Złamana ręka - ile można dostać odszkodowania?

Sprawdzamy, jak ubezpieczenia klasyfikują złamania oraz jakiej pomocy możemy oczekiwać. Dzięki takiej analizie z pewnością łatwiej będzie Ci podjąć decyzję o zakupie odpowiedniej i najkorzystniejszej polisy. 

Jaki związek może mieć polisa na życie ze złamaniem ręki? 

Świadczenie z tytułu złamanej ręki może różnić się w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego oraz jego oferty. Ważna jest również wybrana przez Ciebie suma ubezpieczenia, ponieważ na jej podstawie obliczany jest procent przysługujący Ci z tytułu uszczerbku na zdrowiu, a co za tym idzie – wysokość odszkodowania.

Warto przypomnieć w tym miejscu, że w swoim podstawowym zakresie polisa na życie nie zapewnia ochrony od złamania, w tym celu należy wykupić odpowiednią umowę dodatkową. Pamiętaj jednak o tym, że złamanie ręki może wymagać również pobytu w szpitalu, jak i zabiegu chirurgicznego, co również może być podstawą do wypłaty świadczenia.

Odszkodowanie z tytułu kilku zdarzeń może być dla Ciebie wówczas miłym zaskoczeniem w tym niezbyt przyjemnym czasie. 

W przypadku złamania ręki niezbędnymi lub przydatnymi dodatkami będą:

• uraz (w ramach pakietu NNW),
• operacja,
• rehabilitacja,
• czasowa niezdolność do wykonywania pracy,
• assistance medyczny.

Warto podkreślić, że powinieneś zwracać uwagę na wysokość sumy ubezpieczenia. To na jej podstawie obliczane będzie Twoje odszkodowanie za złamanie ręki. 

I tak, za uraz (m.in. złamanie ręki) możesz otrzymać 100 zł, ale i 10 000 zł lub więcej. To oczywiście zależy od rodzaju urazu (jakie złamanie ręki) i sumy ubezpieczenia. Suma jest liczona procentowo wg tabeli uszczerbku na zdrowiu.

W przypadku, gdy złamanie ręki jest otwarte i wymaga przeprowadzenia operacji chirurgicznej, za takie zdarzenie możesz otrzymać nawet do 100 000 zł. Choć musisz liczyć się z tym, że ubezpieczyciele często dzielą operacje na tzw. klasy. Tu złamanie ręki będzie zaliczane to najniższej z klas, ale i tak odszkodowanie powinno wynieść kilkaset lub kilka tysięcy złotych.

Oprócz tego złamanie kości może spowodować konieczność hospitalizacji. Jeśli w szpitalu spędzisz przynajmniej 3 dni bez przerwy, to za każdy dzień ubezpieczyciel wypłaci Ci nawet 100 zł.

Kolejne świadczenie za złamanie ręki otrzymasz za rehabilitację. Tu odszkodowanie wypłacane jest jednorazowo najczęściej w przedziale 1000 – 10 000 zł.

Ponadto – jeśli doszło do wypadku skutkującego złamaniem ręki z winy innej osoby, np. w wyniku potrącenia przez samochód, otrzymasz odszkodowanie z polisy OC sprawcy wypadku! Naturalnie, złamanie dla każdego z nas oznacza coś innego. Dla osób, które np. pracują w biurze – uraz może spowodować dłuższą nieobecność w pracy, ale już dla osób wykonujących pracę wymagającą szczególnej precyzji może oznaczać koniec aktywności zawodowej w dotychczasowym fachu lub – w skrajnych przypadkach – uniemożliwić zarobkowanie. W takiej sytuacji dodatkowe środki mogą być niezwykle ważne. 

