Pomoc 
Uszkodziłeś samochód, ale straty nie są duże? Zastanawiasz się, czy powinieneś zgłosić zdarzenie do ubezpieczyciela w ramach autocasco, czy też lepiej samemu naprawić samochód? Sprawdź, które rozwiązanie jest dla Ciebie bardziej korzystne.
- Jak działa ubezpieczenie AC?
- Jakiej szkody nie opłaca się zgłaszać z AC?
- Jak oszacować korzyści z likwidacji szkody z AC?
- Zniżki na AC - ile możesz stracić?
- Cena Autocasco po zgłoszeniu szkody – czy będzie wyższa?
- Jak i kiedy można odzyskać zniżki AC po ich stracie?
- Czy warto wykupić ochronę zniżek AC?
Jeśli zgłosisz szkodę ubezpieczycielowi, to oczywiście możesz liczyć na jej likwidację, ale twoje zniżki za bezszkodową jazdę zostaną automatycznie pomniejszone. Konsekwencją takiego działania może być nawet 50-procentowy wzrost składki na kolejnej polisie. Choćby z tego powodu warto rozważyć zgłoszenie szkody AC ubezpieczycielowi, biorąc pod uwagę wszystkie okoliczności.
Jak działa ubezpieczenie AC?
Autocasco (AC) jest jednym z dobrowolnych ubezpieczeń komunikacyjnych. Taka polisa to zabezpieczenie właściciela pojazdu przed finansowymi skutkami zniszczenia lub uszkodzenia samochodu oraz przed jego utratą (np. w wyniku kradzieży). Ubezpieczyciel może gwarantować wypłatę odszkodowania także w przypadku kradzieży wyposażenia auta i przedmiotów, które znajdowały się wówczas w środku.
Co może obejmować ochrona w ramach OC?
Jak wygląda zakres ubezpieczenia autocasco w praktyce? Obejmuje zwykle szkody powstałe zarówno w ruchu drogowym, jak i poza nim, np. w garażu czy na parkingu. To mogą być szkody spowodowane przez osoby trzecie lub zdarzenia losowe, takie jak:
- pożar,
- gradobicie,
- kolizja,
- stłuczka parkingowa,
- zderzenie ze zwierzęciem,
- kradzież,
- wandalizm.
W zależności od wybranego wariantu ubezpieczenia ochrona może dotyczyć skutków szkody całkowitej, a więc takiej, która przekracza 60% wartości auta lub szkody częściowe. Zakres ubezpieczenia autocasco należy dostosować do swoich indywidualnych potrzeb.
Przykład:Andrzej wracał z pracy do domu późnym wieczorem. Część trasy prowadziła przez las, a przy drodze widoczne były znaki ostrzegawcze o pojawiających się w okolicy zwierzętach. Pomimo zachowanego ograniczenia prędkości i ostrożnej jazdy doszło do zderzenia samochodu z wybiegającym na jezdnię dorosłym łosiem. Zwierzę spowodowało poważne wgniecenia w masce samochodu, ale dzięki polisie AC o odpowiednim zakresie Andrzej mógł zgłosić szkodę do ubezpieczyciela i uzyskać rekompensatę finansową.
Jakiej szkody nie opłaca się zgłaszać z AC?
Zgłoszenie stłuczki będzie się zwykle wiązało ze stratą zniżek. Dlatego za każdym razem należy dobrze wyliczyć, czy wartość szkody rzeczywiście jest na tyle duża, że finalnie dla kierowcy będzie to opłacalne. Właśnie dlatego przy drobnych stłuczkach kierowcy często wolą naprawić szkodę na własny koszt.
Ważne! Inną kwestią jest zmiana wysokości składki przy zakupie kolejnej polisy. To, że uniknęło się utraty zniżek, nie znaczy że ubezpieczyciel nie weźmie pod uwagę wydarzenia w historii pojazdu przy kalkulacji. Cena ubezpieczenia autocasco zależy jednak od całego szeregu czynników.
