Sfinansować zakup samochodu w leasingu mogą zarówno przedsiębiorcy, jak i klienci indywidualni w ramach tzw. leasingu konsumenckiego. Jednocześnie takie rozwiązanie wiąże się z pewnymi ograniczeniami w kontekście ubezpieczenia auta.

Samochód w leasingu jest własnością firmy udzielającej leasingu, a nie osoby, która faktycznie go użytkuje. Warunki dotyczące zakupu ubezpieczenia komunikacyjnego stawiane są więc przez leasingodawcę, a leasingobiorca musi się do nich dostosować. Wyjaśniamy, jakie są najczęstsze wymogi dotyczące ubezpieczenia pojazdu wziętego w leasing.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Co to jest leasing samochodu?

Leasing samochodu to umowa zawierana pomiędzy leasingodawcą (firma leasingowa) a leasingobiorcą, którym może być osoba prywatna lub przedsiębiorca. Oznacza to, że auto zakupione w ramach leasingu należy do podmiotu, który go udzielił. Natomiast leasingobiorca może korzystać z pojazdu przez określony w umowie czas opłacając raty. Przeniesienie własności samochodu na leasingobiorcę może nastąpić dopiero po uiszczeniu przez niego wszystkich transz i określonej kwoty wykupu (np. 1% wartości auta).

Jakie są rodzaje leasingu samochodowego?

W Polsce zwykle samochody są użytkowane w formie leasingu operacyjnego lub leasingu finansowegodla firm. Jakie różnice pomiędzy nimi występują?

Leasing operacyjny – umożliwia przedsiębiorcy zaliczenie 100% raty leasingowej do kosztów uzyskania przychodu, w tym opłaty wstępnej. Natomiast podatek VAT można rozłożyć na raty. Auto jest własnością firmy leasingowej, która może dokonywać odpisów amortyzacyjnych. Po zakończeniu umowy, leasingodawca może samochód:

  • wykupić,
  • zwrócić,
  • wypożyczyć kolejny podpisując nową umowę leasingu.

Leasing finansowy – pozwala przedsiębiorcy zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu jedynie część odsetkową rat i odpisy amortyzacyjne, ponieważ auto jest składnikiem majątku leasingobiorcy. Oznacza to, że po opłaceniu ostatniej raty leasingu samochód staje się jego własnością. Poza tym podatek VAT należy zapłacić w całości wraz z pierwszą ratą. To rozwiązanie dla firm nie będących płatnikami VAT, które rozliczają się w formie ryczałtu. Najczęściej umowa leasingu finansowego jest krótsza niż w wariancie operacyjnym. Jej okres trwa dłużej niż 12 miesięcy, ale jednocześnie może zostać zawarta na krócej niż 2 lata.

Leasing konsumencki – jest mniej popularny niż operacyjny lub finansowy. Mogą z niego skorzystać osoby prywatne, które nie prowadzą działalności gospodarczej. W ten sposób można sfinansować zakup auta, jeśli bank nie chce nam przyznać kredytu samochodowego

Jak wziąć samochód w leasing?

Aby wziąć samochód w leasing, należy wykonać kilka czynności. Najpierw trzeba złożyć wniosek oraz dokumenty wymagane przez firmę leasingową. Następnie leasingodawca sprawdzi, czy wnioskodawca nie jest dłużnikiem w biurach informacji gospodarczej lub w Biurze Informacji Kredytowej. 

Jeśli firma leasingowa zaakceptuje nasz wniosek, możemy zawrzeć umowę leasingu samochodu. Jeżeli leasingodawca wymaga uiszczenia wkładu własnego, należy uregulować opłatę wstępną (nazywaną również czynszem inicjalnym). Następnie podmiot udzielający leasingu zarejestruje auto, po czym umówi się z nami na termin jego odbioru.

Co wpływa na wysokość raty leasingu samochodu?

