Standardowa ochronna polisa na życie nie jest rozwiązaniem dla każdego. Spora grupa osób zainteresowana będzie połączeniem ochrony i możliwości gromadzenia kapitału, jaką oferuje ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne. To polisa, której część składki kierowana jest na funkcję ochronną, a pozostała część przeznaczana jest na inwestycje w Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe (UFK).

Choć taka formuła brzmi obiecująco, niesie ze sobą ryzyko utraty zainwestowanego kapitału i wiąże się z wysokimi, ukrytymi opłatami. Zanim zdecydujesz się na to długoterminowe zobowiązanie, sprawdź, jak działa ten mechanizm i czy korzyści przeważają nad potencjalnymi stratami.

Najważniejsze informacje

1. Ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne to polisa 2 w 1, która dzieli składkę na część chroniącą życie ubezpieczonego oraz część inwestującą środki w Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe (UFK).

2. Główną zaletą polisy ochronno-inwestycyjnej jest możliwość jednoczesnego zabezpieczenia bliskich oraz długoterminowego gromadzenia kapitału na przyszłe cele, takie jak edukacja dziecka lub emerytura.

3. Większość polis ochronno-inwestycyjnych jest zawierana na okres 10 do 25 lat, wymaga regularnego opłacania składek i jest skierowana do osób pełnoletnich.

4. Kupując ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne, należy pamiętać, że ponosisz ryzyko inwestycyjne, a wcześniejsza rezygnacja z umowy może wiązać się z utratą części wpłaconego kapitału.

5. Wysokość minimalnej składki za ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne zazwyczaj zaczyna się od 100 złotych miesięcznie, lecz należy doliczyć do niej opłaty administracyjne i za zarządzanie funduszami.

Z tego artykułu dowiesz się:

Czym jest ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne?

Ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne to standardowa polisa na życie, rozszerzona o możliwość zaoszczędzenia pieniędzy na przyszłość. Przedmiotem ubezpieczenia jest życie ubezpieczonego, natomiast dodatkowo możliwe jest gromadzenie środków lub ich inwestowanie w ubezpieczeniowy fundusz kapitałowy.

Jak działa ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne?

Polisa ochronno-inwestycyjna może przyjmować wiele form:

  • ubezpieczenie kapitałowe z funkcją inwestycyjną – część składek jest przekazywana na fundusz inwestycyjny zaproponowany przez ubezpieczyciela. Ubezpieczony może mieć udział w zysku, ale jest też ryzyko straty. Polisa 2 w 1 inwestycyjna jest zawierana na okres 5-10 lat, mogą do niej przystąpić jedynie osoby dorosłe;
     
  • ubezpieczenie posagowe – zabezpiecza finansowo dzieci ubezpieczonego. Umowę można podpisać na okres nawet 25 lat. Polisę można zakupić dla dziecka w dowolnym wieku, im młodsze jest dziecko, tym mniejsza składka. Pieniądze są wypłacane najwcześniej w momencie ukończenia 18 roku życia;
     
  • ubezpieczenie na życie i dożycie – w tej polisie ubezpieczony otrzymuje zwrot zaoszczędzonych środków we wskazanym momencie, np. po osiągnieciu 62 lat. To wersja polisy posagowej dla osób dorosłych. W tym przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe bierze ryzyko inwestycyjne na siebie, ale w zamian ubezpieczony nie może liczyć na ewentualne zyski z polisy.

Kiedy przydaje się ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne?

Ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne stanowi dobry wybór dla osób, którym zależy na zabezpieczeniu przyszłości najbliższych. W szczególności wybierają je osoby, które osiągają niski dochód i nie mają możliwości, by odkładać na koncie oszczędnościowych duże kwoty. 

W sytuacji, gdy rodzic straci pracę lub niespodziewanie umrze, polisa 2 w 1 może zapewnić bezpieczeństwo finansowe, a także dać dzieciom lepszy start. Tym samym polisa ochronno-inwestycyjna dziecka zapewnia wysoki komfort psychiczny.

Ubezpieczenie na życie powinno być dopasowane jak najbardziej do potrzeb ubezpieczonego, jego stylu życia, potrzeb jego bliskich, uwzględniać zdarzenia związane z poziomem ryzyka, np. zachorowania.

Z czego składa się ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne?

Polisa ochronno-oszczędnościowa w wersji ochronnej może składać się z podstawy i rozszerzeń. W podstawie jest z reguły jedno zdarzenie – zgon ubezpieczonego. W wyniku tego zdarzenia świadczenie otrzymują uposażeni wpisani do polisy. Zakres można rozszerzyć o m.in.:

  • nieszczęśliwy wypadek,
  • pobyt w szpitalu,
  • poważne zachorowanie,
  • rehabilitacja,
  • medyczne assistance.

