Co to jest leasing konsumencki i czy warto tak „kupić” samochód w 2026 roku?

Przez długi czas leasing samochodowy dostępny był jedynie dla przedsiębiorców. Od 2011 roku możliwość korzystania z niego zyskali także konsumenci indywidualni. Jest to umowa cywilnoprawna, na mocy której klient otrzymuje do dyspozycji wybrany pojazd, zobowiązując się do opłacania comiesięcznych rat oraz opłaty wstępnej. Zainteresowani taką formą użytkowania auta mogą wybierać między leasingiem fabrycznym oraz oferowanym przez banki i firmy leasingowe. W leasingu dostępne są zarówno auta nowe, jak i używane.

Czym jest leasing konsumencki?

Leasing konsumencki jest umową cywilnoprawną, której stronami są leasingodawca (bank, firma leasingowa, producent samochodów) i leasingobiorca (konsument prywatny). Zgodnie z zapisami umowy mają oni swoje prawa i obowiązki. Leasingodawca udostępnia leasingobiorcy pojazd wskazany w umowie, osoba biorąca samochód w leasing reguluje comiesięczne raty o ustalonej wysokości. Leasing łączy w sobie cechy kredytu oraz wynajmu:

• leasingobiorca ma obowiązek opłacać miesięczne raty (podobnie jak w przypadku kredytu),
• właścicielem samochodu pozostaje leasingodawca (identycznie w przypadku wynajmu).

Rodzaje leasingu konsumenckiego

Konsumenci zainteresowani wzięciem samochodu w leasing mogą wybierać pomiędzy:

• leasingiem fabrycznym – oferują go producenci samochodów (Skoda, Toyota); w tym przypadku klienci wybierają najczęściej spośród nowych aut,
• leasingiem oferowanym przez banki i firmy leasingowe – leasingobiorcy mogą wybrać również pojazd używany.

Od czego zależy wysokość raty leasingu konsumenckiego?

Wysokość raty leasingu zależy od kilku czynników, np. marki, modelu samochodu. Istotne są też informacje na temat:

• wysokości opłaty wstępnej,
• okresu, na jaki zawierana jest umowa,
• deklarowanego rocznego limitu kilometrów,
• wartości brutto wybranego pojazdu.

Kalkulator leasingu Skody pozwala obliczyć ratę, jaką będziesz musiał opłacić jako użytkownik samochodu.

Widok formularza kalkulatora ze strony www.skoda-auto.pl

Firmy BMW oraz Toyota nie udostępniają kalkulatorów leasingu, dlatego osoby zainteresowane wyceną muszą kontaktować się z doradcą ds. finansowania u dealera lub przedstawicielem koncernu.

Czy warto korzystać z leasingu konsumenckiego? Zalety rozwiązania

Leasing przeznaczony jest dla osób, które chcą korzystać z nowego samochodu, ale nie chcą lub nie mogą pozwolić sobie na jego zakup. Jest to też alternatywa dla kredytu – firmy leasingowe mniej restrykcyjnie podchodzą do weryfikowania zdolności kredytowej. Zazwyczaj wystarczą jedynie informacje o dochodach przekazane przez klienta.

Do zalet leasingu konsumenckiego zaliczyć należy także:

• niższe niż w przypadku kredytu miesięczne raty,
• możliwość wyboru długości okresu leasingu – zazwyczaj 24-48 miesięcy (niekiedy firmy dopuszczają możliwość negocjowania okresu umowy),
• możliwość wyboru wysokości wpłaty własnej od 0 do 40% (czynsz inicjalny, bezzwrotna opłata stanowiąca zabezpieczenie dla leasingodawcy),
• elastyczny wybór przedmiotu leasingu (dostępne są samochody osobowe wielu marek, różne modele),
• różne warianty zakończenia umowy (zwrot, wykup lub zamiana na nowszy model),
• możliwość korzystania z rabatów u partnerów leasingodawcy,
• dostęp do dodatkowych usług (usługi serwisowe, ubezpieczenie itp.) i możliwość połączenia opłat w ramach raty leasingowej,
• brak obciążenia zdolności kredytowej (raty leasingowe mogą nie być widoczne w BIK).

