Pakiet OC i AC – jak wybrać najlepszy?

W każdym towarzystwie otrzymasz w ramach jednej umowy możliwość połączenia wybranych przez Ciebie ubezpieczeń pojazdu. Np. obowiązkowego OC z dodatkowym AC. Na co powinieneś zwrócić uwagę podczas ich wyboru?

Jakie są pakiety ubezpieczeń dla właścicieli nowych aut?

Kupujesz auto z salonu? Prawdopodobnie zdecydujesz się na zakup tzw. pakietu dealerskiego. Tego typu oferty są przygotowywane przez firmy ubezpieczeniowe razem z koncernami motoryzacyjnymi. Najczęściej w ramach jednej umowy łączy się ochronę ubezpieczeniową w OC, AC, ASS i NNW.

Pakiety dealerskie są bardzo korzystne zarówno pod względem zakresu, jak i ceny. Trzeba jednak pamiętać, że opierają się na umowie konkretnego dealera z ubezpieczycielem, a raczej jego umiejętności negocjacji. W związku z tym, oferty ubezpieczenia na ten sam model samochodu mogą się różnić praktycznie u każdego sprzedawcy. I tak na przykład pakiet OC+AC na daną markę pojazdu w krakowskim salonie może być znacznie tańszy (lub droższy) niż w Warszawie czy Wrocławiu.

Dużą zaletą pakietu dealerskiego jest stosowana ryczałtowa wycena polisy, liczona od wartości samochodu (np. 3%). Skorzystają na tym przede wszystkim osoby, które nie posiadają wypracowanych zniżek za bezszkodową jazdę. Podczas zawierania umowy nieistotny będzie wiek właściciela auta, jego historia ubezpieczenia czy doświadczenie w prowadzeniu pojazdu. Jednak dla osób, które mają już wypracowaną bezszkodową historię ubezpieczeniową, pakiet dealerski wcale nie musi być korzystny, bowiem ubezpieczyciele mają duże zniżki dla bezszkodowych kierowców.

Dodatkowo w salonach możesz otrzymać zniżkę na zakup samochodu za ubezpieczenie pojazdu w salonie w pakiecie dealerskim. To może być kolejny argument przemawiający za skorzystaniem z pakietu dealerskiego. Jeżeli kupujesz nowe auto w ramach leasingu, pakiet dealerski może być dla ciebie korzystny, ponieważ przy ubezpieczeniu zewnętrznym, musiałbyś płacić za to karę np. 200 zł. 

Plusem pakietu dealerskiego może być także oferta pomocy przy zgłoszeniu szkody. Pracownicy pomagają przy wypełnianiu formularzy o zgłoszeniu szkody, a to może być pomocne dla kogoś, kto nie ma w tym doświadczenia i nie chce tracić czasu na zgłębianie tematu.

Warto także zastanowić się nad skorzystaniem z pakietu dealerskiego ze względu na zakres ochrony. Czasem towarzystwa ubezpieczeniowe proponują klientom rozwiązania, jakich nie ma w zwykłej ofercie. Mogą oferować assistance w ramach autocasco oraz np. klauzulę braku przeglądu, czyli nawet w przypadku braku badania technicznego towarzystwo wypłaci odszkodowanie. Pakiety dealerskie można kontynuować w kolejnych latach użytkowania pojazdu, a więc ta klauzula może być korzystna. Przewoźnicy drogowi mogą także znaleźć ofertę z ubezpieczeniem przewożonego ładunku na naczepie, co poza pakietem dealerskim może być trudne. 

Zakup kompleksowego ubezpieczenia auta w salonie samochodowym ma też swoje wady. Przede wszystkim nie istnieje możliwość wyboru towarzystwa ubezpieczeniowego i nie można samodzielnie decydować o warunkach ochrony. Indywidualne poszukiwanie najlepszego pakietu ubezpieczeń może być opłacalne, jeśli posiadasz bogatą historię ubezpieczenia innych pojazdów i ocena ryzyka ubezpieczeniowego jest w Twoim przypadku bardzo korzystna. 

Na rynku ubezpieczeń pojawia się coraz więcej ofert pakietów ubezpieczeń, przygotowanych z myślą o posiadaczach nowych samochodów. Stosuje się w nich przede wszystkim:

• stałą sumę ubezpieczenia - ubezpieczyciel gwarantuje wypłatę odszkodowania w wysokości wynikającej z faktury zakupu, bez względu na dzień wystąpienia szkody;
• gwarancję utrzymania wartości fakturowej nawet przez 3 lata użytkowania auta (przy kontynuacji umowy).