Tabela 1. Opracowanie własne

Nie tylko suma ubezpieczenia i zakres ochrony jest ważne, ale również rodzaj ubezpieczenia, na jakie się zdecydujesz. Więcej możliwości oferuje Ci polisa indywidualna, gdzie masz duży wpływ na ostateczny całokształt naszej ochrony. W przypadku ubezpieczenia grupowego decydujesz się na gotowy produkt ze wszystkimi jego wadami i zaletami. Taka polisa jest tańsza od indywidualnej, lecz oferuje znacznie mniejsze świadczenia.

Rodzaj złamania ma znaczenie 

Rodzaj złamania ma kluczowe znaczenie przy ustalaniu wysokości odszkodowania, ponieważ każda kontuzja różni się stopniem skomplikowania oraz wpływem na zdrowie i codzienne funkcjonowanie. Ubezpieczyciele analizują, jak poważne jest złamanie i jakie są jego konsekwencje. 

Warto, żebyś wiedział również o tym, że medycyna w przypadku złamania ręki rozróżnia trzy rodzaje: złamanie śródręcza, palców oraz nadgarstka. Złamania mogą być zarówno zamknięte, jak i otwarte, a ponadto – mogą wystąpić przemieszczenia lub oderwanie kości. Niezależnie od stopnia złamania, możesz liczyć na pomoc ze strony ubezpieczyciela. 

Do najczęściej spotykanych złamań ręki zaliczyć należy złamanie palców. Paliczki są zaliczane do niezwykle kruchych kości i mają sporą podatność na urazy. Uraz palców towarzyszy najczęściej uprawianiu takich sportów jak koszykówka czy siatkówka. Złamanie można rozpoznać po bólu, obrzęku, zasinieniu. Na złamanym palcu niekiedy pojawia się również krwiak. 

Z kolei złamanie śródręcza jest przypadkiem, na który wpływa najczęściej silne przyciśnięcie, przygniecenie lub uderzenie. To dość „popularny” uraz wśród niektórych grup zawodowych oraz sportowych, np. bokserów. Objawami złamanie śródręcza są ostry ból, zasinienie, obrzęk, a nawet zniekształcenie ręki.

Trzeci przypadek to złamanie nadgarstka, które stanowi efekt upadku bezpośrednio na rękę. Urazowi towarzyszy obrzęk oraz ból ręki.

Oprócz tego należy wspomnieć, że każdy z tych urazów może być załamaniem prostym lub złożonym. Złamania proste, czyli zwykle zamknięte, takie jak pęknięcie lub nieznaczne przesunięcie kości, zazwyczaj wymagają krótszego leczenia i rehabilitacji, co skutkuje mniejszym odszkodowaniem. Złamanie zamknięte z medycznego punktu widzenia skończy się usztywnieniem ręki i założeniem gipsu. Natomiast bardziej złożone złamania, jak wieloodłamowe, otwarte lub z przemieszczeniem kości, mogą wymagać interwencji chirurgicznej, długotrwałego unieruchomienia, a także intensywnej rehabilitacji.

Złamania otwarte ręki mogą prowadzić do powikłań, takich jak zaburzenia ruchomości, chroniczny ból czy konieczność dalszych zabiegów medycznych, co istotnie wydłuża czas rekonwalescencji i podnosi koszty leczenia. W przypadku takich urazów ubezpieczyciele mogą przyznać wyższe odszkodowanie, aby pokryć dłuższy czas niezdolności do pracy, wyższe koszty opieki medycznej oraz inne straty finansowe związane z leczeniem i rekonwalescencją.

Co więcej, dla niektórych ubezpieczycieli istotne znaczenie ma również to, której kończyny górnej dotyczy zdarzenie. W przypadku złamania prawej ręki na ogół można liczyć na wyższą rekompensatę (mowa tu o osobach praworęcznych), ze względu na to, że uraz ręki dominującej bardziej utrudnia codzienne funkcjonowanie, niż byłoby to w sytuacji złamania lewej ręki.

Jak dużo możesz dostać? 

