Jak przebiega wycena samochodu do ubezpieczenia?

Ubezpieczyciel może przyjąć wartość rynkową pojazdu wskazaną przez klienta, jednak to zdarza się niezwykle rzadko – częściej wycena jest dokonywana przez pracownika firmy ubezpieczeniowej lub agenta. Dysponują oni odpowiednimi katalogami tworzonymi przez wyspecjalizowane firmy, jak np. Eurotax. Niestety, nawet przy wykorzystaniu profesjonalnych narzędzi do wyceny mogą powstać rozbieżności pomiędzy rzeczywistą ceną pojazdu a propozycją towarzystwa.

Jeżeli zastanawiasz się, na jaką kwotę ubezpieczyciel wyceni Twój samochód, możesz to sprawdzić, korzystając z naszego kalkulatora ubezpieczeń. Więcej o tym, jak to zrobić, przeczytasz poniżej.

Co wpływa na wartość samochodu?

Wycena samochodu do ubezpieczenia będzie zależała od roku produkcji, marki i modelu auta, a także wyposażenia fabrycznego i dodatkowego (np. sprzętu audio zamontowanego przez właściciela). Firmy ubezpieczeniowe podczas szacowania wartości auta zwracają uwagę również na:

• pojemność i moc silnika,

• rodzaj paliwa,

• aktualny przebieg,

• wcześniejsze naprawy pojazdu (jeżeli usterki były poważne),

• datę pierwszej rejestracji,

• liczbę dotychczasowych użytkowników auta.

Choć zgłaszając samochód do ubezpieczenia AC, nie trzeba podawać jego aktualnej ceny, warto znać jego przybliżoną wartość. Dlaczego? Wówczas można ocenić, czy suma ubezpieczenia – a zatem potencjalne odszkodowanie, jakie wypłaci ubezpieczyciel – będzie wystarczająca, gdy dojdzie choćby do kradzieży auta czy szkody całkowitej.

Wartość samochodu może wzrosnąć, gdy właściciel zamontuje w nim dodatkowe wyposażenie, np. drogi sprzęt audio czy dodatkowe zabezpieczenia przeciwkradzieżowe. Analogiczna sytuacja będzie miała miejsce w przypadku tuningu.

Naszym okiem

Jeżeli samochód posiada wyposażenie inne niż fabryczne, należy powiadomić o tym towarzystwo ubezpieczeniowe. Z reguły wycena do ubezpieczenia AC opiera się na podstawowych informacjach o pojeździe uzyskanych od producenta. Dopiero dokładne informacje odnośnie dodatkowych urządzeń, które przedstawi właściciel pojazdu, pozwolą na jej korektę i w rezultacie uniknięcie problemu zaniżonej wartości auta.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Jak odbywa się wycena nowego samochodu do ubezpieczenia?

Wycena nowego pojazdu jest sprawą dość prostą, gdyż pracownicy firmy ubezpieczeniowej opierają się w jej przypadku o dowód zakupu, czyli fakturę wystawioną przez salon. Kwestią sporną może być to, czy ubezpieczyciel przyjmie cenę brutto czy netto – wybór tej pierwszej oznacza wyższą składkę. Najczęściej zależy to od tego, czy właściciel pojazdu jest uprawniony do odliczenia podatku VAT.

Z reguły kwota widoczna na fakturze nie jest honorowana jedynie tuż po zakupie pojazdu – może ona zostać uwzględniona przez ubezpieczyciela po spełnieniu m.in. następujących przesłanek:

• od zakupu auta nie minęło 6 lub 12 miesięcy,

• auto od nowości nie uległo żadnemu uszkodzeniu,

• nie zmienił się właściciela auta,

• nie ingerowano w parametry techniczne pojazdu,

• przebieg pojazdu nie przekroczył np. 10 000 km.

Jak przeprowadzana jest wycena używanego auta do ubezpieczenia?

