Co to jest ubezpieczenie posagowe?

Głównym celem polisy jest przede wszystkim zaoszczędzenie kwoty pieniężnej. Odłożone środki zostaną wypłacone osobie ubezpieczonej na koniec umowy. Wysokość składki najczęściej to minimum 100 zł miesięcznie, a maksymalna kwota zależy od możliwości finansowych fundatora (rodzica, opiekuna prawnego, krewnego czy nawet znajomego rodziny).

Co powinieneś wiedzieć o polisie posagowej? 

Ubezpieczenie posagowe to dobry sposób, by materialnie zabezpieczyć  dziecko w dorosłym życiu. Umowa może zostać zawarta nie tylko przez rodzica lub opiekuna pranego, ale również zakupu ubezpieczenia posagowego może dokonać babcia, dziadek, wujostwo, starsze rodzeństwo, chrzestny lub przyjaciel rodziny. Polisa służy zapewnieniu ochrony i oszczędzaniu pieniędzy – zostają one wypłacone ubezpieczonemu dziecku, gdy osiągnie ono co najmniej pełnoletność. Środki mogą być gromadzone na polisie nawet do 25 roku życia. 

To świetne rozwiązanie na przyszłość - nie wiemy, w jakiej sytuacji finansowej będziemy za 10 czy 20 lat. Kiedy nasze dziecko będzie wchodzić w dorosłość, możemy nie być w stanie pomóc mu w takim stopniu, w jakim byśmy tego chcieli. Dodatkowo - taką polisę może nabyć nie tylko rodzic, ale i inni bliscy dziecka. Dzięki temu polisa posagowa może być prezentem z okazji narodzin, Chrztu Świętego czy I Komunii Świętej i jest to rzecz, która z całą pewnością się przyda.

Jak działa ubezpieczenie posagowe?

Zasada działania jest prosta. Fundator wpłaca składkę w wybranej przez siebie częstotliwości (co miesiąc, co kwartał, co pół roku co rok). Składka jest dzielona na część ochronną i część oszczędnościową.

Na koniec umowy trwającej zwykle od 5 do 25 lat pieniądze z polisy posagowej trafiają do ubezpieczonego. A jeśli w okresie trwania ubezpieczenia dojdzie do śmierci rodzica, ubezpieczyciel przejmuje na siebie obowiązek opłacania składek. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują dodatkowo comiesięczną rentę z tytułu śmierci ubezpieczającego. 

Jak długo trwa polisa posagowa?

Minimalny okres, na jaki można podpisać umowę ubezpieczenia posagowego, wynosi 5-10 lat. Natomiast maksymalny czas trwania umowy jest ustalany podczas zawierania formalności. 

Limit wieku dotyczy ubezpieczonego (część towarzystw ubezpieczeniowych umożliwia ochronę nie później niż po 15 roku życia dziecka), jak i ubezpieczającego (TU może zastrzec w swojej umowie, że może wykupić osoba w wieku np. do 55 lat). 

Oszczędności na start i renta po stracie rodzica?

Polisa posagowa gwarantuje wypłatę określonej kwoty na koniec okresu wskazanego w polisie. Jeśli w czasie trwania umowy ubezpieczający umrze, towarzystwo ubezpieczeniowe przejmuje po nim obowiązek opłacania składki aż do końca umowy.

Dodatkowo zakres ochrony w ubezpieczeniu posagowym można rozszerzyć o umowy dodatkowe, takie jak np.:  

• odszkodowanie z powodu powstania uszczerbku na zdrowiu dziecka w wyniku wypadku,
• odszkodowanie z powodu śmierci ubezpieczonego w wyniku wypadku,
• przejęcie opłacania składki w przypadku niezdolności do pracy ubezpieczonego,
• renta posagowa,
• świadczenie z tytułu wystąpienie u dziecka poważnego zachorowania lub pobytu w szpitalu,
• poważne zachorowanie, 
• trwały uszczerbek na zdrowiu,
• śmierć rodzica w wyniku wypadku komunikacyjnego.

