Ubezpieczenie na życie we Wrocławiu - gdzie szukać tanich ofert?

We Wrocławiu składki za polisę na życie zaczynają się już od 20 złotych miesięcznie, z czego niektóre TU proponują podstawowy wariant polisy, a inne zachęcają do rozszerzenia ubezpieczenia o dodatkowe warianty. Co wybrać? Nasza analiza polis na życie dla mieszkańców Wrocławia powinna ułatwić podjęcie decyzji.

Co powinno zawierać ubezpieczenie na życie we Wrocławiu?

Ubezpieczenie na życie we Wrocławiu można wykupić w wersji podstawowej lub rozszerzonej. Podstawowe ubezpieczenie na życie chroni na wypadek zgonu ubezpieczonego – wówczas jego bliskim jest wypłacane odszkodowanie w danej kwocie, np. 50 000 zł lub 200 000 zł.

Warianty rozszerzone ubezpieczenia na życie dobiera się w zależności od potrzeb – inne oferty są dostępne dla osób młodych, inne dla dorosłych, a jeszcze inne dla seniorów. Umowy dodatkowe mogą dotyczyć:

• chorób nowotworowych – taką polisę oferuje np. Nationale-Nederlanden, ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania nie tylko w razie zgonu ubezpieczonego, ale także, gdy wykryto u niego nowotwór. Wysokość składki miesięcznej wynosi od 150 złotych, natomiast suma ubezpieczenia dodatkowego może wynieść nawet 500 000 złotych;
   
• operacji chirurgicznych – podstawowa ochrona w polisie na życie może zostać rozszerzona także o świadczenie z tytułu operacji. Listę przypadków, które stanowią podstawę do otrzymania świadczenia, precyzuje OWU. Taka polisa jest dostępna np. w PZU, umowa jest przeznaczona dla osób w wieku od 18 do 69 lat i trwa rok. Operacje podzielone są na 5 klas, według których PZU wypłaca odszkodowanie w wysokości 100%, 50%, 30%, 10% lub 5% SU;
   
• pobytu w szpitalu – dzięki rozszerzeniu polisy na życie ubezpieczony może liczyć na wypłatę świadczenia za każdy pobytu w szpitalu, taki produkt oferuje np. Compensa. Wysokość składki miesięcznej jest ustalana indywidualnie (w zależności od wieku oraz stanu zdrowia ubezpieczonego), natomiast odszkodowanie wynosi od 10 do nawet 200 złotych dziennie;
   
• poważnego zachorowania – ten typ polisy zapewnia dostęp do szybkiej profilaktyki, diagnozy, leczenia oraz rehabilitacji. Ubezpieczony może zapewnić sobie ochronę na wypadek zachorowania np. na schorzenia układu sercowo-naczyniowego. Otrzymane od ubezpieczyciela odszkodowanie można przeznaczyć na badania medyczne, leki, rehabilitacje, a nawet dojazdy do szpitala. Taką polisę oferuje swoim klientom Pru. Maksymalna wysokość wypłaconych świadczeń w przypadku kilku zachorowań może wynieść nawet 350% sumy ubezpieczenia, w ramach opłacanej składki ubezpieczony może liczyć także na drugą opinię medyczną;
   
• wypadków komunikacyjnych – ubezpieczenie dodatkowe na wypadek śmierci w następstwie wypadku komunikacyjnego jest dostępne np. w ofercie towarzystwa ubezpieczeniowego Uniqa. Umowa jest zawierana na minimum 5 lat, wysokość składki dodatkowej zależy od wysokości sumy ubezpieczenia, okresu ubezpieczenia oraz wieku ubezpieczonego;
   
• urodzenia dziecka – wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje produkt, który chroni także w sytuacji powiększenia się rodziny. Ubezpieczony może liczyć nie tylko na odszkodowanie, ale również na wizyty u lekarza i badania kontrolne w cenie polisy;
   
• uszkodzenia ciała – dodatkową umowę opiewającą na ochronę na wypadek uszkodzenia ciała można wykupić np. w Nationale-Nederlanden. Polisa działa przez 24 godziny na dobę, na całym świecie, % należnej SU w zależności od zdarzenia został wyszczególniony w OWU.

