W Polsce do chorób śmiertelnych zaliczyć możemy przede wszystkim zawał serca, udar mózgu oraz choroby nowotworowe. Zdiagnozowanie tych chorób może stanowić podstawę do otrzymania odszkodowania w wysokości nawet kilkuset tysięcy złotych. Pomoc może być jednorazowa, jak i może być wypłacana w ratach, dzięki czemu chory zyskuje środki na kosztowne leczenie.

Ochrona dotycząca choroby śmiertelnej w ofercie każdego towarzystwa ubezpieczeniowego może wyglądać nieco inaczej. Z tego powodu ważne jest, by dokładnie porównać dostępne oferty. W tej samej cenie możemy znaleźć kilka rozwiązań o lepszym lub gorszym zakresie ochrony. Na przykładzie polisy grupy Warta sprawdźmy, co można zyskać w tym kierunku. 

Co to jest choroba śmiertelna?

Jak właściwie jest definiowana choroba śmiertelna przez towarzystwa ubezpieczeniowe? Jest to nieuleczalna choroba zdiagnozowana pierwszy u ubezpieczonego po raz pierwszy w okresie udzielania ochrony ubezpieczeniowej, która na podstawie co najmniej dwóch niezależnych opinii wydanych przez lekarzy specjalistów w danej dziedzinie, zgodnie z aktualnym stanem wiedzy medycznej, nie rokuje przeżycia przez ubezpieczonego okresu 12 miesięcy od daty jej zdiagnozowania.

Czym innym jest zatem poważne zachorowanie jak np. niezłośliwy guz mózgu czy niewydolność nerek, a czym innym jest choroba śmiertelna. Należy jednak pamiętać o tym, że poważne zachorowanie również jest podstawą do otrzymania świadczenia z polisy, jak również – że stan ubezpieczonego również może być bardzo poważny.

Wśród poważnych zachorowań najczęściej spotkać możemy:

  • anemię aplastyczną, 
  • bakteryjne zapalenie opon mózgowo—rdzeniowych,
  • chorobę Alzeimera,
  • chorobę Creutzfeldta-Jakoba,
  • chorobę neuronu ruchowego,
  • chorobę Parkinsona,
  • ciężkie oparzenia, 
  • dystrofię mięśniową,
  • kardiomiopatię,
  • łagodny nowotwór wewnątrzczaszkowy,
  • nieswoiste zapalenie jelita o ciężkim przebiegu,
  • niewydolność nerek,
  • nowotwór złośliwy, 
  • paraliż,
  • pierwotne nadciśnienie płucne,
  • przeszczep narządu,
  • reumatoidalne zapalenie stawów,
  • stwardnienie rozsiane,
  • śpiączkę,
  • toczeń rumieniowaty,
  • udar mózgu,
  • usunięcie płuca,
  • utratę kończyn,
  • utratę mowy, 
  • utratę słuchu,
  • utratę wzroku,
  • zakażenie wirusem HIV,
  • zapalenie mózgu, 
  • zawał serca.

Należy jednak podkreślić, że każda z powyższych chorób jest szczegółowo opisana w dokumencie OWU. Część przypadków musi wynikać z określonych okoliczności, jak np. zarażenie wirusem HIV powstałe w wyniku zakażenia w szpitali podczas zabiegu chirurgicznego lub transfuzji krwi. Warto zwrócić uwagę na punkt mówiący o wyłączeniach odpowiedzialności. Przykładowo – utrata kończyn powstała w wyniku wypadku samochodowego podczas prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień może nie gwarantować otrzymania odszkodowania.

Na czym polega ubezpieczenie od choroby śmiertelnej?

ubezpieczenie na życie, które uwzględnia ochronę na wypadek choroby śmiertelnej ma zapewnić wsparcie finansowe, które ubezpieczony może przeznaczyć na leczenie, rehabilitację, jak i niezbędną pomoc czy opiekę. 

W tak trudnej sytuacji, jak choroba śmiertelna – bliscy chorego mogą nie mieć możliwości pomocy w takim stopniu, jaki chcieliby zapewnić. Potrzebny może być pobyt w prywatnej placówce, np. hospicyjnej lub opiekun, który zapewni codzienną opiekę nad chorym. Potrzebne mogą być sprzęty niezbędne do codziennego funkcjonowania, jak np. wózek inwalidzki, specjalistyczne łóżko czy podnośnik. Każda z form pomocy może być bardzo kosztowna, zatem świadczenie z polisy jest niezwykle ważne w tak trudnym czasie.

