Co obejmuje ubezpieczenie autocasco?

Na początek przyjrzyjmy się kwartalnemu podsumowaniu Polskiej Izy Ubezpieczeń. Z danych za I kwartał 2024 roku wynika, że łączna kwota odszkodowań z polis autocasco wyniosła 2,1 mld zł. To wzrost o 19,8 procent względem tego samego okresu roku 2023. Wyraźnie rosną wartości szkód, a kierowcy chętnie sięgają po ubezpieczenie samochodu autocasco. To dowodzi rosnącej świadomości potrzeby ochrony pojazdu przed różnymi ryzykami. 

Sprawdzamy, co obejmuje ubezpieczenie AC, jakie wyłączenia z ochrony znajdziemy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia i gdzie szukać atrakcyjnych ofert.

Czym jest ubezpieczenie autocasco?

Autocasco (AC) jest dobrowolnym ubezpieczeniem komunikacyjnym, które chroni Twój pojazd przed różnymi zagrożeniami. W odróżnieniu od obowiązkowego OC, które pokrywa szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu, AC zabezpiecza Ciebie i Twój samochód. 

Ubezpieczenie AC obejmuje m.in. uszkodzenia powstałe w wyniku kolizji, aktów wandalizmu, klęsk żywiołowych, a także kradzieży pojazdu lub jego części. Zakres ochrony może być różny w zależności od wybranego pakietu. Polisę AC i jej zakres możesz dopasowywać do swoich potrzeb, oceny ryzyka i możliwości finansowych - cena ubezpieczenia autocasco ściśle zależy od jego zakresu. 

Czy ubezpieczenie samochodu AC jest obowiązkowe?

Jak powiedzieliśmy, w przeciwieństwie do ubezpieczenia OC autocasco nie jest obowiązkowe. To ubezpieczenie dobrowolne, które można wykupić dodatkowo, aby chronić się przed kosztami naprawy własnego pojazdu lub jego utratą. Zwykle kierowcy nabywają tę polisę w ramach pakietu OC i AC.

Choć ubezpieczenie AC nie jest wymagane przepisami prawa, jego zakup jest bardzo korzystny zwłaszcza jeśli: 

• często podróżujesz, 
• parkujesz samochód w miejscach narażonych na kradzieże,
•  chcesz czuć się bezpieczniej za kierownicą.

Więcej przeczytasz tutaj: Ubezpieczenie AC na miesiąc - czy można kupić?

Co obejmuje ubezpieczenie AC?

Zakres ochrony autocasco może różnić się w zależności od wybranej oferty. Istnieje jednak zestaw standardowych świadczeń, na które mogą liczyć osoby, które wykupiły to ubezpieczenie.

AC samochodu obejmuje zatem:

1. Szkody powstałe w wyniku kolizji – zarówno z innym pojazdem, jak i przedmiotami martwymi (np. słupki, drzewa).
2. Kradzież pojazdu – całkowita utrata samochodu w wyniku kradzieży lub jego części (np. kół, lusterek).
3. Zniszczenia spowodowane w wyniku aktu wandalizmu – np. zarysowanie lakieru, wybicie szyb.
4. Szkody wynikłe z działania sił natury – np. powodzie, gradobicia, pożary, osuwiska.
5. Szkody spowodowane przez zwierzęta – np. pogryzienie kabli przez kuny.

To, jakie szkody pokrywa autocasco, zależy od wybranej przez klienta opcji. Polisa może zadziałać w przypadku szkody całkowitej (czyli takiej, która przekracza 70% wartości samochodu) lub szkody częściowej.

Kiedy warto zainwestować w ubezpieczenie autocasco?

Choć właściciel pojazdu może kupić polisę AC według własnego uznania, nie ma takiego obowiązku, taką ochronę warto rozważyć. Decyzja o zakupie powinna zostać poprzedzona analizą swojego stylu jazdy, okolicznościami użytkowania auta, miejscem parkowania itp. 

Zakup ubezpieczenia AC warto rozważyć gdy:

• Kupujesz nowy samochód z salonu lub używany, ale kosztowny model - ochrona finansowa w przypadku utraty uszkodzenia pojazdu jest wówczas szczególnie ważna.
• Często podróżujesz -  im więcej jeździsz, tym większe jest ryzyko kolizji czy innych uszkodzeń i zdarzeń losowych.
• Parkujesz samochód w miejscu publicznym lub ogólnodostępnym -  samochód pozostawiony na ulicy jest bardziej narażony na kradzież, akty wandalizmu czy uszkodzenia spowodowane przez warunki atmosferyczne. 
• Chcesz mieć spokój ducha i pewność, że nic Cię nie zaskoczy -  jeśli chcesz mieć pewność, że w razie nieprzewidzianego zdarzenia nie zostaniesz z kosztami naprawy lub zakupu nowego auta.

Więcej o mini AC samochodu przeczytasz tutaj: Minicasco - co obejmuje i ile kosztuje?

Na co zwrócić uwagę, kupując ubezpieczenie AC?

Jak już wiesz, zakres ubezpieczenia AC ściśle wiąże się z wysokością składki za polisę. Choćby dlatego warto dokładnie przeanalizować oferty od różnych ubezpieczycieli - Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych w żaden sposób nie narzuca im zakresu ochrony w ramach umowy ubezpieczenia AC i mają oni w tym względzie pełną dowolność, tak samo jak przy ustalaniu ceny dla konkretnego kierowcy.

Pakiety OC i AC samochodu najszybciej porównasz w kalkulatorze OC i AC - wygodne zakładki dostępne przy każdej ofercie zawierają wszystkie najważniejsze szczegóły umowy. Na tej podstawie podejmiesz świadomą decyzję o ewentualnym rozszerzeniu obowiązkowego ubezpieczenia OC.

Wybierając polisę Autocasco, warto zwrócić uwagę na następujące kwestie:

• Zakres ochrony – sprawdź, jakie ryzyka są objęte ubezpieczeniem i czy obejmują one wszystkie sytuacje, na których Ci zależy.
• Udział własny w szkodzie – niektóre polisy wymagają, abyś pokrył częściowo koszt likwidacji szkody z własnej kieszeni.
• Amortyzacja części – niektóre ubezpieczenia uwzględniają spadek wartości części zamiennych, co może wpłynąć na wysokość odszkodowania.
• Warianty likwidacji szkody – czy ubezpieczyciel pokrywa koszty naprawy w autoryzowanej stacji obsługi, czy proponuje naprawę w warsztatach partnerskich.
• Okoliczności kradzieży – upewnij się, że spełniasz wszystkie wymogi, aby w przypadku kradzieży otrzymać pełne odszkodowanie.

Jeśli chcesz objąć ochroną autocasco nowy i wartościowy samochód, lepiej postawić na możliwość bezgotówkowej likwidacji szkody w autoryzowanej stacji obsługi. Starsze, używane auto spokojnie możesz naprawić w warsztacie partnerskim ubezpieczyciela, niekoniecznie z wykorzystaniem części oryginalnych - likwidacja szkody w ASO w kilkuletnim samochodzie zwykle nie będzie się po prostu opłacać, również w kontekście wysokości składki AC.

Im niższy będzie tzw. udział własny właściciela pojazdu, tym więcej trzeba będzie zapłacić za składkę. Jak działa ten mechanizm? Ubezpieczyciel może wymagać od Ciebie pokrycia części kosztów likwidacji szkody, np. w wysokości konkretnej kwoty, np. 200 zł lub wyrazić to procentowo, np. 10% wyceny naprawy pojazdu.

Jakie są wyłączenia z ochrony w ramach ubezpieczenia AC?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia zawsze znajdą się sytuacje, w których dana polisa nie zadziała. Dotyczy to nie tylko ubezpieczenia AC, ale także OC, polisy assistance czy NNW. Wyłączenia to innymi słowy okoliczności zdarzenia, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, nawet jeśli umówiony zakres ochrony je obejmuje. 

Do najczęstszych wyłączeń z ochrony autocasco należą:

1. Szkody wyrządzone celowo – jeśli uszkodzisz pojazd celowo, możesz zapomnieć o wypłacie odszkodowania.
2. Prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub środków odurzających – w takim przypadku ubezpieczyciel może odmówić wypłaty ze względu na karygodne zachowanie i nieodpowiedzialność ubezpieczonego. 
3. Brak ważnych badań technicznych – jeśli pojazd nie przeszedł obowiązkowego przeglądu, możesz nie otrzymać odszkodowania pomimo zawarcia umowy ubezpieczenia AC o odpowiednim zakresie.
4. Nieprawidłowe zabezpieczenia antykradzieżowe – jeśli pojazd nie jest zabezpieczony zgodnie z warunkami polisy, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.

