Wycenę samochodu do ubezpieczenia przygotowują zazwyczaj same towarzystwa, bazując na informacjach podanych przez właściciela lub korzystając ze specjalnych katalogów średniej wartości rynkowej. Przy wyliczaniu wartości pojazdu pod uwagę brana jest marka, model, rocznik oraz jego parametry techniczne jak np. pojemność i moc silnika.
Najważniejsze informacje
- Wycenę wartości samochodu przeprowadza się podczas podpisywania umowy ubezpieczeń dodatkowych, przede wszystkim autocasco.
- Wartość nowego pojazdu jest ustalana na podstawie faktury zakupu.
- Przy wyliczaniu wartości samochodu używanego towarzystwa korzystają ze specjalnych katalogów przedstawiających uśrednione ceny rynkowe - Info-Expert, Audatex, Eurotax i DAT.
- Na wartość samochodu wpływa wiele czynników – rok produkcji, marka, model, wyposażenie, parametry (moc, pojemność silnika).
- Najszybciej na wartości tracą samochody nowe. Im starszy pojazd, tym utrata wartości w czasie mniejsza.
- Kiedy potrzebna jest wycena samochodu do ubezpieczenia?
- Jak wygląda wycena nowego samochodu do ubezpieczenia?
- Jak ustalana jest wartość samochodu używanego?
- Wartość rynkowa do ubezpieczenia – dlaczego jest ważna?
- Co oznacza stała, a co zmienna suma ubezpieczenia?
- Co zrobić, jeśli ubezpieczyciel zaniży wartość samochodu?
Kiedy potrzebna jest wycena samochodu do ubezpieczenia?
Wycena samochodu jest niezbędna podczas zawierania umowy ubezpieczenia dodatkowego – głównie autocasco, a niekiedy również assistance czy NNW. Towarzystwa nie uwzględniają jej przy wyliczaniu wysokości składki obowiązkowego OC – ta polisa służy bowiem do naprawiania szkód wyrządzonym innym uczestnikom ruchu drogowego.
Od wartości rynkowej samochodu zależy wysokość sumy ubezpieczenia i składki ubezpieczenia AC. Zarówno jej zaniżenie, jak i zawyżenie są dla właściciela pojazdu niekorzystne.
Jak wygląda wycena nowego samochodu do ubezpieczenia?
W przypadku ustalania wartości nowego samochodu ubezpieczyciele biorą pod uwagę kwotę widniejącą na fakturze zakupu. Towarzystwo uwzględni cenę zakupu auta, jeżeli spełnione są warunki:
- auto zostało zakupione nie później niż 6 miesięcy temu,
- pojazd nie uległ uszkodzeniu,
- w samochodzie nie dokonano żadnych znaczących modyfikacji, nie zmieniono jego parametrów technicznych,
- nie zmienił się właściciel pojazdu,
- przebieg nie jest większy niż np. 10 tys. km.
Niekiedy dodatkowym warunkiem, by wartość fakturowa pojazdu została uznana, jest zachowanie ceny fabrycznie nowego pojazdu w autoryzowanych punktach sprzedaży producenta danej marki. W praktyce oznacza to, że nie nastąpiło obniżenie ceny auta, które ma to samo wyposażenie i parametry techniczne co ubezpieczany samochód.
Dokładnych informacji na temat sposobów ustalania wartości samochodu należy szukać w OWU danego towarzystwa.
Ciekawostka
Jak ustalana jest wartość samochodu używanego?
Przy wycenie wartości pojazdu używanego firmy ubezpieczeniowe korzystają ze specjalistycznych katalogów jak Info-Ekspert, Eurotax, DAT i Audatex. Są to nieustannie aktualizowane bazy informacji na temat samochodów znajdujących się na rynku. Pojazdy uporządkowane są według marek, modeli i roku produkcji.
Baza uwzględnia parametry techniczne pojazdów:
- pojemność silnika,
- rodzaj nadwozia,
- typ napędu.
Wartości uwzględnione w katalogach to uśrednione ceny sprzedaży, tzw. ceny bazowe.
Jeśli nie jest możliwe ustalenie wartości samochodu z pomocą katalogu, firmy ubezpieczeniowe korzystają ze wsparcia rzeczoznawców samochodowych. W niektórych sytuacjach wartość pojazdu jest ustalana indywidualnie z klientem.
Kiedy może dojść do takiej sytuacji?
- Pojazd został sprowadzony z odległego rynku,
- samochód posiada dodatkowe wyposażenie, a ubezpieczony nie ma na nie faktury.
Jak przebiega wycena samochodu w poszczególnych towarzystwach?
Sprawdziliśmy, jakie zapisy odnośnie sposobu wyceny samochodu znajdują się w OWU wybranych towarzystw ubezpieczeniowych.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | W jaki sposób wycenia wartość samochodu? |
| Warta |
|
| PZU |
|
| Uniqa |
|
| Compensa |
|
| Proama |
|
opr. własne na podstawie OWU PZU, Warta, Uniqa, Compensa, Proama
Jak samodzielnie sprawdzić wartość samochodu?
Jeśli właściciel samochodu chce samodzielnie sprawdzić wartość samochodu, może zapoznać się z ofertami na portalach ogłoszeniowych. Należy szukać pojazdów o zbliżonych parametrach technicznych, zwracając uwagę na:
- markę i model,
- rocznik,
- przebieg,
- wyposażenie.
Każde uszkodzenie, udział w wypadku, kolizji obniża wartość pojazdu. Taką informację również należy uwzględnić, przygotowując własną wycenę.
Innym sposobem uzyskania wyceny pojazdu jest skorzystanie z pomocy rzeczoznawcy samochodowego – za usługę trzeba jednak zapłacić.
Kierowcy mogą też skorzystać z kalkulatora OC i AC dostępnego w Internecie. Muszą podać wymagane dane na temat samochodu, aby uzyskać kalkulacje od kilku, a nawet kilkunastu towarzystw. Sprawdzając szczegóły poszczególnych ofert, znajdą informację o sumie ubezpieczenia (równej wartości pojazdu). Będzie to jednak wartość przybliżona, szacunkowa.
Wartość rynkowa do ubezpieczenia – dlaczego jest ważna?
Na podstawie wartości rynkowej pojazdu ubezpieczyciel ustala sumę ubezpieczenia autocasco – to górna granica odpowiedzialności towarzystwa za szkodę. Oznacza to, że maksymalnie taką wysokość może mieć wypłacone odszkodowanie.
Uwaga!
Wartość rynkowa pojazdu wpływa też na wysokość składki AC. Zazwyczaj zasada jest taka, że im droższy pojazd, tym wyższa składka autocasco. Nie jest to jednak jedyny czynnik, ponieważ ubezpieczyciel analizuje historię szkodowości kierowcy, bierze pod uwagę jego doświadczenie, miejsce zamieszkania, a także parametry pojazdu.
Kierowca kupujący AC musi mieć świadomość, że zarówno zawyżenie, jak i zaniżenie wartości pojazdu są dla niego niekorzystne.
Zawyżenie wartości pojazdu
Zawyżenie wartości pojazdu to inaczej nadubezpieczenie – kierowca przez cały czas trwania umowy płaci wysokie składki, jednak wcale nie otrzyma wyższego odszkodowania. Ubezpieczyciel ustali wartość samochodu na dzień szkody i do niej dostosuje wysokość wypłacanego odszkodowania. Kierowca nie może liczyć na zwrot nadpłaconej kwoty.
Zaniżenie wartości pojazdu
Zaniżenie wartości pojazdu to jego niedoubezpieczenie. W tym przypadku ubezpieczyciel może wypłacić zbyt niskie odszkodowanie, które nie wystarczy na pokrycie kosztów naprawy pojazdu. Właściciel będzie musiał część wydatków pokryć z własnej kieszeni.
