Oblicz składkę

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe przyznaje kierowcy zniżki na OC i AC za dotychczasową bezszkodową jazdę. Jednak każde robi to na swój indywidualny sposób. Ubezpieczasz samochód od kilku czy kilkunastu lat i chciałbyś sprawdzić, ile przysługuje Ci zniżek na zakup kolejnej polisy? Będziesz musiał zapytać o to swojego ubezpieczyciela.

Z tego artykułu dowiesz się:

W latach 90. kierowcy mogli próbować (z różnym skutkiem) wprowadzić potencjalnego ubezpieczyciela w błąd w kwestii swojej historii szkodowości, aby otrzymać zniżkę i zapłacić mniej za ubezpieczenie OC lub AC. Dziś towarzystwa ubezpieczeniowe mogą bardzo łatwo zweryfikować prawdziwość takich informacji w bazie UFG. Co istotne, teraz, gdy emigrujesz do innej firmy ubezpieczeniowej, nie musisz nawet znać wysokości swoich zniżek. Ubezpieczyciel sam zweryfikuje Twoją historię ubezpieczenia, najpóźniej w momencie zawierania umowy. 

Wyjaśniamy, jak przebiega weryfikacja historii bezszkodowej jazdy każdego kierowcy podczas zawierania umowy OC i AC, a także czym są zniżki i co wpływa na ich wysokość.

Czym są zniżki OC i AC?

Ubezpieczyciele przyznają właścicielom pojazdów zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy na podstawie danych Ośrodka Informacji UFG (Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego), dotyczących zawartych i odnowionych przez nich umów ubezpieczenia oraz wszystkich zdarzeń komunikacyjnych, które pociągały za sobą odpowiedzialność odszkodowawczą towarzystwa.

Mówiąc prościej - zanim wykupisz ubezpieczenie samochodu OC czy AC, zakład ubezpieczeń, do którego zwrócisz się z prośbą o ofertę, sprawdzi w UFG od ilu lat ubezpieczasz swój samochód / samochody, czy w przeszłości z Twojej polisy / polis były wypłacone odszkodowania i jeśli tak, to kiedy wystąpiła szkoda. Na tej podstawie przyzna Ci zniżki (lub zwyżki) i obliczy składkę. 

Uwaga!

Twoja historia w OC i AC to tylko jeden z czynników, które wpływają na cenę polisy. W tym artykule omawiany kwestie związane z przyznawaniem zniżek za bezszkodową jazdę. Pamiętaj jednak, że wybrany ubezpieczyciel może ocenić Cię pozytywnie i naliczyć niską składkę także z innego powodu, np. za wiek, miejsce zamieszkania w spokojnej okolicy, długi okres posiadania prawa jazdy czy rodzaj zgłaszanego do OC / AC auta.

Jak towarzystwa ubezpieczeniowe liczą zniżki OC i AC?

Naliczanie zniżek z tytułu bezszkodowej jazdy rozpoczyna się z reguły po 1. lub 2. roku ochrony ubezpieczeniowej i trwa aż do osiągnięcia ustalonej przez ubezpieczyciela puli. To znaczy, że na maksymalny bonus będziesz musiał pracować minimum kilka lat.

Przykładowo, za każdy kolejny okres, w którym jeździłeś ostrożnie i nie spowodowałeś kolizji lub wypadku drogowego, otrzymasz 10% i po 6 latach uzbierasz 60%. Jeśli jednak będziesz sprawcą szkody i z Twojej polisy zostanie wypłacone odszkodowanie, ubezpieczyciel zabierze Ci część wypracowanych zniżek. 

Uwaga!

Powyższa metoda naliczania zniżek nie jest stosowana przez każdy zakład ubezpieczeń. Nawet jeśli dana firma posługuje się bonus/malus (czyli nalicza zniżki i zwyżki procentowo), to w kolejnych latach ich wysokość może być inna. Na przykład w Ergo Hestia możesz zgromadzić maksymalne zniżki już po 3 latach, a w Uniqa będziesz na nie czekać 8 lat.

