Autocasco jest przykładem ubezpieczeniowego paradoksu - dobrze je mieć, ale najlepiej z niego nie korzystać. Konieczność skorzystania z Autocasco zawsze wiąże się z udziałem w wypadku lub kolizji, a tego nikt nie chce. Co jednak w sytuacji, kiedy do wypadku jednak dojdzie? Zgłosić szkodę czy poszukać innej drogi? Kiedy nie opłaca się naprawiać szkody z AC?

Jedna czwarta posiadaczy pojazdów w Polsce kupuje tylko OC bez żadnych rozszerzeń. W grupie osób kupujących coś więcej niż samo OC, 37% decyduje się na zakup autocasco. Co ciekawe na wykupienie rozszerzenia do OC częściej decydują się kobiety. Autocasco jest ubezpieczeniem szczególnie popularnym wśród przedsiębiorców. Wielu z nich musi wykupić pakiet OC + AC w związku z leasingiem na pojazd. Dodatkowo składkę za AC można wpuścić w koszty prowadzenia działalności. 

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Jak wygląda naprawa pojazdu z Autocasco?

Przy ubezpieczeniu Autocasco rozróżnia się dwa rodzaje likwidacji szkody:

  • wariant warsztatowy/bezgotówkowy - Twój samochód trafia do wskazanego warsztatu samochodowego, gdzie zostaje naprawiony.
  • wariant kosztorysowy - Likwidator szkody lub rzeczoznawca samochodowy szacuje rozmiar szkody, a Ty otrzymujesz kwotę odszkodowania na konto. 

W momencie zgłoszenia szkody z Autocasco, szkoda zostaje zarejestrowana przez towarzystwo ubezpieczeniowe, a następnie ubezpieczyciel przekazuje tę informację do UFG, który też rejestruje szkodę w Twojej historii ubezpieczenia. Zgłoszenie szkody owocuje utratą zniżek i to najczęstszy powód, dla którego poszkodowani wolą nie korzystać z AC. 

Kiedy warto naprawić uszkodzony pojazd z własnego Autocasco?

Likwidacja szkody z OC sprawcy to w większości przypadków czysta przyjemność. Zgłaszasz szkodę, wstawiasz samochód do serwisu, odbierasz auto zastępcze i czekasz, aż Twój samochód zostanie doprowadzony do stanu używalności. Jeżeli chodzi o ubezpieczenie AC, nie ma mowy o przyjemnościach. Autocasco to ubezpieczenie dobrowolne a zgłoszenie szkody z reguły wiąże się z utratą zniżek za bezszkodową jazdę. Dlatego też zanim zgłosisz szkodę ze swojego AC, zastanów się, czy w ogóle warto.

Wartość szkody jest bardzo wysoka

Wielu klientów firm ubezpieczeniowych wpada w pułapkę likwidacji niewysokich szkód z własnego autocasco, “No bo skoro mam autocasco, to trzeba z niego korzystać”. Ten sposób myślenia nie sprawdzi się przy likwidacji szkody z AC, szczególnie jeśli wartość szkody to groszowe sprawy. 

Należy mieć na uwadze fakt, że towarzystwa ubezpieczeniowe podczas weryfikacji historii ubezpieczenia w UFG z reguły widzą tylko liczbę szkód, a nie ich wartość. Nie ma więc dla nich znaczenia to, czy wartość szkody opiewała na 200 zł, czy na 200 000 zł. Oczywiście przy naprawdę wysokich wypłatach odszkodowania towarzystwo ubezpieczeniowe, które likwidowało tę konkretną szkodę, może ustawić ceny zaporowe, by zniechęcić niezbyt intratnego klienta do kontynuowania ubezpieczenia. Nie dotyczy to jednak pozostałych firm. 

mówi Stefania Stuglik, ekspert rankomat.plmówi Stefania Stuglik, ekspert rankomat.pl