Zanim zgłosisz szkodę, sprawdź, jak dotkliwa byłaby dla Ciebie utrata zniżki. Jeśli roczna składka ubezpieczenia miałaby np. wzrosnąć o kilkadziesiąt czy nawet 100 zł, a usterka warta jest znacznie więcej, zgłoszenie może być dla Ciebie korzystne.
Jak oszacować korzyści z likwidacji szkody z AC?
To, co możesz zrobić, to poprosić ubezpieczyciela o wycenę odszkodowania. To jeszcze nie oznacza wypłaty i w konsekwencji utraty zniżki bonus-malus. Na tej podstawie możesz oszacować, czy lepiej naprawić tę szkodę z ubezpieczenia AC, czy też naprawić ją samemu i zachować przywileje. Jeżeli np. wypracowałeś zniżkę -60% i płaciłeś składkę w wysokości 2000 zł, to z reguły możesz się spodziewać, że za rok składka ta wzrośnie od 500 do 1000 zł. Oczywiście przy założeniu tych samych warunków umowy.
Wstępna kalkulacja uszkodzeń da Ci odpowiedź, jaka jest korzystna droga naprawy auta. Jeżeli wyniesie ona więcej niż dopłata do składki w kolejnym roku, to warto skorzystać z likwidacji przez ubezpieczyciela. Czasami lepiej tej kalkulacji dokonać samodzielnie, ponieważ ubezpieczyciel może zapamiętać, że zgłosiłeś szkodę, ale zrezygnowałeś z odszkodowania. To może mieć wpływ na wysokość składki w kolejnym roku.
Zniżki na AC - ile możesz stracić?
Ewentualna utrata poziomu zniżki zależy od uregulowań poszczególnych firm ubezpieczeniowych. Co za tym idzie, warto już teraz, a już na pewno przy następnej polisie, porównać oferty różnych towarzystw również w tym zakresie. W zależności od ubezpieczyciela stracić możesz co najmniej tzw. jedną klasę taryfową, czyli 10% składki bazowej, czasami dwie, czyli 20%, a przy niekorzystnym założeniu nawet więcej.
System przyznawania zniżek i zwyżek na podstawie historii ubezpieczenia właściciela pojazdu to inaczej tzw. bonus-malus. W tym modelu właściciel pojazdu przypisany jest do odpowiedniej klasy taryfowej. Sugerując się wartościami klas, ubezpieczyciel przyznaje mu zniżki lub zwyżki w OC i AC. Przykładowa tabela może wyglądać tak, jak poniżej.
Okres ubezpieczenia | Klasa taryfowa | Wysokość zwyżek lub zniżek |
| 3 lub więcej szkód w ostatnich 12 miesiącach | 5 | + 180% |
| 2 szkody w ostatnich 12 miesiącach | 4 | + 80% |
| brak zniżek lub 1 szkoda w ostatnich 12 miesiącach | 3 | 0% |
| Bezszkodowy ostatni rok | 2 | - 15% |
| Bezszkodowe ostatnie 2 lata | 1 | - 35% |
| Bezszkodowe ostatnie 3 lata | 0 | - 60% |
Przykład: Adam i Marcin kupowali ubezpieczenie AC w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym. Adam otrzymał 35% zniżki za brak szkód w ostatnich 2 latach historii ubezpieczenia. Składka Marcina wzrosła natomiast o 180%, ponieważ w ciągu ostatniego roku ubezpieczeniowego spowodował aż 3 szkody: dwie stłuczki na parkingu oraz poważniejszą kolizję ze szkodą wycenioną na ponad 20 000 zł.
Cena Autocasco po zgłoszeniu szkody – czy będzie wyższa?
Istnieje cały szereg powodów, dla których firma ubezpieczeniowa może swojemu klientowi przedstawić bardzo niekorzystną ofertę. Oto kilka przykładowych sytuacji:
- Taryfa ubezpieczyciela mogła ulec zmianie w czasie obowiązywania polisy (np. stawki zmieniły się dla grupy kierowców, do której należy sprawca szkody) – firmy mogą zmieniać taryfy dowolną ilość razu w ciągu roku.