Towarzystwa ubezpieczeniowe coraz częściej odchodzą od metody bonus/malus i wyliczają składkę OC i AC indywidualnie. Oczywiście, dla nich również istotna jest historia ubezpieczenia ich potencjalnego klienta. Różnica polega na tym, że ubezpieczyciel nie informuje właściciela pojazdu o wysokości przyznanego rabatu - zostaje on uwzględniony w cenie ubezpieczenia. Tak samo jak w bonus - malus, pod uwagę brany jest nie tylko ostatni rok polisowy, ale również lata wcześniejsze (nawet do 10 lat wstecz lub całość historii widocznej w UFG).

Uwaga!

Pamiętaj, że zawsze warto porównać oferty ubezpieczenia samochodu proponowane przez różne towarzystwa ubezpieczeniowe. Tylko w ten sposób dowiesz się, która firma oferuje Ci najtańsze OC. W rzeczywistości nie liczy się, jak wysokie zniżki za bezszkodową jazdę przyzna Ci dany ubezpieczyciel, tylko jaką wyliczy ostatecznie składkę.

W prosty sposób możesz sprawdzić propozycje ubezpieczenia kilkunastu firm w kalkulatorze rankomat.pl.

Czy można stracić zniżki na OC i z polisy AC po spowodowaniu szkody?

Jak już wspomnieliśmy, kierowcy mogą nie tylko zbierać zniżki za bezszkodową jazdę, lecz także je stracić. Każda szkoda likwidowana z Twojej polisy OC lub AC oznacza utratę części wcześniej wypracowanych zniżek.

Ile zniżek może zabrać Ci ubezpieczyciel po szkodzie? To zależy od jego polityki cenowej.Najłatwiej zobrazować to na przykładzie bonus/malus. W takim systemie najczęściej każda spowodowana kolizja oznacza utratę 20% zniżek. Jednak niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą łagodniej lub surowiej traktować kierowców. W związku z tym szkoda z Twojej winy może oznaczać utratę tylko 10% zniżek w jednym towarzystwie lub aż 30% w innym.

Uwaga!

Dla towarzystwa ubezpieczeniowego nie jest ważne, czy spowodowałeś wypadek lub niegroźną kolizję drogową. W obu przypadkach stracisz tyle samo zniżek. Jeśli więc w wyniku drobnej stłuczki doszło np. do niewielkiego zarysowania pojazdu, niekiedy warto spróbować dojść do porozumienia z poszkodowanym i zapłacić mu z własnej kieszeni, zamiast likwidować szkodę z polisy tracąc zniżki.

Czy można stracić zniżki OC i AC za brak ciągłości ubezpieczenia pojazdu?

Jeśli przez jakiś czas miałeś przerwę w zakupie ubezpieczenia OC, bo np. sprzedałeś samochód i nie kupiłeś innego pojazdu lub korzystałeś z auta firmowego, możesz stracić część wypracowanych wcześniej zniżek OC i AC.

Czasami kierowca traci zniżki już po upływie dwóch lat od posiadania ostatniej wykupionej polisy. Najczęściej jednak przerwa w OC i AC może być dłuższa. W praktyce zależy to od towarzystwa ubezpieczeniowego. Niektóre firmy biorą pod uwagę np. pięć lat wstecz (przy dwuletniej przerwie ubezpieczyciel uwzględni trzy lata bezszkodowego ubezpieczenia). Są też i takie, które biorą pod uwagę dane klienta z ostatnich 10 lat. 

Gdzie są gromadzone informacje o polisach OC i AC?

Informacje o przebiegu ubezpieczenia każdego kierowcy, w tym liczbie spowodowanych szkód, towarzystwa przekazują do bazy Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). 

