Ubezpieczenie samochodu w leasingu - jak zrobić to dobrze?

Sfinansować zakup samochodu w leasingu mogą zarówno przedsiębiorcy, jak i klienci indywidualni w ramach tzw. leasingu konsumenckiego. Leasing pozwala się cieszyć użytkowaniem nowego samochodu po kosztach niższych niż jego zakup. Jednocześnie takie rozwiązanie ma swoje wady. Jakie? Na co trzeba uważać, biorąc auto w leasing? Czy nadal się opłaca? 

Czym jest jest leasing samochodu?

Leasing samochodu to umowa zawierana pomiędzy leasingodawcą (firma leasingowa) a leasingobiorcą, którym może być osoba prywatna lub przedsiębiorca. Oznacza to, że auto zakupione w ramach leasingu należy do podmiotu, który go udzielił. Natomiast leasingobiorca może korzystać z pojazdu przez określony w umowie czas opłacając raty. Przeniesienie własności samochodu na leasingobiorcę może nastąpić dopiero po uiszczeniu przez niego wszystkich transz i określonej kwoty wykupu (np. 1% wartości auta).

Słowo leasing pochodzi od angielskiego lease, to oznacza dosłownie "pożyczyć". Zgodnie z tą ideą finansujący pożycza korzystającemu samochód na czas trwania umowy z możliwością późniejszego wykupu. 

Jakie są rodzaje leasingu samochodowego?

W Polsce zwykle samochody są użytkowane w formie leasingu operacyjnego lub leasingu finansowegodla firm. Jakie różnice pomiędzy nimi występują?

Leasing operacyjny

Umożliwia przedsiębiorcy zaliczenie 100% raty leasingowej do kosztów uzyskania przychodu, w tym opłaty wstępnej. Natomiast podatek VAT można rozłożyć na raty. Auto jest własnością firmy leasingowej, która może dokonywać odpisów amortyzacyjnych. Po zakończeniu umowy, leasingobiorca może samochód:

• wykupić,
• zwrócić,
• wypożyczyć kolejny podpisując nową umowę leasingu.

Leasing finansowy

Pozwala przedsiębiorcy zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu jedynie część odsetkową rat i odpisy amortyzacyjne, ponieważ auto jest składnikiem majątku leasingobiorcy. Oznacza to, że po opłaceniu ostatniej raty leasingu samochód staje się jego własnością. Poza tym podatek VAT należy zapłacić w całości wraz z pierwszą ratą.

To rozwiązanie dla firm nie będących płatnikami VAT, które rozliczają się w formie ryczałtu. Najczęściej umowa leasingu finansowego jest krótsza niż w wariancie operacyjnym. Jej okres trwa dłużej niż 12 miesięcy, ale jednocześnie może zostać zawarta na krócej niż 2 lata.

Leasing konsumencki

Leasing konsumencki jest mniej popularny niż operacyjny lub finansowy. Mogą z niego skorzystać osoby prywatne, które nie prowadzą działalności gospodarczej. W ten sposób można sfinansować zakup auta, jeśli bank nie chce nam przyznać kredytu samochodowego. 

Porównaj ceny OC i AC

Jakie ubezpieczenie dla auta w leasingu? [warunki]

Chcąc ubezpieczyć auto w ramach umowy leasingu, masz dwie możliwości:

1. Skorzystać z ubezpieczenia w pakiecie. 
2. Wystąpić o zgodę na zawarcie ubezpieczenia na własny rachunek.

Wypowiedź eksperta

Aby zawrzeć skuteczną umowę leasingu, instytucja finansująca oczekuje od leasingobiorcy zawarcia i opłacenia kompleksowej polisy ubezpieczeniowej. Wymagania firm są różne, ale generalnie żadna z nich nie zgodzi się na ubezpieczenie obce, jeśli w umowie ubezpieczenia będzie zawarte jakiekolwiek pomniejszenie ubezpieczenia, czyli udział własny w szkodzie, franszyza czy amortyzacja części. Oprócz tego firma może wymagać stałej sumy ubezpieczenia oraz naprawy warsztatowej.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Ubezpieczenie auta w leasingu w pakiecie - czy warto?

Firmy, które udzielają leasingu z reguły oferują również konkretną ofertę ubezpieczenia auta. Najczęściej mają jednak podpisaną umowę o współpracy z jednym lub maksymalnie kilkoma towarzystwami ubezpieczeniowymi. Dla użytkownika pojazdu może to oznaczać niewielki wybór, a co za tym idzie dość spory wydatek.

