Wysokość składki autocasco powiązana jest z wartością pojazdu. I o ile w przypadku samochodów nowych wycena auta osobowego jest prosta, to już przy używanych możemy spotkać się nawet z kilkoma różnymi cenami rynkowymi. Kto w takim przypadku decyduje, jaka wartość samochodu zostanie przyjęta do umowy AC i czym grozi jej zawyżenie lub zaniżenie?

Ubezpieczyciel może przyjąć wartość rynkową pojazdu wskazaną przez klienta, jednak częściej wycena jest dokonana przez pracownika firmy ubezpieczeniowej lub agenta. Dysponują oni odpowiednimi katalogami tworzonymi przez wyspecjalizowane firmy, jak np. Eurotax. Niestety, nawet z ich pomocą mogą powstać rozbieżności pomiędzy rzeczywistą ceną pojazdu a propozycją towarzystwa.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów
Wyceniając samochód, można omyłkowo zaniżyć lub zawyżyć jego wartość. Tymczasem każdy z tych wariantów jest błędem, który spowoduje, że klient straci, gdy z posiadanej polisy będzie chciał zlikwidować szkodę.

Co wpływa na wartość samochodu?

Wycena samochodu do ubezpieczenia będzie zależała od roku produkcji, marki i modelu auta, a także wyposażenia fabrycznego i dodatkowego (zamontowanego przez właściciela np. sprzęt audio). Firmy ubezpieczeniowe, podczas szacowania wartości auta zwracają uwagę również na:

  • pojemność i moc silnika,
  • rodzaj paliwa,
  • aktualny przebieg,
  • wcześniejsze naprawy pojazdu,
  • datę pierwszej rejestracji,
  • liczbę dotychczasowych użytkowników.

Choć zgłaszając samochód do ubezpieczenia AC nie musimy podawać jego aktualnej ceny, warto znać jego przybliżoną wartość. Będziemy wtedy mogli ocenić, czy odszkodowanie (suma ubezpieczenia) będzie wystarczające, jeśli np. dojdzie do kradzieży auta czy szkody całkowitej i czy za wypłaconą przez towarzystwo kwotę będziemy w stanie kupić podobny do utraconego model lub taki, który ma te same parametry techniczne.

Klient nie musi zgadzać się z wyceną dokonaną przez firmę ubezpieczeniową. Jeżeli ma on podejrzenia, że wartość samochodu została zaniżona lub zawyżona, powinien zasięgnąć opinii specjalisty – rzeczoznawcy samochodowego.

Wartość samochodu może wzrosnąć, gdy właściciel zamontuje dodatkowe wyposażenie, np. sprzęt audio czy dodatkowe zabezpieczenia przeciwkradzieżowe. Analogiczna sytuacja będzie miała miejsce w przypadku tuningu. 

Jeśli nasz samochód posiada wyposażenie inne niż fabryczne, powinniśmy powiadomić o tym towarzystwo ubezpieczeniowe. Z reguły wycena do ubezpieczenia AC opiera się na podstawowych informacjach o pojeździe, uzyskanych od producenta. Dopiero dokładne informacje odnośnie dodatkowych urządzeń, uzyskane od właściciela pojazdu, pozwolą na jej korektę i w rezultacie uniknięcie problemu zaniżonej wartości 

Daniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.plDaniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.pl

Jak przebiega wycena samochodu nowego do AC?

Wycena nowego pojazdu jest sprawą dość prostą, gdyż pracownicy firmy ubezpieczeniowej opierają się w jej przypadku o dowód zakupu, czyli fakturę wystawioną przez salon. Kwestią sporną może być to, czy ubezpieczyciel przyjmie cenę brutto czy netto – wybór tej pierwszej oznacza wyższą składkę. Najczęściej zależy to od tego, czy właściciel pojazdu jest uprawniony do odliczenia podatku VAT.

Niektóre firmy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) precyzują, jak będzie dokonywana wycena pojazdu w oparciu o fakturę.

Wycena nowego samochodu a ubezpieczenie AC w PZU

PZU informuje w OWU, że:

  • w okresie 6 miesięcy od dnia wystawienia faktury wycena odbywa się na podstawie informacji zawartych na fakturze, o ile wartość pojazdu nie jest niższa od wartości wynikających z notowań rynkowych,
  • jeżeli wartość pojazdu jest niższa od ceny wskazanej na fakturze, wartość pojazdu ustala się na podstawie notowań rynkowych,
  • ubezpieczenieautocasco PZU lub PZU Auto Ochrona uwzględnia się cenę widoczną na fakturze VAT w okresie 6 miesięcy od dnia jej wystawienia.