Zastanawiasz się, ile wynosi odszkodowanie za złamanie ręki? Poniżej prezentujemy tabelkę z przykładowymi wysokościami świadczenia w zależności od ubezpieczyciela i rodzaju złamania.

PORÓWNAJ CENY

PZU Dodatkowe indywidualne ubezpieczenie na wypadek złamania kości

Do polisy podstawowej jako klienci PZU możemy dokupić rozszerzenie dotyczące złamania kości. Taka polisa zapewni nam świadczenie z tytułu m.in. złamania ręki. Wysokość odszkodowania jest uzależniona od wybranej sumy ubezpieczenia.
 

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie ofert wybranych TU (07.02.2025). 

Tabelka ilustruje różnice w wysokości odszkodowań za złamanie ręki, jakie oferują wybrani ubezpieczyciele, w zależności od stopnia skomplikowania urazu. Jak widać, prostsze złamania są wyceniane niżej, z kwotami od 500 zł do maksymalnie 2 000 zł w przypadku firm takich jak Allianz czy ERGO Hestia. Z kolei bardziej skomplikowane złamania, np. otwarte lub wieloodłamowe, mogą skutkować znacznie wyższymi odszkodowaniami, sięgającymi nawet 6 000 zł, jak w przypadku ERGO Hestii.

Oznacza to, że kluczowym czynnikiem wpływającym na wysokość odszkodowania jest rodzaj złamania – im bardziej skomplikowany uraz, tym wyższa kwota. Różnice pomiędzy poszczególnymi ubezpieczycielami mogą być znaczące, dlatego warto dokładnie przeanalizować oferty przed wyborem polisy na wypadek złamania kości, by zapewnić sobie odpowiednią ochronę w razie wypadku. Trzeba też mieć na uwadze, że TU może wymagać potwierdzonego procentu uszczerbku na zdrowiu, czyli opinii wydanej przez lekarza.

Co ważne, firmy ubezpieczeniowe rozróżniają również urazy w zależności od tego, która kość uległa złamaniu. Wówczas przyznają dany – wyznaczony dla danego zdarzenia – procent wybranej sumy ubezpieczenia. Tabela nr 3 prezentuje, jak wygląda to w następujących TU: Nationale-Nederlanden, Allianz, ERGO Hestia, Signal Iduna. 

Tabela 3. Opracowanie własne na podstawie oferty Nationale-Nederlanden (07.02.2025).

Warto wspomnieć, że niektóre TU uzależniają również wysokość odszkodowania od tego, której ręki dotyczy uraz. Złamanie ręki dominującej jest w ich opinii bardziej problematyczne, a co za tym idzie – wiąże się z wyższą rekompensatą. Zobaczmy to na przykładzie polisy Generali NNW Rodzinne.

Tabela 4. Opracowanie własne na podstawie oferty Generali (07.02.2025).

Czy rehabilitacja też wchodzi w grę? 

Zrastanie kości przebiega w bardzo różny sposób – zdarza się, że pojawiają się komplikacje. Warto zadbać więc o rehabilitację uszkodzonego miejsca. Takie zabiegi bywają kosztowne, lecz mogą je także opłacać towarzystwa ubezpieczeniowe. 

Gdy dojdzie do tego typu uszczerbku na zdrowiu, TU może wypłacić Ci odszkodowanie za złamanie ręki, ale oprócz tego również pomóc w inny sposób – zorganizować sprzęt niezbędny do rehabilitacji, dowieźć leki, pokryć koszty specjalistycznych badań. Opłacenie rehabilitacji może być zatem bardzo korzystnym rozwiązaniem, dlatego warto zdecydować się na ofertę firmy, która zapewnia taką ochronę.

Ile za złamanie może otrzymać dziecko? 