Płacisz, ile chcesz, czyli ile kosztuje takie rozwiązanie?

Koszt polisy posagowej jest zależny od różnych czynników, w tym:

• częstotliwości opłacania składek,
• czasu trwania umowy ubezpieczeniowej,
• poziomu ryzyka ubezpieczeniowego,
• wiek osoby ubezpieczającej,
• wysokości sumy ubezpieczenia.

Tabela 1. Opracowanie własne.

Wysokość składki jest ustalana indywidualnie na podstawie powyższych czynników oraz liczby dodatkowych umów. Oprócz tego na koszt plisy wpływa również wiek osoby ubezpieczającej. W związku z tym nie istnieje jedna konkretna kwota, którą każdy klient musi zapłacić za polisę posagową. Ta sama polisa może mieć różną wysokość składek dla dwóch różnych osób.

Pamiętaj, żeby sprawdzić przed zakupem!

Przed zakupem polisy posagowej warto zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w przyszłości. Przede wszystkim należy dokładnie przeczytać warunki umowy, zwracając szczególną uwagę na karencję, wyłączenia i ograniczenia w ochronie ubezpieczeniowej.

Karencja to okres, w którym nie obowiązuje ochrona ubezpieczeniowa. Może on wynosić od 1 do kilku miesięcy, w zależności od ubezpieczyciela i rodzaju ochrony. Przed podpisaniem umowy koniecznie sprawdź, czy wybrana przez Ciebie oferta objęta została karencją, ile ona wynosi oraz czy ubezpieczyciel oferuje jakąkolwiek ochronę w tym okresie.

Wyłączenia odpowiedzialności są to sytuacje, w których ubezpieczyciel nie będzie wypłacał świadczeń ubezpieczeniowych. Mogą one dotyczyć na przykład chorób spowodowanych nadużywaniem alkoholu lub narkotyków, samobójstw, wypadków spowodowanych brakiem ostrożności itp. Przed zakupem polisy zapoznaj się z listą wyłączeń i upewnij się, że nie dotyczą one ważnych dla Ciebie aspektów.

Należy również zwrócić uwagę na inne ważne kwestie, takie jak wysokość składki ubezpieczeniowej, okres trwania umowy, wysokość sumy ubezpieczenia, a także liczba umów dodatkowych. Przed podpisaniem umowy warto skorzystać z porównywarki ubezpieczeń, a następnie skonsultować się z doradcą ubezpieczeniowym, który pomoże wybrać odpowiednią polisę posagową oraz wyjaśni wszelkie wątpliwości związane z ochroną ubezpieczeniową.

Ewelina Ratajczak

Powody, dla których warto zdecydować się na polisę posagową

Polisa posagowa to dobry wybór dla osób, które chcą zabezpieczyć przyszłość swojego dziecka, wnuczka czy też podopiecznego. Warto zdecydować się na ten rodzaj ubezpieczenia ze względu na wiele korzyści, które oferuje. Przede wszystkim polisa posagowa zapewnia oszczędności w postaci konkretnej kwoty, które mogą zostać wykorzystane na różne cele w przyszłości. Dzięki temu dziecko ma zapewnione bezpieczeństwo finansowe na start w dorosłość.

Ponadto polisa posagowa gwarantuje ochronę w sytuacjach, gdy zabraknie jednego z rodziców, a także w przypadku, gdy rodzic będzie niezdolny do pracy. W takiej sytuacji uzbierana kwota z polisy pomoże dziecku pokryć koszty związane np. z edukacją wyższą bądź wynajmem mieszkania.

Jednym z powodów, dla których warto zdecydować się na polisę posagową, jest również fakt, że nie zawsze jesteś w stanie przewidzieć swoją sytuację finansową za kilka lub kilkanaście lat. Dlatego takie ubezpieczenie daje pewną stabilizację i gwarancję, że dziecko będzie miało pewną kwotę na start w dorosłość.