Ochrona zniżek czyli ubezpieczenie gwarantujące zachowanie zniżek za bezszkodową jazdę na dotychczasowym poziomie.. Aby nie stracić zniżek za bezszkodową jazdę, należy oczywiście jeździć bezpiecznie. Ale co w sytuacji, kiedy do stłuczki dojdzie? Czy zawsze stracisz zniżki i czy istnieją jakieś sposoby na ochronę zniżek OC?

Jeśli posiadasz maksymalne zniżki w OC, nieocenione może wydawać Ci się ubezpieczenie od ich utraty. Pamiętaj jednak, że to co na pierwszy rzut oka wydaje się korzystne, nie zawsze ma realne przełożenie na niższą cenę.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Jak towarzystwa ubezpieczeniowe obliczają zniżki za bezszkodową jazdę?

Każda firma ubezpieczeniowa ma prawo do indywidualnego naliczenia składki OC czy AC, na podstawie historii ubezpieczenia właściciela pojazdu. Z reguły, im więcej lat bez szkody ma na swoim koncie kierowca / główny użytkownik auta, tym tańsza może być polisa.

Jeszcze kilka lat temu większość firm stosowała tzw. system bonus/malus. Polega on na przyznaniu procentowych zniżek (zwykle 10%) za każdy rok bezszkodowej jazdy. Wówczas, po 6 latach można pochwalić się maksymalnymi zniżkami 60%. Obecnie, coraz częściej odchodzi się od tej metody, a cenę polisy uzależnia od historii ubezpieczenia, pobieranej z bazy UFG.

Przeczytaj więcej o przyznawaniu zniżek na stronie https://rankomat.pl/samochod/znizki-w-towarzystwach-ubezpieczeniowych

Choć oficjalnie zniżek procentowych możemy nie otrzymać, każdy ubezpieczyciel doceni naszą bezpieczna jazdę i adekwatnie do niej obniży składkę ubezpieczeniową.

Co się stanie, jeśli spowodujemy szkodę z OC lub AC?

Nasze przywileje możemy łatwo stracić, jeżeli podczas prowadzenia pojazdu spowodujemy szkodę komunikacyjną. Jeśli towarzystwo stosuje bonus/malus, to z naszej dotychczasowej puli zniżek może odjąć 10% lub 20% za każdą szkodę. Bywa i tak, że przy kilku szkodach w jednym roku polisowym ubezpieczyciel wywinduje cenę ubezpieczenia na kolejny rok o 200% (tzw. zwyżka).

Sprawca szkody zapłaci także wyższą składkę w towarzystwie, które nie przyznaje zniżek w tradycyjnej skali procentowej.

Czy można uchronić się przed takim scenariuszem? I tak … i nie. Przed utratą zniżek może nas bowiem ustrzec dodatkowe ubezpieczenie, tzw. gwarancja utrzymania zniżek, ochrona zniżek. Ale czy ochrona zniżek zapewni nam faktyczne oszczędności na polisie? Już niekoniecznie. Bo utrzymanie zniżek to nie to samo, co utrzymanie stałej ceny ubezpieczenia…

Czym jest ochrona zniżek OC?

Ochrona zniżek OC lub też inaczej gwarancja zachowania zniżek to produkt ubezpieczeniowy oferowany jako dodatek do polisy OC i/lub AC przez niektóre towarzystwa. Właściciel pojazdu który wykupi taką polisę otrzyma gwarancję, że jeżeli dojdzie do kolizji lub wypadku z jego winy, nie będzie to miało wpływu na wysokość dotychczas wypracowanych zniżek za bezszkodową jazdę.

Uwaga! W ofercie niektórych towarzystw ubezpieczeniowych można znaleźć produkt o nieco innej nazwie, np. „Ochrona pierwszej szkody” czy „Wykluczenie szkody”. W rzeczywistości ubezpieczenie działa na takiej samej lub bardzo zbliżonej zasadzie co ochrona zniżek, tzn. szkoda nie jest brana pod uwagę przez ubezpieczyciela podczas wyliczania składki OC lub AC przy zawarciu kolejnej umowy.

Czy ochrona zniżek OC to ochrona ceny polisy?

Wydawać by się mogło, że ochrona zniżek jest produktem idealnym, bo chroni kierowcę przed podwyżką składki OC i AC w kolejnym roku, nawet jeśli będzie on sprawcą szkody. Niestety jest to błędne założenie. W rzeczywistości, żadne towarzystwo ubezpieczeniowe nie może nam tego zapewnić.