Przykładowe ubezpieczenie od choroby śmiertelnej - Warta i Nationale Nederlanden

Na rynku ubezpieczeniowym znaleźć można wiele ofert polis na życie, przez co wybór odpowiedniego produktu nie jest prosty.

Jedną z możliwości jest oferta towarzystwa ubezpieczeniowego Warta, np. w polisie Warta Twoja Przyszłość. Te ubezpieczenie posiada dwie opcje zabezpieczenia na wypadek choroby śmiertelnej. Wariant A zapewnia 50% kwoty stanowiącej różnicę pomiędzy sumą ubezpieczenia (ustaloną przez strony w umowie ubezpieczenia),a wartością indywidualnego konta inwestycyjnego składek regularnych na pierwszy dzień miesiąca polisowego. Natomiast Wariant B zapewnia 50% gwarantowanej sumy ubezpieczenia ustalonej przez strony w umowie ubezpieczenia.

Przykładowo – jeśli suma ubezpieczenia będzie wynosiła 200 000 zł, ubezpieczony po zdiagnozowaniu choroby śmiertelnej może od Warty otrzymać aż 100 000 zł. 

Innym rozwiązaniem może być zabezpieczenie na wypadek choroby nowotworowej. Jest to szczególnie ważne dla tych osób, u których w rodzinie choroba nowotworowa pojawiała się często i była przyczyną zgonów wśród bliskich.

Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania
Warta

ZdarzenieWariant podstawowy

Wariant rozszerzony

Zdiagnozowanie nowotworu złośliwego w stadium inwazyjnym100% sumy ubezpieczenia

100% sumy ubezpieczenia

Zdiagnozowanie nowotworu złośliwego w stadium przedinwazyjnym10% sumy ubezpieczenia

10% sumy ubezpieczenia

Łagodny nowotwór mózgu40% sumy ubezpieczenia

40% sumy ubezpieczenia

Druga opinia medycznaTAK

TAK

Operacja

50% sumy ubezpieczenia

Radioterapia5% sumy ubezpieczenia za każdą sesję

5% sumy ubezpieczenia za każdą sesję

Chemioterapia5% sumy ubezpieczenia za każdą sesję

5% sumy ubezpieczenia za każdą sesję

Suma ubezpieczenia55 000 zł

55 000 zł

Tabela 1. Oprac. na podstawie polisy Warta Sposób na Raka.

Kwota świadczenia, jakie wypłaci nam ubezpieczyciel jest zależna od wybranej wysokości sumy ubezpieczenia, na jaką będziemy ubezpieczeni. Najlepszym rozwiązaniem jest oczywiście wysoka suma ubezpieczenia, ale warto zastanowić się również nad tym – jak wysoka składka miesięczna będzie dla naszego budżetu odpowiednia. Zbyt wysokie opłaty z czasem mogą stanowić obciążenie, które doprowadzi do rezygnacji z polisy, co będzie dla nas bardzo niekorzystne. 

Przy wyborze ubezpieczenia na życie warto zwrócić uwagę na to, jaki czas przewiduje ubezpieczyciel na wypłatę pieniędzy z polisy. Najczęściej wypłata świadczenia jest realizowana w ciągu 30 dni po zgłoszeniu z dokumentacją medyczną, która potwierdza stan zdrowia ubezpieczonego.

Wypłata może być jednorazowa, jak również może być wypłacana cyklicznie w ratach aż do wyczerpania sumy ubezpieczenia.

Pamiętajmy o tym, że ochrona na wypadek choroby śmiertelnej czy poważnego zachorowania jest możliwa poprzez zakup umowy dodatkowej do polisy podstawowej. Należy zatem sprawdzać rozszerzenia ochrony w tym zakresie i porównywać, która opcja będzie dla nas najbardziej korzystna. 

Innym rozwiązaniem może być np. oferta grupy Nationale Nederlanden.

Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania
Nationale Nederlanden

Wariantpodstawowy

rozszerzony

Składka miesięczna

150 zł197 zł150 zł286 zł

Zakres chorób

13133434

Odszkodowanie za zgon ubezpieczonego w wyniku poważnej choroby

449 198 zł600 000 zł305 292 zł600 000 zł

Tabela 2. Oprac. na podstawie informacji zawartych na stronie www.nn.pl.