Wycena nowego samochodu a ubezpieczenie AC w Proama

Inne założenia można znaleźć w OWU Proamy. Zgodnie z zawartymi tam wytycznymi cena pojazdu będzie jednocześnie sumą ubezpieczenia, jeżeli:

  • w dniu zawarcia umowy nie minęło więcej niż 6 miesięcy od dnia nabycia pojazdu,
  • przebieg pojazdu nie przekracza 5000 km,
  • dla pojazdu nie zostało wcześniej zakupione ubezpieczenie OC.

Wycena nowego samochodu a ubezpieczenie AC w UNIQA

Także ogólne warunki ubezpieczenia Uniqa określają sposób wyceny nowego pojazdu. Ten zakład ubezpieczeń również przyjmuje kwotę widoczną na fakturze VAT, przy czym:

  • pojazd powinien być kupiony jako nowy w polskiej sieci sprzedaży,
  • wartość pojazdu z faktury VAT przyjmuje się przez okres 12 miesięcy od daty jej wystawienia, 
  • umowa AC powinna być zawarta z zastosowaniem gwarantowanej sumy ubezpieczenia.
Odmienne zapisy w zakresie ustalania wartości auta to jeden z powodów, dla których przed sfinalizowaniem umowy ubezpieczenia AC warto zapoznać się z zapisami OWU. Może się okazać, że niektóre oferty będą mało atrakcyjne z uwagi na konstrukcję warunków ubezpieczenia.

Jak wyliczyć wartość samochodu używanego?

Inaczej przebiega wycena samochodu używanego. W tym przypadku firmy ubezpieczeniowe wykorzystują katalogi lub informatyczne systemy eksperckie. Są to m.in. Info-Expert, Audatex, Eurotax i DAT. Wartości, które można znaleźć w wymienionych katalogach to tzw. wartości bazowe, czyli uśrednione. Z tych samych materiałów firmy ubezpieczeniowe korzystają wówczas, gdy wyceniają zgłoszone szkody.

Ustalając wartość samochodu, Allianz korzysta z tzw. Systemów Eksperckich, czyli systemów informatycznych Audatex, Eurotax, InfoEkspert oraz DAT. PZU wymienia w OWU tylko Audatex, Eurotax i DAT, Uniqa InfoEkspert lub Eurotaxglass's, natomiast Wiener Eurotax lub Info-Ekspert. Przy braku notowań dla danego pojazdu wyceny dokonuje zazwyczaj niezależny rzeczoznawca samochodowy.

Może się zdarzyć, że firma ubezpieczeniowa nie będzie w stanie ustalić wartości rynkowej pojazdu na podstawie wykorzystywanych systemów. Taka sytuacja będzie miała miejsce m.in. w przypadku pojazdów, które zostały sprowadzone z egzotycznych krajów i z tego względu w Europie są spotykane niezwykle rzadko. Co wówczas?

Podobnie,  jak przy wycenie nowych pojazdów, firmy ubezpieczeniowe prowadzą różną politykę. Jeżeli przejrzeć OWU działających na polskim rynku ubezpieczycieli, to najpopularniejsze są dwa rozwiązania:

  • wyceny wartości rynkowej dokonuje niezależny rzeczoznawca samochodowy – ten sposób ustalenia wartości pojazdu stosuje m.in. firma Wiener,
  • wycena samochodu do ubezpieczenia indywidualna w uzgodnieniu z klientem – takie rozwiązanie stosuje m.in. firma Uniqa.

Analogiczny mechanizm firmy ubezpieczeniowe stosują w odniesieniu do wyposażenia dodatkowego, które zostało zamontowane w pojeździe. Jeżeli wyposażenie nie jest nowe lub właściciel nie posiada faktury VAT, jego wartość rynkowa ustalana jest metodą indywidualnej wyceny.

Jak sprawdzić, na jaką wartość towarzystwo wyceniło mój samochód?

Przed zawarciem umowy AC warto zorientować się, jaką sumę ubezpieczenia (czyli wartość pojazdu) wyliczył wybrany przez nas ubezpieczyciel. Najprościej zrobić to z pomocą kalkulatora rankomat.pl. W tym celu wystarczy:

  • wypełnić formularz, odpowiadając na najważniejsze pytania dotyczące kierowcy oraz pojazdu,
  • przejść do strony z listą ofert,
  • przy wybranej ofercie AC kliknąć w "szczegóły oferty",
  • sprawdzić sumę ubezpieczenia w szczegółach dotyczących ubezpieczenia AC.

szczegóły oferty ubezpieczenia AC

Masz dodatkowe pytania dotyczące ubezpieczenia autocasco i/lub wyceny Twojego pojazdu? Skorzystaj z pomocy naszego agenta i zadzwoń pod numerem tel. 22 270 00 00. Postaramy się dopasować naszą ofertę do Twoich oczekiwań.

