Ubezpieczenie samochodu w leasingu - jak zrobić to dobrze?

Sfinansować zakup samochodu w leasingu mogą zarówno przedsiębiorcy, jak i klienci indywidualni w ramach tzw. leasingu konsumenckiego. Leasing pozwala cieszyć się nowym samochodem po kosztach niższych niż jego zakup. Jednocześnie takie rozwiązanie ma swoje wady. Jakie? Na co trzeba uważać, biorąc auto w leasing? Czy leasing nadal się opłaca?

Czym jest jest leasing samochodu?

Leasing samochodu to umowa zawierana pomiędzy leasingodawcą (firmą leasingową) a leasingobiorcą, którym może być przedsiębiorca lub osoba prywatna. Oznacza to, że auto zakupione w ramach tej formy finansowania należy do podmiotu, który udzielił leasingu. Natomiast leasingobiorca może korzystać z pojazdu przez określony w umowie czas, opłacając raty. Przeniesienie własności samochodu na leasingobiorcę może nastąpić dopiero po uiszczeniu przez niego wszystkich rat i określonej kwoty wykupu (np. 1% wartości auta).

Słowo leasing pochodzi od angielskiego „lease”, co oznacza dosłownie „pożyczyć”. Zgodnie z tą ideą podmiot finansujący pożycza korzystającemu samochód na czas trwania umowy z możliwością jego późniejszego wykupu.

Jakie są rodzaje leasingu samochodowego?

W Polsce samochody najczęściej są użytkowane w formie leasingu operacyjnego lub leasingu finansowego. To opcje przeznaczone dla firm. Jednak dostępny jest też leasing dla konsumentów – leasing konsumencki. Czym się one różnią?

Leasing operacyjny

Umożliwia przedsiębiorcy zaliczenie 100% raty leasingowej i opłaty wstępnej do kosztów uzyskania przychodu. Auto jest własnością firmy leasingowej, która może dokonywać odpisów amortyzacyjnych. Po zakończeniu umowy, leasingobiorca może:

• wykupić samochód,

• zwrócić samochód,

• wypożyczyć kolejny samochód podpisując nową umowę leasingu.

Leasing operacyjny jest dobrym rozwiązaniem dla przedsiębiorców, którzy chcą mieć cyklicznie dostęp do nowych samochodów – zamiast nabywać auto, chcą jedynie z niego korzystać. Ten rodzaj leasingu jest też odpowiedni dla firm zainteresowanych zminimalizowaniem wydatków związanych z leasingiem – leasing operacyjny wiąże się z niższymi kosztami niż opisany niżej leasing finansowy.

Leasing finansowy

Pozwala przedsiębiorcy zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu jedynie część odsetkową rat i odpisy amortyzacyjne, ponieważ auto jest składnikiem majątku leasingobiorcy. Jeżeli chodzi o podatek VAT, to płaci się go po odbiorze pojazdu – nie zawsze jest to opłacalne rozwiązanie. Jednocześnie po opłaceniu ostatniej raty leasingu samochód staje się własnością leasingobiorcy.

Komu opłaca się leasing finansowy? To rozwiązanie korzystne dla przedsiębiorców, którzy:

• planują nabywać użytkowane pojazdy,

• chcą uniknąć formalności związanych z wykupem,

• nie zamierzają ograniczać się np. limitem przebiegu.

Leasing konsumencki

Leasing konsumencki jest mniej popularny niż operacyjny lub finansowy. Mogą z niego skorzystać osoby prywatne, które nie prowadzą działalności gospodarczej. To atrakcyjna alternatywa dla kredytu bankowego. W ostatnich latach leasing konsumencki staje się coraz popularniejszy, a liczba dostępnych ofert jest duża. Klienci indywidualni mogą wybierać wśród wielu samochodów – np. miejskich czy sportowych.

Porównaj ceny OC i AC

Jakie ubezpieczenie dla samochodu w leasingu?

Chcesz ubezpieczyć auto użytkowane w ramach umowy leasingu? Masz dwie możliwości, gdy mowa o ubezpieczeniu samochodu w leasingu:

1. Skorzystać z ubezpieczenia w pakiecie

2. Wystąpić o zgodę na zawarcie ubezpieczenia na własny rachunek

Każde z wymienionych rozwiązań ma zalety i wady, które szczegółowo zostały omówione poniżej.

