Ubezpieczenie AC dla starego samochodu. Czy warto kupić polisę?

Autocasco należy do ubezpieczeń dobrowolnych i w przeciwieństwie do OC każde towarzystwo może określać własne warunki umowy. Nie są one jednak "ostateczne". Właściciel pojazdu może zmienić niektóre z nich i w ten sposób wpłynąć zarówno na sposób likwidacji szkody, jak i na cenę polisy.

Przy wyborze AC należy zwrócić szczególną uwagę na zakres ochrony, przede wszystkim:

• zdarzenia objęte ubezpieczeniem,   
• sposób likwidacji szkody (bezgotówkowy lub kosztorys),   
• części użyte do naprawy (oryginalne lub zamienniki),   
• amortyzację części (potrącenie części odszkodowania za zużywanie się niektórych elementów pojazdu),   
• udział własny (część wartości szkody, którą pokrywamy z własnej kieszeni).

Na przykładzie kierowcy z Andrychowa sprawdzamy, jak zmieniając zakres ochrony można zaoszczędzić na ubezpieczeniu AC kilkunastoletniego samochodu.

Szukasz najtańszego a zarazem najbardziej dopasowanego do Twoich potrzeb ubezpieczenia autocasco? W naszym kalkulatorze cen OC i AC porównasz oferty kilkunastu firm i znajdziesz tanią i korzystną polisę nawet na 20-letni samochód.

Full pakiet OCAC – czy warto go kupić na stary samochód?

40-latek z woj. małopolskiego kupił Skodę Fabia z 2005 roku w doskonałym (jak na jej wiek) stanie technicznym. Uznał więc, że auto, chociaż już nie młode, zasługuje na objęcie ochroną autocasco. Kierowca rozpoczął poszukiwania pełnego pakietu ubezpieczeń również od zakresu doskonałego, czyli takiego, który po wystąpieniu szkody zapewni mu najwyższy poziom usług.

Najtańsza polisa OC AC, która spełniała jego oczekiwania, kosztowała 1306 złotych.

Kalkulacja z 20.03.2023 r. dla 40-letniego kierowcy z Andrychowa (woj. małopolskie), który posiada maksymalne zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia Ambiente z 2005 r., benzyna, poj. 1390 cm3

W ramach ubezpieczenia autocasco właściciel Opla mógł liczyć na naprawę auta w autoryzowanym warsztacie z użyciem części sygnowanych logiem producenta. Koszty naprawy regulowałby ubezpieczyciel, samodzielnie kontaktując się z warsztatem (wariant warsztat).

Właściciel auta nie musiałby się także martwić o żadne dopłaty – jego udział własny w szkodzie został zniesiony. Towarzystwo nie stosuje również amortyzacji części, czyli potrącenia za elementy nowe, przeznaczone do wymiany.

Stosunkowo wysoka cena polisy w porównaniu do wartości samego auta (wg szacunku towarzystwa suma ubezpieczenia wynosiła 6700 złotych), wymagała jednak od kierowcy zadania sobie pytań:

• Czy faktycznie potrzebuję takiego zakresu ochrony autocasco?   
• Ile zaoszczędzę, jeśli pójdę na mały kompromis i wybiorę inny wariant AC?

Czy warto naprawiać samochód na zamiennikach?

Kilkunastoletnia Skoda ma już za sobą kilka poważnych napraw i tylko w pierwszych latach jej użytkowania odbywały się one przy użyciu części oryginalnych. Dla obecnego właściciela nie ma już więc znaczenia, jakie części zostaną użyte podczas likwidacji szkody (byle były nowe i porównywalnej jakości do oryginalnych).

Rezygnacja z naprawy w AC na częściach oryginalnych i zmiana na zamienniki (czyli tańsze, ale nieoryginalne części), pozwoli zaoszczędzić właścicielowi Skody aż 283 zł na ubezpieczeniu.

Kalkulacja z 20.03.2023 r. dla 40-letniego kierowcy z Andrychowa (woj. małopolskie), który posiada maksymalne zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia Ambiente z 2005 r., benzyna, poj. 1390 cm3

Wybór takiego wariantu ochrony autocasco nie wiąże się nadal z samodzielnym poszukiwaniem autoserwisu. Po kolizji lub wypadku samochód może być oddany do warsztatu i naprawiony bezgotówkowo. Umowa nie obejmuje również udziału własnego i amortyzacji części.

Kosztorys w AC – taniej, ale czy wygodnie?

Skoda Fabia nie jest pierwszym autem, które posiada mieszkaniec Andrychowa. Poprzednie jego pojazdy nie posiadały polisy AC, a więc każda usterka wymagała wizyty u mechanika i poszukiwania jak najtańszych części samochodowych. Kierowca ma już zaufanego fachowca i nie widzi problemu w samodzielnym zarządzaniu pieniędzmi, przeznaczonymi na naprawę auta. W związku z tym, bierze również pod uwagę rezygnację z wariantu AC serwisowego i wybór likwidacji szkody na podstawie kosztorysu (właściciel auta otrzymuje wówczas odszkodowanie przelewem na wskazane konto, na podstawie sporządzonego przez towarzystwo kosztorysu szkody).

