Wycenę samochodu do ubezpieczenia przygotowują zazwyczaj same towarzystwa, bazując na informacjach podanych przez właściciela lub korzystając ze specjalnych katalogów średniej wartości rynkowej. Przy wyliczaniu wartości pojazdu pod uwagę brana jest marka, model, rocznik oraz jego parametry techniczne jak np. pojemność i moc silnika. Sprawdź, jak przebiega wycena auta przeprowadzana przez ubezpieczycieli i jak zrobić to samodzielnie.
Najważniejsze informacje
- Wycenę wartości samochodu przeprowadza się podczas podpisywania umowy ubezpieczeń dodatkowych, przede wszystkim autocasco.
- Wartość nowego pojazdu jest ustalana na podstawie faktury zakupu.
- Przy wyliczaniu wartości samochodu używanego towarzystwa korzystają ze specjalnych katalogów przedstawiających uśrednione ceny rynkowe - Info-Expert, Audatex, Eurotax i DAT.
- Na wartość samochodu wpływa wiele czynników – rok produkcji, marka, model, wyposażenie, parametry (moc, pojemność silnika).
- Najszybciej na wartości tracą samochody nowe. Im starszy pojazd, tym utrata wartości w czasie mniejsza.
- Kiedy potrzebna jest wycena samochodu do ubezpieczenia?
- Czym jest wycena samochodu do ubezpieczenia?
- Jakie czynniki wpływają na wycenę samochodu?
- Jak wygląda wycena nowego samochodu do ubezpieczenia?
- Jak ustalana jest wartość samochodu używanego?
- Dlaczego własna wycena może różnić się od wyceny ubezpieczyciela?
- Wartość rynkowa do ubezpieczenia – dlaczego jest ważna?
- Co oznacza stała, a co zmienna suma ubezpieczenia?
- Co wpływa na utratę wartości samochodu?
- Co zrobić, jeśli ubezpieczyciel zaniży wartość samochodu?
Kiedy potrzebna jest wycena samochodu do ubezpieczenia?
Wycena samochodu jest niezbędna podczas zawierania umowy ubezpieczenia dodatkowego – głównie autocasco, a niekiedy również assistance czy NNW. Towarzystwa nie uwzględniają jej przy wyliczaniu wysokości składki obowiązkowego OC – ta polisa służy bowiem do naprawiania szkód wyrządzonym innym uczestnikom ruchu drogowego.
Od wartości rynkowej samochodu zależy wysokość sumy ubezpieczenia i składki ubezpieczenia AC. Zarówno jej zaniżenie, jak i zawyżenie są dla właściciela pojazdu niekorzystne.
W jakich sytuacjach ubezpieczyciel przeprowadza wycenę samochodu?
Przy zakupie nowej polisy AC,
- podczas odnawiania ubezpieczenia na kolejny rok,
- w sytuacji rozszerzania polisy o dodatkowe ryzyka,
- w momencie zgłaszania szkody częściowej lub całkowitej,
- w sytuacji kradzieży pojazdu objętego ubezpieczeniem AC.
Wycena samochodu może być także konieczna, jeśli ubezpieczyciel chce zweryfikować, czy suma ubezpieczenia odpowiada wartości pojazdu.
Czym jest wycena samochodu do ubezpieczenia?
Wycena samochodu to oszacowanie jego rynkowej wartości. Aby ustalić, ile aktualnie warte jest auto, ubezpieczyciel porównuje jego dane z informacjami z katalogów eksperckich, rynkowych baz, własnych systemów. Najczęściej wyceny dokonuje ubezpieczyciel lub jego agent. W niektórych przypadkach wymagane są także oględziny samochodu.
Jakie czynniki wpływają na wycenę samochodu?
Elementy, które wpływają na wartość rynkową pojazdu i które ubezpieczyciel bierze pod uwagę to:
- marka, model, wersja pojazdu,
- rok produkcji,
- pojemność silnika,
- przebieg,
- wyposażenie,
- stan techniczny oraz historia szkód, napraw.
Marka i model pojazdu
Modele samochodów, które są popularne i często wybierane zwykle wolniej tracą na wartości – ich ceny są stabilne. Ten element decyduje o trwałości, kosztach eksploatacji, popycie na rynku wtórnym i prestiżu samochodu.
