Co z Twoją polisą, jeśli przeoczyłeś termin płatności kolejnej raty?

Według szacunków UFGok. 0,5% pojazdów zarejestrowanych w Polsce nie posiada ważnego ubezpieczenia OC, co przekłada się na 80-90 tysięcy pojazdów. Ok. 30% z nich nie jest objętych ochroną, ponieważ właściciel pojazdu nie opłacił składki. W obrębie tej grupy 6% kierowców tłumaczy ten fakt brakiem pieniędzy. Niestety ustawodawcy nie interesuje sytuacja finansowa właścicieli pojazdów mechanicznych, a obowiązek posiadania ważnego OC dotyczy wszystkich.

Właśnie z tego powodu wielu z nich decyduje się na rozłożenie składki na raty.

Dlaczego rozkładamy płatność za OC na raty?

Koszty ubezpieczenia samochodu mogą znacznie przerastać możliwości finansowe jego właściciela, nawet przy najkorzystniejszej ofercie z kalkulatora. Natomiast zakup OC na raty jest o tyle wygodny, że nie trzeba jednorazowo wydawać dużej kwoty.

Uwaga!

Nawet jeśli zdarzy Ci się zapomnieć o terminowym uregulowaniu kolejnej raty, ubezpieczyciel będzie kontynuował ochronę. To nie znaczy, że umowa ubezpieczenia odnowi się automatycznie po jej zakończeniu. Wręcz przeciwnie! Wówczas kierowca musi pilnować terminów – w przeciwnym razie naraża się na karę z UFG.  

W Polsce sprzedaż ratalna jest popularna nie tylko w zakresie ubezpieczeń komunikacyjnych. Chętnie kupuje się w ten sposób choćby sprzęt AGD czy elektronikę. Niektórzy wierzą, że płacąc ratalnie - płacą mniej. To oczywiście tylko teoria. Rozłożenie płatności składki na raty z reguły oznacza większe koszty, ale nawet pomimo to mnóstwo kierowców decyduje się skorzystać z tego rozwiązania, chociaż składka za OC po rozłożeniu na raty w większości towarzystw rośnie o kilka lub kilkanaście procent. 

Jak do tej kwestii podchodzą zakłady ubezpieczeniowe? Sprawdziliśmy!

Brak polisy OC - co mówią statystyki?

Oczywiście lepiej jest rozłożyć płatność za ochronę OC na raty niż zrezygnować z jej zakupu w ogóle. Warto przypomnieć, że jeśli dojdzie do zdarzenia drogowego bez ważnego ubezpieczenia, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wypłaca poszkodowanemu stosowne świadczenie. Następnie będzie jednak dochodził od sprawcy zwrotu wypłaconych pieniędzy w ramach tak zwanego regresu.

Zobacz też: Regres ubezpieczeniowy - co to jest i jak działa? | Rankomat.pl

Z danych UFG wynika, że w 2022 r. wypłacił osobom poszkodowanym w kolizjach i wypadkach spowodowanych przez nieubezpieczonych sprawców odszkodowania i świadczenia na kwotę ponad 100 mln zł. Od początku jego działalności, czyli 1990 roku, jest to ponad 1,5 mld zł.

OC na raty z perspektywy ubezpieczyciela

OC ratalne jest dostępne w większości towarzystw ubezpieczeniowych, jednak nie znaczy to, że chętnie się na nie zgadzają. Dla ubezpieczyciela klient decydujący się na zakup ratalny oznacza wysokie ryzyko finansowe. Rozważmy następujący przykład.

Nie jest to odosobniony przypadek - dlaczego zatem opcja OC na raty wciąż jest dostępna na rynku ubezpieczeniowym? Głównie ze względu na oczekiwania klientów. Ubezpieczycielom pozostaje jedynie liczyć na to, że klientów płacących nieterminowo będzie zdecydowanie mniej niż tych rzetelnych, przynoszących zyski.

Kwestie ciągłości ochrony ubezpieczeniowej nawet przy braku płatności reguluje dokładnie Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym oraz Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. 

Czy polisa OC na raty opłaca się ubezpieczonemu?

Jak widać, z perspektywy towarzystwa ubezpieczeniowego ratalna płatność za polisę niekoniecznie się opłaca. Co na to właściciel pojazdu? Rozłożenie składki OC może wydawać się atrakcyjną opcją w zestawieniu z jednorazową opłatą, zwłaszcza kiedy chcesz wykupić kompleksową ochronę obejmującą także AC, ASS czy NNW.

