Zgłoszenie szkody z AC niemal zawsze oznacza utratę zniżek i wyższą składkę za rok, dlatego drobne uszkodzenia zwykle lepiej naprawić samodzielnie. Zobacz, o ile realnie wzrośnie cena polisy po szkodzie u czterech towarzystw i jak sprawdzić, kiedy likwidacja z autocasco faktycznie się opłaca.
Najważniejsze informacje
- Z AC nie opłaca się zgłaszać niewielkich szkód, kiedy koszt naprawy nie przekracza kilkuset złotych.
- Zgłoszenie szkody z autocasco skutkuje utratą zniżek – najczęściej 10-20% za jedną szkodę.
- Przed zgłoszeniem szkody z AC warto sprawdzić, jaki jest koszt naprawy pojazdu i o ile wzrośnie składka po utracie zniżek.
- Przed utratą zniżek może zabezpieczyć tzw. ochrona zniżek – zadziała ona jednak tylko w tym samym towarzystwie.
- Sposobem na odzyskanie utraconych zniżek jest bezszkodowa jazda w kolejnych latach.
Dlaczego nie zawsze opłaca się zgłosić szkodę z AC?
Ponieważ zgłoszenie stłuczki i wystąpienie o likwidację szkody z AC wiąże się z utratą zniżek, a niekiedy może być ona bardzo dotkliwa. Wielu kierowców decyduje się więc na samodzielną naprawę uszkodzonego samochodu, aby nie stracić zniżek i nie płacić wyższej składki.
To, czy warto zlikwidować szkodę z AC zależy od:
- wysokości zgromadzonych zniżek,
- wartości szkody,
- zapisów umowy u konkretnego ubezpieczyciela.
O ile wzrośnie składka AC po zgłoszeniu szkody?
Każda szkoda zwykle oznacza wzrost składki AC o 10-20%. Po zgłoszeniu szkody kierowca zwykle traci wypracowane dotychczas zniżki AC, a więc składka jego ubezpieczenia automatycznie rośnie.
Jak zatem oszacować, o ile wzrośnie składka ubezpieczenia po zgłoszeniu szkody? Sprawdziliśmy, korzystając z kalkulatora OC i AC, koszt pakietu polis dla tego samego kierowcy w sytuacji, gdy ma komplet zniżek za bezszkodową jazdę oraz gdy zgłosił jedną, dwie, trzy szkody.
| Towarzystwo | Bez szkody | I szkoda w ostatnim roku | II szkody (w ostatnim roku i ponad dwa lata temu) | III szkody (w ostatnim roku, ponad dwa lata temu i trzy lata temu) |
| Uniqa (OC, AC, ASS, NNW) | 1824,00 | 1954,00 | 2188,00 | 3098,00 |
| Wiener (OC, AC mini, ASS, NNW) | 1967,00 | 2341,00 | 2667,00 | 4890,00 |
| Trasti (OC, AC, NNW, ASS) | 2078,00 | 2299,00 | 2299,00 | 2501,00 |
| Beesafe (OC, AC, NNW, ASS) | 2179,00 | 2786,00 | 3260,00 | 4978,00 |
Jedna szkoda może spowodować wzrost składki o nieco ponad 100 zł (Uniqa), ale też o ponad 300 (Wiener), dlatego zawsze warto się upewnić, jaką politykę stosuje Twój ubezpieczyciel. Nie ma bowiem jednej reguły, którą kierują się towarzystwa i wzrost składki po szkodzie jest kwestią indywidualną.
Jak sprawdzić, czy opłaca się zlikwidować szkodę z AC?
Najprostszym sposobem jest skontaktowanie się z ubezpieczycielem w celu uzyskania wyceny odszkodowania.
Przygotowanie kalkulacji przez ubezpieczyciela nie oznacza automatycznie wypłaty odszkodowania i utraty zniżek. Jeśli uznasz, że likwidacja szkody z autocasco jest dla Ciebie niekorzystnym rozwiązaniem, możesz z tej opcji zrezygnować i zapłacić za naprawę auta z własnej kieszeni.
Może się jednak zdarzyć, że ubezpieczyciel odnotuje Twoje zapytanie i uwzględni szkodę podczas wyliczania składki w kolejnym roku. To z tego powodu warto spróbować samodzielnie obliczyć ewentualną podwyżkę ceny polisy.
Odszkodowanie z OC czy z AC?
Choć odszkodowanie z AC przysługuje kierowcom, którzy sami przyczynili się do uszkodzenia samochodu, zdarza się, że korzystają z niego osoby, które nie są odpowiedzialne za zdarzenie. Chodzi o sytuację, gdy sprawca próbuje uniknąć odpowiedzialności i np. nie przyznaje się do winy. W takim przypadku proces odszkodowawczy wydłuża się, a poszkodowany nie ma środków na przywrócenie samochodu do sprawności (trudno uzyskać odszkodowanie z OC osoby odpowiedzialnej za zdarzenie).