Wypowiedź eksperta

Od 2004 roku baza danych OI UFG gromadzi dane dotyczące ubezpieczeń OC, natomiast w 2006 roku poszerzyła zakres gromadzonych informacji również o ubezpieczenia AC. OI UFG każdego dnia aktualizuje swoją bazę danych, rejestrując około 26 milionów odnowionych i nowo sprzedanych polis rocznie oraz ponad 1,5 miliona zdarzeń drogowych. Na koniec 2022 roku baza danych OI zawierała informacje dotyczące blisko 600 milionów polis, zdarzeń i odszkodowań.
Informacja na stronie internetowej UFG

Każde towarzystwo ma obowiązek rejestracji umów OC i AC w UFG - przekazania informacji o ubezpieczonych pojazdach, ich właścicielach i o wszystkich zgłoszonych szkodach. Co istotne, Twoja historia ubezpieczenia jest widoczna dla wszystkich ubezpieczycieli. 

Co grozi za podanie fałszywych danych w OC?

Wprowadzenie towarzystwa ubezpieczeniowego w błąd w kwestii liczby spowodowanych szkód jest obecnie praktycznie niemożliwe. Nawet jeśli na etapie kalkulacji cen ubezpieczenia podasz nieprawdziwe informacje, to zostaną one zweryfikowane podczas zawierania umowy OC czy AC. Po otrzymaniu od klienta danych do polisy, każdy ubezpieczyciel sprawdza informacje o jego historii OC i AC w bazie UFG (wystarczy mu do tego numer PESEL). 

Jeśli ubezpieczyciel stwierdzi niezgodność pomiędzy Twoją deklaracją a danymi w bazie UFG, to najprawdopodobniej przeliczy ponownie składkę i zaproponuje Ci ubezpieczenie samochodu w innej cenie. 

Co się stanie, jeśli podczas zawierania umowy ubezpieczenia OC auta podasz inne nieprawdziwe dane?

Wówczas ubezpieczyciel może przeprowadzić rekalkulację składki, czyli ponownie przeliczyć jej wysokość. W efekcie i tak będziesz musiał więcej zapłacić za OC.

Co mówi prawo?

Zgodnie z art. 8a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych: Jeżeli ubezpieczający nie podał zakładowi ubezpieczeń znanych sobie okoliczności, o które zakład ubezpieczeń zapytywał przed zawarciem umowy ubezpieczenia obowiązkowego i które pociągają za sobą istotną zmianę prawdopodobieństwa wypadku ubezpieczeniowego, zakład ubezpieczeń ma prawo żądać odpowiedniej zmiany wysokości składki ubezpieczeniowej z uwzględnieniem zwiększenia prawdopodobieństwa wypadku ubezpieczeniowego wskutek okoliczności niepodanych do jego wiadomości.

Jednocześnie towarzystwo ubezpieczeniowe nie może nałożyć na klienta dodatkowych kar za podanie fałszywych danych. Co istotne, jeśli spowodujesz kolizję lub wypadek, ubezpieczyciel nie może odmówić wypłaty odszkodowania poszkodowanemu, tłumacząc się nieprawdziwymi informacjami w Twojej polisie OC.

Co grozi za podanie fałszywych danych w AC?

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, więc w porównaniu do OC towarzystwa ubezpieczeniowe mają większą swobodę w karaniu kierowców podających fałszywe dane. Ubezpieczyciele mogą określić konsekwencje wprowadzenia ich w błąd w umowie oraz Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Każda firma ubezpieczeniowa ustala je indywidualnie.

Ubezpieczyciel może np. ponownie przeliczyć wysokość składki AC, obniżyć wypłatę odszkodowania lub całkowicie odmówić jego wypłaty. Podanie fałszywych danych może być również podstawą do rozwiązania umowy ubezpieczenia autocasco ze skutkiem natychmiastowym.

Czy możliwa jest korekta danych w OC lub AC?

Jeśli podałeś ubezpieczycielowi błędne informacje przez pomyłkę, należy jak najszybciej go o tym powiadomić i dokonać korekty. Możesz to zrobić, np. wypełniając internetowy formularz na stronie towarzystwa, telefonicznie lub złożyć pisemny wniosek w placówce towarzystwa ubezpieczeniowego.

