Dodatkowe ubezpieczenie na życie – jak wybrać?

Dodatkowe ubezpieczenie na życie (umowy dodatkowe) to kluczowy sposób na rozszerzenie podstawowej ochrony. Pozwala ono otrzymać wysokie świadczenie finansowe – nawet do 1 000 000 zł – nie tylko w przypadku śmierci, ale również:

• Gdy zdiagnozowano u Ciebie poważną chorobę (np. nowotwór, zawał, udar).
• Gdy doznałeś trwałego uszczerbku na zdrowiu lub złamania kości wskutek wypadku.
• Gdy musiałeś przejść operację chirurgiczną lub przebywałeś w szpitalu.
• Gdy straciłeś zdolność do pracy (ubezpieczyciel przejmuje obowiązek opłacania składek).

Dowiedz się, jak wybrać najtańsze i najbardziej dopasowane rozszerzenie, by zapewnić sobie i bliskim najwyższe wsparcie finansowe, bez przepłacania za niepotrzebne ryzyka.

Co do zaoferowania ma podstawowa polisa na życie?

W swoim podstawowym zakresie ubezpieczenie na życie ma zapewnić wypłatę świadczenia z tytułu zgonu ubezpieczonego. Pieniądze z polisy trafiają do wskazanych w umowie osób (uposażonych). W sytuacji, gdy ubezpieczony nie wskaże do kogo ma trafić świadczenie, pieniądze są wypłacane najbliższym osobom z zachowaniem kolejności dziedziczenia.

Oprócz zgonu, ubezpieczenie na życie może również chronić na wypadek niezdolności do pracy. W sytuacji, gdy w wyniku wypadku utraci się możliwość wykonywania swoich obowiązków zawodowych, ubezpieczyciel wypłaca ustaloną kwotę. Takie świadczenie pomaga zachować płynność finansową, gdy np. ubezpieczony spłaca kredyt hipoteczny.

W podstawowej polisie na życie ważna jest suma ubezpieczenia. Im wyższa, tym większe świadczenie mogą otrzymać bliscy na wypadek śmierci. Należy jednak pamiętać o tym, że wysokość sumy ubezpieczenia wpływa na wysokość składki, musi więc być dopasowana do możliwości finansowych ubezpieczonego.

Jak działa umowa dodatkowa? Lista najważniejszych rozszerzeń

Umowa dodatkowa pozwala dopasować polisę do Twoich potrzeb i rozszerzyć ochronę na kluczowe obszary. Może ona zapewnić wsparcie finansowe w razie:

• Poważnego zachorowania (np. nowotwór, cukrzyca, udar).
• Trwałego uszczerbku na zdrowiu lub złamania kości po wypadku.
• Pobytu w szpitalu i operacji chirurgicznej.
• Utraty zdolności do pracy lub braku dochodu.
• Konieczności leczenia za granicą.

Umowy dodatkowe mogą również obejmować Twoich bliskich (współmałżonka, dzieci). Wiele polis oferuje też pakiety Assistance, które zapewniają pomoc usługową, taką jak transport medyczny, dowóz leków czy konsultacje specjalistów.

Badania profilaktyczne - o czym warto pamiętać?

Wejście w Nowy Rok dla wielu osób oznacza noworoczne postanowienia. Zobacz artykuł

Wsparcie poza pieniędzmi: na czym polega pakiet Assistance?

Oprócz odszkodowania w postaci określonej kwoty pieniędzy, ubezpieczony może liczyć również na pomoc w innej formie – usługowej.

Takie wsparcie zapewnia pakiet assistance. Jest to rozwiązanie, które może zagwarantować m.in.:

• infolinię medyczną,
• wsparcie psychologiczne,
• dowóz leków,
• wizyty domowe lekarza lub pielęgniarki,
• pomoc domową po zakończeniu hospitalizacji,
• pomoc w opiece nad dzieckiem w czasie hospitalizacji,
• pomoc w opiece nad zwierzętami domowymi w czasie hospitalizacji,
• transport medyczny,
• dodatkowe konsultacje medyczne,
• pomoc w tłumaczeniu dokumentów medycznych oraz organizacji leczenia za granicą,
• zakup lub wypożyczenie sprzętu rehabilitacyjnego.

Jest to bardzo korzystne rozwiązanie, które warto rozważyć przy wyborze ochrony dotyczącej zdrowia.

Jak wybrać najlepsze dodatkowe ubezpieczenie? 3 kluczowe zasady

Na wybór ubezpieczenia dodatkowego wpływ powinno mieć kilka ważnych czynników. Przede wszystkim należy uwzględnić swoje możliwości finansowe. Kilka umów dodatkowych może znacznie podnieść koszt polisy na życie, warto zatem wiedzieć, ile w celu rozszerzenia ochrony będzie można przeznaczyć.

Oprócz tego warto zastanowić się nad ryzykiem różnych zdarzeń we własnym życiu. Nie każdy będzie potrzebował opieki nad zwierzętami domowymi, ale już transport medyczny może być potrzebny każdemu. Należy wziąć pod uwagę zarówno własną kondycję, stan zdrowia, jak i otoczenie, które również może wymagać pomocy, gdy ubezpieczonemu przytrafi się coś niespodziewanego.

Ile kosztuje dodatkowa ochrona?

