Naprawa samochodu z własnego AC - czy zawsze się opłaca?

Raport Polskiej Izby Ubezpieczeń za 2023 rok pokazał, że w ramach ubezpieczenia autocasco zlikwidowano łącznie 775 063 szkód. Średnia wartość jednej szkody opiewała na 9 356 zł, a na koniec roku odnotowano 7 390 729 czynnych umów autocasco. PIU udostępniła także liczy za kwartał 2024 roku. W tym okresie z polis AC wypłacono klientom łącznie 2,1 mld zł, czyli o 19,8 proc. więcej niż w tym samym okresie 2023 roku.

Te liczby pokazują, że jesteśmy coraz bardziej świadomi ryzyk związanych z użytkowaniem samochodu i coraz bardziej chcemy zadbać o bezpieczeństwo swoje i bliskich. Autocasco staje się ubezpieczeniem popularnym już nie tylko wśród przedsiębiorców, którzy nierzadko są do zakupu pakietu OC i AC zmuszeni. Zobowiązuje ich do tego np. umowa leasingowa samochodu.

Ubezpieczenie AC można kupić na korzystnych warunkach, więc tym bardziej rozszerzenie polisy OC się opłaca. Paradoksalnie jednak nie zawsze warto w ramach AC likwidować powstałą szkodę. Dlaczego? Pamiętajmy, że każdorazowe skorzystanie z własnej polisy AC będzie wpływało na utratę wypracowanych zniżek, a tym samym zwiększenie wysokości kolejnej składki. Wyjątkiem jest sytuacja, w której kierowca wykupił dodatkowo ochronę zniżek AC. 

Sprawdź, kiedy naprawa samochodu z własnego AC się opłaca, a kiedy szukać innych rozwiązań!

Czym jest ubezpieczenie autocasco?

Ubezpieczenie AC to dobrowolna polisa, która stanowi rozszerzenie obowiązkowej ochrony OC. Kierowca może, ale nie musi się na nią zdecydować. Z własnego AC możesz zlikwidować szkodę powstałą na skutek:

• kradzieży pojazdu, 
• uszkodzenia spowodowanego kolizją (nawet z Twojej winy), 
• zniszczeń wynikających z działania sił natury (jak grad czy powódź),
• uszkodzenia w wyniku aktów wandalizmu.

Jak wygląda naprawa pojazdu z autocasco?

Jedna polisa autocasco jest nierówna drugiej. Oznacza to, że możesz wybierać spośród różnych wariantów ochrony, metod likwidacji szkody, sposobów jej wyceny i warunków umowy. W przeciwieństwie do ubezpieczenia OC, zakres ochrony autocasco jest ściśle związany z wysokością składki. 

W ramach ubezpieczenia AC można spotkać dwa rodzaje likwidacji szkody - wariant warsztatowy oraz kosztorysowy.

Wariant warsztatowy/bezgotówkowy

Jeśli zechcesz zgłosić szkodę w ramach takiej polisy, jego naprawa odbędzie się bezgotówkowo. Jako klient nie otrzymasz od ubezpieczyciela pieniędzy - przekaże on środki bezpośrednio do zakładu mechanicznego zgodnie z wyceną usługi.

W praktyce Twój samochód trafia do wskazanego warsztatu samochodowego, gdzie zostaje naprawiony, a Ty nie zajmujesz się żadnymi formalnościami.

Wariant warsztatowy często umożliwia także likwidację szkody w Autoryzowanym Serwisie Obsługi (ASO). Wówczas odbywa się ona z wykorzystaniem oryginalnych części. 

Wariant kosztorysowy

To metoda likwidacji szkody z AC, w ramach której jako ubezpieczony otrzymujesz pieniądze od swojego towarzystwa. Odszkodowanie po wcześniejszej wycenie szkody jest wypłacane na Twoje konto, a Ty samodzielnie organizujesz naprawę w wybranym warsztacie. 

W momencie zgłoszenia szkody z autocasco, szkoda zostaje zarejestrowana przez towarzystwo ubezpieczeniowe, a następnie ubezpieczyciel przekazuje tę informację do UFG, który też rejestruje szkodę w Twojej historii ubezpieczenia. Zgłoszenie szkody owocuje utratą zniżek i to najczęstszy powód, dla którego poszkodowani wolą nie korzystać z AC. 

Inne różnice jakie mogą zachodzić między poszczególnymi polisami autocasco to np.:

• wysokość udziału własnego w szkodzie osoby ubezpieczonej,
• amortyzacja części zamiennych lub jej brak,
• franszyza integralna,
• okoliczności szkody.

