Jak ustala się wysokość odszkodowania z polisy AC?

Wysokość odszkodowania z Autocasco obok wysokości odszkodowania z OC sprawcy jest najczęstszą przyczyną wnoszenia skargi do Rzecznika Finansowego w grupie ubezpieczeń komunikacyjnych. 

Jak jest liczona wysokość odszkodowania z AC przy szkodzie częściowej?

Szkoda częściowa z reguły jest dużo prostsza w oszacowaniu wartości w stosunku do szkody całkowitej. Wywołuje także mniej kontrowersji. 

W razie kolizji lub wypadku po zgłoszeniu szkody z AC likwidator szkody z towarzystwa ubezpieczeniowego oceni uszkodzenia pojazdu i zaproponuje kwotę odszkodowania. Jeżeli jego zdaniem koszt naprawy pojazdu wynosi 10 000 zł, to tyle zostanie Ci przyznane.

Brak zgody na propozycję ugody towarzystwa ubezpieczeniowego skutkuje oddelegowaniem rzeczoznawcy do zbadania uszkodzeń samochodu. 

Sprawa jest jeszcze prostsza, jeżeli podczas podpisywania umowy AC wybrałeś pakiet z naprawą w warsztacie. Wówczas wstawiasz auto do wskazanego przez ubezpieczyciela warsztatu, a koszty naprawy zostaną pokryte maksymalnie do wysokości sumy ubezpieczenia. 

Ile wyniesie odszkodowanie z Autocasco przy szkodzie całkowitej?

Szkoda całkowita według ogólnoprzyjętej definicji to szkoda, w której naprawa samochodu jest nieuzasadniona ekonomicznie, czyli auta nie opłaca się naprawiać. Przyjmuje się, że w ubezpieczeniu Autocasco za szkodę całkowitą uznaje się takie zdarzenie, którego koszt naprawy przekracza 70% wartości rynkowej samochodu w dniu szkody. 

Rzeczoznawca szacuje wartość pojazdu w stanie nieuszkodzonym w dniu wystąpienia szkody.Obliczenie odszkodowania w przypadku szkody całkowitej odbywa się w następujący sposób:

1. Potem szacuje koszt naprawy pojazdu.
2. Następnie oszacowana zostaje wartość pojazdu po szkodzie - za pomocą programu komputerowego lub poprzez wystawienie wraku na platformie aukcyjnej.
3. Od wartości pojazdu w stanie nieuszkodzonym odejmuje się wartość wraku i tak otrzymana kwota trafia na konto poszkodowanego.

Co to jest udział własny w szkodzie z Autocasco?

Udział własny w szkodzie z AC oznacza, że ubezpieczony niejako ponosi część kosztów likwidacji szkody. Odszkodowanie zostaje pomniejszone o określoną wartość. Rozróżnia się trzy główne rodzaje udziału własnego w szkodzie:

• kwotowy - wyrażony konkretną kwotą, np. 1000 zł,
• procentowy - wyrażony wartością procentową, np. 5% wartości odszkodowania,
• kwotowy i procentowy - udział własny wynosi np. 5% wartości odszkodowania, ale nie mniej niż 500 zł. 

Gdy decydujesz się na włączenie udziału własnego w likwidacji szkody, zapłacisz niższą składkę za Autocasco, ale musisz się liczyć z tym, że w razie szkody otrzymasz też niższe odszkodowanie.

Ile wynosi udział własny w szkodzie z Autocasco?

Wartości różnią się w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego lub kierującego. W Warcie (15%) i PZU (25%) obowiązuje udział własny w szkodzie z AC, gdy kierującym w momencie szkody jest kierowca podwyższonego ryzyka - do 26 roku życia lub posiadający prawo jazdy krócej niż 3 lata.

W jaki sposób amortyzacja wpływa na odszkodowanie?

Amortyzacja części to pomniejszenie wartości części proporcjonalne do wieku pojazdu. Mówiąc wprost, im starszy pojazd, tym mniej jest wart. Każda firma ubezpieczeniowa liczy amortyzację po swojemu. Możesz wykupić amortyzację, co będzie się wiązało z wyższą składką za AC.

Allianz - Amortyzacja w AC

Aviva - Amortyzacja w AC

ERGO Hestia - Amortyzacja w AC

Generali - Amortyzacja w AC

PZU - Amortyzacja w AC

Uniqa - Amortyzacja w AC

Warta - amortyzacja w AC

Czym jest franszyza w Autocasco?

Są dwa główne rodzaje franszyzy:

• integralna - towarzystwo ubezpieczeniowe w ogóle nie odpowiada za szkody poniżej określonej kwoty, np. 500 czy 1000 zł. Dobra opcja dla osób, które nie są zainteresowane naprawianiem drobnych szkód z AC,
• redukcyjna - każde odszkodowanie jest pomniejszone o określoną wartość. Dobry wybór dla osób, które chcą zaoszczędzić na składce kosztem ewentualnego przyszłego świadczenia.

Franszyzę najczęściej możesz wykupić, co wiąże się z nieco wyższą składką za AC. 

Odszkodowanie z Autocasco przy kradzieży

Ubezpieczenie Autocasco kojarzy się wielu osobom przede wszystkim z odszkodowaniem za uszkodzenie pojazdu. Zapominamy jednak, że znakomita większość pakietów to AC/KR - Autocasco + Kradzież. 

Podobnie działa to w pakietach tzw. minicasco, gdzie ryzyko kradzieży jest z reguły głównym ryzykiem a ochrona przed zniszczeniem jest mocno okrojona (np. tylko żywioły lub szkoda całkowita). 

Czytaj więcej: Minicasco - co obejmuje i ile kosztuje? 

Z reguły odszkodowanie w przypadku kradzieży pojazdu to 100% jego wartości rynkowej. W końcu skradziono Ci cały samochód, tak? Wiele firm będzie Cię kusić swoją ofertą, proponując więcej niż 100% wartości pojazdu w przypadku kradzieży, np. 110%. 

Nadubezpieczenie i niedoubezpieczenie w Autocasco

Dokładne określenie wartości przedmiotu ubezpieczenia na dzień zawarcia umowy jest bardzo ważne. Zaniżenie lub zawyżenie sumy ubezpieczenia, choć kuszące w niektórych przypadkach, najczęściej wiąże się z nieprzyjemnymi konsekwencjami. 

Nadubezpieczenie jest sytuacją, w której deklarowana przez Ciebie suma ubezpieczenia znacząco przekracza wartość przedmiotu ubezpieczenia. Żaden ubezpieczyciel nie wypłaci 100 000 za samochód wart w momencie szkody 50 000. Dlatego też w każdych Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia widnieje zapis, że odszkodowanie będzie wypłacone na podstawie wartości przedmiotu ubezpieczenia z dnia wystąpienia szkody. 

Niedoubezpieczenie jest zaś sytuacją, gdzie zadeklarowana suma ubezpieczenia jest znacząco niższa niż rzeczywista wartość auta. Składka za Autocasco zależy w dużej mierze od wartości pojazdu, więc zaniżanie jego wartości może mieć sens w tym kontekście. W zdecydowanej większości przypadków nie warto tego robić, ponieważ przy niedoubezpieczeniu odszkodowanie może zostać wypłacone na podstawie sumy ubezpieczenia proporcjonalnie do rzeczywistej wartości auta. 

Niedoubezpieczenie może być uzasadnione, kiedy jest rozwiązaniem tymczasowym, na przykład w danym momencie nie stać Cię na ubezpieczenie auta dla pełnej wartości rynkowej. Zawsze możesz później doubezpieczyć pojazd za dopłatą. Inaczej wygląda to w przypadku nadubezpieczenia - po zawarciu umowy nie możesz już obniżyć sumy ubezpieczenia. Nie warto więc przepłacać. 

Niedoubezpieczenie może być uzasadnione, kiedy jest rozwiązaniem tymczasowym, na przykład w danym momencie nie stać Cię na ubezpieczenie auta dla pełnej wartości rynkowej. Zawsze możesz później doubezpieczyć pojazd za dopłatą. Inaczej wygląda to w przypadku nadubezpieczenia - po zawarciu umowy nie możesz już obniżyć sumy ubezpieczenia. Nie warto więc przepłacać. 

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela

Ubezpieczyciel w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia określa jasno sytuacje, w których nie bierze odpowiedzialności za szkody. Najpowszechniejszymi wyłączeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela są:

• prowadzenie pod wpływem alkoholu albo innych substancji odurzających,
• nieprzestrzeganie przepisów drogowych, w szczególności przekroczenie prędkości,
• rażące niedbalstwo lub wina umyślna, np. niezaciągnięcie hamulca ręcznego lub pozostawienie drzwi otwartych,
• prowadzenie pojazdu przez osobę, która nie posiada stosownych uprawnień,
• brak ważnego badania technicznego (jeśli miało to wpływ na powstanie szkody).

Drugą sytuacją jest przyczynienie się poszkodowanego do wystąpienia lub powiększenia rozmiaru szkody. Może to nastąpić np. poprzez celowe działanie lub zaniechanie działania, np. opieszałość w gaszeniu auta. Według wyroku Sądu Najwyższego z dnia 2 grudnia 1985 r.; IV CR 412/85 osoba, która podróżuje pojazdem kierowanym przez osobę nietrzeźwą, również przyczynia się do szkody. Zgodnie z prawem każdy obywatel ma obowiązek udaremnić osobie nietrzeźwej prowadzenie pojazdu mechanicznego pod wpływem.