Każdy przypadek rozpatrywany jest przez zakład ubezpieczeń indywidualnie. Szczegółowo pisaliśmy o tym w innym poradniku: Kiedy nie dostaniesz odszkodowania z polisy AC?

Czy likwidacja szkody z autocasco wpływa na zniżki ubezpieczeniowe?

Ustaliliśmy, że ubezpieczenie AC samochodu to ochrona warta swojej ceny. Niestety każdorazowe skorzystanie z tej polisy wpływa na wypracowane dotychczas zniżki kierowcy za bezszkodową jazdę, a w kolejnym roku składka za AC najprawdopodobniej wzrośnie. W związku z tym nie każde uszkodzenie pojazdu opłaca się zgłaszać swojemu ubezpieczycielowi. Czasem o wiele korzystniej będzie zapłacić na naprawę auta z własnej kieszeni. 

O wypłatę odszkodowania z AC warto się natomiast starać w przypadku rozległych szkód czy kradzieży samochodu.

Od czego zależy cena AC?

Sprawdzasz cenę ubezpieczenia AC u różnych ubezpieczycieli? To dobry pomysł, ponieważ zakres autocasco i wysokość składki mogą oni kształtować dowolnie. Właśnie dlatego porównanie ofert nabiera sensu, jeśli nie chcesz iść na kompromis związany z ochroną, ale jednocześnie nie chcesz przepłacać.

Na koszt ubezpieczenia autocasco wpływają takie czynniki jak:

• wartość pojazdu  – im droższy samochód, tym wyższa składka OC i AC,
• marka i modelu pojazdu – niektóre modele są bardziej narażone na kradzież lub uszkodzenia, co wpływa na cenę ochrony na wypadek takiej sytuacji,
• wiek kierowcy i historia ubezpieczeniowa – młodsi kierowcy oraz osoby z krótszą historią ubezpieczeniową mogą płacić wyższe składki - to zależność podobna jak przy ubezpieczeniu OC,
• miejsce zamieszkania – w dużych miastach, gdzie ryzyko kolizji i kradzieży jest większe, składki przy ubezpieczeniu AC są więc wyższe,
• zakres ochrony i suma ubezpieczenia – im szerszy zakres ochrony i wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka za ubezpieczenie auta,

Najważniejsza zasada ubezpieczycieli głosi, że im szerszy zakres ubezpieczenia autocasco, tym wyższa będzie roczna składka za tę polisę. 

Gdzie znaleźć korzystną ofertę ubezpieczenia autocasco?

Najlepszym sposobem na znalezienie korzystnej oferty autocasco jest właśnie porównanie dostępnych na rynku propozycji. Możesz to zrobić za pomocą kalkulatora OC i AC ubezpieczeń. W kilka chwil uzyskasz różne oferty dostosowane do Twoich potrzeb i możliwości finansowych. 

Pamiętaj, aby już na początku formularza kalkulatora wskazać dokładny zakres ochrony, jaki Cię interesuje.

widok formularza kalkulatora OC i AC rankomat.pl

Warto także skonsultować się z doradcą ubezpieczeniowym, który pomoże wybrać polisę najlepiej odpowiadającą Twoim wymaganiom. W przypadku rankomat.pl ponad 200 agentów pracuje w godzinach 9:00-21:00 w tygodniu i 9:30-17:30 w soboty, aby rozwiać wszystkie ewentualne wątpliwości, jakie mogą się pojawić przy zakupie.

W kalkulatorze można uzyskać nie tylko zestawienie różnych ofert i konfiguracji ochrony, ale także polecenia uwzględniające optymalną cenę i zakres pożądanej ochrony.

widok wyników kalkulacji w kalkulatorze OC i AC rankomat.pl

Ubezpieczenie autocasco to wartościowa inwestycja, która może ochronić Cię przed znacznymi wydatkami w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń. Wybór odpowiedniej polisy powinien być przemyślany i dostosowany do Twoich indywidualnych potrzeb oraz stylu życia. Pamiętaj, że bezpieczeństwo na drodze to podstawa, a dobre ubezpieczenie AC może zapewnić Ci spokój i pewność w każdej sytuacji.