Ubezpieczenie samochodu z jednym kluczykiem - czy jest możliwe?

Jednym z mniej oczywistych dla większości kierowców pytań, na jakie trzeba odpowiedzieć podczas zawierania umowy polisy autocasco, jest pytanie o liczbę oryginalnych kluczyków do ubezpieczanego auta. Ta niby prosta rzecz może natomiast przysporzyć wielu problemów. Jednym z nich jest odmowa wypłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela. Podpowiadamy, jak ustrzec się przed takim scenariuszem oraz o czym pamiętać, wybierając polisę AC.

Zgubione kluczyki do auta a odszkodowanie z autocasco

Kiedy dojdzie do kradzieży samochodu, jego kierowca musi zmierzyć się z wieloma problemami i formalnościami. Problematyczne w takiej sytuacji może okazać się zagubienie kluczyków, nawet jeśli doszło do niego jakiś czas temu. Utrata nawet jednego kompletu, jeżeli nie zostanie od razu zgłoszona do ubezpieczyciela, może bowiem skutkować odmową wypłaty odszkodowania w przypadku kradzieży.

Utrata lub zgubienie kluczyka do auta dla wielu z nas nie wydaje się być w pierwszej chwili dużym problemem. Choć dorobienie nowego kompletu często jawi się jako najprostsze rozwiązanie, trzeba przemyśleć ten krok. Jeśli bowiem posiadamy wykupione ubezpieczenie AC, musimy dopilnować najpierw dopełnienia obowiązków, jakie nakłada na nas w takiej sytuacji towarzystwo ubezpieczeniowe. Choć dokładne zalecenia w kwestii formalności po utracie kluczyka znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) każdego z ubezpieczycieli, można wskazać kilka najbardziej ogólnych punktów, których trzeba dopilnować aby uzyskać odszkodowanie w razie kradzieży. Kierowca posiadający autocasco w opisanej sytuacji jest zobowiązany do:

• Niezwłocznego poinformowania ubezpieczyciela o utracie kluczyka
• Powiadomienia policji, jeśli kluczyk został skradziony
• Wymiany zamków w pojeździe oraz przekodowanie antywłamaniowych zabezpieczeń
• Zabezpieczenia samochodu przed ewentualną kradzieżą na czas potrzebny do wymiany zabezpieczeń, na przykład poprzez pozostawienie auta na parkingu strzeżonym.

Trzeba pamiętać, że w sytuacji kradzieży samochodu, to na ubezpieczonym kierowcy spoczywa obowiązek udowodnienia, że zadbał on o zachowanie odpowiednich środków ostrożności, które miały zapobiec kradzieży. Właściwe zabezpieczenie pojazdu, takie jak choćby autoalarm, czy trzymanie auta w garażu, nie pozwoli ubezpieczycielowi uznać nieszczęścia za wynik naszego rażącego niedbalstwa

wyjaśnia Daniel Bartosiewicz nasz ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych.

Gdzie ubezpieczyć samochód z jednym kluczykiem?

Czy to oznacza, że samochody z jednym kluczykiem nie mogą posiadać autocasco? Nie. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują bowiem możliwość ubezpieczenia AC dla aut, w których jeden z kluczyków zaginął lub został uszkodzony. Ochroną przed kradzieżą w takiej sytuacji objęte będą pojazdy ubezpieczone na przykład w PZU, Warcie, czy Allianz. 

Zdarza się jednak, że auto musi w takiej sytuacji spełnić dodatkowe wymagania. Cena polisy najczęściej będzie wtedy nieco wyższa niż w przypadku ubezpieczenia z kompletem kluczyków. Zapis o braku jednego kompletu powinien się także znaleźć w umowie ubezpieczeniowej.

Dlaczego kluczyki do auta są takie ważne?

Posiadanie kompletu kluczyków do auta to niezwykle istotna rzecz, brana pod uwagę przez większość ubezpieczycieli przy sprzedaży polisy autocasco. Przeznaczeniem kluczyka do auta jest nie tylko zainicjowanie zapłonu i uruchomienie auta, ale także zabezpieczenie przed niepowołanym użyciem. W wielu przypadkach posiadanie kluczyka jest tożsame z prawem własności pojazdu. Brak klucza jest istotną przeszkodą dla przeciętnego złodzieja w dokonaniu kradzieży. Musi sobie radzić inaczej albo odpuścić. Dlatego posiadanie oryginalnego klucza i wiedza o nim są tak ważne dla ubezpieczyciela, wystawiającego polisę AC.

