Ubezpieczenie na życie a Bezpieczny Kredyt 2%

Poniżej wyjaśniamy, czy ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym jest obowiązkowe, na co zwracać uwagę przy wyborze polisy oraz gdzie znaleźć odpowiednio dopasowaną ofertę. 

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Czy do Bezpiecznego Kredytu 2% potrzebne jest ubezpieczenie na życie? 

Własny dom lub mieszkanie to marzenie wielu osób. Jest to jednak bardzo poważne przedsięwzięcie, które często wiąże się z koniecznością wzięcia kredytu. To bardzo poważna decyzja, która wymaga szczegółowej analizy swoich możliwości finansowych, ale również i zastanowienia się nad ewentualnym zabezpieczeniem takiego kroku.

Bank, jako podmiot, który udziela kredytu, będzie oczekiwać formy zabezpieczenia dla zaciągniętego zobowiązania. Takim rozwiązaniem jest ubezpieczenie na życie. Ma ono na celu chronić kredytodawcę na wypadek sytuacji, w których to kredytobiorca mógłby nie spełnić swojego obowiązku spłaty zadłużenia. Ochrona może obejmować zarówno śmierć ubezpieczonego, jak również jego niezdolność do pracy oraz inne zdarzenia, które mogą wpłynąć na jego kondycję finansową.

Bardzo często sam bank oferuje możliwość zakupu ubezpieczenia na życie. Dzieje się tak ze względu na to, że bank współpracuje z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym. Dzięki temu może zaoferować warunki umowy odpowiadające warunkom umowy kredytowej. Suma ubezpieczenia będzie analogiczna do kwoty zobowiązania wobec banku, a zakres ochrony będzie dotyczył zagrożeń, jakie mogą wystąpić na drodze do spełnienia obowiązku spłaty zadłużenia.

Jeśli chcemy zdecydować się na kredyt hipoteczny w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2% to bank może oczekiwać od nas dodatkowego zabezpieczenia. Możemy wówczas odmówić, zdecydować się na ofertę banku lub wybrać samodzielnie najbardziej odpowiednią dla nas ofertę ubezpieczenia na życie.

Samodzielny wybór może sprawić, że polisa na życie zapewni nam zakres ochrony oraz sumę ubezpieczenia dopasowaną do naszych potrzeb. To jest świetna okazja, by zastanowić się nad tym, kogo chcemy zabezpieczyć oraz w jakich okolicznościach możemy potrzebować pomocy finansowej. 

Co wpływa na koszt kredytu hipotecznego?

Koszty związane z zobowiązaniem, jakim jest kredyt hipoteczny wpływa kilka ważnych czynników. Najważniejszy to kwota kredytu. Różnica dotycząca kwoty kredytu rzędu 100 000 zł, a 1 mln zł jest dość oczywista. Wpływ ma jednak również wysokość wkładu własnego. Jeśli dwie osoby zdecydują się na identyczne kwoty kredytu, ale różnica we wkładzie własnym będzie znacząca – wpłynie to na koszt zobowiązania.

Znaczenie ma także oprocentowanie (to, czy jest zmienne czy stałe), wysokość prowizji bankowej, wysokość stopy procentowej oraz koszty dodatkowych produktów bankowych (np. ubezpieczenia na życie, ubezpieczenie nieruchomości).

Nie bez znaczenia jest również sytuacja finansowa, w jakiej się znajdujemy. Bank uwzględnia to, jaką mamy historię kredytową oraz możliwości finansowe. Sprawdza dokładnie nasze zarobki, inne zobowiązania w postaci opłat, kosztów życia itd. 

Który bank wybrać?

To powinna być indywidualna decyzja każdego z nas. Tutaj duże znaczenie ma zarówno to, gdzie już wcześniej posiadaliśmy konto, jaką mamy zdolność kredytową oraz to, jakie warunki kredytu wybrany bank nam oferuje. 

Wybranie odpowiedniego banku, szczególnie dla osób, które wcześniej nie posiadały historii kredytowej, może stanowić spore wyzwanie. Ułatwieniem będzie tutaj kalkulator hipoteczny, który pozwoli policzyć koszty związane z zobowiązaniem.

Czy warto decydować się na ofertę banku? 

Umowa na Bezpieczny Kredyt 2% może spowodować chęć zabezpieczenia finansowego na wszelki wypadek. Czy warto jednak decydować się na propozycję ubezpieczeniową banku? To pytanie jest bardzo ważne, ale wymaga przede wszystkim zrozumienia zagadnienia zakupu oraz zasadności ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego.

Jakie są plusy i minusy polisy kupionej w banku? Sprawdźmy. 

Do plusów zaliczyć możemy:

• Wygoda – ofertę otrzymujemy w siedzibie banku, dzięki czemu nie trzeba samodzielnie szukać oferty i umawiać się z agentem na spotkanie.
• Wymóg wpływający na umowę kredytową – zdecydowanie się na ofertę banku pozwoli uzyskać bardziej korzystne warunki kredytowe. 
• Mniejsze ryzyko – zakup ubezpieczenia pozwala czuć się pewniej, gdy dojdzie do nagłych, nieprzewidzianych sytuacji, w których zdolność finansowa może ulec zmianie. Takie ubezpieczenie na życie chroni zarówno bank, jak i rodzinę kredytobiorcy.

Minusy polisy na życie oferowanej przez bank:

• Brak możliwości wyboru – bank oferuje najczęściej ofertę ubezpieczenia na życie jednego lub dwóch współpracujących z nimi towarzystw ubezpieczeniowych. Nie dowiemy się, jakie rozwiązania mogą zaproponować nam inne firmy.
• Koszty związane z polisą – jeśli nie porównamy ofert wcześniej, nie dowiemy się czy oferta banku nie jest droższa od pozostałych. Przy tak dużym zobowiązaniu finansowym, jak kredyt hipoteczny takie koszty są bardzo ważne.
• Brak wpływu na całokształt ubezpieczenia na życie – w przypadku indywidualnej polisy na życie mamy możliwość skonstruowania ochrony na miarę swoich potrzeb, możemy wybrać zarówno jedną umowę dodatkową, jak i kilka takich, które sami uznamy za najbardziej realne w kwestii ryzyka w przyszłości. 

Czy ubezpieczenie jest obowiązkowe?

Warto zadać sobie pytanie: czy takie ubezpieczenie jest obowiązkowe? Czy musimy decydować się na zakup polisy, którą proponuje nam bank udzielający nam kredytu? Warto zaznaczyć, że nie ma przepisów, które nakazywałyby nabycia ubezpieczenia na życie. Należy jednak pamiętać, że odmowa zakupu polisy na życie oferowanej przez bank może skutkować ofertą kredytową o znacznie gorszych warunkach spłaty zobowiązania. 

Tutaj warto sprawdzić różne możliwości, które wpłyną na nasze warunki kredytowe. Najmniej korzystnym rozwiązaniem jest brak ubezpieczenia na życie, jednak samodzielnie wybrana oferta może znacząco wpłynąć na koszty związane z kredytem.

Kiedy polisa na życie do kredytu może nie wystarczyć? 

Zakup polisy na życie do programu Bezpieczny Kredyt 2% może stanowić ważny krok, który będzie dla nas i dla banku formą zabezpieczenia finansowego. Takie ubezpieczenie na życie ma chronić nie tylko bank, ale również Ciebie oraz Twoją rodzinę w sytuacji, gdyby Cię zabrakło.

Zanim zdecydujemy się na konkretną polisę, warto sprawdzić, co może zaoferować nam inne towarzystwo ubezpieczeniowe. Może to być wyższa suma ubezpieczenia, lepszy zakres ochrony czy po prostu bardziej korzystna cena.

Dzięki temu możemy dowiedzieć się, że oferta banku bardzo często skupia się na zabezpieczeniu śmierci kredytobiorcy oraz jego niezdolności do wykonywania pracy. Nam jednak może być potrzebna inna forma zabezpieczenia, np. w sytuacji poważnego zachorowania (zawał serca, nowotwór złośliwy), pobytu w szpitalu czy uszczerbku na zdrowiu. Te sytuacje mogą nie tylko przyczynić się do naszej niezdolności do pracy, ale przede wszystkim mogą generować wiele nieprzewidzianych wydatków związanych z leczeniem, wizytami u specjalistów czy rehabilitacją.

Odszkodowanie z tytułu hospitalizacji może wesprzeć nas finansowo, dzięki czemu spłata kolejnej raty kredytu w takich okolicznościach nie będzie oznaczała obciążenia finansowego ponad nasze możliwości.

Warto zwrócić uwagę, w jakich sytuacjach ubezpieczenie na życie z banku, kupione do programu Bezpieczny Kredyt 2% może nie wystarczyć.

• Suma ubezpieczenia – oferta ubezpieczenia na życie z banku zwykle proponuje sumę ubezpieczenia zbliżoną do kwoty zobowiązania finansowego. Przy wysokim zobowiązaniu trudniej może być znaleźć odpowiednie zabezpieczenie.
• Koszty życia codziennego – polisa na życie do kredytu hipotecznego ma za zadanie chronić na wypadek braku spłaty zadłużenia. Co jednak w sytuacji, gdy partner oraz dzieci również odczuwają konsekwencje problemów finansowych w różnych trudnych życiowych chwilach? Indywidualne ubezpieczenie na życie może uwzględniać różne ryzyka, jakie mogą nas spotkać w przyszłości.
• Zmiany dotyczące warunków życia – należy pamiętać o tym, że koszty życia będą rosły z czasem. Dobre ubezpieczenie na życie powinno to uwzględniać.
• Wiek oraz stan zdrowia ubezpieczonego – tutaj warto mieć na uwadze, że im później decydujemy się na zakup ubezpieczenia na życie, tym słabsze mogą być warunki umowy z ubezpieczycielem. Na ocenę ryzyka polisowego wiek oraz stan zdrowia mają znaczący wpływ, przez co nie warto odkładać decyzji o zakupie polisy na później.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

To, ile zapłacimy za indywidualną polisę na życie, zależy przede wszystkim  od nas samych. Składka miesięczna może wynosić zarówno 50, 300, jak i 1 000 zł.

Poniżej przedstawiamy tabelę z różnymi dostępnymi ofertami. Podobnych możliwości jest jeszcze więcej, dlatego warto dokonać kalkulacji dostępnych ofert i skontaktować się z agentem, który pomoże wybrać najbardziej dopasowaną ofertę.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji rankomat.pl z dnia 06.03.2024 r.

Wypowiedź eksperta

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego to produkt, który musi być wyjątkowo dopasowany. Warto uwzględnić zarówno kwotę kredytu, oprocentowanie zmienne, szczegóły oferty z banku, ale i inne dostępne możliwości – indywidualnych ubezpieczeń na życie. Ustalmy sobie budżet, jakim dysponujemy i sprawdźmy, co w tej kwocie możemy zyskać. Może okazać się, że inne towarzystwa ubezpieczeniowe mogą zaoferować nam znacznie więcej.

Michał Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń nieruchomości

Co wpływa na wysokość składki w polisie na życie?

Składka miesięczna musi być dopasowana do naszych możliwości finansowych. Zbyt wysoka będzie stałym obciążeniem i może doprowadzić do rezygnacji z polisy, gdy pojawią się problemy finansowe w codziennym życiu. Jednak zbyt niska może oferować nam zbyt wąski zakres ochrony lub niską sumę ubezpieczenia, co też nie do końca jest dla nas dobre.

Na wysokość składki wpływ mają:

• suma ubezpieczenia,
• zakres ochrony (ilość umów dodatkowych),
• wiek oraz stan zdrowia w chwili zawierania umowy,
• brak porównania ofert i zbyt pochopna decyzja o zakupie.

Składka oferowana przez bank jest z kolei uzależniona od wysokości kredytu, długości zobowiązania w banku oraz stopy procentowej. Znaczenie ma również zakres ochrony. Należy zauważyć, że bank stawia na ochronę w zakresie zdolności spłaty kredytu. Oznacza to, że ochrona zabezpiecza najczęściej bank na wypadek śmierci kredytobiorcy oraz jego niezdolności do pracy.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Tabela 2. Opracowanie własne.

Jak wybrać odpowiednią polisę?

Musimy pamiętać, że to nasza przyszłość oraz bezpieczeństwo są najważniejsze. Jeśli obawiamy się konkretnego ryzyka, np. zachorowania na nowotwór złośliwy, powinniśmy taką ochronę przemyśleć w pierwszej kolejności. W sytuacji, gdy oprócz kredytu hipotecznego utrzymujemy rodzinę, wychowujemy dzieci i mamy inne zobowiązania finansowe, ważne jest, by ubezpieczenie na życie służyło nam jak najlepiej.

Każdy z nas narażony jest na zupełnie inne ryzyko wypadków. Część z nas może dojeżdżać daleko do pracy i długie godziny spędzać za kierownicą, inni z kolei w pracy lub przez sposób spędzania wolnego czasu narażeni są na wiele kontuzji. Ważne jest również  ryzyko dotyczące utraty pracy. Polisa na życie powinna uwzględniać wszystkie nasze potrzeby. Towarzystwa ubezpieczeniowe posiadają bogatą ofertę umów dodatkowych, dzięki czemu ochrona dopasowana może zostać zarówno do indywidualnych potrzeb, kredytów gotówkowych, jak i kredytów hipotecznych.

Czy dwa ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym to dobry pomysł?

