Jeden rok bezszkodowej jazdy to 10% zniżki. Jeśli jeździsz ostrożnie, po kilku latach możesz uzbierać ich 60% lub 70%. A może jeszcze więcej? Ubezpieczyciele mają własne sposoby wyliczania zniżek i przenoszenia ich z innych towarzystw.

Założenia są niezwykle proste. Jeden rok bez wypadku na koncie kierowcy to 10% zniżki. Standardowo po 6. latach bezpiecznej jazdy możesz uzyskać zniżki w wysokości 60%. Każda szkoda powoduje natomiast utratę 10%. Jednak to tylko teoria.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Nie istnieją prawne zapisy regulujące system wyliczania oraz przenoszenia zniżek z innych towarzystw, a ubezpieczyciele mają prawo stosować własne metody kalkulacji.

Czym są zniżki w OC i co oznacza termin bonus/malus?

Zniżki w OC to procentowy lub kwotowy rabat udzielany właścicielowi pojazdu podczas zakupu polisy OC. Zniżki nalicza się rosnąco, za każdy rok bezszkodowej jazdy. Maksymalny ich poziom to zazwyczaj 60%, choć niektóre firmy są skłonne podnieść ten próg nawet do 80%. Jeśli jednak dojdzie do wypadku lub kolizji z winy kierowcy ubezpieczonego samochodu, część zniżek przepada (naliczane są tzw. zwyżki).

System procentowego naliczania zniżek i zwyżek nazywany jest systemem bonus/malus. Nie jest on jednak stosowany w każdej firmie ubezpieczeniowej. Towarzystwa, które zrezygnowały z tej metody, także udzielają bezszkodowym kierowcom zniżki, ale wyliczają ją na podstawie historii OC, za pomocą indywidualnie opracowanych algorytmów.

Pamiętaj, że zniżki w OC nie są przypisane do samochodu, ale do kierowcy. To znaczy, że nawet po sprzedaży auta czy zmianie ubezpieczyciela Twoja historia w OC zostanie uwzględniona podczas kalkulacji składki.

Co ma wpływ na zniżki w OC?

W każdym towarzystwie brany jest pod uwagę okres, w którym kierowca ubezpieczał samochód. Jeśli w tym czasie wykazał się bezpieczną jazdą i z jego polisy nie zostało wypłacone odszkodowanie, może on liczyć na atrakcyjną wysokość składki. Jeżeli jednak na jego koncie pojawiła się szkoda, cena OC będzie najprawdopodobniej wyższa niż w roku ubiegłym.

Zniżki za bezszkodową jazdę nie są niestety przyznawane bezterminowo. Znaczenie mają więc również przerwy pomiędzy kolejnymi okresami ubezpieczenia.

Czy zniżki OC przepadają po zmianie ubezpieczyciela?

Wypracowane przez kierowcę zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy uwzględni każde towarzystwo, do którego przeniesiemy się po zakończeniu umowy. Jednak wyliczy ono składkę ponownie, na podstawie własnej taryfy. Co istotne, ubezpieczyciela nie będzie interesować procentowa wartość zniżek, którą przyznała kierowcy poprzednia firma, ale jego dotychczasowa historia ubezpieczenia.

Podczas poszukiwania najtańszej polisy OC i AC w nowym towarzystwie zostaniesz poproszony o odpowiedź na pytania:
- od ilu lat kupujesz polisy dla swoich pojazdów,
- czy z tych polis były wypłacane odszkodowania,
- jeśli tak, to w jakich latach doszło do pierwszej i kolejnych szkód.

Jeśli zdecydujesz się na zakup polisy, Twoja odpowiedź zostanie dodatkowo zweryfikowana w bazie UFG.

Jak zbierać zniżki w OC?

Przede wszystkim trzeba jeździć bezpiecznie. Przy założeniu braku jakichkolwiek szkód, maksymalną ulgę właściciel pojazdu nabywa po kilku latach. Ilu? To już zależy od wewnętrznych ustaleń każdego z ubezpieczycieli.

