Odszkodowanie z ubezpieczenia AC nigdy nie może przekroczyć sumy ubezpieczenia. Niekiedy może jednak zostać pomniejszone choćby o udział własny, który został zastosowany w umowie AC. Dowiedz się, jak ustalana jest wysokość odszkodowania z polisy AC po szkodzie częściowej, szkodzie całkowitej i kradzieży.
Najważniejsze informacje
- Wysokość odszkodowania z polisy AC po szkodzie częściowej jest ustalana w oparciu o wycenę kosztów naprawy pojazdu. Kwotę odszkodowania może zmniejszyć np. udział własny.
- Jeżeli doszło do szkody całkowitej, odszkodowanie z polisy AC będzie różnicą między wartości rynkową auta albo wartością wskazaną w umowie a wartością pozostałości auta (wraku).
- Podczas ustalania wysokości odszkodowania z polisy AC po kradzieży pojazdu ubezpieczyciel nie bierze pod uwagę np. udziału własnego zadeklarowanego w umowie.
- Z ubezpieczenia AC może zostać wypłacone nie tylko odszkodowanie – ubezpieczyciel może też zwrócić koszt dodatkowego badania technicznego, gdy konieczne jest jego przeprowadzenie.
- Znajomość zasad, według których ustalane jest odszkodowanie z polisy AC, przydaje się podczas wyboru tego produktu ubezpieczeniowego. Dzięki niej można lepiej dostosować polisę do własnych potrzeb.
Ile wynosi odszkodowanie z AC po szkodzie częściowej?
Jeżeli doszło do szkody częściowej, to wysokość odszkodowania z polisy AC zostaje ustalona w oparciu o koszty naprawy pojazdu. Jednocześnie ubezpieczyciel uwzględnia wybrany przez ubezpieczonego wariant naprawy – kosztorys, warsztat lub ASO. W praktyce przedstawia się to następująco:
- wariant warsztat i ASO – wstawiasz samochód do warsztatu, a następnie przedstawiasz ubezpieczycielowi rachunki, które on opłaca i w ten sposób wypłaca odszkodowanie,
- wariant kosztorys – otrzymujesz odszkodowanie na rachunek bankowy, a następnie sam decydujesz, czy naprawiasz auto, czy wolisz je sprzedać i kupić nowe.
Różnica w sposobie ustalenia kwoty odszkodowania w wariancie warsztat, ASO i kosztorys sprowadza się do zastosowania różnych stawek za roboczogodzinę i rodzaju – a zatem i cen – części, które zostaną użyte podczas naprawy pojazdu. W wariancie warsztat/ASO z reguły są to części Q – pochodzą one bezpośrednio od producentów podzespołów, które zostały użyte podczas montażu samochodu. W wariancie kosztorys do obliczeń przyjmuje się części P – zamienniki, czyli części nieoryginalne, ale o porównywalnej jakości.
W teorii wysokość odszkodowania wypłaconego z polisy AC powinna pokryć koszty naprawy pojazdu. W praktyce nie zawsze tak musi być – znaczenie mają też udziały własne zapisane w umowie ubezpieczenia i amortyzacja. Inaczej mówiąc, niekiedy ubezpieczony musi dopłacić z własnej kieszeni, aby przywrócić samochód do stanu sprzed szkody.
Czym jest udział własny w ubezpieczeniu AC?
Udział własny to kwota, o którą ubezpieczyciel pomniejszy wysokość odszkodowania z polisy AC, gdy szkoda została zakwalifikowana jako częściowa. Niektóre firmy ubezpieczeniowe rozróżniają dwa rodzaje udziału własnego:
- udział własny, na który zdecydował się ubezpieczający – to dobrowolny udział, na który możesz się zdecydować, aby obniżyć wysokość składki ubezpieczenia AC; może on być wyrażony kwotowo lub procentowo,
- dodatkowy udział własny dla młodego kierowcy – ten udział własny jest obowiązkowy, gdy zadeklarujesz, że pojazd będzie użytkowany przez np. 20-letniego kierowcę.
Jak amortyzacja wpływa na wysokość odszkodowania z AC?
Jeżeli umowa autocasco przewiduje zastosowanie amortyzacji, to odszkodowanie będzie niższe niż gdyby polisa o niej nie wspominała – ubezpieczony będzie musiał dołożyć z własnej kieszeni, aby naprawić auto. Amortyzacja polega na tym, że firma ubezpieczeniowa pomniejsza wartość (cenę) części, które mają zostać zamontowane w miejsce uszkodzonych elementów, proporcjonalnie do wieku pojazdu, np. o 10% czy 60%. Informacji o tym współczynniku należy szukać w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).
Jak ustala się wysokość odszkodowania z AC po szkodzie całkowitej?
Kwota odszkodowania z ubezpieczenia AC po szkodzie całkowitej stanowi różnicę między wartością pojazdu (rynkową na dzień szkody w stanie sprzed szkody albo wskazaną w umowie) a wartością pozostałości auta, czyli wraku.
Wartość rynkowa pojazdu to opcja domyślna w polisach AC. Jest ona ustalana za pośrednictwem używanego przez ubezpieczyciela systemu wyceny pojazdów (np. Eurotax, Audatex) na dzień, w którym doszło do szkody, ale w stanie sprzed szkody. Ale jest też druga możliwość – stała wartość pojazdu. Wówczas po orzeczeniu szkody całkowitej ubezpieczyciel jako wartość samochodu przyjmie kwotę wskazaną w polisie.
Jak w praktyce ustala się odszkodowanie z polisy AC po szkodzie częściowej i całkowitej?