Wycena używanego samochodu do ubezpieczenia odbywa się w oparciu o katalogi lub informatyczne systemy eksperckie. Są to m.in. Info-Expert, Audatex, Eurotax i DAT. Wartości, które można znaleźć w wymienionych katalogach to tzw. wartości bazowe, czyli uśrednione. Z tych samych materiałów firmy ubezpieczeniowe korzystają również wówczas, gdy wyceniają zgłoszone im szkody.

Może się zdarzyć, że firma ubezpieczeniowa nie będzie w stanie ustalić wartości rynkowej pojazdu na podstawie wykorzystywanych systemów. Taka sytuacja będzie miała miejsce m.in. w przypadku pojazdów, które zostały sprowadzone z odległych rynków (np. Azji) i z tego względu w Europie są spotykane niezwykle rzadko. Co wówczas? Przykładowe rozwiązania to:

• wyceny wartości rynkowej dokonuje niezależny rzeczoznawca samochodowy – ten sposób ustalenia wartości pojazdu stosuje m.in. firma Wiener;

• wycena samochodu do ubezpieczenia przebiega indywidualnie w uzgodnieniu z klientem – takie rozwiązanie stosuje m.in. firma Uniqa.

Analogiczny mechanizm firmy ubezpieczeniowe stosują w odniesieniu do wyposażenia dodatkowego, które zostało zamontowane w pojeździe. Jeżeli wyposażenie nie jest nowe lub właściciel nie posiada faktury VAT, jego wartość rynkowa ustalana jest metodą indywidualnej wyceny.

Jak sprawdzić, na jaką kwotę ubezpieczyciel wycenił samochód?

Wiedząc, jak ubezpieczyciele dokonują wyceny samochodu, możesz ustalić wartość swojego pojazdu. Zastanawiasz się, jak sprawdzić, czy Twoja wycena pokrywa się z wyceną przeprowadzoną przez firmę ubezpieczeniową? Z pomocą przychodzi kalkulator OC/AC rankomat.pl – wystarczy, że przeprowadzisz kalkulację, a następnie sprawdzisz oferowaną sumę ubezpieczenia.

Sprawdzenie wyceny samochodu (proponowanej sumy ubezpieczenia) krok po kroku:

1. Przejdź do kalkulatora OC/AC rankomat.pl – https://rankomat.pl/kalkulator/oc-ac/

2. Wypełnij formularz

3. Przeprowadź kalkulację

4. Wybierz interesującą Cię ofertę i kliknij „Sprawdź szczegóły oferty”

5. Odnajdź informację o sumie ubezpieczenia

Masz dodatkowe pytania dotyczące ubezpieczenia autocasco lub wyceny Twojego pojazdu? Skorzystaj z pomocy naszego agenta i zadzwoń pod numer tel. 22 270 00 00. Postaramy się dopasować naszą ofertę do Twoich oczekiwań.

Jakie mogą być różnice w wysokości sumy ubezpieczenia AC?

Podczas dokonywania wyceny samochodu, firmy ubezpieczeniowe korzystają ze wspomnianych już programów do wyceny pojazdów. Nie oznacza to jednak, że zaproponowana suma ubezpieczenia AC jest zawsze taka sama – między ofertami ubezpieczycieli występują różnice. Niekiedy są one na tyle wysokie, że właścicielom samochodów rekomenduje się porównanie ofert właśnie pod tym kątem.

Suma ubezpieczenia AC (wycena samochodu) – propozycje ubezpieczycieli dla właściciela Hyundai i20

Jak widać z powyższego zestawienia, różnice są spore. W tym konkretnym przypadku różnica między najwyższą a najniższą sumą ubezpieczenia AC – czyli wyceną wartości samochodu – wynosi 4100 zł.

Czy im wyższa jest wycena samochodu, tym wyższa jest składka ubezpieczeniowa?

Nie ma bezpośredniego związku pomiędzy wysokością składki a wyceną samochodu (sumą ubezpieczenia) – wyższa składka niekoniecznie musi oznaczać wyższą sumę ubezpieczenia AC. Dobrze widać to na wcześniejszych i poniższych przykładach. Dodatkowo warto pamiętać, że dla pakietów ubezpieczeń wysokość składki jest też uzależniona od produktów, jakie wchodzą w ich skład.