Wysokość raty leasingowej zależy od wielu czynników. Wpływ na nią ma marka i model, a także aktualna wartość oraz cena wykupu samochodu. Bardzo ważny jest również czas trwania umowy oraz kwota wkładu własnego. Oprócz tego firmy leasingowe biorą pod uwagę koszty ubezpieczenia auta, roczny limit kilometrów czy zarobki klienta.

Jakie są wady i zalety leasingu?

Zwykle samochody w leasingu kupują przedsiębiorcy. Mogą to zrobić w formie leasingu operacyjnego lub finansowego. Jednak klienci indywidualni również mają taką możliwość w ramach tzw. leasingu konsumenckiego. Porównaliśmy, czy warto skorzystać z tej opcji zakupu auta.

Leasing na samochód - zalety i wady

Zalety

Wady

  • uproszczone procedury zawierania umowy

  • zazwyczaj Twój wkład własny wynosi 10-20% wartości auta

  • elastyczne warunki uzyskania finansowania

  • samochód nie jest Twoją własnością

  • możliwość zdobycia nawet do kilkunastu procent zniżki na niektóre modele samochodów

  • w większości towarzystw nie gromadzisz zniżek, ponieważ to nie Ty zawierasz umowę ubezpieczenia pojazdu

  • szybkie wydanie samochodu, który jest już zarejestrowany

  • bez zgody leasingodawcy nie możesz uzyskać odszkodowania w przypadku kolizji czy kradzieży

  • opłacanie ubezpieczenia samochodu przez leasingodawcę

  • po upływie określonego czasu masz prawo pierwokupu samochodu za umowny procent jego wartości, co nie zawsze się opłaca

  • możliwość pokrycia kosztów napraw i przeglądów przez leasingodawcę

  • nawet jeśli spłaciłeś 99% wartości auta, a firma leasingowa upada, może grozić Ci zajęcie samochodu przez wierzyciela

  • niższa podstawa naliczania podatku dochodowego, dzięki włączeniu opłat leasigowych w koszty bieżących działań czy amortyzacji

  • jeżeli nie wywiążesz się z warunków umowy, leasingodawca może zerwać porozumienie i w trybie natychmiastowym zażądać zwrotu samochodu

  • rozwój biznesu przy minimalnym zaangażowaniu własnego kapitału

  • nie możesz w samochodzie dokonywać żadnych trwałych modyfikacji samochodu

Jakie ubezpieczenie dla auta w leasingu?

Właścicielem samochodu jest firma leasingowa, więc może decydować o warunkach jego ubezpieczenia. Zwykle leasingodawcy wymagają od leasingobiorców co najmniej zakupu polis OC i AC, a często również ubezpieczenia NNW – wyjaśnia Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Z pewnością jest to opcja droższa dla leasingobiorcy niż zakup np. samego OC, ale w efekcie bardziej korzystna dla obu stron umowy leasingowej. Firma ma pewność, że w przypadku uszkodzenia lub kradzieży pojazdu otrzyma odpowiedniej wysokości odszkodowanie od towarzystwa ubezpieczeniowego. Natomiast użytkownik samochodu uniknie dzięki temu dodatkowych kosztów, które musiałby ponieść, gdyby nie posiadał pakietu ubezpieczeń.

Dodatkowym uzasadnieniem dla zakupu OC+AC jest fakt, że zdecydowana większość aut w leasingu to pojazdy całkiem nowe lub maksymalnie kilkuletnie. W przypadku takich samochodów, zakup polisy Autocasco zawsze jest wskazany.

Leasingobiorca powinien liczyć się z możliwością narzucenia przez leasingodawcę konkretnych warunków ubezpieczenia AC.

Najczęściej wymagane są:

  • brak udziału własnego,
  • brak franszyzy integralnej,
  • konkretna metoda naprawy pojazdu (najczęściej serwisowa),
  • stała suma ubezpieczenia.

OC+AC dla samochodu w leasingu z reguły wymaga więc zakresu, który znacznie podnosi wysokośc składki.

Zakup ubezpieczenia u leasingodawcy – czy to się opłaca?

