Dlatego już na etapie poszukiwań obowiązkowego ubezpieczenia OC zastanów się, czy nie potrzebujesz także dodatkowej ochrony w postaci AC.

W każdym towarzystwie otrzymasz w ramach jednej umowy możliwość połączenia wybranych przez Ciebie ubezpieczeń pojazdu. Np. obowiązkowego oc z dodatkowym AC. Na co powinieneś zwrócić uwagę podczas ich wyboru?

Jakie są pakiety ubezpieczeń dla właścicieli nowych aut?

Kupujesz auto z salonu? Prawdopodobnie zdecydujesz się na zakup tzw. pakietu dealerskiego. Tego typu oferty są przygotowywane przez firmy ubezpieczeniowe razem z koncernami motoryzacyjnymi. Najczęściej w ramach jednej umowy łączy się ochronę ubezpieczeniową w OC, AC, ASS i NNW.

Pakiety dealerskie są bardzo korzystne zarówno pod względem zakresu, jak i ceny. Trzeba jednak pamiętać, że opierają się na umowie konkretnego dealera z ubezpieczycielem, a raczej jego umiejętności negocjacji. W związku z tym, oferty ubezpieczenia na ten sam model samochodu mogą się różnić praktycznie u każdego sprzedawcy. I tak na przykład pakiet OC+AC na daną markę pojazdu w krakowskim salonie może być znacznie tańszy (lub droższy) niż w Warszawie czy Wrocławiu.

Dużą zaletą pakietu dealerskiego jest stosowana ryczałtowa wycena polisy, liczona od wartości samochodu (np. 3%). Skorzystają na tym przede wszystkim osoby, które nie posiadają wypracowanych zniżek za bezszkodową jazdę. Podczas zawierania umowy nieistotny będzie wiek właściciela auta, jego historia ubezpieczenia czy doświadczenie w prowadzeniu pojazdu. Jednak dla osób, które mają już wypracowaną bezszkodową historię ubezpieczeniową, pakiet dealerski wcale nie musi być korzystny, bowiem ubezpieczyciele mają duże zniżki dla bezszkodowych kierowców.

Dodatkowo w salonach możesz otrzymać zniżkę na zakup samochodu za ubezpieczenie pojazdu w salonie w pakiecie dealerskim. To może być kolejny argument przemawiający za skorzystaniem z pakietu dealerskiego. Jeżeli kupujesz nowe auto w ramach leasingu, pakiet dealerski może być dla ciebie korzystny, ponieważ przy ubezpieczeniu zewnętrznym, musiałbyś płacić za to karę np. 200 zł. 


Plusem pakietu dealerskiego może być także oferta pomocy przy zgłoszeniu szkody. Pracownicy pomagają przy wypełnianiu formularzy o zgłoszeniu szkody, a to może być pomocne dla kogoś, kto nie ma w tym doświadczenia i nie chce tracić czasu na zgłębianie tematu.

Warto także zastanowić się nad skorzystaniem z pakietu dealerskiego ze względu na zakres ochrony. Czasem towarzystwa ubezpieczeniowe proponują klientom rozwiązania, jakich nie ma w zwykłej ofercie. Mogą oferować assistance w ramach autocasco oraz np. klauzulę braku przeglądu, czyli nawet w przypadku braku badania technicznego towarzystwo wypłaci odszkodowanie. Pakiety dealerskie można kontynuować w kolejnych latach użytkowania pojazdu, a więc ta klauzula może być korzystna. Przewoźnicy drogowi mogą także znaleźć ofertę z ubezpieczeniem przewożonego ładunku na naczepie, co poza pakietem dealerskim może być trudne. 

Zakup kompleksowego ubezpieczenia auta w salonie samochodowym ma też swoje wady. Przede wszystkim nie istnieje możliwość wyboru towarzystwa ubezpieczeniowego i nie można samodzielnie decydować o warunkach ochrony. Indywidualne poszukiwanie najlepszego pakietu ubezpieczeń może być opłacalne, jeśli posiadasz bogatą historię ubezpieczenia innych pojazdów i ocena ryzyka ubezpieczeniowego jest w Twoim przypadku bardzo korzystna. 