Wypowiedź eksperta

Aby zawrzeć skuteczną umowę leasingu, instytucja finansująca oczekuje od leasingobiorcy zawarcia i opłacenia kompleksowej polisy ubezpieczeniowej. Wymagania firm są różne, ale żadna z nich nie zgodzi się na ubezpieczenie obce, jeśli w umowie ubezpieczenia będzie zawarte jakiekolwiek pomniejszenie sumy ubezpieczenia, czyli udział własny w szkodzie, franszyza czy amortyzacja części. Oprócz tego firma może wymagać stałej sumy ubezpieczenia oraz naprawy warsztatowej.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Ubezpieczenie samochodu w leasingu w pakiecie – czy warto?

Firmy, które udzielają leasingu, z reguły oferują również konkretną propozycję ubezpieczenia auta. Najczęściej jednak współpracują w tym zakresie z jednym lub maksymalnie kilkoma towarzystwami ubezpieczeniowymi. Dla użytkownika pojazdu może to oznaczać niewielki wybór, a co za tym idzie dość spory wydatek.

Nie chcesz przepłacać? Możesz poświęcić nieco czasu na poszukiwanie polisy? W takim razie ubezpieczenie od firmy leasingowej będzie dla Ciebie niekorzystne.

Dla kogo jest ubezpieczenie auta w leasingu od leasingodawcy?

Takie rozwiązanie będzie korzystne dla osób, które cenią sobie własny czas i wygodę. Jeżeli zdecydujesz się na tę opcję, formalnościami zajmie się leasingodawca, a Ty podpiszesz umowę i zapłacisz składkę.

Ubezpieczenie samochodu w leasingu nabyte za pośrednictwem leasingodawcy to opcja, którą powinni rozważyć również:

• kierowcy, którzy w swojej historii ubezpieczenia mają sporo szkód – dotyczy to zwłaszcza AC. Gdy leasingodawca ubezpiecza pojazd, może liczyć na korzystniejsze warunki;

• młodzi kierowcy – młody kierowca skorzysta na tym, że to nie jego historia ubezpieczenia jest brana pod uwagę podczas wyliczania składki.

W niektórych pakietach polis oferowanych przez firmy leasingowe masz możliwość skorzystania z tzw. ubezpieczenia wieloletniego. Ubezpieczenie kupowane indywidualnie (czy to OC, czy AC) z reguły zapewnia ochronę na okres 12 miesięcy. Kupując pakiet ubezpieczenia w leasingu, możesz zdecydować się na ochronę dłuższą niż 12 miesięcy – aż do końca trwania umowy leasingu. Umowa będzie odnawiać się do momentu, gdy nie zostanie wypowiedziana.

Ubezpieczenie samochodu w leasingu we własnym zakresie – na jakich zasadach?

Aby ubezpieczyć auto w leasingu we własnym zakresie, konieczne jest uzyskanie zgody firmy leasingowej. Jednocześnie firmy leasingowe różnie nazywają zgodę na własną polisę – mogą określać to rozwiązanie jako: 

• ubezpieczenie obce,

• ubezpieczenie zewnętrzne,

• ubezpieczenie indywidualne,

• ubezpieczenie poza pakietem.

Oto przykład, jak ten typ ochrony nazywa PKO Leasing: Zmiana do umowy związana z wnioskiem Klienta o zmianę strony odpowiedzialnej za ubezpieczenie przedmiotu umowy (zmiana obowiązującego § 6a Ogólnych Warunków Umowy Leasingu/Pożyczki OWUL/OWUP, ubezpiecza finansujący/pożyczkodawca na § 6b OWUL/OWUP, ubezpiecza korzystający/pożyczkobiorca).

Zawarcie ubezpieczenia samochodu w leasingu na własny rachunek nie jest łatwe, a informacje publikowane na stronach internetowych czy możliwe do uzyskania na infolinii firm leasingowych bywają okrojone. Firmy leasingowe zarabiają dodatkowo na sprzedawanych ubezpieczeniach. Nic więc dziwnego, że utrudniają do nich dostęp. Jak widać na powyższym przykładzie, terminologia nie należy do najprzystępniejszych.