Koszt umowy dodatkowej jest zależny od kilku ważnych czynników. Są to przede wszystkim:

• wybrane TU oraz porównanie ofert,
• wybrana suma ubezpieczenia,
• wiek oraz stan zdrowia, w jakich przystępujemy do zakupu,
• ilość umów dodatkowych.

Przede wszystkim przed zakupem polisy warto porównać kilka lub kilkanaście różnych ofert, by mieć świadomość, jakie inne możliwości mamy do wyboru. Następnie warto zastanowić się nad tym, na jakiej ochronie najbardziej nam zależy i dopasować ją do budżetu, jakim dysponujemy na cel zakupu ubezpieczenia. Cena zależna jest też od tego, kiedy kupujemy ubezpieczenie – czy mając 25 lat, czy w wieku 55 lat. 

Tabela 1. Opracowanie własne (stan na 06.10.2025 r.).

Ile wynosi świadczenie? Przykładowe sumy ubezpieczenia

Wysokość odszkodowania, jakie można dostać od ubezpieczyciela w określonych okolicznościach, jest zależna od wybranej przez nas oferty i sumy ubezpieczenia. W przypadku leczenia zagranicznego, suma ubezpieczenia dotyczy najczęściej kilku milionów euro, z kolei zdiagnozowanie nowotworu lub innej poważnej choroby, która będzie leczona w Polsce, może zagwarantować do 1 000 000 zł odszkodowania. Z kolei rozpoznanie cukrzycy może zapewnić maksymalnie 40 000 zł. 

Przed zakupem warto sprawdzać dokładnie, jaką sumę ubezpieczenia oferuje firma.

Tabela 2. Opracowanie własne (na podstawie danych z dnia 06.10.2025 r.).

Jak wygląda wypłata świadczenia?

Aby zgłosić roszczenie ubezpieczycielowi, należy dobrze przeprowadzić zgłoszenie szkody. Ubezpieczyciel będzie potrzebował pełnej dokumentacji, dotyczącej zdarzenia polisowego.

Przykładowo, jeśli ubezpieczony złamał nogę, to powinien przesłać do towarzystwa ubezpieczeniowego dokumentację medyczną, która potwierdzi jego aktualny stan.

Co może być potrzebne:

• dane osobowe,
• numer polisy,
• datę przystąpienia do ubezpieczenia,
• kompletną dokumentację dotyczącą zdarzenia polisowego (odpis aktu zgonu, wypis ze szpitala, notatka policyjna, protokół BHP).

Zdarzenie należy zgłosić jak najszybciej. Ubezpieczony ma na to 30 dni, ale czas ten może się różnić w zależności od wybranej polisy oraz towarzystwa ubezpieczeniowego. Warto więc dokładnie sprawdzić warunki zgłoszenia zdarzenia w dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). 

Od chwili przesłania zgłoszenia, ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłatę należnych pieniędzy. 

Na co uważać? Karencja, wyłączenia i limity w OWU

Zanim podpiszesz umowę, musisz dokładnie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). To w nich kryją się kluczowe ograniczenia, które mogą zadecydować o wypłacie świadczenia. Zwróć uwagę na trzy najważniejsze punkty:

1. Wyłączenia odpowiedzialności (Kiedy ubezpieczyciel nie zapłaci?)

To lista sytuacji, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty świadczenia. Zapis ten ma chronić firmę przed wyłudzeniami.

Przykłady najczęstszych wyłączeń:

• Prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub bez uprawnień.
• Udział w bójkach, rozruchach lub działaniach terrorystycznych.

2. Karencja (Kiedy ochrona się nie liczy?)

To okres pomiędzy zawarciem umowy a rozpoczęciem ochrony dla danego ryzyka. Karencja ma zabezpieczyć ubezpieczyciela przed ubezpieczaniem się osób, które już wiedzą o planowanej operacji czy chorobie.

Jak to działa? Jeśli karencja na poważne zachorowanie wynosi 6 miesięcy, a choroba zostanie zdiagnozowana w 5. miesiącu, nie otrzymasz świadczenia.

Czas trwania: Zwykle od 1 do 24 miesięcy (w zależności od ryzyka).

3. Limity i Ograniczenia

Określają, jak często lub w jakiej wysokości możesz skorzystać z danej usługi lub świadczenia w ciągu roku polisowego.

• Limit ilościowy: np. odszkodowanie za pobyt w szpitalu jest wypłacane tylko raz w roku.
• Limit kwotowy: np. usługi w ramach Assistance są ograniczone do kwoty 1000 zł rocznie.

Gdzie kupić dobre dodatkowe ubezpieczenie na życie?

Nasza decyzja o zakupie ubezpieczenia to pierwszy krok, ale bardzo ważny jest wybór odpowiedniej oferty. To jednak już może nie być takie proste, ponieważ na rynku ubezpieczeniowym mamy naprawdę spory wybór. Trudność może sprawić wybór tego, jaka suma ubezpieczenia czy zakres ochrony będzie odpowiedni, podobnie jak to, które towarzystwo ubezpieczeniowe będzie dla nas najlepsze?

Jeśli mamy wątpliwości co do tego, na jaką polisę się zdecydować, skorzystajmy z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. Jest to narzędzie, które przy pomocy krótkiej ankiety zbiera informacje o poszukiwanym przez nas produkcie, a następnie dokonuje selekcji wśród dostępnych ofert. Dzięki temu oszczędzamy zarówno czas, jak i pieniądze, ponieważ z pomocą porównywarki mamy szansę dotrzeć do najbardziej korzystnych finansowo ofert.