Pakiet OC i AC - ile kosztuje OC i AC w pakiecie?

W każdym towarzystwie ubezpieczeniowym możesz otrzymać w ramach jednej umowy możliwość połączenia wybranych przez Ciebie ubezpieczeń pojazdu. Np. obowiązkowego OC z dodatkowym AC. Na co powinieneś zwrócić uwagę podczas ich wyboru?

Co to jest pakiet OC + AC? 

OC komunikacyjne jest ubezpieczeniem obowiązkowym, które musi mieć wykupione każdy pojazd mechaniczny zarejestrowany w Polsce. Polisa chroni sprawcę wypadku lub kolizji drogowej przed ponoszeniem kosztów naprawy samochodu osoby poszkodowanej oraz pokrywa szkody na zdrowiu kierowcy i pasażerów uszkodzonego auta. Za brak OC grożą wysokie kary ze strony Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG), które w 2022 r. wynoszą:

Z kolei AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym, które stanowi dodatkowe zabezpieczenie, jeśli dojdzie do uszkodzenia lub kradzieży twojego samochodu. Zwykle autocasco możesz zakupić taniej w pakiecie z obowiązkowym OC. Towarzystwa ubezpieczeniowe przyznają rabaty, gdy jednocześnie kupujesz kilka polis w tej samej firmie. Jak w praktyce działa ochrona pakietu OC + AC?

Przykład: Pan Piotr zderzył się na skrzyżowaniu z samochodem pani Anny, którą dodatkowo przewieziono do szpitala. W takim przypadku z polisy OC pana Piotra zostaną pokryte koszty naprawy auta oraz leczenia pani Anny. Natomiast za naprawę pojazdu pana Piotra, który ma również wykupione ubezpieczenie AC, zapłaci jego ubezpieczyciel.

Jak wybrać dobry pakiet OC + AC? 

W przypadku zakupu samego OC kieruj się wyłącznie jak najniższą ceną, ponieważ zakres ochrony jest taki sam we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych. Reguluje go ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym, Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Jednak różnice w cenach OC w zależności od firmy mogą wynieść nawet kilka tysięcy złotych. Sumy gwarancyjne ustalane są przez Komisję Europejską i obecnie wynoszą:

• w przypadku szkód na osobie – 5 210 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych,
• w przypadku szkód w mieniu 1 050 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych.

Jednak przy wyborze AC nie możesz sugerować się wyłącznie ceną. Sprawdź, na co musisz zwrócić szczególną uwagę przed zakupem autocasco z optymalnym zakresem ochrony dla twojego samochodu:

• udział własny (franszyza redukcyjna) – jest to kwota, którą musisz dopłacić z własnej kieszeni podczas naprawy auta (może być wyrażana kwotowo lub procentowo). Jeżeli np. udział własny wynosi np. 500 zł, to tyle będziesz musiał zapłacić za szkodę, a resztę kosztów pokryje ubezpieczyciel z AC. Możesz również kupić autocasco bez udziału własnego, ale wtedy zwykle cena polisy będzie wyższa,

• franszyza integralna – czyli kwota, od której ubezpieczyciel odpowiada za szkodę. Oznacza to, że jeśli franszyza wynosi 500 zł, to towarzystwo wypłaci odszkodowanie tylko, gdy wartość szkody przekroczy tę kwotę (np. 501 zł). Z kolei, jeżeli szkoda będzie niższa (np. 499 zł), to firma ubezpieczeniowa nie wypłaci odszkodowania i za naprawę uszkodzonego pojazdu będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni,

• amortyzacja części – towarzystwo ubezpieczeniowe może uzależnić wysokość wypłaconego odszkodowania od zużycia części. Jeśli jakąś część trzeba wymienić, to ubezpieczyciel przy wyliczaniu kwoty świadczenia nie weźmie pod uwagę ceny nowej części, ale uwzględni stopień jej zużycia. W efekcie otrzymasz mniejszą sumę, lecz jednocześnie zwykle zakup AC z amortyzacją części jest tańszy,
• rodzaj części stosowanych podczas likwidacji szkody – możesz wybrać oryginalne lub zamienniki. Jeśli zdecydujesz się na drugi wariant, to cena AC powinna być niższa,
• serwis ASO (Autoryzowana Stacja Obsługi), warsztat partnerski bądź kosztorys – od tego zależy, czy pieniądze z odszkodowania otrzymasz bezpośrednio na konto (kosztorys), czy zlikwidujesz szkodę w warsztacie bezgotówkowo (warsztat partnerski lub ASO),
• stała suma ubezpieczenia – zwykle ubezpieczyciel przy określeniu wysokości odszkodowania bierze pod uwagę wartość pojazdu w dniu szkody. Jeśli jednak kupisz AC ze stałą sumą ubezpieczenia, to do obliczenia należnego ci świadczenia towarzystwo weźmie pod uwagę wartość samochodu w dniu zawarcia umowy (czyli wyższą),
• nieredukcyjna suma ubezpieczenia – oznacza to, że jeśli dojdzie do szkody całkowitej, to ubezpieczyciel nie pomniejszy należnej ci kwoty o wcześniej wypłacone odszkodowanie z AC. Załóżmy, że twoje auto jest warte 40 000 zł, a jednocześnie w tym samym roku zlikwidowałeś z autocasco szkodę o wartości 10 000 zł, a następnie została stwierdzona szkoda całkowita. Wówczas, jeśli nie wykupiłeś AC z nieredukcyjną sumą ubezpieczenia, to towarzystwo wypłaci ci odszkodowanie w kwocie 30 000 zł, a nie 40 000 zł (czyli tyle, ile wart jest twój samochód),
• suma ubezpieczenia – dopasuj ją do wartości twojego samochodu, aby odszkodowanie wypłacone z AC w całości wystarczyło do pokrycia szkody. Inaczej będziesz musiał np. dopłacić z własnej kieszeni do naprawy samochodu.

