Przerwa w ubezpieczeniu OC - co Ci grozi w 2025 r.? Czy stracisz zniżki?

Właściciele samochodów zarejestrowanych w Polsce mają obowiązek zachowania ciągłości ubezpieczenia OC. Dotyczy to również osób, które posiadają auta niesprawne i nieużytkowane. Wspomniana reguła przestaje obowiązywać dopiero po wyrejestrowaniu lub sprzedaży pojazdu. Jednak wtedy kierowca może stracić przywileje wynikające z opłacania polisy OC.

Kiedy najczęściej dochodzi do przerwy w OC?

Z danych Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG) wynika, że najczęstsze przyczyny przerwania ciągłości ubezpieczenia OC i w konsekwencji braku OC, to nieznajomość przepisów.

Fundusz wskazuje głównie na:

1. Wygaśnięcie OC zbywcy pojazdu

Warto pamiętać, że nowy właściciel samochodu może korzystać z ubezpieczenia OC poprzedniego posiadacza pojazdu tylko do końca okresu obowiązywania umowy. Później polisa wygasa i nabywca auta powinien wykupić własne ubezpieczenie OC.

2. Brak automatyzmu z powodu nieopłacenia wszystkich rat składki OC

Jeżeli właściciel pojazdu nie opłaci choćby jednej raty za obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu, jego polisa OC nie zostanie przedłużona na kolejne dwanaście miesięcy.

3. Brak zapłaty OC nieużywanego samochodu

Kolejnym częstym powodem braku OC jest przekonanie, że dla nieużytkowanego i niesprawnego technicznie pojazdu nie ma potrzeby zakupu ubezpieczenia. Tymczasem, zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, właściciel pojazdu powinien posiadać ważne OC przez cały okres, w którym pojazd jest zarejestrowany.

Brak ubezpieczenia OC nieużywanego samochodu - kto jest zwolniony z opłat?

Zgodnie z prawem każdy zarejestrowany w Polsce pojazd mechaniczny musi zostać objęty ubezpieczeniem OC. Zobacz artykuł

4. Wypowiedzenie umowy OC bez zachowania ciągłości ubezpieczenia

Jeżeli posiadacz auta zdecyduje się wypowiedzieć umowę OC zawartą z dotychczasowym ubezpieczycielem, przestanie ona obowiązywać z końcem okresu ubezpieczenia wskazanego w polisie (nie dotyczy polis zbywcy). W takiej sytuacji nowe OC należy wykupić z wyprzedzeniem, tak aby uniknąć nawet jednodniowej przerwy w ciągłości ochrony.

Uwaga! W przypadku rezygnacji z umowy OC przejętej po poprzednim właścicielu pojazdu, ochrona kończy się już w dniu złożenia wypowiedzenia. To oznacza, że nową polisę trzeba wykupić najpóźniej tego samego dnia.

Ile wynoszą kary za brak OC w 2025 roku?

Posiadacz pojazdu, który zauważy brak OC, powinien jak najszybciej wykupić polisę. Niestety, jeśli dojdzie do przerwy w ciągłości ubezpieczenia, za każdy dzień bez OC może zapłacić karę. Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, najwyższa opłata karna za brak OC dotyczy posiadaczy pojazdów, którzy nie mieli aktualnej polisy dłużej niż 14 dni.

Wysokość kary za brak OC zależy również od rodzaju pojazdu:

• samochody osobowe: dwukrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę (brutto);
• samochody ciężarowe, ciągniki i autobusy: trzykrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę;
• pozostałe pojazdy: równowartość jednej trzeciej minimalnego wynagrodzenia za pracę.

Krótszy okres bez polisy OC oznacza konieczność wniesienia:

• 20% pełnej opłaty karnej (do 3 dni bez OC), czyli np. w przypadku samochodu osobowego 1 870 zł;
• 50% pełnej opłaty karnej (od 4 do 14 dni bez OC) - dla właściciela samochodu osobowego kara wynosi 4 670 zł.

Uwaga! Właściciel pojazdu, który nie opłacał OC przez kilka lat, nie zapłaci kary w postaci wielokrotności danej kwoty.

Czy każdy musi zapłacić karę za brak OC lub przerwę w OC?

Jeśli UFG stwierdzi brak OC lub przerwę w ubezpieczeniu samochodu (np. w wyniku kontroli własnej lub po kontroli drogowej), tylko nielicznym właścicielom pojazdów uda się uniknąć kary. Wyjątek dotyczy osób w trudnej sytuacji finansowej lub życiowej, które złożą podanie do UFG z prośbą o umorzenie kary.