Wysokość odszkodowania z polisy AC – case study
Założenia w umowie autocasco:
- wartość samochodu na dzień podpisania umowy: 56 000 zł
- udział własny: 1500 zł
- udział własny dla młodego kierowcy: brak
- amortyzacja dla auta eksploatowanego przez okres od 3 do 6 lat: 35%
Scenariusz 1: Po zgłoszeniu przez właściciela pojazdu kolizji firma ubezpieczeniowa orzekła szkodę częściową. Ubezpieczyciel przygotował kosztorys, zgodnie z którym:
- koszty robocizny: 425 zł (5h, każda po 85 zł)
- koszty części: 5200 zł
- koszty lakieru samochodowego: 350 zł
Odszkodowanie z AC wyniesie 2655 zł (5200 zł x 65% + 425 zł + 350 zł - 1500 zł). Gdyby ubezpieczony wybrał opcję bez amortyzacji, odszkodowanie byłoby wyższe i wyniosłoby 4475 zł (5200 zł + 425 zł + 350 zł - 1500 zł).
Scenariusz 2: Po zgłoszeniu przez właściciela pojazdu zderzenia z drzewem ubezpieczyciel stwierdził szkodę całkowitą. Wówczas też dokonał rozliczenia, zgodnie z którym:
- wartość pojazdu na dzień szkody: 48 200 zł
- wartość wraku: 3000 zł
Odszkodowanie z AC będzie wynosić 43 700 zł (48 200 zł - 1500 zł - 3000 zł). Gdyby ubezpieczony wybrał opcję stała wartość pojazdu, to odszkodowanie zostałoby wypłacone w wyższej kwocie: 51 500 zł (56 000 zł - 1500 zł - 3000 zł).
Jak wyliczane jest odszkodowanie z AC po kradzieży auta?
Odszkodowanie z polisy AC po kradzieży auta wynosi równowartość rynkowej wartości pojazdu lub kwoty wskazanej w umowie, jeżeli ubezpieczony zdecydował się na opcję stałej wartości pojazdu. W przypadku kradzieży samochodu ubezpieczyciel nie pomniejsza odszkodowania np. o udział własny. Jednocześnie wypłacone odszkodowanie w całości wyczerpuje sumę ubezpieczenia.
Aby otrzymać odszkodowanie z polisy AC po kradzieży auta, należy spełnić dodatkowe warunki – musisz:
- zgłosić kradzież samochodu na policji,
- wyrejestrować auto,
- przekazać ubezpieczycielowi: dowód rejestracyjny samochodu, dowód własności auta i klucze (karty) do pojazdu w liczbie wskazanej w umowie AC,
- przenieść prawo własności pojazdu na ubezpieczyciela.
Kiedy z polisy AC wypłacany jest zwrot za badanie techniczne auta?
Zwrot za badanie techniczne samochodu z polisy AC ma miejsce po szkodzie częściowej, gdy naprawie poddane zostały elementy układu nośnego, hamulcowego lub kierowniczego. Taka szkoda jest w ustawie Prawo o ruchu drogowym określana jako „szkoda istotna”, po której należy przeprowadzić dodatkowe badanie techniczne. Ubezpieczyciele zwracają koszty takiego badania, przy czym najczęściej ma to miejsce na żądanie ubezpieczonego.
Chcesz znaleźć ubezpieczenie AC w wersji budżetowej lub polisę, która zapewnia kompleksową naprawę pojazdu po szkodzie – bez dopłat po Twojej stronie? Skorzystaj z naszej porównywarki OC/AC. Za jej pomocą porównasz oferty ubezpieczycieli i wybierzesz najkorzystniejszą dla siebie polisę AC.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czym jest franszyza integralna w umowie autocasco?
Franszyza integralna w umowie AC to wyrażona kwotowo wartość szkody, która musi zostać przekroczona, aby ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie. Często jest to 500 zł lub 1000 zł. Wprowadzenie do umowy AC franszyzy integralnej ma na celu obniżenie składki – ubezpieczyciel nie będzie musiał likwidować drobnych szkód, np. otarć lakieru.
Czy można kupić ubezpieczenie AC bez potrąceń amortyzacyjnych?
Tak, potrącenia amortyzacyjne to opcja, z której właściciel samochodu może, ale nie musi skorzystać. Dzięki zastosowaniu amortyzacji składka ubezpieczenia AC jest niższa. Jeżeli jednak chcesz uniknąć dopłat do naprawy pojazdu po szkodzie, wybierz produkt bez wzmianki w OWU o potrąceniach amortyzacyjnych.
Czym jest brak redukcji sumy ubezpieczenia w umowie AC?
Każde odszkodowanie z polisy AC powoduje redukcję sumy ubezpieczenia o wypłaconą kwotę – to standardowe rozwiązanie stosowane przez ubezpieczycieli. Brak redukcji sumy ubezpieczenia w umowie AC to rozszerzenie, dzięki któremu opisany mechanizm nie będzie mieć zastosowania – suma ubezpieczenia nie zmniejszy się po wypłacie odszkodowania.
Jak przebiega wypłata odszkodowania z AC, gdy do szkody doszło za granicą?
Jeżeli szkoda jest niewielka, ale jej usunięcie jest niezbędne do bezpiecznej kontynuacji jazdy, to ubezpieczyciel może pokryć koszty naprawy pojazdu za granicą. Wymaga to jednak ustalenia szczegółów z firmą ubezpieczeniową – należy się z nią skontaktować i uzyskać zgodę na przeprowadzenie naprawy.