Czy wartość pojazdu wpływa na cenę AC?

Wszystkie parametry samochodu, które kierowca podaje, gdy kupuje ubezpieczenie samochodu, mają wpływ na wysokość składki. Oczywiście, należy do nich również wartość pojazdu. Towarzystwo, na jej podstawie ocenia, jak kosztowna może być dla niego likwidacja szkody (głównie kradzieżowej i całkowitej). 

Warto podkreślić, że ten czynnik może w różnym stopniu oddziaływać na ostateczną cenę AC. Przekonał się o tym 55-letni pan Robert z Krosna, właściciel Citroena C3 z 2013 r. W naszym kalkulatorze znalazł kilkanaście ofert ubezpieczenia AC. Różniły się one nie tylko ceną i zakresem ochrony, ale również sumą ubezpieczenia. Poniżej przedstawiamy najtańsze oferty pakietów ubezpieczeń OC z AC lub ACmini wybranych ubezpieczycieli.

Kalkulacja cen OC/AC dla 55-latka z Krosna
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
mtu24.pl
OC
AC Mini
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna Ochrona AC: tylko Żywioły
Link4
OC
AC Mini
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc PrawnaOponyBagaż
TUZ TUW
OC
AC Mini
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Beesafe
OC
AC Mini
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Kalkulacja cen OC/AC dla 55-latka z Krosna
mtu24.pl
494,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna Ochrona AC: tylko Żywioły
Link4
527,51 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Uniqa
686,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Wiener
687,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna Opony Bagaż
TUZ TUW
694,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Beesafe
819,91 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Benefia
959,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna

Kalkulacja z 21.04.2022 r. dla 55-letniego kierowcy (bezszkodowa historia OC i AC od kilkunastu lat), właściciela Citroena C3 z 2013 r., paliwo benzyna, poj. silnika 1598 cm3

Jakie sumy ubezpieczenia zaproponowały wskazane wyżej firmy? Okazuje się, że różnica pomiędzy najniższą i najwyższą wartością samochodu wyniosła aż 7 880 złotych.

UbezpieczycielSuma ubezpieczenia w AC
mtu24.pl23 072 zł
Link4ustalana w dniu zawierania umowy
Uniqa26 300 zł
Wiener20 720 zł
TUZ TUW27 599 zł
Beesafe22 300 zł
Benefia28 600 zł
Na podstawie kalkulacji cen OCAC z 21.04.2022 r. Wskazane sumy ubezpieczenia dotyczą samochodu: Citroen C3 VTi Exclusive MR'10 z 2013 r., benzyna, poj. silnika 1598 cm3 (wyposażenie fabryczne)

Dlaczego nie należy zaniżać ani zawyżać wyceny pojazdu?

Wycena samochodu dokonana przez firmę ubezpieczeniową to jedna z kwestii, na którą właściciel pojazdu powinien zwrócić szczególną uwagę. Dlaczego? Zarówno zaniżenie, jak i zawyżenie wartości samochodu nie będzie dla niego korzystne.

Niedoubezpieczenie, czyli czym grozi zaniżenie wartości pojazdu?

Jeżeli dojdzie do zaniżenia wartości pojazdu (tzw. niedoubezpieczenie),  klient będzie płacił niższą składkę niż powinien. To jednak tylko pozorna korzyść – w razie zgłoszenia szkody, może on spodziewać się również, że uzyska zaniżoną wysokość odszkodowania. To z kolei będzie oznaczać, że za część koniecznych napraw będzie musiał zapłacić samodzielnie.

Nadubezpieczenie, czyli czym grozi zawyżenie wartości pojazdu?

Jeszcze bardziej niekorzystna dla klienta jest opcja zawyżenia wartości pojazdu (tzw. nadubezpieczenie). Mimo że przez cały okres trwania umowy będzie on płacił wyższą składkę, to wcale nie otrzyma wyższego odszkodowania – jego wartość zostanie ustalona na podstawie wartości pojazdu w chwili zdarzenia. Każda firma ubezpieczeniowa po zgłoszeniu zdarzenia weryfikuje raz jeszcze wartość pojazdu. Nie ma też szans, że ubezpieczyciel zwróci nadpłaconą część składki.