Jeżeli właściciel pojazdu wykupi tzw. ochronę zniżek i podczas obowiązywania umowy spowoduje szkodę, wysokość wypracowanych przez niego zniżek nie zmieni się lub nawet, w przypadku ich gromadzenia, wzrośnie (np. z 20% na 30%). Pomimo tego, opłata za kolejną polisę może być wyższa niż w roku ubiegłym.

- Każdy ubezpieczyciel konstruuje swój cennik tak, aby w przyszłości z otrzymanych od klientów składek mógł pokryć koszty likwidacji szkód oraz wydatki poniesione w związku z działalnością przedsiębiorstwa. Jeżeli ma powody, aby przypuszczać, że w najbliższym czasie one wzrosną (np. po zmianie przepisów),  może podnieść składki dla wszystkich klientów 

- mówi Bartosz Benduch, specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

W praktyce, nawet bez jakiejkolwiek zmiany danych właściciela pojazdu oraz zachowania przez niego zniżek za bezszkodową jazdę, proponowana składka OC i/lub AC na kolejny rok może być wyższa.

Przykład:

Pan Robert posiada 60% zniżek w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. Od kilku lat kupuje obowiązkowe ubezpieczenie wraz z dodatkową gwarancją zachowania zniżek. Trzy miesiące temu kierowca spowodował kolizję drogową. Towarzystwo z którym w ubiegłym roku zawarł umowę OC potwierdziło, że jeśli zdecyduje się na kontynuację umowy, to jego zniżki pozostaną na dotychczasowym poziomie. Pomimo tego, cena kolejnej polisy będzie wyższa o ok. 300 zł niż składka, którą pan Robert zapłacił 12 miesięcy temu. Ubezpieczyciel uzasadnił, że podczas wyceny składki nie uwzględnił szkody spowodowanej przez kierowcę, jednak na jej wysokość wpłynęły inne czynniki.

Przed zakupem polisy kierowca sprawdził oferty OC także w konkurencyjnych firmach i okazało się, że jedna z nich zaproponowała mu tańsze o 270 zł ubezpieczenie, pomimo odjęcia 10% zniżek za spowodowanie szkody. Pan Robert zdecydował się na zmianę ubezpieczyciela i w rezultacie wcale nie skorzystał z posiadanego ubezpieczenia od utraty zniżek.

Warto więc przed ubezpieczeniem samochodu porównać ze sobą oferty co najmniej kilku towarzystw ubezpieczeniowych. Przekonał się o tym 41-letni pan Tomasz z Lubaczowa w województwie podkarpackim, który jest właścicielem Audi A2 z 2002 r. i posiada maksymalne zniżki za bezszkodową jazdę. W kalkulatorze rankomat.pl znalazł najtańszą polisę OC za 392 zł. Najdroższa propozycja ubezpieczenia OC w innej firmie opiewała już na kwotę 548 zł.

Najtańsze oferty ubezpieczenia OC
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
Proama
OC
AC
Assistance
NNW
Generali
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
Allianz
OC
AC
Assistance
NNW
Aviva
OC
AC
Assistance
NNW
AXA
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
Najtańsze oferty ubezpieczenia OC
Wiener
392,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Proama
411,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Generali
420,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
432,61 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
444,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Uniqa
458,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Allianz
471,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Aviva
513,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
AXA
537,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
mtu24.pl
548,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja dla 41-latka z Lubaczowa, właściciela Audi A2 z 2002 r., poj. silnika 1,4 l

Czy ubezpieczenie od utraty zniżek działa zawsze?

Nie tylko wzrost ceny OC i AC może Cię zaskoczyć, jeśli nie sprawdzisz warunków umowy gwarantującej ochronę zniżek. Zanim wykupisz takie ubezpieczenie powinieneś również wiedzieć, że:

  • ochrona zniżek działa tylko w towarzystwie, w którym kupiłeś polisę i nie gwarantuje zachowania nienagannej historii ubezpieczenia.
Każde towarzystwo ma obowiązek zgłosić szkodę likwidowaną z polisy OC lub AC do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, nawet jeżeli jego klient korzystał z ubezpieczenia od utraty zniżek.

