Firmy ubezpieczeniowe wyliczają ceny ubezpieczeń OC i AC, biorąc pod uwagę wiele czynników. Jeździsz ostrożnie i zbierasz zniżki za bezszkodową jazdę? To nie wszystko, co możesz zrobić, aby obniżyć cenę pakietu OC/AC. Poznaj pozostałe parametry i sprawdź, od czego zależy wysokość OC w 2024 roku?

24-letnia właścicielka Opla Astry od trzech lat jest bezszkodowym kierowcą. Przed zakończeniem kolejnego okresu ubezpieczenia oczekiwała, że kupi polisę za mniejszą kwotę niż przed rokiem. Tymczasem oferta, którą otrzymała, była o 20% droższa. Zapytała nas, jak to możliwe, skoro jej zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy wzrosły o kolejne 10%?

Znajdź OC już od 333zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 3 minuty
  • Oferty 19 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Zniżki za bezszkodową jazdę to tylko jeden z elementów wpływających na cenę ubezpieczenia OC. Składkę mogą kształtować również inne czynniki. Sprawdzamy najważniejsze z nich i tłumaczymy, co może spowodować podwyżkę składki na kolejny rok.

Od czego zależy wysokość OC?

Towarzystwa ubezpieczeniowe wyliczając wysokość składki, biorą pod uwagę wiele czynników związanych zarówno z kierowcą, jak i pojazdem. Znaczenie ma wiek właściciela, liczba lat za kierownicą, historia szkodowości, miejsce zamieszkania czy stan cywilny. Ważny jest również wiek i marka samochodu oraz pojemność silnika. Poniżej, w artykule szczegółowo wyjaśniamy wpływ każdego z tych czynników na cenę ubezpieczenia OC.

Jak wiek kierowcy wpływa na cenę OC?

To, jak dużo musisz zapłacić za polisę OC, wynika głównie z tego, jakim jesteś kierowcą. Towarzystwo ubezpieczeniowe nie bierze jednak pod uwagę wyłącznie historii ubezpieczenia właściciela pojazdu (liczby spowodowanych przez niego szkód komunikacyjnych), lecz również to, jakie ma on doświadczenie za kierownicą. Przykładowo, osoby które otrzymały prawo jazdy kilka lub kilkanaście lat wcześniej, mają większe szanse na zakup taniej polisy.

Na podstawie danych użytkowników naszej porównywarki OC i AC wyliczyliśmy średnią składkę obowiązkowego ubezpieczenia samochodu dla każdej grupy wiekowej. Okazuje się, że w 2023 roku 18-latek płacił średnio za polisę OC 2018 zł, czyli czterokrotnie więcej niż 60-latek (446 zł).

Cena oc w zależności od wieku kierowcy

W najgorszej sytuacji są z reguły młodzi kierowcy w wieku 18 lat - 24 lat (do tej grupy należy właścicielka Opla Astry). Ich zazwyczaj krótki staż w prowadzeniu pojazdu powoduje, że większość ubezpieczycieli traktuje ich jako bardziej ryzykownych na drodze. Dochodzą do tego niekorzystne dla nich statystyki wypadkowe. Przykładowo, w 2022 roku w grupie wiekowej 18-24 lat odnotowany został najwyższy wskaźnik liczby wypadków na 10 tys. populacji. Młodzi kierowcy w 2022 r. byli sprawcami 3 059 wypadków, w których zginęło 281 osób, a 3910 zostało rannych.

Tylko nieliczne towarzystwa przyjmują chętnie do grona klientów młodych kierowców. Inne proponują młodym osobom bardzo wysokie ceny OC, aby zniechęcić ich do zakupu polisy.

Bywa również tak, że wybrana firma wprowadza okresową promocję i ubezpiecza tylko wybraną przez siebie grupę docelową. Jeśli towarzystwo zmieni w ciągu ostatnich miesięcy swoją politykę cenową, propozycja ubezpieczenia na kolejny rok dla tego samego młodego kierowcy nie będzie już tak korzystna.

Jednak nawet młody i niedoświadczony kierowca może znaleźć tanie OC. Tak, jak np. 21-letni Marcin z Dębicy. Dzięki porównaniu ofert w kalkulatorze rankomat.pl, zaoszczędził na obowiązkowym ubezpieczeniu samochodu 741 zł.

Ceny OC dla 21-latka z Dębicy
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
You Can Drive
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Beesafe
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Balcia Insurance
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Ceny OC dla 21-latka z Dębicy
mtu24.pl
582,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
You Can Drive
728,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Uniqa
969,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Link4
983,21 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Beesafe
999,04 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Benefia
1169,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Trasti
1232,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Balcia Insurance
1260,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna

Kalkulacja z 02.01.2024 r. dla 21-latka z Dębicy (prawo jazdy od 3 lat, 3 lata bezszkodowego ubezpieczenia), właściciela Fiata 500 z 2011 r. o poj. silnika 875 cm3.

