Odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu - ile wynosi i jak uzyskać?

W tym poradniku znajdziesz gotowe instrukcje, które pomogą Ci szybko zgłosić szkodę. Sprawdź, ile procent odszkodowania możesz otrzymać oraz jak ubezpieczyciel oblicza kwotę na podstawie tabeli uszczerbku.

Co dla ubezpieczyciela oznacza uszczerbek na zdrowiu?

Ochrona na wypadek uszczerbku na zdrowiu jest możliwa poprzez zakup odpowiedniej umowy dodatkowej do polisy podstawowej. Takie rozwiązanie to koszt zazwyczaj kilku lub kilkunastu złotych więcej.

Definicję uszczerbku na zdrowiu możesz znaleźć w dokumencie OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), który dostępny jest na stronie internetowej ubezpieczyciela. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe posiada własne definicje, z którymi warto, żebyś zapoznał się wcześniej.

Przykładowo: w polisie NNW, którą oferuje Nationale-Nederlanden, możesz dowiedzieć się, że uszczerbek na zdrowiu to:

uszkodzenie organu, narządu lub układu, powodujące trwałe upośledzenie czynności organizmu, powstałe wskutek nieszczęśliwego wypadku.

Z kolei nieszczęśliwy wypadek oznacza:

nagłe, wywołane przyczyną zewnętrzną, niezależne od twojej woli zdarzenie, które nastąpiło w czasie obowiązywania Umowy dodatkowej na wypadek uszkodzenia ciała, będące bezpośrednią i wyłączną przyczyną uszkodzenia ciała. W rozumieniu Warunków Umowy dodatkowej na wypadek uszkodzenia ciała za przyczynę zewnętrzną, która wywołała nieszczęśliwy wypadek nie uważa się choroby i choroby psychicznej.

Bardzo ważne jest to, że do zdarzenia musi dojść w sposób nagły, który nie jest zależny od twojej woli. Jeśli ubezpieczyciel uzna, że działałeś świadomie na własną niekorzyść, może uznać, że próbujesz wyłudzić odszkodowanie.

Wysokość odszkodowania z ubezpieczenia na życie, o jakie możesz się ubiegać, jest zależne od tego, jak wysoka jest suma ubezpieczenia oraz do jak wysokiego procentu uszczerbku doszło.

Przykładowo: za złamanie lewej ręki możesz dostać niższe świadczenie, niż w przypadku identycznego złamania ręki prawej, jeśli to prawa jest twoją ręką dominującą. Również rodzaj złamania może mieć znaczenie – za złamanie otwarte, z przemieszczeniem otrzymasz wyższe odszkodowanie z ubezpieczenia na życie niż w przypadku prostego złamania zamkniętego. 

Jakie odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu wypłaci ZUS?

Świadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS) za uszczerbek na zdrowiu przysługuje wyłącznie wtedy, gdy uraz jest bezpośrednim następstwem wypadku przy pracy lub choroby zawodowej.

Odszkodowanie z ZUS jest świadczeniem jednorazowym, a jego wysokość nie jest ustalana w odniesieniu do Twoich zarobków czy strat, lecz na podstawie stawek obowiązujących w danym roku. Stawka jest określona za każdy procent stałego lub długotrwałego uszczerbku na zdrowiu.

Co jest kluczowe: Wypłata z ZUS nie ma żadnego wpływu na Twoje prywatne ubezpieczenie. Możesz otrzymać pełne odszkodowanie z ZUS i jednocześnie pełne świadczenie z Twojej polisy NNW lub ubezpieczenia na życie. Wniosek składasz bezpośrednio do ZUS, a niezbędna jest do tego dokumentacja medyczna i dowody potwierdzające, że był to wypadek przy pracy.

Ile możesz dostać odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu i gdzie to sprawdzić?

Ubezpieczenie na życie rozszerzone o odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu nie musi być drogie. Wysokość składki zależy głównie od dwóch czynników:

1. Sumy Ubezpieczenia (SU): To kluczowy element. Im wyższa SU, tym większe otrzymasz odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu, ale tym droższa będzie polisa.
2. Zakresu ochrony: Warto sprawdzić, czy polisa oferuje też świadczenia dodatkowe (np. za pobyt w szpitalu) oraz czy możesz objąć ochroną inne osoby (np. dzieci).