Niektóre z tych opcji będą korzystniejsze dla osób, które ubezpieczają stosunkowo nowy samochód o wysokiej wartości, a inne dla właścicieli starszych pojazdów. W podjęciu optymalnej decyzji pomaga kalkulator OC i AC, w którym zyskujesz możliwość porównania pakietów OC i AC o różnym zakresie, również cenowym.

Kiedy warto naprawić uszkodzony pojazd z własnego autocasco?

Likwidacja szkody z OC sprawcy to w większości przypadków czysta przyjemność. Zgłaszasz szkodę, wstawiasz samochód do serwisu, odbierasz auto zastępcze i czekasz, aż Twój samochód zostanie doprowadzony do stanu używalności. Jeżeli chodzi o ubezpieczenie AC sprawa wygląda nieco inaczej.

Zobacz też: Odszkodowanie z OC sprawcy - jak je uzyskać krok po kroku?

Autocasco to ubezpieczenie dobrowolne a zgłoszenie szkody z reguły wiąże się z utratą zniżek za bezszkodową jazdę. Dlatego też zanim zgłosisz szkodę ze swojego AC, zastanów się, czy w ogóle warto i czy szkoda jest na tyle kosztowna, że chcesz korzystać z polisy. Oto kilka sytuacji, w których warto to rozważyć.

1. Wartość szkody jest bardzo wysoka

Wielu klientów firm ubezpieczeniowych wpada w pułapkę likwidacji niewysokich szkód z własnego autocasco. W końcu nie po to płacą składkę za AC, żeby z niej nie skorzystać. Ten sposób myślenia nie sprawdzi się przy likwidacji szkody z AC, szczególnie jeśli wartość szkody to groszowe sprawy. 

Wypowiedź eksperta

Należy mieć na uwadze fakt, że towarzystwa ubezpieczeniowe podczas weryfikacji historii ubezpieczenia w UFG z reguły widzą tylko liczbę szkód, a nie ich wartość. Nie ma więc dla nich znaczenia to, czy wartość szkody opiewała na 200 zł, czy na 200 000 zł. Oczywiście przy naprawdę wysokich wypłatach odszkodowania towarzystwo ubezpieczeniowe, które likwidowało tę konkretną szkodę, może ustawić ceny zaporowe, by zniechęcić niezbyt intratnego klienta do kontynuowania ubezpieczenia. Nie dotyczy to jednak pozostałych firm.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Przeanalizujmy tę kwestię na przykładzie pana Józefa, któremu przytrafiła się szkoda parkingowa.

Sytuacja wygląda zupełnie inaczej, gdy mówimy o szkodzie z pogranicza szkody całkowitej, gdzie pojazd nadaje się do naprawy, ale będzie to kosztowało dużo pieniędzy. 

2. Nie udało się ustalić sprawcy zdarzenia

Dotyczy to również sytuacji, w których toczy się postępowanie wyjaśniające co do sprawstwa zdarzenia drogowego. W momencie gdy okoliczności zdarzenia nie są jednoznaczne, i potrzebne są dalsze wyjaśnienia (np. sprawca zbiegł i szuka go Policja), nie możemy liczyć na szybką wypłatę odszkodowania z OC sprawcy. Jeżeli potrzebujesz samochodu w miarę szybko, możesz skorzystać z naprawy w ramach swojego AC, a Twoje towarzystwo ubezpieczeniowe odzyska potem należność od sprawcy w drodze regresu ubezpieczeniowego. 

Czytaj więcej: Regres ubezpieczeniowy - jak działa? i jak się bronić? 

3. Sprawca szkody jest obcokrajowcem

Kwestie odszkodowania zawsze się komplikują, kiedy sprawcą zdarzenia drogowego jest obcokrajowiec. Niekiedy samo ustalenie podmiotu odpowiedzialnego jest bardzo trudne, a procedura szacowania roszczenia oraz wypłaty odszkodowania trwa bardzo długo. Jeszcze trudniej jest, kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe sprawcy nie należy do Porozumienia Wielostronnego. 

Czytaj więcej: Wypadek, kolizja z obcokrajowcem - co robić? krok po kroku 

4. Pojazd jest wykorzystywany w celach zarobkowych

W sytuacji, kiedy samochód zarabia na siebie, a każdy dzień przestoju generuje straty, nie możesz zwlekać. Powinieneś naprawić auto jak najszybciej. Szczególnie ma to znaczenie w momencie, kiedy wypadek nastąpił z winy kierującego Twoim pojazdem i nie możesz liczyć na wypłatę z OC sprawcy, albo postępowanie ustalające sprawcę zdarzenia przeciąga się. 

