Ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia ciała

Ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia ciała najczęściej występuje jako umowa dodatkowa do polisy na życie, znana jako polisa NNW. Świadczenie jest wypłacane, gdy uszczerbek na zdrowiu nastąpił w wyniku nagłego zdarzenia wywołanego przyczyną zewnętrzną. W przeciwieństwie do ubezpieczeń chorobowych, polisa NNW nie obejmuje urazów powstałych w wyniku wcześniej istniejących schorzeń. Wysokość odszkodowania zależy od Sumy Ubezpieczenia (SU) i stopnia uszczerbku na zdrowiu, który jest wyliczany procentowo na podstawie specjalnej tabeli dołączonej do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Wartość ubezpieczenia to nie tylko pieniądze, ale również możliwość skorzystania z pakietu assistance medycznego, który zapewni transport czy rehabilitację.

Co oznacza uszkodzenie ciała dla ubezpieczyciela?

Za nieszczęśliwy wypadek uznawane jest nagłe (wywołane przyczyną zewnętrzną, niezależne od woli) zdarzenie, które nastąpiło w czasie obowiązywania umowy dodatkowej na wypadek uszkodzenia ciała oraz stanowi bezpośrednią i wyłączną przyczynę uszkodzenia ciała. Jako powód nieszczęśliwego wypadku nie jest postrzegana choroba (w tym także psychiczna).

Zgodnie z ogólnymi warunkami ubezpieczenia uszkodzenie ciała to:

• złamanie – przerwanie ciągłości tkanki kostnej spowodowane nieszczęśliwym wypadkiem. Za złamanie nie uważa się tzw. złamań patologicznych, czyli związanych z istniejącym wcześniej stanem chorobowym;
   
• zwichnięcie – przemieszczenie przylegających do siebie powierzchni stawowych spowodowane nieszczęśliwym wypadkiem, wymagające nastawienia i następnie uruchomienia opatrunkiem gipsowym na okres co najmniej 10 dni. Za zwichnięcie nie uważa się zwichnięć nawykowych, czyli spowodowanych uszkodzeniami, które wynikają z wcześniejszych przebytych urazów;
   
• uszczerbek na zdrowiu – uszkodzenie organu, narządu lub układu powodujące trwałe upośledzenie czynności organizmu, powstałe wskutek nieszczęśliwego wypadku.

Gdy ubezpieczony ulegnie nieszczęśliwemu wypadkowi, powinien niezwłocznie poinformować ubezpieczyciela o zdarzeniu. Aby świadczenie zostało wypłacone, należy dostarczyć ubezpieczycielowi kopię dokumentacji medycznej potwierdzającej zdarzenie, wraz z kopią dowodu osobistego. Wniosek o wypłatę odszkodowania składa się po zakończeniu leczenia i rehabilitacji (z wyłączeniem przypadków fizycznej utraty części ciała). Dopiero wtedy możliwe jest określenie, jak dużego uszczerbku na zdrowiu doznał ubezpieczony. 

Ile wynosi odszkodowanie za uszkodzenia ciała?

W ramach ubezpieczenia na wypadek uszkodzenia ciała ubezpieczony może liczyć na rekompensatę finansową. W przypadku polisy Nationale-Nederlanden świadczenie może wynieść:

• do 15 000 złotych na wypadek złamania i zwichnięcia;
• do 150 000 złotych w sytuacji trwałego uszkodzenia ciała. 

Podane stawki są maksymalnymi. Dokładna kwota odszkodowania jest ustalana na podstawie tabeli uszczerbku na zdrowiu dołączonej do umowy.

Tabela 1. Na podstawie tabeli Uszczerbków na zdrowiu Nationale-Nederlanden (stan na 20.11.2025 r.).

Po rozszerzeniu polisa obejmuje także pomoc w powrocie do pełnej sprawności (Pakiet Ortopeda). Wysokość wypłaty uzależniona jest od przyczyny pobytu w szpitalu, operacji lub rekonwalescencji. Uzyskane środki można przeznaczyć na dowolny cel – np. prywatne leczenie, ale także wydatki bezpośrednio niezwiązane ze zdrowiem.

Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia ciała?

Wysokość składki na ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia ciała zależy od wielu różnych zmiennych, takich jak np. wiek, stan zdrowia ubezpieczonego, historia chorób w rodzinie czy kwota, na którą chce się ubezpieczyć zainteresowany. 

W przypadku oferty Nationale-Nederlanden polisa jest dostępna w dwóch wariantach – podstawowym oraz pełnym. Wariant ochrony można zmienić na wyższy na 30 dni przed kolejnym terminem płatności składki całkowitej, modyfikacja powoduje podwyższenie składki za ubezpieczenie. Zmiana wariantu na niższy jest możliwa, ale dopiero po 2 latach od dnia rozpoczęcia ochrony w ramach umowy dodatkowej na wypadek uszkodzenia ciała.

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji rankomat.pl z dnia 20.11.2025 r.

Kiedy nie będzie odszkodowania za uszkodzenie ciała?

Ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia ciała nie przysługuje, gdy uszczerbek na zdrowiu:

• jest następstwem działań wojennych lub stanu wojennego; 
• wynika z czynnego i dobrowolnego udziału w aktach przemocy, aktach terroryzmu, rozruchach lub zamieszkach;
• wynika ze spożywania przez ubezpieczonego alkoholu lub innych środków odurzających (nie dotyczy to jednak leków przepisanych przez lekarza);
• wynika z prowadzenia przez ubezpieczonego pojazdu mechanicznego lub innego środka transportu, jeśli nie był on do tego uprawniony lub jeżeli pojazd ten nie spełniał kryteriów dopuszczenia do ruchu drogowego, powietrznego lub wodnego;
• jest następstwem udziału ubezpieczonego w aktywnościach sportowych lub rekreacyjnych o ryzykownym charakterze, takich jak np. wspinaczka wysokogórska, sporty walki, lot balonem czy skoki spadochronowe;
• wynika z samookaleczenia ubezpieczonego lub okaleczenia na jego prośbę, niezależnie od stanu poczytalności.

Gdzie można ubezpieczyć się na wypadek uszkodzenia ciała?

Ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia ciała można znaleźć bez wychodzenia z domu. Kluczowe jest jednak wcześniejsze porównanie dostępnych ofert. W tym celu warto wykorzystać narzędzie, jakim jest porównywarka ubezpieczeniowa. Uwzględnia ona zarówno ochronę podstawową, jak i zdarzenia dotyczące uszczerbku na zdrowiu, pobytu w szpitalu czy poważnego zachorowania.

Dzięki porównywarce zaoszczędzisz swój cenny czas i nie przepłacisz za ubezpieczenie. Dotrzesz do najlepszych i najtańszych ofert.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA