Amortyzacja części w ubezpieczeniu AC – jak działa?

Spadek wartości samochodu wraz z każdym kolejnym miesiącem użytkowania to naturalny proces. Tak podchodzą do tego ubezpieczyciele i właściciel pojazdu również powinien być tego świadomy. 

Zakup polisy AC z amortyzacją umożliwia właścicielom samochodów obniżenie wysokości składki ubezpieczeniowej. Zasadniczo im starsze jest auto, tym wyższa będzie wartość procentowa zużycia części. 

Co ważne, niektóre towarzystwa umożliwiają zniesienie amortyzacji części, jednak oznacza to automatyczny wzrost składki autocasco. Kiedy warto dopłacić do ubezpieczenia i zrezygnować z amortyzacji, a kiedy lepiej zachować ten zapis w umowie? Oto jego zalety i wady!

Ubezpieczenie AC, czyli co?

Amortyzacja części dotyczy ubezpieczenia autocasco, czyli dobrowolnej polisy komunikacyjnej, którą można kupić w pakiecie z obowiązkowym OC. Autocasco chroni właściciela pojazdu przed skutkami zdarzeń losowych, które nie są lub nie zawsze są zależne od niego.

Odpowiednią kwotę odszkodowania dostaniesz gdy:

• samochód zostanie skradziony, 
• uszkodzisz swój pojazd przypadkowo,
• samochód zostanie uszkodzony z powodu działania sił natury (powódź, pożar, silny wiatr, ulewa, grad)lub w wyniku aktu wandalizmu.

Według danych Polskiej Izby Ubezpieczeń za I pół roku 2024 ubezpieczenie AC kupuje w Polsce już ponad 30% kierowców. Wyraźnie wskazuje to na rosnącą świadomość w zakresie likwidacji szkód komunikacyjnych i większą odpowiedzialność zmotoryzowanych.

Czym jest amortyzacja części w ubezpieczeniu AC?

Amortyzacja części w AC to obniżenie wartości nowych części pojazdu, które są niezbędne do przeprowadzenia jego naprawy. Towarzystwa ubezpieczeniowe wyrażają wartość amortyzacji w procentach. Przykładowo po roku użytkowania pomniejszenie wartości części samochodowych wyniesie 10%, w przypadku szkody auta dwuletniego - 20% itd. W odniesieniu do aut używanych do pięciu lat może wzrosnąć do 45%, a po przekroczeniu tego wieku do 65%. Jak to działa w praktyce?

Wysokość współczynnika amortyzacyjnego może się różnić w zależności od polityki ubezpieczyciela. Szczegółowe informacje na ten temat zawsze znajdziesz w jego Ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). 

Jakie elementy pojazdu są objęte amortyzacją części?

Amortyzacja części w autocasco obejmuje wszystkie elementy pojazdu. Mogą to być mechaniczne części pojazdu (układ napędowy, hamulcowy, jezdny czy zawieszenie), ale również elementy wyposażenia auta - w końcu kierownica, gałka skrzyni biegów czy fotele ulegają zużyciu. 

Dlaczego warto zdecydować się na amortyzację części w AC? Zalety

Ubezpieczenie AC może być kosztowne, zwłaszcza w przypadku nowych aut o wysokiej wartości rynkowej. Podnosząc składkę, towarzystwa zabezpieczają się na wypadek konieczności pokrycia kosztów likwidacji rozległych szkód. 

Jeśli jednak w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia znajdzie się zapis o amortyzacji części, ubezpieczyciel może zaproponować Ci autocasco w znacznie bardziej przystępnej cenie. W praktyce mniej zapłacisz za samą polisę AC, ale jeśli dojdzie do szkody, może dojść do obniżenia wysokości odszkodowania ze względu na zużycie uszkodzonych elementów. 

Amortyzacja części AC to dla niektórych kierowców jedyna szansa na zakup autocasco. W przeciwnym razie, przy bardzo wysokiej składce, nie byłoby ich po prostu na to stać. 

Czy amortyzacja części w AC ma wady?

Wady amortyzacji części pojawiły się już powyżej. Największą z nich jest pomniejszenie kwoty wypłaconego odszkodowania przez towarzystwo ubezpieczeniowe przy likwidacji szkody z ubezpieczenia AC. Wysokość potrącenia wzrośnie wraz z wiekiem samochodu. Poza tym zakup autocasco z amortyzacją oznacza często węższy zakres ochrony w ramach polisy.