Kiedy nie warto naprawiać szkody z własnego AC?

Już wiesz, kiedy warto naprawić samochód ze swojego autocasco. Teraz powiemy Ci, kiedy naprawa z autocasco przyniesie Ci więcej szkody niż pożytku. Jeśli nie wykupiłeś ochrony zniżek, rezygnacja ze zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi może być znacznie lepszym pomysłem.

1. Sprawca szkody jest znany

Jeśli doszło do szkody, a sprawca przyznaje się do winy lub przynajmniej może zostać w prosty sposób zidentyfikowany, możesz starać się o likwidację szkody z jego polisy OC.

Procedura jest prosta - wystarczy wypełnić stosowny wniosek, wystąpić o samochód zastępczy i cierpliwie czekać albo na naprawę własnego auta , albo na wypłatę środków, aby móc zorganizować ją na własną rękę.

2. Masz już dużo szkód w ramach AC

To poważny argument w szczególności w sytuacji, kiedy masz obowiązek wykupić autocasco na dany samochód, na przykład w przypadku leasingu lub kredytu samochodowego. Każda kolejna szkoda na Twoim koncie w UFG będzie zwiększać składkę za AC na wszystkie pojazdy.

Jak bardzo rosną składki za AC po zgłoszonej szkodzie? Towarzystwa stosują w tym względzie różną politykę i nie da się jednoznacznie wskazać, które TU wyciąga wobec szkodowych kierowców największe konsekwencje. Poza tym cena AC zależy również od szeregu innych czynników jak:

• wiek kierowcy,
• miejsce zamieszkania (statystyki kradzieżowe i szkodowe w regionie),
• marka i model pojazdu, 
• pojemność silnika.

3. Wartość szkody jest niska

Polisa AC pokrywa również drobne szkody, ale w znakomitej większości sytuacji ten sposób likwidacji szkody nie jest optymalny. Drobne uszkodzenia samochodu warto naprawić samemu, gdyż najczęściej ich koszt naprawy jest niższy niż potencjalna zwyżka składki za ubezpieczenie AC. Tym bardziej, jeśli posiadasz kilka samochodów (w szczególności firmowych) i w razie utraty zniżek zapłacisz drożej za ubezpieczenie wszystkich pojazdów. 

4. Nadchodzi koniec okresu rozliczeniowego

Wielu przedsiębiorców decyduje się na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia na samochód firmowy, ponieważ składkę za takie ubezpieczenie można wrzucić w koszty. Trzeba jednak pamiętać, że ewentualna wypłata odszkodowania z takiej polisy jest traktowana przez urząd skarbowy jako przychód i należy od niej odprowadzić podatek.

Dodatkowy przychód w wysokości kilku tysięcy złotych może dobrze namieszać, szczególnie gdy dany przedsiębiorca rozlicza się według skali podatkowej i balansuje na krawędzi progu podatkowego. 

5. Ubezpieczenie Autocasco masz tylko od kradzieży

Zdarza się, że posiadacz samochodu wykupuje okrojony wariant autocasco celem zabezpieczenia auta jedynie przed kradzieżą. W umowie ubezpieczenia są zawarte wszelkie franczyzy, redukcyjna suma ubezpieczenia, udział własny w szkodzie, amortyzacja itd. W takiej sytuacji naprawa pojazdu może nie być optymalnym rozwiązaniem. 

Jak wygląda zgłoszenie szkody z AC?

Jeżeli już trzeba naprawić auto w ramach ubezpieczenia autocasco, najważniejsze dla klienta jest takie zgłoszenie szkody, żeby otrzymać odszkodowanie wystarczające do jej likwidacji Doradzamy jak to zrobić i nie spotkać się z zaniżoną kwotą odszkodowania.

Krok 1: Udokumentuj zdarzenie

Gdy minie szok, wysiądź z auta i sfotografuj miejsce zdarzenia. Zrób zdjęcia przyczyny zdarzenia. Jeśli wpadłeś w poślizg na niezabezpieczonej drodze publicznej, pomocne będzie zdjęcie lodu na jezdni. Jeżeli przyczyną było wtargnięcie dzikiego zwierzęcia na drogę, też zrób mu zdjęcie.

Im mniej wątpliwości podczas likwidacji szkody, tym szybciej przebiegnie proces. Dokumentacja przyda się także w sytuacji, gdy trzeba się odwołać od decyzji ubezpieczyciela.

