Ubezpieczenie autocasco - co obejmuje?

Getty IMG

Czym jest ubezpieczenie autocasco?

Autocasco (AC) to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne - w przeciwieństwie do obowiązkowego OC, które pokrywa szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu, AC zabezpiecza Ciebie i Twój samochód.

Ubezpieczenie AC obejmuje m.in. uszkodzenia powstałe w wyniku kolizji, aktów wandalizmu, klęsk żywiołowych, a także kradzieży pojazdu lub jego części. Zakres ochrony może być różny w zależności od wybranego pakietu. Polisę AC i jej zakres możesz dopasowywać do swoich potrzeb, oceny ryzyka i możliwości finansowych - cena ubezpieczenia autocasco ściśle zależy od jego zakresu.

Zwykle kierowcy nabywają tę polisę w ramach pakietu OC i AC, ponieważ towarzystwa raczej nie oferują umowy autocasco jako osobnego produktu (nie jest to dla nich opłacalne) -od tej zasady istnieją jednak wyjątki.

Więcej przeczytasz tutaj: Ubezpieczenie AC na miesiąc - czy można kupić?

Co obejmuje ubezpieczenie AC?

Najczęściej autocasco obejmuje:

1. Szkody powstałe w wyniku kolizji – zarówno z innym pojazdem, jak i przedmiotami martwymi (np. słupki, drzewa).
2. Kradzież pojazdu – całkowita utrata samochodu w wyniku kradzieży lub jego części (np. kół, lusterek).
3. Zniszczenia spowodowane w wyniku aktu wandalizmu – np. zarysowanie lakieru, wybicie szyb.
4. Szkody wynikłe z działania sił natury – np. na skutek powodzi, gradobicia, pożaru, osuwiska.
5. Szkody spowodowane przez zwierzęta – np. pogryzienie kabli przez kuny.

To, jakie szkody pokrywa autocasco, zależy od wybranej przez klienta opcji. Polisa może zadziałać w przypadku szkody całkowitej (czyli takiej, która przekracza 70% wartości samochodu) lub szkody częściowej.

Kiedy warto zainwestować w ubezpieczenie autocasco?

O zakupie ubezpieczenia AC powinny pomyśleć zwłaszcza osoby, które kupują nowy samochód z salonu lub używany, ale kosztowny model - ochrona finansowa w przypadku utraty uszkodzenia pojazdu jest wówczas szczególnie ważna. Autocasco przyda się także kierowcom, którzy często podróżują -  długie i częste wyjazdy to większe ryzyko kolizji czy innych uszkodzeń i zdarzeń losowych.

Na co zwrócić uwagę, kupując ubezpieczenie AC?

Wybierając polisę Autocasco, warto zwrócić uwagę na następujące kwestie:

• Zakres ochrony – sprawdź, jakie ryzyka są objęte ubezpieczeniem i czy obejmują one wszystkie sytuacje, na których Ci zależy.
• Udział własny w szkodzie, czyli franszyza redukcyjna – niektóre polisy wymagają, abyś pokrył częściowo koszt likwidacji szkody z własnej kieszeni. Wysokość franszyzy może być wyrażona kwotowo (np. 1000 zł) lub procentowo (np. 10%).
• Franszyza integralna – minimalna wartość szkody, od której ubezpieczyciel zaczyna wypłacać odszkodowanie. Jeśli wysokość franszyzy została ustalona na poziomie 500 zł, oznacza to, że w przypadku szkody wycenionej na 400 zł, kierowca nie może liczyć na wypłatę odszkodowania. Jeśli wartość szkody została wyceniona na poziomie franszyzy redukcyjnej lub wyżej, ubezpieczony otrzyma wsparcie.
• Amortyzacja części – niektóre ubezpieczenia uwzględniają spadek wartości części zamiennych, co może wpłynąć na wysokość odszkodowania. Amortyzacja rośnie wraz z wiekiem samochodu, dlatego w przypadku 2-letniego auta może wynosić 20%, ale już przy samochodzie 7-letnim nawet 50%. Uwzględnienie amortyzacji pozwala obniżyć składkę AC, jednocześnie kierowca musi liczyć się z wypłatą niższego odszkodowania.
• Warianty likwidacji szkody – czy ubezpieczyciel pokrywa koszty naprawy w autoryzowanej stacji obsługi, czy proponuje naprawę w warsztatach partnerskich. Ubezpieczony może wybrać również tzw. kosztorys – w tym przypadku otrzymuje wyliczoną kwotę odszkodowania na konto i sam musi dokonać naprawy auta w wybranym warsztacie. Jeśli zdecyduje się na wariant likwidacji warsztatowy lub ASO, jedynym jego zadaniem jest odstawienie auta pod wskazany adres. Ubezpieczyciel sam rozlicza się z danym punktem naprawczym, a klient odbiera naprawiony pojazd. Wybór wariantu również wpływa na cenę polisy – najmniej zapłaci kierowca decydujący się na kosztorys.
• Rodzaj części zastosowanych do naprawy – ubezpieczyciel może zaproponować naprawę na zamiennikach lub częściach oryginalnych. Droższa będzie polisa gwarantująca użycie części oryginalnych.
• Stała lub zmienna suma ubezpieczenia – jeśli ubezpieczony zdecyduje się na stałą sumę ubezpieczenia, towarzystwo wyceni szkodę, uwzględniając wartość samochodu w dniu szkody. W przypadku zmiennej sumy ubezpieczenia, pod uwagę brana jest wartość pojazdu, jaką miał w dniu szkody.

