Prowadzisz firmę i korzystasz z pojazdów w leasingu? Dobra ochrona ubezpieczeniowa to podstawa. Ubezpieczenie do wartości fakturowej w połączeniu z polisą AC pozwoli Ci uwolnić się od umowy leasingu bez dopłat, gdy ubezpieczyciel orzeknie szkodę całkowitą. Dowiedz się więcej.

Najważniejsze informacje

  • Ubezpieczenie do wartości fakturowej (RTI) zapewnia, że po szkodzie całkowitej z polisy wypłacona zostanie różnica między wartością auta z faktury a odszkodowaniem z polisy AC.
  • Polisa RTI ma zastosowanie do samochodów kupionych z pomocą finansowania, a zatem ze wsparciem firmy leasingowej lub instytucji finansowej. 
  • W niektórych sytuacjach ubezpieczenie do wartości fakturowej może zostać zastąpione przez ubezpieczenie AC z gwarantowaną sumą ubezpieczenia. Taka polisa jest droższa niż standardowe AC.
  • Wybierając ubezpieczenie do wartości fakturowej, uwagę należy zwrócić na: okres ochrony (może być dłuższy niż rok), zakres terytorialny i limit odszkodowania.
Przejdź do sekcji:

Czym jest ubezpieczenie RTI?

Ubezpieczenie do wartości fakturowej (RTI – Return to Invoice) to produkt ubezpieczeniowy, który w razie wystąpienia szkody całkowitej zapewnia pokrycie różnicy między początkową wartością pojazdu wskazaną na fakturze a kwotą odszkodowania wypłaconą przez ubezpieczyciela. Polisa RTI gwarantuje wyrównanie do wartości fakturowej pojazdu – i stąd też bierze się jej nazwa.

Polisa do wartości fakturowej jest jednym z rodzajów ubezpieczenia GAP (Guaranteed Asset Protection), czyli produktu ubezpieczeniowego, który ma na celu ochronę przed utratą wartości pojazdu wraz z upływem czasu. Ubezpieczenie RTI można spotkać też pod nazwą „GAP fakturowy”.

Ubezpieczenie typu GAP – co to takiego?
Ubezpieczenie GAP jest skierowane do osób kupujących samochód na kredyt lub korzystających z leasingu.

Jak działa ubezpieczenie RTI?

Mówiąc najprościej, ubezpieczenie RTI gwarantuje leasingodawcy czy kredytobiorcy, że w razie szkody całkowitej (np. kradzieży auta) nie będzie on musiał dopłacać z własnej kieszeni do odszkodowania, aby uwolnić się od zawartej umowy. Chociaż ubezpieczenie do wartości fakturowej nie jest szczególnie skomplikowane, to aby zrozumieć jego mechanizm, warto posłużyć się przykładem.

Przykład: Bierzesz auto w leasing lub kupujesz je na kredyt – na fakturze widnieje kwota 180 000 zł. Kilkanaście dni po odbiorze z salonu samochód zostaje skradziony. Jego wartość rynkowa w tym czasie zdążyła zmaleć – wynosi 153 000 zł. Co to oznacza dla Ciebie:

  • Wariant bez ubezpieczenia RTI: Z polisy AC wypłacona zostanie kwota 153 000 zł. Twoja strata wynosi 27 000 zł – to różnica między kwotą z faktury a kwotą wypłaconą z ubezpieczenia, którą musisz oddać, aby wywiązać się z umowy.
  • Wariant z ubezpieczeniem RTI: Na konto leasingodawcy czy kredytobiorcy trafia 153 000 zł z AC i 27 000 zł z polisy RTI – łącznie 100% kwoty wskazanej na fakturze. Nie musisz zatem dopłacać, aby zamknąć umowę.

Warto wiedzieć
Każdy samochód traci na wartości już z chwilą opuszczenia salonu – średnio 10-15%. To główny powód, dla którego ubezpieczenie RTI jest tak istotne.