Krok 2: Sprawdź zapisy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia

Najczęstszym powodem odmowy wypłaty odszkodowania jest naruszenie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, a jego zakres nie jest regulowany ani przez polską ustawę, ani przez europejską dyrektywę. W efekcie ubezpieczyciel może zamieścić na liście wyłączeń z ochrony AC dowolne okoliczności.

Najpopularniejsze wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w ubezpieczeniu AC to:

• wina umyślna lub rażące niedbalstwo,
• utrata lub uszkodzenie kluczyka,
• pozostawienie otwartego samochodu lub uchylonej szyby,
• prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu albo innych substancji odurzających, 
• usiłowanie wyłudzenia odszkodowania, 
• gdy kierujący pojazdem nie posiada do tego stosownych uprawnień, 
• ucieczka z miejsca zdarzenia.

Krok 3: Skonsultuj się z agentem ubezpieczeniowym

Najprawdopodobniej znasz jakiegoś agenta ubezpieczeniowego, a jeśli nie, uzyskasz potrzebne informacje na infolinii towarzystwa ubezpieczeniowego, które wystawiło Twoją polisę. Doświadczony agent ubezpieczeniowy będzie w stanie powiedzieć Ci “z głowy”, czy odszkodowanie się należy, i w jaki sposób najlepiej będzie zgłosić szkodę.

Podpowie także, jakie dokumenty mogą być potrzebne przy zgłoszeniu. Zawsze warto zgłosić się po pomoc do kogokolwiek, kto nie był właśnie uczestnikiem zdarzenia drogowego i dysponuje jasnym osądem sytuacji. Wypadek czy kolizja to stres, a w stresie nie zawsze myśli się racjonalnie.

Krok 4: Zasięgnij opinii mechanika

Opinia osoby, które zna się na naprawie samochodu, może być na wagę złota. Wprawny mechanik po krótkich oględzinach oceni, ile mniej więcej pieniędzy będzie kosztowała naprawa. Jest to dla poszkodowanego o tyle ważne, że:

• zaniżona kwota odszkodowania to oczywista strata,
• mocno zawyżona kwota odszkodowania zwykle owocuje wizytą rzeczoznawcy.

Mechanik poda Ci realistyczną kwotę, o którą możesz wnioskować, a jeśli ta kwota nie wzbudzi podejrzeń likwidatora szkód, odszkodowanie dostaniesz bardzo szybko. 

Regres ubezpieczeniowy z ubezpieczenia AC

Gdy likwidacja szkody zajmuje dużo czasu, sprawca nie przyznaje się do winy lub wojujesz z zarządcą drogi, a potrzebujesz auta, możesz spróbować zgłosić roszczenie z własnej polisy i jednocześnie upoważnić Twoje towarzystwo ubezpieczeniowe do wystąpienia z regresem.

W takiej sytuacji Twój  ubezpieczyciel wystąpi do towarzystwa sprawcy o zwrot odszkodowania, gdy okoliczności zdarzenia będą jasne. 

Szkoda z Autocasco, która była regresowana, jest liczona inaczej niż zwykła szkoda z AC. W szczególnych przypadkach towarzystwo ubezpieczeniowe, które otrzymało regres od sprawcy, może zignorować Twoją szkodę przy kalkulacji składki i nie ucierpią na tym Twoje zniżki.

Jak kupić autocasco adekwatne do swoich potrzeb i możliwości?

Jeśli zdecydujesz się na ubezpieczenie AC przy okazji kupowania obowiązkowego OC, przeanalizuj propozycje od różnych ubezpieczycieli. Wygodne porównanie w jednym miejscu umożliwia Ci kalkulator OC i AC.

widok wyników kalkulacji w kalkulatorze OC i AC rankomat.pl

Nie tylko możesz tam dowolnie regulować zakres poszukiwanej ochrony, ale także zestawiać ze sobą wybrane oferty dzięki opcji "Porównaj". W ten sposób 1:1 porównasz poszczególne usługi w ramach ubezpieczenia samochodu i podejmiesz najbardziej świadomą decyzję i nie przepłacisz!

Potrzebujesz więcej czasu do namysłu? Porównanie ofert możesz otrzymać na wskazany w formularzu adres e-mail, a zakupu dokonać w dowolnym momencie i to bez wychodzenia  z domu. A jeśli pojawią się wątpliwości co do zakresu i warunków umowy, do Twojej dyspozycji pozostają agenci rankomat.pl. Nie tylko odpowiedzą na Twoje pytania, ale także przeprowadzą przez cały proces zakupowy.