Jak miejsce zamieszkania wpływa na cenę OC?

Miejsce zamieszkania to jedna z najcenniejszych informacji dla towarzystw ubezpieczeniowych. Kalkulacja składki odbywa się bowiem na podstawie ryzyka powstania szkody. Ubezpieczyciele sprawdzają m.in. statystyki wypadkowe, natężenie ruchu drogowego w miejscu zamieszkania oraz najbliższej okolicy właściciela auta, liczbę zarejestrowanych tam pojazdów czy nawet ukształtowanie terenu.

Przykładowo, w 2023 roku najwięcej za OC płacili mieszkańcy województwa mazowieckiego (578 zł), natomiast najmniej właściciele samochodów zarejestrowanych w województwie podkarpackim (442 zł). Różnica wynosi 136 zł.

Ocena ryzyka ubezpieczenia kierowcy pod kątem miejsca zamieszkania może pójść znacznie dalej i obejmować konkretne miasto lub nawet dzielnicę. Przeprowadzka ze spokojnej okolicy do większej aglomeracji lub regionu, w którym częściej dochodzi do wypadków, może więc oznaczać dla właściciela auta podwyżkę ceny OC na kolejny rok.

W 2023 roku średnio najwięcej za OC płacili mieszkańcy Gdańska (724 zł), a najmniej Opola (485 zł). Z kolei średnia cena obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu w Polsce wyniosła 520 zł. 

Cena OC w wybranych miastach

Jak stan cywilny wpływa na cenę OC?

Powyższe czynniki są dość oczywiste i nie powinno dziwić nikogo, że mają one znaczny wpływ na ostateczną cenę polisy. Zaskoczyć może natomiast fakt, że na składkę może wpłynąć stan cywilny właściciela pojazdu (nie jest to reguła!). W niektórych firmach kierowcy posiadający rodzinę uważani są za bardziej ostrożnych, a co za tym idzie mniej ryzykownych na drodze. to przekłada się na tańsze ubezpieczenie OC.

W 2023 roku średnie ceny OC proponowane osobom w związkach małżeńskich były o 209 zł tańsze niż oferty przedstawiane pannom i kawalerom:

  • zamężna/żonaty: 482 zł
  • panna/kawaler: 691 zł

Zmiana stanu cywilnego może więc wpłynąć na podwyższenie/obniżenie ceny obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu na kolejny rok. Oczywiście nie będzie to tak istotna modyfikacja, jak na przykład w przypadku zmiany miejsca zamieszkania kierowcy.

Historia ubezpieczenia pojazdu również wpływa na cenę OC. Zwykle ubezpieczyciele za każdy rok bezszkodowej jazdy przyznają zniżkę w wysokości 10 proc. Kierowca, który spowoduje kolizję lub wypadek otrzyma natomiast zwyżkę w kolejnym roku polisowym.

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Jak parametry samochodu wpływają na cenę OC?

Poza danymi dotyczącymi bezpośrednio kierowcy, równie ważne są dla ubezpieczyciela parametry auta. Pod uwagę brana jest marka, model, wiek, a nawet typ nadwozia. Najistotniejszym jednak czynnikiem jest pojemność silnika ubezpieczanego samochodu. Im jest ona wyższa, tym droższa może być polisa OC.

W 2023 r. właściciele samochodów o pojemności silnika poniżej 1 l średnio płacili za OC 427 zł. Natomiast posiadacze aut o pojemności powyżej 5 l już 674 zł. 

Znaczenie mogą mieć także wszelkiego rodzaju modyfikacje samochodu (tzw. tuning), które mają na celu zwiększenie mocy pojazdu. Posiadacze takich aut muszą liczyć się z wyższą składką, gdyż już na starcie przydzieleni są do grupy ryzykownych kierowców, rozwijających duże prędkości.

Jak marka samochodu wpływa na cenę OC?

Dla ubezpieczycieli znaczenie ma również marka samochodu. W 2023 r. średnio najwięcej za OC płacili właściciele BMW (629 zł), a najmniej posiadacze Fiata (488 zł).

koszt oc dla poszczególnych marek

Jak sytuacja na rynku ubezpieczeń wpływa na cenę OC?