Na rynku ubezpieczeń pojawia się coraz więcej ofert pakietów ubezpieczeń, przygotowanych z myślą o posiadaczach nowych samochodów. Stosuje się w nich przede wszystkim:

  • stałą sumę ubezpieczenia - ubezpieczyciel gwarantuje wypłatę odszkodowania w wysokości wynikającej z faktury zakupu, bez względu na dzień wystąpienia szkody;
  • gwarancję utrzymania wartości fakturowej nawet przez 3 lata użytkowania auta (przy kontynuacji umowy).

Co znajduję się w pakiecie dealerskim?

Sprawdźmy na przykładzie, co można znaleźć w pakiecie dealerskim, który oferuje Allianz właścicielom marki Opel:

  • nieredukcyjna suma ubezpieczenia po szkodzie, 
  • pakiet promocyjny dla samochodów nowych i do 3 roku eksploatacji dla klientów bez zniżek za przebieg ubezpieczenia,
  • zniesiony udział,
  • zniesienie amortyzacji części, naprawa na częściach nowych, bez dopłacania,
  • likwidacja szkody w salonie OPEL na częściach oryginalnych,
  • pomoc przy zgłoszeniu szkody,
  • stała wartość samochodu,
  • samochód zastępczy na 9 dni,
  • możliwość ubezpieczenia opon, felg - szkody związane z najechaniem na dziurę w asfalcie przy sumie ubezpieczenia  5000-8000 PLN za 90 PLN,
  • możliwość rozłożenia składki nawet na ponad 12 rat,
  • stawka ryczałtowa za AC dla pojazdów nowych od 2,9%, dla pojazdów w drugim roku eksploatacji od 3,4% wartości, w trzecim roku od 3,7%.

Używane auto – ile zyskasz kupując pakiet OC/AC?

Zakup ubezpieczenia OC/AC w pakiecie jest korzystniejszy niż nabycie kilku polis oddzielnie, także w przypadku starszego pojazdu. W ten sposób zaoszczędzisz nawet kilkaset złotych, a ochrona ubezpieczeniowa jest dużo szersza.

Przykład 1: 45-letnia właścicielka Opla Astry z 2013 r., która posiada niewielkie, bo tylko 10% zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy, wyda w towarzystwie Allianz Direct na pakiet OC/AC 3852 zł. Gdyby w tym samym towarzystwie kupiła dwie oddzielne polisy, ubezpieczenie OC kosz-towałoby ją 1894 zł, natomiast AC 2692 zł. W sumie: 4586 zł. Właścicielka Opla zawierając umowę OC/AC zaoszczędzi więc niemało, bo 734 zł.
Przykład 2: 31-letni mieszkaniec Krakowa, posiadacz Skody Octavii z 2017 r. ma pełne zniżki, od lat ubezpiecza pojazdy i nie miał ani jednej szkody. Za samo OC musiałby zapła-cić w Compensie 516 zł. Jeżeli zdecydowałby się na jednoczesne wykupienie OC i AC, składka za OC zmalałaby do 430 zł, a za AC zapłaciłby 921 zł. Ale to nie koniec zniżek pakietowych. Jeżeli klient wy-kupiłby także assistance i NNW na wyższą sumę ubezpieczenia np. 50 000 zł, mógłby liczyć na do-datkową zniżkę na AC. Wtedy składka za AC wyniosłaby 846 zł. Właściciel Skody zaoszczędziłby więc na pakiecie 151 zł.
Przykład 3: Pani Ania, nauczycielka z Łodzi ma zarejestrowany na siebie moto-cykl i samochód. Ubezpieczyła także po raz pierwszy mieszkanie. Gdy miała do ubezpieczenia moto-cykl, okazało się, że towarzystwo, w którym wykupiła polisę mieszkaniową ma zniżki na polisy ko-munikacyjne, nawet na motocykl. Wykupiła więc tam polisę. Przy ubezpieczaniu samochodu okaza-ło się, że nie dość, że otrzyma zniżkę za posiadane ubezpieczenie nieruchomości, to jeszcze dostanie zniżkę w ramach pakietu „6 kół” przy ubezpieczaniu w jednym towarzystwie motocykla i samocho-du. Pani Ania na składce za motocykl oszczędziła 44 zł (bez zniżki za mieszkanie 220 zł, po zniżce 176 zł),a na samochodzie 446 zł (bez zniżki 1785, ze zniżką 1339 zł)

