Kiedy nie stracimy zniżki na AC?

Zarysowanie karoserii, pęknięta szyba czy uszkodzone nadkole – takie lub inne niewielkie uszkodzenia pojazdu niejednokrotnie stawiają właściciela auta przed trudnym wyborem: naprawić je z polisy AC, czy też samodzielne opłacić mechanika? Pierwsze rozwiązanie oznacza utratę części zgromadzonych w autocasco zniżek, drugie - wydatek poniesiony z własnej kieszeni.

Jakie szkody można zlikwidować z AC?

Dobrowolna polisa autocasco (AC) zapewnia naprawę ubezpieczonego pojazdu na koszt towarzystwa lub wypłatę odszkodowania po kradzieży czy też szkodzie całkowitej.

W standardowym/ najczęściej oferowanym autocasco większość zakładów ubezpieczeń chroni pojazd na wypadek:

• uszkodzenia lub zniszczenia z własnej winy (np. szkoda parkingowa, kolizja, wypadek), przez osoby trzecie (np. wandalizm) oraz przez żywioły (np. działanie silnego wiatru, gradu, podtopienie, pożar itp.);
• kradzieży (pojazdu lub jego wyposażenia).

Na rynku AC można spotkać się także z ofertą ubezpieczenia samochodu w formule All Risk. Z takiej polisy wybrane towarzystwo odpowiada za wszelkie nagłe i nieprzewidziane zdarzenia, za wyjątkiem tych wprost zapisanych w OWU jako wyłączenia.

Ile zniżki można stracić po zgłoszeniu szkody z AC?

Zgłoszenie szkody z polisy AC oznacza dla właściciela samochodu utratę części zgromadzonych zniżek. Jeśli jego ubezpieczyciel stosuje system bonus/malus, to najprawdopodobniej podczas obliczania składki na kolejny rok odejmie z przyznanego wcześniej rabatu 10% lub 20%. Podobnie postąpi konkurencyjna firma, jeśli właściciel auta będzie chciał do niej emigrować – za szkodę spowodowaną na ostatniej polisie pomniejszy zniżkę o określony procent.

Towarzystwa, które wycofały się ze stosowania systemu bonus-malus, naliczają składkę na podstawie historii ubezpieczenia właściciela/właścicieli pojazdu, jego danych oraz informacji o samochodzie. W konsekwencji, po szkodzie zlikwidowanej z AC również one podwyższą cenę polisy na kolejny rok. Różnica polega tylko na tym, że kierowca nie dowie się, o ile procent zmniejszyły się jego zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy. Odczuje to jednak finansowo.

Ile kosztuje autocasco po zgłoszeniu szkody?

Taryfy poszczególnych towarzystw bardzo się od siebie różnią i nie można wskazać, która firma nalicza największe zwyżki po likwidacji szkody AC. Co istotne, nie ma tutaj znaczenia sama wartość odjętego kierowcy rabatu, ponieważ na składkę w kolejnym roku może wpłynąć więcej czynników, np. zmiana taryfy i grupy docelowej, szacowane większe ryzyko wystąpienia szkody z powodu niekorzystnych statystyk kradzieżowych w danym regionie czy też częściej notowanych kolizji drogowych.

Aby przekonać się, jak zmienia się cena polisy po zgłoszeniu szkody, porównaliśmy oferty OCAC dla przykładowego kierowcy deklarując, że:

1. przez 6 ostatnich lat nie spowodował on szkody z AC,
2. w ostatnim roku naprawiał samochód ze swojej polisy autocasco

Jak odzyskać zniżki z AC po ich utracie?

Pocieszający dla właścicieli pojazdów, którzy likwidują szkodę z polisy AC, może być fakt, że ich zniżki powinny wrócić do poprzedniego poziomu po roku (góra dwóch latach) bezszkodowej jazdy. Wprawdzie większość ubezpieczycieli podczas kalkulacji ceny AC bierze pod uwagę kilka poprzednich lat, jednak dla większości największe znaczenie mają szkody odnotowane na ostatniej polisie.

Istotna może być także wartość likwidowanej szkody. Ubezpieczyciel, który nie przeznaczył na ten cel wysokiej kwoty (np. była to tylko niewielka szkoda parkingowa) może polubownie potraktować swojego klienta i zaproponować mu niską składkę AC na kolejny rok.

Kiedy nie trzeba obawiać się utraty zniżek z AC?

Naprawa samochodu na koszt naszego ubezpieczyciela nie musi koniecznie oznaczać utraty zniżki z AC. Wystarczy tylko zaopatrzyć się w odpowiednie dodatkowe ubezpieczenie.

Pierwszym i najbardziej znanym wśród kierowców sposobem na zachowanie aktualnych zniżek w AC jest rozszerzenie zakresu ochrony o tzw. ochronę zniżek (lub inaczej gwarancję zachowania zniżek).

Inną skuteczną metodą może być skorzystanie z wykupionego wcześniej do OC AC mini lub dodatkowej ochrony szyb czy opon. Oczywiście, pod warunkiem, że taka polisa obejmuje swoim zakresem szkodę, którą chcemy zlikwidować.

Jak działa ochrona zniżek?

W ramach ubezpieczenia od utraty zniżek towarzystwo zapewnia, że podczas kalkulacji następnej składki nie weźmie pod uwagę likwidowanej szkody. Wiąże się to oczywiście z opłatą dodatkowej składki – zwykle niewielkiej, bo jej koszt w większości towarzystw zamyka się w kwocie kilkudziesięciu złotych. Jest jednak pewne ale...

