Czy można dokupić AC do OC?

W trakcie użytkowania samochodu zajść mogą różne niespodziewane zdarzenia, np. uszkodzenie pojazdu przez siły natury (intensywne opady gradu, silny wiatr, lawina, zapadanie się ziemi, podtopienia), kolizja ze zwierzęciem, pojazdem czy elementami małej architektury. Jeśli nie chcesz płacić za nie z własnej kieszeni, zastanów się nad wykupieniem polisy autocasco.

Posiadasz wyłącznie polisę OC i właśnie uświadomiłeś sobie, że ubezpieczenie autocasco bardzo by Ci się przydało? Rozwiązaniem jest dokupienie AC do OC. Ponieważ nie jest to często spotykana sytuacja, budzi ona uzasadnione pytania.

W jakich sytuacjach przydaje się ubezpieczenie AC?

Ubezpieczenie AC jest dopełnieniem ochrony, jaką zapewnia polisa OC. Przedmiotem ubezpieczenia AC jest samochód wraz z wyposażeniem – zarówno podstawowym (trwale zamontowanym w pojeździe), jak i dodatkowym (często za dodatkową opłatą). Polisa chroni właściciela pojazdu przed finansowymi konsekwencjami wielu zdarzeń. Oprócz wspomnianego działania sił przyrody, autocasco działa zazwyczaj po:

• zderzeniu pojazdu z innymi pojazdami, osobami, zwierzętami lub przedmiotami pochodzącymi z zewnątrz,
• działaniu osób trzecich (np. po aktach wandalizmu),
• uszkodzeniu lub utracie auta po pożarze, wybuchu, osmaleniu lub działaniu czynnika termicznego czy chemicznego pochodzącego z zewnątrz pojazdu,
• kradzieży pojazdu lub usiłowaniu kradzieży, które pozostawi uszkodzenia na jego karoserii czy szybach.

Jeżeli dojdzie do jednej z wymienionych szkód, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie lub pokryje koszty naprawy pojazdu zgodnie z zapisami umowy AC.

Punktów dotyczących przejęcia odpowiedzialności za szkodę może być oczywiście znacznie więcej (lub mniej) - zależy to od ustaleń towarzystwa. Przed podpisaniem umowy AC warto więc zapoznać się z zapisami OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) wybranej firmy.

Czy można kupić AC bez OC?

Pytanie, czy można kupić AC bez OC, nie należy do rzadkości, ponieważ nie każdy właściciel nowego samochodu decyduje się na polisę autocasco w momencie zawierania umowy OC. Dotyczy to zwłaszcza tych kierowców, którzy korzystają z auta sporadycznie lub parkują je wyłącznie w garażu czy na strzeżonych parkingach.

Przykład:  Pani Anna jest właścicielką Toyoty Aygo z 2020 r. Ponieważ kobieta przeprowadza się z domu jednorodzinnego do mieszkania i będzie parkować na niestrzeżonym parkingu, interesuje ją dokupienie AC, przy czym polisa nie musi obowiązywać przez ten sam okres co posiadane przez panią Annę ubezpieczenie OC. Czy to możliwe?

Dokupienie samego AC jest możliwe, ale ubezpieczyciele różnie podchodzą do tej kwestii. Polisa AC jest ubezpieczeniem dodatkowym, a nie obowiązkowym i jej zakres i warunki nie są regulowane ustawowo. W związku z tym, o możliwość wykupienia AC jako oddzielnego produktu należy pytać w każdym towarzystwie oddzielnie. Właściciel pojazdu, który poszukuje samego AC, musi liczyć się z bardzo ograniczoną ofertą rynkową. Niestety, większość ubezpieczycieli odmówi mu sprzedaży takiej polisy.

Czasem o dokupienie AC pytają kierowcy, którzy nabyli używany, kilkuletni samochód w dobrym stanie. Jako nabywcy pojazdu, stoją oni na znacznie lepszej pozycji niż osoby, które kilka miesięcy wcześniej wykupiły OC na rok, a teraz poszukują wyłącznie polisy AC.

Po zakupie używanego samochodu nowy właściciel otrzymuje polisę OC od zbywcy pojazdu. Jeżeli chce dokupić do niej AC, może zapytać o taką możliwość obecnego ubezpieczyciela. Jeśli ten odmówi sprzedaży autocasco, kierowca może wypowiedzieć OC zawarte przez poprzedniego właściciela i wykupić pakiet OC+AC na cały rok praktycznie w każdej firmie ubezpieczeniowej.

Jesteś zainteresowany zakupem OC i AC? Skorzystaj z naszego kalkulatora i porównaj oferty kilkunastu ubezpieczycieli 

Sprawdź ceny OC i AC

Czy można dokupić AC do OC?

