Ochrona zniżek - jak to działa?

Jeśli posiadasz maksymalne zniżki w OC, nieocenione może wydawać Ci się ubezpieczenie od ich utraty. Zanim jednak skusisz się na taki dodatek do obowiązkowej polisy, powinieneś wiedzieć, kiedy przyniesie Ci on realne korzyści. Pamiętaj, że każda firma ubezpieczeniowa dyktuje własne warunki, na jakich ochrona zniżek będzie miała zastosowanie. 

Sprawdzamy, jak działa ubezpieczenie od utraty zniżek w poszczególnych towarzystwach, ile kosztuje i komu opłaca się wykupić polisę. 

Czym jest ochrona zniżek OC?

Ochrona zniżek OC lub też inaczej gwarancja zachowania zniżek to produkt ubezpieczeniowy oferowany jako dodatek do polisy OC i/lub AC przez niektóre towarzystwa. Właściciel pojazdu który wykupi taką polisę otrzyma gwarancję, że jeżeli dojdzie do kolizji lub wypadku z jego winy, nie będzie to miało wpływu na wysokość dotychczas wypracowanych zniżek za bezszkodową jazdę.

Jak działa ochrona zniżek OC?

Wydawać by się mogło, że ochrona zniżek jest produktem idealnym, bo chroni kierowcę przed podwyżką składki OC i AC w kolejnym roku, nawet jeśli będzie on sprawcą szkody. Niestety, jest to błędne założenie. W rzeczywistości, nie każde towarzystwo ubezpieczeniowe może nam to zapewnić.

W praktyce, nawet bez jakiejkolwiek zmiany danych właściciela pojazdu oraz zachowania przez niego zniżek za bezszkodową jazdę, proponowana składka OC i/lub AC na kolejny rok może nie być atrakcyjna. Zdarza się bowiem, że nawet po zachowaniu zniżek i ceny z poprzedniego roku, na rynku pojawia się konkurencyjny ubezpieczyciel, który nawet po zastosowaniu zwyżki za spowodowanie szkody zaproponuje klientowi tańszą polisę. 

Przykład:

Pan Robert posiada 60% zniżek w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. Od kilku lat kupuje obowiązkowe ubezpieczenie samochodu wraz z dodatkową gwarancją zachowania zniżek. Trzy miesiące temu kierowca spowodował kolizję drogową. Towarzystwo, z którym w ubiegłym roku zawarł umowę OC, potwierdziło, że jeśli zdecyduje się na kontynuację umowy, to jego zniżki pozostaną na dotychczasowym poziomie. Pomimo tego, cena kolejnej polisy będzie wyższa o ok. 300 zł niż składka, którą pan Robert zapłacił 12 miesięcy temu. Ubezpieczyciel uzasadnił, że podczas wyceny składki nie uwzględnił szkody spowodowanej przez kierowcę, jednak na jej wysokość wpłynęły inne czynniki.

Przed zakupem polisy kierowca sprawdził oferty OC także w konkurencyjnych firmach i okazało się, że jedna z nich zaproponowała mu tańsze o 270 zł ubezpieczenie, pomimo odjęcia 10% zniżek za spowodowanie jednej szkody. Pan Robert zdecydował się na zmianę ubezpieczyciela i w rezultacie wcale nie skorzystał z posiadanego ubezpieczenia od utraty zniżek.

Każdy ubezpieczyciel konstruuje swój cennik tak, aby w przyszłości z otrzymanych od klientów składek mógł pokryć koszty likwidacji szkód oraz wydatki poniesione w związku z działalnością przedsiębiorstwa. Jeżeli ma powody, aby przypuszczać, że w najbliższym czasie one wzrosną (np. po zmianie przepisów), może podnieść składki dla wszystkich klientów.

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Warto więc przed ubezpieczeniem samochodu porównać ze sobą oferty co najmniej kilku towarzystw ubezpieczeniowych. Przekonał się o tym 40-letni kierowca z województwie podkarpackiego, który jest właścicielem Skody Octavia i posiada maksymalne zniżki za bezszkodową jazdę. W kalkulatorze rankomat.pl znalazł najtańszą polisę OC i zaoszczędził kilkaset złotych.