Co oznacza stała, a co zmienna suma ubezpieczenia?
Stała suma ubezpieczenia jest gwarancją, że przez cały czas trwania umowy towarzystwo bierze pod uwagę taką samą wartość samochodu (przyjętą podczas zakupu ubezpieczenia). Takie rozwiązanie najbardziej opłaca się właścicielom nowych, drogich samochodów.
Naszym okiem
Właściciel samochodu ma wpływ na warunki umowy dodatkowego ubezpieczenia, jakim jest np. autocasco. Może więc wybrać sumę:
- stałą – niezmienną podczas trwania umowy,
- zmienną – wartość auta ustalana na dzień zdarzenia, suma zmniejsza się w ciągu trwania umowy,
- redukcyjną – zmniejsza się o wartość wypłaconego odszkodowania,
- odnawialną – nie zmniejsza się po wypłacie odszkodowania.
Co zrobić, jeśli ubezpieczyciel zaniży wartość samochodu?
Jeśli kierowca nie zgadza się z wyceną wartości samochodu przyjętą do ubezpieczenia, może przeprowadzić ją samodzielnie, korzystając z pomocy rzeczoznawcy. Specjalista wystawi dokument, który należy przedstawić towarzystwu ubezpieczeniowemu – będzie on podstawą do wyliczenia wysokości składki AC.
Za opinię rzeczoznawcy samochodowego trzeba zapłacić ok. 300-500 zł. Honorowane są opinie wystawiane przez specjalistów spełniających wymogi określone przepisami prawa (Ustawa z dnia 20 czerwca 1997 r. – Prawo o ruchu drogowym). Lista rzeczoznawców samochodowych dostępna jest na rządowej stronie gov.pl.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Od czego zależy wartość samochodu?
Wartość samochodu zależy głównie od rocznika pojazdu (im młodszy, tym większa jego wartość), ale też marki i modelu auta oraz parametrów jak moc, pojemność silnika czy rodzaj paliwa. W przypadku samochodów używanych istotny jest przebieg wpływający na zużycie części. Na wartość pojazdu wpływa również wyposażenie, zarówno to fabryczne, jak i dodatkowe.
Jakie czynniki wpływają na utratę wartości pojazdu?
Na utratę wartości wpływa zużycie samochodu. Ubytek wartości jest naturalnym procesem, który dotyczy każdego auta – najbardziej widoczny jest jednak w przypadku pojazdów nowych (w ciągu 3 lat ich wartość spada nawet o 50%). Eksperci uważają, że na spadek wartości wpływa marka, model, wyposażenie, a także kolor lakieru nadwozia i cena serwisu. W przypadku samochodów używanych o spadku wartości decydują uszkodzenia, naprawy, sposób eksploatacji. Według ekspertów najbardziej na wartości tracą auta powypadkowe, a także używane w celach służbowych.
Czy wyceny wartości samochodu do ubezpieczenia zawsze dokonuje ubezpieczyciel?
Tak, zadaniem towarzystwa jest wycena samochodu do ubezpieczenia. Właściciel nie musi jednak zgodzić się z zaproponowaną wartością pojazdu – może skorzystać z usług rzeczoznawcy i przedstawić własną wycenę.
Czy w trakcie trwania umowy AC można podnieść wartość samochodu?
Zazwyczaj jest to możliwe poprzez dokupienie dodatkowego ubezpieczenia. Taką decyzję należy jednak uzasadnić. Wiąże się to także z ponownym przeliczeniem wysokości składki. Podniesienie wartości auta jest możliwe po dokonaniu zmian jak montaż dodatkowego wyposażenia, tuning. Kierowca musi pamiętać, by każdą tak istotną modyfikację zgłaszać ubezpieczycielowi.