Jak duże znaczenie ma zakres, pokazuje przykład 33-letniej Marty z Łodzi, właścicielki Opla Astry z 2016 roku (silnik benzynowy 1 l). Dla wariantu z AC Mini kalkulator wskazał składkę od 836 zł rocznie, a dla pełnego AC z częściami oryginalnymi i naprawą w ASO - już 1613,78 zł. Różnica prawie dwukrotna wynika wyłącznie z zakresu ochrony, nie z samego auta czy historii kierowcy.

Zanim zdecydujesz, który wariant wybrać, sprawdź aktualne oferty AC dopasowane do Twojego samochodu - zobaczysz od razu, jak zmienia się cena przy różnym zakresie ochrony.

Jakie są wyłączenia z ochrony w ramach ubezpieczenia AC?

Ubezpieczenie AC nie zadziała, jeśli szkodę wyrządzono celowo, auto nie miało ważnego badania technicznego lub kierowca nie miał uprawnień. Na tym jednak nie koniec, w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia zawsze wyszczególnione są sytuacje, w których dana polisa nie zadziała. Dotyczy to nie tylko ubezpieczenia AC, ale także OC, polisy assistance czy NNW. Wyłączenia to innymi słowy okoliczności zdarzenia, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, nawet jeśli umówiony zakres ochrony je obejmuje.

Do najczęstszych wyłączeń z ochrony autocasco należą:

1. Szkody wyrządzone celowo oraz wynikające z rażącego niedbalstwa – jeśli uszkodzisz pojazd celowo, możesz zapomnieć o wypłacie odszkodowania. Podobnie, jeśli np. zostawisz kluczyki w stacyjce i auto zostanie skradzione. Innym przykładem jest zostawienie auta bez zaciągniętego hamulca ręcznego (samochód stacza się i uderza w inny pojazd/przedmiot).
2. Prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub środków odurzających– w takim przypadku ubezpieczyciel może odmówić wypłaty ze względu na karygodne zachowanie i nieodpowiedzialność ubezpieczonego. 
3. Brak ważnych badań technicznych – jeśli pojazd nie przeszedł obowiązkowego przeglądu, możesz nie otrzymać odszkodowania pomimo zawarcia umowy ubezpieczenia AC o odpowiednim zakresie.
4. Nieprawidłowe zabezpieczenia antykradzieżowe– jeśli pojazd nie jest zabezpieczony zgodnie z warunkami polisy, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania w razie kradzieży auta.
5. Uszkodzenia auta wynikające z naturalnego zużycia (eksploatacja) i wad fabrycznych– np. usterki spowodowane korozją poszczególnych elementów pojazdu.
6. Szkody spowodowane przez kierowcę bez uprawnień – jeśli do szkody doprowadził kierowca bez ważnego prawa jazdy, towarzystwo odmówi wypłaty odszkodowania.
7. Ucieczka z miejsca wypadku – ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, jeśli kierowca oddali się z miejsca zdarzenia. 

Ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania także w przypadku, gdy samochód był użytkowany niezgodnie z przeznaczeniem, np. właściciel samochodu osobowego bierze udział w wyścigach czy rajdach.

Pełne AC a minicasco – co wybrać?

Minicasco chroni jedynie przed konkretnymi zdarzeniami (zakres ochrony jest ograniczony) i kosztuje mniej niż pełne AC. AC mini zazwyczaj działa jedynie na terenie Polski i nie obejmuje zdarzeń, do których dojdzie za granicą. 

Choć cena minicasco jest atrakcyjna, może ono nie zapewnić takiej ochrony, jakiej potrzebuje kierowca. Warto sprawdzić, w przypadku których zdarzeń ubezpieczenie zadziała i zapewni wsparcie. Jest to produkt przeznaczony głównie dla osób, które nie chcą inwestować w pełną ochronę i szukają rozwiązania zapewniającego wypłatę gotówki w najtrudniejszych sytuacjach – utraty pojazdu czy uniemożliwienia korzystanie z niego (zderzenie ze zwierzyną, poważne uszkodzenie przez żywioły).

Właściciele nowych, drogich samochodów powinni pomyśleć raczej o zakupie polisy zapewniającej pełną ochronę.

Więcej o mini AC samochodu przeczytasz tutaj: Minicasco - co obejmuje i ile kosztuje?

Czy likwidacja szkody z autocasco wpływa na zniżki ubezpieczeniowe?

Każdorazowe skorzystanie z polisy autocasco wpływa na wypracowane dotychczas zniżki kierowcy za bezszkodową jazdę, a w kolejnym roku składka za AC najprawdopodobniej wzrośnie. W związku z tym nie każde uszkodzenie pojazdu opłaca się zgłaszać swojemu ubezpieczycielowi. Czasem o wiele korzystniej będzie zapłacić na naprawę auta z własnej kieszeni. 

O wypłatę odszkodowania z AC warto się natomiast starać w przypadku rozległych szkód czy kradzieży samochodu.

Naszym okiem

Każdą polisę AC można rozszerzyć o tzw. ochronę zniżek. Składka będzie co prawda nieco wyższa, ale nie stracisz zniżek, gdy zechcesz skorzystać z ubezpieczenia. Aby uniknąć utraty zniżek po uszkodzeniu opony czy szyb, możesz również dobrać do pakietu OC i AC specjalne ubezpieczenie szyb samochodowych lub ubezpieczenie opon. Te produkty są dostępne jako dodatki do obowiązkowego OC.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Ubezpieczenie autocasco to wartościowa inwestycja, która może ochronić Cię przed znacznymi wydatkami w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń. Wybór odpowiedniej polisy powinien być przemyślany i dostosowany do Twoich indywidualnych potrzeb oraz stylu życia. Pamiętaj, że bezpieczeństwo na drodze to podstawa, a dobre ubezpieczenie AC może zapewnić Ci spokój i pewność w każdej sytuacji.