Zniżki przy zakupie ubezpieczenia OC - czy można jeszcze taniej?

Założenia są niezwykle proste. Jeden rok bez wypadku na koncie kierowcy to 10% zniżki. Standardowo po 6 latach bezpiecznej jazdy możesz uzyskać zniżki w wysokości 60%. Każda szkoda powoduje natomiast utratę 10%. Jednak to tylko teoria!

Nie istnieją prawne zapisy regulujące system wyliczania oraz przenoszenia zniżek z innych towarzystw, a ubezpieczyciele mają prawo stosować własne metody kalkulacji.

Czym są zniżki w OC i co oznacza termin bonus/malus?

Zniżki w OC to procentowy lub kwotowy rabat udzielany właścicielowi pojazdu podczas zakupu polisy OC. Zniżki nalicza się rosnąco, za każdy rok bezszkodowej jazdy. Maksymalny ich poziom to zazwyczaj 60%, choć niektóre firmy są skłonne podnieść ten próg nawet do 80%. Jeśli jednak dojdzie do wypadku lub kolizji z winy kierowcy ubezpieczonego samochodu, część zniżek przepada (naliczane są tzw. zwyżki).

System procentowego naliczania zniżek i zwyżek nazywany jest systemem bonus/malus. Nie jest on jednak stosowany w każdej firmie ubezpieczeniowej. Towarzystwa, które zrezygnowały z tej metody, także udzielają bezszkodowym kierowcom zniżki, ale wyliczają ją na podstawie historii OC, za pomocą indywidualnie opracowanych algorytmów.

Co ma wpływ na zniżki w OC?

W każdym towarzystwie brany jest pod uwagę okres, w którym kierowca ubezpieczał samochód. Jeśli w tym czasie wykazał się bezpieczną jazdą i z jego polisy nie zostało wypłacone odszkodowanie, może on liczyć na atrakcyjną wysokość składki. Jeżeli jednak na jego koncie pojawiła się szkoda, cena OC będzie najprawdopodobniej wyższa niż w roku ubiegłym.

Zniżki za bezszkodową jazdę nie są niestety przyznawane bezterminowo. Znaczenie mają również przerwy pomiędzy kolejnymi okresami ubezpieczenia (szczegóły poznasz w dalszej części artykułu).

Czy zniżki OC przepadają po zmianie ubezpieczyciela?

Wypracowane przez kierowcę zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy uwzględni każde towarzystwo, do którego przeniesiesz się po zakończeniu umowy. Jednak wyliczy ono składkę ponownie, na podstawie własnej taryfy. Co istotne, ubezpieczyciela nie będzie interesować procentowa wartość zniżek, którą przyznała kierowcy poprzednia firma, ale jego dotychczasowa historia ubezpieczenia.

Podczas poszukiwania najtańszej polisy OC i AC w nowym towarzystwie zostaniesz poproszony o odpowiedź na pytania:
- od ilu lat kupujesz polisy dla swoich pojazdów,
- czy z tych polis były wypłacane odszkodowania,
- jeśli tak, to w jakich latach doszło do pierwszej i kolejnych szkód.

Jak zbierać zniżki w OC?

Przede wszystkim trzeba jeździć bezpiecznie. Przy założeniu braku jakichkolwiek szkód, maksymalną ulgę właściciel pojazdu nabywa po kilku latach. Ilu? To już zależy od wewnętrznych ustaleń każdego z ubezpieczycieli.

Przykładowo:

• w mtu24.pl klient otrzyma pełne zniżki (60%) już po 3 latach bezszkodowej jazdy,
• część firm przyzna temu samemu kierowcy 60% zniżki dopiero po 6 latach,
• klienci niektórych zakładów ubezpieczeń czekają na przyznanie pełnych zniżek nawet 8 lat (np. Uniqa) lub 10 lat (np. Wiener),
• są również firmy, które korzystają z możliwości indywidualnego naliczania zniżek (w zależności od przebiegu historii ubezpieczenia).