Smog a ubezpieczenie na życie we Wrocławiu

Wykupując ubezpieczenie na życie we Wrocławiu, warto zainteresować się także dodatkowym wariantem chroniącym od następstw smogu. Wrocław zajął bowiem niechlubne miejsce w rankingu najbardziej zanieczyszczonych miast świata IQAir. Stolica Dolnego Śląska znalazła się w pierwszej dziesiątce, razem z Krakowem, Kathmandu, Bishkek i chińskimi miastami Chengdu oraz Wuhan. 

może przyczynić się do upośledzenia funkcjonowania układu oddechowego oraz zwiększyć ryzyko zachorowania na nowotwory złośliwe. W takiej sytuacji wykupienie polisy, która chroniłaby na wypadek zachorowania na schorzenia będące konsekwencją smogu, jest jak najbardziej uzasadnione.

Badacze od lat alarmują, że małe cząstki zanieczyszczeń mogą szkodzić różnym narządom, nie tylko płucom, ale także sercu i nerkom. Z tego powodu warto wykupić dodatkowy wariant polisy na życie – dzięki niej, w sytuacji, gdy dojdzie do poważnego zachorowania, ubezpieczony nie musi pokrywać kosztów leczenia z własnej kieszeni.

Jakie ubezpieczenie na życie we Wrocławiu?

Ubezpieczenie na życie we Wrocławiu można wykupić indywidualnie lub grupowo (za pośrednictwem pracodawcy lub w ramach tzw. grupy otwartej). Niektóre polisy obowiązują przez rok, inne są bezterminowe, a więc ważne dożywotnio – takie rozwiązanie proponuje swoim klientom np. Nationale-Nederlanden. Dożywotnią umowę może zawrzeć osoba w wieku pomiędzy 55 a 76 lat, obowiązuje ona aż do śmierci.

Poza wariantem podstawowym, czyli ochroną w sytuacji, gdy dojdzie do śmierci osoby ubezpieczonej, dostępne są także polisy:

• NNW – ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków oferuje np. towarzystwo ubezpieczeniowe Allianz;
• inwestycyjne – ten typ polisy polega na inwestowaniu i pomnażaniu środków. Ubezpieczenie inwestycyjne można znaleźć np. w ofercie Generali;
• posagowe – polisa ma na celu zabezpieczyć przyszłość dziecka, ubezpieczenie, które polega na odkładaniu środków dla potomnego, oferują Pru oraz Aviva.

Polisę na życie we Wrocławiu można rozszerzyć także o ochronę powypadkową oraz opiekę medyczną. Taki pakiet oferuje np. Signal Iduna. Po wykupieniu polisy ubezpieczyciel zobowiązuje się do pokrycia kosztów opieki medycznej – badań, leczenia, pobytu w szpitalu, a także rehabilitacji.

Na jaką sumę kupić ubezpieczenie na życie we Wrocławiu?

Przed zakupem ubezpieczenia na życie we Wrocławiu warto zainteresować się warunkami polisy. Spośród nich najważniejsza jest suma ubezpieczenia, czyli kwota, którą ubezpieczyciel wypłaca w sytuacji, gdy dojdzie do zdarzenia objętego umową. Suma ubezpieczenia może wynieść od 100 złotych do nawet 400 000 złotych – jej wysokość zależy od wysokości wpłacanej składki. 

Przykładowo, jeśli ubezpieczony wpłacał co miesiąc składkę w wysokości 25 złotych, odszkodowanie z tytułu jego śmierci wyniesie 20 000 złotych. Natomiast gdyby zadeklarował się on do składki wynoszącej 75 złotych, otrzymałby odszkodowanie w wysokości 100 000 złotych.

Tabela 1. Na podstawie oferty Signal Iduna JA moje życie z dnia 29.04.2021 r.

Ile zarabia się we Wrocławiu?

Jeśli ubezpieczony zarabia dużo, zazwyczaj decyduje się na jak najszerszy zakres ochrony ubezpieczeniowej. Wiąże się to z wyższą składką miesięczną, ale i wyższym odszkodowaniem w sytuacji, gdy dojdzie do zdarzenia objętego polisą.

Wrocław zajmował w 2018 roku drugie miejsce w rankingu mediany (wartości środkowej) dochodów pracowników najemnych - wynika z danych Głównego Urzędu Statystycznego. Na pierwszym miejscu znalazła się Warszawa, z roczną medianą dochodów w wysokości 55 110 złotych, a na trzecim – Kraków. Roczna mediana dochodów dla Wrocławia wyniosła 46 434 złotych, natomiast w Krakowie mieszkańcy zarabiali rocznie 45 506 złotych.

