Ubezpieczenie typu GAP – co to takiego?

Getty Images

Czym jest ubezpieczenie straty finansowej GAP?

GAP (z języka angielskiego Guaranteed Asset Protection) to ubezpieczenie od straty finansowej, które bywa również określane jako ubezpieczenie od utraty wartości pojazdu. Jest polisą dobrowolną. Zapewnia ochronę kredytobiorcom i leasingobiorcom przed stratami finansowymi w razie wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży auta. Dzięki niemu mogą oni spłacić pozostałe do uregulowania raty wobec banku bądź firmy leasingowej.

Jak ubezpieczenie GAP działa w praktyce? 

Najkorzystniejszy wariant polisy GAP zapewnia wypłatę kwoty, która – w połączeniu z odszkodowaniem z AC – w pełni zaspokoi roszczenia leasingodawcy lub kredytodawcy po kradzieży pojazdu lub orzeczeniu przez ubezpieczyciela szkody całkowitej. Chociaż kupując samochód na kredyt lub korzystając z leasingu, oprócz OC obowiązkowo musisz również zawrzeć umowę AC, to obie polisy mogą okazać się niewystarczające. Pełną ochronę zapewnia jedynie ubezpieczenie straty finansowej GAP.

Jakie są rodzaje ubezpieczenia GAP?

Istnieje kilka rodzajów ubezpieczenia GAP:

• GAP fakturowy,
• GAP casco,
• GAP finansowy,
• GAP indeksowy.

Jakie są różnice pomiędzy tymi formami ochrony?

GAP fakturowy

GAP fakturowy to najdroższy rodzaj ubezpieczenia. Polega na tym, że ubezpieczyciel wypłaca różnicę pomiędzy ceną samochodu wskazaną na fakturze a rynkową wartością pojazdu z dnia kradzieży bądź wypadku albo wysokością odszkodowania z umowy OC lub AC – w zależności od tego, która z tych dwóch kwot jest wyższa.

GAP casco

GAP casco pokrywa różnicę pomiędzy wypłatą z ubezpieczenia OC i AC (w przypadku szkody całkowitej powiększonej o wartość wraku) a sumą ubezpieczenia AC ważnego na dzień zawarcia umowy autocasco. To drugi – po GAP fakturowym – najpopularniejszy wariant ubezpieczenia GAP.

GAP finansowy

To najtańszy rodzaj ubezpieczenia GAP. Jest bardzo pomocny przy leasingu z niskim wkładem własnym, a także z wysoką kwotą wykupu pojazdu. W ramach umowy towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa różnicę pomiędzy pozostałymi do spłaty ratami leasingu a kwotą odszkodowania wypłaconego z AC.

GAP indeksowy

Ten rodzaj ubezpieczenia GAP jest popularny w przypadku krótkich umów leasingowych (zawieranych na 2-3 lata). Polega na tym, że ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w wysokości 20-30% wartości skradzionego lub zniszczonego samochodu (w zależności od warunków określonych w umowie).

Ile kosztuje ubezpieczenie GAP w 2026 roku?

Cena ubezpieczenia GAP waha się od 0,4% do 1,2% wartości pojazdu rocznie. Najczęściej umowa zawierana jest na rok, a składka jest doliczana do raty kredytu lub leasingu. Zwykle koszt zakupu polisy wynosi:

• GAP finansowy – cena ubezpieczenia wynosi 0,4-0,5% wartości pojazdu rocznie,
• GAP indeksowy – cena ubezpieczenia wynosi 0,7-0,8% wartości pojazdu rocznie,
• GAP fakturowy – cena ubezpieczenia wynosi 0,7-1,2% wartości pojazdu rocznie.

W przypadku samochodu o wartości 100 000 zł cena ubezpieczenia GAP to od 400 zł do 1200 zł rocznie. Ostateczny koszt zakupu polisy jest określany indywidualnie przez firmy leasingowe, banki czy towarzystwa ubezpieczeniowe.

Oblicz cenę ubezpieczenia GAP w Defend Insurance

Ile wynosi suma ubezpieczenia GAP?

Suma ubezpieczenia GAP zawiera się w przedziale od 45 000 zł do 250 000 zł. Standardem jest, że wysokość sumy ubezpieczenia jest zależna od indywidualnych ustaleń między firmą ubezpieczeniową a klientem. Finalnie informacja o kwocie zostaje zamieszczona w umowie.

Przykładowe sumy ubezpieczenia GAP w różnych instytucjach finansowych

Czy można zastąpić GAP stałą sumą ubezpieczenia AC?