Dlaczego RTI jest najkorzystniejszym rodzajem ubezpieczenia GAP?

Ubezpieczenie do wartości fakturowej (RTI) nieprzypadkowo uchodzi za najkorzystniejszy wariant ubezpieczenia GAP – w połączeniu z AC umożliwia uzyskanie odszkodowania do wysokości wartości początkowej pojazdu, co w razie szkody całkowitej oznacza brak jakiejkolwiek dopłaty po stronie leasingobiorcy czy kredytobiorcy. Takiego rezultatu nie zapewnia żaden inny rodzaj polisy GAP – czyli GAP finansowy, GAP indeksowy i GAP casco.

Jak prezentuje się różnica między ubezpieczeniem GAP fakturowym a pozostałymi wariantami ubezpieczenia GAP? Załóżmy, że wartość fakturowa auta to 120 000 zł. Wartość rynkowa pojazdu w dniu szkody całkowitej została ustalona na 60 000 zł. Suma ubezpieczenia na polisie AC to 75 000 zł, a łączna wartość kwot do spłaty to 83 000 zł. W tej konfiguracji z poszczególnych rodzajów ubezpieczenia GAP zostaną wypłacone następujące kwoty:

  • Od 24 000 do 36 000 zł z GAP indeksowego – suma ubezpieczenia to 20-30% wartości początkowej pojazdu;
  • 8000 zł z GAP finansowego – polisa zapewnia wypłatę różnicy między odszkodowaniem z AC a kwotą, która pozostała do spłaty;
  • 15 000 zł z GAP casco – kwota wypłacona z ubezpieczenia pokrywa różnicę między wartością rynkową auta a sumą ubezpieczenia;
  • 60 000 zł z GAP fakturowego – ubezpieczenie pokrywa różnicę pomiędzy wartością pojazdu w dniu szkody a wartością z faktury.

Czy warto kupić ubezpieczenie RTI?

Chociaż ubezpieczenie do wartości fakturowej jest dobrowolne, to jego zakup jest rekomendowany. W razie orzeczenia przez ubezpieczyciela szkody całkowitej ubezpieczenie RTI gwarantuje, że leasingobiorca czy kredytobiorca nie będzie musiał dopłacać z własnej kieszeni. Tyle teorii. Jak jednak pokazuje praktyka, są też przypadki, gdy ubezpieczenie RTI nie jest koniecznością i można się bez niego obejść.

Ubezpieczenie GAP z reguły nie opłaca się osobom, które posiadają starszy samochód, np. 7-letni. Chociaż takie pojazdy również tracą na wartości z roku na rok, to strata ta jest dużo niższa niż w przypadku nowych aut.

Naszym okiem
Świadomi klienci banków i firm leasingowych doskonale wiedzą, że ubezpieczenie do wartości fakturowej jest opłacalne, gdyż zapewnia zamknięcie zaciągniętego zobowiązania po szkodzie całkowitej. Dzięki temu kredytobiorca czy leasingobiorca nie pozostaje bez samochodu ale z długiem, może też od razu ponownie skorzystać z kredytu lub leasingu.
Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Jakie pojazdy mogą być objęte ubezpieczeniem RTI?

Ubezpieczenie do wartości fakturowej (RTI) najczęściej jest nabywane z myślą o nowych pojazdach – mogą to być: samochody osobowe, auta dostawcze, naczepy, motocykle, czy skutery. Jednocześnie firmy ubezpieczeniowe oferujące polisy RTI mogą stawiać dodatkowe wymagania – stanowiące na przykład, że zgłaszany do ubezpieczenia pojazd musi zostać kupiony w Polsce, jego wiek nie może przekraczać 60 miesięcy i dodatkowo musi zostać dla niego wykupione ubezpieczenie AC.

Problem z zakupem ubezpieczenia do wartości fakturowej może pojawić się w przypadku pojazdów specjalnego przeznaczenia, np. wypożyczanych odpłatnie, biorących udział w wyścigach samochodowych czy przyczepach kempingowych. Niektóre firmy ubezpieczeniowe są skłonne objąć takie pojazdy ochroną, ale za dodatkową opłatą.