Warto w tym miejscu podkreślić, że sam fakt udzielenia maksymalnych zniżek w OC nie musi przesądzać o najniższej na rynku ofercie ubezpieczenia.

Czy wysokie zniżki w OC zawsze oznaczają niską cenę?

Czasami zdarza się, że towarzystwo, które przyznaje kierowcy maksymalne zniżki, w rzeczywistości przedstawia droższą ofertę niż ubezpieczyciel, u którego na taki sam bonus musisz czekać nieco dłużej. Każde towarzystwo bierze bowiem pod uwagę wiele dodatkowych czynników, które decydują o cenie polisy. Aby przekonać się, który ubezpieczyciel zaproponuje Ci najtańsze OC, najlepiej sprawdzić oferty wielu firm. 

Przykład: 

70-letni mężczyzna z woj. lubuskiego, właściciel Kia Sportage z 2021 roku, kupuje polisy OC od 3 lat. W tym czasie nie spowodował żadnej szkody komunikacyjnej. Po porównaniu ofert okazało się, że najtańszą propozycję OC przedstawiła mu firma Uniqa.

Wyniki kalkulacji z września 2025 r. dla 70-letniego kierowcy z miejscowości Stare Strącze (woj. lubuskie), który kupuje OC od 3 lat (brak szkód), samochód: Kia Sportage z 2021 r., benzyna, poj. silnika 1,6 l

Uniqa przyznaje pełne zniżki dopiero po 8 latach bezszkodowej jazdy, a więc o tak korzystnej cenie ubezpieczenia zdecydowały inne czynniki, np. wiek kierowcy, jego miejsce zamieszkania czy posiadanie auta z niewielką pojemnością silnika. 

Naszym okiem

System wyliczania zniżek i zwyżek w OC jest prosty tylko w teorii. Tak naprawdę, to skomplikowany proces, zależny od indywidualnych postanowień danego towarzystwa. Choć przyznane zniżki obniżają składkę OC, to szukając oszczędności na ubezpieczeniu nie warto posługiwać się wyłącznie nimi.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Ile zniżek można stracić po szkodzie?

Podobna dowolność obowiązuje w kwestii utraty zniżek po wystąpieniu szkody. Można przyjąć - choć jest to tylko czysto hipotetyczna teoria, ponieważ zdecydowana większość ubezpieczycieli stosuje wewnętrzne algorytmy i podchodzi do klienta indywidualnie - że właściciel pojazdu traci 10% zniżki za każdą spowodowaną szkodę. Są i takie towarzystwa, które odliczą więcej: 20% czy też 30% zniżek. Najbardziej surowi w ocenie szkodowego klienta ubezpieczyciele mogą stosować nawet 200% zwyżkę w OC już przy trzech szkodach (jeśli doszło do nich w ciągu jednego roku polisowego).

Po ilu latach szkoda nie będzie miała wpływu na składkę OC?

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe mogą podwyższyć składkę OC za szkodę, do której doszło nawet 10 lat wcześniej. Inne nie sięgają tak daleko wstecz. Warto zwrócić na to uwagę, bo im krótszą historię w OC bierze pod uwagę dana firma, tym większa szansa, że kierowca, który spowodował szkodę kilka lat temu, zapłaci mniej za obowiązkowe ubezpieczenie.

Zniżki od współmałżonka lub z innego pojazdu – które towarzystwo je akceptuje?

Jeśli kierowca po raz pierwszy ubezpiecza własny samochód, ale na swoim koncie ma już kilka lat doświadczenia w prowadzeniu (i ubezpieczeniu) innych pojazdów, część towarzystw może przenieść zgromadzone przez niego zniżki na nową umowę. Niektórzy ubezpieczyciele uwzględniają również zniżki zdobyte wcześniej przez właściciela auta za granicą lub podczas użytkowania samochodu w leasingu. Zdarza się też (choć już niezwykle rzadko), że wybrane towarzystwo przyjmuje do umowy OC zniżki wypracowane przez współmałżonka kierowcy (nie musi on być współwłaścicielem auta).