Cena, którą płaci ubezpieczony, powinna odpowiadać ryzyku, na które naraża on ubezpieczyciela. Towarzystwo natomiast powinno otrzymać składki, które pozwolą na wypłatę ewentualnych odszkodowań, likwidacji szkód oraz działania przedsiębiorstwa. A więc nawet brak zmiany jakichkolwiek danych kierowcy i pojazdu we wniosku polisowym przy równoczesnym wzroście zniżek za bezszkodową jazdę (lub utrzymaniu ich na tym samym poziomie) nie musi oznaczać takiej samej lub tańszej oferty OC na kolejny rok.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe musi zadbać o swoją sytuację finansową w przyszłości. Jeśli więc ma powód, aby przypuszczać, że jego koszty wzrosną (np. w związku ze zmianą przepisów prawnych), może podnieść ceny polis dla wszystkich swoich klientów.

Gdzie kupić najtańsze OC? Sprawdź co proponują Ci wszystkie towarzystwa

Pamiętaj, że każda firma samodzielnie określa czynniki, które mają wpływ na ostateczną cenę polisy dla danego kierowcy. W ciągu roku cennik towarzystwa ubezpieczeniowego może zmienić się nawet kilkukrotnie. Dlatego nie można sugerować się tym, że Twój ubezpieczyciel był najtańszy w ubiegłym roku. Bez względu na to, jakim jesteś kierowcą i jakie auto posiadasz, zanim zdecydujesz się na zakup OC, porównaj oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych w kalkulatorze rankomat.pl. To najlepszy sposób, aby za polisę zapłacić możliwie najmniej.

Jakie czynniki wpływają na wysokość składki AC?

Ubezpieczenie AC to dodatkowe ubezpieczenie, które kierowcy doceniają najczęściej w momencie kradzieży auta lub jego uszkodzenia w wyniku zderzenia czy działania sił przyrody. Analogicznie jak w przypadku ubezpieczenia OC, przy wyliczaniu składki firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę kilka czynników. Oprócz wymienionych wyżej uwzględniane są również:

  • Wiek i wartość pojazdu

Dla ubezpieczycieli znaczenie ma zarówno wiek, jak i wartość pojazdu. Te dwie wartości często idą w parze – im starszy samochód, tym jego wartość jest niższa. Wielu ubezpieczycieli stosuje ograniczenia, np. ubezpiecza samochód, który ma nie więcej niż 15 lat.

  • Miejsce parkowania

Nieprzypadkowo ubezpieczyciele pytają o miejsce parkowania pojazdu. Parkowanie w garażu przy domu jest bezpieczniejsze niż na ogólnodostępnym parkingu, który nie jest monitorowany. W drugim przypadku ryzyko kradzieży jest wyższe, co oczywiście negatywnie odbija się na wysokości składki ubezpieczeniowej.

  • Liczba i rodzaj zabezpieczeń antykradzieżowych

Szacując ryzyko, ubezpieczyciele biorą pod uwagę liczbę i rodzaj zabezpieczeń antykradzieżowych. Wiele firm ubezpieczeniowych precyzuje swoje wymagania w tym zakresie.

Przykładowo, w jednym z towarzystw ubezpieczeniowych, klienci którzy posiadają pojazd o wartości rynkowej do 100 000 zł, muszą posiadać jedno urządzenie zabezpieczające przed kradzieżą. Dla aut o wyższej wartości rynkowej wymagane są dwa niezależne od siebie urządzenia zabezpieczające.

  • Zakres ochrony

Szeroki zakres ochrony oznacza zazwyczaj wysoką składkę ubezpieczenia AC. Kierowcy mają jednak możliwość zmodyfikowania niektórych parametrów polisy, by zapłacić mniej. Dotyczy to wyboru:

- sposobu naprawy – ubezpieczyciele proponują kosztorys, naprawę pojazdu w warsztacie partnerskim lub warsztacie autoryzowanym,

- pochodzenie części użytych do naprawy pojazdu – wybierać można wśród części oryginalnych i zamienników,

- amortyzacji – jej zastosowanie oznacza pomniejszenie odszkodowania o procentowo wyrażone zużycie części; wysokość amortyzacji jest powiązana z wiekiem pojazdu;

- wysokości udziału własnego (tzw. franszyza redukcyjna) w likwidacji szkody – to kwota odszkodowania, którą właściciel pojazdu pokrywa z własnej kieszeni.

Jak zmienia się cena pakietu OC i AC w zależności od zakresu ochrony?

Poniższa tabela prezentuje, ile może zaoszczędzić przykładowy kierowca, zmieniając zakres ochrony autocasco - pan Tomasz ma 51 lat, mieszka w Katowicach i posiada maksymalne zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy. Jest właścicielem Opla Astra z 2015 r. (benzyna, poj. silnika 1,6 l)

NaprawaCzęściUdział własny Cena OC + AC
Autoryzowany warsztatOryginalne-1144zł 
Warsztat partnerskiZamienne-942 zł
Warsztat partnerskiZamienne500 zł - szkody: częściowe i całkowita, 10% kradzież856 zł
KosztorysZamienne1000 zł - szkody: częściowe i całkowita, 10% kradzież748 zł
KosztorysZamienne10 proc.676 zł (OC + AC mini - tylko kradzież i żywioły)

Na podstawie kalkulacji z 12.12.2023 r.

Jak obniżyć cenę ubezpieczeń OC i AC?

Powyższe przykłady pokazują, że na cenę ubezpieczenia AC można wpływać, zmieniając jego zakres. To jednak nie wszystko. Jeżeli zbliża się data zakupu polisy na kolejny okres, możesz skorzystać z trzech sposobów, dzięki którym zapłacisz niższą składkę:

1. Kupno ubezpieczeń w pakiecie

Kupujesz ubezpieczenie OC, AC, NNW i assistance, a dodatkowo rozważasz skorzystanie z rozszerzeń oferowanych przez towarzystwo ubezpieczeniowe? Nie odkładaj w czasie zakupu dodatkowych polis. Jeżeli kupisz wszystkie ubezpieczenia od razu, zapłacisz mniej. Klienci wybierający pakiety ubezpieczeń mogą liczyć na atrakcyjne zniżki.

2. Porównanie cen przy pomocy porównywarki OC AC

Od kilku lat kupujesz ubezpieczenia w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym, licząc, że w zamian za lojalność zaproponuje Ci on najlepszą cenę? Niekoniecznie tak musi być. By się o tym przekonać, skorzystaj z porównywarki OC i AC. Gdy odpowiesz na pytania zawarte w formularzu, otrzymasz oferty od wielu firm działających na polskim rynku ubezpieczeniowym. Stąd już tylko krok do wyboru najkorzystniejszej propozycji.

3. Opłać składkę w całości

Firmy ubezpieczeniowe proponują klientom rozłożenie kwoty składki na dwie, cztery, a niekiedy nawet dwanaście rat. Jeżeli opłacisz składkę z góry na cały rok, zapłacisz mniej.

Co warto wiedzieć?

  1. Najwygodniej jest kupić tanie OC przez Internet za pomocą kalkulatora, w którym możemy porównać oferty wielu ubezpieczycieli.
  2. Im starszy kierowca i mniejsza miejscowość, tym zwykle cena OC jest niższa.
  3. Na cenę OC duży wpływ ma wiek i marka samochodu, a także pojemność silnika.
  4. Różnica pomiędzy cenami OC może wynieść nawet kilka tysięcy złotych.

FAQ – najczęściej zadawanie pytania – co wpływa na ceny OC i AC?

  1. Czy miejsce parkowania wpływa na cenę OC?

    Może to być jedna z informacji, która wpłynie na cenę ubezpieczenia samochodu. Istotna jest jednak tylko przy zakupie AC. Parkowanie auta w indywidualnym garażu będzie w ocenie ubezpieczyciela znacznie bezpieczniejsze niż np. pozostawianie go na ulicy.

  2. Czy długość posiadania prawa jazdy wpływa na cenę OC?

    Im bardziej doświadczony kierowca, tym zwykle niższa cena OC. Osoba, która dłużej ma prawo jazdy może mieć znacznie większe szanse na zakup taniego ubezpieczenia samochodu, bez względu na wypracowane zniżki za bezszkodową jazdę.

  3. Czy mieszkańcy dużych miast płacą więcej za OC?

    Zwykle im mniejsza miejscowość, tym niższa cena OC. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę, że w dużych miastach jest duże natężenie ruchu i często występują korki. W efekcie ryzyko kolizji lub wypadku wzrasta, a wraz z nim wysokość składki.

  4. Czy rodzaj paliwa wpływa na cenę OC?

    Tak. Zdecydowanie najtańsze w ubezpieczeniu są auta elektryczne. Więcej kosztuje OC dla hybrydy, diesli, LPG, i samochodu tankowanego benzyną.

  5. Czy płeć wpływa na cenę OC?

    Ubezpieczyciele nie biorą pod uwagę płci przy określaniu ceny OC. Jednak zwykle mężczyźni płacą mniej za ubezpieczenie samochodu, ponieważ posiadają większe doświadczenie za kierownicą i wypracowane wieloletnie zniżki.

  6. Co wpływa na cenę OC?

    Na cenę OC wpływają dane kierowcy i dane pojazdu, czyli m. in.:

    • wiek kierowcy, 
    • stan cywilny, 
    • miejsce zamieszkania,
    • historia ubezpieczenia (czy były szkody), 
    • posiadane zniżki, 
    • typ pojazdu, 
    • przeznaczenie pojazdu,
    • pojemność sinika, 
    • rodzaj paliwa, 
    • szacowany roczny przebieg, 
    • dodatkowe zniżki (np. dla rolników, VIP-ów albo za ubezpieczenie na życie).