Cesja leasingu samochodu – co to jest i co dzieje się z ubezpieczeniem OC i AC?

Cesja leasingu to jeden ze sposobów na to, aby pozbyć się zarówno wziętego w leasing samochodu, jak i obowiązku płacenia za niego rat leasingowych. Niestety znalezienie chętnego na cesję i sama proces z tym związany wymagają czasu.

Powody, dla których leasingobiorcy decydują się na rezygnację z obecnie trwającej umowy leasingu i przekazanie jej nowemu podmiotowi mogą być natomiast bardzo różne. Dowiedz się, jakie są skutki przeniesienia umowy leasingowej zarówno dla jednej, jak i drugiej strony oraz jak przeprowadzić całą procedurę.

Co to jest leasing?

Leasing samochodowy to inaczej umowa zawierana między firmą leasingową a leasingobiorcą. Tym ostatnim może być zarówno przedsiębiorca, jak i osoba, która nie prowadzi działalności gospodarczej. Leasingobiorca może korzystać z samochodu, opłacając co miesiąc ustaloną w umowie ratę. Po zakończeniu umowy kierowca może zwrócić auto lub zdecydować się na jego wykup.

Ile kosztuje taki wykup? To zależy od leasingodawcy - może wynosić nawet 1% wartości pojazdu. Powszechnie uważa się, że leasing samochodu jest ciekawym połączeniem dwóch innych form finansowania - wynajmu długoterminowego oraz kredytu samochodowego.

Na jakich zasadach działa leasing?

Zastanawiasz się, na jakiej podstawie ustalana jest wysokość raty leasingowej? Wpływa na to cały szereg czynników, jak:

• okres umowy,
• wkład własny,
• marka i model samochodu,
• wartość samochodu,
• wartość wykupu samochodu,
• roczny limit kilometrów,
• cena ubezpieczenia komunikacyjnego,
• status klienta,
• poziom stóp procentowych.

Cała procedura rozpoczyna się od złożenia wniosku i dokumentów wymaganych przez konkretnego leasingodawcę. W następnej kolejności będzie on weryfikował klienta w Krajowym Rejestrze Długów i innych biurach informacji gospodarczej. Gdy wniosek zostanie zaakceptowany, możliwe będzie zawarcie umowy i wniesienie wstępnej opłaty, chyba że umowa nie przewiduje wkładu własnego. 

Leasingodawca kupuje i rejestruje samochód, a następnie przekazuje go klientowi do użytku. Czasem firma może nawet zaoferować dostarczenie Ci pojazdu pod przysłowiowe drzwi.

Porównaj ceny OC i AC

Czym jest i jak działa cesja leasingu samochodu?

W umowie leasingu – podobnie jak w umowie kredytu bankowego czy pożyczki – występują dwie strony. Są to leasingodawca (od niego otrzymasz prawo korzystania z wybranego samochodu przez określony czas) i leasingobiorca (czyli Ty – korzystający z auta i płacący raty leasingowe).

Leasingobiorcy nie zawsze są w stanie dotrzymać warunków umowy. Jeżeli, przykładowo, prowadzona przez Ciebie firma popadła w tarapaty finansowe, to możesz zdecydować o rezygnacji z wziętego w leasing samochodu. Wówczas możesz:

• Porozumieć się z leasingodawcą i zwrócić przedmiot leasingu, czyli samochód. To wiąże się jednak z rozliczeniem, które będzie dla Ciebie mało korzystne – stracisz na nim finansowo.
• Zdecydować się na wcześniejszy wykup auta. W tym przypadku wykup odbędzie się po cenie rynkowej. Jeżeli Twoja firma ma problem z płynnością finansową, to z naturalnych względów będziesz musiał odrzucić tę możliwość.
• Znaleźć firmę zainteresowaną cesją umowy leasingu. To najkorzystniejsze rozwiązanie, które nie będzie wiązać się dla Ciebie ze stratami finansowymi.

Czym jest cesja leasingu (przejęcie leasingu)? To po prostu przekazanie praw i obowiązków przez leasingobiorcę (cedenta) osobie trzeciej (cesjonariuszowi). Podpisując umowę cesji leasingu przekażesz innemu podmiotowi swoje prawo do korzystania z udostępnionego Ci przez leasingodawcę samochodu i obowiązek regulowania opłat leasingowych.

Kiedy najczęściej ma miejsce cesja leasingu samochodu?

Cesja (przejęcie) leasingu z reguły ma miejsce, kiedy leasingodawca nie jest zainteresowany dalszym korzystaniem z przedmiotu leasingu – w tym przypadku auta. Przykładowo jako właściciel firmy możesz:

• Zmienić dotychczasową koncepcję prowadzenia działalności. Wówczas możesz nie potrzebować już samochodu, z którego dotychczas korzystałeś.
• Uznać, że biznes nie przynosi Ci oczekiwanych dochodów. Wówczas decyzja o zamknięciu firmy oznacza, że nie będziesz miał już potrzeby dalszego użytkowania otrzymanych w leasing pojazdów.
• Zdecydować się na wymianę wykorzystywanych pojazdów na nowsze. Jeżeli Twoje przedsiębiorstwo dobrze prosperuje, ale chce podnieść swoją konkurencyjność, to cesja leasingu będzie sposobem, aby pozbyć się starszych aut.