Jak sprawdzić zniżki OC i AC? Weryfikacja zniżek - ubezpieczenie OC AC

Ponieważ ubezpieczyciele nie korzystają ze wspólnego systemu naliczania zniżek, wysokość przysługującego Ci rabatu na OC i AC możesz sprawdzić jedynie u swojego ubezpieczyciela. Na polisie OC lub AC, którą otrzymałeś od towarzystwa ubezpieczeniowego, może być wprawdzie zamieszczona informacja o liczbie przyznanych zniżek, ale zdarza się to stosunkowo rzadko. Jeśli nie masz takiego zapisu w umowie, możesz skontaktować się z firmą, która ubezpiecza (lub będzie ubezpieczała) Twój samochód i poprosić o udzielenie informacji o zniżkach.

Wśród niektórych kierowców panuje błędne przeświadczenie, że w autocasco lub w przypadku ubezpieczenia OC zniżki można sprawdzić na ZoPUK i w bazie UFG. Niestety, tą metodą właściciel pojazdu dowie się jedynie, jak przebiegała jego dotychczasowa historia ubezpieczenia w wybranym towarzystwie (ZoPUK) lub przez ostatnie kilka lat (wg danych UFG).

ZoPUK– Zaświadczenie o Przebiegu Ubezpieczenia Komunikacyjnego

Na Zaświadczeniu o Przebiegu Ubezpieczenia Komunikacyjnego, o które również możesz poprosić towarzystwo, znajdują się m.in. informacje o liczbie spowodowanych szkód. Nie znajdziesz tam jednak dokładnej wysokości zniżek. Możesz za to sprawdzić okres bezszkodowej jazdy.

Historia ubezpieczenia pojazdu w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym

W bazie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego również nie sprawdzisz zniżek, jakie przysługują Ci z tytułu bezszkodowej jazdy. Co najwyżej, możesz wygenerować zaświadczenie o przebiegu ubezpieczenia OC oraz autocasco.

Wypowiedź eksperta

W zaświadczeniu znajdują się informacje o wykupionych polisach OC lub AC, ewentualnych szkodach oraz wypłaconych odszkodowaniach. Ośrodek Informacji nie gromadzi danych o wysokości przysługujących zniżek.
Informacja na stronie internetowej UFG

Raport uzyskany z UFG i ZoPUK będą więc niestety mało przydatne do samodzielnego wyliczenia zniżek za bezszkodową jazdę. Niekoniecznie zrobisz też z nich użytek podczas poszukiwania najtańszego ubezpieczenia samochodu w polskim towarzystwie ubezpieczeniowym - ma on przecież wgląd do bazy UFG i sam może sprawdzić Twoją historię OC i AC. Właściciele pojazdów potrzebują zazwyczaj takich dokumentów wtedy, gdy pojawiają się nieścisłości pomiędzy danymi w UFG a stanem faktycznym (np. w liczbie szkód) lub chcą ubezpieczyć auto za granicą i wybrana przez nich firma uwzględnia okres bezszkodowej jazdy w Polsce (nie jest to reguła!).

Porównaj oferty OC i AC

Pamiętaj, że Twoja historia ubezpieczenia to tylko jeden z wielu czynników decydujących o cenie polisy OC i AC. Nawet jeśli wiesz jakie masz zniżki, nie jesteś w stanie określić ceny ubezpieczenia samochodu.

Zamiast tracić czas na ustalanie wysokości zniżek z tytułu bezszkodowej jazdy, od razu wykonaj porównanie ofert i sprawdź wysokość składki proponowanej w kilkunastu towarzystwach ubezpieczeniowych w kalkulatorze rankomat.pl. W tym celu wystarczy wypełnić krótki formularz i wpisać w nim podstawowe dane o pojeździe i jego właścicielu.

