Porównaj oferty i kup polisę taniej przez Internet

Wolisz porozmawiać? Skorzystaj z pomocy jednego z naszych 200 agentów

#zostańwdomu

Chociaż leasing samochodów kojarzy się głównie z firmami, to ta forma finansowania pojazdów dostępna jest również dla klientów indywidualnych – jest to tzw. leasing konsumencki. Sprawdzamy, jak działa leasing konsumencki, jakie są jego atuty i czy opłaca się z niego skorzystać.

Młoda para wybiera samochód w leasingu
Porównaj ceny OC i AC

Dla przedsiębiorców leasing samochodów jest korzystny ze względów podatkowych i dlatego cieszy się on tak dużą popularnością. Z kolei dla osób fizycznych leasing przez wiele lat pozostawał poza zasięgiem z uwagi na ograniczenia natury prawnej. Dzisiaj, po zniesieniu przeszkód legislacyjnych i dzięki coraz obszerniejszej ofercie leasingu konsumenckiego (osobistego),zainteresowanie tym modelem finansowania pojazdów wśród klientów indywidualnych rośnie.

Czym jest i na czym polega leasing samochodu?

Z formalnego punktu widzenia leasing to umowa cywilnoprawna, którą podpisują między sobą leasingodawca (finansujący) i leasingobiorca (korzystający, klient). Każda ze stron umowy ma swoje obowiązki i prawa – leasingodawca ma obowiązek udostępnić klientowi wskazany w umowie pojazd, z kolei klient co miesiąc przelewa leasingodawcy umówioną kwotę – ratę leasingową. Umowa leasingu ma elementy zarówno kredytu (miesięczne raty),jak i wynajmu (leasingodawca pozostaje właścicielem auta).

Mimo że leasingobiorca może korzystać z udostępnionego mu pojazdu, to nie należy on do niego – właścicielem jest leasingodawca. To jedna z najważniejszych różnic między leasingiem a kredytem. Chociaż w umowie leasingu samochodu może znajdować się zapis o możliwości wykupu pojazdu przez klienta (i najczęściej tak jest),to ma on wybór – pod koniec umowy klient może zrezygnować z wykupu i zdecydować się na wymianę przedmiotu leasingu, czyli skorzystać z nowego pojazdu.

Związek Leasingu Polskiego co roku przygotowuje raporty, które obrazują wyniki firm leasingowych. W 2019 r. samochody stanowiły 45,3 proc. w strukturze rynku leasingu. Z tej formy finansowania samochodów elektrycznych skorzystało 67,7 proc. firm (6 930 aut) i 32,3 proc. osób fizycznych (3 302 aut).

W Polsce leasing konsumencki pojazdów możliwy jest od 2011 r. – to wówczas w życie weszła ustawa o ograniczaniu barier administracyjnych, która wprowadziła zmiany w innych ustawach. Mimo że od tego momentu minęło już kilka lat, to aktualnie w naszym kraju leasing konsumencki pojazdów cieszy się nieco mniejszą popularnością niż w krajach Europy Zachodniej.

Aktualnie klienci indywidualni, którzy chcą wziąć samochód w leasing, mogą wybierać między leasingiem fabrycznym (oferowanym bezpośrednio przez producenta), a leasingiem proponowanym przez banki i firmy leasingowe. Druga grupa podmiotów pozwala sfinansować również pojazdy używane.

Jakie są zalety i wady leasingu konsumenckiego?

Leasing często jest porównywany z kredytem, gdyż w ramach obu tych produktów klient może pozyskać samochód, płacąc za niego w ratach. Trzeba jednak pamiętać, że między leasingiem konsumenckim a kredytem jest sporo różnic. Do najważniejszych zalet leasingu konsumenckiego można zaliczyć:

  • Uproszczone formalności. Większość firm leasingowych stosuje uproszczoną procedurę weryfikacji klienta. Ocena ryzyka odbywa się w oparciu o przekazane przez konsumenta informacje o dochodzie.
  • Elastyczność w wyborze przedmiotu leasingu. Dla leasingu fabrycznego większość marek samochodowych proponuje co najmniej kilka modeli pojazdów, wśród których mogą wybierać konsumenci.
  • Możliwość sfinansowania wielu usług w ramach raty. Najczęściej klientom proponowane jest pełne ubezpieczenie (wraz z Assistance),obsługa oponiarska, obsługa serwisowa i auto zastępcze.
Pojazdy udostępniane w ramach leasingu muszą posiadać pełne ubezpieczenie – oc i AC, a często również NNW i Assistance. Regułą może być także ubezpieczenie GAP, które zapewnia ochronę przed utratą wartości pojazdu w czasie. Jeżeli leasingodawca nie wymaga polisy GAP, konsument powinien mieć świadomość, że ubezpieczenie AC może nie pokryć wszystkich kosztów po kradzieży pojazdu lub szkodzie całkowitej.