Przykładowo:

  • w mtu24.pl klient otrzyma pełne zniżki (60%) już po 3 latach bezszkodowej jazdy,
  • część firm przyzna temu samemu kierowcy 60% zniżki dopiero po 6 latach,
  • klienci niektórych zakładów ubezpieczeń czekają na przyznanie pełnych zniżek nawet 10 lat (np. Wiener),
  • są również firmy, które korzystają z możliwości indywidualnego naliczania zniżek (w zależności od przebiegu historii ubezpieczenia).
Maksymalne zniżki w OC - po ilu latach są przyznawane?
UbezpieczycielMaksymalna zniżkaPo ilu latach przysługuje
Allianznie przyznaje zniżek w tradycyjnej skali Bonus/Malusindywidualnie
Balcianie przyznaje zniżek w tradycyjnej skali Bonus/Malus6 lat w OC i 3 lata w AC
Beesafenie przyznaje zniżek w tradycyjnej skali Bonus/Malusna składkę ma wpływ wiele zmiennych
Benefianie przyznaje zniżek w tradycyjnej skali Bonus/Malusna składkę mają wpływ szkody i historia ubezpieczenia z ostatnich 10 lat
Generali60%6 lat w OC i 4 lata w AC
Ergo Hestia60%3 lata
TUZ Ubezpieczenia60%4 lata
Link460%pyta kiedy rozpoczęła się pierwsza polisa w ostatnich 6 latach rozumianych jako 6 cykli 12-miesięcznych wstecz od dziś
mtu24.pl60%3 lata
Proama70%6 lat w OC i 4 lata w AC
Trastinie przyznaje zniżek w tradycyjnej skali Bonus/Malusna wysokość składki wpływa historia ubezpieczenia
You Can Drive60%3 lata
Wiener60%10 lat
Uniqa60%8 lat
Wartanie przyznaje zniżek w tradycyjnej skali Bonus/Malus
*informacje aktualne na dzień 29.04.2022 r.

Warto w tym miejscu podkreślić, że sam fakt udzielenia maksymalnych zniżek w OC nie musi przesądzać o najniższej na rynku ofercie ubezpieczenia.

Czy wysokie zniżki w OC zawsze oznaczają niską cenę?

Czasami zdarza się, że towarzystwo, które przyznaje kierowcy maksymalne zniżki, w rzeczywistości przedstawia droższą ofertę niż ubezpieczyciel, u którego na taki sam bonus musimy czekać nieco dłużej. Każde towarzystwo bierze bowiem pod uwagę wiele dodatkowych czynników, które decydują o cenie polisy. Aby przekonać się, który ubezpieczyciel zaproponuje nam najtańsze OC, najlepiej sprawdzić oferty wielu firm. 

Przykład: 

32-letnia kobieta z Janowic, właścicielka Peugeota 207 z 2011 roku, kupuje polisy OC od 3 lat. W tym czasie nie spowodowała żadnej szkody komunikacyjnej. Po porównaniu ofert okazało się, że najtańszą propozycję OC przedstawiła jej firma Uniqa.

Najtańsze oferty ubezpieczenia OC
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
OC
AC
Assistance
NNW
Balcia Insurance
OC
AC
Assistance
NNW
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ TUW
OC
AC
Assistance
NNW
Najtańsze oferty ubezpieczenia OC
Uniqa
359,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
392,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
400,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Balcia Insurance
428,06 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Wiener
641,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ TUW
818,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Wyniki kalkulacji z 05.04.2022 r. dla 32-letniej kobiety z Janowic (woj. śląskie), która kupuje OC od 3 lat (brak szkód), samochód: Peugeot z 2011 r., benzyna, poj. silnika 1,4 l

Uniqa przyznaje pełne zniżki dopiero po 8 latach bezszkodowej jazdy, a więc o tak korzystnej cenie ubezpieczenia zdecydowały inne czynniki, np. wiek kobiety, jej miejsce zamieszkania czy posiadanie auta z niewielką pojemnością silnika. 

System wyliczania zniżek i zwyżek w OC jest prosty tylko w teorii. Tak naprawdę, to skomplikowany proces, zależny od indywidualnych postanowień danego towarzystwa. Choć przyznane zniżki obniżają składkę OC, to szukając oszczędności na ubezpieczeniu nie warto posługiwać się wyłącznie nimi

Daniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.plDaniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.pl

Ile zniżek można stracić po szkodzie?