Pozostałe osoby, UFG będzie konsekwentnie wzywało do zapłaty. Jak wygląda taka procedura?

• Po stwierdzeniu braku OC Fundusz zwraca się do posiadacza pojazdu o okazanie ważnej umowy OC lub zapłacenie kary w trybie dobrowolnym;
• Po wyznaczonym terminie (jeśli nie uzyska odpowiedzi) UFG przypomina o konieczności wyjaśnienia sprawy;
• Jeżeli i tym razem nie ma odzewu ze strony posiadacza pojazdu, Fundusz wszczyna egzekucję i przekazuje ściągnięcie kary do urzędu skarbowego (zwykle po około trzech miesiącach).

Naszym okiem

Urząd skarbowy może samodzielnie decydować o wyborze środka egzekucyjnego, a jego możliwości są spore. Na przykład, potrąci pieniądze z nadpłaty podatku dochodowego, rachunku bankowego posiadacza pojazdu lub z jego wynagrodzenia. Ukaranego może także odwiedzić poborca skarbowy i zająć jego majątek ruchomy.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Jeżeli chcesz uniknąć takich nieprzyjemności, już po pierwszym wezwaniu skontaktuj się z UFG. Wówczas będziesz mógł np. poprosić o rozłożenie opłaty karnej na nieoprocentowane raty lub nawet odroczenie terminu spłaty.

Jakie są konsekwencje spowodowania kolizji nieubezpieczonym pojazdem?

Właściciel pojazdu, który nie posiada ważnej polisy OC zapłaci znacznie więcej za swoją niefrasobliwość niż wynosi kara od UFG, gdy będzie sprawcą kolizji lub wypadku drogowego. Wówczas zostanie zobowiązany do pokrycia wszystkich strat poszkodowanego / poszkodowanych z własnej kieszeni.

Warto w tym miejscu podkreślić, że mogą one sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych. Szczególnie, jeśli w wyniku wypadku jego uczestnicy doznają trwałego uszczerbku na zdrowiu (sprawca zapłaci za leczenie, rehabilitację, a nawet comiesięczną rentę).

Przerwa w ubezpieczeniu OC po wyrejestrowaniu lub sprzedaży auta - czy zniżki przepadają?

Przerwa w ubezpieczeniu OC występuje także wtedy, gdy ktoś sprzeda samochód i przez pewien czas nie ubezpiecza innego auta (oczywiście nie wiąże się to z żadnymi karami ze strony UFG!). Okazuje się jednak, że również z powodu tzw. ubezpieczeniowej bezczynności może on odczuć pewne niedogodności finansowe. Chodzi mianowicie o utratę zniżek w OC za bezszkodową jazdę. 

Czy jest sposób, aby tego uniknąć? Owszem, wystarczy wybrać firmę ubezpieczeniową, w której dotychczasowe zniżki nadal będą honorowane. Oczywiście, trzeba przy tym pamiętać, że wysokość zniżek to tylko jeden z wielu czynników decydujących o cenie obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu. Wobec tego, firma która uwzględni zniżki posiadane przez właściciela auta przed przerwą, niekoniecznie zaproponuje mu najtańsze OC.

Które towarzystwa nie zabierają zniżek po przerwie w ubezpieczeniu OC?

Sposobów na liczenie zniżek OC może być tyle, ile jest towarzystw ubezpieczeniowych. Żadne przepisy nie regulują kwestii przyznawania lub odbierania ulg za bezszkodową jazdę. Dlatego może się zdarzyć sytuacja, w której agent jednej firmy zarzeka się, że po dwuletniej przerwie w OC nie przysługują kierowcy żadne bonifikaty, a przedstawiciel innego ubezpieczyciela zapewnia, że dostanie ich 60%. I wcale nie oznacza to, że ten pierwszy chciał kogoś oszukać.

Na rynku OC działa wiele zakładów ubezpieczeń, w których przerwy w OC są oceniane indywidualnie, na podstawie historii klienta widocznej w bazie UFG. Należą do nich firmy współpracujące z rankomat.pl, m.in. Beesafe i Uniqa. Propozycje ubezpieczenia samochodu od tych ubezpieczycieli oraz kilkunastu innych towarzystw - z uwzględnieniem Twojej historii OC - sprawdzisz w kilka minut w naszej porównywarce. 

Jakie znaczenie po przerwie w OC ma długa historia ubezpieczenia?