Jeśli chodzi o bardziej bieżące statystyki, zgodnie z danymi portalu Numbeo we Wrocławiu zarabia się średnio 3 467 złotych netto miesięcznie, czyli mniej niż w Warszawie i Krakowie.  W dalszym ciągu jednak miasto znajduje się w czołówce polskich miast, w których zarabia się najwięcej. Niżej w rankingu znalazły się: Olsztyn, Szczecin, Łódź, Toruń, Poznań oraz Kielce.

Tabela 2. Opracowanie na podstawie danych numbeo.com z 29.04.2021 r.

Wysokość składki podstawowej wynosi już od 20 złotych miesięcznie. Mieszkańcy Wrocławia mogą pozwolić sobie na wyższy wariant ubezpieczenia ze względu na wysokie zarobki w skali kraju.

– mówi Michał Ratajczak, ekspert ubezpieczeń nieruchomości w Rankomat.

Ile kosztuje życie we Wrocławiu?

Wybierając wariant ubezpieczenia na życie we Wrocławiu, warto wziąć pod także koszty życia w tym mieście. To prawda, że najem mieszkania, artykuły spożywcze czy też inne koszty są niższe niż w Warszawie, jednak życie we Wrocławiu kosztuje więcej niż w Krakowie oraz innych polskich miastach. Ile kosztuje życie we Wrocławiu? W tabeli poniżej zebrano dane, które to obrazują. Jak widać, zakup polisy jest najtańszym z wydatków.  

Tabela 3. Opracowanie własne na podstawie danych numbeo.com z 29.04.2021 r. oraz ofert wybranych TU.

Ile za ubezpieczenie na życie płacą mieszkańcy Wrocławia?

Poniżej przyglądamy się cenom w towarzystwach ubezpieczeniowych ERGO Hestia, Generali oraz Signal Iduna. W niektórych towarystwach, np. ERGO Hestia, można wykupić polisę grupową na zasadach indywidualnych, w ramach tzw. grupy otwartej. Minimalna składka miesięczna ubezpieczenia to 30 złotych, natomiast suma ubezpieczenia może wynieść od 300 do 100 000 złotych (w zależności od zdarzenia).

Warto zwrócić uwagę na to, że całkowita cena ubezpieczenia zależy od wielu czynników, takich jak: 

• częstotliwość opłacania składki – najczęściej składkę opłaca się w cyklu miesięcznym. Niektóre towarzystwa umożliwiają również dokonywanie wpłat co kwartał, co pół roku lub nawet raz na rok, opłacenie składki z góry, np. za cały rok, wiąże się ze zniżkami – warto o to dopytać ubezpieczyciela;
   
• liczba ubezpieczonych – polisę można wykupić samodzielnie lub włączyć w zakres ochrony także bliskich (maksymalnie do 10 osób). Z jednej strony rośnie wtedy wysokość składki, ale z drugiej, cena polisy jest korzystniejsza niż gdyby każda z tych osób kupowała ubezpieczenie indywidualnie;
   
• okres ubezpieczenia – polisa może obejmować ochroną przez rok lub dłużej. Im dłuższa umowa, tym większa szansa na otrzymanie zniżki;
   
• rodzaj polisy i zakres ubezpieczenia – wysokość składki zależy od liczby umów dodatkowych, dokupienie dodatkowych wariantów (np. polisy chroniącej na wypadek zachorowania na nowotwór lub ubezpieczenia na wypadek urodzenia dziecka) podnosi nieznacznie cenę, ale zapewnia szerszą ochronę;
   
• wiek ubezpieczonego – im młodszy jest ubezpieczony, tym niższa składka. Wynika to z niskiego ryzyka wystąpienia zdarzenia objętego umową. Górna granica wieku, w którym można przystąpić do ochrony ubezpieczeniowej wynosi zwykle 60-70 lat;
   
• stan zdrowia ubezpieczonego – podczas wykupywania polisy na życie ubezpieczyciel może poprosić o wypełnienie ankiety medycznej. Pytania mogą dotyczyć nie tylko przebytych chorób czy operacji, ale także palenia papierosów oraz spożywania alkoholu. Mają one na celu określenie stopnia ryzyka podejmowanego przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Jeśli zainteresowany posiada bogatą historię chorób, obliczona przez ubezpieczyciela składka może się okazać wyższa. Niemożliwe będzie wtedy także wykupienie części rozszerzeń. Warto wiedzieć, że ubezpieczyciele mają możliwość wglądu w historię medyczną i gdy po podpisaniu umowy okaże się, że jakaś informacja została zatajona, mogą oni odmówić wypłaty odszkodowania. 