Z cesji leasingu korzystają także podmioty gospodarcze np. po fuzji czy zmianie formy prowadzenia działalności. Wówczas to rozwiązanie pozwala im w dalszym ciągu korzystać z przedmiotów leasingu.

Kto może przejąć umowę leasingu samochodu?

Jako osoba zainteresowana cesją leasingu auta, to na Tobie będzie spoczywał ciężar znalezienia potencjalnego zainteresowanego. Zanim jednak przystąpisz do tworzenia ogłoszenia, powinieneś skontaktować się z leasingodawcą – musi on wyrazić zgodę na cesję.

Leasingodawca dokładnie sprawdzi podmiot zainteresowany cesją leasingu pod względem:

• Zdolności kredytowej. Firma, która przejmie Twoje dotychczasowe obowiązki, musi udowodnić, że posiada finansowe możliwości, aby płacić raty leasingowe.
• Wiarygodności finansowej. Polega to na zweryfikowaniu, czy firma skłonna przejąć leasing nie miała w przeszłości opóźnień w spłatach zaciągniętych zobowiązań, np. kredytów.

Jeżeli leasingodawca uzna, że znaleziona przez Ciebie firma nie może zagwarantować, że umowa zostanie zrealizowana (czyli spłacona), to nie wyrazi zgody na cesję.

Leasingobiorcy, którzy uznali, że cesja leasingu będzie dla nich dobry rozwiązaniem, powinni uważać na oszustów. Zdarza się, że potencjalny cesjonariusz proponuje np. podnajem leasingowanego samochodu zamiast cesji umowy leasingu. To jednak prosta droga do utraty przedmiotu leasingu i jeszcze większych zobowiązań wobec leasingodawcy. W takim przypadku nie ma mowy o kradzieży, a zatem ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, gdyby potencjalny zainteresowany okazał się nieuczciwy i po prostu zniknął z podnajętym autem

Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Jak wygląda cesja leasingu krok po kroku?

Niezależnie od powodu, dla którego zdecydowałeś się na cesję leasingu, powinieneś wiedzieć, jak postępować, aby szybko i sprawnie pozbyć się leasingowanego samochodu. Prezentujemy kolejność działań, jakie powinieneś podjąć.

Skontaktuj się z firmą leasingową

Dowiedz się, czy i na jakich zasadach zgodzi się ona na cesję leasingu. Wymagania leasingodawców, w tym finansowe, są bardzo różne. Wystarczy, że zapoznasz się z poniższym przykładowym porównaniem.

Cesja umowy leasingowej – warunki w mLeasing i Leasys FCA Bank Group

Przygotuj ogłoszenie o cesji leasingu

Chwytliwe ogłoszenie to podstawa, jeżeli chcesz szybko znaleźć osobę, która zastąpi Cię w roli leasingobiorcy. Dokładnie opisz warunki, na jakich chcesz dokonać cesji leasingu. W treści ogłoszenia powinieneś też wspomnieć o oczekiwaniach leasingodawcy.

Istotną częścią ogłoszenia jest informacja o odstępnym. Czym jest odstępne? To kwota, jaką będzie musiał Ci zapłacić przejmujący leasing. Żądanie odstępnego jest uzasadnione, gdy wartość rynkowa samochodu jest wyższa niż wartość rat leasingowych, które pozostały do spłaty. Im wyższe odstępne ustalisz, tym mniejsze masz szanse na szybkie sfinalizowanie cesji leasingu.

Ustal szczegóły z potencjalnym przejmującym

Wspomniane odstępne może podlegać negocjacji. Możesz porozumieć się z przejmującym także co do opłat z tytułu cesji, których będzie żądał leasingodawca. Możesz wykazać się elastycznością lub nie – wiele zależy od tego, jak szybko chcesz przestać płacić raty leasingowe.

Pamiętaj, że przejmującego musi jeszcze zaakceptować firma leasingowa. Przy umowie cesji leasingu decydujące słowo należy do niej.

Złóż wniosek o cesję leasingu

Gdy będziesz już wiedział, na jakich zasadach odbędzie się cesja leasingu i znajdziesz chętnego, pozostaje złożenie wniosku o cesję umowy leasingowej. W kolejnych dniach (czasem tygodniach) firma leasingowa będzie sprawdzać potencjalnego cesjonariusza.

Ten etap starania się o cesję leasingu kończy się wydaniem decyzji przez leasingodawcę. Jeżeli jest ona pozytywna, to przejmujący otrzyma informację o tym, jaką kwotę musi wpłacić.