Dodatkowym ubezpieczeniem zarówno do OC, jak i AC jest ochrona zniżek. Działa ona tylko w tym towarzystwie, w którym została wykupiona polisa i nie usuwa informacji o szkodzie z bazy UFG. Przy przedłużaniu umowy ubezpieczenia OC lub AC towarzystwo nie będzie brało pod uwagę szkody z ostatniego roku. Należy jednak pamiętać, że ochrona zniżek nie gwarantuje utrzymania stawki z zeszłego roku, ponieważ ceny polis zmieniają się dynamicznie. 

Każdy z powyższych czynników wpływa na koszt ubezpieczenia AC, ale też na jakość gwarantowanej ochrony. W przypadku autocasco, jeśli masz nowy samochód o dużej wartości, warto wybrać polisę bez amortyzacji części i udziału własnego, stałą lub nieredukcyjną sumę ubezpieczenia, brak franszyzy integralnej, czy wariant naprawy w ASO z użyciem części oryginalnych. Podniesie to wysokość składki, ale ochrona pojazdu będzie kompleksowa. Z kolei, gdy masz starsze auto, możesz zrezygnować z niektórych elementów ochrony AC i dzięki temu płacić niższą składkę.

Ile kosztuje pakiet OC i AC?  

Jak dane kierowcy wpływają na cenę pakietu OC i AC?

Wpływ na cenę pakietu OC i AC ma wiele czynników. Towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę m.in. wiek, miejsce zamieszkania, stan cywilny i historię szkodowości właściciela pojazdu. Zwykle im większe doświadczenie i bezwypadkowa przeszłość za kierownicą, tym niższa składka. Z kolei młodzi i niedoświadczeni kierowcy, którzy od niedawna mają prawo jazdy, często są zaliczani przez ubezpieczycieli do grupy podwyższonego ryzyka. Warto więc, aby nie przepłacić za pakiet OC i AC, porównać ze sobą oferty jak największej liczby firm.

Sprawdziliśmy, ile za pakiet OC i AC zapłacą dwaj różni właściciele Skody Fabii z 2018 r. o pojemności silnika 1 l benzyna. Pierwszym z nich jest 47-letni pan Stanisław z Opola, który ma maksymalne zniżki za bezszkodową jazdę.

Kalkulacja z 26.07.2022 r., Skoda Fabia 1l benzyna, 47-latek z Opola.

Drugim kierowcą jest 25-letni pan Dawid z Opola, który ma prawo jazdy od czterech lat oraz zniżki za bezszkodową jazdę gromadzi od trzech lat.

Kalkulacja z 26.07.2022 r., Skoda Fabia 1l benzyna, 25-latek z Opola

Jak więc widać, kierowca z wieloletnim doświadczeniem za kierownicą i maksymalnymi zniżkami, jakim jest pan Adam, może kupić najtańsze OC + AC mini z ochroną od kradzieży za 754 zł. Natomiast najniższa cena pakietu OC + AC wynosi 1069 zł. Z kolei zdecydowanie młodszy stażem za kierownicą pan Dawid za najtańszy pakiet OC + AC mini z ochroną od kradzieży zapłaci 926 zł, a za pakiet OC + AC 1544 zł. Warto więc zawsze przed zakupem pakietu ubezpieczeniowego porównać ze sobą jak największą liczbę ofert, aby zaoszczędzić na zakupie polisy kilkaset złotych.

Jak samochód wpływa na cenę pakietu OC i AC?