Poniżej sprawdzisz przykładowe koszty miesięcznej składki, mając na uwadze, że to właśnie wysokość SU decyduje o finalnej kwocie odszkodowania.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie danych zawartych na pzu.pl, stan na 29.09.2025 r.

Ile zapłacisz za ubezpieczenie na życie na wypadek uszczerbku na zdrowiu?

Każda firma ubezpieczeniowa może oferować wysokie świadczenie w trudnych chwilach, jednak warto zwrócić uwagę na szczegóły oferty. Sprawdź koniecznie, czy ochroną możesz objąć osoby trzecie, czy dostępna jest polisa NNW, jakie świadczenia przysługiwać Ci będą z tytułu uszczerbku.

W sytuacji, gdy uszkodzenie ciała jest bardziej rozwlekłe, poniesione koszty mogą być naprawdę wysokie. W zależności od czasu leczenia, taka sytuacja może mieć wpływ na Twoje codzienne funkcjonowanie oraz możliwości zawodowe.

Ubezpieczenie na życie, które uwzględnia odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu nie musi być wcale drogie. Poniżej sprawdzisz przykładowe koszty związane ze składką miesięczną. Pamiętaj, że na cenę składki wpływ ma wysokość sumy ubezpieczenia. To ona decyduje o tym, jak duże odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu otrzymasz.

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji rankomat.pl z dnia 29.09.2025 r.

Od czego zależy wysokość odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu?

Kwota odszkodowania, jaką otrzymasz, zależy od dwóch głównych czynników: Sumy Ubezpieczenia (SU), czyli maksymalnej kwoty zapisanej w Twojej polisie, oraz procentu uszczerbku na zdrowiu. Ten ostatni jest oceniany przez lekarza orzecznika ubezpieczyciela na podstawie specjalistycznej Tabeli Uszczerbku.

Odszkodowanie oblicza się przez dwie wartości: sumę ubezpieczenia oraz orzeczony uszczerbek na zdrowiu. Przykładowo, jeśli Twoja Suma Ubezpieczenia wynosi 100 000 zł, a orzeczony uszczerbek to 5%, otrzymasz 5 000 zł. Po wypadku musisz przesłać ubezpieczycielowi kompletną dokumentację medyczną. Jeśli nie zgadzasz się z orzeczonym procentem, masz pełne prawo złożyć odwołanie od decyzji towarzystwa.

Co będzie potrzebne do uzyskania pieniędzy za uszczerbek na zdrowiu?

Należy podkreślić, że do otrzymania odszkodowania niezbędna jest kompletna dokumentacja, która potwierdzi przebyty uraz lub inne zdarzenie.

O czym powinieneś pamiętać? Towarzystwo ubezpieczeniowe przy zgłoszeniu roszczenia potrzebować może:

• numeru polisy na życie,
• dowodu osobistego,
• dokumentów potwierdzających wypadek (notatka policyjna, wypis ze szpitala, protokół BHP, zaświadczenie od lekarza).

Brak niektórych  informacji w dokumentach może skutkować wydłużeniem procesu wypłaty odszkodowania. Pamiętaj więc o tym, by skompletować wszystkie najważniejsze dokumenty i całość prześlij ubezpieczycielowi. Towarzystwo ubezpieczeniowe powinno wypłacić świadczenie w ciągu 30 dni od chwili zgłoszenia szkody.

Ważna jest również metoda, jaką możesz kontaktować się w tej sprawie z ubezpieczycielem. W zależności od firmy ubezpieczeniowej, kanały kontaktu mogą być różne. Szkodę możesz zgłosić zarówno za pośrednictwem formularza online, SMS-a, e-maila, jak i telefonicznie, pocztą tradycyjną czy osobiście w placówce firmy.

Co oprócz trwałego uszczerbku warto ubezpieczyć?

