Likwidacja nawet niewielkiej szkody z polisy autocasco może spowodować utratę części wypracowanych zniżek za bezszkodową jazdę i w konsekwencji podniesienie składki na kolejny rok. Podpowiadamy, w jaki sposób właściciel pojazdu może zachować dotychczasowe zniżki w AC, bez narażania się na dodatkowe koszty.

Zarysowanie karoserii, pęknięta szyba czy uszkodzone nadkole – takie lub inne niewielkie uszkodzenia pojazdu niejednokrotnie stawiają właściciela auta przed trudnym wyborem: naprawić je z polisy AC, czy też samodzielne opłacić mechanika? Pierwsze rozwiązanie oznacza utratę części zgromadzonych w autocasco zniżek, drugie - wydatek poniesiony z własnej kieszeni.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Na czym polega gwarancja zachowania zniżek?

Pierwszym i najbardziej znanym wśród kierowców sposobem na zachowanie aktualnych zniżek w AC jest rozszerzenie zakresu ochrony o tzw. ochronę zniżek (lub inaczej gwarancję zachowania zniżek).

W ramach ubezpieczenia od utraty zniżek towarzystwo zapewnia, że do kalkulacji następnej składki przyjmie taką samą zniżkę (bez względu na szkodę), jaką kierowca deklarował w poprzednim roku.

Wiąże się to oczywiście z opłatą dodatkowej składki – zwykle niewielkiej, bo jej koszt w większości towarzystw zamyka się w kwocie kilkudziesięciu złotych. Jest jednak pewne ale.

Ochrona zniżek nie zawsze występuje w ofercie wybranej firmy, a gdy już się pojawia, jest obwarowana dodatkowymi (określonymi w umowie AC) wymogami.

Przykładowo:

Towarzystwo Wiener proponuje ochronę zniżek w autocasco tylko wybranym klientom:

  • osobom fizycznym, które ukończyły 25 lat, przy czym młody kierowca (do 25 lat lub ze stażem za kierownicą do 2 lat) nie może być nawet użytkownikiem pojazdu.
  • bezszkodowym kierowcom (w ostatnim okresie ubezpieczenia AC nie było szkody).

Ubezpieczyciel zastrzega również, że ochrona zniżek obowiązuje tylko w przypadku kontynuacji umowy na kolejny okres ubezpieczenia. Poza tym, w czasie trwania umowy może dojść tylko do jednego zdarzenia (także z udziałem innych samochodów będących własnością kierowcy).

Towarzystwo Allianzoferuje natomiast ochronę zniżek tylko w formie klauzuli dodatkowej do Ubezpieczenia szyb i Ubezpieczenia Równa droga (w związku z następstwami wypadku polegającego na wjechaniu w uszkodzony fragment drogi). W treści obu klauzul pojawia się również warunek: suma odszkodowań wypłaconych z tytułu szkód, do których doszło w czasie trwania umowy, nie może przekroczyć kwoty 5000 złotych.

Ochrona zniżek przyjmuje różne formy. Szczegóły oferty można sprawdzić w OWU autocasco (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) wybranego ubezpieczyciela. Warto również zapytać o możliwość zakupu takiego produktu przedstawiciela firmy, ponieważ czasami jest on proponowany tylko wybranym klientom.

O czym warto pamiętać przez zakupem polisy z ochroną zniżek?

Zanim zdecydujemy się na zakup ubezpieczenia od utraty zniżek, powinniśmy przeanalizować realne korzyści, jakie ono nam zapewni. Warto przy tym pamiętać, że:

  • płacąc np. przez kilka lat po kilkadziesiąt złotych za dodatkową ochronę, w rezultacie możemy wydać na ubezpieczenie więcej, niż mogłaby nas kosztować ewentualna zwyżka za szkodę,
  • ochrona zniżek obowiązuje tylko w obrębie towarzystwa, w którym została wykupiona.
  • szkoda i tak zostanie zgłoszona do UFG, a więc w przyszłości pozostałe towarzystwa wezmą ją pod uwagę podczas wyceny składki, ubezpieczyciel nie gwarantuje nam najniższej ceny polisy, a tylko utrzymanie wysokości zniżek na obecnym poziomie. W rezultacie może się okazać, że inne towarzystwo sprzeda nam tańszą polisę, pomimo odliczenia części zniżek za szkodę.

Ochrona zniżek może okazać się dodatkowym kosztem, jeżeli w przeszłości nie kupowaliśmy AC co roku. Przerwa w ubezpieczeniu nie pozostaje bez wpływu na system bonus-malus stosowany przez firmy ubezpieczeniowe. Może się zatem okazać, że nie mamy zniżek, które moglibyśmy chronić.