Przykład. Pan Józef wykupuje pełny pakiet ubezpieczenia OC + AC na swojego Chevroleta Aveo z 2009 r. Płaci za pakiet 1100 zł. Pracuje w lokalnym Urzędzie Pracy, auto zostawia na parkingu od 7:00 do 15:00. W ciągu roku zdarzyły mu się dwie szkody parkingowe. Kamera urzędu uchwyciła sprawcę, ale pan Józef nie chciał jeździć porysowanym autem, więc zgłaszał szkody. Pierwsza wypłata zwróciła mu 200 zł, druga wypłata - niespełna 300 zł. Pan Józef wykorzystał te pieniądze do usunięcia rys. Propozycja wznowienia ubezpieczenia w tej samej firmie kosztowała go 1650 zł, a więc aż 550 zł więcej, i o 50 zł więcej niż wypłata z obu szkód. Pan Józef chciał zrezygnować z tego wznowienia, ale miał problem ze znalezieniem tańszego pakietu, ponieważ w jego historii w UFG figurują teraz 2 szkody z AC.

Sytuacja wygląda zupełnie inaczej, gdy mówimy o szkodzie z pogranicza szkody całkowitej, gdzie pojazd nadaje się do naprawy, ale będzie to kosztowało dużo pieniędzy. 

Nie udało się ustalić sprawcy zdarzenia

Dotyczy to również sytuacji, w których toczy się postępowanie wyjaśniające co do sprawstwa zdarzenia drogowego. W momencie, gdy okoliczności zdarzenia nie są jednoznaczne, i potrzebne są dalsze wyjaśnienia (np. sprawca zbiegł i szuka go Policja), nie możemy liczyć na szybką wypłatę odszkodowania z OC sprawcy. Jeżeli potrzebujesz samochodu w miarę szybko, możesz skorzystać z naprawy w ramach swojego AC, a Twoje towarzystwo ubezpieczeniowe odzyska potem należność od sprawcy za pomocą regresu ubezpieczeniowego. 

Czytaj więcej: Regres ubezpieczeniowy - jak działa? i jak się bronić? 

Sprawca jest obcokrajowcem

Kwestie odszkodowania zawsze się komplikują, kiedy sprawcą zdarzenia drogowego jest obcokrajowiec. Niekiedy samo ustalenie podmiotu odpowiedzialnego jest bardzo trudne, a procedura szacowania roszczenia oraz wypłaty odszkodowania trwa bardzo długo. Jeszcze trudniej jest, kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe sprawcy nie należy do Porozumienia Wielostronnego. 

Czytaj więcej: Wypadek, kolizja z obcokrajowcem - co robić? krok po kroku 

Pojazd jest wykorzystywany zarobkowo

W sytuacji, kiedy samochód zarabia na siebie, a każdy dzień przestoju generuje straty, nie możesz zwlekać. Powinieneś naprawić auto jak najszybciej. Szczególnie ma to znaczenie w momencie, kiedy wypadek nastąpił z winy kierującego Twoim pojazdem i nie możesz liczyć na wypłatę z OC sprawcy, albo postępowanie ustalające sprawcę zdarzenia przeciąga się. 

Kiedy nie warto naprawiać szkody z własnego Autocasco?

Już wiesz, kiedy warto naprawić samochód ze swojego autocasco. Teraz powiemy Ci, kiedy naprawa z Autocasco będzie złym pomysłem

Sprawca szkody jest znany

Kiedy sprawca przyznaje się do winy i zostawia Ci swoje dane ubezpieczeniowe, to sprawa jest bardzo prosta. Zgłaszasz szkodę, występujesz o auto zastępcze i czekasz, aż Twoje wyjedzie z warsztatu jak nowe. 

Masz już dużo szkód w AC

To poważny argument w szczególności w sytuacji, kiedy masz obowiązek wykupić Autocasco na dany samochód, na przykład w przypadku leasingu lub kredytu samochodowego. Każda kolejna szkoda na Twoim koncie w UFG będzie zwiększać składkę za AC na wszystkie pojazdy.

Wartość szkody jest niska

Polisa AC pokrywa również drobne szkody, ale w znakomitej większości sytuacji ten sposób likwidacji szkody nie jest optymalny. Drobne uszkodzenia samochodu warto naprawić samemu, gdyż najczęściej ich koszt naprawy jest niższy niż potencjalna zwyżka składki za ubezpieczenie AC. Tym bardziej, jeśli posiadasz kilka samochodów (w szczególności firmowych) i w razie utraty zniżek zapłacisz drożej za ubezpieczenie wszystkich pojazdów. 

