Ochrona zniżek może, ale nie musi oznaczać oszczędności podczas zakupu ubezpieczeń OC i AC przez kierowcę, który w ciągu ostatniego roku spowodował kolizję lub wypadek. Dowiedz się, jak działa ochrona zniżek, aby ocenić, czy to produkt dla Ciebie.

Masz maksymalne zniżki w OC i AC? Słusznie możesz rozważać ubezpieczenie od ich utraty. Zanim jednak skusisz się na taki dodatek do obowiązkowej polisy, musisz wiedzieć, kiedy przyniesie Ci on realne korzyści. Pamiętaj, że każda firma ubezpieczeniowa dyktuje własne warunki, na jakich ochrona zniżek będzie miała zastosowanie.

Najważniejsze informacje

  1. W większości firm ochrona zniżek nie zapewnia zakupu polisy OC i AC w takiej samej cenie co przed rokiem.
  2. Ubezpieczyciele, którzy gwarantują zachowanie ceny OC z ubiegłego roku po szkodzie w ramach ochrony zniżek, nie muszą być najtańsi na rynku.
  3. Ochrona zniżek jest honorowana jedynie przez firmę ubezpieczeniową, która jest stroną umowy zawartej z właścicielem pojazdu.
  4. Spowodowana szkoda komunikacyjna zostanie zgłoszona do UFG, nawet gdy kierowca ma gwarancję utrzymania zniżek.
  5. Ochronę zniżek można wykupić (lub otrzymać) tylko w nielicznych firmach ubezpieczeniowych.
Z tego artykułu dowiesz się:

Czym jest ochrona zniżek?

Ochrona zniżek OC (gwarancja zachowania zniżek) to produkt ubezpieczeniowy oferowany jako dodatek do polisy OC lub AC przez niektóre firmy ubezpieczeniowe. Jak wskazuje nazwa, przedmiotem ubezpieczenia ochrona zniżek są zniżki wypracowane przez kierowcę za bezszkodową jazdę. Właściciel pojazdu, który wykupi ochronę zniżek, zyskuje gwarancję, że gdy dojdzie do kolizji lub wypadku z jego winy, nie będzie to miało wpływu na wysokość dotychczas wypracowanych zniżek za bezszkodową jazdę.

Uwaga!

W ofercie niektórych ubezpieczycieli można znaleźć produkty o nieco innych nazwach, np. „Ochrona pierwszej szkody” czy „Wykluczenie szkody”. W rzeczywistości te ubezpieczenia działają na takiej samej lub bardzo zbliżonej zasadzie co ochrona zniżek, tzn. szkoda nie jest brana pod uwagę przez ubezpieczyciela przy wyliczeniu składki OC lub ceny ubezpieczenia AC przy zawarciu kolejnej umowy.

Jak działa ochrona zniżek?

Mechanizm działania ochrony zniżek jest następujący: podczas ustalania wysokości składki na kolejne 12 miesięcy firma ubezpieczeniowa nie uwzględnia z reguły pierwszej szkody, do której doszło w poprzednim okresie ubezpieczenia. W teorii kierowca nie musi zatem obawiać się drastycznego wzrostu składki OC lub AC – w zależności od tego, do którego produktu wykupił ochronę zniżek. 

W zrozumieniu sposobu działania ochrony zniżek pomóc może poniższy przykład:

  • z początkiem 2025 r. Antoni – wieloletni kierowca z bezszkodową, ponad 15-letnią historią ubezpieczenia – wykupił ubezpieczenie OC wraz z dobrowolną opcją ochrona zniżek,
  • w połowie lipca 2025 r. mężczyzna spowodował kolizję, a za szkody zapłaciła firma ubezpieczeniowa,
  • informacja o szkodzie została przekazana do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego i od tego czasu dowie się o niej każda firma ubezpieczeniowa, która w przyszłości będzie przygotowywać oferty dla kierowcy,
  • z początkiem 2026 r. Antoni skontaktował się z dotychczasowym ubezpieczycielem, aby poznać ofertę OC na kolejny okres,
  • podczas przygotowywania oferty ubezpieczyciel – mimo że otrzymał informację z UFG o szkodzie – nie wziął jej pod uwagę, a składkę wyliczył według wzoru mającego zastosowanie w przypadku bezszkodowych kierowców.

