Udział własny w likwidacji szkody w ubezpieczeniu AC – jakie dostaniesz odszkodowanie?

Udział własny w szkodzie to nic innego jak zgoda ubezpieczonego na partycypowanie w kosztach likwidacji szkody – jest on określony kwotowo lub procentowo. Ta opcja pozwala obniżyć cenę polisy autocasco, ponieważ część wartości szkody ubezpieczony będzie pokrywał z własnej kieszeni. Udział własny nazywany jest franszyzą redukcyjną, jego wysokość powinna zostać zapisana w umowie ubezpieczenia.

Z rozwiązania najczęściej korzystają osoby, którym zależy na rozszerzeniu ochrony o AC, a jednocześnie na obniżeniu ceny za polisę. Kierowca powinien jednak zastanowić się, czy rzeczywiście w przypadku wystąpienia szkody, będzie w stanie wyłożyć część środków na naprawę pojazdu.

Udział własny w szkodzie – czym jest?

Udział własny w szkodzie, inaczej franszyza redukcyjna to część wartości szkody, którą ubezpieczony zgadza się pokryć z własnych środków. Wysokość udziału własnego w szkodzie może być określona procentowo (10%) lub kwotowo (500 zł).

• Udział procentowy – określony procent wartości szkody, zazwyczaj od 5 do 20%.
• Udział kwotowy – stała wysokość udziału własnego, niezależna od rozmiaru i wartości szkody. Najczęściej jest to kwota 500 zł, 1000 zł lub 1500 zł, choć przedział to 300-5000 zł.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe stosują rozwiązania łączone – obowiązuje wyższa z dwóch wartości. Jak to działa? Wyobraźmy sobie, że szkodę wyceniono na 4000 zł. W umowie widnieje zapis, że wysokość udziału własnego to 10% lub 300 zł. W tym przypadku zastosowana zostanie franszyza procentowa, ponieważ będzie to kwota 400 zł (wyższa niż franszyza kwotowa).

Warto pamiętać, że jeśli szkoda zostanie wyceniona na kwotę niższą niż wysokość udziału własnego, towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci odszkodowania. Właściciel będzie musiał sam zapłacić za naprawę pojazdu.

Franszyza redukcyjna a franszyza integralna

W zapisach OWU ubezpieczony spotka się nie tylko z określeniem udziału własnego w szkodzie (franszyzy redukcyjnej), ale również z definicją franszyzy integralnej. To tzw. próg odpowiedzialności ubezpieczyciela – jeśli wysokość szkody go nie przekroczy, odszkodowanie nie zostanie wypłacone.

Szukając polisy autocasco, zwróć uwagę na zapisy zarówno o franszyzie redukcyjnej, jak i integralnej. Warto też pamiętać, że ich zastosowanie pomaga obniżyć wysokość składki AC.

Udział własny w szkodzie – kiedy warto rozważyć?

Skorzystanie z opcji udziału własnego w szkodzie jest jednym ze sposobów na obniżenie składki autocasco. Jeśli więc kierowca szuka tańszego AC, zależy mu na oszczędnościach, może rozważyć uwzględnienie w umowie udziału własnego (franszyzy redukcyjnej).

Działanie tego mechanizmu jest proste – zwiększenie udziału własnego w szkodzie zmniejsza liczbę zgłoszeń. Kierowcy rezygnują z odszkodowania w przypadku drobnych uszkodzeń.

Kto powinien rozważyć udział własny w szkodzie? Najbardziej zyskują kierowcy jeżdżący ostrożnie, z wieloletnim doświadczeniem. Warto też zaznaczyć, że klienci decydujący się na wysoki udział własny są postrzegani przez ubezpieczycieli jako bardziej odpowiedzialni. To dlatego chętnie przyznaje im się rabaty czy inne specjalne warunki ubezpieczenia.

Udział własny – obowiązkowy czy nie?

Jeśli w jednym roku ubezpieczenia zdecydujesz się na udział własny, nie oznacza to, że kolejna polisa też musi go uwzględniać. System jest elastyczny i pozwala na pewną dowolność – masz więc możliwość dostosowania polisy do swoich możliwości finansowych.

Wypowiedź eksperta

Polisa dodatkowa, dobrowolna – a taką jest autocasco – ma być dopasowana do potrzeb i możliwości ubezpieczonego. Towarzystwa mają dowolność w ustalaniu warunków polisy oraz jej zakresu. Kierowca, podczas rozmowy z agentem ubezpieczeniowym, może zdecydować o udziale własnym lub z niego zrezygnować. Są jednak sytuacje, kiedy ubezpieczyciel nie dopuści zniesienia wkładu własnego. Dzieje się tak w przypadku kierowców młodych oraz posiadających bogatą historię szkodowości. Wkład własny jest też wymagany przy wypożyczeniu auta.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Udział własny nie jest stosowany w przypadku:

• zakupu auta na kredyt – banki rzadko zgadzają się na zapis o franszyzie redukcyjnej, mając świadomość, że ubezpieczony może nie mieć środków na pokrycie części szkody;
• wzięcia auta w leasing – kierowca nie jest właścicielem samochodu, dlatego nie ma możliwości negocjowania warunków ubezpieczenia z ubezpieczycielem; leasingodawca ma obowiązek zawarcia umowy OC oraz AC ze zniesionym udziałem własnym.