Dane samochodu, takie jak marka, model, rocznik, pojemność silnika, przebieg i przede wszystkim wartość (zwykle im droższe auto, tym wyższa cena polisy) również mają bardzo duży wpływ na wysokość składki. Sprawdziliśmy, jak zmienia się cena pakietu OC i AC dla 41-letniego pana Karola z Rzeszowa, który ma maksymalne zniżki za bezszkodową jazdę oraz chce ubezpieczyć trzy różne modele:

• Toyota Auris z 2018 r., pojemność silnika 1,2 l benzyna,
• Opel Astra z 2015 r., pojemność silnika 1,6 l benzyna,
• Volkswagen Passat z 2012 r., pojemność silnika 2l benzyna.

Kalkulacja z 26.07.2022 r., Toyota Auris 1,2 l z 2018 r.

Kalkulacja z 26.07.2022 r., Opel Astra 1,6 l z 2015 r.

Kalkulacja z 26.07.2022 r., Volkswagen Passat 2 l z 2012 r.,

Można obniżyć cenę AC poprzez podanie zaniżonej wartości samochodu. Jednak, jeśli dojdzie do kradzieży lub szkody całkowitej, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę kwotę zadeklarowaną podczas zawierania umowy autocasco (czyli zaniżoną), a nie realną wartość pojazdu. Oznacza to, że wypłacone odszkodowanie może nie wystarczyć do pokrycia szkody. Podobnie nie ma sensu zawyżanie wartości auta, ponieważ towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci wyższego świadczenia niż realna wartość samochodu.

Daniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.pl

Czy można dokupić AC do OC w późniejszym terminie?  

Można dokupić AC w trakcie obowiązywania umowy ubezpieczenia OC, ale może to być bardzo trudne. Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują w tej kwestii liczne ograniczenia. Do najczęstszych należą:

• W większości firm możesz dokupić AC tylko, jeśli aktualnie masz wykupione OC w tym samym towarzystwie. Niestety w ten sposób masz bardzo ograniczony wybór, ponieważ możesz skorzystać wyłącznie z oferty jednego ubezpieczyciela.
• Jeśli dokupisz AC do OC, to zapłacisz więcej niż jeśli wcześniej od razu kupiłbyś pakiet OC i AC.

Jeśli dokupujesz AC do OC, to autocasco może być zawarte na rok lub krócej (tzw. AC krótkoterminowe). W drugim wariancie zwykle umowa AC obowiązuje do dnia wygaśnięcia polisy OC.

Gdzie i jak tanio kupić najlepszy pakiet OC i AC?  

W prosty sposób możesz zaoszczędzić na zakupie pakietu OC i AC korzystając z kalkulatora rankomat.pl, w którym można porównać oferty kilkunastu największych towarzystw ubezpieczeniowych w Polsce.

Wystarczy, że wypełnisz prosty i intuicyjny formularz. Wpisanie danych właściciela oraz pojazdu, które są wymagane przez towarzystwa ubezpieczeniowe zajmie kilka minut. Dzięki temu zaoszczędzisz nie tylko czas, lecz również pieniądze. Umowę OC i AC można zawrzeć bez wychodzenia z domu. Wszystkie niezbędne dokumenty otrzymasz na maila, a płatności możesz dokonać online.

Jakie dodatkowe ubezpieczenia samochodu można kupić w pakiecie z OC?  

W pakiecie z obowiązkowym ubezpieczeniem OC właściciele pojazdów oprócz AC, mogą również dokupić inne dobrowolne ubezpieczenia. Wyjaśniamy, jaką dokładnie ochronę zapewnia każde z ubezpieczeń samochodu:

• OC – jest obowiązkowym ubezpieczeniem, które musi mieć każdy pojazd mechaniczny zarejestrowany w Polsce. Chroni kierowcę przed odpowiedzialnością cywilną, jeśli spowoduje wypadek lub kolizję drogową.

• AC – jest to dobrowolne ubezpieczenie, które chroni samochód w razie uszkodzenia, zniszczenia, czy kradzieży pojazdu i jego wyposażenia.
• AC mini – jest to okrojona wersja ubezpieczenia autocasco, najczęściej w jego ramach towarzystwa zapewniają ochronę pojazdu przed kradzieżą lub żywiołami i kradzieżą.
• Assistance – zwykle w ramach assistance kierowca może liczyć na pomoc ubezpieczyciela w razie nieprzewidzianej sytuacji na drodze, np. awarii samochodu.
• NNW– jest to dobrowolne ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, które chroni kierowcę i pasażerów w razie doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu.

W porównywarce rankomat.pl możesz kupować w pakiecie z OC inne ubezpieczenia dodatkowe w dowolnych konfiguracjach. Np. OC + AC + assistance, OC + AC mini + NNW, OC + AC mini + assistance + NNW, czy OC + AC + assistance + NNW. Tak, aby dopasować wariant ubezpieczenia auta do własnych potrzeb. Ponadto możesz również dokupić ubezpieczenie szyb lub opon.