Dokupienie AC w trakcie korzystania z OC jest możliwe, chociaż wiąże się z uciążliwościami, a to ze względu na ograniczenia stosowane przez firmy ubezpieczeniowe. Jeżeli chcesz kupić autocasco w trakcie trwania umowy OC, musisz wiedzieć, że:

• Wielu ubezpieczycieli prowadzi politykę, zgodnie z którą dokupienie AC jest opcją dostępną wyłącznie dla klientów, którzy kupili OC w tej samej firmie
• Wyżej opisane ograniczenie powoduje, że kierowca często zostaje pozbawiony wyboru – otrzymuje tylko jedną propozycję
• Dokupienie AC do OC oznacza, że ochrona ubezpieczeniowa będzie droższa niż gdybyś zdecydował się od razu na pakiet OC i AC

Jako osobna umowa, autocasco może być oferowane na rok lub krócej (tzw. AC krótkoterminowe). W drugim przypadku umowa zazwyczaj jest zawierana na okres do dnia wskazanego na polisie OC jako koniec ubezpieczenia.

Czy można dokupić AC do OC z takim samym okresem ochrony?

Dokupienie AC do OC w taki sposób, aby umowa AC kończyła się w tym samym dniu co umowa OC, jest rozwiązaniem najwygodniejszym i to z kilku powodów. Po pierwsze, dzięki temu nie będziesz musiał pilnować dwóch różnych dat zakończenia umów. Po drugie, unikniesz dylematu, czy przed końcem umowy OC kupić pakiet OC i AC, czy ponownie zdecydować się na dwie osobne polisy.

Przykład:  Pan Janusz kupił OC na okres od 12 grudnia 2021 r. do 11 grudnia 2022 r. W połowie stycznia 2022 r. mężczyzna zorientował się, że po zmianie rozkładu jazdy komunikacji miejskiej ma bardzo niekorzystne połączenie do pracy. Ponieważ parking przed budynkiem, w którym pracuje, nie jest ogrodzony, interesowało go dokupienie AC do OC. Ubezpieczyciel, który obejmuje jego pojazd obowiązkowym OC, zaproponował zawarcie umowy autocasco z terminem jej rozwiązania 11 grudnia 2022 r. Dzięki temu, pan Janusz nie będzie musiał pamiętać o dwóch oddzielnych terminach zakupu polis OC i AC na kolejny rok.

O czym warto pamiętać przed dokupieniem AC do OC z tym samym okresem ochrony?

Podobną możliwość jak w przypadku naszego przykładowego kierowcy daje swoim klientom większość towarzystw. Jednak istotna może być data zawarcia umowy OC. Niektóre firmy mogą odmówić sprzedaży polisy AC do OC, jeśli od startu obowiązkowej ochrony (OC) upłynęło zbyt wiele czasu.

Po jakim czasie od zakupu OC można dokupić AC?

Czy AC jest dostępne w wersji krótkoterminowej?

Regułą jest, że firmy ubezpieczeniowe sprzedają AC na okres roku. Dokupienie AC na okres krótszy jest utrudnione, a to dlatego, że takich ofert jest niewiele. Wystarczy spojrzeć do OWU, aby przekonać się, że nie każda firma ubezpieczeniowa jest skłonna sprzedać AC na mniej niż 12 miesięcy.

Gdzie jest możliwe dokupienie AC na okres krótszy niż rok?

Dokupienie AC – czym się kierować?

Jeżeli interesuje Cię dokupienie AC do posiadanego już OC, zwróć uwagę na proponowane przez ubezpieczyciela warunki. Przygotowując swoje produkty, firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę różne potrzeby i możliwości finansowe klientów. Aby dokupione AC spełniało Twoje potrzeby, sprawdź:

• Zakres ochrony. AC jest oferowane zarówno w wersji podstawowej (ochrona od wybranych ryzyk), formule all risk (ochrona od wszystkich ryzyk poza wymienionymi w OWU), jak i minicasco. Gdy umowa AC jest zawierana na krócej niż rok, mogą pojawić się dodatkowe ograniczenia, np. ubezpieczyciel nie będzie odpowiadał za kradzież auta.
• Sposób likwidacji szkody. Jeżeli chcesz, aby po uszkodzeniu samochód został naprawiony w warsztacie, a ubezpieczyciel pokrył koszt widoczny na fakturze, powinieneś wybrać wariant “warsztat” lub “ASO”. Sprawdź również, jakie części zostaną wykorzystane do naprawy i czy ubezpieczyciel stosuje amortyzację.
• Udział własny. Czasem firmy ubezpieczeniowe stosują wysoki udział własny w szkodzie (np. 1500 zł), aby zachęcić Klienta niższą składką. Co istotne, umowa z ubezpieczycielem może przewidywać zastosowanie udziału własnego w każdej szkodzie lub tylko po zaistnieniu wskazanej w OWU sytuacji (np. spowodowania szkody przez młodego kierowcę).

Zapoznaj się także z sekcją wyłączeń – znajdziesz ją w OWU. Wyłączenia to sytuacje, gdy mimo posiadania AC nie otrzymasz odszkodowania.

Dokupienie AC – czy mogą pojawić się ograniczenia w zakresie ochrony?

