Ubezpieczenie samochodu z jednym kluczykiem - czy jest możliwe?

Kupujesz polisę AC w pakiecie z obowiązkowym ubezpieczeniem samochodu? Z pewnością zostaniesz zapytany o to liczbę oryginalnych kluczyków do ubezpieczanego auta. Takie pytanie pojawi się niezależnie od tego, czy umowę zawierasz z agentem, czy za pośrednictwem kalkulatora OC i AC online. 

Pytanie o komplet kluczyków wydaje się niepozorne, ale nabiera więcej rangi, jeśli spotkasz się z odmową wypłaty odszkodowania ze strony ubezpieczyciela. Podpowiadamy, jak ustrzec się przed takim scenariuszem, o czym pamiętać, wybierając polisę AC i gdzie szukać atrakcyjnych ofert ubezpieczenia samochodu z jednym kluczykiem.

Dlaczego ubezpieczyciel pyta o komplety kluczyków do samochodu?

Jeśli planujesz zakup ubezpieczenia autocasco, jednym z dodatkowych pytań ze strony zakładu ubezpieczeń będzie liczba kluczyków. Pamiętajmy, jaką funkcję pełnią one w samochodzie - chodzi nie tylko o zainicjowanie zapłonu i uruchomienie auta, ale także zabezpieczenie przed niepowołanym użyciem. W wielu przypadkach posiadanie kluczyka jest tożsame z prawem własności pojazdu.

Brak klucza jest istotną przeszkodą dla przeciętnego złodzieja w dokonaniu kradzieży. Musi sobie radzić inaczej albo odpuścić. Dlatego posiadanie oryginalnego klucza i wiedza o nim są tak ważne dla ubezpieczyciela, wystawiającego polisę AC.

Właśnie dlatego tak ważne jest, aby przed podpisaniem umowy AC bardzo dokładnie sprawdzić ilość kompletów kluczy do auta oraz ich działanie. Jeśli już na tym etapie zauważymy, że któryś z kluczyków zaginął lub jest uszkodzony, musimy zgłosić ten fakt ubezpieczycielowi.

Zakup ubezpieczenia AC auta z jednym kluczykiem - czy to kłopotliwe?

W przypadku zakupu ubezpieczenia OC jeden kluczyk do samochodu nie stanowi żadnej przeszkody do zawarcia umowy w korzystnej cenie. Zwykle agent nawet nie zadaje klientowi pytania o liczbę kompletów. W formularzu kalkulatora OC i AC także nie pojawia się takie pytanie. 

Sytuacja komplikuje się nieco, gdy zależy Ci na rozszerzeniu podstawowej ochrony o autocasco. Jeśli zadeklarujesz, że szukasz oferty pakietu OC i AC, będziesz musiał zadeklarować klucze do samochodu, którymi dysponujesz. 

Nie warto zatajać prawdy przy zawieraniu umowy AC. Gdy dojdzie do konieczności wypłaty odszkodowania, ubezpieczyciel może podważyć tę należność ze względu ze względu na przekłamaną deklarację co do liczby kluczyków!

Nie każdy zakład ubezpieczeń będzie chciał zaoferować korzystną polisę AC, jeśli właściciel pojazdu ma do niego tylko jeden komplet kluczy. Wysoko ocenia się wówczas ryzyko szkody, np. kradzieży pojazdu. Jeśli już wysunie propozycję autocasco, często klient musi liczyć się z wyższą składką lub dodatkowymi warunkami do spełnienia. W umowie ubezpieczenia pojawi się wtedy zapis o jednym komplecie kluczy.

Zgubione kluczyki do auta a odszkodowanie z autocasco

Jeżeli dojdzie do kradzieży samochodu, jego kierowca musi zmierzyć się z rozmaitymi problemami i formalnościami. Problematyczne w takiej sytuacji może okazać się zagubienie kluczyków, nawet jeśli doszło do niego jakiś czas temu. Utrata nawet jednego kompletu, jeżeli nie zostanie od razu zgłoszona do ubezpieczyciela, może skutkować odmową wypłaty odszkodowania w przypadku kradzieży.

Utrata lub zgubienie kluczyka do auta dla wielu z nas nie wydaje się być w pierwszej chwili większym kłopotem. Choć dorobienie nowego kompletu często jawi się jako najprostsze rozwiązanie, trzeba przemyśleć ten krok. Jeśli bowiem wykupiliśmy ubezpieczenie AC, musimy dopilnować najpierw dopełnienia obowiązków, jakie nakłada na nas w takiej sytuacji towarzystwo ubezpieczeniowe.

Choć dokładne zalecenia w kwestii formalności po utracie kluczyka znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) każdego z ubezpieczycieli, można wskazać kilka najbardziej ogólnych punktów, których trzeba dopilnować aby uzyskać odszkodowanie w razie kradzieży. Kierowca mający polisę autocasco w opisanej sytuacji jest zobowiązany do:

• niezwłocznego poinformowania ubezpieczyciela o utracie kluczyka,
• powiadomienia policji, jeśli kluczyki zostały skradzione,
• wymiany zamków w pojeździe oraz przekodowanie zabezpieczeń antywłamaniowych,
• zabezpieczenia samochodu przed ewentualną kradzieżą na czas potrzebny do wymiany zabezpieczeń, na przykład poprzez pozostawienie auta na parkingu strzeżonym.

Wypowiedź eksperta

Trzeba pamiętać, że w sytuacji kradzieży samochodu, to na ubezpieczonym kierowcy spoczywa obowiązek udowodnienia, że zadbał on o zachowanie odpowiednich środków ostrożności, które miały zapobiec kradzieży. Właściwe zabezpieczenie pojazdu, takie jak choćby autoalarm, czy trzymanie auta w garażu, nie pozwoli ubezpieczycielowi uznać nieszczęścia za wynik naszego rażącego niedbalstwa.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Kiedy i jak zgłosić utratę kluczyków do samochodu?