Podobna dowolność obowiązuje w kwestii utraty zniżek po wystąpieniu szkody. Większość ubezpieczycieli odbiera 10% zniżki za każdą spowodowaną szkodę. Są i takie, które odliczą więcej: 20% czy też 30% zniżek (np. Generali, Proama). Najbardziej surowi w ocenie szkodowego klienta ubezpieczyciele mogą stosować nawet 200% zwyżkę w OC, już przy trzech szkodach (jeśli doszło do nich w ciągu jednego roku polisowego).

Ile procent zniżki zabiera ubezpieczyciel za jedną szkodę?
Allianzindywidualnie
Balciaindywidualnie
Beesafeindywidualnie
Benefiaindywidualnie
Ergo Hestiaindywidualnie
Generali30%
Wartaindywidualnie
Link410%
mtu24.plindywidualnie
Proama30%
Trastiindywidualnie
Uniqa20%
You Can Driveindywidualnie
Wiener

10% jedna szkoda w roku,

20% dwie szkody w tym samym roku

do 200% trzy szkody w tym samym roku

* informacje aktualne na 29.04.2022 r.

Po ilu latach szkoda nie będzie miała wpływu na składkę OC?

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe mogą podwyższyć składkę OC za szkodę, do której doszło nawet 10 lat wcześniej. Inne nie sięgają tak daleko wstecz. Warto zwrócić na to uwagę, bo im krótszą historię w OC bierze pod uwagę dana firma, tym większa szansa, że kierowca (który spowodował szkodę kilka lat temu) zapłaci mniej za obowiązkowe ubezpieczenie.

Historia szkód - ile lat sprawdza ubezpieczyciel?
Allianzsprawdza całą historię w UFG
Balcia10 lat
Beesafe10 lat
Benefia10 lat z OC i 10 lat z AC
Generali6 lat z OC i 4 lata z AC
Link43 lata z OC i 3 lata z AC
Ergo Hestia5 lat z OC i 5 lat z AC (największy wpływ na cenę OC mają szkody z ostatnich 2 lat)
You Can Drive 5 lat z OC i 5 lat z AC (największy wpływ na cenę OC mają szkody z ostatnich 2 lat)
Wiener10 lat
mtu24.pl5 lat z OC i 5 lat z AC (największy wpływ na cenę OC mają szkody z ostatnich 2 lat)
Proamaostatnie 12 miesięcy
Trasti9 lat
TUZ Ubezpieczenia6 lat
Uniqa5 lat
Warta5 lat
*informacje aktualne na dzień 29.04.2022 r.

Zniżki od współmałżonka lub z innego pojazdu – które towarzystwo je akceptuje?

Jeśli kierowca po raz pierwszy ubezpiecza własny samochód, ale na swoim koncie ma już kilka lat doświadczenia w prowadzeniu (i ubezpieczeniu) innych pojazdów, część towarzystw może przenieść zgromadzone przez niego zniżki na nową umowę. Niektórzy ubezpieczyciele uwzględniają również zniżki zdobyte wcześniej przez właściciela auta za granicą lub podczas użytkowania samochodu w leasingu. Zdarza się też (choć już niezwykle rzadko), że wybrane towarzystwo przyjmuje do umowy OC zniżki wypracowane przez współmałżonka kierowcy (nie musi on być współwłaścicielem auta).

Właściciel pojazdu, który wcześniej ubezpieczał motocykl, quad lub ciągnik (a nawet przyczepę) może zadeklarować zgromadzone z tego tytułu zniżki podczas zakupu polisy OC na samochód. Zostaną one uwzględnione przez większość towarzystw ubezpieczeniowych.

Gdzie i jakie zniżki możesz przenieść na OC samochodu?