Jeśli nadal zastanawiasz się, czy leasing konsumencki jest dla Ciebie, przeanalizuj powyższe zalety rozwiązania. Przy niewielkiej liczbie formalności, a nawet bez wkładu własnego możesz korzystać z nowego samochodu. Zanim jednak podpiszesz umowę, zwróć uwagę na kilka minusów.

Na co uważać, wybierając leasing konsumencki?

Decydując się na wzięcie samochodu w leasing, musisz pamiętać, że pojazd nie będzie Twoją własnością. Przez cały czas obowiązywania umowy właścicielem auta jest leasingodawca. Jeśli nie zależy Ci na posiadaniu, ale na użytkowaniu samochodu, nie będzie to stanowiło problemu.

Do pozostałych minusów należą:

• limity kilometrów ustalane podczas podpisywania umowy (ich przekroczenie wiąże się z dopłatą),
• dodatkowe koszty po stronie leasingobiorcy (konieczność wykupienia pełnego pakietu ubezpieczeń, serwisowanie w ASO),
• trudności z wcześniejszym wypowiedzeniem umowy (kary umowne lub konieczność znalezienia osoby chętnej na cesję leasingu),
• ewentualne koszty przy zwrocie auta (stan pojazdu jest dokładnie weryfikowany, a za uszkodzenia, wgniecenia, zarysowania leasingobiorca musi zapłacić),
• ryzyko poniesienia dodatkowych kosztów w razie szkody całkowitej lub kradzieży samochodu (klient zostaje bez pojazdu, bez odszkodowania, często z obowiązkiem spłacenia rat, których odszkodowanie nie pokryło).

Naszym okiem

Aby uniknąć przykrych konsekwencji ewentualnej kradzieży lub szkody całkowitej, leasingobiorca powinien wykupić ubezpieczenie GAP. Zapewnia ono ochronę przez utratą wartości pojazdu w czasie. Samo AC może nie pokryć wszystkich kosztów po kradzieży czy szkodzie całkowitej. Jeśli chcesz mieć pewność, że podejmujesz słuszną decyzję, wybierając opcję leasingu, zatrzymaj się na chwilę nad przygotowaną przez nas listą wad i zalet. Pamiętaj, że wybór jest zawsze kwestią indywidualną, powinien być dopasowany do Twoich potrzeb, ale też możliwości.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Zastanawiasz się, czy jednak kredyt nie jest lepszy w Twoim przypadku? Zobaczmy, czym różni się leasing auta od zakupu na kredyt.

Leasing czy kredyt? Które rozwiązanie wybrać?

Oba produkty finansowe są do siebie porównywane – chodzi o miesięczne raty, które spłaca zarówno kredytobiorca, jak i leasingobiorca. I w zasadzie na tym podobieństwa się kończą. Aby przyjrzeć się bliżej popularnym sposobom finansowania samochodu, przygotowaliśmy zestawienie.

Leasing konsumencki to lepsza opcja dla osób, którym nie zależy, by posiadać samochód na własność. To rozwiązanie pozwoli im opłacać niższe raty i wymieniać pojazdy na nowsze co kilka lat.

Kredyt jest wybierany przez osoby, które marzą o swoim własnym samochodzie na lata. Nie chcą przestrzegać limitu kilometrów czy serwisować auta we wskazanym warsztacie. Prawo własności oznacza swobodne dysponowanie pojazdem, możliwość dokonywania przeróbek czy sprzedaży. Jeszcze innym rozwiązaniem jest najem samochodu – do leasingu upodabnia go to, że leasingobiorca i najemca nie są właścicielami pojazdu, pozostają nimi firma leasingowa i firma wynajmująca auta.

Leasing czy najem auta? Co się bardziej opłaca?

Najem auta działa podobnie jak wypożyczenie pojazdu, jednak trwa dłużej, np. 2 lata. Długość umowy można tu negocjować. Czym jeszcze różnić się najem od leasingu?

• W przypadku najmu nie jest badana zdolność kredytowa klienta,
• nie jest wymagany wkład własny,
• informacje nie są przekazywane do BIK,
• po zakończeniu umowy auto jest zwracane najemcy – nie ma możliwości jego wykupienia,
• w cenie raty zawarte jest zazwyczaj ubezpieczenie, przeglądy, naprawy, wymiana opon – jest to tzw. „rata wszystkomająca”,
• limit kilometrów jest bardziej restrykcyjny, nadprzebieg rozliczany jest na koniec umowy.