Dlatego też jeśli bardziej cenisz sobie pieniądze, niż czas, to ubezpieczenie będzie dla Ciebie niekorzystne.

Dla kogo jest ubezpieczenie auta w leasingu od leasingodawcy?

Takie rozwiązanie będzie korzystne dla osób, które cenią sobie własny czas i wygodę. Zostawiają wszystkie formalności leasingodawcy, podpisują, płacą miesięczne raty i koniec tematu. 

Skorzystają na nim także osoby, które mają dużo szkód, zwłaszcza w AC. W sytuacji, kiedy to leasing bierze na siebie ubezpieczenie i wrzuca Ci je w koszt raty leasingowej, korzystasz na umowie flotowej zawartej przez leasing. To jego warunki ubezpieczeniowe i ocena ryzyka są brane pod uwagę, a nie Twoje. Mimo to możesz sprawdzić, czy rzeczywiście ubezpieczenie w leasingu wychodzi Ci taniej. 

W niektórych pakietach oferowanych przez firmy leasingowe masz możliwość skorzystania z tzw. ubezpieczenia wieloletniego. Ubezpieczenie kupowane indywidualnie, czy to OC, czy AC, z reguły ma okres ochrony 12 miesięcy. Kupując pakiet ubezpieczenia w leasingu, możesz zdecydować się na ochronę dłuższą niż 12 miesięcy - aż do końca trwania umowy leasingu. 

To dobre rozwiązanie, jeśli chcesz oszczędzić czas i zredukować formalności do minimum. Koszty takiego ubezpieczenia, podobnie jak koszty każdego ubezpieczenia w pakiecie, leasing wrzuci w raty leasingowe i nawet ich nie zobaczysz. Będziesz widzieć tylko comiesięczną fakturę. 

To jest także wada takiego rozwiązania - całkowicie tracisz kontrolę nad wydatkami na ubezpieczenie. Tak naprawdę nie dowiesz się, czy przypadkiem nie przepłacasz za ubezpieczenie swojego auta w leasingu.

Ubezpieczenie samochodu w leasingu we własnym zakresie

Firmy leasingowe różnie nazywają zgodę na własną polisę: 

• ubezpieczenie obce,
• ubezpieczenie zewnętrzne,
• ubezpieczenie indywidualne,
• ubezpieczenie poza pakietem.

Oto przykład, jak ten typ ochrony nazywa PKO Leasing:

Zmiana do umowy związana z wnioskiem Klienta o zmianę strony odpowiedzialnej za ubezpieczenie przedmiotu umowy (zmiana obowiązującego § 6a Ogólnych Warunków Umowy Leasingu/Pożyczki OWUL/OWUP, ubezpiecza finansujący/pożyczkodawca na § 6b OWUL/OWUP, ubezpiecza korzystający/pożyczkobiorca).

Na szczęście w rankomat.pl stoimy po stronie klienta, odszyfrowujemy trudne słowa i przekładamy na prosty język. 

Zawarcie ubezpieczenia na własny rachunek nie jest łatwe i to zrozumiałe, a informacje na stronach internetowych czy na infolinii bywają okrojone. Firmy leasingowe zarabiają dodatkowo na sprzedawanych ubezpieczeniach. Nic więc dziwnego, że utrudniają do nich dostęp. Jak widać na powyższym przykładzie terminologia nie należy do najłatwiejszych. 

Dodatkowo ubezpieczenie poza pakietem jest obwarowane szeregiem warunków, do których bez znajomości tematyki nawet się nie dogrzebiesz. Kto zatem powinien postarać się o ubezpieczenie indywidualne auta w leasingu?

Na pewno warto się za nim rozejrzeć, jeśli masz dużo zniżek albo korzystną umowę flotową podpisaną z którymś towarzystwem ubezpieczeniowym. W takiej sytuacji zakład ubezpieczeń, Twój agent ubezpieczeniowy lub broker przygotuje dokumenty za Ciebie i zadba o poprawność wniosku. 

Własne ubezpieczenie będzie Ci się opłacało także wówczas, gdy masz indywidualne zniżki, np. pakiet VIP, zniżki za lojalność, za ubezpieczenie na życie, cash backi itd.

Zdecyduj się na ubezpieczenie zewnętrzne, gdy chcesz mieć kontrolę nad wydatkami. Zostawiając kwestie ubezpieczeniowe leasingodawcy, tracisz wydatki na ubezpieczenie z oczu, i jak się nie upomnisz, to się nie dowiesz, ile płacisz.

Jakie towarzystwa ubezpieczeniowe są akceptowane przez firmy leasingowe?

Część firm leasingowych akceptuje polisy tylko od wąskiego grona ubezpieczycieli komunikacyjnych. Zanim zdecydujesz się podpisac umowę leasingową, sprawdź w tabeli poniżej, czy Twój dotychczasowy ubezpieczyciel jest akceptowany. W przeciwnym razie możesz nie mieć możliwości skorzystania z dodatkowych zniżek za lojalność. 

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu w leasingu we własnym zakresie?

Tak, jak zrobił to 40-letni pan Piotr z Raciborza, właściciel Toyoty Aygo z 2020 r., który posiada 60% zniżki w OC i AC. Wybraliśmy dla niego oferty towarzystw gwarantujących najkorzystniejsze autocasco (zapewniające naprawę pojazdu w warsztacie na częściach oryginalnych, bez amortyzacji części oraz udziału własnego), najczęściej wymagane przez firmy leasingowe. 

Porównanie ofert kilkunastu towarzystw pozwoliło kierowcy zaoszczędzić 2183 zł - tyle wyniosła różnica pomiędzy najtańszą i najdroższą propozycją ubezpieczenia.

Warto jednak pamiętać, że przed zakupem polisy wybraną ofertę należy przedstawić w firmie leasingowej w formie pisemnej. Umowę ubezpieczenia można podpisać dopiero po akceptacji leasingodawcy. Podpisanie zgody przez podmiot udzielający leasingu może być jednak opcją dodatkowo płatną.

Samochód w leasingu a zniżki

Warto również wiedzieć, że zbieranie zniżek przez użytkowników aut będących w leasingu działa inaczej niż w przypadku prywatnych właścicieli pojazdów. Ponieważ prawnie samochód należy do firmy leasingowej, to na jej konto zaliczane są bonusy za bezszkodową jazdę.

Część firm ubezpieczeniowych bierze pod uwagę posiadanie ubezpieczenia samochodu w leasingu. Niektóre uzależniają to od tego, czy dane zostaną zaraportowane do UFG, czy nie. Jak to dokładnie wygląda? Poniżej zamieszczamy odpowiedzi towarzystw ubezpieczeniowych.

Biuro prasowe Link4:

Przy kalkulacji składki LINK4 wykorzystuje dane UFG na temat historii ubezpieczeń komunikacyjnych posiadacza auta – czyli wykupionych polisach OC i AC, ewentualnych szkodach oraz wypłaconych odszkodowaniach. Jeśli informacje są zaraportowane do Funduszu, to będą brane pod uwagę. Forma zawarcia polisy nie ma tutaj znaczenia.

Odpowiedź z Balcia Insurance:

Przy obliczaniu ostatecznej ceny ubezpieczenia uwzględniamy przebieg ubezpieczenia użytkownika pojazdu (leasingobiorcy). Oczywiście weryfikujemy przy tym informacje zawarte w bazie UFG. Uwzględnimy przebieg ubezpieczenia leasingobiorcy, wtedy gdy posiada lub posiadał inny pojazd w odstępie nie większym niż 3 lata od momentu wyceny.

Biuro prasowe PZU:

PZU uznaje historię ubezpieczenia pojazdów leasingowanych, zarówno tych ubezpieczonych w PZU jak i w innych zakładach. Nie ma znaczenia czy umowa ubezpieczenia była zawarta przez leasing czy przez leasingobiorcę, ważne natomiast jest, by ten ostatni występował w polisach w roli leasingobiorcy/użytkownika. Inaczej systemy informatyczne nie będą w stanie odnaleźć tych polis lub szkód.

Dyrektor Departamentu Taryfy Majątkowej, UNIQA:

Zniżki i zwyżki do taryfy naliczamy na podstawie historii UFG.

Historia danego leasingobiorcy powinna być raportowana zarówno na leasingodawcę i leasingobiorcę przez poszczególne towarzystwa (dzieje się tak w zależności decyzji poszczególnych ubezpieczycieli).

Historię z UFG, którą uwzględniamy w taryfie:

1. W taryfie dla leasingów: będziemy (od końca sierpnia) uwzględniać historię z UFG zarówno po numerze PESEL, jak i po Regonie (a więc uwzględnimy „zniżki” wypracowane jako leasingobiorca);

2. W taryfie dla klientów indywidualnych (w tym JDG i S.C.) odpytujemy w UFG tylko po numerze PESEL;

3. W taryfie dla firm (spółka zoo, komandytowa,…) odpytujemy w UFG tylko po Regonie;

Menedżer ds. Rozwoju Ubezpieczeń Komunikacyjnych Generali:

Zarówno Generali, jak i w przypadku produktów naszej marki Proama, uznajemy zniżki nabyte przez leasingobiorcę na pojeździe leasingowanym. Forma zawarcia polisy nie ma znaczenia.

Jakie są wady i zalety leasingu?

Zwykle samochody w leasingu kupują przedsiębiorcy. Mogą to zrobić w formie leasingu operacyjnego lub finansowego. Jednak klienci indywidualni również mają taką możliwość w ramach tzw. leasingu konsumenckiego. Sprawdziliśmy, czy warto skorzystać z tej opcji zakupu auta.

Auto w leasingu – co po kolizji lub wypadku? 

Jeśli auto ulegnie kolizji, z reguły nie ma większego problemu z likwidacją szkody, ponieważ samochód posiada pełne ubezpieczenie z szerokim zakresem Autocasco. Pojazd najczęściej trafia więc do warsztatu, gdzie naprawiany jest przy użyciu oryginalnych części.

Sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana w przypadku orzeczenia szkody całkowitej, gdy uszkodzenia ocenione są na więcej niż 70% wartości auta. W takim przypadku umowa leasingu wygasa. Kto otrzymuje odszkodowanie i wrak?

Sytuacje takie jak powyższa (wyższa kwota odszkodowania niż zaległej płatności), najczęściej mają miejsce pod koniec trwania umowy leasingowej. Może się jednak okazać, że do szkody całkowitej dojdzie wcześniej, a odszkodowanie nie będzie w stanie pokryć wszystkich zaległości wobec firmy leasingowej. W takiej sytuacji użytkownik auta pozostałą część zobowiązania musi pokryć z własnej kieszeni.

Istnieje możliwość zakupu polisy na taką ewentualność, tzw. ubezpieczenia GAP. Zapewnia ono ochronę od utraty wartości finansowej samochodu z powodu stwierdzenia szkody całkowitej lub kradzieży. Pokryje pozostałą kwotę konieczną do zapłaty leasingodawcy, jeśli odszkodowanie będzie niższe niż zaległości wobec firmy leasingowej.

Czy można kupić ubezpieczenie GAP przez Internet?

Zwykle ubezpieczenie GAP można kupić jedynie bezpośrednio w towarzystwie ubezpieczeniowym, firmie leasingowej, czy salonie samochodowym. Jednym z podmiotów umożliwiających zakup tego rodzaju polisy przez Internet jest Defend Insurance.

Obecnie za jej pośrednictwem można kupić ubezpieczenie GAP online. W ofercie dostępne są m.in. następujące warianty ochrony:

• Ubezpieczenie GAP fakturowy – pokrywa różnicę pomiędzy wartością rynkową samochodu w dniu zakupu, a stwierdzeniem szkody całkowitej lub kradzieży (czyli odszkodowania wypłaconego z polisy AC/OC sprawcy). Wartość fakturowa samochodu utrzymywana jest przez cały okres ubezpieczenia GAP, który wynosi od 12 do 60 miesięcy. Ten wariant ochrony przeznaczony jest dla pojazdów nowych i używanych – nie starszych niż 6 lat w momencie zakupu polisy.
• Ubezpieczenie Gap Casco – pokrywa różnicę pomiędzy wartością ze wznawianej polisy AC (indywidualną wyceną dokonaną przez ubezpieczyciela) w przypadku auta jeżdżącego, a wartością rynkową samochodu w dniu wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży (czyli odszkodowania wypłaconego z ubezpieczenia AC/OC sprawcy). Wartość z polisy AC utrzymywana jest przez cały okres ubezpieczenia GAP Casco, który wynosi od 12 do 60 miesięcy. Ten wariant ochrony przeznaczony jest dla pojazdów nie starszych niż 6 lat w momencie zakupu polisy.
• Ubezpieczenie Gap Direct – zakresem ochrony obejmuje utratę wartości pojazdu powstałą w wyniku szkody całkowitej lub kradzieży do wysokości wybranego limitu odszkodowania. W tym wariancie można ubezpieczyć nawet 10-letnie samochody. Ponadto nie jest wymagane posiadanie polisy AC, aby móc zakupić ubezpieczenie GAP Direct.

Porównaj ceny OC i AC

Jak widać, warunki umowy leasingowej mogą być bardzo różne, w zależności od wybranego leasingodawcy. Te pojazdy są zwykle wartościowe, więc zakup dla nich odpowiednio szerokiej ochrony to pierwszy punkt na liście. Jeśli chcesz zrobić to na własną rękę, zajrzyj do kalkulatora OC i AC i sprawdź, które oferty będą odpowiadały warunkom stawianym przez firmę, od której wynajmujesz auto.