Ubezpieczenie na wypadek pobytu w szpitalu

Posiadanie polisy może zapewnić zarówno świadczenie z tytułu pobytu w szpitalu, ale również inne formy wsparcia. Sprawdzamy, ile kosztuje takie ubezpieczenie, kto może przystąpić oraz ile można zyskać.

Zobacz, jak ubezpieczyciel rozumie pobyt w szpitalu? 

Pobyt w szpitalu jest rozumiany przez ubezpieczyciela jako okres hospitalizacji, czyli czas, który ubezpieczony spędza w szpitalu na leczeniu. Czas trwania pobytu w szpitalu może być różnie interpretowany przez różnych ubezpieczycieli, dlatego szczegóły dotyczące definicji pobytu w szpitalu są określane w warunkach polisy danego Towarzystwa Ubezpieczeniowego (TU). Warto więc dokładnie zapoznać się z warunkami umowy, aby zrozumieć, jak dany ubezpieczyciel definiuje pobyt w szpitalu oraz jakie warunki muszą zostać spełnione, aby móc skorzystać z ochrony na wypadek takiego pobytu.

Przykładowo, w PZU pobyt w szpitalu określa się jako całodobowy pobyt ubezpieczonego w szpitalu na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej w celu leczenia szpitalnego, trwający nieprzerwanie dłużej niż 3 dni.

Inny ubezpieczyciel – Nationale-Nederlanden – wyróżnia pobyt w szpitalu o długotrwałym charakterze oraz dzień pobytu. Sam pobyt w szpitalu to udokumentowany w sposób określony w Warunkach Umowy dodatkowej stały i nieprzerwany pobyt Ubezpieczonego w Szpitalu, służący zachowaniu, przywróceniu lub poprawie jego zdrowia. W rozumieniu Warunków Umowy dodatkowej za pobyt w szpitalu nie uważa się pobytu, którego celem była rehabilitacja albo rekonwalescencja Ubezpieczonego. Ponadto w OWU znajdziesz następujące definicje:

• pobyt w szpitalu o długotrwałym charakterze – pobyt w szpitalu trwający nieprzerwanie co najmniej 14 dni,
• dzień pobytu w szpitalu – każdy ukończony dzień kalendarzowy pobytu w szpitalu. Za pierwszy dzień pobytu w szpitalu uważa się okres od przyjęcia do szpitala do końca dnia (do godz. 24.00).

Z kolei ubezpieczyciel Allianz uważa pobyt w szpitalu za nieprzerwany pobyt Ubezpieczonego w szpitalu na skutek nieszczęśliwego wypadku. Pobyt ten musi rozpocząć się w ciągu 12 miesięcy od tego wypadku i być odnotowany w  dokumentacji medycznej szpitala zgodnie z obowiązującymi przepisami. Cel pobytu stanowi leczenie uzasadnione stanem zdrowia ubezpieczonego. Pobytem w szpitalu nie jest pobyt na oddziale rehabilitacyjnym lub ratunkowym. Nieprzerwany pobyt ubezpieczonego w więcej niż jednym szpitalu traktuje się jako jeden pobyt.
 

Jak możesz się zabezpieczyć na wypadek hospitalizacji? 

Aby zabezpieczyć się na wypadek hospitalizacji, warto posiadać ubezpieczenie, które obejmuje taką sytuację. Ubezpieczenie zdrowotne albo ubezpieczenie na życie z dodatkowym pakietem medycznym może zapewnić ochronę finansową w przypadku konieczności hospitalizacji. Takie polisy często pokrywają koszty związane z leczeniem, operacjami, pobytami w szpitalu, rehabilitacją oraz innymi usługami medycznymi. Ubezpieczenie zdrowotne może być indywidualne lub grupowe, zależnie od preferencji i potrzeb.

Każda firma ubezpieczeniowa ma swoje indywidualne zasady dotyczące rozszerzenia obejmującego pobyt w szpitalu. Dobrze jest zapoznać się z różnymi opcjami, aby wybrać rozwiązanie, które najlepiej odpowiada naszym oczekiwaniom.

Przykładowo, w PZU da się rozszerzyć podstawową ochronę o indywidualne ubezpieczenie na wypadek leczenia szpitalnego. Umowę zawiera się na 5 lat i mogą ją podpisać osoby między 18. a 65. rokiem życia. W chwili zakończenia umowy polisowej wiek ubezpieczonego nie może przekraczać 70. roku życia. Ubezpieczenie gwarantuje ochronę całodobową, która dotyczy zdarzeń na całym świecie. Suma ubezpieczenia może wynosić od 15 000 zł do 100 000 zł i jest dostępna w czterech różnych wariantach. Jeśli leczenie w szpitalu będzie trwało co najmniej 14 dni, ubezpieczyciel wypłaci dodatkowe świadczenie rekonwalescencyjne w wysokości 5% SU.

Dodatkową ochronę, która zapewni wsparcie w trakcie hospitalizacji, można dokupić też u innych ubezpieczycieli, z którymi podpisujesz umowę polisy na życie.

Ile zapłacisz i ile możesz dostać? 