Decydując się na zakup autocasco trzeba więc pamiętać o tym, by dokładnie przyjrzeć się kompletom kluczy do samochodu, które odziedziczyliśmy po poprzednim właścicielu. Ważne jest, by były one oryginalne. Dorabiane klucze mogą nie zostać uznane przez ubezpieczyciela za odpowiednie zabezpieczenie auta w przypadku jego kradzieży. Oznacza to, że podczas zgubienia, zniszczenia lub innej utraty kluczyka czy pilota, AC nie chroni dłużej auta przed kradzieżą.

Dlatego tak ważne jest, aby przed podpisaniem umowy AC bardzo dokładnie sprawdzić ilość kompletów kluczy do auta oraz ich działanie. Jeśli już na tym etapie zauważymy, że któryś z kluczyków zaginął lub jest uszkodzony, musimy zgłosić ten fakt ubezpieczycielowi.

Kiedy i jak zgłosić utratę kluczyków do samochodu?

Utratę kluczyków do samochodu, niezależnie od powodu, trzeba jak najszybciej zgłosić ubezpieczycielowi. Nie ma na co czekać, ponieważ niepotrzebna zwłoka może skutkować brakiem wypłaty należnego odszkodowania. Większość towarzystw daje kierowcy od jednego do 7 dni na dopełnienie takiej formalności, jedna do tego czasu nasze auto nie będzie chronione. Jak zgłosić utratę kluczy do samochodu?

• Przede wszystkim trzeba udać się do ubezpieczyciela i poinformować go o zagubieniu lub kradzieży kompletu
• Jeśli mamy podstawy by podejrzewać kradzież, konieczna będzie również wizyta na policji w celu jej zgłoszenia
• Kolejnym krokiem jest najczęściej wymiana zamków, zlecona przez ubezpieczyciela, by chronić auto
• Wymienić należy także wszelkie inne zabezpieczenia, które kluczyk pozwalał wyłączyć
• Najczęściej auto trzeba też dodatkowo zabezpieczyć, na przykład zostawiając je na strzeżonym parkingu na czas wymiany zamków.

Warto jednak pamiętać, by nie dorabiać utraconych kluczyków na własną rękę. Ubezpieczyciel jest bowiem w stanie dokładnie sprawdzić, czy dany komplet jest oryginalny czy nie. Jeśli odkryje, że klucze to jedynie kopia, może nie wypłacić pieniędzy z polisy. 

Odmowa wypłaty odszkodowania za zgubiony kluczyk - jak się odwołać?

Jeśli zgubimy kluczyk do samochodu i nie zgłosimy tego faktu ubezpieczycielowi w jak najkrótszym czasie po zdarzeniu, musimy liczyć się z możliwością odmowy wypłaty odszkodowania w razie kradzieży. Towarzystwo Ubezpieczeniowe może bowiem uznać takie zachowanie za przejaw rażącego niedbalstwa ze strony ubezpieczonego. W takim przypadku ubezpieczyciel ma możliwość uznać zdarzenie za konsekwencję nieodpowiedzialnego zachowania kierowcy. Mówi o tym Art. 815 par. 3 kodeksu cywilnego:

„Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za skutki okoliczności, które z naruszeniem paragrafów poprzedzających nie zostały podane do jego wiadomości. Jeżeli do naruszenia paragrafów poprzedzających doszło z winy umyślnej, w razie wątpliwości przyjmuje się, że wypadek przewidziany umową i jego następstwa są skutkiem okoliczności, o których mowa w zdaniu poprzedzającym”.

Warto jednak pamiętać, że od decyzji ubezpieczyciela można się odwołać. Podstawą do tego są okoliczności zdarzenia oraz to, czy błędna deklaracja dotycząca ilości kluczyków mogła realnie wpłynąć na zwiększenie prawdopodobieństwa kradzieży czy wypadku. Oznacza to, że aby ubezpieczyciel mógł odmówić wypłaty pieniędzy z polisy, musi udowodnić bezpośrednią zależność między problemami z kluczykiem a kradzieżą. Wyjątek od tego stanowią te przypadki, w których osoba ubezpieczona celowo wprowadziła ubezpieczyciela w błąd.

Co ubezpieczyciele mówią o utraconych kluczykach?

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym i każde towarzystwo ubezpieczeniowe może dowolnie kształtować jego warunki. Ubezpieczający, podpisując się pod umową, wyraża akceptację tych warunków. Jakie warunki odnośnie do kluczyków mają czołowi polscy ubezpieczyciele?