Rok produkcji
Zazwyczaj im starszy samochód, tym jego wartość niższa. Rocznik wpływa na wartość samochodu, ponieważ nowsze auta są zazwyczaj mniej zużyte, mają nowocześniejsze wyposażenie. Z upływem lat samochód zwykle traci na wartości, choć tempo spadku zależy również od marki, modelu, przebiegu i stanu technicznego.
Przebieg samochodu
Wysoki przebieg może obniżyć wycenę, szczególnie przy młodszych samochodach. Przebieg ma istotny wpływ na wartość samochodu, ponieważ wskazuje na stopień jego eksploatacji i potencjalne zużycie podzespołów. Im wyższy przebieg, tym zazwyczaj niższa cena, choć znaczenie ma również sposób użytkowania auta i jego stan techniczny.
Stan techniczny
Jeśli samochód jest zadbany, sprawny i regularnie serwisowany, jego wartość będzie większa. Stan techniczny bezpośrednio wpływa na wartość samochodu, ponieważ auto w dobrym stanie wymaga zazwyczaj mniejszych nakładów na naprawy i jest bezpieczniejsze w użytkowaniu.
Wyposażenie i wersja silnikowa
Wyposażenie i wersja silnikowa wpływają na wartość samochodu, ponieważ bogatsze wersje oferują więcej funkcji, zapewniają większy komfortu i bezpieczeństwo. Poszukiwany, trwały silnik zwiększa atrakcyjność auta na rynku wtórnym, natomiast ubogie wyposażenie lub słabszy silnik cieszące się mniejszym zainteresowaniem, mogą obniżyć cenę pojazdu.
Historia szkód
Poważne szkody, naprawy często obniżają wartość samochodu. Samochód bezszkodowy jest zwykle bardziej wartościowy i łatwiejszy do odsprzedaży, natomiast udokumentowane naprawy powypadkowe mogą być np. argumentem do negocjacji ceny.
Jak wygląda wycena nowego samochodu do ubezpieczenia?
W przypadku ustalania wartości nowego samochodu ubezpieczyciele biorą pod uwagę kwotę widniejącą na fakturze zakupu. Towarzystwo uwzględni cenę zakupu auta, jeżeli spełnione są warunki:
- auto zostało zakupione nie później niż 6 miesięcy temu,
- pojazd nie uległ uszkodzeniu,
- w samochodzie nie dokonano żadnych znaczących modyfikacji, nie zmieniono jego parametrów technicznych,
- nie zmienił się właściciel pojazdu,
- przebieg nie jest większy niż np. 10 tys. km.
Niekiedy dodatkowym warunkiem, by wartość fakturowa pojazdu została uznana, jest zachowanie ceny fabrycznie nowego pojazdu w autoryzowanych punktach sprzedaży producenta danej marki. W praktyce oznacza to, że nie nastąpiło obniżenie ceny auta, które ma to samo wyposażenie i parametry techniczne co ubezpieczany samochód.
Dokładnych informacji na temat sposobów ustalania wartości samochodu należy szukać w OWU danego towarzystwa.
Jak ustalana jest wartość samochodu używanego?
Przy wycenie wartości pojazdu używanego firmy ubezpieczeniowe korzystają ze specjalistycznych katalogów jak Info-Ekspert, Eurotax, DAT i Audatex. Są to nieustannie aktualizowane bazy informacji na temat samochodów znajdujących się na rynku. Pojazdy uporządkowane są według marek, modeli i roku produkcji.
Baza uwzględnia parametry techniczne pojazdów:
- pojemność silnika,
- rodzaj nadwozia,
- typ napędu.
Wartości uwzględnione w katalogach to uśrednione ceny sprzedaży, tzw. ceny bazowe.
Jeśli nie jest możliwe ustalenie wartości samochodu z pomocą katalogu, firmy ubezpieczeniowe korzystają ze wsparcia rzeczoznawców samochodowych. W niektórych sytuacjach wartość pojazdu jest ustalana indywidualnie z klientem.
Kiedy może dojść do takiej sytuacji?
- Pojazd został sprowadzony z odległego rynku,
- samochód posiada dodatkowe wyposażenie, a ubezpieczony nie ma na nie faktury.
Jak samodzielnie sprawdzić wartość samochodu?
Jeśli właściciel samochodu chce samodzielnie sprawdzić wartość auta, może zapoznać się z ofertami na portalach ogłoszeniowych. Należy szukać pojazdów o zbliżonych parametrach technicznych, zwracając uwagę na:
- markę i model,
- rocznik,
- przebieg,
- wyposażenie.