Abonament, czyli najem samochodu jest rozwiązaniem dla osób, które nie chcą martwić się o formalności jak ubezpieczenie, przeglądy czy wymianę opon – wszystko to ujęte jest w jednej racie. Najem to też wygoda, ponieważ po zakończeniu umowy po prostu zwracasz samochód, nie martwiąc się o konieczność znalezienia kupca czy spadek wartości pojazdu.

Jak wziąć auto w leasing? Formalności krok po kroku

Jeśli ostatecznie zdecydowałeś się na wzięcie samochodu w leasing, po pierwsze skontaktuj się z wybranym producentem (jeśli zależy Ci na konkretnej marce i modelu) lub firmą leasingową (jeśli nie masz jeszcze upatrzonego samochodu, chcesz wybierać spośród wielu propozycji). Możesz też wstępnie zapoznać się z ofertą producentów, skorzystać np. z kalkulatora leasingu Skody. W kolejnych krokach:

1. Wybierz samochód, zapoznaj się z warunkami leasingu (ustal wysokość wkładu własnego, limit kilometrów, wybierz czas trwania umowy).
2. Skompletuj wymagane dokumenty. Najczęściej jest to kserokopia dowodu osobistego, zaświadczenie o zatrudnieniu/dochodach, wypełniony wniosek. Bywa, że wymagane jest poręczenie lub weksel in blanco stanowiący zabezpieczenie dla firmy.
3. Zaczekaj na decyzję.
4. Podpisz umowę leasingową.
5. Odbierz przedmiot leasingu.

Co z ubezpieczeniem auta w leasingu?

Samochód wzięty w leasing musi być ubezpieczony. Leasingobiorca może skorzystać z ubezpieczenia proponowanego przez firmę leasingową lub wystąpić o zgodę na zakup polisy na własną rękę.

Naszym okiem

Firmy leasingowe zazwyczaj współpracują z kilkoma wybranymi towarzystwami, dlatego leasingobiorca nie ma zbyt dużego pola manewru. Wybór ubezpieczenia proponowanego przez firmę jest jednak wygodny, ponieważ oznacza, że wszystkie formalności spoczywają na leasingodawcy. Klient jedynie podpisuje umowę i opłaca składkę. To rozwiązanie jest najkorzystniejsze dla młodych kierowców bez historii ubezpieczenia, a także dla tych, którzy mają na swoim koncie sporo szkód. Rata za polisę może być doliczona do raty leasingu. Kierowca może też zapłacić od razu całą należność.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Aby samodzielnie znaleźć towarzystwo i wykupić polisę, należy uzyskać zgodę leasingodawcy. To opcja dla tych, którzy chcą mieć pod kontrolą wydatki, mogą pochwalić się bezszkodową jazdą, wypracowanymi zniżkami. Trzeba jednak pamiętać, że leasingodawcy mają swoje listy akceptowanych ubezpieczycieli – wcześniej należy upewnić się, gdzie szukać polisy.

Więcej przeczytasz tutaj: Ubezpieczenie typu GAP – co to takiego?

Czy warto wybrać leasing samochodowy?

Wybór leasingu to kwestia indywidualnych potrzeb, ale też finansowych możliwości. Wysokość miesięcznej raty uzależniona jest od wielu czynników – marki, modelu samochodu czy wielkości wkładu własnego. Podjęcie decyzji o wyborze leasingu powinna poprzedzić rzetelna kalkulacja. Warto skontaktować się z wybraną firmą leasingową i dopytać o warunki umowy.

Leasing nie wpływa na zdolność kredytową jak kredyt, wiąże się też z niższymi ratami. Pamiętaj jednak, że raczej nie będzie się opłacał, jeśli rocznie pokonujesz 40-50 tys. km. Duże przebiegi spowodują dopłatę i w konsekwencji leasing może okazać się nietrafionym pomysłem.

Przeczytaj również:Ubezpieczenie auta w leasingu - jak zrobić to dobrze?