Koszt ubezpieczenia na życie, które uwzględnia hospitalizację, to wydatek najczęściej rzędu kilkudziesięciu złotych. Decydując się na polisę ubezpieczeniową uwzględniającą pobyt w szpitalu, podejmujesz mądrą decyzję, ponieważ niewielki wydatek na taką polisę może okazać się nieocenionym wsparciem w przypadku wystąpienia potrzeby hospitalizacji. Koszty związane z operacją, badaniami diagnostycznymi, opieką medyczną i pobytem w szpitalu bywają bowiem bardzo wysokie, a posiadając ubezpieczenie, unikniesz znaczącego obciążenia finansowego.

W poniższej tabeli przedstawiono przykładowe oferty wybranych TU, uwzględniając sumę ubezpieczenia, kwotę, na jaką można liczyć, a także wysokość miesięcznej składki.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie oferty wybranych TU.

Ceny ubezpieczenia na wypadek pobytu w szpitalu mogą się różnić w zależności od wielu czynników, takich jak wiek, stan zdrowia, suma ubezpieczenia i zakres ochrony. Dlatego warto skonsultować się z danym ubezpieczycielem, aby uzyskać dokładne informacje na temat kosztów takiego ubezpieczenia.

Wysokość odszkodowania za leczenie szpitalne z polisy na życie również zależy od warunków umowy oraz zakresu ochrony. Suma odszkodowania może być różna w zależności od polisy, a także od wydatków związanych z konkretnym leczeniem. Należy zapoznać się z warunkami polisy na życie, żeby dowiedzieć się, jaka jest wysokość odszkodowania w przypadku leczenia szpitalnego.

Ewelina Ratajczak

Co możesz zyskać oprócz świadczenia? 

W sytuacji, gdy obawiamy się pobytu w szpitalu – warto rozważyć dodatkową ochronę zdrowia. Bez względu na to, czy ryzyko w naszym życiu dotyczy nieszczęśliwego wypadku czy poważnej choroby – może przydać nam się również dodatkowe wsparcie w postaci ochrony na wypadek operacji chirurgicznej.  

Bardzo ważną formą pomocy może być też ochrona dodatkowa, która dotyczy poważnego zachorowania. Taka polisa zawiera najczęściej listę chorób, które są objęte ochroną. Są to najczęściej: zawał serca, udar mózgu czy nowotwór złośliwy. Zdiagnozowanie takiej choroby będzie stanowiło podstawę do otrzymania wysokiego świadczenia. 

Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują również ochronę na wypadek konieczności leczenia za granicą. Dotyczy to poważnych chorób, których najbardziej skuteczne metody leczenia są dostępne poza granicami Polski. W takiej sytuacji ubezpieczony może liczyć zarówno na pokrycie kosztów leczenia, jak i pomoc w zorganizowaniu transportu oraz tłumaczenia dokumentacji medycznej. 

Bardzo dobrym pomysłem może być również zakup pakietu Assistance, który zapewnia dodatkową, niefinansową pomoc w postaci transportu medycznego, pomocy psychologicznej lub dowozu leków.  

W tych sytuacjach możesz nie otrzymać odszkodowania! 

Istnieją okoliczności pobytu w szpitalu, kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty pieniędzy z polisy. Dzieje się tak, gdy dojdzie do zdarzenia opisanego w umowie w punkcie o wyłączeniach odpowiedzialności. Na przykładzie PZU wiemy, że świadczenie nie zostanie wypłacone, jeśli pobyt w szpitalu oznacza przebywanie w hospicjum, sanatorium lub na oddziale leczenia uzależnień.  

Odszkodowanie może również nie przysługiwać z powodu karencji. Jest to czas, po którym zaczyna obowiązywać ochrona polisowa w określonych zakresie. Dla pobytu w szpitalu karencja może wynosić zarówno 1 miesiąc, jak i 12 czy 24 miesiące. To zależy od wybranej przez nas polisy. Karencja ma na celu wykluczenie wypłaty świadczenia, jeśli zdecydowaliśmy się na zakup ubezpieczenia w chwili, gdy wiemy o wyznaczonym terminie hospitalizacji. 

Brak świadczenia może być również spowodowany limitem świadczeń. Ubezpieczyciel może określać w umowie ile razy w ciągu roku polisowego może wypłacić odszkodowanie z konkretnego tytułu. Jeśli w przeciągu kilku miesięcy ponownie jesteśmy poddani hospitalizacji, kolejny pobyt w szpitalu może nie gwarantować nam pieniędzy. 

Sprawdź, jak wybrać odpowiednią ofertę 

Aby znaleźć dobre ubezpieczenie, warto poświęcić chwilę na zapoznanie się z dostępnymi możliwościami różnych towarzystw ubezpieczeniowych. Możemy w ten sposób znaleźć bardziej korzystne lub znacznie tańsze rozwiązania.  

Jeśli samodzielne czytanie i analizowanie ofert jest dla nas zbyt czasochłonne i skomplikowane – warto skorzystać z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. Wystarczy, że podamy informacje o tym, jakiego produktu szukamy i zostawimy swoje dane kontaktowe, a otrzymamy dopasowaną do naszych potrzeb ofertę. W ten sposób możemy zaoszczędzić nie tylko pieniądze, ale i sporo cennego czasu.