Ubezpieczenie w pracy - jakie wady i zalety?

W tym artykule szczegółowo analizujemy plusy i minusy obu rozwiązań, aby pomóc Ci podjąć świadomą decyzję. Wyjaśniamy również, w jakich sytuacjach warto posiadać obie polisy jednocześnie, by zmaksymalizować kwotę otrzymywanych świadczeń.

Czym jest grupowa polisa na życie?

Dla osób, które chcą nabyć polisę grupową, istnieją dwie opcje - mogą zdecydować się na ubezpieczenie grupowe w miejscu pracy oraz zakup otwartej polisy grupowej. Te drugie rozwiązanie jest dostępne bez względu na miejsce zatrudnienia oraz rodzaj umowy. 

Ubezpieczenie grupowe zawierane jest najczęściej na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia umowy o kolejny rok. Czas trwania ochrony dotyczy jednak okresu zatrudnienia - po odejściu z pracy lub zwolnieniu możesz stracić posiadaną dotychczas ochronę. Towarzystwa ubezpieczeniowe często oferują możliwość indywidualnej kontynuacji, jednak warunki umowy ulegają drobnym zmianom i takie rozwiązanie może nie okazać się korzystne.

Polisa grupowa w pracy w ramach jednej umowy oraz składki może zapewnić bardzo szeroki zakres ochrony, w skład którego wchodzą m.in. poważne zachorowanie, uraz ciała, pobyt w szpitalu czy urodzenie dziecka. Jednak rodzaj ochrony jest zależny od umowy oraz towarzystwa ubezpieczeniowego. Firma może zaoferować Ci kilka opcji cenowych, które będą różnić się od siebie zakresem ochrony oraz sumą ubezpieczenia. Na kształt polisy nie masz większego wpływu - otrzymujesz gotowy produkt, a modyfikacja umowy nie jest możliwa.

Zakup polisy w pracy jest możliwy pod warunkiem, że pracownik nie przebywa na zwolnieniu lekarskim ani też nie pobiera świadczenia rehabilitacyjnego.

To, co warto podkreślić, to minimum formalności. Ubezpieczenie grupowe nabywasz w miejscu zatrudnienia, otrzymujesz gotową ofertę, a po zawarciu umowy nie musisz martwić się terminami płatności, ponieważ składka odciągana jest z Twojej pensji. 

Ubezpieczenie na życie - lepsze indywidualne czy grupowe? 

Grupowe ubezpieczenie w pracy może się wydawać bardzo komfortowym rozwiązaniem, ponieważ jako pracownik nie musisz szukać polisy na własną rękę. W odróżnieniu od indywidualnej polisy w pracy to pracodawca wybiera towarzystwo ubezpieczeniowe i następnie proponuje gotowy produkt o określonym zakresie ochrony. Płatności są ściągane z wynagrodzenia.

Inną zaletą grupowej polisy jest brak szczegółowej ankiety medycznej, a co za tym idzie, minimum formalności.

A jakie są wady ubezpieczeń grupowych? Paradoksalnie największą z nich jest gotowy pakiet usług. Tymczasem indywidualna polisa w pracy wyróżnia się możliwością wyboru najlepszej oferty spośród różnych produktów ubezpieczeniowych, większą elastycznością oraz szerszym zakresem ochrony. Wadą ubezpieczeń grupowych w pracy jest również jednakowa suma ubezpieczenia dla każdego pracownika. Mniejsza suma ubezpieczenia wpływa co prawda na niską cenę polisy, ale za to skutkuje mniejszą kwotą świadczenia, jeśli dojdzie do zdarzenia objętego ochroną. 

Minusem przy zakupie indywidualnej polisy, jest samodzielne poszukiwanie ubezpieczenia. Natomiast zaletą jest duża możliwość wyboru zakresu ochrony. Jako osoba zainteresowana ubezpieczeniem możesz porównać ceny i wybrać spośród dostępnych produktów ubezpieczeniowych korzystniejszą opcję. 

W przypadku polis grupowych w pracy, jeśli dojdzie do rozwiązania umowy z pracodawcą, towarzystwo ubezpieczeniowe może zaoferować kontynuację polisy na zmienionych, nierzadko mniej korzystnych zasadach. Natomiast zasady polisy indywidualnej zmieniają się tylko na wniosek samego ubezpieczonego, jeśli chce on zmodyfikować umowę.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie oferty wybranych towarzystw ubezpieczeniowych z 17.12.2025 r.

Kto może skorzystać z ubezpieczenia w pracy?

Grupowe ubezpieczenie w pracy jest skierowane do osób pełnoletnich zatrudnionych w danej firmie. Natomiast indywidualna polisa  to produkt ubezpieczeniowy, z którego może skorzystać każdy, kto jest zainteresowany zakupem i spełnia wymogi wiekowe. Podczas podpisywania umowy grupowej ubezpieczyciele zwykle nie dokonują medycznej oceny ryzyka wobec osób przystępujących do ubezpieczenia, natomiast ubezpieczenie indywidualne wymaga wypełnienia odpowiedniego formularza.

Jeśli chodzi o widełki wiekowe, z polisy grupowej mogą zazwyczaj skorzystać osoby pełnoletnie poniżej 60. lub 65. roku życia. Tymczasem w ubezpieczeniu indywidualnym górna granica wiekowa jest przesunięta. Mogą je wykupić zarówno 65-latkowe, jak i 70-latkowie, w zależności od warunków konkretnego produktu ubezpieczeniowego.

Co obejmuje ochroną grupowa polisa na życie?