Co znajduję się w pakiecie dealerskim?

Sprawdźmy na przykładzie, co można znaleźć w pakiecie dealerskim, który oferuje Allianz właścicielom marki Opel:

• nieredukcyjna suma ubezpieczenia po szkodzie, 
• pakiet promocyjny dla samochodów nowych i do 3 roku eksploatacji dla klientów bez zniżek za przebieg ubezpieczenia,
• zniesiony udział,
• zniesienie amortyzacji części, naprawa na częściach nowych, bez dopłacania,
• likwidacja szkody w salonie OPEL na częściach oryginalnych,
• pomoc przy zgłoszeniu szkody,
• stała wartość samochodu,
• samochód zastępczy na 9 dni,
• możliwość ubezpieczenia opon, felg - szkody związane z najechaniem na dziurę w asfalcie przy sumie ubezpieczenia  5000-8000 PLN za 90 PLN,
• możliwość rozłożenia składki nawet na ponad 12 rat,
• stawka ryczałtowa za AC dla pojazdów nowych od 2,9%, dla pojazdów w drugim roku eksploatacji od 3,4% wartości, w trzecim roku od 3,7%.

Używane auto – ile zyskasz kupując pakiet OC/AC?

Zakup ubezpieczenia OC/AC w pakiecie jest korzystniejszy niż nabycie kilku polis oddzielnie, także w przypadku starszego pojazdu. W ten sposób zaoszczędzisz nawet kilkaset złotych, a ochrona ubezpieczeniowa jest dużo szersza.

Korzystny pakiet OC+AC – czyli jaki?

Pamiętaj, że korzystny pakiet ubezpieczeń to taki, który kosztuje możliwie najmniej i równocześnie posiada zakres ochrony spełniający Twoje oczekiwania. W przypadku samego OC sprawa byłaby prosta, wybierasz najtańszą opcję, ponieważ zakres OC jest taki sam we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych. Ten zakres reguluje ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym, Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Sumy gwarancyjne ustalane są przez Komisję Europejską i obecnie wynoszą:

• w przypadku szkód na osobie – 5 210 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych,
• w przypadku szkód w mieniu 1 050 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych.

W przypadku ofert AC wręcz przeciwnie, nie możesz sugerować się wyłącznie ceną. Sprawdź, na co musisz zwrócić szczególną uwagę:

• udział własny, czyli kwota, którą będziesz musiał dopłacić podczas naprawy z własnej kieszeni,
• amortyzacja części, czyli potrącenie za zużycie wymienianych elementów,
• rodzaj części stosowanych podczas likwidacji szkody (oryginalne lub zamienniki),
• wariant serwisu autoryzowanego, warsztatu partnerskiego oraz kosztorysowy, od tego zależy czy pieniądze na odszkodowanie otrzymasz na konto, czy zlikwidujesz szkodę w warsztacie bezgotówkowo,
• stała suma ubezpieczenia, jeżeli chcesz, aby po szkodzie całkowitej wartość, jaką wypłaci ci ubezpieczyciel była taka sama jak przy zawarciu polisy, musisz wykupić tę opcję, 
• nieredukcyjna suma ubezpieczenia, przy szkodzie całkowitej wartość wypłaty nie pomniejsza się o wcześniej wypłacone odszkodowanie, np. zostanie zlikwidowana szkoda za 10 000 zł, a samochód jest warty 40 000 zł, przy szkodzie całkowitej w czasie jednego roku polisowego bez wykupienia tej klauzuli towarzystwo wypłaci 30 000 zł, a nie 40 000 zł, 
• franszyza redukcyjna, czyli kwota, która jest potrącana przy wypłacie odszkodowania, np. franszyza wynosi 500 zł, więc każde odszkodowanie będzie pomniejszone o tę kwotę,
• franszyza integralna, czyli kwota od której ubezpieczyciel odpowiada za szkodę, np. franszyza wynosi 500 zł, więc ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, jeżeli wartość naprawy wyniesie ponad 500 zł, ale wypłaci wtedy całość odszkodowania, bez potrącania,
• suma ubezpieczenia, wartość pojazdu musi odpowiadać jego faktycznej wycenie, nie można zaniżać sumy, aby obniżyć składkę, ani zawyżać, bo nie można wzbogacić się na odszkodowaniu, a ubezpieczyciel nie wypłaci więcej niż był warty samochód.