Poza funkcją ochronną dodatkowo odprowadzana jest także kwota, która składa się na oszczędności. W zależności od zdarzenia zgromadzone środki trafiają do ubezpieczonego lub mogą być dziedziczone przez uposażonych.

Kto oferuje ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne?

Ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne można znaleźć w ofercie towarzystw ubezpieczeniowych takich jak Nationale-Nederlanden, PZU czy UNIQA. Polisa zawiera część ochronną, dzięki której bliscy mogą otrzymać dodatkowe pieniądze oraz część inwestycyjną, czyli gromadzenie środków na przyszłość.  

Ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne w PZU

PZU oferuje produkt Świat Inwestycji Premium II, który łączy ochronę życia z długoterminowym inwestowaniem kapitału, przeznaczony dla klientów Banku Pekao SA. Polisa ta charakteryzuje się bardzo długim okresem trwania – umowa zawierana jest do rocznicy, w której ubezpieczony osiągnie wiek 100 lat. Klienci mają możliwość wpłaty składki jednorazowo (minimum 25 tys. zł) w złotówkach, dolarach lub euro, oraz dostęp do wyselekcjonowanych funduszy modelowych o różnym poziomie ryzyka. Choć oferowany jest stały dostęp do środków, należy pamiętać o opłacie dystrybucyjnej pobieranej przy częściowym lub całkowitym wykupie ubezpieczenia w ciągu pierwszych pięciu lat trwania umowy. W przypadku śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku, PZU wypłaca dodatkowo 50% składki jednorazowej (nie więcej niż 150 tys. zł).

Ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne w UNIQA

UNIQA oferuje Ochronę z Gwarancją Kapitału, czyli długoterminowe ubezpieczenie na życie i dożycie, dostępne w wariantach Solo (dla jednej osoby) oraz Duet (dla dwóch osób, np. rodzic i dziecko). Kluczową zaletą tego produktu jest gwarancja kapitału: na zakończenie umowy (trwającej od 10 do 25 lat, maksymalnie do 70. roku życia) ubezpieczyciel wypłaca 100% wpłaconych składek bazowych, niezależnie od sytuacji rynkowej. Dodatkowo, po trzech latach polisy, istnieje możliwość zawieszenia składek na okres do 6 miesięcy. Polisa zawiera pakiet usług Opieka24 oraz możliwość rozszerzenia o świadczenia dodatkowe, w tym przejęcie opłacania składek w przypadku czasowej lub trwałej niezdolności do pracy.

Ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne w Warta

Warta oferuje produkt Zabezpieczenie przyszłości finansowej, który jest ubezpieczeniem łączącym element oszczędnościowy z ochronnym. Umożliwia on regularne gromadzenie gwarantowanego kapitału na koniec umowy, przeznaczonego na przyszłość ubezpieczonego lub jego dziecka. Klient decyduje o wysokości składki i czasie trwania oszczędzania. Polisa gwarantuje wypłatę ustalonej kwoty na koniec okresu oraz zabezpieczenie finansowe bliskich w razie śmierci ubezpieczonego. Warta oferuje również opcję inwestycyjną w ramach ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych (UFK) oraz możliwość rozszerzenia o pakiety zdrowotne, jednak w przypadku wcześniejszego zakończenia umowy wypłacana kwota wykupu będzie niższa niż suma wpłaconych składek.

Ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne w Pru

Pru oferuje PRU INWESTYCJA, produkt o charakterze inwestycyjnym (UFK) w formie ubezpieczenia na życie i dożycie, którego celem jest wzrost wartości inwestycji w długim horyzoncie czasowym. Produkt jest skierowany do osób posiadających wolne środki (minimum 50 000 zł), zainteresowanych mniejszą zmiennością inwestycji dzięki mechanizmowi tzw. wygładzania (smoothing). Mimo to, ubezpieczony ponosi ryzyko inwestycyjne. Można je ograniczyć poprzez ustanowienie gwarancji na części lub całości środków. Inwestycje realizowane są za pośrednictwem With-Profits Sub-Funds (Konserwatywny, Zrównoważony, Dynamiczny), a rekomendowany minimalny okres utrzymania środków to 10 lat.

Ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne – przegląd wybranych ofert TU

Towarzystwo ubezpieczeniowe

Oferta/Nazwa ProduktuSzczegóły
PZUŚwiat Inwestycji Premium II

Polisa dla klientów Banku Pekao SA. Łączy ochronę życia z inwestycją w fundusze modelowe w trzech walutach (PLN, USD, EUR). Minimalna składka jednorazowa to 25 tys. zł. Obowiązuje opłata dystrybucyjna przy wykupie w pierwszych 5 latach.