Jeśli podasz nam swój PESEL, Twoja historia OC i AC zostanie od razu sprawdzona w bazie UFG i na jej podstawie współpracujące z nami towarzystwa obliczą składkę. Nie chcesz dzielić się takimi informacjami na etapie porównania cen? Wystarczy, że poinformujesz nas:

  • od ilu lat kupujesz polisy OC lub AC,

  • czy z Twoich polis były wypłacane odszkodowania,

  • czy pomiędzy kolejnymi okresami ochrony wystąpiła przerwa w ubezpieczeniu pojazdu, a jeśli tak, to jak długo trwała.

Na podstawie powyższych informacji oraz pozostałych danych o właścicielu i pojeździe każde towarzystwo ubezpieczeniowe wyliczy wysokość składki. Ubezpieczyciele wezmą od razu pod uwagę przysługujące Ci zniżki OC lub AC.

Zniżki OC i AC – co warto wiedzieć?

  1. Wysokość przysługującej zniżki OC i AC można sprawdzić tylko w wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym.

  2. Każde towarzystwo posiada własny system obliczania ceny OC i AC, po uwzględnieniu historii ubezpieczenia właściciela auta.

  3. Zniżki za bezszkodową jazdę mogą być naliczane procentowo (np. 10% za każdy rok, maksymalnie do 60%) lub kwotowo.

  4. Likwidacja szkody z polisy OC lub AC właściciela auta powoduje utratę części zniżek, podobnie jak kilkuletnia przerwa w zakupie polis OC.

  5. Historia bezszkodowej jazdy to tylko jeden z wielu czynników decydujących o wysokości składki. 

  6. Przed zakupem polisy warto porównać wszystkie dostępne na rynku ubezpieczeń propozycje towarzystw, oferujących OC i lub/ AC pojazdu. 

FAQ – najczęściej zadawane pytania o weryfikację zniżek w OC i AC

  1. Dlaczego kierowcy podają fałszywe dane o historii szkodowości?

    Kierowcy mogą wprowadzać ubezpieczyciela w błąd co do liczby spowodowanych szkód, aby nie tracić wypracowanych zniżek za bezszkodową jazdę i zapłacić mniej za polisę. Towarzystwa mogą jednak łatwo zweryfikować prawdziwość danych w bazie UFG. W przypadku OC ponownie przeliczą wysokość składki (uwzględniając faktyczną historie ubezpieczenia), natomiast w AC mogą nawet odmówić wypłaty odszkodowania.

  2. Jak nie stracić wypracowanych zniżek OC i AC?

    Najprostszym sposobem jest oczywiście bezpieczna jazda, dzięki której nie spowodujesz szkód. Ważne jest również podtrzymywanie historii ubezpieczenia pojazdu. Kilkuletnia przerwa w OC lub AC (np. po sprzedaży auta), może skutkować utratą wcześniej wypracowanych zniżek.

  3. Jak obniżyć cenę OC i AC, jeśli nie mam wypracowanych zniżek?

    Najprostszym sposobem obniżenia ceny OC lub AC jest zostanie współwłaścicielem pojazdu z bardziej doświadczonym kierowcą, który posiada wypracowane zniżki. Dzięki temu ubezpieczyciel obliczy składkę na podstawie danych każdego z właścicieli (historia starszego doświadczonego kierowcy zneutralizuje nieco zwyżki za wiek młodego kierowcy). Niestety, w przypadku wyrządzenia szkody wypracowane wcześniej zniżki stracą obaj współwłaściciele auta.

    Jeśli nie masz możliwości współdzielenia własności pojazdu z doświadczonym kierowcą, porównaj oferty OC jak największej grupy ubezpieczycieli (np. w rankomat,pl) i wybierz najtańszą firmę. W ten sposób możesz zaoszczędzić nawet kilkaset / kilka tysięcy złotych.

  4. Czy towarzystwa przyznają tylko procentowe zniżki OC i AC?

    Nie. Coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych podczas wyliczania wysokości składki, po sprawdzeniu historii ubezpieczenia w bazie UFG, udziela kierowcom rabatu kwotowego, który jest zawarty w cenie OC lub AC. W takim przypadku nie uzyskasz od ubezpieczyciela informacji o procentowej wysokości zniżki.