Czym jest stała suma ubezpieczenia i czy warto z niej skorzystać?

Wartość pojazdu spada z każdym miesiącem jego użytkowania. Jeżeli klient zgłosi kradzież pojazdu np. po 6 miesiącach od dnia zakupu polisy, to firma ubezpieczeniowa ponownie ustali wartość samochodu, tym razem na dzień zdarzenia. To właśnie ta kwota będzie brana pod uwagę przy ustalaniu wysokości odszkodowania (towarzystwo zastosuje zmienną sumę ubezpieczenia). Nie jest to jednak jedyne rozwiązanie – firmy ubezpieczeniowe proponują klientom również stałą sumę ubezpieczenia.

W OWU Uniqa znajduje się zapis: „Suma ubezpieczenia jest zmienną w czasie kwotą, odpowiadającą w danym momencie trwania umowy ubezpieczenia wartości pojazdu wskazanego w polisie, nie wyższą jednak niż wartość pojazdu wskazana w polisie".

Jak sama nazwa wskazuje, stała suma ubezpieczenia zapewnia właścicielowi ubezpieczonego pojazdu taką samą wartość pojazdu przez cały okres trwania umowy. Ubezpieczyciele, którzy oferują opcję stałej sumy ubezpieczenia, w OWU precyzują wymogi, jakie musi spełnić klient. Przykładowo Proama wymaga, aby:

  • wartość rynkowa pojazdu, który został przyjęty do ubezpieczenia nie była większa niż 300 000 zł,
  • ubezpieczanym pojazdem był pojazd osobowy lub ciężarowy o dopuszczalnej masie całkowitej do 3,5 t,
  • klient wyraził zgodę na umowę z rozszerzeniem ochrony o brak redukcji sumy ubezpieczenia.

Przykład:

Pani Agata kupiła ubezpieczenie AC dla pojazdu, którego wartość została przez ubezpieczyciela ustalona na 155 000 zł. Po 8 miesiącach zgłosiła ubezpieczycielowi kradzież pojazdu. Dzięki zakupieniu dodatkowej opcji w postaci stałej sumy ubezpieczenia, firma ubezpieczeniowa nie ustalała wartości pojazdu na dzień zdarzenia – przyjęła wartość wpisaną w umowie, czyli 155 000 zł. To właśnie ta kwota została przyjęta przy wyliczaniu odszkodowania.

Czy wszystkim właścicielom pojazdów opłaca się zakupić rozszerzenie do AC w postaci stałej sumy ubezpieczenia? Szczególnie polecane jest ono w przypadku nowych pojazdów, które najszybciej tracą na wartości. W pierwszych trzech latach od zakupu wartość samochodu może spaść nawet o 50 proc. Właściciele starszych pojazdów muszą samodzielnie skalkulować opłacalność skorzystania ze stałej sumy ubezpieczenia.

Wycena samochodu a odnawialna i redukcyjna suma ubezpieczenia AC

Niektórzy właściciele pojazdów nie zwracają uwagi na sumę ubezpieczenia, z góry zakładając, że nie ma ona znaczenia podczas likwidacji szkody częściowej. Wysokość odszkodowania ustalana jest wówczas na podstawie obowiązujących w czasie naprawy cen części oraz robocizny. Mają oni rację, ale... nie do końca. Stałe wartości auta nie wpłyną na wysokość odszkodowania tylko wtedy, gdy mamy do czynienia z odnawialną sumą ubezpieczenia i/lub likwidujemy szkodę/szkody o niewielkiej wartości.

Jeśli jednak w naszej umowie AC pojawi się zapis o redukcyjnej sumie ubezpieczenia, to już na etapie zakupu polisy powinniśmy zadbać o jak najwyższe oszacowanie wartości naszego samochodu.

Czym jest redukcyjna suma ubezpieczenia?

W tym przypadku mamy do czynienia z konsumpcją sumy ubezpieczenia. W praktyce oznacza to zmniejszenie wskazanej w umowie AC kwoty o każde wypłacone odszkodowanie.

Przykład: Pan Karol kupił AC na Opla Astrę z 2015 r. z redukcyjną sumą ubezpieczenia w wys. 20 tysięcy złotych. Po trzech miesiącach od podpisania umowy otrzymał odszkodowanie po kolizji z polisy AC w kwocie 10 tysięcy złotych. Kilka miesięcy później doszło do kolejnejo zdarzenia. Koszty naprawy wyceniono tym razem na 6 tysięcy złotych. Pod koniec obowiązywania umowy samochód został uszkodzony przez grad i szkodę oszacowano na 11 tysięcy złotych. Pan Karol otrzymał jednak tylko 4 tysiące z polisy AC. Towarzystwo uzasadniło, że wcześniej wypłaciło mu w sumie 16 tys. zł. i tylko 4 tys. zł. pozostało kierowcy z całej sumy ubezpieczenia. 