Ubezpieczenie na życie we Wrocławiu – ERGO Hestia

Cena ubezpieczenia na życie we Wrocławiu ERGO Hestia (umowa podstawowa + dodatkowe umowy na wypadek poważnego zachorowania, niezdolności do pracy, pobytu w szpitalu i uszczerbku na zdrowiu) wynosi od 50 złotych miesięcznie w górę. Najniższa składka gwarantuje wypłatę świadczenia z tytułu śmierci w wysokości 10 000 złotych, natomiast najwyższa (80 złotych) zapewnia odszkodowanie w wysokości 40 000 złotych. Umowa obowiązuje do 70. roku życia.

Ubezpieczenie na życie we Wrocławiu – Generali

Generali oferuje swoim klientom bardzo rozbudowane ubezpieczenie na życie. Ochrona może obejmować zarówno śmierć ubezpieczonego, jak i zachorowanie na poważną chorobę lub powiększenie rodziny. Składka podstawowego wariantu polisy wynosi od 20 złotych miesięcznie, natomiast cena rozbudowanej polisy to wydatek rzędu od 66 złotych miesięcznie. Przy najniższej składce odszkodowanie z tytułu śmierci ubezpieczonego wynosi 40 000 złotych, natomiast przy najwyższej – 70 000 złotych. Dodatkowo dostępna jest także polisa ważna dożywotnio – można ją wykupić za 64 złote miesięcznie.

Ubezpieczenie na życie we Wrocławiu – Signal Iduna

Jeśli chodzi o Towarzystwo Ubezpieczeniowe Signal Iduna, składka miesięczna zaczyna się już od 25 złotych, a suma ubezpieczenia z tytułu śmierci może wynieść od 20 000 do 100 000 złotych. Poza polisą Ja moje życie dostępne są także inne warianty, np. Ja+moje zdrowie, My nasze życie czy też My+nasze zdrowie. Umowę z niską sumą ubezpieczeniową mogą podpisać osoby w wieku od 16 do 69 lat, natomiast o wyższe kwoty odszkodowania mogą się ubiegać osoby, które w dniu podpisania umowy miały pomiędzy 16 i 59 lub 16 i 49 lat (w zależności od wybranego wariantu). Umowa główna jest zawierana na minimum 5 lat.

Na co uważać przy zakupie polisy na życie?

Przed zakupem każdej polisy warto zapoznać się z warunkami ubezpieczenia. W szczególności ważnym dokumentem jest OWU – zostały tam zawarte wszystkie wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których odszkodowanie nie przysługuje.

Standardowo do wyłączeń odpowiedzialności w umowach polis na życie zalicza się sytuacje, gdy zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło w wyniku:

• niestosowania się do zaleceń lekarza;
• popełnienia lub usiłowania popełnienia czynu wypełniającego ustawowe znamiona umyślnego przestępstwa;
• zdarzenia wywołanego przez ubezpieczającego w stanie po spożyciu alkoholu, pod wpływem narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii;
• zatrucia spowodowanego spożyciem alkoholu, użyciem narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii;

Inne wyłączenia odpowiedzialności, o których warto pamiętać przy zawieraniu umowy ubezpieczenia na  życie: 

• operacja plastyczna (poza przypadkami koniecznymi, po wypadku); 
• poddanie się eksperymentowi medycznemu;
• popełnienie samobójstwa w okresie 2 lat od podpisania umowy;
• śmierć wskutek uczestnictwa w wojnie i ataków terrorystycznych;
• umyślne nadużycie środków farmakologicznych;
• uprawianie sportów ekstremalnych.

Bardzo ważna jest także karencja, czyli okres od podpisania umowy do udzielenia ochrony, w którym nie zostanie jeszcze wypłacone świadczenie. Karencja zabezpiecza TU przed nadużyciami ze strony klientów. Przykładowo, towarzystwo ubezpieczeniowe Generali oferuje polisę na życie z 6-miesięcznym okresem karencji oraz ubezpieczenie na wypadek urodzenia dziecka z 9-miesięczną karencją. Dopiero po tym czasie ubezpieczony jest objęty pełną ochroną i może liczyć na wypłatę odszkodowania. 

Źródła:
https://stat.gov.pl/statystyki-eksperymentalne/jakosc-zycia/stratyfikacja-dochodowa-mieszkancow-miast,5,1.html
https://www.numbeo.com/cost-of-living/in/Wroclaw
https://smoglab.pl/smog-powietrze-we-wroclawiu-gorsze-niz-w-wuhan