Firmy, które udzielają leasingu z reguły oferują również konkretną ofertę ubezpieczenia auta. Najczęściej mają jednak podpisaną umowę o współpracy z jednym lub maksymalnie kilkoma towarzystwami ubezpieczeniowymi. Dla użytkownika pojazdu może to oznaczać niewielki wybór, a co za tym idzie dość spory wydatek.

Oblicz cenę ubezpieczenia GAP w Defend Insurance

Decydując się na taki wariant warto pamiętać o sprawdzeniu (o ile to możliwe), jak składka będzie zmieniała się w trakcie trwania umowy leasingu. Część leasingodawców oferuje bowiem stałą składkę przy każdym przedłużeniu polisy w przypadku braku szkód. Inne mogą oferować bardzo atrakcyjną ofertę na start, by w kolejnym roku podnieść ją nawet dwukrotnie.

Przed taką sytuacją użytkownika auta uchronić może jedynie umowa leasingu, pozwalająca na samodzielny zakup polisy w wybranym przez siebie towarzystwie.

Jeśli chodzi o płatność za polisę, to firmy leasingowe są dość elastyczne. Najczęściej istnieje możliwość opłacenia składki jednorazowo lub rozbicia jej na raty, płatne razem z ratami za leasing.

Na szczęście, część firm leasingowych zezwala na zakup ubezpieczenia samodzielnie, o ile spełnia ono ustalone w umowie kryteria. Aby zrobić to w kalkulatorze rankomat.pl, wystarczy podczas przeprowadzania kalkulacji zaznaczyć w porównywarce w sekcji pytań dotyczących pojazdu, że auto jest zarejestrowane „na firmę leasingową”. Tak, jak zrobił to 40-letni pan Piotr z Radoczy, właściciel Toyoty Aygo z 2020 r., który posiada 60% zniżki w OC i AC. Wybraliśmy dla niego oferty towarzystww gwarantujących najkorzystniejsze autocasco (zapewniające naprawę pojazdu w warsztacie na częściach oryginalnych, bez amortyzacji części oraz udziału własnego), najczęściej wymagane przez firmy leasingowe. 

Najtańsze oferty ubezpieczenia OC AC
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
1970,04 zł rata od 190 zł
Dodatkowo: Opony
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
2208,00 zł rata od 220 zł
Dodatkowo: Opony
Aviva
OC
AC
Assistance
NNW
2882,00 zł rata od 280 zł
Dodatkowo: Opony
Proama
OC
AC
Assistance
NNW
3150,00 zł rata od 310 zł
Generali
OC
AC
Assistance
NNW
3478,00 zł rata od 340 zł
Dodatkowo: Opony
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
3868,00 zł rata od 380 zł
Dodatkowo: Opony
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
4120,00 zł rata od 410 zł
Dodatkowo: Opony
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
4638,00 zł rata od 460 zł
Najtańsze oferty ubezpieczenia OC AC
Link4
1970,04 złrata od 190.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Opony
Benefia
2208,00 złrata od 220.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Opony
Aviva
2882,00 złrata od 280.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Opony
Proama
3150,00 złrata od 310.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Generali
3478,00 złrata od 340.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Opony
Wiener
3868,00 złrata od 380.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Opony
Uniqa
4120,00 złrata od 410.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Opony
mtu24.pl
4638,00 złrata od 460.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW

Kalkulacja z 30.03.2021 r. dla 40-letniego kierowcy z Radoczy, właściciela Toyoty Aygo z 2020 r. Oferty autocasco bez udziału własnego i amortyzacji, naprawa bezgotówkowa w warsztacie, na częściach oryginalnych.

Porównanie ofert kilkunastu towarzystw pozwoliło kierowcy zaoszczędzić 2668 zł - tyle wyniosła różnica pomiędzy najtańszą i najdroższą propozycją ubezpieczenia.

Warto jednak pamiętać, że przed zakupem polisy wybraną ofertę należy przedstawić w firmie leasingowej w formie pisemnej. Umowę ubezpieczenia można podpisać dopiero po akceptacji leasingodawcy. Podpisanie zgody przez podmiot udzielający leasingu może być jednak opcją dodatkowo płatną.