Rozwiązaniem może być zgłoszenie szkody z własnego AC, co oczywiście wiąże się z odnotowaniem zdarzenia w UFG i utratą zniżek. Jednocześnie towarzystwo ubezpieczeniowe może wystąpić z regresem do sprawcy kolizji. Jeśli postępowanie przebiegnie pomyślnie, poszkodowany może odzyskać swoje zniżki, a także wypłaconą z AC kwotę – wpis z UFG zostanie usunięty.
Czy ochrona zniżek chroni przed ich utartą?
Ubezpieczyciele mają w swojej ofercie tzw. ochronę zniżek. Wielu kierowców decyduje się ją wykupić, aby zabezpieczyć się na wypadek konieczności skorzystania z polisy AC. Muszą jednak pamiętać, że ochrona zadziała jedynie u tego konkretnego ubezpieczyciela. Jeśli chcą zachować zniżki, muszą kolejną polisę wykupić w tym samym towarzystwie.
Mimo aktywnej ochrony zniżek kierowca nie może mieć gwarancji, że cena ubezpieczenia pozostanie na tym samym poziomie.
Kierowcy powinni też pamiętać, że ochrona zniżek dotyczy danego okresu ubezpieczeniowego – szkoda spowodowany w tym roku nie spowoduje utraty zniżek w kolejnym roku (nie zostanie uwzględniona podczas wyliczania składki).
Jakie dodatkowe ubezpieczenie wykupić, by nie korzystać z AC?
Aby nie korzystać z AC przy drobnych uszkodzeniach warto mieć takie polisy jak np. ubezpieczenie opon czy szyb. Zadziałają one w przypadku konkretnej szkody i nie spowodują utraty zniżek z AC.
Zaletą jest też dużo niższy koszt zakupu takiej polisy – za ubezpieczenie szyb czy opon zapłacisz znacznie mniej niż za AC. Poza tym będziesz mógł z niego skorzystać zarówno w Polsce, jak i za granicą. Decydując się na zakup dodatkowego produktu, sprawdź w OWU warunki umowy. Zazwyczaj stosowany jest limit maksymalnej wartości szkody, niekiedy też znajdziesz tam zapis o udziale własnym stosowanym w niektórych sytuacjach.
Z AC warto likwidować szkody duże i całkowite, gdy koszt naprawy przekracza znaczną część wartości pojazdu. Autocasco przyda się również, jeśli kierowca chce uzyskać odszkodowanie za szkody spowodowane przez nieznanego sprawcę, np. wgniecenia, zarysowania powstałe na parkingu. W takich sytuacjach najbardziej opłacalne będzie skorzystanie z autocasco.
FAQ - czy zawsze warto zgłaszać szkodę z AC?
Dlaczego nie każdą szkodę warto zgłosić?
Zgłoszenie szkody będzie oznaczać utratę zniżek i wzrost wysokości składki w kolejnym roku. Niestety informacje o szkodach są przekazywane do UFG, co sprawia, że tworzona jest historia szkodowości danego kierowcy. Może on być postrzegany jako kierowca z grupy podwyższonego ryzyka, co skłoni ubezpieczycieli do podnoszenia stawek także za inne polisy, np. OC.
W jaki sposób można odzyskać utracone zniżki?
Jedynym sposobem odzyskania utraconych zniżek jest bezszkodowa jazda w kolejnych latach – niektóre towarzystwa wymagają dwóch lat, inne tylko roku, by kierowca mógł odzyskać 10% zniżek. Trzeba też pamiętać, że nie każda firma i nie za każdą szkodę zastosuje zwyżkę. Jeśli nie masz wykupionej ochrony zniżek, możesz spróbować znaleźć towarzystwo ubezpieczeniowe, które stosuje jak najmniejsze zwyżki, np. zamiast 20%, 10%.
Kiedy nie opłaca się zgłaszać szkody z AC?
Na pewno, gdy szkoda jest niewielka i kosz naprawy nie przekracza kilkuset złotych. Kierowca musi też zwrócić uwagę na zapisy umowy, szczególnie na informację o wkładzie własnym. Jeśli szkoda zostanie wyceniona na 700 zł, a udział własny wynosi 500 zł, nie warto korzystać z autocasco.
Ile mam czasu, żeby zgłosić szkodę z AC?
Wszystko zależy od polityki towarzystwa. Najczęściej zapisy mówią, iż szkodę należy zgłosić jak najszybciej – w przypadku zniszczenia, uszkodzenia pojazdu zazwyczaj do maksymalnie 7 dni, w przypadku kradzieży w ciągu 24-48 godzin. Szczegółów należy szukać w OWU.