- Towarzystwo uwzględniło przy kalkulacji historię ubezpieczenia klienta – lepiej może być widziany kierowca, który ubezpiecza się w danym towarzystwie przez kilkanaście lat i nigdy nie był sprawcą szkody niż ten, który jest młodszy lub ma w swojej historii kilka zdarzeń drogowych.
- Wielkość szkody może wpływać na cenę polisy – firma, która wypłaca poszkodowanemu wysokie odszkodowanie z OC sprawcy, może zechcieć zrezygnować ze współpracy z nim w przyszłości. Często w tym celu proponuje on wysoką składkę na kolejny okres, co zniechęca klienta.
Okazuje się zatem, że nie tylko szkoda może wpłynąć na wysokość składki ubezpieczenia. Zdarzają się także sytuacje odwrotne - nie w każdym przypadku szkoda będzie wpływać na podwyższenie składki. Aby znaleźć ubezpieczenie w dobrej cenie, wystarczy porównać propozycje zakładów, aby znaleźć tę, która idealnie pasuje do Twoich potrzeb i oczekiwań.
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | OC | AC | Assistance | NNW | 687,90 zł rata od 244,43 zł | ||
 | OC | AC | Assistance | NNW | 1000,31 zł | ||
 | OC | AC | Assistance | NNW | 1267,00 zł rata od 726 zł | ||
 | OC | AC | Assistance | NNW | 1383,59 zł rata od 816,32 zł | ||
| 687,90 złrata od 244.43 zł | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| 1000,31 zł | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| 1267,00 złrata od 726.00 zł | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| 1383,59 złrata od 816.32 zł | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
Najtańsze OC z Assistance dla używanego samochodu dla 32-letniej mieszkanki Krakowa
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | 753,08 zł rata od 267,74 zł | ||
 | OC | AC | Assistance | NNW | 1761,00 zł | ||
 | OC | AC | Assistance | NNW | 1879,00 zł rata od 611,75 zł | ||
 | OC | AC | Assistance | NNW | 2134,00 zł rata od 1244 zł | ||
| 753,08 złrata od 267.74 zł | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| 1761,00 zł | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| 1879,00 złrata od 611.75 zł | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| 2134,00 złrata od 1244.00 zł | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
Najtańsze OC z Assistance dla używanego samochodu po kolizji
Jak i kiedy można odzyskać zniżki AC po ich stracie?
Jeśli straciłeś zniżki po doprowadzeniu do szkody, możesz je odzyskać tylko w jeden sposób. Jest to jazda bez żadnej szkody w kolejnych latach. Czy ten okres da się skrócić? Owszem, jeśli zastosujesz się do kilku następujących zasad.
- Możesz znaleźć towarzystwo ubezpieczeniowe, które zabierze Ci mniejszy procent zniżek, np. 10% zamiast 20%. Dzięki temu o połowę szybciej odzyskasz atrakcyjne rabaty.
- Są firmy ubezpieczeniowe, które wymagają aż dwóch lat bezwypadkowych, żeby klient mógł odzyskać 10% utraconych zniżek. Większość z nich już po kolejnym roku bezwypadkowej jazdy przyzna Ci 10% rabatu.
- Towarzystwa ubezpieczeniowe często pozwalają właścicielom pojazdów na wykorzystanie gwarancji zachowania zniżki (tzw. ochrona zniżek). To rodzaj dodatku do polisy OC lub AC, dzięki któremu ewentualna wypłata odszkodowania z Twojej polisy nie będzie powodowała straty zniżek z dotychczasowej puli.
- Weź pod uwagę, że nie każda firma ubezpieczeniowa zastosuje zwyżkę za szkodę – zwłaszcza, jeśli uzna incydent za mało znaczący i mało kosztowny.
Czy warto wykupić ochronę zniżek AC?
Część ubezpieczycieli oferuje dodatkowo możliwość zakupu tzw. gwarancji zniżek. Oznacza to, że nawet jeśli zgłosisz szkodę i zostanie ona zlikwidowana, to dotychczasowe zniżki nie zostaną ci odebrane.
Co ważne, niektóre TU mogą proponować taki produkt pod nieco inną nazwą, np. „Ochrona pierwszej szkody” czy „Wykluczenie szkody”. Tak naprawdę ubezpieczenie działa na takiej samej lub podobnej zasadzie, co ochrona zniżek. Szkoda nie jest brana pod uwagę przez ubezpieczyciela przy wyliczaniu składki OC lub AC na następną umowę.