Kalkulacja z września 2025 r.

Czy suma ubezpieczenia może zmienić się w czasie?

Wartość pojazdu spada z każdym miesiącem jego użytkowania. Jeżeli właściciel zgłosi kradzież pojazdu np. po 6 miesiącach od dnia zakupu polisy, to firma ubezpieczeniowa ponownie wyceni samochód, tym razem na dzień zdarzenia. To właśnie ta kwota będzie brana pod uwagę przy ustalaniu wysokości odszkodowania (towarzystwo zastosuje zmienną sumę ubezpieczenia). Nie jest to jednak jedyne rozwiązanie – firmy ubezpieczeniowe proponują klientom również stałą sumę ubezpieczenia.

Czym jest stała suma ubezpieczenia? Jak wskazuje nazwa, stała suma ubezpieczenia zapewnia właścicielowi ubezpieczonego pojazdu taką samą wartość pojazdu przez cały okres trwania umowy. Ale nie oznacza to, że ten wariant opłaca się każdemu właścicielowi pojazdu – najwięcej zyskać mogą osoby, które dopiero co zakupiły fabrycznie nowy samochód.

Stała suma ubezpieczenia nie jest też jedyną możliwością – firmy ubezpieczeniowe mogą zaproponować również inne rozwiązania. Należą do nich:

• redukcyjna suma ubezpieczenia – suma ubezpieczenia zostanie zmniejszona o kwotę każdego wypłaconego odszkodowania;

• odnawialna suma ubezpieczenia – nie podlega redukcji, jak ma to miejsce w przypadku redukcyjnej sumy ubezpieczenia.

Wycena samochodu a wysokość odszkodowania – jaki jest związek?

Wycena samochodu dokonana przez firmę ubezpieczeniową to jedna z kwestii, na którą właściciel pojazdu powinien zwrócić szczególną uwagę. Dlaczego? Zarówno zaniżenie, jak i zawyżenie wartości samochodu nie jest korzystne.

Czy opłaca się zaniżać wartość auta?

Jeżeli dojdzie do zaniżenia wartości pojazdu (tzw. niedoubezpieczenie),  klient będzie płacił niższą składkę niż powinien. To jednak tylko pozorna korzyść – w razie zgłoszenia szkody, może on spodziewać się również, że uzyska zaniżone odszkodowanie. To z kolei będzie oznaczać, że za część koniecznych napraw będzie musiał zapłacić samodzielnie.

Nadubezpieczenie, czyli czym grozi zawyżenie wartości pojazdu?

Jeszcze bardziej niekorzystna dla klienta jest opcja zawyżenia wartości pojazdu (tzw. nadubezpieczenie). Mimo że przez cały okres trwania umowy będzie on płacił wyższą składkę, to wcale nie otrzyma wyższego odszkodowania – jego kwota zostanie ustalona na podstawie wartości pojazdu w chwili zdarzenia. Każda firma ubezpieczeniowa po zgłoszeniu zdarzenia ponownie weryfikuje wartość pojazdu. Nie ma też szans, że ubezpieczyciel zwróci nadpłaconą część składki.

Jak kupić dobre AC?

Pamiętaj, że podczas zakupu polisy autocasco znaczenie ma wiele elementów umowy. Istotna jest nie tylko wycena samochodu i ustalenie rodzaju sumy ubezpieczenia, ale również:

• sposób likwidacji szkody (kosztorys lub warsztat),

• rodzaj części użytych do naprawy pojazdu,

• wprowadzenie udziału własnego,

• amortyzacja części.

W większości towarzystw o każdym z tych punktów możesz zdecydować samodzielnie. Każda Twoja decyzja wpłynie jednak na wysokość składki ubezpieczeniowej.

Porównaj ceny OC i AC

Nie masz pewności, która oferta będzie dla Ciebie najkorzystniejsza? Zadzwoń do jednego z naszych agentów pod nr. tel 22 270 00 00. Przygotuje on dla Ciebie propozycję ubezpieczenia autocasco z uwzględnieniem Twoich indywidualnych potrzeb.