Rezygnacja z franszyzy redukcyjnej jest dobrym rozwiązaniem w przypadku kierowców zawodowych i osób intensywnie eksploatujących pojazd – zmniejsza obawy o dopłaty przy każdym zgłoszeniu szkody.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może stosować swoje zasady odnośnie wkładu własnego w szkodzie. Oto kilka przykładów:

• Warta – zobowiązuje do wniesienia wkładu własnego w wysokości 10% od kierowców „o zwiększonym ryzyku ubezpieczeniowym”.
• PZU – wkład własny w minicasco dla kierowców poniżej 26 roku życia (20 lub 25%).
• Uniqa – w ubezpieczeniu AC od szkody całkowitej na skutek kradzieży lub pożaru auta umożliwia wybór udziału własnego (10%) lub jego zniesienie.

Udział własny w AC – wady i zalety rozwiązania

Osoby, które decydują się na udział własny w szkodzie, myślą zazwyczaj o niższej składce autocasco. To właśnie najważniejsza zaleta rozwiązania. Jednocześnie, klient wybierający opcję z udziałem własnym jest często premiowany korzystniejszymi warunkami odnowienia czy dodatkowymi rabatami.

Niestety, w przypadku poważniejszej kolizji, udział własny oznacza niemałe nadszarpnięcie budżetu – jest to szczególnie widoczne w przypadku franszyzy procentowej. Udział własny może też być problematyczny w przypadku kradzieży samochodu – kilka tysięcy mniej odszkodowania może utrudnić zakup pojazdu o podobnych parametrach.

Udział własny w szkodzie a sposób jej likwidacji

Jak wygląda proces likwidacji szkody z udziałem własnym ubezpieczonego? Jeśli szkoda jest likwidowana w wariancie kosztorysowym, ubezpieczyciel wypłaci należne odszkodowanie (po odliczeniu wysokości wkładu własnego). Właściciel samochodu będzie musiał sam zorganizować naprawę pojazdu, uwzględniając, że część kosztów leży po jego stronie (wysokość udziału własnego).

Opcja likwidacji szkody bezgotówkowa, czyli tzw. warsztat to metoda, która nie wymaga zaangażowania ze strony ubezpieczonego. Warsztat rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem – ten wypłaca należne odszkodowanie, a ubezpieczony kierowca dopłaca brakującą część.

Ile kosztuje AC w 2025 r. i od czego zależy cena tego ubezpieczenia?

W I kwartale 2025 r. Zobacz artykuł

Udział własny w szkodzie – AC a OC

OC komunikacyjne to obowiązkowa polisa, która funkcjonuje zupełnie inaczej niż dobrowolne autocasco. Przede wszystkim jej zadaniem jest ochrona innych uczestników ruchu drogowego. Jeśli kierowca doprowadzi do kolizji, wypadku, z ubezpieczenia OC wypłaca się odszkodowanie poszkodowanym. Dzięki temu sprawca zdarzenia nie musi pokrywać kosztów likwidacji szkody z własnej kieszeni.

AC jest dobrowolnym ubezpieczeniem, które chroni dany pojazd – na wypadek zniszczenia, uszkodzenia, kradzieży. To właściciel otrzyma środki na naprawę samochodu lub zakup nowego.

Jak udział własny w szkodzie wpływa na cenę AC?

Wiesz już, że zastosowanie udziału własnego w szkodzie wpływa na cenę polisy. Aby sprawdzić, ile zapłacisz za autocasco, możesz skorzystać z kalkulatora OC i AC. Wystarczy kilka informacji na temat pojazdu i kierowcy, by otrzymać oferty od kilkunastu ubezpieczycieli.

Oto propozycje towarzystwa Uniqa dla 55-letniego kierowcy z Warszawy, jeżdżącego samochodem marki Ford Mondeo (2018, 1,5 benzyna):

Pamiętaj, że wybierając ofertę autocasco, powinieneś zwrócić uwagę na kilka innych istotnych czynników:

• zakres ochrony;
• zakres terytorialny;
• limit usług – do ilu kilometrów gwarantuje holowanie, na ile dni udostępnia samochód zastępczy itp.;
• amortyzację;
• rodzaj części użytych do naprawy – zamienne lub oryginalne;
• sposób likwidacji szkody – warsztat lub kosztorys.

Udział własny w szkodzie umożliwia obniżenie składki autocasco, ale oznacza konieczność dopłaty w razie likwidacji szkody. Każdorazowo warto przekalkulować, która opcja jest korzystniejsza i wybrać wariant ubezpieczenia dopasowany do możliwości finansowych oraz potrzeb kierowcy.