Przy samodzielnym wyborze oferty ubezpieczenia, z reguły nie ma możliwości płatności ratalnej. Firmy leasingowe wymagają opłacenia składki jednorazowo za cały rok.

Auto w leasingu – co po kolizji lub wypadku? 

Jeśli auto ulegnie kolizji, z reguły nie ma większego problemu z likwidacją szkody, ponieważ samochód posiada pełne ubezpieczenie z szerokim zakresem Autocasco. Pojazd najczęściej trafia więc do warsztatu, gdzie naprawiany jest przy użyciu oryginalnych części.

Sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana w przypadku orzeczenia szkody całkowitej, gdy uszkodzenia ocenione są na więcej niż 70% wartości auta. W takim przypadku umowa leasingu wygasa. Kto otrzymuje odszkodowanie i wrak?

Przykład:

Pan Paweł posiada auto w leasingu. W wyniku wypadku ubezpieczyciel orzekł szkodę całkowitą i wycenił ją na 30 tys. zł. Panu Pawłowi pozostało jednak jeszcze 25 tys. do pełnej spłaty leasingu. Dodatkowo, po ustaniu leasingu powinien dopłacić firmie 1 tys. zł wykupu, jako 1% wartości samochodu. Ubezpieczyciel w ramach odszkodowania w pierwszej kolejności przekaże nieopłaconą jeszcze część firmie leasingowej (25 tys. zł i 1 tys. zł wykupu, czyli 26 tys. zł). Pozostałe 4 tys. trafią na konto Pana Pawła, który otrzyma również wrak samochodu i będzie mógł sprzedać go firmie ubezpieczeniowej lub na własną rękę.

Sytuacje takie jak powyższa (wyższa kwota odszkodowania niż zaległej płatności), najczęściej mają miejsce pod koniec trwania umowy leasingowej. Może się jednak okazać, że do szkody całkowitej dojdzie wcześniej, a odszkodowanie nie będzie w stanie pokryć wszystkich zaległości wobec firmy leasingowej. W takiej sytuacji użytkownik auta pozostałą część zobowiązania musi pokryć z własnej kieszeni.

Przykład:

Panu Janowi pozostało do spłaty 40 tys. na rzecz leasingodawcy. Po wypadku i orzeczeniu szkody całkowitej, ubezpieczyciel określił wartość odszkodowania na 30 tys. zł. Cała kwota zostanie przekazana firmie leasingowej, a pozostałe 10 tys. zł pan Jab będzie musiał dopłacić z własnej kieszeni.

Istnieje możliwość zakupu polisy na taką ewentualność, tzw. ubezpieczenia GAP. Zapewnia ono ochronę od utraty wartości finansowej samochodu z powodu stwierdzenia szkody całkowitej lub kradzieży. Pokryje pozostałą kwotę konieczną do zapłaty leasingodawcy, jeśli odszkodowanie będzie niższe niż zaległości wobec firmy leasingowej.

Czy można kupić ubezpieczenie GAP przez internet?

Zwykle ubezpieczenie GAP można kupić jedynie bezpośrednio w towarzystwie ubezpieczeniowym, firmie leasingowej, czy salonie samochodowym. Jednym z podmiotów umożliwiających zakup tego rodzaju polisy przez internet jest Defend Insurance.

Oblicz cenę ubezpieczenia GAP w Defend Insurance

Obecnie za jej pośrednictwem można kupić ubezpieczenie GAP online zyskując 5 zniżkę. W ofercie dostępne są m.in. następujące warianty ochrony:

