Oblicz składkę

Ubezpieczenie OC to ochrona, o którą właściciel pojazdu musi zadbać obowiązkowo. Zapewnia mu to podstawową ochronę przed skutkami szkód, do których sam doprowadzi. Rynek ubezpieczeń komunikacyjnych jest jednak znacznie bogatszy. Jednym z popularnych produktów jest polisa autocasco. Niektórzy zastanawiają się, czy autocasco jest obowiązkowe, czy to opcja na którą można, ale nie trzeba się decydować. Rozwiewamy te wątpliwości!

Z tego artykułu dowiesz się:

Wysokość kar za brak ważnego OC w 2024 roku sięgają kwot rzędu 8 600 zł dla właścicieli samochodów osobowych. Czy podobne konsekwencje czekają kierowców także za brak umowy autocasco z ubezpieczycielem? Punktem wyjścia do dyskusji o ubezpieczeniach komunikacyjnych jest specjalny akt prawny - Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. To ona reguluje obowiązki właścicieli pojazdów mechanicznych oraz zakres działalności UFG. 

Podpowiadamy, czy AC jest obowiązkowe i na jaki zakres ochrony można liczyć w ramach takiej polisy.

Czym jest ubezpieczenie autocasco (AC)?

Ubezpieczenie autocasco, w skrócie AC, to polisa ubezpieczeniowa, która chroni Twój pojazd przed różnymi rodzajami szkód. O ile OC zabezpiecza innych uczestników ruchu drogowego przed szkodami wyrządzonymi przez Ciebie, autocasco chroni Ciebie i Twój pojazd. 

Zakres ochrony AC jest szeroki i obejmuje m.in.:

  • kradzież pojazdu, 
  • uszkodzenia spowodowane kolizją (nawet z Twojej winy), 
  • zniszczenia wynikające z działania sił natury (jak grad czy powódź),
  • uszkodzenia w wyniku aktów wandalizmu.

Warto wiedzieć

Jak podaje Polska Izba Ubezpieczeń, w 2023 roku suma odszkodowań wypłaconych z polis AC wyniosła 7,3 mld złotych. To o 13,1 procent więcej niż w roku 2022.

Czy autocasco jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie AC jest polisą dobrowolną - o jego zakupie decyduje właściciel pojazdu według własnego uznania. Oznacza to, że żaden organ nie może ukarać kierowcy za brak autocasco. Coraz więcej kierowców docenia jednak zalety rozszerzenia polisy OC o dodatkowe produkty ubezpieczeniowe. W efekcie pakiet OC i AC jest coraz częściej wybierany przez osoby, które chcą zyskać większe poczucie bezpieczeństwa na drodze i wsparcie w najmniej spodziewanych sytuacjach.

Uwaga!

Istnieją okoliczności, w których ubezpieczenie AC jest wymagane od kierowcy. Dotyczy to np. leasingu lub kredytu samochodowego. Banki często wymagają wykupienia polisy autocasco jako zabezpieczenia przed utratą wartości pojazdu.

Interesuje Cię kompleksowa ochrona? Zajrzyj tutaj!

Pakiet OC i AC – jak wybrać najlepszy?

Czym się różni ubezpieczenie AC od polisy od odpowiedzialności cywilnej?

Ubezpieczenie OC i AC różnią się od siebie przede wszystkim podmiotem, który zostaje objęty ochroną. OC, czyli Odpowiedzialność Cywilna, chroni osoby trzecie przed skutkami szkód wyrządzonych przez Ciebie. Jeśli przykładowo spowodujesz wypadek, z Twojego OC zostaną pokryte koszty naprawy uszkodzonego przez Ciebie pojazdu, leczenia poszkodowanych oraz inne wydatki wynikające z Twojej winy.

Ubezpieczenie AC natomiast chroni Ciebie i Twój pojazd. Oznacza to, że niezależnie od tego, kto jest sprawcą zdarzenia, koszty naprawy Twojego samochodu, jego odtworzenia po kradzieży lub innych zniszczeniach, zostaną pokryte z tej polisy. Warto podkreślić, że Autocasco może obejmować różne warianty ochrony, w zależności od Twoich potrzeb i możliwości finansowych.

Uwaga!

Pamiętajmy, że zakres ubezpieczenia OC jest niezmienny niezależnie od towarzystwa, a poszczególne oferty mogą różnić się wyłącznie ceną. Kwestię tę reguluje wspomniana Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Z kolei zakres ubezpieczenia AC jest ściśle związany z wysokością składki. Mówiąc wprost - zwykle im więcej zapłacisz, tym więcej będzie sytuacji, w których uzyskasz wsparcie ubezpieczyciela.

Kiedy i jak kupić ubezpieczenie AC?