Ochrona zniżek jest obecnie produktem niszowym i rzadko występuje w ofercie wybranej firmy. Gdy już się pojawia, jest z reguły obwarowana dodatkowymi (określonymi w umowie AC) wymogami. Przykładowo, Compensa proponuje ochronę zniżek w autocasco tylko klientom, którzy posiadają minimum 20% zniżki za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia. Ubezpieczyciel zastrzega również, że ochrona zniżek dotyczy tylko pierwszej szkody spowodowanej przez ubezpieczony pojazd w danym okresie ubezpieczenia.

O czym warto pamiętać przez zakupem polisy z ochroną zniżek?

Zanim zdecydujemy się na zakup ubezpieczenia od utraty zniżek, powinniśmy przeanalizować realne korzyści jakie ono nam zapewni. Warto przy tym pamiętać, że:

• płacąc np. przez kilka lat po kilkadziesiąt złotych za dodatkową ochronę, w rezultacie możemy wydać na ubezpieczenie więcej niż mogłaby nas kosztować ewentualna zwyżka za szkodę,
• ochrona zniżek obowiązuje tylko w obrębie towarzystwa, w którym została wykupiona,
• szkoda i tak zostanie zgłoszona do UFG, a więc w przyszłości pozostałe towarzystwa wezmą ją pod uwagę podczas wyceny składki,
• ubezpieczyciel nie gwarantuje nam najniższej ceny polisy, a tylko utrzymanie wysokości zniżek na obecnym poziomie. W rezultacie może się okazać, że inne towarzystwo sprzeda nam tańszą polisę, pomimo odliczenia części zniżek za szkodę.

Gwarancja zachowania zniżek to produkt dedykowany głównie właścicielom samochodów, którzy mają już spore zniżki za bezszkodową jazdę i nie chcą ich stracić. Często korzystają z nich doświadczeni kierowcy, którzy użyczają swoje auto kierowcy młodemu. To właśnie brak doświadczenia kierowcy jest jedną z najczęstszych przyczyn kolizji i wypadków drogowych

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Gdzie można wykupić ochronę zniżek w autocasco?

Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, ubezpieczenie od utraty zniżek nie jest bardzo popularne na rynku. Obecnie taki produkt oferuje m.in. Compensa i Ergo Hestia. Obie firmy obejmują ochroną tylko pierwszą szkodę likwidowaną z polisy autocasco.

Jakie ubezpieczenie pozwala na zachowanie zniżki z AC?

Kolejnym sposobem na zachowanie wypracowanych zniżek w AC jest zakup dodatkowego ubezpieczenia do AC lub OC, np. szyb czy opon. Nawet jeżeli posiadamy polisę autocasco, która de facto również zabezpiecza nas na wypadek ich uszkodzenia, warto zastanowić się nad wykupieniem dodatkowej ochrony. Jeśli dojdzie do szkody i będziemy ją mogli zlikwidować z takiej polisy (zakres ochrony będzie ją obejmował), nie będzie to miało wpływu na wypracowane dotychczas zniżki z ubezpieczenia AC. 

Należy jednak pamiętać, że podobnie jak w przypadku gwarancji zachowania zniżek, dodatkowe ubezpieczenie posiada określone w umowie limity. Dotyczą one przede wszystkim maksymalnej wartości szkody (sumy ubezpieczenia). W dodatkowym ubezpieczeniu szyb, po uszkodzeniu szyby czołowej większość towarzystw stosuje także udział własny. Poza tym, niektóre firmy, pomimo, że same nie uwzględniają szkody z dodatkowego ubezpieczenia szyb czy opon podczas obliczania ceny AC, będą ją raportować do UFG. 

Czy raportowanie szkody z ubezpieczenia szyb może mieć znaczenie?

Tak i to spore, bo pomimo zachowania zniżek w obecnym towarzystwie, pozostawi ślad w naszej historii AC.

Przykład: Pan Tomasz dokupił do polisy autocasco dodatkowe ubezpieczenie szyb. Po kilku miesiącach od zawarcia umowy kierowca zgłosił szkodę szybową. Obecne towarzystwo nie uwzględniło jej podczas wyceny składki na kolejny rok (zniżki w AC pozostały na maksymalnym poziomie 60%), ale zaraportowało szkodę do UFG. W kolejnym roku, gdy kierowca postanowił zmienić ubezpieczyciela, dowiedział się, że przyznano mu tylko 50% zniżek. Według systemu bonus/malus stosowanego w tym towarzystwie, w ciągu ostatnich 6 lat tylko 5 lat przebiegło bezwypadkowo, przy czym za każdy rok bezszkodowy przysługiwało panu Tomaszowi 10% zniżki.

Uwaga! Sposób naliczania zniżek za bezszkodową jazdę i zwyżek za spowodowaną szkodę w ubezpieczeniu autocasco może być różny, w zależności od polityki cenowej wybranego towarzystwa. Dlatego pan Tomasz powinien sprawdzić także oferty innych firm. Nawet jeśli uwzględnią one szkodę likwidowaną z ubezpieczenia szyb, ich cennik może być korzystniejszy niż u konkurencji. Dzięki temu, kierowca zapłaci mniej.