W banku możemy nabyć jedno ubezpieczenie na życie, jednak warto pamiętać o tym, że poza bankiem możemy posiadać też inne polisy na życie. Możemy zatem posiadać np. ubezpieczenie na życie pod kredyt oferowane przez bank oraz polisę grupową w miejscu pracy lub indywidualną polisę na życie.

Posiadanie dwóch ubezpieczeń na życie może być dla nas bardzo korzystnym rozwiązaniem. Jeśli już zdecydowaliśmy się na ofertę banku, ale uznaliśmy, że oferta bardziej chroni interes kredytodawcy i chcemy zadbać również o własne bezpieczeństwo – możemy zdecydować się na zakup polisy indywidualnej lub grupowej w miejscu pracy. Pierwsza opcja pozwoli nam stworzyć polisę na miarę własnych potrzeb, druga z kolei może okazać się nieco tańszą opcją.

Dwie polisy na życie mogą zwiększyć zakres posiadanej ochrony, szansę na otrzymanie świadczenia oraz kwotę odszkodowania. 

Na co warto zwrócić uwagę przy zakupie polisy na życie? 

Zanim dojdzie do podpisania umowy z ubezpieczycielem, bez względu na to, czy będzie to oferta z banku czy wybrana samodzielnie, zawsze warto wcześniej zwrócić uwagę na kilka ważnych szczegółów. W sytuacji, gdy decydujemy się na kredyt hipoteczny Bezpieczny Kredyt 2%, zobowiązujemy się na spore zobowiązanie finansowe i warto prześledzić różne detale umowy ubezpieczeniowej.

Na co na pewno warto zwrócić uwagę:

• Koszt ubezpieczenia – zanim kupimy polisę, sprawdźmy, ile kosztują inne oferty, każde obciążenie finansowe może mieć dla nas bardzo duże znaczenie,
• Wysokość sumy ubezpieczenia – jeśli decydujemy się na kredyt w wysokości 300 000 zł, zadbajmy o to, by suma ubezpieczenia odpowiadała kwocie zobowiązania, to kwota, jaka zostanie wypłacona w przypadku naszej śmierci,
• Czas trwania umowy – powinna być adekwatna do umowy kredytowej, jeśli wiec decydujemy się spłacać kredyt przez najbliższe 15 lat – niech umowa z ubezpieczycielem nie będzie krótsza,
• Wypłata świadczenia – sprawdźmy dokładnie, jak towarzystwo ubezpieczeniowe chce się kontaktować w chwili zdarzenia objętego ochroną, jakich dokumentów będzie potrzebować oraz jakie warunki należy spełnić, by otrzymać odszkodowanie.

Kiedy nie będzie wypłaty świadczenia?

Zarówno ubezpieczenie na życie zakupione indywidualnie, jak i te zaoferowane przez bank posiada w swojej umowie wytyczne, kiedy nie zrealizuje wypłaty świadczenia.

Istnieją dwa kluczowe punkty w dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), o których należy pamiętać. Są to:

• Wyłączenia odpowiedzialności – określają, w jakich okolicznościach nie może dojść do zdarzenia objętego ochroną. Jeśli ubezpieczyciel będzie mieć podstawy co do naszych złych intencji lub celowości działania, może nie wypłacić odszkodowania. Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą najczęściej zdarzeń takich jak: prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu i spowodowanie wypadku, uszczerbek na zdrowiu wskutek wszczęcia bójki, uszczerbek na zdrowiu wskutek samookaleczenia.
• Karencja – określa ona po jakim czasie rozpoczyna się pełna ochrona polisowa. Nie jest tak, że już dzień po podpisaniu umowy możemy otrzymać maksymalną sumę ubezpieczenia z tytułu zdarzeń objętych ochroną. Przykładowo – za śmierć w wyniku samobójstwa towarzystwo ubezpieczeniowe może wypłacić świadczenie w sytuacji, gdy takie zdarzenie miało miejsce 24 miesiące od zawarcia umowy polisowej.

Gdzie warto kupić dobre ubezpieczenie na życie? 

Z kredytodawcą wiążemy się umową na długie lata. Warto więc zadbać nie tylko o korzystne warunki umowy kredytu hipotecznego, ale również o własną bezpieczną przyszłość.

W tym celu konieczne jest porównanie ofert ubezpieczeniowych. Musimy wiedzieć, że na rynku jest naprawdę dużo różnych opcji do wyboru, przez co decyzja może nie być łatwa. Jeśli mamy jakiekolwiek trudności związane z analizą ofert, pomóc może nam porównywarka ubezpieczeniowa. Pozwala ona również porównać opcje będące zabezpieczeniem kredytu. Dzięki temu szybciej dotrzemy do najbardziej korzystnych rozwiązań. 
 

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA