Co to jest leasing konsumencki i czy warto tak „kupić” samochód w 2025 roku?

Dla przedsiębiorców wniosek leasingowy jest korzystny ze względów podatkowych i dlatego ta forma finansowania samochodu cieszy się tak dużą popularnością. Z kolei dla osób fizycznych leasing przez wiele lat pozostawał poza zasięgiem z uwagi na ograniczenia natury prawnej. Dzisiaj, po zniesieniu przeszkód legislacyjnych i dzięki coraz obszerniejszej ofercie leasingu konsumenckiego (osobistego), zainteresowanie tym modelem finansowania pojazdów wśród klientów indywidualnych rośnie. Taką możliwość mają oni od 2011 roku.

Z początkiem sierpnia 2025 r. Związek Polskiego Leasingu informował, że w ciągu pierwszych 6 miesięcy bieżącego roku firmy leasingowe udzieliły polskim leasingobiorcom finansowania o wartości aż 56,7 mld zł. Szacowana wartość rynku na 2025 r. wynosi ok. 116,6 mld zł.

Zebraliśmy wszystko, co warto wiedzieć o leasingu konsumenckim dostępnym również dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej.

Na czym polega leasing konsumencki?

Aby zrozumieć mechanizm leasingu konsumenckiego, warto zacząć od jego definicji. Z formalnego punktu widzenia leasing to umowa cywilnoprawna, którą podpisują między sobą leasingodawca (finansujący) i leasingobiorca (korzystający, klient).

Na czym dokładnie polega leasing konsumencki? To umowa dwustronnie zobowiązująca, co oznacza, że każda ze stron umowy leasingu konsumenckiego ma swoje obowiązki i prawa. Leasingodawca ma obowiązek udostępnić klientowi wskazany w umowie pojazd (najczęściej samochód osobowy), z kolei klient co miesiąc przelewa leasingodawcy umówioną kwotę – ratę leasingową. Umowa leasingu ma elementy zarówno kredytu (miesięczne raty), jak i wynajmu (leasingodawca pozostaje właścicielem auta).

Od kiedy leasing konsumencki jest dostępny w Polsce?

W Polsce leasing konsumencki pojazdów możliwy jest od 2011 r. – to wówczas w życie weszła Ustawa z dnia 25 marca 2011 r. o ograniczaniu barier administracyjnych dla obywateli i przedsiębiorców, którą wprowadzono zmiany w innych ustawach. Mimo że od tego momentu minęło już kilka lat, to w naszym kraju leasing konsumencki pojazdów nadal cieszy się mniejszą popularnością niż w krajach Europy Zachodniej.

Leasing fabryczny czy oferowany przez firmy leasingowe – jaka jest różnica?

Aktualnie klienci indywidualni, którzy chcą wziąć samochód w leasing, mogą wybierać między leasingiem fabrycznym a leasingiem proponowanym przez banki i firmy leasingowe. Leasing fabryczny to leasing oferowany bezpośrednio przez producenta pojazdów, np. Skodę czy Toyotę. W jego przypadku klient wybiera wśród nowych pojazdów. Z kolei banki i firmy leasingowe oferują finansowanie również pojazdów używanych.

Jakie są zalety i wady leasingu konsumenckiego?

Zastanawiasz się, czy leasing konsumencki to rozwiązanie dla Ciebie? Aby móc odpowiedzieć na to pytanie, musisz wiedzieć, jakie zalety i wady ma ta forma finansowania.

Zalety leasingu konsumenckiego

• Uproszczone formalności. Większość firm leasingowych stosuje uproszczoną procedurę weryfikacji klienta. Ocena ryzyka odbywa się w oparciu o przekazane przez konsumenta informacje o dochodzie.
• Elastyczność w wyborze przedmiotu leasingu. Dla leasingu fabrycznego większość marek samochodowych proponuje co najmniej kilka modeli pojazdów, wśród których mogą wybierać konsumenci.
• Możliwość sfinansowania wielu usług w ramach raty. Najczęściej klientom proponowane jest pełne ubezpieczenie (wraz z assistance), obsługa oponiarska, obsługa serwisowa i auto zastępcze.
• Stosunkowo krótka umowa leasingu. Wielu leasingodawców proponuje umowę na okres od 24 do 48 miesięcy. Jednocześnie często istnieje możliwość negocjowania okresu umowy.
• Dogodne warunki w zakresie wpłaty własnej. Czynsz inicjalny (to bezzwrotne zabezpieczenie dla leasingodawcy, którego wysokość ustala się na podstawie wartości przedmiotu leasingu) może wynosić np. od 0 do 40 proc.
• Różne warianty zakończenia umowy. Klient może zwrócić samochód, wykupić go za ustaloną wcześniej kwotę lub wymienić na nowy pojazd. Trzecie rozwiązanie przypadnie do gustu osobom, które lubią często zmieniać auta.
• Dostępność rabatów. Ponieważ firma leasingowa współpracuje z wieloma partnerami, leasingobiorca może korzystać ze specjalnych, niedostępnych dla innych kierowców upustów i promocji.

Naszym okiem

Pojazdy udostępniane w ramach leasingu muszą posiadać pełne ubezpieczenie – OC i AC, a często również NNW i assistance. Regułą może być także ubezpieczenie GAP, które zapewnia ochronę przed utratą wartości pojazdu w czasie. Jeżeli leasingodawca nie wymaga polisy GAP, konsument powinien mieć świadomość, że ubezpieczenie AC może nie pokryć wszystkich kosztów po kradzieży pojazdu lub szkodzie całkowitej.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Osoby, które nie prowadzą działalności gospodarczej, mogą czuć się zmotywowane do podpisania umowy leasingowej na podstawie powyższego zestawienia. Leasing konsumencki ma jednak również kilka minusów, które należy wziąć pod uwagę.

Wady leasingu konsumenckiego

• Samochód nie jest własnością klienta. Przez cały okres umowy klient jest jedynie użytkownikiem wybranego auta – właścicielem pozostaje leasingodawca.
• Brak korzyści podatkowych po stronie klienta. Konsumenci nie mają tych samych możliwości co przedsiębiorcy – nie odliczą podatku VAT i nie zaliczą raty leasingowej do kosztów uzyskania przychodu.
• Dodatkowe koszty po stronie leasingobiorcy. Dotyczy to w szczególności ubezpieczeń komunikacyjnych.

Jeżeli w trakcie leasingu dojdzie do szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu, umowa wygasa. Klient pozostaje bez pojazdu, nie może też liczyć na wypłatę odszkodowania (pieniądze trafiają do leasingodawcy).

Co więcej, czasem nadal będzie on musiał płacić raty leasingowe. Wszystko zależy od zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Aby uniknąć takiego scenariusza, warto wykupić ubezpieczenie GAP.

Więcej przeczytasz tutaj: Ubezpieczenie typu GAP – co to takiego?

Naszym okiem

Firmy leasingowe najczęściej współpracują z wybraną firmą ubezpieczeniową. Ta z kolei wcale nie musi zapewniać najlepszych warunków finansowych. Właśnie dlatego rekomendujemy sprawdzenie ofert konkurencji. W zorientowaniu się w cenach polis ubezpieczeniowych pomaga udostępniany przez nas kalkulator ubezpieczeń komunikacyjnych. Korzystając z niego, można zakupić m.in. OC i AC bez wychodzenia z domu.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Czy opłaca się brać leasing konsumencki?

Leasing konsumencki to atrakcyjna alternatywa dla zakupu samochodu zarówno za gotówkę, jak i na kredyt. Ta forma finansowania może szczególnie przypaść do gustu kierowcom zainteresowanym motoryzacją, którym zależy nie tyle na posiadaniu, ile na korzystaniu z pojazdu – leasing dla osób bez działalności gospodarczej zapewnia stały dostęp do najnowszych modeli aut osobowych z oferty wszystkich producentów.

Leasing konsumencki vs. auto na kredyt – co jest korzystniejsze?

Leasing często jest porównywany z kredytem, ponieważ w ramach obu tych produktów klient może pozyskać samochód, płacąc za niego w ratach. Trzeba jednak pamiętać, że między leasingiem konsumenckim a kredytem jest sporo różnic, a najważniejsza dotyczy tego, że właścicielem pojazdu pozostaje leasingodawca. Co jest zatem korzystniejsze – leasing konsumencki czy kredyt?

Leasing konsumencki można uzyskać łatwiej niż kredyt (tutaj liczy się również zdolność kredytowa), a dodatkowo raty są niższe, gdyż nie jest w nich uwzględniona cała wartość pojazdu – klient płaci tylko za jego użytkowanie. Z drugiej strony bank może nie wnikać w kwestie ubezpieczenia, podczas gdy w przypadku leasingu ostateczne zdanie w tej kwestii należy do leasingodawcy. W rezultacie na pytanie, co opłaca się bardziej – leasing konsumencki czy kredyt – nie ma jednoznacznej odpowiedzi.

Leasing konsumencki samochodu i kredyt zaciągany na zakup pojazdu to dwa różne produkty finansowe, a wybór metody finansowania jest decyzją subiektywną.

Zastanawiasz się, która forma finansowania będzie dla Ciebie korzystniejsza? Zapoznaj się z poniższą tabelą – znajdziesz w niej główne różnice między leasingiem konsumenckim samochodu a zakupem pojazdu na kredyt.