Ubezpieczenie dziecka to bardzo ważna sprawa – ze względu na swoją wysoką aktywność pociechy są bowiem narażone na różnego rodzaju urazy. Wysokość odszkodowania za złamanie u dziecka zależy od rodzaju ubezpieczenia, warunków polisy oraz stopnia skomplikowania urazu. Dzieci są często objęte specjalnymi polisami ubezpieczeniowymi, np. ubezpieczeniami szkolnymi (NNW szkolne) lub indywidualnymi polisami wykupionymi przez rodziców. Ubezpieczyciele, tak jak w przypadku dorosłych, przy wycenie złamań biorą pod uwagę stopień uszczerbku na zdrowiu, ale często odszkodowania dla dzieci są nieco niższe, ponieważ polisy szkolne zazwyczaj mają ograniczone sumy ubezpieczenia.

W przypadku dzieci ubezpieczyciele wyróżniają te same rodzaje złamań:

• złamania proste (np. złamanie zamknięte bez przemieszczenia) – takie urazy są wyceniane niżej, zwykle w granicach od 200 zł do 1 500 zł,
• złamania złożone (otwarte lub wieloodłamowe, wymagające operacji, dłuższego leczenia i rehabilitacji) – w przypadku tego typu złamań odszkodowania mogą sięgać nawet kilku tysięcy złotych, choć zależy to od konkretnej polisy i sumy ubezpieczenia.

Tabela 5. Opracowanie własne.

Jaka ochrona jeszcze może się przydać? 

Dodatkowa ochrona ubezpieczeniowa, wykraczająca poza tę podstawową na wypadek złamania kości, może okazać się niezwykle przydatna w przypadku poważniejszych urazów, takich jak złamanie ręki, które wymaga hospitalizacji lub operacji. Jednym z ważnych elementów, które warto rozważyć, jest ubezpieczenie obejmujące pobyt w szpitalu. W przypadku, gdy uraz wymaga hospitalizacji, takie ubezpieczenie zapewnia wypłatę dziennego świadczenia za każdy dzień spędzony w szpitalu. Może to być od 50 do 200 zł dziennie, w zależności od wybranej polisy. Staje się to szczególnie pomocne, gdy hospitalizacja się przedłuża, a dodatkowe koszty związane z leczeniem, takie jak zakup leków, mogą się gromadzić.

Kolejny dodatek, który warto uwzględnić, stanowi ubezpieczenie od operacji chirurgicznej. W przypadku poważniejszych złamań, jak np. wieloodłamowe złamanie kości śródręcza lub złamanie otwarte w obrębie przedramienia wymagające operacji, tego typu ubezpieczenie gwarantuje jednorazową wypłatę świadczenia, zazwyczaj w wysokości od 500 do nawet 10 000 zł, w zależności od stopnia skomplikowania zabiegu. Takie wsparcie finansowe może znacznie złagodzić koszty związane z operacją i późniejszą rehabilitacją, które bywają nieuniknione po poważnych urazach.

Oprócz tego bardzo przydatnym uzupełnieniem ochrony ubezpieczeniowej jest assistance medyczny, który obejmuje wsparcie organizacyjne i medyczne w codziennym funkcjonowaniu po urazie. Tego typu polisa może zapewnić organizację transportu do szpitala, wizyty domowe lekarza czy pielęgniarki, a nawet pomoc w opiece nad dziećmi lub zakupie leków i artykułów spożywczych w czasie rekonwalescencji. Assistance medyczny zapewnia praktyczne wsparcie w trudnych sytuacjach, umożliwiając szybki powrót do zdrowia i normalnego funkcjonowania.

Posiadanie tych dodatkowych form ochrony znacząco poprawia komfort oraz bezpieczeństwo – zarówno finansowe, jak i zdrowotne – w przypadku złamania ręki i innych poważniejszych urazów.

Odszkodowanie za pobyt w szpitalu - jak, gdzie i ile?

Hospitalizacja, szczególnie dłuższa niż 2, 3 lub 4 dni może stanowić podstawę do tego, by ubiegać się o odszkodowanie za pobyt w szpitalu. Zobacz artykuł

Czy dwie polisy to dwa odszkodowania? 