Grupowe ubezpieczenie w pracy posiada gotowy, narzucony z góry pakiet ryzyk. Większość polis obejmuje śmierć pracownika, zdarzają się jednak także takie, które dotyczą kilku różnych zdarzeń. Zakres polisy zależy od tego, z jakim ubezpieczycielem podejmie współpracę pracodawca. Pracownik nie ma na to wpływu ani przed podpisaniem umowy, ani w trakcie jej trwania.

Przykładowy zakres polisy na życie w pracy obejmuje nawet ponad 20 zdarzeń. To m.in.:

• śmierć ubezpieczonego spowodowana wypadkiem komunikacyjnym w czasie pracy; 
• śmierć ubezpieczonego spowodowana wypadkiem komunikacyjnym;
• śmierć ubezpieczonego spowodowana wypadkiem przy pracy; 
• śmierć ubezpieczonego spowodowana  NW;
• śmierć ubezpieczonego spowodowana  zawałem serca lub krwotokiem śródmózgowym;
• trwały uszczerbek na zdrowiu spowodowany nieszczęśliwym wypadkiem   - 1%;
• trwały uszczerbek na zdrowiu spowodowany nieszczęśliwym wypadkiem   - 100%; 
• śmierć  małżonka;
• śmierć  małżonka w skutek nieszczęśliwego wypadku;
• śmierć dziecka do 25 roku życia;
• urodzenie martwego noworodka;
• śmierć rodziców ubezpieczonego (również ojczyma lub macochy);
• śmierć rodziców współmałżonka (również ojczyma lub macochy);
• urodzenie się dziecka ubezpieczonemu;
• osierocenie dziecka;
• wykonanie u ubezpieczonego operacji chirurgicznej;
• leczenie szpitalne;
• pobyt w szpitalu spowodowany nieszczęśliwym wypadkiem;
• pobyt w szpitalu spowodowany wypadkiem;
• pobyt w szpitalu spowodowany wypadkiem przy pracy;
• pobyt w szpitalu spowodowany zawałem serca lub krwotokiem śródmózgowym;
• pobyt w szpitalu spowodowany chorobą lub nieszczęśliwym wypadkiem;
• świadczenie z tytułu pobytu na OIOM;
• rekonwalescencja;
• bezgotówkowe prawo do odbioru produktów dostępnych w aptece.

Ubezpieczenie indywidualne jest bardziej elastyczne. Możesz je rozszerzyć o ubezpieczenie zdrowotne, a także uwzględnić w polisie dodatkowe usługi, takie jak np. druga opinia medyczna czy też transport medyczny.

Dostępne są nawet polisy chroniące przed konsekwencjami zachorowania na raka.

A jeśli należysz do osób, które chcą chronić swoje życie i zdrowie, a jednocześnie pragniesz oszczędzać pieniądze na przyszłość, jest dostępna odpowiednia opcja w postaci ubezpieczenia ochronno-inwestycyjnego.

Kiedy ubezpieczenie grupowe w pracy nie działa?

W OWU każdego produktu ubezpieczeniowego można znaleźć listy wyłączeń z odpowiedzialności ubezpieczyciela. Świadczenie może nie przysługiwać, gdy do nieszczęśliwego wypadku doszło w wyniku winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa ubezpieczonego. 

Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania także wtedy, gdy zdarzenie objęte polisą wynika z działania pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających.

Pamiętaj, że na brak odszkodowania wpływ ma również karencja - w przypadku ubezpieczeń grupowych jest ona krótsza, w polisie indywidualnej może wynosić od 1 do 24 miesięcy w zależności od rodzaju zdarzenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie grupowe w pracy? 

Grupowe ubezpieczenie w pracy charakteryzuje zwykle niższa stawka miesięczna niż w przypadku polisy indywidualnej. Środki są potrącane z wynagrodzenia pracownika. Wysokość składki minimalnej może wynieść od 30 do 50 złotych w górę, w zależności od wariantu ubezpieczenia. Tymczasem minimalna składka miesięczna w ubezpieczeniu indywidualnym waha się od około 20 do 100-200 złotych, na cenę wpływa suma ubezpieczenia oraz zakres ochrony.

Tabela 2. Opracowanie własne (stan na 17.12.2025 r.).

Tabela 3. Opracowanie własne (stan z dnia 17.12.2025 r.).

Czy można posiadać dwa ubezpieczenia? 

Jeśli grupowe ubezpieczenie nie spełnia potrzeb pracownika, warto dokupić dodatkowo także indywidualną polisę na życie. Produkt ubezpieczeniowy można dopasować do stylu życia oraz potrzeb i w ten sposób jeszcze lepiej zabezpieczyć swoje zdrowie i życie, a także przyszłość bliskich.

W sytuacji, gdy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną, przysługujące świadczenia kumulują się – ubezpieczony otrzyma wypłatę świadczenia ze wszystkich posiadanych polis.

Gdzie znaleźć dobrą ofertę?

Pamiętaj o tym, że masz prawo nie znać wszystkich firm ubezpieczeniowych, rozwiązań oraz możliwości. To nic złego! Sam proces poszukiwania odpowiedniej oferty może wydawać się skomplikowany, szczególnie, gdy nie czujesz się zbyt dobrze zorientowany w tej branży.

Dużym ułatwieniem, z którego warto skorzystać, jest porównywarka ubezpieczeń na życie. Jej zadaniem jest zebrać od Ciebie informacje na temat produktu, jakiego szukasz, a następnie przygotowanie oferty sprofilowanej do Twoich potrzeb. 

PORÓWNAJ CENY