Utratę kluczyków do samochodu, niezależnie od powodu, trzeba jak najszybciej zgłosić ubezpieczycielowi. Nie ma na co czekać, ponieważ niepotrzebna zwłoka może skutkować brakiem wypłaty należnego odszkodowania.

Większość towarzystw daje kierowcy od jednego do 7 dni na dopełnienie takiej formalności, jednak do tego czasu nasze auto nie będzie chronione. Co zrobić w przypadku kradzieży lub zgubienia kluczyka?

1. Poinformuj o utracie kompletu kluczy swojego ubezpieczyciela.
2. Jeżeli podejrzewasz, że doszło do kradzieży kluczyka, zgłoś się na policję.
3. Wymień zamki w samochodzie (często zleca to zakład ubezpieczeń, aby ochronić auto przed kradzieżą).
4. Wymień wszelkie inne zabezpieczenia, które aktywuje się straconym kluczem.
5. Zastosuj dodatkowe środki bezpieczeństwa (np. zaparkuj auto na strzeżonym parkingu).

Warto jednak pamiętać, aby nie dorabiać utraconych kluczyków na własną rękę. Ubezpieczyciel jest bowiem w stanie dokładnie sprawdzić, czy dany komplet jest oryginalny czy nie. Jeśli odkryje, że klucze to jedynie kopia, może nie wypłacić pieniędzy z polisy. 

Odmowa wypłaty odszkodowania za zgubiony kluczyk - jak się odwołać?

Jeśli zgubimy kluczyk do samochodu i nie zgłosimy tego faktu ubezpieczycielowi w jak najkrótszym czasie po zdarzeniu, musimy liczyć się z możliwością odmowy wypłaty odszkodowania w razie kradzieży. Towarzystwo ubezpieczeniowe może bowiem uznać takie zachowanie za przejaw rażącego niedbalstwa ze strony ubezpieczonego.

W takim przypadku ubezpieczyciel ma możliwość uznać zdarzenie za konsekwencję nieodpowiedzialnego zachowania kierowcy. Mówi o tym Art. 815 par. 3 Kodeksu cywilnego.

Warto jednak pamiętać, że od decyzji ubezpieczyciela można się odwołać. Podstawą do tego są okoliczności zdarzenia oraz to, czy błędna deklaracja dotycząca ilości kluczyków mogła realnie wpłynąć na zwiększenie prawdopodobieństwa kradzieży czy wypadku. Oznacza to, że aby ubezpieczyciel mógł odmówić wypłaty pieniędzy z polisy, musi udowodnić bezpośrednią zależność między problemami z kluczykiem a kradzieżą. Wyjątek od tego stanowią te przypadki, w których osoba ubezpieczona celowo wprowadziła ubezpieczyciela w błąd.

Przykład

Pan Damian w formularzu polisy AC zadeklarował posiadanie dwóch kluczy do samochodu. Będąc w kinie, mężczyzna nie pilnował swojej marynarki, w kieszeni której znajdował się jeden z kluczyków. Jego auto zostało skradzione w tym samym czasie, jednak ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania. Podstawą takiej decyzji był fakt, iż złodziej mógł wyjąć kluczyki z marynarki Pana Damian, co z kolei zostało potraktowane jako niedopatrzenie mężczyzny.

Kamil Sztandera, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Co ubezpieczyciele mówią o utraconych kluczykach?

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym i każde towarzystwo ubezpieczeniowe może dowolnie kształtować jego warunki. Ubezpieczający, podpisując się pod umową, wyraża akceptację tych warunków. Jakie warunki odnośnie do kluczyków mają czołowi polscy ubezpieczyciele? 

Gdzie ubezpieczyć samochód z jednym kluczykiem?

Jeden komplet kluczy do samochodu może zmieniać warunki, na jakich towarzystwa zechcą ubezpieczyć Twój pojazd w ramach AC. Nie oznacza to jednak, że nie znajdziesz na rynku atrakcyjnej oferty, jeśli chodzi o zakres i cenę. 

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują możliwość ubezpieczenia AC dla aut, w których jeden z kluczyków zaginął lub został uszkodzony. Ochroną przed kradzieżą w takiej sytuacji objęte będą pojazdy ubezpieczone na przykład w PZU, Warcie, czy Allianz. 

Pamiętajmy jednak, że na wysokość składki pakietu OC i AC wpływają także inne czynniki. Cenę obowiązkowej polisy determinują np.:

• wiek kierowcy,
• jego miejsce zamieszkania,
• model i marka pojazdu,
• rok jego produkcji,
• pojemność silnika.

Z kolei cena AC zależy od:

• warunków ochrony (metoda rozliczenia, sposób wyceny),
• historii szkód kierowcy,
• rodzaj zabezpieczeń antykradzieżowych,
• miejsca parkowania pojazdu.

W tej sytuacji optymalnym rozwiązaniem będzie porównanie ofert w różnych zakładach i o różnych zakresach ochrony. Pozwala na to np. kalkulator OC i AC.

Zobacz więcej: Pakiet OC i AC – jak wybrać najlepszy?

Już na początku jego formularza sam decydujesz, czy interesuje Cię wyłącznie ubezpieczenie OC samochodu, czy chcesz rozszerzyć ochronę o autocasco, całoroczne assistance czy NNW. Co ważne, w każdej chwili kalkulacji możesz wrócić do dowolnego miejsca formularza i zmienić jej parametry.