  5. Czy po szkodzie z mojej winy tracę zniżki na każdym posiadanym pojeździe?

    Tak, jeśli dla innych pojazdów nie kupiłeś polisy z ochroną zniżek. Pamiętaj, że ubezpieczenie ochrony zniżek działa jedynie w towarzystwie, w którym aktualnie masz wykupioną polisę OC pojazdu. Oznacza to, że jeżeli w przyszłym roku będziesz chciał kupić OC i AC w innej firmie, to ochrona zniżek nie zadziała. 

  6. Od jakiego wieku kierowcy towarzystwa ubezpieczeniowe naliczają zniżki OC i AC?

    Zniżki warto gromadzić jak najwcześniej. W tym celu możesz np. zostać współwłaścicielem motocykla jeszcze przed ukończeniem 18 roku życia. Towarzystwo wprawdzie doliczy wówczas zwyżkę za wiek, ale przy tych pojazdach składka nie jest tak wysoka jak przy ubezpieczeniu samochodu. Ubezpieczyciel będzie raportował informacje o bezszkodowym przebiegu Twojego ubezpieczenia do UFG, a to może w przyszłości (np. gdy będziesz ubezpieczać swój pierwszy samochód) pomóc Ci w zakupie tańszej polisy.

  7. Czy zniżki OC przechodzą na współmałżonka?

    Niektóre towarzystwa oferują korzystanie ze zniżek współmałżonka (np. żona kupuje pierwsze OC i jej ubezpieczyciel uwzględnia zniżki zgromadzone dotychczas wyłącznie przez jej męża) - ubezpieczyciele wymagają wówczas, aby małżonkowie posiadali wspólnotę majątkową. Niestety, taką taktykę stosuje coraz mniej zakładów ubezpieczeń. Z reguły, aby małżonkowie mogli gromadzić wspólne zniżki, konieczne jest posiadanie przez nich samochodu na współwłasność (oboje są wpisani na polisie OC czy AC). Należy także pamiętać, że jeżeli zdarzy się szkoda, to będzie ona zapisana na koncie męża i żony.

  8. Jak młody kierowca może uzyskać zniżki OC i AC będąc współwłaścicielem auta?

    Zarówno właściciel, jak i współwłaściciel pojazdu gromadzą zniżki za bezszkodową jazdę. Można więc ustanowić współwłaścicielem i wpisać w dowodzie rejestracyjnym osobę, która nie ma historii ubezpieczenia, aby w przyszłości łatwiej jej było ubezpieczyć samochód wyłącznie na siebie. Szczególnie przydatne jest to dla młodych kierowców. Należy jednak pamiętać, że współwłaściciel gromadzi zniżki, ale szkody spowodowane przez właściciela są też zapisywane na jego koncie. Uwaga! Najlepiej zacząć budować historię ubezpieczenia od OC motocykla lub ciągnika rolniczego (o ile jest to możliwe). Wtedy zwyżka za wiek współwłaściciela nie jest tak dotkliwa jak w ubezpieczeniu samochodu. 

  9. Jak działa ochrona zniżek OC i AC?

    Niektóre towarzystwa oferują swoim klientom ubezpieczenie od utraty zniżek – zarówno w OC, jak i w AC. W ramach takiej ochrony, po spowodowaniu kolizji czy wypadku drogowego i przy wznowieniu ubezpieczenia w tej samej firmie, ubezpieczyciel nie uwzględnia szkody podczas obliczania składki. Warto jednak pamiętać, że szkoda zostanie zaraportowana do UFG i w przyszłości inne towarzystwa będą o niej wiedziały. Równie istotne jest to, że z reguły ochrona zniżek nie gwarantuje utrzymania zeszłorocznej stawki OC lub AC. Choć zniżki pozostaną na tym samym poziomie, to zmieni się np. polityka cenowa zakładu ubezpieczeń i w konsekwencji cena polisy i tak będzie wyższa.