Informacje o zdarzeniu oraz o jego sprawcy są przechowywane w bazie UFG przez wiele lat (Fundusz gromadzi dane od 2004 r) i mają do nich wgląd wszystkie firmy ubezpieczeniowe.
  • ochrona zniżek działa zazwyczaj tylko po pierwszej kolizji. W przypadku wystąpienia więcej niż jednego zdarzenia w tym samym okresie ubezpieczenia, uprawnienia do zniżki oblicza się z wyłączeniem pierwszej szkody,
  • w niektórych towarzystwach możesz spotkać się z wyłączeniem odpowiedzialności, jeśli szkoda przekroczy określoną w umowie wartość.
Na czym polega ochrona zniżek w wybranych towarzystwach?

Towarzystwo 

Zakres

Jak działa polisa

Kto może skorzystać z oferty

Compensaochrona pierwszej szkody szkoda nie wpływa na składkę przy zawieraniu kolejnej umowykierowcy, którzy posiadają min. 20% zniżki za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia w OC i AC

Interrisk

Gwarancja utrzymania zniżek

ochrona w przypadku wystąpienia tylko jednej szkodyszkoda nie wpływa na składkę przy zawieraniu kolejnej umowyklienci indywidualni w wieku powyżej 24 lat, posiadający co najmniej 10% zniżki z tytułu bezszkodowego przebiegu ubezpieczenia

Warta

Gwarancja utrzymania zniżek

ochrona szkody o wartości do 5 tys. zł lub bez limitu

nowy klient: gwarancja utrzymania zniżek, jeśli spowoduje szkodę do 5 tys. zł.

obecny klient: jeśli w ciągu roku nie spowoduje wypadku, przy przedłużaniu umowy Warta gwarantuje ochronę zniżek bez limitu

posiadacze polis OC w Warta
TUZ TUW ochrona pierwszej szkodyszkoda nie wpływa na składkę przy zawieraniu kolejnej umowyposiadacze polis AC TUZ TUW
TUW TUWochrona pierwszej szkody do wysokości 5 lub 6 tys. złszkoda nie wpływa na składkę przy zawieraniu kolejnej umowyklienci, którzy mają wypracowane zniżki i nie spowodowali w ostatnim roku szkody w OC
Ergo Hestiaochrona pierwszej szkodyszkoda nie wpływa na składkę przy zawieraniu kolejnej umowyklienci, którzy posiadają co najmniej 15% zniżki w OC, ukończyli 26 lat oraz w ciągu ostatnich 12 miesięcy nie mieli szkody z OC (w przypadku przerwy w ubezpieczeniu, gdy szkody nie było przez 12 miesięcy obowiązywania ostatniej umowy)
Uniqaochrona pierwszej szkodyszkoda nie wpływa na składkę przy zawieraniu kolejnej umowy

dla posiadaczy polis OC lub AC w Uniqa,

w AC tylko do umowy w zakresie pełnym (all risk)

* oferta aktualna 30.03.2021 r.

Kto powinien skorzystać z ubezpieczenia od utraty zniżek OC?

Skoro ochrona zniżek nie gwarantuje zachowania tej samej co w ubiegłym roku ceny OC lub AC i w dodatku może mieć ograniczony zakres ochrony, to uzasadnione wydaje się pytanie, czy w ogóle jest sens płacić za taki produkt. Nie udzielimy na nie jednak jednoznacznej odpowiedzi.

Jeśli posiadasz jeden samochód i tylko Ty jesteś jego właścicielem, skorzystanie z ochrony zniżek i zakup polisy u obecnego ubezpieczyciela może okazać się mniej korzystny niż emigracja do innej firmy.

Towarzystwa ubezpieczeniowe coraz częściej oferują różnego rodzaju dodatkowe promocje dla nowych klientów i nie wszystkie surowo oceniają sprawcę szkody. Szczególnie, jeśli dotychczas mógł on pochwalić się nienaganną historią ubezpieczenia. Warto więc co jakiś czas sprawdzać, czy któraś z firm nie przygotowała oferty odpowiadającej naszym oczekiwaniom.

Ciekawe propozycje znajdziesz u wielu ubezpieczycieli. Niektóre z nich należą do stałej oferty (np. przenoszenie zniżek za bezszkodową jazdę między małżonkami), inne wprowadzane są sezonowo, np. kody rabatowe czy polecenie firmy znajomym (jeśli powołasz się na numer polisy OC Twojego znajomego, otrzymasz zniżki w chwili zawarcia umowy).

Nad wykupieniem gwarancji zniżek powinni zastanowić się przede wszystkim współwłaściciele pojazdów, zwłaszcza jeśli pierwszy kierowca posiada maksymalne zniżki, a drugim jest młoda, niedoświadczona za kierownicą osoba. Ten produkt przyda się również posiadaczom kilku samochodów, ponieważ ubezpieczyciel za niewielką dopłatą może objąć ochroną równocześnie wszystkie pojazdy.