Gwarancja zachowania zniżek to produkt dedykowany głównie właścicielom samochodów, którzy mają już spore zniżki za bezszkodową jazdę i nie chcą ich stracić. Często korzystają z nich doświadczeni kierowcy, którzy użyczają swoje auto kierowcy młodemu. To właśnie brak doświadczenia kierowcy jest jedną z najczęstszych przyczyn kolizji i wypadków drogowych

Kamil Sztandera, specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.plKamil Sztandera, specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Czy ochronimy zniżki z ubezpieczeniem szyb samochodowych?

Jednym ze sposobów na zachowanie wypracowanych zniżek w AC jest zakup dodatkowego ubezpieczenia do AC lub OC, np. szyb czy opon. Nawet jeżeli posiadamy polisę autocasco, która de facto również zabezpiecza nas na wypadek ich uszkodzenia, warto zastanowić się nad wykupieniem takiej ochrony.

Musimy jednak pamiętać, że podobnie jak w przypadku gwarancji zachowania zniżek, dodatkowe ubezpieczenie posiada określone w umowie limity. Dotyczą one przede wszystkim maksymalnej wartości szkody (sumy ubezpieczenia).

W dodatkowym ubezpieczeniu szyb, po uszkodzeniu szyby czołowej wiekszość towarzystw stosuje udział własny. Poza tym, niektóre firmy, pomimo, że same nie uwzględniają szkody w AC, będą ją raportować do UFG.

Ubezpieczenie szyb w wybranych zakładach ubezpieczeń

UbezpieczycielSuma ubezpieczeniaUdział własny (w szybie czołowej)
Allianz5000 zł100 zł
Avivarzeczywisty koszt wymiany szyby150 zł
Link4 (do OC wyłącznie z NNW lub Smartcasco)3000 zł25%
Ergo Hestia5000 zł50 zł
Proama3000 zł40% przy drugiej i kolejnej szkodzie
You Can Drive5000 zł50 zł (bez względu na rodzaj szyby)
Wiener4000 zł25%
Uniqa4000 zł25% przy drugiej i kolejnej szkodzie
mtu24.pl5000 zł50 zł (bez względu na rodzaj szyby)
TUZ Ubezpieczenia2000 zł25% przy drugiej i kolejnej szkodzie
Oferty aktualne na 30.08.2021 r.

Czy fakt raportowania szkody z dodatkowego ubezpieczenia szyb może mieć znaczenie?

Tak i to spore, bo pomimo zachowania zniżek w obecnym towarzystwie, pozostawi ślad w naszej historii AC.

Przykład:

Pan Tomasz dokupił do polisy autocasco dodatkowe ubezpieczenie szyb. Po kilku miesiącach od zawarcia umowy kierowca zgłosił szkodę szybową. Obecne towarzystwo nie uwzględniło jej podczas wyceny składki na kolejny rok (zniżki w AC pozostały na poziomie 60%), ale zaraportowało szkodę do UFG (jako szkoda w AC).

W kolejnym roku, gdy kierowca postanowił zmienić ubezpieczyciela, dowiedział się, że przyznano mu tylko 50% zniżek. Według systemu bonus/malus stosowanego w tym towarzystwie, w ciągu ostatnich 6. lat ubezpieczenia autocasco tylko 5 lat przebiegło bezwypadkowo, przy czym za każdy rok bezszkodowy przysługiwało panu Tomaszowi 10% zniżki.

Uwaga!

Sposób naliczania zniżek za bezszkodową jazdę i zwyżek za spowodowaną szkodę w ubezpieczeniu autocasco może być różny, w zależności od polityki cenowej wybranego towarzystwa. Niektóre firmy odbierają nawet 30% zniżek za jedną szkodę, a pod uwagę biorą kilka ostatnich lat historii kierowcy.

Jakie mamy dodatkowe możliwości zachowania zniżki?

Dzięki dużej konkurencji na rynku ubezpieczeniowym kierowcy mogą wybierać między pakietami AC, indywidualnie dopasowanymi do swoich potrzeb.

