AC do ilu lat? Do jakiego wieku auta można wykupić autocasco w 2026 r.?

Z naszego artykułu dowiesz się, do ilu lat możesz wykupić autocasco i dlaczego limit wieku auta różni się w zależności od towarzystwa. Podpowiemy Ci również, kiedy AC na stary samochód się opłaca i na co zwrócić uwagę przy wyborze zakresu ochrony.

Autocasco - do ilu lat może mieć samochód?

Nie ma jednego, sztywnego limitu wieku auta dla AC – w 2026 r. wszystko zależy od towarzystwa i wybranego wariantu ochrony. Część ubezpieczycieli umożliwia wykup autocasco nawet dla 20-, 25-letnich samochodów, a w niektórych ofertach wiek pojazdu nie ma żadnego znaczenia.

W praktyce limit wieku auta w AC najczęściej mieści się w przedziale 15–20 lat, choć część ubezpieczycieli oferuje ochronę także dla starszych pojazdów. Najwięcej możliwości dają polisy bez sztywnego ograniczenia wieku (np. PZU) oraz oferty, w których warunki AC zależą od wybranego wariantu, a nie wyłącznie od wieku samochodu.

Czy można wykupić AC na bardzo stary samochód? Kiedy wiek auta nie ma znaczenia?

Tak, można wykupić AC także na bardzo stary samochód, ale tylko w określonych sytuacjach. Choć większość towarzystw stosuje limit wieku pojazdu przy zawieraniu nowej umowy autocasco, istnieją oferty i warianty, w których wiek auta przestaje być kluczowym kryterium. Najczęściej dzieje się tak, gdy:

• polisa AC jest odnawiana w tym samym towarzystwie – ubezpieczyciel nie weryfikuje ponownie wieku auta, a ochrona może być kontynuowana nawet przez wiele lat,
• wybierasz wariant AC bez ograniczeń wiekowych, w którym liczy się głównie stan techniczny pojazdu, a nie rok produkcji,
• zakres ochrony jest ograniczony (np. minicasco), co obniża ryzyko po stronie ubezpieczyciela.

W praktyce oznacza to, że najłatwiej utrzymać AC na bardzo starym samochodzie, jeśli polisa była wykupiona wcześniej i jest regularnie przedłużana. W przypadku nowej umowy wiek auta nadal bywa barierą, ale - jak pokazuje oferta rynkowa - nie zawsze jest ona decydująca.

Czy ubezpieczyciel może odmówić AC ze względu na zły stan auta?

Tak. Ubezpieczyciel może odmówić zawarcia umowy AC, jeśli stan techniczny auta znacząco zwiększa ryzyko szkody. Dotyczy to przede wszystkim pojazdów poważnie uszkodzonych, niesprawnych technicznie, po zalaniu, pożarze lub z widocznymi śladami wcześniejszych szkód, które nie zostały naprawione. W praktyce towarzystwo może też zaproponować AC z ograniczonym zakresem, obniżoną sumą ubezpieczenia albo odroczyć rozpoczęcie ochrony do czasu usunięcia usterek.

Czy AC na stary samochód się opłaca?

AC na stary samochód może się opłacać, ale nie w każdym przypadku. Kluczowe znaczenie ma wartość pojazdu, zakres ochrony oraz wysokość składki w relacji do możliwego odszkodowania. Im starsze auto, tym niższa suma ubezpieczenia i większe ryzyko, że koszt polisy będzie niewspółmierny do realnych korzyści.

W przypadku bardzo starych pojazdów często bardziej opłacalne okazuje się AC w ograniczonym zakresie (np. minicasco), które zapewnia podstawową ochronę przy znacznie niższej składce. Dlatego przed zakupem AC dla starego samochodu warto dokładnie porównać koszt polisy z potencjalną wysokością odszkodowania i realnym ryzykiem szkody.

Na co zwrócić uwagę przy AC starszego samochodu?

Przy wyborze AC dla starego auta największe znaczenie ma zakres ochrony ubezpieczeniowej. Dlaczego to takie ważne? Bo być może - z uwagi na niską wartość pojazdu, jego stan czy przeprowadzone dotychczas naprawy (użyte części) - nie będziesz już potrzebować ochrony od szkód częściowych lub naprawy w ASO na częściach oryginalnych. Pamiętaj, że obniżony zakres ubezpieczenia to jednocześnie obniżona wysokość składki.