Czy ochrona zniżek to gwarancja niskiej składki OC lub AC?

Ochrona zniżek, co często błędnie zakładają kierowcy, wcale nie oznacza, że składka OC czy AC na kolejny okres będzie dostępna w dotychczasowej wysokości. Przeciwnie – może się zdarzyć, że proponowana wysokość składki OC lub AC na kolejny rok będzie dużo wyższa. Dlaczego tak się dzieje?

Warto wiedzieć

Aktualnie jedynie Generali zapewnia klientom niezmienną składkę na kolejny rok po jednej szkodzie – mowa o produkcie oferowanym pod nazwą Ochrona zniżki z gwarancją ceny po jednej szkodzie OC. Z oczywistych względów podobnego produktu Generali nie oferuje klientom, którzy nabywają AC.

Powodów jest kilka. Po pierwsze, zniżki za bezszkodową jazdę to tylko jeden z wielu czynników wpływających na cenę OC czy AC. Po drugie, firmy ubezpieczeniowe muszą uwzględniać zmiany w gospodarce – należy do nich inflacja i wzrost kosztów likwidacji szkód z ubezpieczeń, który ma związek m.in. ze wzrostem minimalnego wynagrodzenia.

Naszym okiem

Każdy ubezpieczyciel konstruuje swój cennik tak, aby w przyszłości z otrzymanych od klientów składek mógł pokryć koszty likwidacji szkód oraz wydatki poniesione w związku z działalnością przedsiębiorstwa. Jeżeli ma powody, aby przypuszczać, że w najbliższym czasie one wzrosną (np. po zmianie przepisów), może podnieść składki dla wszystkich klientów.
Natalia Tokarczyk-Jarocka, SEO Content Manager

Dlaczego u konkurencji OC może być tańsze – mimo posiadania ochrony zniżek?

Główną przyczyną jest duża konkurencja w segmencie ubezpieczeń komunikacyjnych. Ubezpieczyciele nieustannie modyfikują warunki, na jakich oferują ubezpieczenia OC i AC, aby ich oferty były atrakcyjne. Niektóre firmy ubezpieczeniowe walczą o uwagę szkodowych kierowców, mając świadomość, że to właśnie kierowcy, którzy spowodowali pierwszą kolizję czy wypadek najbardziej obawiają się wzrostu składki OC.

Wreszcie 12 miesięcy w branży ubezpieczeniowej to sporo czasu. W tym okresie na rynku mogą pojawić się nowe marki, które niskie składki wpiszą w swoje strategie marketingowe. Cel będzie oczywisty – zbudować bazę klientów i przyciągnąć do siebie właścicieli pojazdów, którzy wybierając polisę, kierują się przede wszystkim ceną.

Co należy wiedzieć o ochronie zniżek?

Nie tylko wzrost ceny OC i AC może Cię zaskoczyć, jeżeli nie sprawdzisz warunków umowy gwarantującej ochronę zniżek. Zanim wykupisz takie ubezpieczenie, musisz również wiedzieć, że:

  • ochrona zniżek działa tylko w firmie ubezpieczeniowej, w której została wykupiona polisa – powód jest prosty: tylko z tym ubezpieczycielem została podpisana umowa, na podstawie której nie ma on uwzględniać szkody;

Uwaga!

Każdy ubezpieczyciel ma obowiązek zgłosić szkodę likwidowaną z polisy OC lub AC do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, nawet jeżeli jego klient korzystał z ubezpieczenia od utraty zniżek.

Informacje o zdarzeniu oraz o jego sprawcy są przechowywane w bazie UFG przez wiele lat (Fundusz gromadzi dane od 2004 r.) i mają do nich wgląd wszystkie firmy ubezpieczeniowe.