Dobrą wiadomością dla osób zamierzających skorzystać z leasingu konsumenckiego samochodu jest fakt, że produkt ten dopiero zyskuje na popularności. To z kolei oznacza, że podmioty go oferujące robią wiele, aby leasing dla klientów indywidualnych został zauważony i okazał się propozycją atrakcyjniejszą od kredytu bankowego.

Leasing konsumencki vs. najem konsumencki – co jest korzystniejsze?

Kredyt na zakup samochodu nie jest jedyną alternatywą dla leasingu konsumenckiego. Ten produkt często bywa zestawiany z najmem konsumenckim, który w ostatnich latach również cieszy się rosnącą popularnością. Najem konsumencki, inaczej niż wypożyczenie auta z wypożyczalni, jest długoterminowy – trwa np. 2 lata. Pod tym względem jest podobny do leasingu konsumenckiego. A co opłaca się bardziej?

Rozwiązanie w zakresie finansowania samochodu powinno zostać wybrane w oparciu o potrzeby. Dla najmu konsumenckiego charakterystyczny jest brak opłaty wstępnej, ale limit kilometrów jest ustalany na poziomie niższym niż w przypadku leasingu konsumenckiego. Z kolei pod względem okresu umowy bardziej elastyczny jest najem konsumencki – długość umowy można negocjować.

W wytłumaczeniu różnić, które występują między leasingiem konsumenckim a najmem konsumenckim, pomóc mogą również informacje zawarte w poniższej tabeli.

Chociaż leasing konsumencki i najem konsumencki to dwa różne produkty, to mają one sporo cech wspólnych. Kluczowe jest oczywiście to, kto pozostaje właścicielem samochodu przez cały okres obowiązywania umowy – jest to zawsze leasingodawca i firma oferująca najem konsumencki.

Jak wziąć leasing konsumencki?

Możliwości są dwie: klient zainteresowany konkretnym modelem samochodu powinien od razu skontaktować się z dealerem danego producenta. Gdy model auta jest kwestią drugorzędną, warto skorzystać z oferty firmy leasingowej, która finansuje pojazdy różnych marek.

Jak wziąć leasing konsumencki – procedura krok po kroku:

1. Skontaktuj się z dealerem lub firmą leasingową
2. Poznaj warunki finansowania
3. Przygotuj niezbędne dokumenty (wniosek wraz z załącznikami) i zaczekaj na decyzję
4. Podpisz umowę leasingową
5. Odbierz przedmiot leasingu (wybrany pojazd)

Jakie dokumenty należy dołączyć do wniosku? Najczęściej wymagane są:

• kserokopia dowodu osobistego,
• zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości osiąganych dochodów,
• weksel lub poręczenie.

Czasem zamiast dokumentów z zakładu pracy leasingodawca może zażądać okazania wyciągu z rachunku bankowego za ostatnie 6 czy 12 miesięcy.

Gdzie szukać ofert leasingu konsumenckiego samochodu w 2025 roku?

W 2025 roku – podobnie jak w latach poprzednich – klienci indywidualni mają do wyboru leasing konsumencki bezpośrednio u producenta pojazdu i w firmie leasingowej. Leasing konsumencki samochodów proponują m.in. Skoda, BMW i Toyota. Z kolei wiele działających na rynku firm leasingowych jest powiązanych z bankami.

Sprawdziliśmy, jakie oferty dla konsumentów przygotowali producenci pojazdów, a jakie firmy leasingowe.

Jakie warunki leasingu konsumenckiego oferuje Skoda?

Skoda proponuje konsumentom produkt pod nazwą „Leasing Niskich Rat”. Zgodnie z informacjami zamieszczonymi na stronie producenta, w przypadku tej oferty klient spłaca jedynie utratę wartości pojazdu. W konsekwencji rata jest niższa niż w klasycznym leasingu.

Widok formularza kalkulatora ze strony www.skoda-auto.pl

Zainteresowanym konsumentom Skoda proponuje leasing na następujących warunkach:

• opłata wstępna do 45% wartości auta – przy czym klient nie musi z niej korzystać;
• możliwość wyboru jednego z kilku poziomów limitu przebiegu kilometrów, np. 20 000 lub 35 000 km;
• możliwość wyboru jednego z kilkunastu pojazdów;
• umowa na 24, 36 lub 48 miesięcy;
• umowa kończy się zwrotem lub wykupem pojazdu;
• szybki odbiór pojazdu – formalności rejestracyjne spoczywają po stronie Skody i dealera.

Klient ma możliwość wykupienia użytkowanego samochodu na koniec umowy. Wartość rynkowa pojazdu jest ustalana w momencie podpisania umowy.

Jaki leasing konsumencki proponuje BMW?