Ubezpieczyciel

zniżki z:

jednośladu

quada

ciągnika

przyczepy

zagranicy

leasingu

współmałżonka

Allianz

nie

nie

nie

nie

tak¹

nie

Balcia

nie

tak¹

nie

tak* 

nie

nie

Beesafetaktaktaknietak¹nie

Benefia

nie

nie

nie

nie

nie

nie

Ergo Hestiataktaktaknienienie

Generali

tak

tak

tak

tak*

tak¹

nie

TUZ Ubezpieczenia

tak¹

tak¹

tak¹

nie

nie

nie

Link4

tak

tak¹

tak, jeżeli brak zniżek na auto osobowe

nie

nie

nie

nie

mtu24.pl

tak

tak

tak

nie

nie

nie

Proama

tak

tak

tak

tak*

tak¹

nie

Trastitaktaktaknienienie

Uniqa

tak

tak

tak¹

nie

nie

tak, jeśli kierowca był wpisany do dowodu rejestracyjnego

nie

Wiener

tak

tak

tak

nie

nie

nie

Wartanienienienienietak, jeżeli była wspólnota majątkowa

You Can Drive

tak

tak

tak

nie

nie

nie

* zaświadczenie przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego, nie starsze niż 30 dni

¹ tylko na podstawie historii w UFG

informacje aktualne na dzień 29.04.2022 r.

Po ilu latach bez OC można stracić zniżki?

W historii ubezpieczenia może wystąpić przerwa pomiędzy kolejnymi okresami ochrony (np. kierowca sprzedał samochód i przez pewien czas nie posiadał innego auta). Co stanie się z wcześniej wypracowanymi zniżkami? Stracimy je całkowicie? A może towarzystwo uwzględni, że przez dłuższy czas kierowca jeździł bezszkodowo?

Również w tym przypadku każda firma stosuje własną metodę (więcej na temat zniżek po przerwie w OC przeczytasz w artykule: Przerwa w ubezpieczeniu OC i AC). Zanim więc zdecydujesz się na wybór konkretnego towarzystwa, sprawdź, które z nich temat zniżek tratuje najkorzystniej dla Ciebie.

Przykład. Pan Franciszek ubezpieczał Fiata Punto przez 15 lat i za ten czas zgromadził maksymalne (60%) zniżki w OC. Po jego złomowaniu nie kupił nowego auta, ale korzystał z pojazdu zarejestrowanego na syna. Kolejny samochód nabył dopiero po 6. latach. Podczas poszukiwań najtańszego OC okazało się, że większość towarzystw nie przyznała kierowcy żadnych zniżek na ubezpieczenie kupionego niedawno samochodu. Powodem była zbyt długa przerwa w ubezpieczeniu.

Historia zniżek – jak ją sprawdzić?

Dowolność ubezpieczycieli w kwestii przyznawania zniżek za bezszkodową jazdę wpływa czasami na dezorientację kierowców. Wielu z nich nie wie, jakie ulgi w rzeczywistości im przysługują. Okazuje się jednak, że kierowca, który szuka najtańszej polisy OC wcale nie musi samodzielnie ich wyliczać. Wystarczy, że będzie wiedział:

  • ile posiada na swoim koncie bezszkodowych lat,
  • czy i kiedy były przerwy w ubezpieczeniu,
  • kiedy i ile szkód wyrządził w ciągu ostatnich kilku lat.

Jeśli właściciel auta nie pamięta dokładnie swojej historii ubezpieczenia, może ją uzyskać np.:

  • w UFG – po zarejestrowaniu się na stronie internetowej UFG otrzyma zaświadczenie o przebiegu ubezpieczenia z ostatnich 5 lat. Na jego podstawie przedstawiciel wybranego towarzystwa jest w stanie wyliczyć przysługujące mu zniżki,
  • w dotychczasowym towarzystwie - na prośbę klienta każde towarzystwo, w którym posiadał on wykupioną polisę wydaje tzw. ZOPUK (Zaświadczenie o Przebiegu Ubezpieczenia Komunikacyjnego). Widnieje na nim informacja o zakresie ubezpieczenia oraz spowodowanych szkodach.

Jak znaleźć najtańsze OC bez znajomości wysokości swoich zniżek?

Zarówno w doborze odpowiedniej polisy dopasowanej do Twoich potrzeb, jak i najbardziej konkurencyjnej ceny, pomogą Ci doradcy rankomat.pl.

Porównaj w naszym kalkulatorze oferty OC proponowane przez kilkanaście towarzystw. Podczas poszukiwania najtańszej na rynku oferty, nie musisz znać wysokości posiadanych przez Ciebie zniżek z tytułu bezszkodowej jazdy. Sprawdzimy to za Ciebie. W formularzu rankomat.pl wystarczy wypełnić pole dotyczące dotychczasowego okresu ubezpieczenia oraz spowodowanych w tym czasie szkód komunikacyjnych.