Zastanawiasz się, co powinieneś zawszeć w takim dokumencie? Nie istnieje jeden konkretny wzór cesji leasingu, a firmy mogą udostępniać własne formularze na swoich stronach internetowych. Mimo wszystko warto pamiętać, że muszą się w nim znaleźć m.in.: 

• nazwa/firma aktualnego leasingobiorcy i jego dane rejestrowe,
• numer umowy leasingowej,
• uzasadnienie prośby.

Podpisz umowę cesji leasingu

Jeżeli chcesz pozbyć się samochodu w leasingu, będzie to najprzyjemniejsza część całego procesu cesji leasingu. Po złożeniu podpisu pod umową cesji i upewnieniu się, że leasingodawca otrzymał wszystkie niezbędne dokumenty, nie będziesz musiał już płacić rat leasingowych.

Moment podpisania umowy oznacza, że nastąpiła zmiana leasingobiorcy – Twoje prawa i obowiązki przejmie znaleziona przez Ciebie firma.

Co się dzieje z ubezpieczeniem OC i AC przy cesji leasingu?

Samochód w leasingu musi być ubezpieczony. W tym przypadku podstawą nie jest jednak ubezpieczenie OC, ale pakiet polis – OC i AC. Jak wygląda kwestia tych ubezpieczeń przy cesji leasingu? To zależy od tego, czy zdecydowałeś się skorzystać z oferty zaprezentowanej przez leasingodawcę, czy też pokusiłeś się o samodzielne znalezienie polis, licząc na oszczędności.

Ubezpieczenie auta przez leasingodawcę

To rozwiązanie, które nie wymaga od Ciebie wiele zachodu i formalności. Przejmujący Twoją umowę leasingową (cesjonariusz) będzie po prostu płacił kolejne raty, w których zostanie uwzględniona dodatkowo składka za pakiet OC i AC. W końcu ochroną został objęty samochód, a nie jego użytkownik. Jego zmiana nie wpływa w istotny sposób na ubezpieczenie auta.

Porównaj ceny OC i AC

Ubezpieczenie auta przez leasingobiorcę

Tutaj sprawa jest bardziej skomplikowana. Ubezpieczenie OC przejdzie co prawda na cesjonariusza, jednak umowa AC na samochód zostanie rozwiązania. Ty będziesz natomiast mógł wnioskować o zwrot środków za niewykorzystany okres ochrony. Musisz bowiem pamiętać, że firmy leasingowe oprócz OC obowiązkowo wymagają ochrony autocasco samochodu.

Osoba przejmująca leasing może korzystać z dotychczasowej ochrony w ramach OC do końca trwania umowy. Równie dobrze może ją jednak od razu wypowiedzieć, jeśli znajdzie korzystniejszą opcję. Będzie mógł poszukać ubezpieczenia na własną rękę, korzystając choćby z szybkiego i łatwego w obsłudze kalkulatora OC i AC.

Czym jest ubezpieczenie GAP?

Zdarza się również, że osoba ubezpieczona nie będzie mogła spłacić wszystkich rat leasingowych ze środków otrzymanych od ubezpieczyciela w ramach odszkodowania po kradzieży lub szkodzie całkowitej, jeśli wartość pojazdu w międzyczasie istotnie spadnie. To ryzyko, z powodu którego niektórzy ubezpieczyciele oferują tzw. ubezpieczenie GAP. Dzieje się tak np. przy kradzieży auta lub szkody całkowitej.

To dodatkowa ochrona przed utratą wartości pojazdu na skutek któregoś z tych zdarzeń. W ten sposób ubezpieczony zyskuje również odszkodowanie wyrównujące różnicę między odszkodowaniem z AC wyliczonym z uwzględnieniem spadku wartości auta a zadłużeniem względem leasingodawcy.

Dowiedz się więcej: Ubezpieczenie typu GAP – co to takiego? | Rankomat.pl

Odstępne przy cesji leasingu - czy warto stosować?

Niektórzy przedsiębiorcy decydujący się na cesję leasingu, stosują tzw. opłatę tytułem odstępnego. Jest to kwota, jaką cedet otrzymuje od cesjonariusza w ramach rekompensaty za środki włożone w przedmiot leasingu. W praktyce chodzi o opłacone dotychczas raty leasingu i wpłatę własną.

Zastosowanie tej opłaty zależy wyłącznie od cedeta. Może on podjąć decyzję na podstawie szacunkowej wartości pojazdu. Jeśli np. wartość leasingowanego auta jest zbliżona do łącznej wysokości rat pozostałych do spłacenia do końca umowy, kwota odstępnego raczej nie pojawi się w umowie cesji. 

Jak dużo trzeba zapłacić w ramach odstępnego przy cesji leasingu? Ta kwota nie może być za wysoka. Im będzie wyższa, tym trudniej może być znaleźć leasingobiorcę.