Odszkodowanie za uszczerbek to podstawa, ale warto pomyśleć o dodatkowym wsparciu. Wybierając odpowiednie umowy dodatkowe i pakiety Assistance, możesz zyskać znacznie więcej niż tylko gotówkę.

Polisa może pokryć koszty i zapewnić organizację pomocy w zakresie:

• Świadczeń finansowych: Dodatkowe wypłaty za pobyt w szpitalu, operacje chirurgiczne lub niezdolność do pracy.
• Usług Assistance: Organizacja i pokrycie kosztów transportu medycznego, pomocy domowej, dowozu leków, wizyt domowych lekarza lub pielęgniarki oraz wsparcia psychologicznego.
• Rehabilitacji: Pomoc w zorganizowaniu i opłaceniu rehabilitacji, a także wypożyczenie niezbędnego sprzętu.

Dobrym rozwiązaniem jest też polisa zdrowotna, która gwarantuje szybki i prosty dostęp do wizyt u specjalistów oraz darmowych badań diagnostycznych, przyspieszając proces powrotu do zdrowia.

Wypowiedź eksperta

Pamiętaj, że dodatkowe ubezpieczenie możesz kupić, ale nie musisz. Zastanów się zatem dobrze nad tym, jakiej konkretnie ochrony potrzebujesz i wykup te rozwiązanie, które uznasz za najbardziej potrzebne. Pomyśl o tym, jakie zagrożenia dotyczą Twojej pracy, codziennych obowiązków lub niedalekiej przyszłości, a także o tym, jaka forma pomocy będzie dla Ciebie najbardziej korzystna. Dzięki temu zyskasz więcej.

Krystyna Klyta, Product Manager Home&Life rankomat.pl

Zanim podpiszesz umowę, przeczytaj koniecznie te punkty!

Zanim podpiszesz umowę, dokładnie przeanalizuj oferty (w czym pomoże Ci porównywarka ubezpieczeniowa), a następnie szczegółowo zapoznaj się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). To tam znajdziesz zapisy, które decydują o tym, czy w ogóle otrzymasz odszkodowanie:

1. Wyłączenia odpowiedzialności: Określają sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy. Zwykle dotyczy to wypadków wynikłych z Twojego rażącego niedbalstwa lub łamania prawa (np. jazda na rowerze pod wpływem alkoholu).
2. Karencja: To okres ochronny (np. 90 dni) liczony od momentu zawarcia umowy, w trakcie którego ochrona w danym zakresie (np. hospitalizacja) jeszcze nie działa. Jeśli zdarzenie nastąpi w tym czasie, nie otrzymasz świadczenia.
3. Limity świadczeń: Określają maksymalną liczbę wypłat z tytułu tego samego zdarzenia lub łączną kwotę świadczeń w ciągu roku polisowego. Po wyczerpaniu limitu dalsza pomoc jest wstrzymana.

Zapoznanie się z tymi trzema elementami to podstawa, by uniknąć rozczarowania przy zgłaszaniu szkody.

Gdzie znajdziesz dobre ubezpieczenie na wypadek uszczerbku na zdrowiu?

Dobre ubezpieczenie na życie to takie, które jest idealnie dopasowane do Twoich potrzeb i możliwości finansowych. Składki mogą się wahać od 50 zł do 500 zł miesięcznie, dlatego kluczowe jest porównanie ofert.

Najlepszym rozwiązaniem jest porównywarka ubezpieczeniowa. To narzędzie pozwala szybko:

• Określić, jakiego zakresu ochrony potrzebujesz (np. tylko świadczenie za uszczerbek, czy też dodatkowo wizyty domowe lekarza).
• Ustalenie preferencji cenowych.
• Otrzymać oferty od wielu towarzystw na podstawie Twoich oczekiwań.

Pamiętaj, polisa na życie z NNW nie tylko zapewni Ci świadczenie finansowe za uszczerbek, ale może również pokryć koszty prywatnej opieki medycznej, leków i rehabilitacji, co znacznie ułatwi powrót do zdrowia.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA