Co wpływa na ceny OC i AC? Od czego zależy wysokość OC?

24-letnia właścicielka Opla Astry od trzech lat jest bezszkodowym kierowcą. Przed zakończeniem kolejnego okresu ubezpieczenia oczekiwała, że kupi polisę za mniejszą kwotę niż przed rokiem. Tymczasem oferta, którą otrzymała była o 20% droższa. Zapytała nas, jak to możliwe, skoro jej zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy wzrosły o kolejne 10%?

Zniżki za bezszkodową jazdę to tylko jeden z elementów wpływających na cenę ubezpieczenia OC. Składkę mogą kształtować również inne czynniki. Sprawdzamy najważniejsze z nich i tłumaczymy, co może spowodować podwyżkę składki na kolejny rok.

Od czego zależy wysokość OC?

Towarzystwa ubezpieczeniowe wyliczając wysokość składki, biorą pod uwagę wiele czynników związanych zarówno z kierowcą, jak i pojazdem. Znaczenie ma wiek właściciela, liczba lat za kierownicą, historia szkodowości, a także miejsce zamieszkania czy stan cywilny.
 
Ważny jest również wiek i marka samochodu, czy pojemność silnika. Poniżej w artykule szczegółowo wyjaśniamy znaczenie każdego z tych czynników na cenę ubezpieczenia OC, którą każde towarzystwo ubezpieczeniowe określa indywidualnie.

Jak wiek kierowcy wpływa na cenę OC?

To, jak dużo musisz zapłacić za polisę OC, wynika głównie z tego, jakim jesteś kierowcą. Towarzystwo ubezpieczeniowe nie bierze jednak pod uwagę wyłącznie historii ubezpieczenia właściciela pojazdu (liczby spowodowanych przez niego szkód komunikacyjnych), lecz również, jakie ma on doświadczenie za kierownicą. Przykładowo, osoby które otrzymały prawo jazdy kilka lub kilkanaście lat wcześniej, mają większe szanse na zakup taniej polisy.

W 2021 roku 19-latek płacił średnio za polisę OC (2104 zł), czyli o 1622 zł więcej niż 63-latek (482 zł).

W nie najlepszej sytuacji są młodzi kierowcy (do tej grupy należy właścicielka Opla Astry). Ich zazwyczaj krótki staż w prowadzeniu pojazdu powoduje, że większość ubezpieczycieli traktuje ich jako bardziej ryzykownych na drodze. Potwierdzają to niekorzystne dla nich statystyki wypadkowe (w 2020 roku w grupie wiekowej 18-24 lat odnotowany został najwyższy wskaźnik liczby wypadków na 10 tys. populacji). Młodzi kierowcy w 2020 r. byli sprawcami 3 774 wypadków, w których zginęło 431 osób, a 4 714 zostało rannych.

W 2020 r. średnie ceny OC kształtowały się następująco w grupach wiekowych:

• 18-25 lat - 1537 zł,
• 26-35 - 655 zł,
• 36-45 - 521 zł,
• 46-55 - 517 zł,
• powyżej 55 - 500 zł.

Tylko nieliczne towarzystwa przyjmują chętnie do grona klientów młodych kierowców. Inne proponują młodym osobom bardzo wysokie ceny OC, aby zniechęcić ich do zakupu polisy.

Bywa również tak, że wybrana firma wprowadza okresową promocję i ubezpiecza tylko wybraną przez siebie grupę docelową. Jeśli towarzystwo zmieni w ciągu ostatnich miesięcy swoją politykę cenową, propozycja ubezpieczenia na kolejny rok dla tego samego kierowcy nie będzie już tak korzystna.

Jednak nawet młody i niedoświadczony kierowca może znaleźć tanie OC. Tak, jak np. 21-letni Marcin z Dębicy. Dzięki porównaniu ofert w kalkulatorze rankomat.pl, zaoszczędził na obowiązkowym ubezpieczeniu samochodu 1178 zł.

