Amortyzacja części w ubezpieczeniu AC – jak działa?

Zakup ubezpieczenia AC z amortyzacją umożliwia właścicielom samochodów obniżenie wysokości składki. Zwykle im starsze auto, tym wyższa wartość procentowa zużycia części. Jednocześnie niektóre towarzystwa pozwalają znieść amortyzację, ale wiąże się to ze wzrostem ceny autocasco.

Co to jest amortyzacja części w ubezpieczeniu AC?

Amortyzacja to zużywanie się części wraz ze wzrostem wieku pojazdu. Umożliwia obniżenie wysokości składki, ale jednocześnie w razie likwidacji szkody towarzystwo ubezpieczeniowe pomniejszy kwotę wypłaconego odszkodowania z polisy AC. Zwykle im starszy samochód, tym większe potrącenie stosowane przez ubezpieczyciela przy wymianie nowych części, którego wartość procentowa jest określona w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Każdy zakład ubezpieczeń może dowolnie ustalić jej wysokość, ponieważ autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym.

W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych wartość amortyzacji zużycia części w przypadku samochodów do trzech lat może wynosić nawet 30%. W odniesieniu do aut używanych do pięciu lat może wzrosnąć do 45%, a po przekroczeniu tego wieku do 65%. Jak to działa w praktyce?

Jakie są zalety amortyzacji części w ubezpieczeniu AC?

Bez wątpienia największą zaletą zakupu ubezpieczenia AC z amortyzacją części jest możliwość znacznego obniżenia wysokości składki. Dzięki temu rozwiązaniu wiele osób, których inaczej nie byłoby stać na kupno autocasco, może to zrobić, zwiększając zakres ochrony swojego samochodu.

Daniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.pl

Jakie są wady amortyzacji części w ubezpieczeniu AC?

Największą wadą amortyzacji części jest pomniejszenie kwoty wypłaconego odszkodowania przez towarzystwo ubezpieczeniowe przy likwidacji szkody z ubezpieczenia AC. Wysokość potrącenia wzrośnie wraz z wiekiem samochodu. Poza tym zakup autocasco z amortyzacją oznacza mniejszy zakres ochrony polisy.

Potwierdza to przykład wspomnianej powyżej w artykule oferty Uniqa z amortyzacją części w wysokości 65%, która zawiera sumę ubezpieczenia AC w wysokości 26 900 zł i chroni samochód w razie kradzieży lub wypadku. Z kolei, w droższej propozycji Aviva z amortyzacją 0%, suma ubezpieczenia jest uzależniona od wartości rynkowej pojazdu (im wyższa, tym ubezpieczyciel może wypłacić większe odszkodowanie). Ponadto zakres ochrony jest jeszcze rozszerzony o naprawę w autoryzowanych stacjach obsługi (ASO) za pomocą części oryginalnych w razie uszkodzenia auta (np. w wyniku aktów wandalizmu).

O ile może zostać pomniejszone odszkodowanie z AC przy amortyzacji części?

Procentowy spadek wartości części w ubezpieczeniu AC jest ustalany na podstawie okresu, który upłynął od zarejestrowania pojazdu, a nie ich faktycznego zużycia. Oznacza to, że amortyzacja obejmuje również okres, w którym samochód nie był używany. Zwykle im starsze auto, tym wartość procentowego wskaźnika amortyzacji w autocasco rośnie. Jednak każde towarzystwo ubezpieczeniowe określa go indywidualnie w tabeli zawartej w OWU.

Ile wynosi procent amortyzacji zużycia części w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych?

Źródło: OWU Allianz, Link4, mtu24, PZU i Uniqa.

Oprócz tego ubezpieczyciele indywidualnie określają stopień obniżenia wartości różnych części. Np. towarzystwo ubezpieczeniowe może uznać, że zużycie niektórych elementów układu hamulcowego, kierowniczego lub wydechowego przebiega szybciej niż pozostałych podzespołów. W związku z tym ubytek wartości niektórych części będzie szybszy pomimo ich identycznego wieku. Jak to działa w praktyce?

Niekiedy można również dojść do porozumienia z towarzystwem ubezpieczeniowym, aby odstąpiło od stosowania amortyzacji w ubezpieczeniu AC. Można to zrobić np. przy wymianie części, od których uzależnione jest bezpieczeństwo kierowcy lub pasażerów. Wówczas właściciel pojazdu musi przedstawić faktury i rachunki, na których podstawie ubezpieczyciel wyliczy kwotę odszkodowania z autocasco.

Czy można znieść amortyzację części w ubezpieczeniu AC?

Niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają zniesienie amortyzacji. Wówczas kwota odszkodowania wypłaconego z ubezpieczenia AC niezostanie pomniejszona o procentowy spadek wartości zużytych części pojazdu. Jednak zwykle oznacza to wzrost składki o kilkaset złotych.

Potwierdza to opisany powyżej w artykule przykład 35-letniego Olgierda z Krosna. W poniższej tabeli przedstawiamy wyniki przeprowadzonej przez niego kalkulacji w porównywarce rankomat.pl, w której otrzymał od różnych firm oferty zakupu autocasco w pakiecie z OC z amortyzacją części oraz bez niej.

Ile wynosi cena zakupu OC + AC z amortyzacją części lub bez niej?

Kalkulacja z 22.11.2021 r. 35-latek z Krosna, właściciel Skody Fabii z 2016 r.

Zakup ubezpieczenia AC bez amortyzacji umożliwia naprawę uszkodzonego samochodu przy użyciu nowych części bez potrącenia wartości zużycia starych w formie metody warsztatowej (serwisowej). Z kolei, jeśli masz autocasco bez amortyzacji z metodą kosztorysową, to ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie, którego wysokość niezostanie obniżona o procentowy ubytek części.

Jednak zakup ubezpieczenia AC bez amortyzacji nie oznacza, że towarzystwo ubezpieczeniowe nie może uwzględnić rzeczywistego poziomu zużycia niektórych części. Może to dotyczyć np. ogumienia akumulatora czy elementów układu wydechowego. Szczegółowe zapisy w tej kwestii znajdują się w OWU.