Od kilku lat ubezpieczasz swój samochód. W tym czasie nie byłeś sprawcą kolizji ani wypadku. Pomimo tego, cena Twojej polisy OC jest wyższa. Zastanawiasz się, dlaczego?

Porównaj ceny OC i AC

24-letnia właścicielka Opla Astry od trzech lat jest bezszkodowym kierowcą. Przed zakończeniem kolejnego okresu ubezpieczenia oczekiwała, że kupi polisę za mniejszą kwotę niż przed rokiem. Tymczasem oferta którą otrzymała była o 20% droższa. Zapytała nas, jak to możliwe, skoro jej zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy wzrosły o kolejne 10%?

Zniżki za bezszkodową jazdę to tylko jeden z elementów wpływających na cenę ubezpieczenia OC. Składkę mogą kształtować również inne czynniki. Sprawdzamy najważniejsze z nich i tłumaczymy, co może spowodować podwyżkę składki na kolejny rok.

Jakim jesteś kierowcą?

To, jak dużo musisz zapłacić za polisę OC, wynika głównie z tego, jakim jesteś kierowcą. Towarzystwo ubezpieczeniowe nie bierze jednak pod uwagę wyłącznie historii ubezpieczenia właściciela pojazdu (ilości spowodowanych przez niego szkód komunikacyjnych),  ale również, jakie ma on doświadczenie za kierownicą. Przykładowo, osoby które otrzymały prawo jazdy kilka lub kilkanaście lat wcześniej mają większe szanse na zakup taniej polisy.

W III kwartale 2018 roku średnie ceny OC dla osób z najdłuższym stażem za kierownicą były o 71% niższe niż propozycje ubezpieczenia dla początkujących kierowców:

  • 1 rok doświadczenia: 2166 zł
  • 2- 5 lat: 1409 zł
  • 6-10 lat: 821 zł
  • powyżej 10 lat: 633 zł

W nie najlepszej sytuacji są młodzi kierowcy (do tej grupy należy właścicielka Opla Astry). Ich zazwyczaj krótki staż w prowadzeniu pojazdu powoduje, że większość ubezpieczycieli traktuje ich jako bardziej ryzykownych na drodze. Potwierdzają to niekorzystne dla nich statystyki wypadkowe (w 2017 roku w grupie wiekowej 18-24 lat odnotowany został najwyższy wskaźnik liczby wypadków na 10 tys. populacji).

W okresie od stycznia do września 2018 roku średnie ceny OC proponowane młodym kierowcom były aż o 222% wyższe niż oferty przedstawiane osobom powyżej 60. roku życia.

Tylko nieliczne towarzystwa przyjmują chętnie do grona klientów młodych kierowców. Inne proponują młodym osobom bardzo wysokie ceny OC, aby zniechęcić ich do zakupu polisy.

Bywa również tak, że wybrana firma wprowadza okresową promocję i ubezpiecza tylko wybraną przez siebie grupę docelową. Jeśli towarzystwo zmieni w ciągu ostatnich miesięcy swoją politykę cenową, propozycja ubezpieczenia na kolejny rok dla tego samego kierowcy nie będzie już tak korzystna.

Gdzie mieszkasz?

Miejsce zamieszkania to jedna z najcenniejszych informacji dla towarzystw ubezpieczeniowych. Kalkulacja składki odbywa się bowiem w oparciu o ryzyko powstania szkody. Ubezpieczyciele sprawdzają m.in. statystyki wypadkowe, natężenie ruchu drogowego w miejscu zamieszkania oraz najbliższej okolicy właściciela auta, ilość zarejestrowanych tam pojazdów czy nawet ukształtowanie terenu.

Przykładowo, w III kwartale 2018 roku najwięcej za OC płacili mieszkańcy województwa pomorskiego, natomiast najmniej właściciele samochodów zarejestrowanych w województwie podkarpackim.

Ocena ryzyka ubezpieczenia kierowcy pod kątem miejsca zamieszkania może pójść znacznie dalej i obejmować konkretne miasto lub nawet dzielnicę. Przeprowadzka ze spokojnej okolicy do większej aglomeracji lub regionu w którym częściej dochodzi do wypadków może więc oznaczać dla właściciela auta podwyżkę ceny OC na kolejny rok.

Pozornie mało istotne informacje

Powyższe czynniki są dość oczywiste i nie powinno dziwić nikogo, że mają one znaczny wpływ na ostateczną cenę polisy. Zdziwić może natomiast, że na to jaką składkę będziemy musieli zapłacić, wpływa także stan cywilny lub fakt posiadania dzieci. Kierowcy posiadający rodzinę uważani są za bardziej ostrożnych, a co za tym idzie mniej ryzykownych na drodze. Niektóre towarzystwa oferują im więc tańsze ubezpieczenie OC.

W III kwartale 2018 roku średnie ceny OC proponowane osobom w związkach małżeńskich były o 37% tańsze niż oferty przedstawiane pannom i kawalerom:

  • zamężna/żonaty: 649 zł
  • wdowa/wdowiec: 675 zł
  • rozwiedziona/rozwiedziony: 700 zł
  • panna/kawaler: 1024 zł

Zmiana stanu cywilnego może więc wpłynąć na podwyższenie/obniżenie ceny obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu na kolejny rok. Oczywiście nie będzie to tak istotna modyfikacja, jak na przykład w przypadku zmiany miejsca zamieszkania kierowcy.

Parametry samochodu

Poza danymi dotyczącymi bezpośrednio kierowcy, równie ważne są dla ubezpieczyciela parametry auta. Pod uwagę brana jest marka, model, wiek, a nawet typ nadwozia. Najistotniejszym jednak czynnikiem jest pojemność silnika ubezpieczanego samochodu. Im jest ona wyższa, tym droższa może być polisa OC.

Duże znaczenie mają także wszelkiego rodzaju modyfikacje samochodu (tzw. tuning),  szczególnie te, które mają na celu zwiększenie mocy pojazdu. Posiadacze takich aut muszą liczyć się z wyższą składką, gdyż już na starcie przydzieleni są do grupy ryzykownych kierowców, rozwijających duże prędkości.

Sytuacja na rynku OC

Cena, którą płaci ubezpieczony powinna odpowiadać ryzyku, na które naraża on ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel natomiast powinien otrzymać składki, które pozwolą na wypłatę ewentualnych odszkodowań, likwidacji szkód oraz działania przedsiębiorstwa. A więc nawet brak zmiany jakichkolwiek danych kierowcy i pojazdu we wniosku polisowym przy równoczesnym wzroście zniżek za bezszkodową jazdę (lub utrzymaniu ich na tym samym poziomie) nie musi oznaczać takiej samej lub tańszej oferty OC na kolejny rok.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe musi zadbać o swoją kondycję finansową w przyszłości. Jeśli więc ma powód aby przypuszczać, że jego koszty wzrosną (np. w związku ze zmianą przepisów prawnych),  może podnieść ceny polis dla wszystkich swoich klientów.

Chcesz kupić najtańsze OC? Sprawdź co proponują Ci wszystkie towarzystwa

Pamiętaj, że każda firma samodzielnie określa czynniki, które mają wpływ na ostateczną cenę polisy dla danego kierowcy. W ciągu roku cennik towarzystwa ubezpieczeniowego może zmienić się nawet kilkukrotnie. Dlatego nie można sugerować się tym, że Twój ubezpieczyciel był najtańszy w ubiegłym roku. Bez względu na to jakim jesteś kierowcą i jakie auto posiadasz, zanim zdecydujesz się na zakup OC, porównaj oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych. To najlepszy sposób, aby za polisę zapłacić możliwie najmniej.