  • ochrona zniżek działa zazwyczaj tylko po pierwszej kolizji – w przypadku wystąpienia więcej niż jednego zdarzenia w tym samym okresie ubezpieczenia uprawnienia do zniżki oblicza się z wyłączeniem pierwszej szkody;
  • w niektórych towarzystwach można spotkać się z wyłączeniem odpowiedzialności, gdy szkoda przekroczy określoną w umowie wartość – nie jest ona wysoka, często wynosi 10 000 zł czy 20 000 zł.

Które firmy ubezpieczeniowe proponują ubezpieczenie od utraty zniżek?

Gwarancja zniżek możliwa jest do wykupienia jako opcja dodatkowa do OC i AC, jednak nie wszystkie towarzystwa ją oferują. Aktualnie ten produkt proponują kierowcom m.in.: Benefia, Compensa, Link4, Generali, PZU i Uniqa.

Szczegóły ochrony zniżek w różnych firmach ubezpieczeniowych

Ubezpieczyciel 

Zakres

Jak działa polisa

Kto może skorzystać z oferty

Benefia

Ochrona zniżki po pierwszej szkodzie, suma ubezpieczenia wynosi 10 000 zł osobno dla OC i AC

Ustalając wysokość zniżki lub zwyżki składki, firma nie bierze pod uwagę pierwszej szkody

Każdy klient, który kupuje ubezpieczenie OC lub ubezpieczenie AC w Compensie

Compensa

Ochrona zniżki po pierwszej szkodzie

Szkoda nie wpływa na składkę przy zawieraniu kolejnej umowy

Kierowcy, którzy posiadają minimum 20% zniżki za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia w OC i AC

Link4

Ochrona zniżki po pierwszej szkodzie

Pierwsza szkoda nie wpływa na składkę OC i/ lub AC przy zawieraniu kolejnej umowy

Oferta skierowana do osób kupujących OC lub OC AC –  ochrona zniżek w formie klauzuli

Generali

Ochrona w przypadku wystąpienia pierwszej szkody i gwarancja utrzymania tej samej ceny w kolejnym roku

Po pierwszej szkodzie zniżki zostaną utrzymane a składka za OC w kolejnym roku się nie zmieni 

Dla osób, które przez lata bezszkodowej jazdy uzyskały maksymalne zniżki i prawo do najniższej składki

PZU

Ochrona zniżki po pierwszej szkodzie

Pierwsza szkoda nie wpłynie na wysokość składki przy zawieraniu kolejnej umowy

Propozycja dla osób, które kupują OC lub AC

Uniqa

Ochrona zniżki po pierwszej szkodzie

Pierwsza szkoda nie wpływa na składkę przy zawieraniu kolejnej umowy

Oferta skierowana do osób kupujących OC lub OC AC w Uniqa

Komu opłaca się kupić ochronę od utraty zniżek OC?

Wykupienie gwarancji zniżek powinni rozważyć przede wszystkim współwłaściciele pojazdów, zwłaszcza gdy jeden z nich wypracował maksymalne zniżki, a drugi jest młodym kierowcą. To ubezpieczenie może też przydać się osobie, która często udostępnia swój pojazd innym kierowcom. Wówczas istnieje wyższe ryzyko, że auto będzie uczestniczyć w kolizji czy wypadku.

Z samochodu korzystasz sporadycznie? Masz już w swojej historii ubezpieczenia zlikwidowane szkody? W tej sytuacji ochrona od utraty zniżek OC czy AC raczej nie jest Ci potrzebna – jedynie podniesie cenę ubezpieczenia pojazdu.

Jakie są zalety i wady ubezpieczenia ochrona zniżek?

W oparciu o powyższe informacje można wskazać główne zalety i wady ochrony zniżek. Zapoznanie się z nimi pomoże Ci określić, czy potrzebujesz tego produktu ubezpieczeniowego.