Wyniki kalkulacji dla 40-letniego mieszkańca woj. podkarpackiego (Rakszawa), samochód Opel Astra z 2014 r., poj. silnika 1,6 l, brak szkód w historii OC. Kalkulacja z dn. 15.11.2024

Co należy wiedzieć o ochronie zniżek?

Nie tylko wzrost ceny OC i AC może Cię zaskoczyć, jeśli nie sprawdzisz warunków umowy gwarantującej ochronę zniżek. Zanim wykupisz takie ubezpieczenie, powinieneś również wiedzieć, że:

• ochrona zniżek działa tylko w towarzystwie, w którym kupiłeś polisę i nie gwarantuje zachowania nienagannej historii ubezpieczenia.

• ochrona zniżek działa zazwyczaj tylko po pierwszej kolizji. W przypadku wystąpienia więcej niż jednego zdarzenia w tym samym okresie ubezpieczenia, uprawnienia do zniżki oblicza się z wyłączeniem pierwszej szkody,

• w niektórych towarzystwach możesz spotkać się z wyłączeniem odpowiedzialności, jeśli szkoda przekroczy określoną w umowie wartość.

Które towarzystwa proponują ubezpieczenie od utraty zniżek?

Gwarancja zniżek możliwa jest do wykupienia jako opcja dodatkowa do OC i AC, jednak nie wszystkie towarzystwa ją posiadają. Obecnie, taką ofertę otrzymasz m.in. od:  Warta, Compensa, Generali, Link4 i Uniqa.

Komu opłaca się kupić ochronę od utraty zniżek OC?

Skoro ochrona zniżek nie gwarantuje z reguły zachowania tej samej co w ubiegłym roku ceny OC lub AC (a nawet jeśli, to nie musi to być najniższa cena na rynku) i w dodatku może mieć ograniczony zakres ochrony, to uzasadnione wydaje się pytanie, czy w ogóle jest sens płacić za taki produkt. Nie udzielimy na nie jednak jednoznacznej odpowiedzi.

Towarzystwa ubezpieczeniowe coraz częściej oferują różnego rodzaju dodatkowe promocje dla nowych klientów i nie wszystkie surowo oceniają sprawcę szkody. Szczególnie, jeśli dotychczas mógł on pochwalić się nienaganną historią ubezpieczenia. Warto więc co jakiś czas sprawdzać, czy któraś z firm nie przygotowała oferty odpowiadającej naszym oczekiwaniom.

Ciekawe propozycje znajdziesz u wielu ubezpieczycieli. Niektóre z nich należą do stałej oferty (np. udzielenie zniżek za bezszkodową jazdę współwłaścicielowi pojazdu), inne wprowadzane są sezonowo, np. kody rabatowe czy polecenie firmy znajomym (jeśli powołasz się na numer polisy OC Twojego znajomego, otrzymasz zniżki w chwili zawarcia umowy).

Nad wykupieniem gwarancji zniżek powinni zastanowić się przede wszystkim współwłaściciele pojazdów, zwłaszcza jeśli pierwszy kierowca posiada maksymalne zniżki, a drugim jest młoda, niedoświadczona za kierownicą osoba. Ten produkt przyda się również posiadaczom kilku samochodów, ponieważ ubezpieczyciel za niewielką dopłatą może objąć ochroną równocześnie wszystkie pojazdy.

Ile kosztuje ochrona zniżek OC i AC?

Ochrona zniżek OC i AC jest produktem dodatkowym i każde towarzystwo może proponować inny zakres ochrony, z inną składką. Cena polisy może być także ustalana indywidualnie. Zazwyczaj koszt takiego ubezpieczenia nie przekracza kilkudziesięciu złotych.

Stali klienci oraz osoby które kupują pakiet ubezpieczeń OC i AC, mogą również otrzymać ochronę zniżek bezpłatnie.