Nie da się jednoznacznie określić, czy zakup ochrony zniżek się opłaca. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji oraz oceny ryzyka związanego z konkretnym kierowcą. To o czym jednak warto pamiętać, to porównanie przynajmniej kilku najciekawszych ofert proponowanych przez TU. Praktycznym narzędziem jest tutaj internetowy kalkulator OC/AC.
Nad wykupieniem ochrony powinny się zastanowić szczególnie współwłaściciele pojazdów, zwłaszcza jeśli pierwszy kierowca posiada maksymalne zniżki, a drugim jest niedoświadczona za kierownicą osoba. Ochrona zniżek sprawdza się także w przypadku właścicieli kilku aut.
Zobacz także: Ochrona zniżek - jak to działa? | Rankomat.pl
Zgłaszanie szkody z AC - warto wiedzieć!
- Nawet drobna stłuczka może istotnie wpłynąć na wysokość składki na kolejny rok ubezpieczenia, jeśli zostanie zgłoszona do wybranego TU. Czasem jeśli uszkodzenia są niewielkie, lepiej jest naprawić je na własny koszt, który może okazać się mało znaczący w kontekście ryzyka podniesienia przyszłej opłaty za ubezpieczenie.
- System przyznawania zniżek i zwyżek na podstawie historii ubezpieczenia właściciela pojazdu to inaczej tzw. bonus-malus. W tym modelu właściciel pojazdu przypisany jest do odpowiedniej klasy taryfowej. Sugerując się wartościami klas, ubezpieczyciel przyznaje mu zniżki lub zwyżki w OC i AC.
- Należy pamiętać, że chrona zniżek obowiązuje tylko u ubezpieczyciela, u którego została wykupiona. Pozostałe towarzystwa odejmą kierowcy zniżki za powstałą szkodę. Dodatkowo nawet jeśli nie zmienisz firmy w kolejnym roku i zachowasz swoje zniżki, cena polisy także będzie prawdopodobnie inna.
FAQ - czy zawsze warto zgłaszać szkodę z AC?
Czy mogę uzyskać zwrot kosztów z polisy AC, jeśli wcześniej naprawię samochód na własną rękę?
Niestety nie. Jeśli właściciel uszkodzonego samochodu naprawi go na własną rękę i uniemożliwi ubezpieczycielowi oględziny pojazdu potrzebne do wyceny wartości, firma ubezpieczeniowa może odmówić wypłaty części lub całości odszkodowania.
Czy warto zgłaszać ubezpieczycielowi małą stłuczkę na parkingu?
Przy stłuczkach na parkingu często rezygnuje się ze zgłaszania szkody. Takie rozwiązanie może się jednak okazać ryzykowne. Czasem wartość uszkodzenia będzie błędnie wyliczona i rekompensata przyjęta od sprawcy nie pokryje naprawy w pełni. Choćby z tego powodu warto jednak zgłosić szkodę ubezpieczycielowi sprawcy.
Ile mam czasu na zgłoszenie szkody z AC do ubezpieczyciela?
Szczegółowe zapisy na ten temat zawsze znajdują się w indywidualnej umowie ubezpieczenia, jednak zwykle ubezpieczyciele oczekują zgłoszenia szkody z AC niezwłocznie lub do 24 godzin od zdarzenia. Jeśli nie dotrzymasz ustalonego terminu, możesz spotkać się z odmową wypłaty środków lub ze sporym obniżeniem tej kwoty.
Czy cena składki za AC po zgłoszeniu szkody zawsze wzrasta?
Niekoniecznie - wszystko zależy od ubezpieczyciela, jego oferty, ale także innych czynników, które bierze się pod uwagę przy kalkulacjach ubezpieczeniowych, choć najczęściej kończy się rzeczywiście podwyżką w różnej wysokości. W ostatecznym rozrachunku może się jednak czasem okazać, że zgłoszona szkoda nie wpłynęła znacząco na kolejną składkę.