Dodatkowym ubezpieczeniem zarówno do OC, jak i AC jest ochrona zniżek. Działa ona tylko w tym towarzystwie, w którym została wykupiona, nie wymazuje szkody z UFG. Przy odnowieniu polisy towarzystwo nie będzie brało pod uwagę szkody z ostatniego roku. Trzeba jednak pamiętać, że ochrona zniżek nie gwarantuje utrzymania stawki z zeszłego roku, bowiem oferty są dynamiczne. 

Każdy z tych elementów wpływa na koszt ubezpieczenia, ale też na jakość gwarantowanej ochrony. W przypadku autocasco warto wybrać zniesioną amortyzację części, brak udziałów własnych, stałą sumę, nieredukcyjną sumę ubezpieczenia, brak franszyz. Podniesie to składkę, ale ochrona będzie kompleksowa. W przypadku serwisu i kosztorysu warto zastanowić się, gdzie chcesz likwidować szkodę, bowiem nie warto przepłacać za serwis, skoro wiesz, że twoje auto naprawi znajomy mechanik.

Jak przedstawiają się ceny pakietów OC/AC u różnych ubezpieczycieli?

Najlepszym sposobem na znalezienie korzystnego pakietu ubezpieczeń jest porównanie ofert jak największej grupy towarzystw. Przeprowadziliśmy przykładowe kalkulacje cen pakietów OC/AC w kalkulatorze rankomat.pl dla dwóch kierowców. Wybraliśmy propozycje trzech najtańszych towarzystw w rankingu i podzieliliśmy ich oferty od najniższej ceny (ale z udziałem własnym i amortyzacją) do najwyższej – zapewniającej również najwyższą jakość ochrony.

Robert z Rzeszowa, doświadczony kierowca, 35 lat. Posiadający dwoje dzieci w wieku 3 i 5 l., ubezpiecza samochód od 7 lat, nie posiada żadnych szkód w swojej historii ubezpieczenia. 

Przykładowe oferty OC/AC dla 35-letniego kierowcy z Rzeszowa

Kalkulacja przeprowadzona 30.03.2021 r., samochód: Volkswagen Golf z 2014 r., poj. 1,4 l.

Mieczysław z Warszawy, doświadczony kierowca, 55 lat, rozwiedziony posiada 2 dzieci w wieku 22 i 25 l., ubezpiecza samochód od ponad 10 lat. Starszy syn będzie korzystał z samochodu ojca.

Przykładowe oferty OC/AC dla 55-letniego kierowcy z Warszawy

Kalkulacja przeprowadzona 30.03.2021 r., samochód: Volkswagen Golf z 2014 r., poj. 1,4 l.

Jakie są zniżki za ubezpieczenia mieszkań i domów?

Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują również inny rodzaj pakietów: ubezpieczenie auta wraz z majątkiem (dom, mieszkanie). Tego typu pakiet jest korzystny zarówno dla kupującego, jak i firmy ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel dba, aby cena polisy OC/AC wraz z mieniem była niższa niż w przypadku, gdy decydujemy się na kupno polis osobno.

Jakie są zniżki za ubezpieczenia życiowe?

Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują również inny rodzaj pakietów: ubezpieczenie auta wraz z majątkiem (dom, mieszkanie). Tego typu pakiet jest korzystny zarówno dla kupującego, jak i firmy ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel dba, aby cena polisy OC/AC wraz z mieniem była niższa niż w przypadku, gdy decydujemy się na kupno polis osobno – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w porównywarce rankomat.pl.

Jak taniej kupić OC i AC?

Aby zaoszczędzić na ubezpieczeniu samochodu nawet kilkaset złotych, warto skorzystać z kalkulatora rankomat.pl. Jak już wspominaliśmy, OC i AC taniej można nabyć w pakiecie. W naszej porównywarce wystarczy, że podczas kalkulacji zaznaczysz, że chcesz skorzystać z takiej możliwości. Dzięki temu w ciągu kilku minut znajdziesz oferty pakietów OC i AC oferowane przez kilkudziesięciu ubezpieczycieli.

W efekcie zaoszczędzisz dużo czasu, ponieważ nie będziesz musiał stać w kolejkach do stacjonarnych biur. Nie musisz załatwiać tego wychodząc z pracy, możesz wykupić polisę OC lub AC o dowolnej porze. Potrzebny będzie ci tylko komputer, tablet lub smartfon. Umowę możesz zawrzeć nie wychodząc z domu. Dokumenty przyjdą na twojego maila, a płatności możesz dokonać online.