Mimo niewątpliwych zalet, jakie ma leasing konsumencki samochodów, nie można zapomnieć też o wadach tego rozwiązania. Należą do niego:

  • Samochód nie jest własnością klienta. Przez cały okres trwania umowy klient jest jedynie użytkownikiem wybranego auta – właścicielem pozostaje leasingodawca.
  • Po stronie leasingobiorcy pojawiają się dodatkowe koszty. Dotyczy to w szczególności wspomnianych już ubezpieczeń komunikacyjnych.
  • Brak korzyści podatkowych po stronie klienta. Konsumenci nie mają tych samych możliwości co przedsiębiorcy – nie odliczą VAT i nie zaliczą raty do kosztów uzyskania przychodu.

Jeżeli w trakcie korzystania z leasingu dojdzie do szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu, umowa wygasa. Klient pozostaje bez pojazdu, nie może też liczyć na wypłatę odszkodowania (pieniądze trafiają do leasingodawcy).

Gdzie szukać ofert leasingu konsumenckiego samochodu?

Z leasingu samochodu klienci indywidualni mogą skorzystać, wybierając np. jedną z ofert producentów pojazdów. Leasing konsumencki samochodów proponują m.in.: Skoda, Audi, BMW i Toyota. Jakie oferty przygotowali poszczególni producenci? Na jakie warunki mogą liczyć klienci prywatni?

Jakie warunki leasingu konsumenckiego oferuje Skoda?

Skoda swoim klientom proponuje produkt pod nazwą „Leasing niskich rat dla klientów indywidualnych”. Zgodnie z informacjami zamieszczonymi na stronie producenta, w przypadku tego produktu klient spłaca jedynie utratę wartości pojazdu. Zainteresowanym konsumentom Skoda proponuje leasing na następujących warunkach:

  • opłata wstępna do 35 proc. wartości auta, przy czym klient nie musi z niej korzystać,
  • umowa na 24, 36 lub 48 miesięcy,
  • umowa kończy się zwrotem pojazdu.

Opcja bez wykupu pojazdu będzie dla leasingobiorcy zawsze tańsza. Powodem jest to, że w miesięcznej racie nie zawiera się spłata samochodu.

Za pomocą kalkulatora leasingu zamieszczonego na stronie internetowej producenta użytkownicy mogą wyliczyć miesięczną ratę leasingu. Sprawdziliśmy, ile będzie kosztował leasing konsumencki auta Skoda Octavia o wartości 82 250 zł.
Przy następujących parametrach: opłata wstępna 10 proc. (8 225 zł),okres finansowania 36 miesięcy, roczny limit kilometrów 20 tys., miesięczna rata wynosi 822 zł.

Jaki leasing konsumencki proponuje Audi?

Ofertę leasingu konsumenckiego samochodu posiada również marka Audi. W ramach „Audi Perfect Lease” klientom indywidualnym producent proponuje pojazdy na następujących warunkach:

  • opłata wstępna, którą zadeklaruje klient, może mieścić się w granicach od 0 do 30 proc.,
  • okres leasingu wynosi od 2 do 4 lat, a roczny przebieg od 10 do 50 tys. km,
  • dwie opcje po wybranym okresie – wykup lub zwrot auta.

Klient, który zdecyduje się na ofertę Audi, otrzyma pakiet pogwarancyjny Audi Extensive, dzięki czemu nie będzie musiał pokrywać kosztów napraw z własnej kieszeni. Aby jednak poznać pełne warunki finansowe, konieczne jest skontaktowanie się z dealerem marki.

Audi również udostępnia kalkulator leasingu, za pomocą którego klienci mogą obliczyć wysokość miesięcznej raty. Przykładowo po wyborze samochodu Audi A6 (wartość 206 800 zł) i określeniu parametrów (opłata wstępna 5 proc., okres finansowania 36 miesięcy, roczny limit kilometrów – 10 tys.),miesięczna rata leasingu wyniesie 1963 zł.

Jakie są warunki leasingu konsumenckiego BMW i Toyota?

