Czy można ubezpieczyć się na życie wielokrotnie?

Wielokrotne ubezpieczenie na życie to z jednej strony kompleksowa ochrona, a z drugiej większe wydatki. Zaletą takiego rozwiązania jest możliwość jednoczesnej ochrony z gromadzeniem oszczędności lub pomnażaniem kapitału pochodzącego z wpłacanych składek. Poniżej analizujemy przykładowe połączenia dwóch polis na życie

• ochronnej indywidualnej polisy na życie i polisy grupowej, 
• polisy ochronnej w pracy i polisy dla dziecka NNW,
• polisy ochronnej w pracy i polisy oszczędnościowej indywidualnej,
• polisy NNW dla dziecka i polisy posagowej.

Ile ubezpieczeń na życie możesz posiadać?

Ubezpieczenie na życie jest produktem, który możesz nabyć wielokrotnie. Co to oznacza? Możesz posiadać dwie lub więcej polis na życie i czerpać z tego więcej korzyści, niż w przypadku pojedynczego ubezpieczenia. 

Drugie lub kolejne ubezpieczenie może być uzupełnieniem pierwszego lub skupiać się na innym celu. Przykładowo: zakupiłeś ubezpieczenie grupowe w miejscu pracy, ale zależy ci na gromadzeniu oszczędności na przyszłość, więc możesz zdecydować się na indywidualną polisę na życie i dożycie. 

Możesz posiadać dwa różne ubezpieczenia w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym, ale i w różnych firmach. Jeśli jesteś zatrudniony w dwóch miejscach pracy, w każdym z nich możesz nabyć polisę grupową, jeśli pracodawca stwarza takie warunki. Posiadanie jednego ubezpieczenia na życie nie wyklucza możliwości zakupu drugiej polisy. 
 

Ochrona indywidualna i grupowa

Indywidualna ochronna polisa na życie charakteryzuje się szerokim zakresem ochrony i wysokimi kwotami odszkodowania. Do wyboru mamy kilkanaście umów dodatkowych, które można łączyć w dowolnej konfiguracji, ale i sumie ubezpieczenia. Przykładowo, do podstawy (zgon ubezpieczonego) dokupujemy wypadek komunikacyjny, nieszczęśliwy wypadek i zdiagnozowanie poważnej choroby. Podstawa, jak i rozszerzenie może opiewać na sumę od 10 000 zł w górę. Koszt takiej polisy zależy od kilku czynników i zaczyna się od 30 złotych miesięcznie.

Grupowa ochronna polisa na życie to przeciwieństwo indywidualnej. Dostajemy gotowy pakiet na z góry ustalone sumy ubezpieczenia. Możemy wybrać jedynie wariant – tańszy lub droższy. Warianty różnią się wysokościami odszkodowania za dane zdarzenie. Miesięczny koszt to z reguły 30-50 zł. Jednak to, ile zapłacimy za polisę zależy od pracodawcy. Niektórzy z nich pokrywają koszty ubezpieczenia, w wyniku czego pracownik nie płaci składki z własnej wypłaty. 

Tabela 1. Opracowanie własne.

Indywidualne oszczędzanie i grupowa ochrona

Kolejną opcją, w jakiej jedno ubezpieczenie może uzupełnić drugie, jest połączenie polisy indywidualnej oszczędnościowej oraz grupowej.

Ubezpieczenie oszczędnościowe ma na celu zgromadzenie oszczędności na twoim rachunku ubezpieczeniowym. Podstawowa ochrona dotyczy twojej śmierci. Oprócz tego, w wyznaczonym zakresie, może zapewniać ochronę, np. na wypadek urazów ciała lub poważnego zachorowania. Polisa oszczędnościowa ułatwia ci zgromadzenie określonej sumy oszczędności, które mogą zostać wypłacone w ustalonym momencie, np. po przejściu na emeryturę. Środki możesz wykorzystać na dowolnie wybrany cel. 

W tym przypadku ochrona dodatkowa wymaga zakupu umów dodatkowych, a to może znacznie zwiększyć kwotę twojej składki. Alternatywą zatem będzie zakup polisy grupowej, która zagwarantuje ci szeroki zakres ochrony w przystępnej cenie. Dzięki temu zyskasz kompleksowe wsparcie finansowe w różnych sytuacjach, indywidualna polisa z kolei pomoże zgromadzić ci oszczędności.

Ubezpieczenie grupowe w miejscu pracy może być zatem uzupełnieniem posiadanej już przez ciebie polisy pod względem szerokiego zakresu ochrony (urodzenie dziecka, śmierć bliskiej osoby, urazy ciała, poważna choroba, pobyt w szpitalu).
 

Polisa szkolna i pracownicza dla dziecka

W ramach ubezpieczenia grupowego, które nabywamy w miejscu pracy, możemy ochroną objąć również swoich bliskich, np. dzieci. W ten sposób mogą one zyskać ochronę od nieszczęśliwych wypadków, kontuzji, pobytu w szpitalu czy poważnych problemów zdrowotnych.