  • W ofercie niektórych towarzystw pojawiają się klauzule dodatkowe do AC, pozwalające na naprawę wybranych elementów pojazdu, z zachowaniem dotychczasowych zniżek. Do najczęstszych, oprócz ubezpieczenia szyb i podstawowego opon, należy wersja rozszerzona ochrony opon, np. z ubezpieczeniem felg oraz układów: wydechowego, hamulcowego, zawieszenia, kierowniczego, zniszczonych na skutek wjechania w uszkodzony fragment drogi (np. wspomniana klauzula dodatkowa Allianz); 
  • Większość towarzystw ubezpieczeniowych zwraca uwagę na dotychczasową historię klienta w autocasco. Kierowcy, którzy posiadają kilkunastoletnie doświadczenie za kierownicą i długą nienaganną historię w AC, mogą liczyć na indywidualne traktowanie i zachowanie dotychczasowych zniżek, pomimo spowodowania szkody;
  • Ubezpieczyciele zwracają uwagę nie tylko na wielkość likwidowanej szkody, ale również jej przyczynę. Właściciel auta może liczyć na pobłażliwość swojego towarzystwa, jeżeli koszty naprawy nie były wysokie, a do zdarzenia doszło z winy innego użytkownika drogi (np. szkoda parkingowa, gdzie sprawca zbiegł);
  • Utracone zniżki w AC można odzyskać, jeśli ubezpieczyciel otrzyma zwrot poniesionych kosztów od towarzystwa sprawcy.

Przykład:

Na autostradzie doszło do karambolu i początkowo nie można było ustalić sprawcy zdarzenia. Właściciel jednego z uszkodzonych pojazdów postanowił nie czekać na zakończenie sprawy i naprawił auto ze swojej polisy autocasco.  Jego ubezpieczyciel odjął mu z tego tytułu 20% dotychczasowych zniżek. Po ustaleniu winnego, towarzystwo zwróciło się do ubezpieczyciela sprawcy karambolu o zwrot poniesionych kosztów. Ostatecznie, odebrane zniżki ponownie wróciły na konto kierowcy.

Co warto wiedzieć

  • Po likwidacji szkody z AC ubezpieczyciel może odjąć nawet 30% dotychczasowych zniżek, zgromadzonych za bezszkodową jazdę.
  • Od utraty zniżek może nas uchronić zakup dodatkowych ubezpieczeń, m.in.: gwarancji zachowania zniżek, ubezpieczenia szyb lub innych elementów pojazdu – w zależności od aktualnej oferty towarzystwa.
  • Towarzystwo ubezpieczeniowe może raportować szkodę z AC do UFG, pomimo zastosowania gwarancji zachowania zniżek.
  • Niektórzy ubezpieczyciele stosują indywidualną politykę przyznawania zniżek i zwyżek w autocasco, jeśli ich klient posiada długoletnią, nienaganną historię w AC.
  • Utracone zniżki w AC można odzyskać, jeżeli nasze towarzystwo otrzyma zwrot poniesionych kosztów od towarzystwa sprawcy zdarzenia.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy można wykupić ochronę zniżek w innej firmie ubezpieczeniowej niż AC?

    Ochrona zniżek to produkt połączony z ubezpieczeniem AC. Żadna firma ubezpieczeniowa nie sprzeda klientowi ochrony zniżek, jeżeli nie kupi on jednocześnie AC. Jeżeli chcemy skorzystać z ochrony, jaką daje gwarancja zachowania zniżek, to musimy ją kupić wraz z ubezpieczeniem AC.
  2. W jaki sposób firmy ubezpieczeniowe naliczają zniżki AC za bezszkodową jazdę?

    Jeszcze kilka lat temu sprawa była prosta – za każdy bezszkodowy rok jazdy firma ubezpieczeniowa przyznawała 10 proc. zniżki. Dziś firmy ubezpieczeniowe niechętnie dzielą się informacjami na temat tego, według jakiego klucza przyznają zniżkę. Z reguły jest ona wyliczana indywidualnie dla każdego klienta.
  3. Czy ochrona zniżek działa przy każdej szkodzie?

    Najczęściej nie – ochrona ogranicza się jedynie do pierwszej szkody zgłoszonej ubezpieczycielowi. Oznacza to, że powodując np. 2 kolizje w ciągu roku, stracisz część wypracowanych zniżek, mimo posiadania ubezpieczenia zniżek. W niektórych firmach nowi klienci muszą również uważać na stosowane przez ubezpieczycieli limity maksymalnej wartości szkody.
  4. Ile kosztuje ubezpieczenie szyb czy opon?

    Ubezpieczenie szyb czy opon to jedne z tańszych polis ubezpieczeniowych. Przykładowo w Uniqa ceny zaczynają się od 81 zł za ubezpieczenie szyb. Jeżeli chcesz kupić te polisy wraz z OC czy OC/AC, to u niektórych ubezpieczycieli otrzymasz je jako gratis, z kolei u innych będziesz musiał zapłacić zaledwie kilkanaście złotych więcej.