Taka decyzja pozwoliłaby na obniżkę ceny pakietu OC AC u tego samego ubezpieczyciela o kolejne 35 złotych (cena OC AC: 988 zł). 

Kalkulacja z 20.03.2023 r. dla 40-letniego kierowcy z Andrychowa (woj. małopolskie), który posiada maksymalne zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia Ambiente z 2005 r., benzyna, poj. 1390 cm3

Z amortyzacją części w autocasco czy bez?

Znacznie więcej, bo w sumie 499 złotych mógłby zaoszczędzić kierowca, gdyby oprócz naprawy na podstawie kosztorysu pozwolił na wniesienie do umowy autocasco udziału własnego i amortyzacji części.

Niestety, amortyzacja części oznacza, że od ceny każdej części przeznaczonej do naprawy ubezpieczyciel potrąci 65% podczas sporządzania kosztorysu szkody (wartość amortyzacji może być inna w zależności od wieku auta i postanowień towarzystwa). Wielkość odszkodowania mogłaby więc zostać mocno zaniżona w przypadku poważnych uszkodzeń pojazdu. W dodatku, faktyczne odliczenie z tego tytułu nie jest możliwe do przewidzenia.

Udział własny – czy taki straszny, jak go malują?

Sposobem na dużą obniżkę ceny AC było ustalenie w umowie udziału własnego (kwoty, którą dopłaca właściciel auta do likwidacji szkody). W przeciwieństwie do amortyzacji, tutaj z góry wiadomo z jakimi kosztami własnymi trzeba liczyć się po kolizji lub wypadku. Ale... trzeba równocześnie zastanowić się, czy wysoki udział własny nie "pochłonie" większości lub nawet całości odszkodowania z polisy AC.

Właściciel Skody, decydując się na udział własny w wysokości 1000 złotych w szkodzie całkowitej i częściowej oraz 10% w kradzieży może kupić pakiet ubezpieczeń OC/AC w atrakcyjnej cenie, bo za 807 złotych. Jednak powinien zdawać sobie sprawę z tego, że szkody o wartości poniżej 1000 złotych (czyli równowartości udziału własnego) i tak będzie musiał pokryć z własnej kieszeni. 

Kalkulacja z 20.03.2023 r. dla 40-letniego kierowcy z Andrychowa (woj. małopolskie), który posiada maksymalne zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia Ambiente z 2005 r., benzyna, poj. 1390 cm3

Ubezpieczyciel, który zaproponował mu taki pakiet ubezpieczeń, pozwala na zniesienie amortyzacji części. Kierowca musiałby dopłacić wówczas do umowy 43 złote (cena polisy: 850 złotych). 

Czy można jeszcze obniżyć cenę ubezpieczenia? Owszem, ale już tylko kosztem ograniczonego zakresu ochrony.

Minicasco to AC rozsądnie wybrane?

Szukając najlepszego autocasco dla swojego samochodu, mieszkaniec woj. małopolskiego otrzymał również propozycję ubezpieczenia za 569 zł oraz 720 złotych. Jednak pierwsza umowa (oferta Uniqa) obejmowała wyłącznie szkodę całkowitą (pożar) i kradzież samochodu, natomiast druga (propozycja Beesafe): kradzież, żywioły i zderzenie ze zwierzyną.

Kalkulacja z 20.03.2023 r. dla 40-letniego kierowcy z Andrychowa (woj. małopolskie), który posiada maksymalne zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia Ambiente z 2005 r., benzyna, poj. 1390 cm3

Takie niepełneubezpieczenie nosi nazwę AC mini, minicasco lub smartcasco. Jego zakres może być inny niż proponowany właścicielowi Skody (w zależności od towarzystwa), np. tylko z ochroną od szkód całkowitych i pożaru. Oferty są zazwyczaj bardzo atrakcyjne cenowo i skierowane do osób, które obawiają się przede wszystkim całkowitej utraty pojazdu.

W przypadku starszych modeli samochodów warto brać pod uwagę ofertę OC z AC mini, bo o ile naprawa uszkodzonego auta może być tania i na dobrą sprawę poradzimy sobie bez pomocy ubezpieczyciela, to już kradzież lub kasacja samochodu przy braku ochrony AC oznacza stratę kilku lub nawet kilkunastu tysięcy złotych

Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Szukasz taniego AC na stary samochód? Porównaj oferty i wybierz najkorzystniejszą

Znalezienie dobrego i niedrogiego ubezpieczenia dla starego samochodu nie jest trudne, ponieważ coraz więcej towarzystw poszerza swoje propozycje o polisy właśnie dla takich pojazdów. Warto więc śledzić zmiany ofert OC/AC, zwłaszcza gdy zbliża się termin zakończenia obecnie obowiązującej umowy ubezpieczenia. Wystarczy porównać propozycje jak największej grupy towarzystw w kalkulatorze rankomat.pl, pamiętając, że nie tylko zakres, ale również ceny polis są bardzo zróżnicowane.