Kalkulacja z 29.01.2022 r. dla 21-latka z Dębicy, właściciela Fiata 500 z 2011 r. o poj. silnika 875 cm3.

Jak miejsce zamieszkania wpływa na cenę OC?

Miejsce zamieszkania to jedna z najcenniejszych informacji dla towarzystw ubezpieczeniowych. Kalkulacja składki odbywa się bowiem na podstawie ryzyka powstania szkody. Ubezpieczyciele sprawdzają m.in. statystyki wypadkowe, natężenie ruchu drogowego w miejscu zamieszkania oraz najbliższej okolicy właściciela auta, liczbę zarejestrowanych tam pojazdów czy nawet ukształtowanie terenu.

Przykładowo, w 2021 roku najwięcej za OC płacili mieszkańcy województwa pomorskiego (685 zł), natomiast najmniej właściciele samochodów zarejestrowanych w województwie opolskim (495 zł). Różnica wynosi 190 zł.

Ocena ryzyka ubezpieczenia kierowcy pod kątem miejsca zamieszkania może pójść znacznie dalej i obejmować konkretne miasto lub nawet dzielnicę. Przeprowadzka ze spokojnej okolicy do większej aglomeracji lub regionu, w którym częściej dochodzi do wypadków, może więc oznaczać dla właściciela auta podwyżkę ceny OC na kolejny rok.

W 2021 roku średnio najwięcej za OC płacili mieszkańcy Wrocławia (796 zł), a najmniej Kielc (604 zł). Z kolei średnia cena obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu w Polsce wyniosła 602 zł. 

Jak stan cywilny i liczba dzieci wpływa na cenę OC?

Powyższe czynniki są dość oczywiste i nie powinno dziwić nikogo, że mają one znaczny wpływ na ostateczną cenę polisy. Zaskoczyć może natomiast, że na to, jaką składkę będziemy musieli zapłacić, wpływa także stan cywilny lub fakt posiadania dzieci. Kierowcy posiadający rodzinę uważani są za bardziej ostrożnych, a co za tym idzie mniej ryzykownych na drodze. Niektóre towarzystwa oferują im więc tańsze ubezpieczenie OC.

W 2021 roku średnie ceny OC proponowane osobom w związkach małżeńskich były o  323 zł tańsze niż oferty przedstawiane pannom i kawalerom:

• zamężna/żonaty: 528 zł
• wdowa/wdowiec: 561 zł
• rozwiedziona/rozwiedziony: 582 zł
• panna/kawaler: 851 zł

Zmiana stanu cywilnego może więc wpłynąć na podwyższenie/obniżenie ceny obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu na kolejny rok. Oczywiście nie będzie to tak istotna modyfikacja, jak na przykład w przypadku zmiany miejsca zamieszkania kierowcy.

Historia ubezpieczenia pojazdu również wpływa na cenę OC. Zwykle ubezpieczyciele za każdy rok bezszkodowej jazdy przyznają zniżkę w wysokości 10 proc. Kierowca, który spowoduje kolizję lub wypadek otrzyma natomiast zwyżkę w kolejnym roku polisowy.

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Jak parametry samochodu wpływają na cenę OC?

Poza danymi dotyczącymi bezpośrednio kierowcy, równie ważne są dla ubezpieczyciela parametry auta. Pod uwagę brana jest marka, model, wiek, a nawet typ nadwozia. Najistotniejszym jednak czynnikiem jest pojemność silnika ubezpieczanego samochodu. Im jest ona wyższa, tym droższa może być polisa OC.

W 2021 r. właściciele samochodów o pojemności silnika poniżej 1 l średnio płacili za OC 478 zł. Natomiast posiadacze aut o pojemności do 3,1 l lub więcej 744 zł. Różnica wyniosła 266 zł.

Duże znaczenie mają także wszelkiego rodzaju modyfikacje samochodu (tzw. tuning),  szczególnie te, które mają na celu zwiększenie mocy pojazdu. Posiadacze takich aut muszą liczyć się z wyższą składką, gdyż już na starcie przydzieleni są do grupy ryzykownych kierowców, rozwijających duże prędkości.

Jak marka samochodu wpływa na cenę OC?

Dla ubezpieczycieli znaczenie ma również marka samochodu. W 2021 roku średnio najwięcej za OC płacili właściciele BMW (736 zł), a najmniej posiadacze Toyoty (539 zł). Różnica wyniosła 197 zł.

Jak sytuacja na rynku ubezpieczeń wpływa na cenę OC?

Cena, którą płaci ubezpieczony, powinna odpowiadać ryzyku, na które naraża on ubezpieczyciela. Towarzystwo natomiast powinno otrzymać składki, które pozwolą na wypłatę ewentualnych odszkodowań, likwidacji szkód oraz działania przedsiębiorstwa. A więc nawet brak zmiany jakichkolwiek danych kierowcy i pojazdu we wniosku polisowym przy równoczesnym wzroście zniżek za bezszkodową jazdę (lub utrzymaniu ich na tym samym poziomie) nie musi oznaczać takiej samej lub tańszej oferty OC na kolejny rok.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe musi zadbać o swoją sytuację finansową w przyszłości. Jeśli więc ma powód, aby przypuszczać, że jego koszty wzrosną (np. w związku ze zmianą przepisów prawnych), może podnieść ceny polis dla wszystkich swoich klientów.

Gdzie kupić najtańsze OC? Sprawdź co proponują Ci wszystkie towarzystwa

Pamiętaj, że każda firma samodzielnie określa czynniki, które mają wpływ na ostateczną cenę polisy dla danego kierowcy. W ciągu roku cennik towarzystwa ubezpieczeniowego może zmienić się nawet kilkukrotnie. Dlatego nie można sugerować się tym, że Twój ubezpieczyciel był najtańszy w ubiegłym roku. Bez względu na to, jakim jesteś kierowcą i jakie auto posiadasz, zanim zdecydujesz się na zakup OC, porównaj oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych w kalkulatorze rankomat.pl. To najlepszy sposób, aby za polisę zapłacić możliwie najmniej.

Jakie czynniki wpływają na wysokość składki AC?

Ubezpieczenie AC to dodatkowe ubezpieczenie, które kierowcy doceniają najczęściej w momencie kradzieży auta lub jego uszkodzenia w wyniku zderzenia czy działania sił przyrody. Analogicznie jak w przypadku ubezpieczenia OC, przy wyliczaniu składki firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę kilka czynników. Oprócz wymienionych wyżej uwzględniane są również:

• Wiek i wartość pojazdu

Dla ubezpieczycieli znaczenie ma zarówno wiek, jak i wartość pojazdu. Te dwie wartości często idą w parze – im starszy samochód, tym jego wartość jest niższa. Wielu ubezpieczycieli stosuje ograniczenia, np. Proama ubezpieczy samochód, który ma nie więcej niż 12 lat.

• Miejsce parkowania

Nieprzypadkowo ubezpieczyciele pytają o miejsce parkowania pojazdu. Parkowanie w garażu przy domu jest bezpieczniejsze niż na ogólnodostępnym parkingu, który nie jest monitorowany. W drugim przypadku ryzyko kradzieży jest wyższe, co oczywiście negatywnie odbije się na wysokości składki ubezpieczeniowej.

• Liczba i rodzaj zabezpieczeń antykradzieżowych

Szacując ryzyko, ubezpieczyciele biorą pod uwagę liczbę i rodzaj zabezpieczeń antykradzieżowych. Wiele firm ubezpieczeniowych precyzuje swoje wymagania w tym zakresie.

Przykładowo klienci mtu24 (marka należąca do Ergo Hestia), którzy posiadają pojazd o wartości rynkowej do 100 000 zł, muszą posiadać jedno urządzenie zabezpieczające przed kradzieżą. Dla aut o wyższej wartości rynkowej wymagane są dwa niezależne od siebie urządzenia zabezpieczające.

