2 rata OC po terminie. Czy nieopłacona polisa OC jest ważna?

Według szacunków UFGok. 0,5% pojazdów zarejestrowanych w Polsce nie jest objętych ważnym ubezpieczeniem OC, co przekłada się na 80-90 tysięcy pojazdów. Ok. 30% z nich nie ma ochrony, ponieważ właściciel pojazdu nie opłacił składki. W obrębie tej grupy 6% kierowców tłumaczy ten fakt brakiem pieniędzy. Niestety ustawodawcy nie interesuje sytuacja finansowa właścicieli pojazdów mechanicznych, a obowiązek posiadania ważnego OC dotyczy wszystkich.

To główny powód, dla którego wielu właścicieli pojazdów decyduje się na rozłożenie składki OC na raty. Choć finalny koszt polisy może być w efekcie nieco wyższy niż przy jednorazowej płatności, to i tak atrakcyjna opcja, gdy nie chcesz rezygnować z szerokiej, ale bardziej kosztownej ochrony na drodze.

Obawiasz się, że zapomnisz opłacić ratę na czas? Przygotowaliśmy odpowiedzi na wszystkie ewentualne pytania!

Czy nieopłacona polisa OC jest ważna?

Ochrona ubezpieczeniowa OC rozpoczyna się w terminie wskazanym w polisie, jednak może nie dojść do tego, jeśli nie zostanie opłacona składka (lub pierwsza rata). Inny scenariusz to taki, w którym ubezpieczyciel utrzymuje ochronę, ale gdy jego klient nadal nie płaci za OC, rozpoczyna postępowanie windykacyjne. 

A co dzieje się w sytuacji, gdy właściciel pojazdu opłaci pierwszą ratę za OC, a potem nie reguluje kolejnych? Umowa obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu nadal obowiązuje, ale zaniechanie lub zapominalstwo w tej kwestii mogą skutkować m.in.:

• przekazaniem przez ubezpieczyciela należności do windykacji,
• naliczeniem odsetek z tytułu braku płatności,
• wpisem do Krajowego Rejestru Długów,
• niemożnością automatycznego przedłużenia polisy na kolejny rok i w konsekwencji karą za brak ważnego OC nałożoną przez UFG.

Ta ostatnia kwestia jest najbardziej dotkliwa dla kierowcy - obecnie kara za brak obowiązkowej polisy OC uzależniona jest od minimalnej płacy brutto. W zależności od tego, jak długo jeździsz bez ubezpieczenia, grzywna może wynosić nawet dwukrotność tej kwoty. Warto zaznaczyć, że z każdym kolejnym rokiem taryfikator mandatów za brak OC rośnie. 

Ile wynoszą kary za brak ważnego OC w 2025 roku?

Jak powiedzieliśmy, grzywna za niewywiązanie się z obowiązku opłaty OC zależy od ustalanej każdego roku przez rząd płacy minimalnej. Kara za brak OC sukcesywnie rosła od kilku lat. Obecnie, w 2025 roku kierowca samochodu osobowego może zapłacić od 1870 zł do nawet 9330 zł.

Co ważne, nawet za jeden dzień braku ciągłości ubezpieczenia OC można dostać karę. Polisę należy kupić najpóźniej w dniu rejestracji samochodu i nie później niż przed wyjazdem autem na drogę.

Jak wygląda procedura egzekucji płatności za ratę?

Proces egzekucji płatności za ratę może różnić się w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, ale z reguły może przebiegać na różne sposoby:

1. Agent ubezpieczeniowy - w większości firm agent ubezpieczeniowy będzie miał pomniejszoną prowizję lub zostanie ona zabrana w całości, jeśli rata nie zostanie opłacona przez klienta. 
2. List z towarzystwa ubezpieczeniowego - po tym, jak skontaktuje się z Tobą agent ubezpieczeniowy, nastąpi również kontakt ze strony towarzystwa ubezpieczeniowego. Jest to o tyle ważne, że jeżeli zdecydowałeś się nie podawać numeru telefonu podczas zawierania polisy, list z TU będzie jedyną formą przypomnienia. Dlatego też ważne jest, aby posługiwać się aktualnymi danymi adresowymi.
3. Dział windykacji towarzystwa ubezpieczeniowego - każda firma ubezpieczeniowa chce przede wszystkim odzyskać swoje pieniądze, więc ponowi kontakt. Tym razem jednak będzie nieco bardziej zdecydowana.
4. Firma windykacyjna - na tym etapie należy wykazać przynajmniej minimalną chęć spłaty zobowiązania. W przeciwnym razie czekają Cię przykre konsekwencje, jak np. zgłoszenie do Krajowego Rejestru Dłużników oraz BIK, co negatywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. 
5. Komornik - egzekucja komornicza jest najbardziej nieprzyjemną formą egzekucji długu i nikt nie chce jej doświadczyć. Komornik ma prawo zająć nam wynagrodzenie lub mienie na poczet spłaty zobowiązania.

Pamiętaj, że wezwania do zapłaty są generowane i wysyłane automatyczne w oparciu o bazę danych z zaległościami. To powoduje, że bardzo często płatność i wezwanie do zapłaty "mijają się". Jeśli dostałeś wezwanie do zapłaty, a już to zrobiłeś i masz dowód wpłaty, nie masz się czym przejmować.

Gdzie sprawdzić, co grozi za nieopłacenie raty w AC?

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym. W przeciwieństwie do OC jego zakresu nie reguluje ustawa i towarzystwa ubezpieczeniowe mogą dowolnie kształtować warunki umowy, a także konsekwencje nieopłacania rat.