Czy okres, na jaki będzie zawarta umowa AC, może wpływać na zakres ochrony? U niektórych ubezpieczycieli dokupienie AC na krócej niż 12 miesięcy oznacza wprowadzenie do umowy dodatkowych ograniczeń. Przykładem mogą być oferty AC InterRisk i Wiener.

InterRisk proponuje zawarcie umowy AC na okres krótszy niż rok zarówno tym klientom, którzy nie korzystają z oferowanych przez tę firmę produktów, jak i tym, którzy zdecydowali się na OC InterRisk. W pierwszym przypadku umowa jest zawierana na następujących warunkach:

• Obowiązuje udział własny w każdej szkodzie w wysokości 500 zł
• Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody kradzieżowe

Jeżeli właściciel auta ma już OC w InterRisk, to ubezpieczyciel będzie odpowiadał za szkody polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie pojazdu (z wyłączeniem np. bagażu podróżnego). Jednocześnie umowa AC jest zawierana do dnia wskazanego w umowie OC.

Firma Wiener dopuszcza dokupienie AC przez klienta na rok lub na okres krótszy (minimum 60 dni). Ograniczenia w zakresie ochrony pojawiają się przy AC krótkoterminowym. Ubezpieczyciel zaznacza, że nie wypłaci odszkodowania po kradzieży auta. Ryzyko kradzieży pojazdu może zostać uwzględnione w umowie wyłącznie „w razie potrzeby wyrównania okresu odpowiedzialności z tytułu ubezpieczenia AC z okresem odpowiedzialności z tytułu umowy ubezpieczenia OC zawartej w odniesieniu do danego pojazdu z Wiener”.

Jakie dodatki oprócz AC można dokupić do OC?

Właściciel pojazdu, który początkowo zdecydował się na zakup wyłącznie polisy OC, może po pewnym czasie dokupić także inne niż AC rozszerzenia. Do najczęściej wybieranych produktów należy assistance i NNW. Pamiętajmy jednak, że podobnie jak w przypadku ubezpieczenia autocasco, wybrane towarzystwo może stosować ograniczenie czasowe.

W jakim terminie od zakupu OC można dokupić inne niż AC rozszerzenia?

AC czy assistance krótkoterminowe – czym różnią się te produkty?

Ubezpieczenie AC w formule krótkoterminowej jest spotykane rzadko, a dokupienie AC do OC może być kłopotliwe. Inaczej sytuacja wygląda z polisą assistance, którą można dokupić do OC w każdym momencie na okres np. 7, 14, 30 czy 180 dni. Biorąc pod uwagę problemy, jakie pojawiają się przy dokupieniu AC, możesz się zastanawiać, czy AC można zastąpić assistance.

AC i assistance to dwa różne produkty ubezpieczeniowe, które mają jednak punkty wspólne. Przykładem może być samochód zastępczy – często jest on oferowany zarówno w ramach AC, jak i assistance (np. po kradzieży pojazdu). Różnice między tymi polisami sprowadzają z kolei się do zakresu ochrony. Assistance zapewnia kierowcy świadczenia oferowane przez pomoc drogową, a zatem:

• Pomoc w razie unieruchomienia pojazdu – po rozładowaniu się akumulatora, przebiciu opony
• Holowanie z miejsca awarii, kolizji lub wypadku
• Pomoc informacyjną, prawną, tłumacza
• Transport z miejsca zdarzenia do docelowego miejsca podróży lub opłacenie noclegu przez ubezpieczyciela
• Pomoc medyczną, w tym dowiezienie leków

Assistance jest sprzedawane w różnych wariantach. Zdarza się, że tę polisę właściciel samochodu otrzymuje wraz z zakupem OC lub AC. Wówczas jednak jej zakres ochrony jest mocno ograniczony.

Jak dokupić ubezpieczenie AC do OC?

Jeżeli interesuje Cię dokupienie AC do posiadanego już OC, najlepiej skontaktować się z ubezpieczycielem. Korzystając z kalkulatora OC/AC masz małe szanse na znalezienie wyłącznie polisy AC.

W pierwszej kolejności powinieneś zgłosić się do tej firmy ubezpieczeniowej, w której wykupiłeś OC – bardzo możliwe, że szybko otrzymasz propozycję AC, a umowa będzie kończyła się w tym samym dniu co umowa OC.

Mimo że dokupienie AC do OC jest technicznie możliwe, to właściciele samochodów powinni pamiętać, że to rozwiązanie rzadko się opłaca. AC krótkoterminowe jest produktem mało popularnym, a przez to droższym. Również warunki, na jakich firmy ubezpieczeniowe oferują osobne AC, nie przemawiają za odnawianiem takiej umowy

Daniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.pl

Jak wygląda procedura dokupienia AC? Po kontakcie z pracownikiem infolinii lub agentem otrzymasz ofertę. Jeżeli się na nią zdecydujesz, powinieneś opłacić składkę. Dokumenty mogą zostać przesłane w wersji papierowej na Twój adres korespondencyjny lub w wersji elektronicznej na adres e-mail.