Jest koniec okresu rozliczeniowego

Wielu przedsiębiorców decyduje się na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia na samochód firmowy, ponieważ składkę za takie ubezpieczenie można wrzucić w koszty. Trzeba jednak pamiętać, że ewentualna wypłata odszkodowania z takiej polisy jest traktowana przez urząd skarbowy jako przychód i należy od niej odprowadzić podatek. Dodatkowy przychód w wysokości kilku tysięcy złotych może dobrze namieszać, szczególnie gdy dany przedsiębiorca rozlicza się według skali podatkowej i balansuje na krawędzi progu podatkowego. 

Ważne! To nie dotyczy samochodów w leasingu, w kredycie samochodowym lub gdy pojazd jest przedmiotem zastawu, gdzie jego właścicielem jest leasing lub bank. Wówczas wypłata odszkodowania trafia na konto właściciela pojazdu. 

Ubezpieczenie Autocasco masz tylko od kradzieży

Zdarza się, że posiadacz samochodu wykupuje okrojony wariant Autocasco celem zabezpieczenia auta jedynie przed kradzieżą. W umowie ubezpieczenia są zawarte wszelkie franczyzy, redukcyjna suma ubezpieczenia, udział własny w szkodzie, amortyzacja itd. W takiej sytuacji naprawa pojazdu może nie być optymalnym rozwiązaniem. 

Zgłoszenie szkody z AC - Jak to zrobić?

Jeżeli już należy zgłosić szkodę z autocasco, najważniejsze dla klienta jest takie zgłoszenie szkody, żeby otrzymać odszkodowanie wystarczające na jej naprawienie. Doradzamy, jak to zrobić. 

Udokumentuj zdarzenie

Gdy minie szok, wysiądź z auta i sfotografuj miejsce zdarzenia. Zrób zdjęcia przyczyny zdarzenia. Jeśli wpadłeś w poślizg na niezabezpieczonej drodze publicznej, pomocne będzie zdjęcie lodu na jezdni. Jeżeli przyczyną było wtargnięcie dzikiego zwierzęcia na drogę, też zrób mu zdjęcie. Im mniej wątpliwości podczas likwidacji szkody, tym szybciej przebiegnie proces. Dokumentacja przyda się także w sytuacji, gdy trzeba się odwołać od decyzji ubezpieczyciela.

Sprawdź zapisy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia

Najczęstszym powodem odmowy wypłaty odszkodowania jest naruszenie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, a jego zakres nie jest regulowany ani przez polską ustawę, ani przez europejską dyrektywę. 

Przykład. Jeśli w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia towarzystwo ubezpieczeniowe zawrze zapis, że nie odpowiada za kradzież auta z ulicy, a Twoje auto zostanie skradzione właśnie z ulicy, ubezpieczyciel będzie miał podstawy do odmowy wypłaty odszkodowania. 

Najpopularniejsze wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w ubezpieczeniu AC to:

  • wina umyślna lub rażące niedbalstwo,
  • utrata lub uszkodzenie kluczyka,
  • pozostawienie otwartego samochodu lub uchylonej szyby,
  • prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu albo innych substancji odurzających, 
  • usiłowanie wyłudzenia odszkodowania, 
  • gdy kierujący pojazdem nie posiada do tego stosownych uprawnień, 
  • ucieczka z miejsca zdarzenia.

Skonsultuj się z agentem ubezpieczeniowym

Najprawdopodobniej znasz jakiegoś agenta ubezpieczeniowego, a jeśli nie, uzyskasz potrzebne informacje na infolinii towarzystwa ubezpieczeniowego, które wystawiło Twoją polisę. Doświadczony agent ubezpieczeniowy będzie w stanie powiedzieć Ci “z głowy”, czy odszkodowanie się należy, i w jaki sposób najlepiej będzie zgłosić szkodę. Podpowie także, jakie dokumenty mogą być potrzebne przy zgłoszeniu. Zawsze warto zgłosić się po pomoc do kogokolwiek, kto nie był właśnie uczestnikiem zdarzenia drogowego i dysponuje jasnym osądem sytuacji. Wypadek czy kolizja to stres, a w stresie człowiek nie myśli racjonalnie.