Co warto wiedzieć

  • Zniżki w OC i AC nie przepadają po zmianie ubezpieczyciela i/lub samochodu (są przypisane do kierowcy).
  • Coraz więcej towarzystw rezygnuje z tradycyjnej formy przyznawania zniżek bonus/malus (procentowego określenia zniżki) i wylicza przysługujący rabat na podstawie historii OC właściciela/współwłaściciela pojazdu.
  • W niektórych firmach maksymalne zniżki otrzymamy już po 3. latach bezszkodowej jazdy, w innych natomiast musimy gromadzić je nawet przez 10 lat.
  • Fakt, że towarzystwo przyznało właścicielowi samochodu maksymalne zniżki w OC lub AC, nie musi oznaczać, że jest ono najtańsze na rynku.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Jak kupić tanie OC po kilkuletniej przerwie w ubezpieczeniu?

    Przede wszystkim nie warto skupiać się wyłącznie na ofercie towarzystw, które uwzględniają historię OC sprzed takiej przerwy. Znacznie lepszym rozwiązaniem będzie porównanie ofert jak największej grupy ubezpieczycieli. Cena polisy obliczana jest na podstawie wielu danych, związanych zarówno z kierowcą, jak i samochodem. W rzeczywistości, nawet od firmy która nie naliczy nam zniżki za bezszkodową jazdę możemy otrzymać najtańszą na rynku ofertę ubezpieczenia, np. za starszy wiek, zamieszkanie w małej miejscowości czy posiadanie samochodu z niewielką pojemnością silnika.

  2. Czy zwyżka w OC podczas zakupu pierwszej polisy to problem tylko młodych kierowców?

    Wyższe składki OC płacą nie tylko młodzi kierowcy, ale również osoby starsze, które nie wypracowały jeszcze zniżek z tytułu bezszkodowej jazdy. Zdarza się tak nawet wtedy, gdy kierowca jeździł przez wiele lat samochodem służbowym, ale nie może udokumentować, że był jedynym jego użytkownikiem (nie spowodował nim szkody). Jednak w przypadku osób starszych z długim stażem za kierownicą towarzystwa są skłonne do udzielenia większego rabatu cenowego niż młodemu kierowcy. Najmłodsi właściciele pojazdów nie mogą wykazać się bowiem długoletnim posiadaniem prawa jazdy i dodatkowo są postrzegani jako skłonni do większego ryzyka na drodze.

  3. W jaki sposób młody kierowca może otrzymać zniżki już na pierwszej polisie OC?

    W przypadku młodych osób najlepszym rozwiązaniem jest ustanowienie współwłaścicielem kierowcy starszego, który wypracował już maksymalne zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy. Szczególnie korzystne będzie przekazanie części pojazdu komuś z najbliższej rodziny (ponieważ nie trzeba płacić podatku od darowizny) i wpisanie go do dowodu rejestracyjnego jako głównego właściciela (wówczas każda firma uwzględni jego zniżki podczas liczenia składki). Po kilku latach bezszkodowej jazdy młoda osoba może powrócić do samodzielnego ubezpieczenia samochodu (po otrzymaniu darowizny od współwłaściciela) - zgromadzone wcześniej zniżki zostaną przeniesione na jej polisę (za każdy rok współwłasności samochodu i bezszkodowej jazdy).

  4. Czy długi staż posiadania prawa jazdy uprawnia do zniżki w OC?

    Doświadczenie w prowadzeniu pojazdów to jeden z dodatkowych czynników branych pod uwagę podczas wyliczania składki OC. Im dłużej posiadamy prawo jazdy, tym większa szansa na zakup taniej polisy. Oczywiście, nie jest to tak znaczące, jak bezszkodowa historia ubezpieczenia właściciela samochodu. Towarzystwa biorą pod uwagę, że osoba która posiada od wielu lat prawo jazdy niekoniecznie jest czynnym kierowcą. Dlatego zniżki w systemie bonus /malus są udzielane tylko na podstawie przebiegu ubezpieczenia OC właściciela pojazdu.