Ubezpieczenie AC nie jest co do zasady dostępne jako osobna, niezależna polisa. Stanowi opcję, na którą możesz się zdecydować w pakiecie z OC, kupując polisę na cały rok. Decyzję o rozszerzeniu ochrony musisz zatem podjąć w tym konkretnym momencie .

Od tej reguły istnieją oczywiście wyjątki. Ze względu na liczne pytania klientów na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych pojawił się produkt pod nazwą "AC krótkoterminowe". Obecnie w Polsce oferują go m.in.: PZU, Compensa i Wiener. Warto za każdym razem dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia dostępnych w konkretnym towarzystwie. 

Zobacz więcej: Ubezpieczenie AC na miesiąc - czy można kupić?

Kiedy warto rozważyć zakup pakietu OC i AC?

Świadomość kierowców na temat ryzyka związanego z użytkowaniem pojazdów oraz z wymogów banków i firm leasingowych rośnie. Znów świadczą o tym konkretne liczby. 

Według PIK (Polska Izba Ubezpieczeń) na koniec 2023 roku w Polsce odnotowano 7 390 729 czynnych umów autocasco. Warto podać także liczbę zlikwidowanych w tym okresie szkód z polis AC - to 775 063 takich przypadków. 

Kiedy warto zainwestować w zakup ubezpieczenia AC? 

  1. Gdy kupujesz nowy samochód - im większa jest jego wartość, tym więcej masz do stracenia w przypadku kradzieży samochodu lub jego uszkodzenia. Autocasco daje Ci pewność, że w takich sytuacjach otrzymasz odszkodowanie pozwalające na pokrycie strat. Nowoczesne samochody mają wysokie koszty napraw, a AC zabezpiecza Cię przed nagłymi wydatkami.
  2. Gdy kupujesz używany samochód o wysokiej wartości - zakup pojazdu z rynku wtórnego nie oznacza, że nie może on być cenny, zwłaszcza gdy jest w doskonałym stanie technicznym i ma bogate wyposażenie. Również wtedy warto wykupić polisę AC.
  3. Gdy zachodzi podwyższone ryzyko szkody lub kradzieży auta - Jeśli często jeździsz w trudnych warunkach drogowych lub w regionach o wysokiej przestępczości, Autocasco może okazać się niezastąpione.
  4. Gdy bierzesz samochód w leasing lub na kredyt -  Jak już wspomniano, banki i firmy leasingowe często wymagają wykupienia AC, aby zabezpieczyć się przed ewentualnymi stratami. W przypadku leasingu, brak polisy AC może skutkować dodatkowymi kosztami lub problemami z umową.

Warto wiedzieć

Z danych PIK wynika, że w 2023 roku średnia wartość szkody z polisy AC wyniosła 9 356 zł. Jeśli chcesz uniknąć wydatków tego rzędu, rozwać zakup pakietu OC i AC o odpowiednim zakresie.

Jak znaleźć najlepsze ubezpieczenie AC?

Wiesz już, że zakres ubezpieczenia AC poszerza się wraz ze wzrostem składki. To oczywiście nie oznacza, że nie możesz znaleźć rozszerzonej ochrony w atrakcyjnej cenie! Jeśli porównasz oferty kilku lub kilkunastu ubezpieczycieli, masz szansę na pakiet OC, AC, assistance i NNW w przystępnej cenie i na atrakcyjnych warunkach ochrony. Taką możliwość daje kalkulator OC i AC.

Dodatkową korzyścią jest zakup wybranej polisy bez wychodzenia z domu i to o dowolnej porze. Wszystkie formalności realizowane są zdalnie - również płatność za polisę. A jeśli przerasta Cię całkowity koszt pakietu OC i AC, ale nie chcesz z niego rezygnować, skorzystaj z opcji zakupu OC na raty!

Niezależnie od tego, czy kupujesz OC z AC u agenta, czy za pośrednictwem porównywarki, dokładnie zapoznaj się z zakresem i warunkami ochrony. W kalkulatorze OC będzie to specjalna zakładka "Szczegóły" widoczna przy konkretnej ofercie:

widok wyników kalkulacji w kalkulatorze OC i AC

Przy analizie ofert AC weź pod uwagę:

  • zakres ochrony, 
  • wyłączenia odpowiedzialności, 
  • wysokość składki,
  • sposób obliczania odszkodowania,
  •  franszyza (czyli udział własny w szkodzie), 
  • sposób likwidacji szkody (wariant bezgotówkowy vs. odszkodowanie pieniężne),
  • dodatkowe produkty (ubezpieczenie szyb, ubezpieczenie opon itp.).

Wypowiedź eksperta

W przypadku AC warto zapoznać się z opiniami innych klientów oraz zasięgnąć rekomendacji. Dobrze jest sprawdzić, jak dany ubezpieczyciel radzi sobie z likwidacją szkód i obsługą klienta.
Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnychStefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Zobacz, jak w I półroczu 2024 roku kształtowała się wysokość składki autocasco w zależności od wybranych czynników.