UNIQAOchrona z Gwarancją Kapitału

Ubezpieczenie na życie i dożycie z gwarancją 100% wpłaconego kapitału na koniec umowy (10-25 lat). Dostępne w wariancie Solo i Duet. Oferuje pakiet Opieka24 oraz możliwość zawieszenia opłacania składek po 3 latach.

WartaZabezpieczenie przyszłości finansowej

Łączy gwarantowany kapitał na koniec umowy (na cel własny lub dziecka) z opcją inwestowania w UFK. Gwarantuje wypłatę na koniec okresu. Wcześniejsza rezygnacja wiąże się z niższą kwotą wykupu.

Pru

PRU INWESTYCJAProdukt inwestycyjny (UFK) z minimalną wpłatą 50 000 zł. Cel: długoterminowy wzrost wartości inwestycji. Posiada mechanizm wygładzania zmienności (smoothing) oraz opcję ustanowienia gwarancji na kapitał.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie oferty wybranych towarzystw ubezpieczeniowych z 20.11.2025 r.

Ile kosztuje ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne?

Wysokość składki ubezpieczenia ochronno-inwestycyjnego zależy od wielu czynników. Składka jest tym wyższa, im wyższa jest suma ubezpieczenia. Przy wyznaczaniu składki ubezpieczyciel bierze pod uwagę także inne czynniki, takie jak wiek i stan zdrowia ubezpieczonego, zawód, płeć oraz okres ubezpieczenia. 

W przypadku ubezpieczenia w PZU – minimalna składka w ramach polisy inwestycyjnej wynosi 100 zł miesięcznie. Do tego należy doliczyć dodatkowe opłaty: administracyjną, alokacyjną, operacyjną, dystrybucyjną, a także koszty zarządzania ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi. Przed zakupem polisy warto zawsze dopytać o całościową kwotę, którą należy miesięcznie uiszczać u ubezpieczyciela oraz konsekwencje związane z modyfikacją umowy lub wcześniejszą rezygnacją z polisy.

Jakie są ograniczenia w polisie ochronno-inwestycyjne?

W OWU każdego produktu ubezpieczeniowego znajdziemy opisane sytuacje, w których ubezpieczyciel jest zwolniony z ponoszenia kosztów związanych z wystąpieniem zdarzenia ubezpieczeniowego. W przypadku polisy mieszanej należy do nich np. zatajenie szczegółów odnośnie posiadanej choroby poważnej.

Gdzie kupić dobre ochronno-inwestycyjne ubezpieczenia na życie?

Jeśli zależy nam na tym, by zyskać ochronę ubezpieczeniową, ale ważne jest dla nas również inwestowanie pieniędzy to najlepszym rozwiązaniem mogą okazać się ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe. Kwota wysokości składki, zakres ochrony oraz suma ubezpieczenia zależą od naszych preferencji.

Znalezienie odpowiedniego ubezpieczenia na życie wiąże się z dokładną analizą ofert dostępnych na rynku. Pomóc może nam porównywarka ubezpieczeń na życie, która w oparciu o krótką ankietę i udzielone przez nas informacje, wybierze najbardziej pasujące produkty. Ubezpieczony zyska dzięki temu spersonalizowaną ochronę i oszczędzanie. Z pomocą porównywarki zaoszczędzi również czas, który poświęcić musiałby na samodzielną analizę wielu ofert.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne

  1. Gdzie kupić ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne?

    Ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne można wykupić w kilku towarzystwach ubezpieczeniowych. Oferują je między innymi Aviva, Nationale-Nederlanden, PZU oraz Uniqa. Polisę można zamówić online lub podczas spotkania z przedstawicielem towarzystwa ubezpieczeniowego.

  2. Na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy ubezpieczenia ochronno-inwestycyjnego?

    Przed zawarciem umowy polisy ochronno-inwestycyjnej należy sprawdzić wszystkie koszty związane z polisą oraz jej obsługą. Bardzo istotne są także zasady przystąpienia oraz rezygnacji z ubezpieczenia przed zakończeniem umowy.

  3. Kto decyduje o wysokości składek miesięcznych i częstotliwości wpłat?

    W przypadku polisy na życie 2 w 1 minimalna składka miesięczna wynosi od 100 złotych wzwyż (nie licząc opłat związanych z obsługą polisy). Ubezpieczony określa, przez jaki okres chce oszczędzać oraz jak często ma być opłacana składka.

  4. Co się dzieje w przypadku, gdy ubezpieczony umrze przed końcem czasu trwania umowy?

    W sytuacji, gdy w trakcie trwania umowy dojdzie do zgonu osoby ubezpieczonej, wskazane przez niego osoby otrzymują świadczenie w wysokości ustalonej sumy ubezpieczenia. Jest ono wypłacane niezależnie od tego, ile środków zgromadził na koncie ubezpieczony, z części inwestycyjnej oraz ochronnej.