Zalety ochrony zniżek

  • teoretycznie brak wzrostu składki po pierwszej szkodzie – tak docelowo ma działać ubezpieczenie, jednak nie jest wykluczone, że inny ubezpieczyciel zapewni Ci ochronę w zamian za niższą opłatę;
  • możliwość zakupu razem z OC lub AC – przy czym niektóre firmy umożliwiają zakup AC wyłącznie z OC;
  • ochrona zniżek właściciela (właścicieli pojazdu) – nie ma znaczenia, kto spowoduje szkodę ubezpieczonym pojazdem.

Wady ochrony zniżek

  • nieprzewidywalność efektu produktu – nie ma pewności, że w przyszłym roku ochrona zniżek rzeczywiście zapewni tanie OC czy AC;
  • dodatkowy koszt – ochrona zniżek to dodatkowa opcja do OC lub AC, która jest płatna i tym samym podnosi całkowity koszt ochrony ubezpieczeniowej;
  • ograniczona dostępność – nie wszystkie firmy ubezpieczeniowe oferują ochronę zniżek, jest to produkt w pewnym stopniu niszowy.

Ile kosztuje ochrona zniżek OC i AC?

Cena ochrony zniżek OC i AC – podobnie jak składka ubezpieczeń OC i AC – jest ustalana indywidualnie. Zazwyczaj jednak koszt takiego ubezpieczenia nie przekracza kilkudziesięciu złotych. Stali klienci często mogą otrzymać ochronę zniżek bezpłatnie. Taką ofertę przygotowała firma Warta – ochrona zniżek dotyczy ubezpieczenia OC po jednej szkodzie, bez względu na jej wielkość. Produkt jest dostępny m.in. dla właścicieli samochodów osobowych.

Ubezpieczyciel przedstawił Ci ofertę, która uwzględnia ochronę zniżek, ale chcesz sprawdzić, jak wypada ona na tle propozycji innych firm ubezpieczeniowych? Pomoże Ci w tym nasze intuicyjne narzędzie – kalkulator OC AC.

Zniżki w OC

Chcesz płacić mniej za ubezpieczenie samochodu? Zniżki w OC mogą obniżyć cenę polisy nawet o kilkaset złotych. Z naszych poradników dowiesz się, jak zdobyć zniżki za bezszkodową jazdę, jak ich nie stracić lub je odzyskać i kiedy można korzystać ze zniżek innego kierowcy.

🪜 Jak zdobyć zniżki z OC?
📑 Jak sprawdzić zniżki i historię OC?
🌂 Utrata zniżek – co robić?
💳 OC bez zniżek – jak zaoszczędzić?

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy każdy może kupić ubezpieczenie od utraty zniżek?

    Ochrona zniżek w ubezpieczeniu OC jest z reguły zarezerwowana tylko dla wybranej grupy kierowców. Ubezpieczyciele proponują ten produkt głównie bezszkodowym właścicielom pojazdów, którzy posiadają już zniżki. Ograniczenie może dotyczyć także wieku kierowcy i rodzaju ubezpieczenia – czasami gwarancję zachowania zniżek można dokupić tylko do AC.

  2. Czy można dokupić ochronę zniżek do posiadanego już OC lub AC?

    Z reguły tak, chociaż u niektórych ubezpieczycieli mogą pojawić się ograniczenia. Dobrym przykładem jest Compensa. Firma zastrzega w OWU ubezpieczenia AC, że klient korzystający z ochrony zapewnianej w ramach OC lub AC może dokupić ochronę zniżek jedynie w ciągu 5 pierwszych dni trwania umowy OC lub AC. Później takiej możliwości już nie ma.

  3. Czy ochronę zniżek można kupić za pośrednictwem kalkulatora OC AC?

    Taki zakup nie jest możliwy. Za pośrednictwem kalkulatora OC AC rankomat.pl możesz jednak kupić np. ubezpieczenie OC i ubezpieczenie AC, a następnie skontaktować się z ubezpieczycielem i dokupić ochronę zniżek do jednej lub obu polis. Przed zawarciem umowy upewnij się, że wybrana przez Ciebie firma oferuje ochronę zniżek.