W pierwszej kolejności powinniśmy odszukać dołączone do polisy autocasco Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Znajdziesz w nich zapis dotyczący konsekwencji nieopłacenia składki. Zdarza się, że umowa zawiera informacje o tym, że wciąż masz miesiąc lub dwa ochrony. Jeśli czytając polisę AC i jej warunki nie znajdziesz takiego zapisu, powinieneś zacząć działać jak najszybciej. 

Co się stanie, jeśli nie zapłacisz raty ubezpieczenia AC?

Postępowanie w przypadku polisy AC jest zależne od zapisów zawartych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia danego towarzystwa. Jeśli nie opłacisz kolejnej składki w terminie, ubezpieczyciel poinformuje Cię o tym fakcie i poprosi o dotrzymanie warunków umowy. Jeśli mimo upomnienia składka nie zostanie uregulowana, samochód przestanie być chroniony w zakresie polisy AC.

Nieopłacenie składki może się przytrafić każdemu i wcale nie oznacza to braku pieniędzy na ten cel. Ważne jest, aby jak najszybciej zareagować i uzupełnić płatność, której brak spowodowany był zwykłym przeoczeniem.

Gdzie szukać najtańszego ubezpieczenia na raty?

W kalkulatorze rankomat.pl szybko możesz sprawdzić, które towarzystwa ubezpieczeniowe proponują rozłożenie płatności za OC na raty. Aby to zrobić, uzupełnij dane wymagane w formularzu i wybierz opcję "Pokaż oferty". Po chwili zostaniesz przekierowany do wyników kalkulacji cen ubezpieczenia OC.

Szczegółową informację o planie ratalnym znajdziesz w zakładce ze szczegółami każdej oferty.

Widok formularza kalkulatora OC i AC rankomat.pl

Sposób zapłaty za obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu często zależy z jednej strony od dostępnych środków, z drugiej od roztropności kierowcy. Aby uniknąć problemów lub nieprzyjemności, czasem wystarczy dokładna analiza ofert dostępnych na rynku. Być może okaże się, że rozkładanie płatności za OC nie będzie konieczne. Jeśli jednak zdecydowałeś się na to rozwiązanie, dokładnie przelicz całościowe koszty i sprawdź warunki, jakie proponuje Ci wybrane towarzystwo.

Liczysz na kompleksową ochronę, ale nie masz wystarczających środków, aby zapłacić za polisę ubezpieczenia za jednym razem? Wybierz wygodne OC na raty w kalkulatorze OC i AC bez kompromisów!

Dlaczego rozkładamy płatność za OC na raty?

Koszty ubezpieczenia samochodu mogą znacznie przerastać możliwości finansowe jego właściciela, nawet przy najkorzystniejszej ofercie z kalkulatora OC i AC. Natomiast zakup ubezpieczenia na raty jest o tyle wygodny, że nie trzeba jednorazowo wydawać dużej kwoty.

Oczywiście lepiej jest rozłożyć płatność za ochronę OC na raty niż zrezygnować z jej zakupu w ogóle. Warto przypomnieć, że jeśli dojdzie do zdarzenia drogowego bez ważnego ubezpieczenia, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wypłaca poszkodowanemu stosowne świadczenie. Następnie będzie jednak dochodził od sprawcy zwrotu wypłaconych pieniędzy w ramach tak zwanego regresu.

Zobacz też: Regres ubezpieczeniowy - co to jest i jak działa?

OC na raty z perspektywy ubezpieczyciela

OC na raty sprzedaje w Polsce większość towarzystw ubezpieczeniowych. Nie oznacza to jednak, że chętnie przystają na ten system płatności. Dla ubezpieczyciela klient decydujący się na zakup ratalny wiąże się z wysokim ryzykiem finansowym. Rozważmy następujący przykład.

Nie jest to odosobniony przypadek - dlaczego zatem opcja OC na raty wciąż jest dostępna na rynku ubezpieczeniowym? Głównie ze względu na oczekiwania klientów. Ubezpieczycielom pozostaje jedynie liczyć na to, że klientów płacących nieterminowo będzie zdecydowanie mniej niż tych rzetelnych, przynoszących zyski.

Kwestie ciągłości ochrony ubezpieczeniowej nawet przy braku płatności reguluje dokładnieUstawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym oraz Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. 

Czy polisa OC na raty opłaca się ubezpieczonemu?

Jak widać, z perspektywy towarzystwa ubezpieczeniowego ratalna płatność za polisę niekoniecznie się opłaca. Co na to właściciel pojazdu? Rozłożenie składki OC może wydawać się atrakcyjną opcją w zestawieniu z jednorazową opłatą, zwłaszcza kiedy chcesz wykupić kompleksową ochronę obejmującą także AC, ASS czy NNW.

Naszym okiem

Płatność w ratach może prowadzić do przepłacenia za cenę ochrony - właśnie dlatego tak ważna jest dokładna analiza kosztów w konkretnym przypadku. Nie tylko tych bieżących, ale w perspektywie całości. Pamiętaj, że każdy zakład ubezpieczeń wyznacza prowizję za sprzedaż ratalną według własnych zasad. Być może w jednej firmie sporo dopłacisz do składki, płacąc w ratach, a w innej będzie to zaledwie kilka procent całej ceny polisy.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Oszczędności na polisie OC z pewnością będą szukać młodzi kierowcy. W tym przypadku raty rzeczywiście mogą pomóc, jednak tylko doraźnie. Osoba bez historii przebiegu ubezpieczenia musi się zwykle liczyć z wyższymi kosztami niż doświadczony właściciel samochodu, jednak i tutaj przy dokładnej analizie ofert można znaleźć opcję korzystną dla siebie.