Jak działa odnawialna suma ubezpieczenia?

Pan Karol mógłby uniknąć opisanego powyżej problemu, gdyby w jego umowie AC pojawił się zapis wskazujący na odnawialną sumę ubezpieczenia. Wówczas, po każdej zgłoszonej i zlikwidowanej szkodzie z autocasco, maksymalna kwota odszkodowania wróciłaby do pierwotnej wartości 20 tys. złotych. 

Jak kupić dobre AC?

Pamiętaj, że podczas zakupu polisy autocasco znaczenie ma wiele elementów umowy. Istotne dla Ciebie będzie nie tylko oszacowanie wartości samochodu i ustalenie rodzaju sumy ubezpieczenia, ale również:

  • sposób likwidacji szkody (kosztorys lub warsztat),
  • rodzaj części użytych do naprawy pojazdu (oryginały lub zamienniki),
  • wprowadzenie udziału własnego,
  • amortyzacja części.

O każdym z tych elementów będziesz mógł zdecydować sam w większości towarzystw. Przy okazji. każda Twoja decyzja wpłynie na wysokość składki ubezpieczeniowej.

Jeśli nie jesteś pewny, jaka oferta będzie dla Ciebie najkorzystniejsza, zadzwoń do jednego z naszych agentów pod nr. tel 22 270 00 00. Postara się on przygotować propozycję ubezpieczenia autocasco z uwzględnieniem Twoich indywidualnych potrzeb. 

Co warto wiedzieć

  1. Przy wyliczaniu wartości samochodu firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę m.in. pojemność i moc silnika, datę pierwszej rejestracji i wyposażenie.
  2. Wyceny nowych pojazdów dokonuje się na podstawie faktury VAT. Każdy zakład ubezpieczeń zamieszcza w OWU szczegółowe warunki.
  3. Wycena pojazdów używanych odbywa się w oparciu o informatyczne systemy eksperckie, np. Info-Expert, Audatex, Eurotax i DAT.
  4. Właścicielom najnowszych pojazdów opłaca się wykupić rozszerzenie do AC w postaci stałej sumy ubezpieczenia. Opcja ta gwarantuje taką samą wartość pojazdu przez cały okres trwania umowy ubezpieczenia.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Kiedy ubezpieczyciel dokonuje wyceny wartości samochodu?

    Firmy ubezpieczeniowe dokonują wyceny wartości auta na etapie prezentowania oferty i po wystąpieniu szkody (częściowej, całkowitej). Zaniżenie lub zawyżenie wartości samochodu na etapie jego wyceny oznacza, że zarówno wysokość składki ubezpieczeniowej, jak i odszkodowania będzie nieadekwatna.

  2. Kto dokonuje wyceny wartości auta – klient czy ubezpieczyciel?

    Ustalenie wartości pojazdu leży po stronie firmy ubezpieczeniowej. Klient nie musi jednak zgodzić się z dokonaną wyceną. Na wynik wyceny wartości samochodu trzeba zwrócić uwagę choćby dlatego, że ma ona związek z sumą ubezpieczenia. W razie zbyt niskiej sumy ubezpieczenia warto sprawdzić oferty konkurencji.

  3. Dlaczego suma ubezpieczenia zmienia się w czasie trwania umowy?

    Podczas zakupu polisy będziesz miał dwie możliwości: zdecydować się na zmienną lub stałą sumę ubezpieczenia. W przypadku zmiennej sumy ubezpieczenia firmy ubezpieczeniowe uwzględniają fakt, że auta z czasem tracą na wartości. Stała suma ubezpieczenia opłaca się najbardziej właścicielom nowych pojazdów.

  4. Czy zawsze dochodzi do konsumpcji sumy ubezpieczenia?

    Właściciel samochodu sam decyduje, jaki wariant AC będzie dla niego odpowiedni. Jeśli podczas zakupu AC wybierze ubezpieczenie z odnawialną sumą ubezpieczenia, to do redukcji maksymalnej kwoty odszkodowania nie dojdzie, bez względu na liczbę zgłoszonych szkód. Warto jednak pamiętać, że taki wariant ochrony jest zazwyczaj nieco droższy niż polisa z redukcyjną sumą w AC.