Firmy ubezpieczeniowe wyliczają ceny ubezpieczeń OC i AC, biorąc pod uwagę wiele czynników. Jeździsz ostrożnie i zbierasz zniżki za bezszkodową jazdę? To nie wszystko, co możesz zrobić, by obniżyć cenę pakietu OC/AC. Poznaj pozostałe parametry uwzględniane przy kalkulacji składki.

24-letnia właścicielka Opla Astry od trzech lat jest bezszkodowym kierowcą. Przed zakończeniem kolejnego okresu ubezpieczenia oczekiwała, że kupi polisę za mniejszą kwotę niż przed rokiem. Tymczasem oferta którą otrzymała była o 20% droższa. Zapytała nas, jak to możliwe, skoro jej zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy wzrosły o kolejne 10%?

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Zniżki za bezszkodową jazdę to tylko jeden z elementów wpływających na cenę ubezpieczenia oc. Składkę mogą kształtować również inne czynniki. Sprawdzamy najważniejsze z nich i tłumaczymy, co może spowodować podwyżkę składki na kolejny rok.

Od czego zależy wysokość ubezpieczenia OC?

Towarzystwa ubezpieczeniowe wyliczając wysokość składki biorą pod uwagę wiele czynników związanych zarówno z kierowcą, jak i pojazdem. Znaczenie ma wiek właściciela, liczba lat za kierownicą, historia szkodowości, a także miejsce zamieszkania czy stan cywilny.
 
Ważny jest również wiek i marka samochodu, czy pojemność silnika. Poniżej w artykule szczegółowo wyjaśniamy znaczenie każdego z tych czynników na cenę ubezpieczenia OC, którą każde towarzystwo ubezpieczeniowe określa indywidualnie.

Jakim jesteś kierowcą?

To, jak dużo musisz zapłacić za polisę OC, wynika głównie z tego, jakim jesteś kierowcą. Towarzystwo ubezpieczeniowe nie bierze jednak pod uwagę wyłącznie historii ubezpieczenia właściciela pojazdu (ilości spowodowanych przez niego szkód komunikacyjnych),  ale również, jakie ma on doświadczenie za kierownicą. Przykładowo, osoby które otrzymały prawo jazdy kilka lub kilkanaście lat wcześniej mają większe szanse na zakup taniej polisy.

W pierwszym półroczu 2020 roku 18-latek płacił średnio za polisę OC (562 zł),czyli o 244% więcej niż 63-latek (1934 zł).

W nie najlepszej sytuacji są młodzi kierowcy (do tej grupy należy właścicielka Opla Astry). Ich zazwyczaj krótki staż w prowadzeniu pojazdu powoduje, że większość ubezpieczycieli traktuje ich jako bardziej ryzykownych na drodze. Potwierdzają to niekorzystne dla nich statystyki wypadkowe (w 2019 roku w grupie wiekowej 18-24 lat odnotowany został najwyższy wskaźnik liczby wypadków na 10 tys. populacji). W pierwszym półroczu 2020 r. średnie ceny OC kształtowały się następująco w grupach wiekowych:

  • 18-25 lat - 1575 zł,
  • 26-35 - 719 zł,
  • 35-45 - 588 zł,
  • 46-55 - 594 zł,
  • powyżej 55 - 583 zł.

Tylko nieliczne towarzystwa przyjmują chętnie do grona klientów młodych kierowców. Inne proponują młodym osobom bardzo wysokie ceny OC, aby zniechęcić ich do zakupu polisy.

Bywa również tak, że wybrana firma wprowadza okresową promocję i ubezpiecza tylko wybraną przez siebie grupę docelową. Jeśli towarzystwo zmieni w ciągu ostatnich miesięcy swoją politykę cenową, propozycja ubezpieczenia na kolejny rok dla tego samego kierowcy nie będzie już tak korzystna.

Jednak nawet młody i niedoświadczony kierowcaTanie OC może znaleźć. Tak, jak np. 21-letni Marcin z Dębicy. Dzięki porównaniu ofert w kalkulatorze rankomat.pl, zaoszczędził na obowiązkowym ubezpieczeniu samochodu 1178 zł.

Ceny OC dla 21-latka z Dębicy
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
589,00 zł rata od 0 zł
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
1078,00 zł rata od 0 zł
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
1196,00 zł rata od 0 zł
You Can Drive
OC
AC
Assistance
NNW
1255,00 zł rata od 0 zł
TUZ TUW
OC
AC
Assistance
NNW
1357,00 zł rata od 0 zł
Proama
OC
AC
Assistance
NNW
1695,00 zł rata od 0 zł
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
1734,00 zł rata od 0 zł
Generali
OC
AC
Assistance
NNW
1767,00 zł rata od 0 zł
Ceny OC dla 21-latka z Dębicy
mtu24.pl
589,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
1078,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
1196,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
You Can Drive
1255,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ TUW
1357,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Proama
1695,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Wiener
1734,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Generali
1767,00 złrata od 0.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja z 22.12.2020 r. dla 21-latka z Dębicy, właściciela Fiata 500 z 2011 r. o poj. silnika 875 cm3

Gdzie mieszkasz?

Miejsce zamieszkania to jedna z najcenniejszych informacji dla towarzystw ubezpieczeniowych. Kalkulacja składki odbywa się bowiem w oparciu o ryzyko powstania szkody. Ubezpieczyciele sprawdzają m.in. statystyki wypadkowe, natężenie ruchu drogowego w miejscu zamieszkania oraz najbliższej okolicy właściciela auta, ilość zarejestrowanych tam pojazdów czy nawet ukształtowanie terenu.

Przykładowo, w pierwszym półroczu 2020 roku najwięcej za OC płacili mieszkańcy województwa pomorskiego, natomiast najmniej właściciele samochodów zarejestrowanych w województwie podkarpackim.

Ocena ryzyka ubezpieczenia kierowcy pod kątem miejsca zamieszkania może pójść znacznie dalej i obejmować konkretne miasto lub nawet dzielnicę. Przeprowadzka ze spokojnej okolicy do większej aglomeracji lub regionu w którym częściej dochodzi do wypadków może więc oznaczać dla właściciela auta podwyżkę ceny OC na kolejny rok.

W pierwszym półroczu 2020 roku średnio najwięcej za OC płacili mieszkańcy Wrocławia (981 zł), a najmniej Opola (634 zł). Z kolei średnia cena obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu w Polsce wyniosła 681 zł. 

Pozornie mało istotne informacje

Powyższe czynniki są dość oczywiste i nie powinno dziwić nikogo, że mają one znaczny wpływ na ostateczną cenę polisy. Zdziwić może natomiast, że na to jaką składkę będziemy musieli zapłacić, wpływa także stan cywilny lub fakt posiadania dzieci. Kierowcy posiadający rodzinę uważani są za bardziej ostrożnych, a co za tym idzie mniej ryzykownych na drodze. Niektóre towarzystwa oferują im więc tańsze ubezpieczenie OC.

W pierwszym półroczu 2020 roku średnie ceny OC proponowane osobom w związkach małżeńskich były o 55% tańsze niż oferty przedstawiane pannom i kawalerom:

  • zamężna/żonaty: 603 zł
  • wdowa/wdowiec: 627 zł
  • rozwiedziona/rozwiedziony: 653 zł
  • panna/kawaler: 964 zł

Zmiana stanu cywilnego może więc wpłynąć na podwyższenie/obniżenie ceny obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu na kolejny rok. Oczywiście nie będzie to tak istotna modyfikacja, jak na przykład w przypadku zmiany miejsca zamieszkania kierowcy.

Historia ubezpieczeniowa również ma znaczenie. Upraszczając, można powiedzieć, że za każdy rok bezszkodowej jazdy firmy ubezpieczeniowe przyznają zniżkę w wysokości 10 proc. Kierowca, który spowoduje kolizję lub wypadek otrzyma natomiast zwyżkę w kolejnym roku polisowym.

Parametry samochodu

Poza danymi dotyczącymi bezpośrednio kierowcy, równie ważne są dla ubezpieczyciela parametry auta. Pod uwagę brana jest marka, model, wiek, a nawet typ nadwozia. Najistotniejszym jednak czynnikiem jest pojemność silnika ubezpieczanego samochodu. Im jest ona wyższa, tym droższa może być polisa OC.

Duże znaczenie mają także wszelkiego rodzaju modyfikacje samochodu (tzw. tuning),  szczególnie te, które mają na celu zwiększenie mocy pojazdu. Posiadacze takich aut muszą liczyć się z wyższą składką, gdyż już na starcie przydzieleni są do grupy ryzykownych kierowców, rozwijających duże prędkości.