Nie jest to możliwe z dwóch powodów. Po pierwsze, ubezpieczyciele często zastrzegają, że polisa GAP może zostać wykupiona tylko łącznie z AC. Po drugie, umowę AC zawiera się co najwyżej na 12 miesięcy. Oznacza to, że tylko w tym okresie można utrzymać wartość nowego auta z dnia podpisania umowy. Przy zakupie kolejnego autocasco towarzystwo ubezpieczeniowe weźmie pod uwagę obecną, czyli niższą wartość samochodu. 

Ubezpieczenie GAP jest zawierane z góry na co najmniej kilka lat. Dzięki takiemu rozwiązaniu w ostatnim roku obowiązywania kredytu lub leasingu pojazdu firma ubezpieczeniowa może wziąć pod uwagę wartość auta z dnia jego zakupu – np. sprzed 5 lat.

Jakie pojazdy można objąć ochroną z ubezpieczenia GAP?

Zwykle ochroną ubezpieczeniową GAP można objąć pojazdy nowe lub używane do około 3-5 lat, czyli pojazdy najbardziej narażone na kradzież czy wywołujące poważne straty finansowe u właściciela w razie wystąpienia szkody całkowitej. Jednocześnie każdy z ubezpieczycieli prowadzi w tym zakresie odmienną politykę – między ofertami różnych firm mogą pojawić się znaczące różnice.

Przykładowe pojazdy, dla jakich można wykupić ubezpieczenie GAP:

• samochody osobowe i dostawcze,
• pojazdy zabytkowe, 
• pojazdy specjalne oraz pojazdy używane do celów specjalnych,
• pojazdy uprzywilejowane,
• motocykle, quady, 
• pojazdy ciężarowe i rolnicze, które są przedmiotem leasingu.

Niekiedy ubezpieczyciele stawiają również dodatkowe warunki. Przykład? Wartość pojazdu. PZU wskazuje, że wartość początkowa pojazdów osobowych i ciężarowych o DMC do 3,5 tony nie może przekraczać 700 000 zł. Z kolei dla pojazdów ciężarowych o DMC powyżej 3,5 tony limit wynosi 1 000 000 zł.

Czy ubezpieczenie GAP można kupić dla używanego auta?

Zakup ubezpieczenia GAP dla używanego pojazdu jest jak najbardziej możliwy. Trzeba jednak pamiętać, że firmy ubezpieczeniowe ustalają pewne ograniczenia – niektóre rodzaje ubezpieczenia GAP są dostępne wyłącznie dla umów nowych, inne z kolei tylko dla umów już trwających (aut używanych).

Dobrze prezentuje to w swoich materiałach promocyjnych firma PZU:

• wariant GAP fakturowy jest dostępny tylko dla nowych umów,
• wariant GAP casco jest dostępny tylko dla umów trwających.

Jakie są warunki wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia GAP?

Zasady wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia GAP firmy ubezpieczeniowe zapisują w OWU. Przykładowo PZU wypłaca środki w ciągu 30 dni. Termin ten liczy się od dnia zgłoszenia szkody. 

Aby zgłosić szkodę w ramach ubezpieczenia GAP online, oprócz wypełnionego wniosku, należy okazać kopię następujących dokumentów:

• zaświadczenie potwierdzające wystąpienie szkody, a także wysokość wypłaty odszkodowania z OC lub AC,
• dowód rejestracyjny,
• dowód osobisty lub inny dokument tożsamości,
• faktura zakupu auta,
• rozliczenie umowy finansowania auta,
• decyzja o umorzeniu postępowania w sprawie kradzieży auta,
• zdjęcia zniszczonego auta, gdy doszło do szkody całkowitej, którą orzeknie rzeczoznawca wyznaczony przez ubezpieczyciela,
• warunki ubezpieczenia OC lub AC, z którego wypłacono odszkodowanie.

Jak ubiegać się o wypłatę odszkodowania z ubezpieczenia GAP w przypadku wystąpienia szkody całkowitej pojazdu?

Zwykle należy zgłosić ubezpieczycielowi poważne uszkodzenie pojazdu w ciągu 7 dni od jego powstania. Następnie towarzystwo ubezpieczeniowe przeanalizuje okoliczności powstania szkody całkowitej i czy jej stwierdzenie jest zasadne, czyli czy koszty naprawy przekraczają około 70% wartości rynkowej auta.

Aby uzyskać wypłatę odszkodowania z ubezpieczenia GAP, należy wypełnić wniosek i wysłać go e-mailem lub tradycyjną pocztą wraz z kopią dowodu rejestracyjnego i dokumentem, który stanowi potwierdzenie orzeczenia przez ubezpieczyciela szkody całkowitej z OC lub AC.

Wyłączenia ochrony ubezpieczenia GAP – kiedy polisa nie działa?