Dzięki porównaniu znajdziemy oferty, które będą dopasowane do naszych potrzeb. Oprócz liczby chorób objętych ochroną, sprawdzajmy również pomoc w ramach pakietu assistance. Dzięki temu możemy zyskać również transport medyczny, wizyty domowe lekarza czy dowóz leków. 

Dlaczego ochrona na wypadek poważnego zachorowania jest tak ważna? 

W Unii Europejskiej według danych przedstawianych przez Eurostat najczęściej przyczyną śmierci jest choroba niedokrwienna serca, szczególnie w przypadku mężczyzn. Kolejną przyczyną zgonów są choroby mózgowo-naczyniowe oraz nowotwory złośliwe układu oddechowego. Wśród chorób śmiertelnych do zgonu najczęściej przyczyniają się również nowotwory układu trawiennego i wydalniczego, cukrzyca, przewlekłe choroby wątroby oraz nowotwory narządów płciowych.

W Polsce wyniki dotyczące zgonów są podobne. Najczęściej przyczyną zgonu są choroba wieńcowa, udar mózgu oraz nowotwory złośliwe. Są to oczywiście choroby, których można uniknąć lub opóźnić możliwość ich wystąpienia poprzez zdrową i zbilansowaną dietę czy aktywność fizyczną. Niezwykle ważne są również regularne badania i profilaktyka. Jednak posiadanie ubezpieczenia na życie może pomóc w sytuacji, gdy choroba pomimo naszych starań – pojawi się w naszym życiu. 

Posiadanie polisy może zapewnić wsparcie finansowe, które pozwoli opłacić np:

  • prywatne konsultacje lekarskie,
  • kosztowne leczenie,
  • pobyt w prywatnej placówce,
  • rehabilitację,
  • wizytę u dietetyka,
  • zatrudnienie opiekuna.

Przy wyborze ubezpieczenia warto zwrócić również uwagę na to, co oprócz pieniędzy oferuje nam ubezpieczyciel. Ubezpieczony może również liczyć na:

  • dowóz leków,
  • dodatkowe konsultacje medyczne,
  • pomoc domową po okresie hospitalizacji,
  • wizyty domowe lekarza lub pielęgniarki,
  • transport medyczny,
  • pomoc w zorganizowaniu rehabilitacji,
  • pomoc psychologiczną.

Zakup polisy na życie powinien być zatem dobrze przemyślany. Należy poświęcić trochę czasu na porównanie dostępnych ofert. Sprawdzajmy dokładnie wiek, w jakim oferta będzie obejmować nas ochroną, wysokość sumy ubezpieczenia oraz wysokość świadczenia z tytułu poważnego zachorowania, okres karencji oraz wyłączenia odpowiedzialności. 

W porównaniu ofert może nam pomóc ranking ubezpieczeniowy, dzięki któremu dotrzemy do ofert, o których wcześniej nie mieliśmy pojęcia. W ten sposób poznamy również opinie specjalistów branży ubezpieczeniowej, co zwróci naszą uwagę na wiele ważnych cech konkretnej oferty. 

Pomocna może być również porównywarka ubezpieczeniowa. To narzędzie, które w oparciu o udzielone przez nas informacje – przygotowuje najbardziej dopasowaną do naszych potrzeb ofertę. Musimy podać swój wiek, zarobki, preferencje wobec produktu oraz dane kontaktowe. W celu przedstawienia wybranych ofert – zadzwoni do nas konsultant, z którym będziemy mogli porozmawiać o poszczególnych produktach, zapytać o detale dotyczące umowy, jak również będziemy mogli umówić spotkanie z agentem w wybranym przez nas miejscu i terminie. Dzięki temu zaoszczędzimy wiele cennego czasu, ale również pieniędzy. Porównywarka znajdzie nie tylko dopasowaną do nas ofertę, ale również przedstawi te, które są najbardziej korzystne cenowo.

Ważne informacje

1. Ubezpieczenie na życie może zapewnić nam ochronę na wypadek zdiagnozowania poważnej choroby poprzez zakup umowy dodatkowej w tym kierunku

2. Choroba śmiertelna jest definiowana jako problem zdrowotny, który w przeciągu najbliższych 12 miesięcy może być przyczyną zgonu ubezpieczonego

3. Polisa na życie może zapewnić zarówno wsparcie finansowe, jak i pomoc w ramach assistance

4. Porównanie ofert pozwoli znaleźć najbardziej dopasowaną do nas ofertę oraz zaoszczędzić pieniądze