Od czego zależy cena AC dla starszego auta?

Wpływ na cenę polisy AC mają przede wszystkim:

• zdarzenia objęte ubezpieczeniem AC (np. kradzież, działania żywiołów, niewielkie uszkodzenia),
• sposób likwidacji szkody (bezgotówkowy lub kosztorys),
• części użyte do naprawy (oryginalne lub zamienniki), 
• amortyzacja części (potrącenie części odszkodowania za zużywanie się niektórych elementów pojazdu), 
• udział własny (część wartości szkody, którą pokrywasz z własnej kieszeni).

Jak zaoszczędzić na AC dla starego samochodu?

Autocasco należy do ubezpieczeń dobrowolnych i w przeciwieństwie do OC każde towarzystwo może określać własne warunki ubezpieczenia w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia). Zapisy umowy nie są jednak ostateczne. Właściciel pojazdu może zmienić niektóre z nich i w ten sposób wpłynąć zarówno na sposób likwidacji szkody, jak i na cenę polisy.

Na przykładzie kierowcy z Andrychowa (40 lat, posiada maksymalne zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy i samochód: Skoda Fabia z 2009 r., silnik benzynowy, poj. 1390 cm3) sprawdziliśmy, jak zmieniając zakres ochrony autocasco można zaoszczędzić na ubezpieczeniu AC kilkunastoletniego samochodu.

Etap 1: Pełne AC z naprawą w ASO – najwyższy zakres, najwyższa cena

Najtańsza polisa OC AC z najbardziej rozbudowanym zakresem ochrony kosztuje 1823 złote (oferta Trasti dla ww. kierowcy).

W ramach ubezpieczenia autocasco właściciel Skody może liczyć na naprawę auta w autoryzowanym warsztacie z użyciem części sygnowanych logiem producenta. Koszty naprawy reguluje ubezpieczyciel, samodzielnie kontaktując się z warsztatem (wariant warsztat). Właściciel auta nie musi się także martwić o żadne dopłaty – jego udział własny w szkodzie został zniesiony. Towarzystwo nie stosuje również amortyzacji części, czyli potrącenia za elementy nowe, przeznaczone do wymiany.

Stosunkowo wysoka cena polisy w porównaniu do wartości samego auta (wg szacunku towarzystwa suma ubezpieczenia wynosi tylko 8600 złotych), wymaga jednak od kierowcy zadania sobie pytań:

• Czy faktycznie potrzebuję takiego zakresu ochrony autocasco?
• Ile zaoszczędzę, jeśli pójdę na mały kompromis i wybiorę inny wariant AC?

Etap 2: Tańsze AC dzięki rezygnacji z części oryginalnych

Rezygnacja z naprawy w AC na częściach oryginalnych i zmiana na zamienniki (czyli tańsze, ale nieoryginalne części), pozwala zaoszczędzić właścicielowi Skody aż 799 zł na ubezpieczeniu - polisa w Uniqa będzie kosztować go 1044 zł.

Wybór takiego wariantu ochrony autocasco nie wiąże się nadal z samodzielnym poszukiwaniem autoserwisu. Po kolizji lub wypadku samochód może być oddany do warsztatu i naprawiony bezgotówkowo. Umowa nie obejmuje również udziału własnego i amortyzacji części.

Etap 3: Kosztorys, udział własny i amortyzacja - najniższa składka

Wybór likwidacji szkody na podstawie kosztorysu (właściciel auta otrzymuje wówczas odszkodowanie przelewem na wskazane konto, na podstawie sporządzonego przez towarzystwo kosztorysu szkody), ustalenie w umowie udziału własnego w wys. 1000 zł (kwoty, którą dopłaca właściciel auta do likwidacji szkody) oraz wprowadzenie amortyzacji części, pozwala na zakup pakietu ubezpieczeń OC/AC w atrakcyjnej cenie, bo za 855 złotych. 

Amortyzacja części w AC – kiedy obniża składkę, a kiedy się nie opłaca?