Właściciel pojazdu, który wcześniej ubezpieczał motocykl, quad lub ciągnik (a nawet przyczepę) może zadeklarować zgromadzone z tego tytułu zniżki podczas zakupu polisy OC na samochód. Zostaną one uwzględnione przez większość towarzystw ubezpieczeniowych.

Po ilu latach bez OC można stracić zniżki?

W historii ubezpieczenia może wystąpić przerwa pomiędzy kolejnymi okresami ochrony (np. kierowca sprzedał samochód i przez pewien czas nie posiadał innego auta). Co stanie się z wcześniej wypracowanymi zniżkami? Stracimy je całkowicie? A może towarzystwo uwzględni, że przez dłuższy czas kierowca jeździł bezszkodowo?

Również w tym przypadku każda firma stosuje własną metodę. Zanim więc zdecydujesz się na wybór konkretnego towarzystwa, sprawdź, które z nich temat zniżek tratuje najkorzystniej dla Ciebie.

Przerwa w ubezpieczeniu OC - co Ci grozi w 2025 r.? Czy stracisz zniżki?

Przerwa w ubezpieczeniu OC grozi karą nakładaną przez UFG, pokryciem kosztów kolizji z własnej kieszeni oraz utratą zniżek - konsekwencji powstania przerwy w ubezpieczeniu OC jest więc wiele. Zobacz artykuł

Historia zniżek – jak ją sprawdzić?

Dowolność ubezpieczycieli w kwestii przyznawania zniżek za bezszkodową jazdę wpływa czasami na dezorientację kierowców. Wielu z nich nie wie, jakie ulgi w rzeczywistości im przysługują. Okazuje się jednak, że kierowca, który szuka najtańszej polisy OC wcale nie musi samodzielnie ich wyliczać. Wystarczy, że będzie wiedział:

• ile posiada na swoim koncie bezszkodowych lat,
• czy i kiedy były przerwy w ubezpieczeniu,
• kiedy i ile szkód wyrządził w ciągu ostatnich kilku lat.

Jeśli właściciel auta nie pamięta dokładnie swojej historii ubezpieczenia, może ją uzyskać np.:

• w UFG – po zarejestrowaniu się na stronie internetowej UFG otrzyma zaświadczenie o przebiegu ubezpieczenia z ostatnich 5 lat. Na jego podstawie przedstawiciel wybranego towarzystwa jest w stanie wyliczyć przysługujące mu zniżki,
• w dotychczasowym towarzystwie - na prośbę klienta każde towarzystwo, w którym posiadał on wykupioną polisę wydaje tzw. ZOPUK (Zaświadczenie o Przebiegu Ubezpieczenia Komunikacyjnego). Widnieje na nim informacja o zakresie ubezpieczenia oraz spowodowanych szkodach.

Jak znaleźć najtańsze OC bez znajomości wysokości swoich zniżek?

Zarówno w doborze odpowiedniej polisy dopasowanej do Twoich potrzeb, jak i najbardziej konkurencyjnej ceny, pomogą Ci doradcy rankomat.pl.

Porównaj w naszym kalkulatorze oferty OC proponowane przez kilkanaście towarzystw. Podczas poszukiwania najtańszej na rynku oferty, nie musisz znać wysokości posiadanych przez Ciebie zniżek z tytułu bezszkodowej jazdy. Sprawdzimy to za Ciebie. W formularzu rankomat.pl wystarczy wypełnić pole dotyczące dotychczasowego okresu ubezpieczenia oraz spowodowanych w tym czasie szkód komunikacyjnych lub wpisać swój numer PESEL (nieobowiązkowo). W drugim przypadku, Twoja historia OC i AC zostanie pobrana automatycznie z bazy UFG i przekazana do współpracujących z nami ubezpieczycieli, w celu obliczenia składki.