Płatność w ratach może jednak prowadzić do przepłacenia za cenę ochrony - właśnie dlatego tak ważna jest dokładna analiza kosztów w konkretnym przypadku. Nie tylko tych bieżących, ale w perspektywie całości. Pamiętaj, że każdy zakład ubezpieczeń wyznacza prowizję za sprzedaż ratalną według własnych zasad. Być może w jednej firmie sporo dopłacisz do składki, płacąc w ratach, a w innej będzie to zaledwie kilka procent całej ceny polisy.

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Oszczędności na polisie OC z pewnością będą szukać młodzi kierowcy. W tym przypadku raty rzeczywiście mogą pomóc, jednak tylko doraźnie. Osoba bez historii przebiegu ubezpieczenia musi się zwykle liczyć z wyższymi kosztami niż doświadczony właściciel samochodu, jednak i tutaj przy dokładnej analizie ofert można znaleźć opcję korzystną dla siebie.

Brak opłaconej składki OC - jakie są konsekwencje?

Ochrona ubezpieczeniowa OC rozpoczyna się w terminie wskazanym w polisie, jednak nie dojdzie do tego, jeśli nie zostanie ona opłacona - bez względu na to, czy będzie to płatność jednorazowa, czy ratalna. Jakie konsekwencje czekają kierowcę, który zdecydował się na drugie rozwiązanie, ale nie reguluje kolejnych składek?

Zaniechanie lub zapominalstwo w tej kwestii mogą skutkować m.in.:

• przekazaniem przez ubezpieczyciela należności do windykacji,
• naliczeniem odsetek z tytułu braku płatności,
• wpisem do Krajowego Rejestru Długów,
• niemożnością automatycznego przedłużenia polisy na kolejny rok,
• karą za brak ważnego OC nałożoną przez UFG.

Ta ostatnia kwestia jest najbardziej dotkliwa dla kierowcy - obecnie kara za brak obowiązkowej polisy OC uzależniona jest od minimalnej płacy brutto. W zależności od tego, jak długo jeździsz bez ubezpieczenia, grzywna może wynosić nawet dwukrotność tej kwoty. Warto zaznaczyć, że z każdym kolejnym rokiem taryfikator mandatów w tej kwestii rośnie. Wyraźnie widać to na przestrzeni ostatnich dwóch lat.

Kary za brak ważnego OC w 2023 roku

Jak powiedzieliśmy, grzywna za niewywiązanie się z obowiązku opłaty OC zależy od ustalanej każdego roku przez rząd płacy minimalnej. W 2022 roku wynosiła ona 3010 zł brutto, ale w 2023 znacznie wzrosła, a to jeszcze nie koniec. W okresie od 1 stycznia do 30 czerwca 2023 r. wynosi 3490 zł brutto, a od 1 lipca do 31 grudnia 2023 będzie to 3600 zł brutto. Oznacza to, że w bieżącym roku wzrosły również stawki za brak OC. Jak wyglądają i jaka jest perspektywa?

Co ważne, nawet za jeden dzień braku ciągłości ubezpieczenia OC można dostać karę. Polisę należy kupić najpóźniej w dniu rejestracji samochodu i nie później niż przed wyjazdem autem na drogę.

Jak wygląda procedura egzekucji płatności za ratę?

Proces egzekucji płatności za ratę może różnić się w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, ale z reguły może przebiegać na różne sposoby:

1. Agent ubezpieczeniowy - w większości firm agent ubezpieczeniowy będzie miał pomniejszoną prowizję lub zostanie ona zabrana w całości, jeśli rata nie zostanie opłacona przez klienta. 
2. List z towarzystwa ubezpieczeniowego - po tym, jak skontaktuje się z Tobą agent ubezpieczeniowy, nastąpi również kontakt ze strony towarzystwa ubezpieczeniowego. Jest to o tyle ważne, że jeżeli zdecydowaliśmy się nie podawać numeru telefonu podczas zawierania polisy, list z TU będzie jedyną formą przypomnienia. Dlatego też ważne jest, aby posługiwać się aktualnymi danymi adresowymi.
3. Dział windykacji towarzystwa ubezpieczeniowego - każda firma ubezpieczeniowa chce przede wszystkim odzyskać swoje pieniądze, więc ponowi kontakt. Tym razem jednak będzie nieco bardziej zdecydowana.
4. Firma windykacyjna - na tym etapie należy wykazać przynajmniej minimalną chęć spłaty zobowiązania. W przeciwnym razie czekają Cię przykre konsekwencje, jak np. zgłoszenie do Krajowego Rejestru Dłużników oraz BIK, co negatywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. 
5. Komornik - egzekucja komornicza jest najbardziej nieprzyjemną formą egzekucji długu i nikt nie chce jej doświadczyć. Komornik ma prawo zająć nam wynagrodzenie lub mienie na poczet spłaty zobowiązania.