Posiadanie dwóch polis na życie może zapewnić Ci podwójne odszkodowanie. Wiele osób może twierdzić, że jest to zbędny wydatek. Warto jednak wiedzieć o tym, że masz taką możliwość i zapewni Ci ona podwójną korzyść. Oczywiście zakup dwóch ubezpieczeń indywidualnych może wydawać się zbędny, jednak posiadanie dwóch polis dotyczy najczęściej różnych produktów – np. polisy indywidualnej i grupowej. 

Takie rozwiązanie może zapewnić Ci szerszy zakres ochrony dla polisy podstawowej lub rozszerzyć ochronę, którą już posiadasz. W sytuacji, gdy obie polisy uwzględniają zdarzenie polisowe, jakim jest złamanie ręki, możesz z tego tytułu otrzymać aż dwa świadczenia. 

W tych okolicznościach możesz nie otrzymać pieniędzy! 

Powinieneś pamiętać o tym, że towarzystwo ubezpieczeniowe zawsze dokładnie precyzuje, w jakich sytuacjach nie otrzymasz odszkodowania za złamaną rękę. Mowa tu o wyłączeniach odpowiedzialności, które znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania za złamanie ręki, jeśli do wypadku doszło wskutek:

• prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień,
• brania udziału w bójkach, rozruchach lub protestach,
• spożywania alkoholu lub innych substancji zmieniających świadomość.

Świadczenie może również nie zostać wypłacone w sytuacji, gdy w umowie znajduje się zapis o karencji. Oznacza ona okres ochronny po zawarciu umowy, kiedy to towarzystwo ubezpieczeniowe nie ma obowiązku wypłaty odszkodowania.

Karencja może trwać od 1 miesiąca do nawet 24 miesięcy – wtedy nie dostaniemy odszkodowania, nawet jeśli dojdzie do urazu uwzględnionego w zakresie ochrony (np. złamania palców, w obrębie kości nadgarstka lub poważnego złamania trzonu kości łokciowej). 

Limity świadczeń określają z kolei, ile razy w ciągu roku polisowego możesz otrzymać odszkodowanie z tytułu tego samego zdarzenia (czyli w tym przypadku z tytułu złamania ręki). Jeśli, przykładowo, w ciągu roku przytrafiły Ci się dwa złamania – a umowa uwzględnia tylko jedno – to firma ubezpieczeniowa nie może wypłacić Ci dodatkowego odszkodowania.

Gdzie znajdziesz dobre ubezpieczenie? 

Najlepszy sposób na znalezienie odpowiedniej oferty ubezpieczenia na życie stanowi skorzystanie z narzędzia, jakim jest porównywarka ubezpieczeniowa. Ułatwi Ci ona dotarcie wyłącznie do atrakcyjnych ofert. Po wypełnieniu krótkiej ankiety zadzwoni do Ciebie konsultant w celu przedstawienia oferty dopasowanej do Twoich oczekiwań. Możesz w ten sposób zaoszczędzić zarówno pieniądze, jak i czas, który musiałbyś poświęcić na wnikliwe czytanie różnych ofert. 

Bez względu na to, jakiego ubezpieczenia szukasz – czy będzie to polisa turystyczna, ubezpieczenie na wypadek złamania ręki, czy ubezpieczenie OC – możesz porównać dostępne opcje. 

PORÓWNAJ CENY

Każdemu z nas zależy na tym, by uniknąć przepłacania, a zarazem zapewnić sobie odpowiednią ochronę na wypadek uszczerbku na zdrowiu, a nawet na wypadek śmierci ubezpieczonego. Porównywarka ułatwi Ci znalezienie ubezpieczenia, które okaże się optymalnym rozwiązaniem, ale które będziesz mógł nabyć w okazyjnej cenie.