Jak marka samochodu wpływa na cenę OC?

Dla ubezpieczyciieli znaczenie ma również marka samochodu. W pierwszym kwartale 2020 roku średnio najwięcej za OC płacili właściciele BMW (878 zł),a najmniej posiadacze Skody (618 zł).

Sytuacja na rynku OC

Cena, którą płaci ubezpieczony powinna odpowiadać ryzyku, na które naraża on ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel natomiast powinien otrzymać składki, które pozwolą na wypłatę ewentualnych odszkodowań, likwidacji szkód oraz działania przedsiębiorstwa. A więc nawet brak zmiany jakichkolwiek danych kierowcy i pojazdu we wniosku polisowym przy równoczesnym wzroście zniżek za bezszkodową jazdę (lub utrzymaniu ich na tym samym poziomie) nie musi oznaczać takiej samej lub tańszej oferty OC na kolejny rok.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe musi zadbać o swoją kondycję finansową w przyszłości. Jeśli więc ma powód aby przypuszczać, że jego koszty wzrosną (np. w związku ze zmianą przepisów prawnych),  może podnieść ceny polis dla wszystkich swoich klientów.

Chcesz kupić najtańsze OC? Sprawdź co proponują Ci wszystkie towarzystwa

Pamiętaj, że każda firma samodzielnie określa czynniki, które mają wpływ na ostateczną cenę polisy dla danego kierowcy. W ciągu roku cennik towarzystwa ubezpieczeniowego może zmienić się nawet kilkukrotnie. Dlatego nie można sugerować się tym, że Twój ubezpieczyciel był najtańszy w ubiegłym roku. Bez względu na to jakim jesteś kierowcą i jakie auto posiadasz, zanim zdecydujesz się na zakup OC, porównaj oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych. To najlepszy sposób, aby za polisę zapłacić możliwie najmniej.

Jakie czynniki wpływają na wysokość składki AC?

Ubezpieczenie AC to dodatkowe ubezpieczenie, które kierowcy doceniają najczęściej w momencie kradzieży auta lub jego uszkodzenia w wyniku zderzenia czy działania sił przyrody. Analogicznie jak w przypadku ubezpieczenia OC, przy wyliczaniu składki ubezpieczeniowej firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę kilka czynników. Oprócz wymienionych wyżej, uwzględniane są również:

  • Wiek i wartość pojazdu

Dla ubezpieczycieli znaczenie ma zarówno wiek, jak i wartość pojazdu. Te dwie wartości często idą w parze – im starszy samochód, tym jego wartość jest niższa. Wielu ubezpieczycieli stosuje ograniczenia, np. Proama ubezpieczy samochód, który ma nie więcej niż 12 lat, a Generali dedykuje swoją ofertę właścicielom pojazdów nie starszych niż 13 lat.

  • Miejsce parkowania

Nieprzypadkowo ubezpieczyciele pytają o miejsce parkowania pojazdu. Parkowanie w garażu przy domu jest bezpieczniejsze niż na ogólnodostępnym parkingu, który nie jest monitorowany. W drugim przypadku ryzyko kradzieży jest wyższe, co oczywiście negatywnie odbije się na wysokości składki ubezpieczeniowej.

  • Liczba i rodzaj zabezpieczeń przeciwkradzieżowych

Szacując ryzyko, ubezpieczyciele biorą pod uwagę liczbę i rodzaj zabezpieczeń przeciwkradzieżowych. Wiele firm ubezpieczeniowych precyzuje swoje wymagania w tym zakresie.

Przykładowo klienci mtu24 (marka należąca do Ergo Hestia),którzy posiadają pojazd o wartości rynkowej do 100 000 zł muszą posiadać jedno urządzenie zabezpieczające przed kradzieżą. Dla aut o wyższej wartości rynkowej wymagane są dwa niezależne od siebie urządzenia zabezpieczające.

  • Zakres ochrony

Szeroki zakres ochrony oznacza zazwyczaj wysoką składkę ubezpieczenia AC. Kierowcy mają jednak możliwość zmodyfikowania niektórych parametrów polisy, by zapłacić mniej. Dotyczy to wyboru:

- sposobu naprawy – ubezpieczyciele proponują kosztorys, naprawę pojazdu w warsztacie partnerskim lub warsztacie autoryzowanym,

- pochodzenia części użytych do naprawy pojazdu – wybierać można wśród części oryginalnych i zamienników,

- amortyzacji – jej zastosowanie oznacza pomniejszenie odszkodowania o procentowo wyrażone zużycie części; wysokość amortyzacji jest powiązana z wiekiem pojazdu;

- wysokości udziału własnego (tzw. franszyza redukcyjna) w likwidacji szkody – to kwota odszkodowania, którą właściciel pojazdu pokrywa z własnej kieszeni.