Pamiętaj, że tylko w nielicznych firmach o utracie zniżek w OC może zdecydować ostatni okres bez polisy. Większość towarzystw przyznaje zniżki na podstawie historii ubezpieczenia OC właściciela pojazdu, nawet do 10 lat wstecz. A więc nawet po kilku latach przerwy w OC (przy założeniu, że wcześniej posiadałeś długoletnią historię bezszkodowej jazdy) masz szansę na zachowanie dotychczasowych pełnych zniżek.

Jak daleko wstecz sprawdzają ubezpieczyciele historię OC i AC?

Zanim wybrane towarzystwo ubezpieczeniowe przedstawi kierowcy ofertę na ubezpieczenie OC, zapyta (lub sprawdzi samodzielnie w bazie UFG, na podstawie numeru PESEL właściciela pojazdu):

• od ilu lat kupuje on polisy dla swoich pojazdów,
• czy w tym okresie były polisy krótsze niż 12 miesięcy,
• kiedy i jak długo trwała przerwa w ubezpieczeniu OC.

Liczba i rodzaj pytań dotyczących historii ubezpieczenia OC będzie zależeć od sposobu naliczania zniżek w każdym towarzystwie. Niektórych ubezpieczycieli interesuje na przykład wyłącznie liczba pełnych lat bezszkodowych, inni natomiast sumują nawet kilkumiesięczne lub krótsze polisy i doliczają za nie dodatkowe zniżki.

Jak policzyć zniżki po przerwie w OC?

W teorii możesz próbować samodzielnie oszacować, ile zniżek za bezszkodową jazdę udało Ci się zachować mimo przerwy w ubezpieczeniu OC. W praktyce jednak to zadanie może być trudne lub niewykonalne – każde towarzystwo ubezpieczeniowe stosuje własny algorytm oceny kierowcy i inaczej traktuje przerwy w ciągłości polisy.

Ubezpieczyciele biorą pod uwagę nie tylko sam okres braku OC, ale też całą historię ubezpieczenia, długość posiadania prawa jazdy, liczbę szkód i wiele innych indywidualnych czynników. Dlatego zamiast zgadywać, ile zniżek Ci przepadło, skorzystaj z porównywarki OC AC Rankomat.

W kalkulacji automatycznie uwzględniamy Twoją przerwę w ubezpieczeniu oraz historię ubezpieczeniową – dzięki temu od razu widzisz realne oferty, które możesz otrzymać jako kierowca z luką w OC. To najprostszy i najpewniejszy sposób, aby przekonać się, ile naprawdę zapłacisz za polisę – bez ryzyka niedoszacowania lub przepłacania.

Jakie znaczenie w historii OC mogą mieć krótkie polisy?

Zacznijmy przede wszystkim od tego, że towarzystwa ubezpieczeniowe weryfikują historię OC i AC swojego klienta w bazie UFG. W przypadku niepełnych polis znaczenie może mieć więc fakt, czy w ogóle zostały one zaraportowane do UFG.

Aby zobrazować, jak różne może być podejście ubezpieczycieli do kwestii niepełnych polis, sprawdziliśmy wyniki kalkulacji dla przykładowego kierowcy. 

Uwaga! Szukasz najtańszego OC po przerwie w ubezpieczeniu samochodu? Twój przypadek może być inny niż kierowcy z powyższego przykładu. Dlatego podczas poszukiwań obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu nie sugeruj się wyłącznie informacją o tym, która firma sumuje krótkie polisy. Sprawdź oferty również innych ubezpieczycieli!

Którego ubezpieczyciela wybrać w przypadku przerwy w OC lub AC?

Jest bardzo prawdopodobne, że najkorzystniejszą ofertę na ubezpieczenie OC zaproponuje Ci firma ubezpieczeniowa, która zachowa wszystkie lub większość wypracowanych przed przerwą zniżek. Jeśli jednak Twoje ulgi wcześniej nie były zbyt duże (np. miałeś ich tylko 10%),  może się zdarzyć, że tańszy będzie ubezpieczyciel, który nie uwzględni żadnego wcześniejszego rabatu.

W przypadku ubezpieczenia OC powinieneś patrzeć w pierwszej kolejności na cenę, bo lepiej wybrać towarzystwo, które proponuje mniej zniżek, ale niższą cenę niż to z droższą polisą, ale większą bonifikatą za bezszkodowość.

Jeśli kupujesz autocasco, obok ceny zwróć również uwagę na zakres proponowanej ochrony ubezpieczeniowej. Nie koncentruj się na samej kwestii przyznanych czy uznanych zniżek i nie szukaj na siłę firmy, która na przykład przenosi maksymalne ulgi z OC na AC, jeśli lepszą ofertę cenową przedstawi Ci inny ubezpieczyciel.