Ofertę leasingu konsumenckiego samochodu przygotowała również marka BMW. W ramach „BMW Comfort Lease” klientom indywidualnym producent oferuje pojazdy na następujących warunkach:

• wkład własny może wynosić 0% – klient może wnieść opłatę wstępną w maksymalnej wysokości 35%;
• proponowany okres finansowania wynosi od 24 do 60 miesięcy;
• wartość końcowa jest gwarantowana – BMW uzależnia ją od okresu finansowania i zadeklarowanego przez klienta przebiegu;
• do wyboru są różne raty leasingowe – przykładowo oparte na stopie stałej z gwarantowaną ratą.

Klienci indywidualni, którzy rozważają zakup samochodu po zakończeniu okresu jego użytkowania w ramach leasingu, powinni sprawdzić inny produkt w ofercie BMW – „BMW Leasing”. Opłata wstępna wynosi tu maksymalnie 45%, a wartość końcowa od 0,5% do 45%.  

Na stronie internetowej BMW nie ma kalkulatora, za pomocą którego możliwe byłoby sprawdzenie, ile wyniesie rata leasingowa. Osoby zainteresowane leasingiem konsumenckim muszą skontaktować się z doradcą ds. finansowania u dealera.

Jakie są warunki leasingu konsumenckiego Toyota?

Leasing dla klientów indywidualnych oferuje też Toyota – produkt jest dostępny pod nazwą „Kinto One”. Na jakich warunkach można użytkować wybrany model z oferty tego producenta pojazdów?

Leasing Toyota – warunki:

• wpłata własna od 0 do 40%;
• trzy warianty zakończenia umowy – zwrot, wykup lub wymiana samochodu na nowszy model;
• umowa na okres od 24 do 48 miesięcy;
• rata mogąca obejmować różne usługi – przykładowo pełną obsługę serwisową, pełne ubezpieczenie, auto zastępcze czy wymianę i przechowywanie opon;
• całodobowa opieka nad autem zapewniana przez leasingodawcę.

Podobnie jak w przypadku BMW, aby poznać ofertę, konsumenci muszą skontaktować się z przedstawicielem koncernu. Kontakt można zamówić za pośrednictwem oficjalnej strony internetowej. Toyota również uzależnia ofertę cenową od parametrów podanych przez klienta. Dotyczą one rocznego przebiegu, czasu użytkowania, usług dodatkowych i opłaty wstępnej.

Na jakich warunkach leasing konsumencki proponuje Masterlease?

Firma Masterlease działa w Grupie Kapitałowej PKO Banku Polskiego i oferuje finansowanie większości samochodów osobowych dostępnych na polskim rynku. Warunki, na jakich leasing jest oferowany konsumentom, są następujące:

• opłata wstępna od 0% do 40% – decyduje klient;
• okres finansowania od 24 do 60 miesięcy;
• nawet 200 000 km w ramach limitu kilometrów – w przypadku pojazdów osobowych;
• maksymalny wiek samochodu w momencie zakończenia umowy wynoszący 5 lat;
• liczne usługi dodatkowe (np. auto zastępcze).

W ramach leasingu konsumenckiego w Masterlease finansowane są nie tylko samochody osobowe, ale również dostawcze do 3,5 tony. To jeden z wyróżników oferty tej firmy leasingowej. Aby poznać propozycje, wystarczy na firmowej stronie Masterlease wypełnić formularz – pozostawić dane do kontaktu.

Jak ubezpieczyć samochód w leasingu?

Tak jak każdy inny zarejestrowany pojazd mechaniczny, tak i samochód w leasingu musi zostać objęty obowiązkowym ubezpieczeniem OC. W przypadku umowy leasingu masz dwa wyjścia – możesz:

1. Zdecydować się na ubezpieczenie auta w pakiecie leasingowym. To rozwiązanie wygodne, ale niekoniecznie opłacalne – dla leasingodawcy znalezienie balansu między optymalną ochroną a ceną nie musi być priorytetem.
2. Samodzielnie znaleźć ochronę. W ten sposób zyskasz większą kontrolę nad kosztami. Aby jednak ubezpieczyć auto we własnym zakresie, musisz uzyskać zgodę na zawarcie ubezpieczenia na własny rachunek.

W drugim przypadku docenisz też możliwość porównania nawet kilkunastu ofert obejmujących nie tylko ochronę OC, ale także produkty dodatkowe jak autocasco czy assistance. Taką opcją jest kalkulator OC i AC – wybrany pakiet ubezpieczeń kupisz bez wychodzenia z domu, a ochrona zacznie działać dokładnie w momencie, który wskażesz.

Przeczytaj również:Ubezpieczenie auta w leasingu - jak zrobić to dobrze?