Niestety, amortyzacja części oznacza, że w przypadku tego auta od ceny każdej części przeznaczonej do naprawy ubezpieczyciel potrąci 65% podczas sporządzania kosztorysu szkody (uwaga! wartość amortyzacji może być inna w zależności od wieku auta i postanowień każdego towarzystwa). Wielkość odszkodowania mogłaby więc zostać mocno zaniżona w przypadku poważnych uszkodzeń pojazdu. W dodatku faktyczne odliczenie z tego tytułu nie jest możliwe do przewidzenia.

Etap 4: Minicasco jako sposób na najtańsze AC dla starego auta

Czy można jeszcze obniżyć cenę ubezpieczenia? Owszem, ale już tylko kosztem ograniczonego zakresu ochrony w formie minicasco, które obejmuje wyłącznie największe ryzyka, takie jak kradzież, szkoda całkowita czy zniszczenie pojazdu przez żywioły.

Taki wariant AC opisujemy szczegółowo w dalszej części artykułu.

Minicasco (AC mini) dla starszego auta - zakres i kiedy ma sens?

Minicasco (AC mini, Smartcasco) to produkt stworzony z myślą o samochodach, dla których pełne AC bywa zbyt drogie lub mało opłacalne. Taka polisa zapewnia ochronę przed największymi stratami finansowymi, przy znacznie niższej składce niż klasyczne autocasco.

Jakie ryzyka obejmuje minicasco?

Najczęściej takie ubezpieczenie gwarantuje ochronę od:

• kradzieży pojazdu lub jego części,
• szkody całkowitej (np. po poważnym wypadku),
• zniszczenia auta w wyniku działania żywiołu, m.in. powodzi, gradu, huraganu,
• pożaru,
• zderzenia z dziką zwierzyną.

Czego minicasco zwykle nie obejmuje?

W przeciwieństwie do pełnego AC, minicasco zwykle nie obejmuje drobnych szkód komunikacyjnych ani parkingowych, co pozwala znacząco obniżyć składkę przy zachowaniu ochrony przed największą stratą finansową.

Kiedy minicasco to najlepszy wybór?

Naszym okiem

W przypadku starszych modeli samochodów warto brać pod uwagę ofertę OC z AC mini, bo o ile naprawa uszkodzonego auta może być tania i na dobrą sprawę poradzimy sobie bez pomocy ubezpieczyciela, to już kradzież lub kasacja samochodu przy braku ochrony AC oznacza stratę kilku lub nawet kilkunastu tysięcy złotych.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Przykład: Ile kosztuje AC mini dla starszego auta?

Szukając najlepszego autocasco dla swojego samochodu, ww. mieszkaniec woj. małopolskiego otrzymał propozycję ubezpieczenia mini AC za 669 zł i 722 zł. Pierwsza umowa (oferta Trasti) uwzględniała wyłącznie szkody spowodowane przez żywioły, a druga (oferta Uniqa) żywioły i kradzież samochodu.

Kalkulacja z 20.01.2026 r. dla 40-letniego kierowcy z Andrychowa (woj. małopolskie), który posiada maksymalne zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia z 2009 r., silnik benzynowy, poj. 1390 cm3

Zakres takiego ubezpieczenia dla każdego kierowcy może być oczywiście inny niż proponowany właścicielowi Skody (w zależności od towarzystwa), np. tylko z ochroną od szkód całkowitych i pożaru, czy na wypadek zderzenia ze zwierzyną. 

Porównaj AC dla starszego samochodu i wybierz opłacalną ochronę

Znalezienie dobrego i niedrogiego ubezpieczenia dla starego samochodu nie jest trudne, ponieważ coraz więcej towarzystw poszerza swoje propozycje o polisy właśnie dla takich pojazdów. Warto więc śledzić zmiany ofert OC/AC, zwłaszcza gdy zbliża się termin zakończenia obecnie obowiązującej umowy ubezpieczenia. Wystarczy porównać propozycje jak największej grupy towarzystw w kalkulatorze rankomat.pl, pamiętając, że nie tylko zakres, ale również ceny polis są bardzo zróżnicowane.