Każde uszkodzenie, udział w wypadku, kolizji obniża wartość pojazdu. Taką informację również należy uwzględnić, przygotowując własną wycenę.
Innym sposobem uzyskania wyceny pojazdu jest skorzystanie z pomocy rzeczoznawcy samochodowego – za usługę trzeba jednak zapłacić.
Kierowcy mogą też skorzystać z kalkulatora OC i AC dostępnego w Internecie. Muszą podać wymagane dane na temat samochodu, aby uzyskać kalkulacje od kilku, a nawet kilkunastu towarzystw. Sprawdzając szczegóły poszczególnych ofert, znajdą informację o sumie ubezpieczenia (równej wartości pojazdu). Będzie to jednak wartość przybliżona, szacunkowa.
Jak krok po kroku sprawdzić wartość pojazdu?
Zanim przystąpisz do samodzielnej wyceny, zbierz najważniejsze informacje na temat samochodu – liczy się marka, model, wersja, pojemność silnika, przebieg, typ nadwozia, rocznik, wyposażenie.
Następnie:
- Przeanalizuj oferty na portalach ogłoszeniowych – pod uwagę bierz głównie auta z tego samego rocznika i z podobnym przebiegiem.
- Zrezygnuj z analizowania skrajnych ofert – zarówno najdroższych, jak i najtańszych.
- Pamiętaj, że stan techniczny auta ma wpływ na ostateczną cenę – naprawy, stan lakieru mogą podnieść/obniżyć wartość pojazdu.
- Porównaj własną wycenę z propozycją ubezpieczyciela.
Dlaczego własna wycena może różnić się od wyceny ubezpieczyciela?
Samodzielnie oszacowana wartość samochodu nie zawsze będzie taka sama jak kwota przyjęta przez ubezpieczyciela. Różnica może wynikać m.in. z wykorzystania innych danych, sposobu oceny stanu pojazdu, jego wyposażenia, przebiegu czy historii szkód. Właściciel często porównuje ceny podobnych aut w ogłoszeniach, natomiast ubezpieczyciel korzysta z profesjonalnych baz i metod wyceny pojazdów.
Wartość rynkowa do ubezpieczenia – dlaczego jest ważna?
Wartość rynkowa jest o tyle istotna, że na jej podstawie ubezpieczyciel ustala sumę ubezpieczenia autocasco, czyli górną granicę odpowiedzialności towarzystwa za szkodę. Oznacza to, że maksymalnie taką wysokość może mieć wypłacone odszkodowanie.
Wartość rynkowa pojazdu wpływa też na wysokość składki AC. Zazwyczaj zasada jest taka, że im droższy pojazd, tym wyższa składka autocasco. Nie jest to jednak jedyny czynnik, ponieważ ubezpieczyciel analizuje historię szkodowości kierowcy, bierze pod uwagę jego doświadczenie, miejsce zamieszkania, a także parametry pojazdu.
Kierowca kupujący AC musi mieć świadomość, że zarówno zawyżenie, jak i zaniżenie wartości pojazdu są dla niego niekorzystne.
Zawyżenie wartości pojazdu
Zawyżenie wartości pojazdu to inaczej nadubezpieczenie – kierowca przez cały czas trwania umowy płaci wysokie składki, jednak wcale nie otrzyma wyższego odszkodowania. Ubezpieczyciel ustali wartość samochodu na dzień szkody i do niej dostosuje wysokość wypłacanego odszkodowania. Kierowca nie może liczyć na zwrot nadpłaconej kwoty.
Zaniżenie wartości pojazdu
Zaniżenie wartości pojazdu to jego niedoubezpieczenie. W tym przypadku ubezpieczyciel może wypłacić zbyt niskie odszkodowanie, które nie wystarczy na pokrycie kosztów naprawy pojazdu. Właściciel będzie musiał część wydatków pokryć z własnej kieszeni.
Co oznacza stała, a co zmienna suma ubezpieczenia?
Stała suma ubezpieczenia jest gwarancją, że przez cały czas trwania umowy towarzystwo bierze pod uwagę taką samą wartość samochodu (przyjętą podczas zakupu ubezpieczenia). Takie rozwiązanie najbardziej opłaca się właścicielom nowych, drogich samochodów.
Właściciel samochodu ma wpływ na warunki umowy dodatkowego ubezpieczenia, jakim jest np. autocasco. Może więc wybrać sumę:
- stałą – niezmienną podczas trwania umowy,
- zmienną – wartość auta ustalana na dzień zdarzenia, suma zmniejsza się w ciągu trwania umowy,
- redukcyjną – zmniejsza się o wartość wypłaconego odszkodowania,
- odnawialną – nie zmniejsza się po wypłacie odszkodowania.
Co wpływa na utratę wartości samochodu?
Samochód wraz z wiekiem traci na wartości, różne jest jednak tempo utraty wartości. Największy spadek wartości dotyczy pierwszych lat użytkowania auta, im starszy pojazd, tym większe znaczenie zaczyna mieć przebieg i sposób eksploatacji. Niezależnie od tego, czy auto jest regularnie serwisowane, z czasem się zużywa (amortyzacja). Wolniej na wartości tracą auta zadbane, bez poważnych szkód, z udokumentowaną historią serwisową. Swoją wartość dłużej utrzymają też pojazdy chętnie kupowane na rynku wtórnym – cieszące się opinią niezawodnego, z łatwo dostępnymi częściami zamiennymi, niskimi kosztami eksploatacji.
Na utratę wartości auta wpływają więc:
- wiek pojazdu,
- amortyzacja,
- stan techniczny,
- historia napraw i szkód,
- popularność na rynku wtórnym.
Co zrobić, jeśli ubezpieczyciel zaniży wartość samochodu?
Jeśli kierowca nie zgadza się z wyceną wartości samochodu przyjętą do ubezpieczenia, może przeprowadzić ją samodzielnie, korzystając z pomocy rzeczoznawcy. Specjalista wystawi dokument, który należy przedstawić towarzystwu ubezpieczeniowemu – będzie on podstawą do wyliczenia wysokości składki AC.
Za opinię rzeczoznawcy samochodowego trzeba zapłacić ok. 300-500 zł. Honorowane są opinie wystawiane przez specjalistów spełniających wymogi określone przepisami prawa (Ustawa z dnia 20 czerwca 1997 r. – Prawo o ruchu drogowym). Lista rzeczoznawców samochodowych dostępna jest na rządowej stronie gov.pl.
Jak przebiega wycena samochodu w poszczególnych towarzystwach?
Sprawdziliśmy, jakie zapisy odnośnie sposobu wyceny samochodu znajdują się w OWU wybranych towarzystw ubezpieczeniowych.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | W jaki sposób wycenia wartość samochodu? |
| Warta |
|
| PZU |
|
| Uniqa |
|
| Compensa |
|
| Proama |
|
opr. własne na podstawie OWU PZU, Warta, Uniqa, Compensa, Proama
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Od czego zależy wartość samochodu?
Wartość samochodu zależy głównie od rocznika pojazdu (im młodszy, tym większa jego wartość), ale też marki i modelu auta oraz parametrów jak moc, pojemność silnika czy rodzaj paliwa. W przypadku samochodów używanych istotny jest przebieg wpływający na zużycie części. Na wartość pojazdu wpływa również wyposażenie, zarówno to fabryczne, jak i dodatkowe.
Jakie czynniki wpływają na utratę wartości pojazdu?
Na utratę wartości wpływa zużycie samochodu. Ubytek wartości jest naturalnym procesem, który dotyczy każdego auta – najbardziej widoczny jest jednak w przypadku pojazdów nowych (w ciągu 3 lat ich wartość spada nawet o 50%). Eksperci uważają, że na spadek wartości wpływa marka, model, wyposażenie, a także kolor lakieru nadwozia i cena serwisu. W przypadku samochodów używanych o spadku wartości decydują uszkodzenia, naprawy, sposób eksploatacji. Według ekspertów najbardziej na wartości tracą auta powypadkowe, a także używane w celach służbowych.
Czy wyceny wartości samochodu do ubezpieczenia zawsze dokonuje ubezpieczyciel?
Tak, zadaniem towarzystwa jest wycena samochodu do ubezpieczenia. Właściciel nie musi jednak zgodzić się z zaproponowaną wartością pojazdu – może skorzystać z usług rzeczoznawcy i przedstawić własną wycenę.
Czy w trakcie trwania umowy AC można podnieść wartość samochodu?
Zazwyczaj jest to możliwe poprzez dokupienie dodatkowego ubezpieczenia. Taką decyzję należy jednak uzasadnić. Wiąże się to także z ponownym przeliczeniem wysokości składki. Podniesienie wartości auta jest możliwe po dokonaniu zmian jak montaż dodatkowego wyposażenia, tuning. Kierowca musi pamiętać, by każdą tak istotną modyfikację zgłaszać ubezpieczycielowi.