Czy AC zastępuje ubezpieczenie do wartości fakturowej RTI?

Ubezpieczenie do wartości fakturowej najczęściej jest przedstawiane jako uzupełnienie AC, ale w przypadku nowych samochodów istnieje możliwość zakupu autocasco ze stałą sumą ubezpieczenia (gwarantowaną sumą ubezpieczenia), które w pełni zabezpiecza na wypadek szkody całkowitej. Kłopot w tym, że autocasco ze stałą sumą ubezpieczenia nie jest dostępne dla każdego pojazdu – ubezpieczyciele stawiają w przypadku tego wariantu polisy dodatkowe warunki.

Przykładowo:

  • Generali oferuje AC ze stałą sumą ubezpieczenia w szkodach całkowitych i kradzieżowych, gdy wartość rynkowa zgłaszanego do ubezpieczenia pojazdu nie przekracza 300 000 zł i jest to auto osobowe, motocykl, skuter lub motorower.
  • Wartaproponuje stałą sumę ubezpieczenia jedynie w wariancie Autocasco Komfort. Ten wariant zapewnia też dodatkowe korzyści, np. podczas ustalania składki na następny rok właściciel jest traktowany jak bezszkodowy – nawet gdy ma jedną szkodę na swoim koncie.

Warto wiedzieć
Ubezpieczenie AC z gwarantowaną sumą ubezpieczenia to polisa zapewniająca w razie szkody całkowitej odszkodowanie w kwocie odpowiadającej wartości samochodu z dnia zakupu – a nie wartości rynkowej z dnia, w którym doszło do zdarzenia.

Z uwagi na wprowadzane przez ubezpieczycieli ograniczenia poleganie wyłącznie na ubezpieczeniu AC najczęściej nie jest dobrym pomysłem. Ten produkt, zwłaszcza po upływie 2-3 lat od zakupu pojazdu, może okazać się niewystarczający.

Planujesz zakup samochodu na kredyt lub za gotówkę? Jeżeli w pierwszej kolejności chcesz sprawdzić orientacyjny koszt ubezpieczenia AC, skorzystaj z naszej porównywarki. Wstępne oferty otrzymasz w zaledwie kilka minut.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Kiedy wypłacane jest odszkodowanie z polisy RTI?

    Ubezpieczenie do wartości fakturowej (RTI) zapewnia odszkodowanie po szkodzie całkowitej. Ta z kolei zostanie orzeczona przez firmę ubezpieczeniową, gdy dojdzie do kradzieży pojazdu, jego zniszczenia (np. w wyniku pożaru) czy wypadku, a naprawa auta okaże się nieopłacalna.

  2. Czy ubezpieczenie GAP jest tylko dla leasingobiorców?

    Polisa GAP jest dostępna nie tylko dla leasingobiorców – wykupić mogą ją również osoby, które kupiły pojazd na kredyt lub za gotówkę. W przypadku wynajmu długoterminowego również możliwe jest wykupienie ubezpieczenia GAP.

  3. Gdzie można kupić ubezpieczenie GAP?

    Ubezpieczenie GAP, w tym ubezpieczenie do wartości fakturowej, sprzedają m.in. BNP Paribas Cardif, Defend Insurance, Wagas Ubezpieczenia i PZU. Z reguły banki i firmy leasingowe współpracują z co najmniej jednym z wymienionych podmiotów.

  4. Czy możliwe jest przeniesienie GAP fakturowego na nabywcę auta?

    Zarówno ubezpieczenie AC, jak i ubezpieczenie RTI może zostać przeniesione na nabywcę pojazdu, jednak wymaga to kontaktu z ubezpieczycielem. Z firmą ubezpieczeniową najlepiej skontaktować się jeszcze przed podpisaniem umowy sprzedaży samochodu.