Potwierdza to przykład wspomnianej oferty Uniqa z amortyzacją części w wysokości 65%, która zawiera sumę ubezpieczenia AC w wysokości 26 900 zł i chroni samochód w razie kradzieży lub wypadku. Z kolei, w droższej propozycji Allianz z amortyzacją 0%, suma ubezpieczenia jest uzależniona od wartości rynkowej pojazdu (im wyższa, tym ubezpieczyciel może wypłacić większe odszkodowanie).

Ponadto zakres ochrony jest jeszcze rozszerzony o naprawę w autoryzowanych stacjach obsługi (ASO) z wykorzystaniem części oryginalnych w razie uszkodzenia auta (np. w wyniku aktów wandalizmu).

O ile może zostać pomniejszone odszkodowanie z AC przy amortyzacji części?

Procentowy spadek wartości części w ubezpieczeniu AC jest ustalany na podstawie okresu, który upłynął od zarejestrowania pojazdu, a nie ich faktycznego zużycia. Oznacza to, że amortyzacja obejmuje również okres, w którym samochód nie był używany. Zwykle im starsze auto, tym wartość procentowego wskaźnika amortyzacji w autocasco rośnie. Jednak każde towarzystwo ubezpieczeniowe określa go indywidualnie w tabeli zawartej w OWU.

Źródło: OWU Allianz, Link4, mtu24, PZU i Uniqa.

Oprócz tego ubezpieczyciele indywidualnie określają stopień obniżenia wartości różnych części. Towarzystwo ubezpieczeniowe może uznać, że zużycie niektórych elementów układu hamulcowego, kierowniczego lub wydechowego przebiega szybciej niż pozostałych podzespołów. W związku z tym ubytek wartości niektórych części będzie szybszy pomimo ich identycznego wieku. Jak to działa w praktyce?

Niekiedy można również dojść do porozumienia z towarzystwem ubezpieczeniowym, aby odstąpiło od stosowania amortyzacji w ubezpieczeniu AC. Można to zrobić np. przy wymianie części, od których uzależnione jest bezpieczeństwo kierowcy lub pasażerów. Wówczas właściciel pojazdu musi przedstawić faktury i rachunki, na których podstawie ubezpieczyciel wyliczy kwotę odszkodowania z autocasco.

Czy można znieść amortyzację części w ubezpieczeniu AC?

Zniesienie amortyzacji części to opcja możliwa w niektórych towarzystwach. Wówczas kwota odszkodowania wypłaconego z ubezpieczenia AC nie zostanie pomniejszona o procentowy spadek wartości zużytych części pojazdu. Pamiętaj jednak, że zniesienie amortyzacji części oznacza automatyczny wzrost składki AC - nawet o kilkaset złotych!

Potwierdza to opisany powyżej w artykule przykład 35-letniego Olgierda z Krosna. W poniższej tabeli przedstawiamy wyniki przeprowadzonej przez niego kalkulacji w porównywarce rankomat.pl, w której otrzymał od różnych firm oferty zakupu autocasco w pakiecie z OC z amortyzacją części oraz bez niej.

Ile wynosi cena zakupu OC + AC z amortyzacją części lub bez niej?

Kalkulacja dla 35-latka z Krosna, właściciela Skody Fabii z 2016 r.

Zakup ubezpieczenia AC bez amortyzacji umożliwia naprawę uszkodzonego samochodu przy użyciu nowych części bez potrącenia wartości zużycia starych w formie metody warsztatowej (serwisowej). Z kolei, jeśli masz autocasco bez amortyzacji z metodą kosztorysową, to ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie, którego wysokość niezostanie obniżona o procentowy ubytek części.

Jednak zakup ubezpieczenia AC bez amortyzacji nie oznacza, że towarzystwo ubezpieczeniowe nie może uwzględnić rzeczywistego poziomu zużycia niektórych części. Może to dotyczyć np. ogumienia akumulatora czy elementów układu wydechowego.

Amortyzacja części AC to jeden z parametrów, na który warto zwrócić szczególną uwagę przy zakupie pakietu ubezpieczenia OC i AC. Jeśli szukasz dla siebie oferty bezpośrednio u agenta, od razu zapytaj go o zależność między amortyzacją a ceną polisy.

Z kolei w internetowym kalkulatorze OC i AC taką informację znajdziesz nie tylko w OWU, ale również w zakładce konkretnie wybranej oferty.

Widok oferty w kalkulatorze OC i AC rankomat.pl

Porównanie propozycji od różnych ubezpieczycieli pozwoli Ci idealnie dopasować zakres ochrony autocasco do swoich potrzeb, ale i możliwości finansowych. Skorzystaj z możliwości zestawienia ofert online i zobacz, ile zaoszczędzisz na zakupie autocasco i to bez żadnych kompromisów!