Gdzie kupić ochronę zniżek?

Gwarancja zniżek możliwa jest do wykupienia jako opcja dodatkowa do OC i AC, jednak nie wszystkie towarzystwa ją posiadają. Obecnie, taką ofertę otrzymasz m.in. od:  Warta, Compensa, Interrisk, Uniqa, Ergo Hestia, TUW TUW i TUZ TUW.

Ile kosztuje ochrona zniżek OC i AC?

Ochrona zniżek OC i AC jest produktem dodatkowym i każde towarzystwo może proponować inny zakres ochrony, z inną składką. Cena polisy może być także ustalana indywidualnie. Zazwyczaj koszt takiego ubezpieczenia nie przekracza kilkudziesięciu złotych.

Stali klienci oraz osoby które kupują pakiet ubezpieczeń OC i AC, mogą również otrzymać ochronę zniżek bezpłatnie.

Co warto wiedzieć?

  1. Ochrona zniżek nie zapewnia zakupu polisy OC i AC w takiej samej cenie co przed rokiem.
  2. Ochrona zniżek działa tylko w towarzystwie, z którym zawarłeś umowę ubezpieczenia.
  3. Spowodowana przez Ciebie szkoda komunikacyjna zostanie zgłoszona do UFG, nawet jeśli posiadałeś gwarancję utrzymania zniżek.
  4. Ochronę zniżek możesz wykupić/otrzymać tylko w nielicznych towarzystwach ubezpieczeniowych.
  5. Zanim zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia z gwarancją zachowania zniżek, zastanów się, czy faktycznie będzie Ci ona potrzebna.
  6. Kierowcy, którzy spowodowali szkodę w ostatnim roku ubezpieczenia, powinni sprawdzić oferty OC i AC firm konkurencyjnych. Czasami proponują one bardzo atrakcyjne ceny polis, nawet po odjęciu części zniżek za bezszkodową jazdę.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ochronę zniżek

  1. Dlaczego tylko część firm oferuje ubezpieczenie z ochroną zniżek?

    Ochrona zniżek jest produktem dodatkowym. W przeciwieństwie do OC, każda firma ubezpieczeniowa może samodzielnie decydować o tym, czy chce mieć ją w swojej ofercie. Obecnie tylko kilku ubezpieczycieli proponuje ochronę zniżek OC (np. Compensa, Warta, InterRisk, Ergo Hestia).
  2. Czy każdy może kupić ubezpieczenie od utraty zniżek?

    Ochrona zniżek OC jest z reguły zarezerwowana tylko dla wybranej grupy kierowców. Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują ochronę zniżek najczęściej bezszkodowym właścicielom pojazdów, którzy posiadają już zniżki z tego tytułu oraz takim, którzy w poprzednim roku nie byli sprawcami szkód. Ograniczenie może dotyczyć także wieku kierowcy i rodzaju ubezpieczenia, np. gwarancję zachowania zniżek można dokupić tylko do AC.
  3. Jak sprawdzić, czy po szkodzie z OC opłaca się skorzystać z ochrony zniżek i zostać w dotychczasowym towarzystwie?

    Jeśli w ubiegłym roku byliśmy sprawcami szkody, oferta cenowa towarzystwa, w którym wykupiliśmy ochronę zniżek, niekoniecznie będzie dla nas atrakcyjna. Na pewno warto porównać ją z propozycjami ubezpieczenia jak największej grupy towarzystw. Może nam w tym pomóc internetowa porównywarka rankomat.pl. która zestawia oferty kilkunastu firm.
  4. Ile muszę czekać na odzyskanie zniżek po szkodzie?

    Zazwyczaj już po roku bezszkodowym nasze zniżki wracają do poziomu sprzed szkody. Przykładowo, jeśli kierowca miał przed szkodą 60% zniżek i ubezpieczyciel odjął mu z tej puli 10%, to po roku nienagannej jazdy przyzna mu kolejne 10% - w ten sposób na koncie kierowcy ponownie będzie 60%. W niektórych firmach będziemy jednak musieli poczekać na powrót do maksymalnych zniżek nieco dłużej, np. dwa lata - jeśli ubezpieczyciel zabiera za szkodę 20%, a za rok bezszkodowej jazdy przyznaje tylko 10%.