Kto powinien poszukać ubezpieczenia na własną rękę?

Zastanawiasz się, czy warto zadać sobie trud i poszukać ubezpieczenia samochodu w leasingu na własną rękę? Rozważ to rozwiązanie, jeżeli:

• masz długą i bezszkodową historię, zwłaszcza w zakresie AC – wówczas możesz liczyć na ciekawą, atrakcyjną ofertę;

• masz zniżki – własne ubezpieczenie będzie Ci się opłacało, gdy masz indywidualne zniżki, np. pakiet VIP, zniżki za lojalność czy za ubezpieczenie na życie;

chcesz mieć kontrolę nad wydatkami – pozostawiając kwestie ubezpieczeniowe leasingodawcy, nie masz wpływu na to, ile płacisz.

Jakie towarzystwa ubezpieczeniowe są akceptowane przez firmy leasingowe?

Część firm leasingowych akceptuje polisy tylko od wąskiego grona ubezpieczycieli komunikacyjnych. Zanim zdecydujesz się podpisać umowę leasingową, sprawdź w tabeli poniżej, czy Twój dotychczasowy ubezpieczyciel jest akceptowany. W przeciwnym razie możesz nie mieć możliwości skorzystania z dodatkowych zniżek za lojalność.

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu w leasingu we własnym zakresie?

Ubezpieczenia dla pojazdu w leasingu nie można kupić za pośrednictwem internetowego kalkulatora – ofertę można poznać jedynie po kontakcie telefonicznym z doradcą rankomat.pl. Zastanawiasz się, czy rzeczywiście opłaca się angażować swój czas? Najlepszą odpowiedzią na to pytanie jest poniższy przykład.

Porównanie ofert kilkunastu towarzystw pozwoliło kierowcy zaoszczędzić 2183 zł – tyle wyniosła różnica pomiędzy najtańszą i najdroższą propozycją ubezpieczenia.

Szukasz ubezpieczeń dla samochodu w leasingu? Pamiętaj, aby przed zakupem przedstawić wybraną ofertę firmie leasingowej w formie pisemnej. Umowę ubezpieczenia można podpisać dopiero po jej zaakceptowaniu przez leasingodawcę. Zgoda podmiotu udzielającego leasingu może być jednak opcją dodatkowo płatną.

Samochód w leasingu a zniżki w ubezpieczeniu – co trzeba wiedzieć?

Warto również wiedzieć, że zbieranie zniżek przez użytkowników aut będących w leasingu działa inaczej niż w przypadku prywatnych właścicieli pojazdów. Ponieważ prawnie samochód należy do firmy leasingowej, to na jej konto zaliczane są zniżki za bezszkodową jazdę. Z perspektywy użytkownika nie jest to idealne rozwiązanie – mimo że korzysta on z pojazdu, to nie tworzy własnej historii ubezpieczenia.

Część firm ubezpieczeniowych bierze pod uwagę ubezpieczenie samochodu w leasingu, przyznając zniżki. Niektóre uzależniają uwzględnienie w historii ubezpieczenia okresu leasingu od tego, czy dane zostały zaraportowane do UFG, czy nie. Jak to dokładnie wygląda? Poniżej zamieszczamy odpowiedzi towarzystw ubezpieczeniowych.

Jakie są wady i zalety leasingu?

Nie ma znaczenia, czy jesteś przedsiębiorcą, czy też konsumentem – najpewniej zastanawiasz się, czy leasing rzeczywiście się opłaca. W tym celu warto poznać korzyści i wady płynące z wyboru tej opcji. Jakie zalety, a jakie wady ma leasing? Aby poznać odpowiedź, zapoznaj się z poniższą tabelą, w której zaprezentowane zostały kluczowe informacje.

Auto w leasingu – co po kolizji lub wypadku? 

Jeżeli auto ulegnie kolizji, z reguły nie ma większego problemu z likwidacją szkody, ponieważ samochód posiada pełne ubezpieczenie z szerokim zakresem autocasco. Pojazd najczęściej trafia więc do warsztatu, gdzie naprawiany jest przy użyciu oryginalnych części.

Sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana w przypadku orzeczenia szkody całkowitej – gdy uszkodzenia ocenione są na więcej niż 70% wartości auta. W takim przypadku umowa leasingu wygasa. Kto otrzymuje odszkodowanie i wrak – leasingodawca czy Ty, jako leasingobiorca?

Sytuacje takie jak powyższa (kwota odszkodowania wyższa niż kwota rat leasingowych do spłaty) najczęściej mają miejsce pod koniec trwania umowy leasingowej. Może się jednak okazać, że do szkody całkowitej dojdzie wcześniej, a odszkodowanie nie pokryje zobowiązania wobec firmy leasingowej. W takiej sytuacji użytkownik auta pozostałą część rat leasingowych musi pokryć z własnej kieszeni.

Czy przed powyższym scenariuszem można się uchronić? Owszem – istnieje możliwość zakupu polisy na taką ewentualność, tzw. ubezpieczenia GAP. Zapewnia ono ochronę od utraty wartości samochodu w razie szkody całkowitej lub kradzieży. Świadczenie z GAP pokryje pozostałą kwotę konieczną do zapłaty leasingodawcy, jeśli odszkodowanie z AC będzie niższe niż zobowiązanie wobec firmy leasingowej.

Czy można kupić ubezpieczenie GAP przez Internet?

Zwykle ubezpieczenie GAP można kupić jedynie bezpośrednio w towarzystwie ubezpieczeniowym, firmie leasingowej lub salonie samochodowym – takiego ubezpieczenia nie kupisz za pośrednictwem kalkulatora rankomat.pl. Jeżeli jednak chcesz poznać cenę ubezpieczenia GAP, możesz przejść na stronę internetową Defend Insurance.

Za pośrednictwem podanej wyżej strony internetowej możliwy jest zakup ubezpieczenia GAP online. W ofercie dostępne są m.in. następujące warianty ochrony:

• ubezpieczenie GAP fakturowy – pokrywa różnicę pomiędzy wartością rynkową samochodu w dniu zakupu a wartością w dniu szkody całkowitej lub kradzieży (czyli odszkodowaniem wypłaconym z polisy AC/OC sprawcy). Wartość fakturowa samochodu utrzymywana jest przez cały okres ubezpieczenia GAP, który wynosi od 12 do 60 miesięcy. Ten wariant ochrony przeznaczony jest dla pojazdów nowych i używanych – nie starszych niż 6 lat w momencie zakupu polisy;

• ubezpieczenie Gap Casco – pokrywa różnicę pomiędzy wartością ze wznawianej polisy AC (indywidualną wyceną dokonaną przez ubezpieczyciela) a wartością rynkową samochodu w dniu wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży (czyli odszkodowaniem wypłaconym z ubezpieczenia AC/OC sprawcy). Wartość z polisy AC utrzymywana jest przez cały okres ubezpieczenia GAP Casco, który wynosi od 12 do 60 miesięcy. Ten wariant ochrony przeznaczony jest dla pojazdów nie starszych niż 6 lat w momencie zakupu polisy;

• ubezpieczenie Gap Direct – zakresem ochrony obejmuje utratę wartości pojazdu powstałą w wyniku szkody całkowitej lub kradzieży do wysokości wybranego limitu odszkodowania. W tym wariancie można ubezpieczyć nawet 10-letnie samochody. Ponadto nie jest wymagane posiadanie polisy AC, aby móc zakupić ubezpieczenie GAP Direct.

Porównaj ceny OC i AC

Jak widać, warunki umowy leasingowej mogą być bardzo różne, w zależności od wybranego leasingodawcy. Pojazdy finansowane poprzez leasing zwykle są wartościowe, więc zakup dla nich odpowiednio szerokiej ochrony to pierwszy punkt na liście. Jeżeli chcesz zrobić to na własną rękę, zajrzyj do kalkulatora OC i AC i sprawdź, które oferty będą odpowiadały warunkom stawianym przez firmę, z którą podpisujesz umowę leasingu.