Pamiętaj, że wezwania do zapłaty są generowane i wysyłane automatyczne w oparciu o bazę danych z zaległościami. To powoduje, że bardzo często płatność i wezwanie do zapłaty "mijają się". Jeśli dostałeś wezwanie do zapłaty, a już to zrobiłeś i masz dowód wpłaty, nie masz się czym przejmować.

Gdzie sprawdzić, co grozi za nieopłacenie raty w AC?

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym. W przeciwieństwie do OC jego zakresu nie reguluje ustawa i towarzystwa ubezpieczeniowe mogą dowolnie kształtować warunki umowy, a także konsekwencje nieopłacania rat.

W pierwszej kolejności powinniśmy odszukać swoją polisę i dołączone do niej Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Znajdziesz w nich zapis dotyczący konsekwencji nieopłacenia składki. Zdarza się, że umowa zawiera informacje o tym, że wciąż masz miesiąc lub dwa ochrony. Jeśli czytając polisę AC i jej warunki nie znajdziesz takiego zapisu, powinieneś zacząć działać jak najszybciej. 

Od stycznia 2018 r. w przypadku zakupu polisy przez call center Rankomat istnieje możliwość rozłożenia płatności na 12 rat lub 10 rat 0%. W celu skorzystania z oferty należy porównać ceny OC i AC online, a następnie zamówić kontakt przy ofercie, która Cię interesuje. Doradca skontaktuje się z Tobą i przedstawi wszystkie szczegóły.

Co się stanie, jeśli nie zapłacisz raty ubezpieczenia AC?

Postępowanie w przypadku polisy AC jest zależne od zapisów zawartych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia danego towarzystwa. Jeśli nie opłacisz kolejnej składki w terminie, ubezpieczyciel poinformuje Cię o tym fakcie i poprosi o dotrzymanie warunków umowy. Jeśli mimo upomnienia składka nie zostanie uregulowana, samochód przestanie być chroniony w zakresie polisy AC.

Nieopłacenie składki może się przytrafić każdemu i wcale nie oznacza to braku pieniędzy na ten cel. Ważne jest, aby jak najszybciej zareagować i uzupełnić płatność, której brak spowodowany był zwykłym przeoczeniem.

Gdzie szukać najtańszego ubezpieczenia na raty?

W kalkulatorze rankomat.pl szybko możesz sprawdzić, które towarzystwa ubezpieczeniowe proponują rozłożenie płatności za OC na raty. Aby to zrobić, uzupełni dane wymagane w formularzu i wybierz opcję "Pokaż oferty". Po chwili zostaniesz przekierowany do wyników kalkulacji cen ubezpieczenia OC.

Na ile rat możesz rozłożyć należność? Oto, jakie masz możliwości w 19 towarzystwach ubezpieczeniowych współpracujących z rankomatem.

Źródło: rankomat.pl (stan na 24.05.2023 r.)

Przyjrzyjmy się przykładowej kalkulacji ubezpieczenia OC na raty - wiele zależy od tego, czy zależy Ci na ogólnej oszczędności na polisie, czy niższej płatności w momencie, gdy nie masz środków na całość.

Kalkulacja dla samochodu Toyota Aygo z 2014 roku

Sposób zapłaty za obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu często zależy z jednej strony od dostępnych środków, z drugiej od roztropności kierowcy. Aby uniknąć problemów lub nieprzyjemności, czasem wystarczy dokładna analiza ofert dostępnych na rynku. Być może okaże się, że rozkładanie płatności za OC nie będzie konieczne. Jeśli jednak zdecydowałeś się na to rozwiązanie, dokładnie przelicz całościowe koszty i sprawdź warunki, jakie proponuje Ci wybrane towarzystwo.