Korzystny pakiet OC+AC – czyli jaki?

Pamiętaj, że korzystny pakiet ubezpieczeń to taki, który kosztuje możliwie najmniej i równocześnie posiada zakres ochrony spełniający Twoje oczekiwania. W przypadku samego OC sprawa byłaby prosta, wybierasz najtańszą opcję, ponieważ zakres OC jest taki sam we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych. Ten zakres reguluje ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym, Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Sumy gwarancyjne ustalane są przez Komisję Europejską i obecnie wynoszą:

  • w przypadku szkód na osobie – 5 210 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych,
  • w przypadku szkód w mieniu 1 050 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych.

W przypadku ofert AC wręcz przeciwnie, nie możesz sugerować się wyłącznie ceną. Sprawdź, na co musisz zwrócić szczególną uwagę:

  • udział własny, czyli kwota, którą będziesz musiał dopłacić podczas naprawy z własnej kieszeni,
  • amortyzacja części, czyli potrącenie za zużycie wymienianych elementów,
  • rodzaj części stosowanych podczas likwidacji szkody (oryginalne lub zamienniki),
  • wariant serwisu autoryzowanego, warsztatu partnerskiego oraz kosztorysowy, od tego zależy czy pieniądze na odszkodowanie otrzymasz na konto, czy zlikwidujesz szkodę w warsztacie bezgotówkowo,
  • stała suma ubezpieczenia, jeżeli chcesz, aby po szkodzie całkowitej wartość, jaką wypłaci ci ubezpieczyciel była taka sama jak przy zawarciu polisy, musisz wykupić tę opcję, 
  • nieredukcyjna suma ubezpieczenia, przy szkodzie całkowitej wartość wypłaty nie pomniejsza się o wcześniej wypłacone odszkodowanie, np. zostanie zlikwidowana szkoda za 10 000 zł, a samochód jest warty 40 000 zł, przy szkodzie całkowitej w czasie jednego roku polisowego bez wykupienia tej klauzuli towarzystwo wypłaci 30 000 zł, a nie 40 000 zł, 
  • franszyza redukcyjna, czyli kwota, która jest potrącana przy wypłacie odszkodowania, np. franszyza wynosi 500 zł, więc każde odszkodowanie będzie pomniejszone o tę kwotę,
  • franszyza integralna, czyli kwota od której ubezpieczyciel odpowiada za szkodę, np. franszyza wynosi 500 zł, więc ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, jeżeli wartość naprawy wyniesie ponad 500 zł, ale wypłaci wtedy całość odszkodowania, bez potrącania,
  • suma ubezpieczenia, wartość pojazdu musi odpowiadać jego faktycznej wycenie, nie można zaniżać sumy, aby obniżyć składkę, ani zawyżać, bo nie można wzbogacić się na odszkodowaniu, a ubezpieczyciel nie wypłaci więcej niż był warty samochód.

Dodatkowym ubezpieczeniem zarówno do OC, jak i AC jest ochrona zniżek. Działa ona tylko w tym towarzystwie, w którym została wykupiona, nie wymazuje szkody z UFG. Przy odnowieniu polisy towarzystwo nie będzie brało pod uwagę szkody z ostatniego roku. Trzeba jednak pamiętać, że ochrona zniżek nie gwarantuje utrzymania stawki z zeszłego roku, bowiem oferty są dynamiczne. 