Ochrona ubezpieczenia GAP może zostać przez ubezpieczyciela wyłączona m.in. wówczas, gdy:

• szkoda całkowita powstała w wyniku celowych działań użytkownika pojazdu lub jego rażącego niedbalstwa,
• szkoda całkowita powstała w wyniku użytkowania pojazdu przez osobę, która nie ma uprawnień do prowadzenia auta,
• osoba kierująca pojazdem znajdowała się w stanie nietrzeźwości lub po spożyciu alkoholu, narkotyków, środków odurzających lub substancji psychotropowych,
• zniszczony lub uszkodzony pojazd został wykorzystany jako narzędzie przestępstwa,
• szkoda całkowita dotyczy pojazdu, który został zarejestrowany lub nielegalnie sprowadzony na terytorium Polski.

Towarzystwo ubezpieczeniowe może również odmówić wypłaty odszkodowania, jeżeli przyczyną szkody całkowitej jest wada produkcyjna lub samochód był używany do nauki jazdy. Dokładna lista wyłączeń ochrony znajduje się w OWU. Warto więc dokładnie przeczytać ten dokument przed zawarciem umowy ubezpieczenia GAP.

Czy można kupić ubezpieczenie GAP przez internet?

Ubezpieczenie GAP można kupić online, jednak nie u wszystkich ubezpieczycieli – aktualnie ubezpieczenie GAP przez internet oferuje jedynie Defend Insurance. Na firmowej stronie internetowej tego ubezpieczyciela można porównać warianty GAP, a następnie wybrać i opłacić polisę.

Oblicz cenę ubezpieczenia GAP w Defend Insurance

W ofercie dostępne są cztery warianty ochrony:

1. ubezpieczenie Defend GAP Max – dedykowane dla aut, od zakupu których nie minęło 6 miesięcy. Limit odszkodowania wynosi 300 000 zł. Ubezpieczone ryzyka to: szkoda całkowita, kradzież, zdarzenia losowe, udział własny w polisie AC;
2. ubezpieczenie Defend GAP Flex – umowa może zostać zawarta do 6 miesięcy od daty zakupu pojazdu. Limit odszkodowania wynosi 100 000 zł. Wśród ubezpieczonych ryzyk znajdują się: szkoda częściowa i całkowita, kradzież, pożar i zderzenie z dziką zwierzyną;
3. ubezpieczenie Defend GAP Max AC – umowę można zawrzeć w dowolnym momencie, a maksymalny wiek pojazdu to 10 lat. Limit odszkodowania wynosi 300 000 zł. Ubezpieczone ryzyka to: szkoda całkowita, kradzież, zdarzenia losowe i udział własny w ubezpieczeniu AC;
4. ubezpieczenie Defend GAP Flex Go – umowa może zostać zawarta w dowolnym momencie. Limit odszkodowania wynosi do 100 000 zł. Ubezpieczone ryzyka to: szkoda częściowa i całkowita, kradzież, pożar i zderzenie z dziką zwierzyną.

Czy można wypowiedzieć umowę ubezpieczenia GAP?

Możesz wypowiedzieć umowę ubezpieczenia GAP w ciągu 30 dni od jej zawarcia z ubezpieczycielem, jeżeli została podpisana przynajmniej na 6 miesięcy. Jeżeli jesteś przedsiębiorcą, to również możesz odstąpić od zawartej umowy, ale w ciągu 7 dni. Pozostałe zasady rezygnacji z polisy określa OWU – w każdym towarzystwie mogą obowiązywać inne warunki.

Ubezpieczenie GAP – czy to się opłaca?

Ubezpieczenie GAP uchodzi za przydatny produkt ubezpieczeniowy – skutecznie chroni przed ryzykiem potencjalnych strat finansowych w razie kradzieży bądź braku opłacalności naprawy samochodu. Jednocześnie przed zakupem ubezpieczenia GAP należy dokładnie zapoznać się z OWU.

Naszym okiem

Nowe samochody tracą na wartości bardzo szybko – średnio po trzech latach użytkowania jest ona o 50% niższa niż w dniu zakupu w salonie. Dzięki ubezpieczeniu GAP – w razie kradzieży lub szkody całkowitej – kredytobiorca lub leasingobiorca nie będzie musiał spłacać z własnych środków rat pozostałych do końca umowy.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Szukasz nie tylko ubezpieczenia GAP, ale również polisy AC? W zorientowaniu się w ofertach pomoże Ci nasza porównywarka OC/AC. Za jej pomocą możesz sprawdzić propozycje od różnych ubezpieczycieli. Jeżeli firma, w której planujesz kupić GAP, nie łączy tego produktu z AC, za pośrednictwem naszej porównywarki OC/AC możesz nabyć wybrane polisy ubezpieczeniowe, w tym autocasco.