Od czego zależy cena ubezpieczenia AC?

Wyliczając cenę AC, poza zakresem ochrony ubezpieczyciele biorą pod uwagę szereg czynników związanych z kierowcą i samym pojazdem. Tak samo jak w przypadku ubezpieczenia OC.

Do najważniejszych należą:

  • wiek kierowcy,
  • doświadczenie za kierownicą,
  • miejsce zamieszkania kierowcy, 
  • marka i model pojazdu,
  • rok produkcji,
  • pojemność silnika.

Uwaga!

Ubezpieczyciele często odmawiają objęciem ubezpieczeniem AC pojazdów mechanicznych starszych niż np. 15 lat. Nie jest to jednak regułą. Poza tym jeśli klient przedłuża ochronę starszego auta w tym samym zakresie i w tej samej firmie ubezpieczeniowej, też nie będzie z tym problemu.

Dlaczego warto rozważyć zakup autocasco?

Chociaż ubezpieczenie Autocasco nie jest obowiązkowe, to w wielu sytuacjach może okazać się kluczowe. Zapewnia ono kompleksową ochronę Twojego pojazdu, zabezpieczając Cię przed niespodziewanymi wydatkami związanymi z naprawą lub wymianą samochodu. 

Decyzja o zakupie AC zależy od wielu czynników, takich jak wartość pojazdu, warunki użytkowania czy Twoje możliwości finansowe. Jeśli jednak cenisz sobie spokój ducha i bezpieczeństwo finansowe, warto rozważyć zakup tej polisy do obowiązkowego OC.

Co warto wiedzieć?

  1. Ubezpieczenie autocasco nie jest obowiązkowe. W przeciwieństwie do OC polisa AC jest dobrowolna, ale zapewnia ochronę Twojego pojazdu przed różnymi rodzajami szkód, w tym kradzieżą, uszkodzeniami spowodowanymi kolizjami oraz zjawiskami atmosferycznymi.
  2. Ubezpieczenie AC chroni nie tylko przed szkodami wyrządzonymi przez innych, ale także przed tymi, które sam możesz spowodować, co czyni je ważnym elementem zabezpieczenia finansowego.
  3. Ubezpieczenie AC jest szczególnie rekomendowane dla właścicieli nowych samochodów, pojazdów na kredyt lub leasing oraz tych, którzy często podróżują w trudnych warunkach.
  4. Dla kierowców, którzy potrzebują ochrony na krótki okres, dostępne jest autocasco krótkoterminowe, oferowane przez takie firmy jak Link4, PZU, Wiener czy Compensa.

FAQ - najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie autocasco

  1. Czy ubezpieczenie autocasco obejmuje szkody spowodowane przez zwierzęta?

    Tak, większość polis autocasco obejmuje szkody wyrządzone przez zwierzęta, takie jak kolizja z dziką zwierzyną (np. sarną) czy uszkodzenia spowodowane przez gryzonie, które mogą przegryźć przewody w pojeździe. Warto jednak dokładnie sprawdzić warunki polisy, ponieważ niektórzy ubezpieczyciele mogą mieć w tej kwestii ograniczenia lub wymagać dodatkowych klauzul.

  2. Czy autocasco obejmuje szkody spowodowane poza granicami Polski?

    Tak, ubezpieczenie autocasco obowiązuje również poza granicami Polski, ale tylko na terenie krajów, które są wymienione w warunkach ubezpieczenia. Zazwyczaj obejmuje to kraje Unii Europejskiej oraz niektóre inne państwa europejskie. Przed wyjazdem za granicę warto upewnić się, że kraj, do którego się udajesz, jest objęty ochroną.

  3. Jakie są wyłączenia odpowiedzialności w polisie autocasco?

    Polisy autocasco zawierają listę wyłączeń, czyli sytuacji, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Najczęściej obejmują one szkody powstałe na skutek działania pod wpływem alkoholu lub narkotyków, umyślne spowodowanie szkody, prowadzenie pojazdu bez ważnego prawa jazdy czy udział w wyścigach samochodowych. Dokładne wyłączenia są zawsze opisane w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) danej polisy.

  4. Czy ubezpieczenie autocasco pokrywa koszt samochodu zastępczego?

    W wielu przypadkach polisa Autocasco może obejmować wynajem samochodu zastępczego na czas naprawy Twojego pojazdu po wypadku. Jednak taka opcja zazwyczaj wymaga wykupienia dodatkowego rozszerzenia do standardowej polisy. Zakres i warunki tej usługi różnią się w zależności od ubezpieczyciela, dlatego warto zapoznać się z ofertą przed podpisaniem umowy.