Każdy z tych elementów wpływa na koszt ubezpieczenia, ale też na jakość gwarantowanej ochrony. W przypadku autocasco warto wybrać zniesioną amortyzację części, brak udziałów własnych, stałą sumę, nieredukcyjną sumę ubezpieczenia, brak franszyz. Podniesie to składkę, ale ochrona będzie kompleksowa. W przypadku serwisu i kosztorysu warto zastanowić się, gdzie chcesz likwidować szkodę, bowiem nie warto przepłacać za serwis, skoro wiesz, że twoje auto naprawi znajomy mechanik.

Jak przedstawiają się ceny pakietów OC/AC u różnych ubezpieczycieli?

Najlepszym sposobem na znalezienie korzystnego pakietu ubezpieczeń jest porównanie ofert jak największej grupy towarzystw. Przeprowadziliśmy przykładowe kalkulacje cen pakietów OC/AC w kalkulatorze rankomat.pl dla dwóch kierowców. Wybraliśmy propozycje trzech najtańszych towarzystw w rankingu i podzieliliśmy ich oferty od najniższej ceny (ale z udziałem własnym i amortyzacją) do najwyższej – zapewniającej również najwyższą jakość ochrony.

Robert z Rzeszowa, doświadczony kierowca, 35 lat. Posiadający dwoje dzieci w wieku 3 i 5 l., ubezpiecza samochód od 7 lat, nie posiada żadnych szkód w swojej historii ubezpieczenia. 

Przykładowe oferty OC/AC dla 35-letniego kierowcy z Rzeszowa

Ubezpieczyciel

Cena pakietu OC/AC z udziałem własnym, amortyzacją i naprawą na kosztorys

Cena pakietu OC/AC bez udziału własnego i amortyzacji, z naprawą na kosztorys

Cena pakietu OC/AC bez udziału własnego i amortyzacji, z naprawą w warsztacie, na częściach oryginalnych

Link4741 zł1321 zł1671 zł
Uniqa825 zł (udział własny 1000 zł, amortyzacja 50%)1412 zł1839 zł
Benefia899 zł (udział własny 20%, amortyzacja 50%)1487 zł2174 zł

Kalkulacja przeprowadzona 28.05.2020 r., samochód: Volkswagen Golf z 2014 r., poj. 1,4 l.

Mieczysław z Warszawy, doświadczony kierowca, 55 lat, rozwiedziony posiada 2 dzieci w wieku 22 i 25 l., ubezpiecza samochód od ponad 10 lat. Starszy syn będzie korzystał z samochodu ojca.

Przykładowe oferty OC/AC dla 55-letniego kierowcy z Warszawy

Ubezpieczyciel

Cena pakietu OC/AC z udziałem własnym, amortyzacją i naprawą na kosztorys

Cena pakietu OC/AC bez udziału własnego i amortyzacji, z naprawą na kosztorys

Cena pakietu OC/AC bez udziału własnego i amortyzacji, z naprawą w warsztacie, na częściach oryginalnych

Link41021 zł1547  zł2098 zł
Allianz1258 zł (udział własny 2000 zł, amortyzacja 50%)1796 zł 3075 zł
Generali1899 zł (udział własny 21%, amortyzacja 55%)2745 zł3116 zł

Kalkulacja przeprowadzona 28.05.2020 r., samochód: Volkswagen Golf z 2014 r., poj. 1,4 l.

Jakie są zniżki za ubezpieczenia mieszkań i domów?

Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują również inny rodzaj pakietów: ubezpieczenie auta wraz z majątkiem (dom, mieszkanie). Tego typu pakiet jest korzystny zarówno dla kupującego, jak i firmy ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel dba, aby cena polisy OC/AC wraz z mieniem była niższa niż w przypadku, gdy decydujemy się na kupno polis osobno.