• Zakres ochrony

Szeroki zakres ochrony oznacza zazwyczaj wysoką składkę ubezpieczenia AC. Kierowcy mają jednak możliwość zmodyfikowania niektórych parametrów polisy, by zapłacić mniej. Dotyczy to wyboru:

- sposobu naprawy – ubezpieczyciele proponują kosztorys, naprawę pojazdu w warsztacie partnerskim lub warsztacie autoryzowanym,

- pochodzenie części użytych do naprawy pojazdu – wybierać można wśród części oryginalnych i zamienników,

- amortyzacji – jej zastosowanie oznacza pomniejszenie odszkodowania o procentowo wyrażone zużycie części; wysokość amortyzacji jest powiązana z wiekiem pojazdu;

- wysokości udziału własnego (tzw. franszyza redukcyjna) w likwidacji szkody – to kwota odszkodowania, którą właściciel pojazdu pokrywa z własnej kieszeni.

Jak zmienia się cena pakietu OC i AC, w zależności od zakresu ochrony?

Poniższa tabela prezentuje, ile może zaoszczędzić przykładowy kierowca, zmieniając zakres ochrony autocasco.

Pan Tomasz to 45-letni inżynier, małżonek i ojciec dwójki dzieci, który ma 25-letni staż za kierownicą. Jest właścicielem Skody Fabii (benzyna, poj. silnika 1198 cm3), którym na co dzień porusza się po ulicach Rzeszowa. Historia ubezpieczeniowa Pana Tomasza prezentuje się następująco: kupuje on ubezpieczenie dla swojego pojazdu od ponad 10 lat, a z polis OC i AC dotychczas nie było wypłacane żadne odszkodowanie.

Stan na 27.01.2022 r.

Jak obniżyć cenę ubezpieczeń OC i AC?

Powyższe przykłady pokazują, że na cenę ubezpieczenia AC można wpływać, zmieniając jego zakres. To jednak nie wszystko. Jeżeli zbliża się data zakupu polisy na kolejny okres, możesz skorzystać z trzech sprytnych sposobów, dzięki którym zapłacisz niższą składkę:

1. Kupno ubezpieczeń w pakiecie

Kupujesz ubezpieczenie OC, AC, NNW i assistance, a dodatkowo rozważasz skorzystanie z rozszerzeń oferowanych przez towarzystwo ubezpieczeniowe? Nie odkładaj w czasie zakupu dodatkowych polis. Jeżeli kupisz wszystkie ubezpieczenia od razu, zapłacisz mniej. Klienci wybierający pakiety ubezpieczeń mogą liczyć na atrakcyjne zniżki.

2. Porównanie cen przy pomocy porównywarki OC AC

Od kilku lat kupujesz ubezpieczenia w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym, licząc, że w zamian za lojalność zaproponuje Ci on najlepszą cenę? Niekoniecznie tak musi być. By się o tym przekonać, skorzystaj z porównywarki OC i AC. Gdy odpowiesz na pytania zawarte w formularzu, otrzymasz oferty od wielu firm działających na polskim rynku ubezpieczeniowym. Stąd już tylko krok do wyboru najkorzystniejszej propozycji.

3. Opłać składkę w całości

Firmy ubezpieczeniowe proponują klientom rozłożenie kwoty składki na dwie, cztery, a niekiedy nawet dwanaście rat. Jeżeli opłacisz składkę z góry na cały rok, zapłacisz mniej.

Gdyby kierowca z powyższego przykładu wybrał zestaw polis za 1428 zł, to rozkładając płatność na dwie raty, zapłaciłby łącznie 1570 zł, w przypadku czterech rat 1813 zł, a w przypadku dwunastu aż 1999 zł. W przypadku ostatniego wariantu różnica wynosi 571 zł.