  • Ubezpieczenie GAP fakturowy – pokrywa różnicę pomiędzy wartością rynkową samochodu w dniu zakupu, a stwierdzeniem szkody całkowitej lub kradzieży (czyli odszkodowania wypłaconego z polisy AC/OC sprawcy). Wartość fakturowa samochodu utrzymywana jest przez cały okres ubezpieczenia GAP, który wynosi od 12 do 60 miesięcy. Ten wariant ochrony przeznaczony jest dla pojazdów nowych i używanych – nie starszych niż 6 lat w momencie zakupu polisy.
  • Ubezpieczenie Gap Casco – pokrywa różnicę pomiędzy wartością ze wznawianej polisy AC (indywidualną wyceną dokonaną przez ubezpieczyciela) w przypadku auta jeżdżącego, a wartością rynkową samochodu w dniu wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży (czyli odszkodowania wypłaconego z ubezpieczenia AC/OC sprawcy). Wartość z polisy AC utrzymywana jest przez cały okres ubezpieczenia GAP Casco, który wynosi od 12 do 60 miesięcy. Ten wariant ochrony przeznaczony jest dla pojazdów nie starszych niż 6 lat w momencie zakupu polisy.
  • Ubezpieczenie Gap Direct – zakresem ochrony obejmuje utratę wartości pojazdu powstałą w wyniku szkody całkowitej lub kradzieży do wysokości wybranego limitu odszkodowania. W tym wariancie można ubezpieczyć nawet 10-letnie samochody. Ponadto nie jest wymagane posiadanie polisy AC, aby móc zakupić ubezpieczenie GAP Direct.

Samochód w leasingu a zniżki

Warto również wiedzieć, że zbieranie zniżek przez użytkowników aut będących w leasingu działa inaczej niż w przypadku prywatnych właścicieli pojazdów. Ponieważ prawnie samochód należy do firmy leasingowej, to na jej konto zaliczane są bonusy za bezszkodową jazdę.

Działa to oczywiście w obie strony. W przypadku stłuczki leasingobiorca nie straci zniżek wypracowanych przed zawarciem umowy leasingu samochodu. Musi jednak liczyć się z tym, że żadna szkoda nie ujdzie uwadze firmie leasingowej. Jeśli kierowca spowoduje ich kilka, składka ubezpieczenia w ramach leasingu na kolejny rok z pewnością wzrośnie.

Co warto wiedzieć?

  1. Formalnym właścicielem auta w leasingu jest firma leasingowa, a nie użytkownik pojazdu.
  2. Firmy oferujące zakup auta w leasingu wymagają, aby samochód posiadał pakiet ubezpieczeń OC/AC z szerokim zakresem Autocasco.
  3. Ubezpieczenie auta w leasingu można kupić samodzielnie lub za pośrednictwem firmy leasingowej.
  4. Nowe samochody, zwykle kupowane w leasingu warto ubezpieczyć za pomocą polisy GAP.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie samochodu w leasingu

  1. Czy ubezpieczenie OC dla samochodu w leasingu jest wystarczające?

    Nie. Firmy leasingowe, ponieważ samochód do momentu wykupu lub zakończenia umowy należy do nich, mogą dyktować warunki ubezpieczenia. Zwykle wymagają zakupu co najmniej polis OC i AC, a często również NNW.
  2. Czy leasingobiorca może samodzielnie ubezpieczyć samochód w leasingu?

    Tak, jeśli firma leasingowa wyrazi zgodę. Leasingodawcy mają prawo narzucić warunki, jakie musi spełnić ubezpieczenie samochodu. Do najczęstszych zaliczamy brak udziału własnego i franszyzy integralnej, stałą sumę ubezpieczenia, czy metodę serwisową naprawy pojazdu.
  3. Czy ubezpieczenie GAP jest obowiązkowe?

    Nie, jednak w przypadku leasingu drogiego samochodu warto je mieć. Ubezpieczenie GAP zapewnia ochronę od utraty wartości finansowej auta w razie wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży.
  4. Kto może wziąć samochód w leasingu?

    Firmy mogą użytkować samochód w formie leasingu operacyjnego lub finansowego. Natomiast osoby prywatne, które nie prowadzą działalności gospodarczej, mogą sfinansować zakup auta leasingiem konsumenckim.
  5. Czy można zakupić samochód po zakończeniu umowy leasingu?

    Jak najbardziej. Większość umów leasingu zawiera opcję wykupu samochodu po zakończeniu umowy za określoną kwotę (np. 1% wartości auta).