Jednak posiadanie polisy grupowej nie musi być jedynym rozwiązaniem ochronnym dla naszej pociechy. Możemy też wykupić jedno z najtańszych ubezpieczeń na rynku, czyli polisę NNW dla dziecka. To koszt od 30-40 zł rocznie. 

Takie rozwiązanie będzie uzupełnieniem polisy grupowej rodzica w miejscu pracy. Przykładowo, NNW dla dziecka w Generali oznacza 7 zdarzeń, w tym uraz ciała, pobyt w szpitalu wskutek nieszczęśliwego wypadku lub choroby czy zwrot kosztów za potrzebne do rehabilitacji środki pomocnicze. Wysokość odszkodowania zależy od wybranej składki.

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie danych z kalkulacji ofert dnia 24.02.2023 r.

Oszczędzaj na start w dorosłe życie i chroń w trudnych chwilach

Dla dzieci również istnieje kilka możliwości ubezpieczenia. Jednym z nich jest wspomniane już wcześniej ubezpieczenie szkolne NNW, które chroni od następstw nieszczęśliwych wypadków, inną możliwością jest polisa posagowa.

Jest to rozwiązanie dla rodziców, którzy chcą odłożyć środki na start w dorosłość swojego dziecka. Umowa ubezpieczeniowa zawierana jest na okres od 5 do 25 lat, kiedy to na rachunek polisowy wpływają regularne składki. Dziecko zyskuje również zabezpieczenie na wypadek nagłej utraty rodzica. W przypadku, gdy rodzic umrze – dziecko otrzyma regularną rentę od ubezpieczyciela. 

W przypadku polisy oferowanej przez Wartę – produkt Posag zapewnia nawet 3000 zł regularnej renty z tytułu utraty rodzica. Polisę można nabyć tuż po urodzeniu dziecka. Ponadto polisa zabezpiecza dziecko na wypadek uszczerbku na zdrowiu.

W tym przypadku dwie polisy mogą przynieść w przyszłości dwa odszkodowania, a dodatkowo polisa posagowa zapewni finansowo pierwsze poważne decyzje naszego dziecka. 

Poznaj zalety kilku ubezpieczeń na życie

Jeśli zastanawiasz się nad tym, czy kupić drugie ubezpieczenie na życie, to zastanów się dobrze i przeanalizuj plusy takiego rozwiązania.

Z takiego kroku możesz uzyskać wiele korzyści. Do plusów należy zaliczyć:

• większy zakres ochrony – dwie polisy to znacznie większa ochrona,
• uzupełnienie posiadanej ochrony – jeśli posiadasz już określoną ochronę, możesz drugim ubezpieczeniem celowo rozszerzyć ją w konkretnym zakresie,
• podwójne świadczenie – gdy dojdzie do urazu ciała lub hospitalizacji i oba ubezpieczenia uwzględniają takie zdarzenie, możesz liczyć na dwa odszkodowania,
• większa szansa na odszkodowanie – jeśli zwiększysz zakres ochrony przez zakup kolejnego ubezpieczenia to wzrosną twoje szanse na otrzymanie świadczenia,
• włączenie bliskich w zakres ochrony – wiele ofert umożliwia objęciem ochrony również najbliższe osoby: partnera lub dzieci. 

Czy wielokrotne ubezpieczenie niesie za sobą jakieś minusy?

Zakup kolejnego ubezpieczenia oznacza również pewne minusy, głównie finansowe. Zanim zdecydujesz się na taki krok, pamiętaj o tym, jakie są słabsze strony takiego rozwiązania.

Są to przede wszystkim:

• większe koszty – za dwa lub trzy ubezpieczenia zapłacisz więcej niż za jedno, możesz zatem rozważyć rozszerzenie ochrony w posiadanej już ofercie,
• większe formalności – zakup kolejnego ubezpieczenia wymaga zawarcia kolejnej umowy, pilnowania terminów płatności, przedłużenia umowy, gdy będzie zbliżał się jej koniec oraz zapoznania się z nowymi warunkami umowy. 

Z całą pewnością skorzystać na podwójnym ubezpieczeniu na życie. Możesz wiele zyskać, jednak zapłacisz więcej. Taka decyzja powinna być zatem dobrze przemyślana i warto, żebyś przeanalizował dobrze swój budżet, jaki chciałbyś przeznaczyć na ten cel. 

Pamiętaj również, że kupując drugie ubezpieczenie, musisz dokładnie zapoznać się z treścią nowej umowy: sprawdzić, czy suma ubezpieczenia się zgadza, czy zakres ochrony odpowiada temu, na czym ci zależało, ile stanowi karencja czy wyłączenia odpowiedzialności. W dokumencie OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) znajdziesz wszystkie najważniejsze informacje o polisie. 

Alicja Orłowska