Jak zmienia się cena pakietu OC i AC, w zależności od zakresu ochrony?

Poniższa tabela prezentuje, ile może zaoszczędzić przykładowy kierowca, zmieniając zakres ochrony autocasco.

Pan Tomasz to 45-letni kawaler, pracownik działu obsługi klienta, który ma 15-letni staż za kierownicą. Jest właścicielem pojazdu Audi A1 (benzyna, poj. silnika 1798 cm3),którym na co dzień porusza się po ulicach Wrocławia. Historia ubezpieczeniowa Pana Tomasza prezentuje się następująco: kupuje on ubezpieczenie dla swojego pojazdu od 3 lat, a z polis OC i AC ponad rok temu zostało wypłacone jedno odszkodowanie.

KosztorysZamienne35 proc.500 zł2412 zł (w cenie ASS)
KosztorysZamienne0 proc.0 zł2858 zł (AC mini, w cenie ASS i NNW)
W autoryzowanym warsztacieOryginalne0 proc.500 zł3015 zł (w cenie ASS i NNW)
Warsztat partnerskiOryginalne0 proc.0 zł4458 zł (w cenie ASS i NNW)
KosztorysZamienne0 proc.0 zł5274 zł (w cenie ASS i NNW)
Warsztat partnerskiOryginalne0 proc.0 zł5280 zł (w cenie ASS i NNW)

Stan na 22.12.2020 r.

Jak obniżyć cenę ubezpieczeń OC i AC?

Powyższe przykłady pokazują, że na cenę ubezpieczenia AC można wpływać, zmieniając jego zakres. To jednak nie wszystko. Jeżeli zbliża się data zakupu polisy na kolejny okres, możesz skorzystać z trzech sprytnych sposobów, dzięki którym zapłacisz niższą składkę:

1. Kupno ubezpieczeń w pakiecie

Kupujesz ubezpieczenie OC, AC, NNW, Assistance, a dodatkowo rozważasz skorzystanie z rozszerzeń oferowanych przez towarzystwo ubezpieczeniowe? Nie odkładaj w czasie zakupu dodatkowych polis. Jeżeli kupisz wszystkie ubezpieczenia od razu, zapłacisz mniej. Klienci wybierający pakiety ubezpieczeń mogą liczyć na atrakcyjne zniżki.

2. Porównanie cen przy pomocy porównywarki OC AC

Od kilku lat kupujesz ubezpieczenia w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym, licząc, że w zamian za lojalność zaproponuje Ci on najlepszą cenę? Niekoniecznie tak musi być. By się o tym przekonać, skorzystaj z porównywarki OC i AC. Gdy odpowiesz na pytania zawarte w formularzu, otrzymasz oferty od wielu firm działających na polskim rynku ubezpieczeniowym. Stąd już tylko krok do wyboru najkorzystniejszej propozycji.

3. Opłać składkę w całości

Firmy ubezpieczeniowe proponują klientom rozłożenie kwoty składki na dwie, cztery, a niekiedy nawet dwanaście rat. Jeżeli opłacisz składkę z góry na cały rok, zapłacisz mniej.

Gdyby kierowca z powyższego przykładu wybrał zestaw polis za 5280 zł, to rozkładając płatność na dwie raty zapłaciłby łącznie 5812 zł, w przypadku czterech rat 6756 zł, a w przypadku dwunastu aż 7399 zł. W przypadku ostatniego wariantu, różnica wynosi aż 2119 zł!

Co warto wiedzieć?

  1. Najwygodniej jest kupić tanie OC przez internet za pomocą kalkulatora, w którym możemy porównać oferty wielu ubezpieczycieli.
  2. Im starszy kierowca i mniejsza miejscowość, tym zwykle cena OC jest niższa.
  3. Na cenę OC duży wpływ ma wiek i marka samochodu, a także pojemność silnika.
  4. Różnica pomiędzy cenami OC może wynieść nawet kilka tysięcy złotych.