Zasięgnij opinii mechanika

Opinia osoby, które zna się na naprawie samochodu, może być na wagę złota. Wprawny mechanik po krótkich oględzinach oceni, ile mniej więcej pieniędzy będzie kosztowała naprawa. Jest to dla poszkodowanego o tyle ważne, że:

  • zaniżona kwota odszkodowania to oczywista strata,
  • mocno zawyżona kwota odszkodowania zwykle owocuje wizytą rzeczoznawcy.

Mechanik poda Ci realistyczną kwotę, o którą możesz wnioskować, a jeśli ta kwota nie wzbudzi podejrzeń likwidatora szkód, odszkodowanie dostaniesz bardzo szybko

Regres ubezpieczeniowy z ubezpieczenia AC

Gdy likwidacja szkody zajmuje dużo czasu, sprawca nie przyznaje się do winy lub wojujesz z zarządcą drogi, a potrzebujesz auta, możesz spróbować zgłosić roszczenie z własnej polisy i jednocześnie upoważnić Twoje towarzystwo ubezpieczeniowe do wystąpienia z regresem. W takiej sytuacji Twój  ubezpieczyciel wystąpi do towarzystwa sprawcy o zwrot odszkodowania, gdy okoliczności zdarzenia będą jasne. 

Szkoda z Autocasco, która była regresowana, jest liczona inaczej niż zwykła szkoda z AC. W szczególnych przypadkach towarzystwo ubezpieczeniowe, które otrzymało regres od sprawcy, może zignorować Twoją szkodę przy kalkulacji składki.

Co warto wiedzieć?

  • Autocasco to ubezpieczenie dobrowolne. Oznacza to, że ubezpieczyciele mogą dowolnie kształtować jego warunki, a Ty podpisując umowę się na nie zgadzasz. 
  • Z AC możesz naprawić fizyczne uszkodzenia auta, ale także otrzymasz odszkodowanie w przypadku kradzieży pojazdu,
  • Najczęstszym powodem odmowy wypłaty odszkodowania jest naruszenie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, w szczególności paragrafu o wyłączeniach odpowiedzialności. Jeśli Twoja sytuacja narusza przepisy OWU, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania,
  • Przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia przed podpisaniem umowy na Autocasco,
  • Naprawa samochodu z własnego AC nie zawsze jest optymalnym rozwiązaniem. Czasem lepiej opłaca się naprawa z własnej kieszeni lub cierpliwe czekanie na likwidację szkody z polisy OC sprawcy,
  • Większość firm ubezpieczeniowych oferuje dodatkowe zniżki, kiedy razem z AC kupujesz ubezpieczenie OC. Warto porównać oferty w naszym kalkulatorze przed zakupem Autocasco.
     

FAQ - najczęściej zadawane pytania o naprawę samochodu z własnego AC

  1. Kiedy warto naprawić auto z własnego AC?

    Rozważ naprawę auta ze swojego AC, gdy:

    • wartość szkody może być wysoka, 
    • nie można ustalić sprawcy wypadku,
    • sprawca jest obcokrajowcem,
    • wykorzystujesz pojazd w celach zarobkowych,
    • zależy Ci na czasie.
  2. Kiedy nie warto naprawiać samochodu ze swojego AC?

    Ze swojego AC nie warto naprawiać pojazdu, gdy:

    • sprawca jest znany i uznał swoją winę,
    • masz już dużo szkód w AC na swoim koncie,
    • wartość szkody jest niska,
    • odszkodowanie z AC może Ci namieszać w księgach rachunkowych. 
  3. Naprawiłem auto z własnego ubezpieczenia, ale odkryłem nowe uszkodzenia. Czy mogę zgłosić szkodę jeszcze raz?

    Tak, jeśli tylko zdołasz wykazać, że nowo odkryte uszkodzenia powstały w wyniku tego samego zdarzenia. Możesz wówczas wystąpić o uzupełnienie odszkodowania. Skontaktuj się w tym celu ze swoim towarzystwem ubezpieczeniowym.