Przykład: 28-letnia księgowa kupiła mieszkanie. W najbliższym czasie kończyło się także ubezpieczenie jej samochodu. Przy wykupywaniu polisy na mieszkanie okazało się, że otrzyma zniżkę na zakup polisy OC i AC na swój samochód. Za ubezpieczenie mieszkania pani Kasia zapłaciła 200 zł. Składka za samochód wyniosła 1121 zł, przy zniżce 15% za mieszkanie pani Kasia zaoszczędziła 168 zł, czyli prawie tyle, co wydała na ubezpieczenia mieszkania.

Jakie są zniżki za ubezpieczenia życiowe?

Towarzystwa ubezpieczeniowe, które mają w swojej ofercie ubezpieczenia na życie przygotowują zniżki dla klientów, którzy wykupili u nich polisy. Zniżka na majątek może wynosić nawet 25%! Jeżeli ktoś ma dużo pojazdów, jest to dla niego bardzo korzystne. Oszczędności w ciągu roku mogą wynosić nawet ponad 1000 zł. Dzięki temu klient jest zabezpieczony na życie, a także korzysta z oszczędności na polisach majątkowych.

Przykład: 49-letni właściciel firmy budowlanej ma zarejestrowany na siebie swój samochód, żony, a także swojego najstarszego syna. W jego posiadaniu są także dwa samochody wykorzystywane do pracy w firmie – jeden ciężarowy, drugi oso-bowy. Jego historia ubezpieczenia jest bezszkodowa i długo już ubezpiecza pojazdy. Łącz-na składka za samochody jego, żony i syna w ciągu roku to 4300 zł w pakiecie OC i AC. Po dodaniu zniżki 25% koszt polis zmalał do 3225 zł. Samochody wykorzystywane do dzia-łalności gospodarczej klient ubezpiecza w samym OC. Ale i na to ma zniżkę za ubezpie-czenie na życie. Łączny koszt to 1500 zł, po zniżce 1125 zł. Łączna oszczędność w ciągu roku to 1450 zł.

Jak taniej kupić OC i AC?

Aby zaoszczędzić na ubezpieczeniu samochodu nawet kilkaset złotych, warto skorzystać z kalkulatora rankomat.pl. Jak już wspominaliśmy, OC i AC taniej można nabyć w pakiecie. W naszej porównywarce wystarczy, że podczas kalkulacji zaznaczysz, że chcesz skorzystać z takiej możliwości. Dzięki temu w ciągu kilku minut znajdziesz oferty pakietów OC i AC oferowane przez kilkudziesięciu ubezpieczycieli.

W efekcie zaoszczędzisz dużo czasu, ponieważ nie będziesz musiał stać w kolejkach do stacjonarnych biur. Nie musisz załatwiać tego wychodząc z pracy, możesz wykupić polisę OC lub AC o dowolnej porze. Potrzebny będzie ci tylko komputer, tablet lub smartfon. Umowę możesz zawrzeć nie wychodząc z domu. Dokumenty przyjdą na twojego maila, a płatności możesz dokonać online.

Co warto wiedzieć

  1. Korzystny pakiet ubezpieczeń to taki, który jest tani, ale równocześnie zapewnia ochronę dopasowaną do naszych potrzeb.
  2. Zanim kupisz polisę OC/AC, sprawdź oferty wielu towarzystw. Cena ubezpieczenia zależy nie tylko od rodzaju pojazdu, ale także danych jego właściciela.
  3. Jeżeli kupujesz auto w salonie, zastanów się nad wyborem pakietu dealerskiego. Pamiętaj jednak, że jego cena może być najkorzystniejsza tylko w pierwszym roku użytkowania samochodu.
  4. Pakiety ubezpieczeń mogą obejmować ochroną nie tylko Twój pojazd, ale również dom czy mieszkanie.