Na jeszcze innych warunkach leasing konsumencki proponuje BMW. Klienci indywidualni, którzy chcą skorzystać z oferty BMW, mogą liczyć na:

  • okres leasingu od 24 do 60 miesięcy,
  • wykup pojazdu po upływie okresu, na jaki umowa została zawarta – minimalna wartość wykupu wynosi 0,1 proc. ceny pojazdu,
  • możliwość wcześniejszego zakończenia umowy.

Aby poznać ofertę cenową, klient musi skontaktować się z pracownikami firmy – na stronie BMW nie przewidziano kalkulatora leasingu, który pozwalałby na szybkie wyliczenie miesięcznej raty.

Leasing dla klientów indywidualnych oferuje też Toyota. Analogicznie jednak jak w przypadku BMW, aby poznać ofertę, konsumenci muszą skontaktować się z przedstawicielami koncernu. Kontakt można zamówić za pośrednictwem oficjalnej strony internetowej. Toyota również uzależnia ofertę cenową od parametrów podanych przez klienta. Dotyczą one rocznego przebiegu, czasu użytkowania, usług dodatkowych i opłaty wstępnej.

Co jest korzystniejsze – leasing konsumencki czy kredyt?

Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Leasing konsumencki samochodu i kredyt zaciągany na zakup pojazdu to dwa różne produkty finansowe, a wybór metody finansowania jest decyzją subiektywną. Co do zasady, raty leasingu są niższe, gdyż nie jest w nich uwzględniona cała wartość pojazdu – klient płaci tylko za jego użytkowanie.

Różnic między leasingiem konsumenckim samochodu a zakupem pojazdu na kredyt jest sporo – prezentujemy je w poniższej tabelce. Aby odpowiedzieć na pytanie, która opcja finansowania jest korzystniejsza, klient musi uwzględnić swoje indywidualne potrzeby. Mogą one dotyczyć np. formalności (w przypadku leasingu są one znacznie uproszczone),badania zdolności kredytowej (taki obowiązek mają banki) czy wreszcie całkowitych kosztów.

Leasing konsumencki samochodu a kredyt na zakup samochodu – porównanie

Leasing konsumencki samochoduKredyt na zakup samochodu
Prawo własności pojazduPrzez cały okres użytkowania samochodu przez klienta pozostaje on własnością firmy leasingowej.Klient staje się właścicielem pojazdu z chwilą podpisania umowy kredytowej.
Badanie zdolności kredytowej i wpis do BIKUproszczona procedura – często od klienta wymagany jest tylko dokument tożsamości.Wnikliwa, czasochłonna procedura, do której banki są zobowiązane przez Prawo bankowe.
Koszty związane z finansowaniemWkład własny i wykup (opcjonalnie),co miesiąc rata leasingowa.Prowizja i opłaty dodatkowe w momencie uruchomienia kredytu, następnie miesięczne raty.
Zakończenie umowyKlient ma dwie możliwości – może oddać przedmiot leasingu lub go wykupić.Kredytobiorca jest właścicielem samochodu, na zakup którego zaciągnął kredyt.
Wpis do BIKOd ustaleń między stronami umowy zależy, czy leasingodawca przekaże informacje do BIK.Banki mają obowiązek na bieżąco raportować do BIK to, jak klient spłaca zaciągnięte zobowiązanie.

Dobrą wiadomością dla osób zamierzających skorzystać z leasingu konsumenckiego samochodu jest fakt, że produkt ten dopiero zyskuje na popularności. To z kolei oznacza, że podmioty go oferujące robią wiele, aby leasing dla klientów indywidualnych został zauważony i okazał się produktem atrakcyjniejszym niż kredyt bankowy.

Przeczytaj również: Ubezpieczenie auta w leasingu - jak zrobić to dobrze?

Co warto wiedzieć

  • Leasing samochodu polega na udostępnieniu przez leasingodawcę wybranego pojazdu, za który leasingobiorca opłaca co miesiąc ratę.
  • Za główną zaletę leasingu konsumenckiego należy uznać uproszczone formalności. Z kolei wadą leasingu auta jest to, że przez cały okres umowy jego właścicielem pozostaje leasingodawca.
  • Leasing konsumencki samochodów cieszy się coraz większą popularnością. Aktualnie oferują go m.in. Skoda, Audi, BMW i Toyota.
  • Leasing często jest porównywany z kredytem, ale są to dwa różne produkty. Aby określić, który sposób sfinansowania pojazdu będzie korzystniejszy, trzeba ustalić swoje potrzeby.