Ubezpieczenie na życie przy kredycie

Polisa ma chronić przede wszystkim ubezpieczonego i zapewnić mu jak najlepsze warunki ochrony. Sprawdzamy, co oferują banki, jaki jest zakres ochrony w polisie na życie, którą może zaproponować bank oraz na co zwracać uwagę przy zakupie ubezpieczenia.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – czy jest koniecznie?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest bezpośrednio wymagane przez polskie prawo, ale banki często ustanawiają je jako warunek udzielenia kredytu. Brak ubezpieczenia może skutkować gorszymi warunkami finansowania lub nawet odmową kredytu. To zabezpieczenie dla banku, ale przede wszystkim ochrona dla kredytobiorcy i jego rodziny przed nieprzewidzianymi wydarzeniami, takimi jak śmierć ubezpieczonego, które mogłyby znacząco wpłynąć na zdolność spłaty kredytu.

Jak działa ubezpieczenie na życie przy kredycie?

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym to rodzaj zabezpieczenia dla dwóch stron. Z punktu widzenia ubezpieczonego stanowi ono nieocenioną pomoc w trudnej sytuacji życiowej, która ma wpływ na płynność finansową. W ramach polisy jest bowiem wypłacane odszkodowanie, które starczy na pokrycie aktualnych zobowiązań. Natomiast z perspektywy banku, taka polisa stanowi gwarancję tego, że raty kredytu będą opłacane zgodnie z harmonogramem udzielonej pożyczki.

Polisa do kredytu – jaki zakres ochrony obejmuje?

Ubezpieczenie na życie przy kredycie, znane jako polisa do kredytu, jest specjalnie zaprojektowane, aby chronić bank, a nie bezpośrednio kredytobiorcę. Główne zadanie takiej polisy to zabezpieczenie spłaty kredytu w przypadku śmierci, np. w wyniku nieszczęśliwego wypadku, lub na wypadek trwałej niezdolności do wykonywania pracy przez kredytobiorcę. Zakres ochrony obejmuje zazwyczaj pokrycie salda zadłużenia. A ile wynosi suma ubezpieczenia? Zwykle jest równa wysokości kredytu. To oznacza, że w tym rodzaju ubezpieczenia w razie zdarzenia ubezpieczyciel spłaci pozostałą część zobowiązania finansowego, chroniąc w ten sposób spadkobierców przed długiem.

Wypowiedź eksperta

Warto zauważyć, że polisa do kredytu ma inny charakter niż indywidualne ubezpieczenie na życie. W przypadku polisy indywidualnej ochroną można objąć szerszy zakres ryzyk oraz dostosować sumę ubezpieczenia do własnych potrzeb, podczas gdy ubezpieczenie do kredytu jest ściśle związane z wysokością zadłużenia sytuacją, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać kredytu Polisa ta często jest wymagana przez banki przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, gdyż stanowi dodatkowe zabezpieczenie dla instytucji finansowej.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Jakie banki oferują ubezpieczenie na życie do kredytu?

Kilka banków w Polsce oferuje ubezpieczenie na życie jako dodatek do kredytu, najczęściej hipotecznego, aby zapewnić spłatę zadłużenia w przypadku śmierci, trwałej niezdolności do pracy lub innych zdarzeń losowych. Oto kilka przykładów:

• PKO Bank Polski – oferuje ubezpieczenie na życie, które obejmuje ochronę do kwoty 1 mln zł na osobę. Polisa ta zabezpiecza kredytobiorcę i gwarantuje spłatę kredytu na wypadek śmierci, trwałej niezdolności do pracy oraz nieszczęśliwego wypadku. Składka jest opłacana rocznie lub miesięcznie w zależności od preferencji klienta,
• Alior Bank – ubezpieczenie w Alior Banku obejmuje pełną kwotę kredytu w pierwszym okresie ubezpieczenia (60 miesięcy), a następnie sumę zadłużenia do spłaty. Koszty ubezpieczenia mogą być kredytowane, co oznacza, że składka zostanie doliczona do kapitału kredytu,
• mBank – współpracuje z AXA (obecnie część grupy UNIQA), oferując ochronę na wypadek śmierci z sumą ubezpieczenia od 50 000 do 300 000 zł. Polisa ta jest stosunkowo prosta i ma ograniczony zakres ochrony,
• Santander Bank Polska – oferuje ubezpieczenie na życie z sumą ubezpieczenia od 50 000 zł do 900 000 zł, w zależności od rodzaju zdarzenia (np. śmierć, zgon w wypadku komunikacyjnym, trwała niezdolność do pracy),
• Bank Pekao – we współpracy z ERGO Hestią oferuje ubezpieczenie, które obejmuje wypłaty świadczenia na wypadek śmierci ubezpieczonego lub jego trwałej niezdolności do samodzielnej egzystencji. W tym produkcie ubezpieczeniowym nie są wymagane badania lekarskie, jeśli suma ubezpieczenia nie przekracza 300 000 zł.

Każdy z tych banków oferuje nieco inny zakres ochrony, dlatego przed zawarciem umowy ubezpieczenia warto dokładnie przeanalizować warunki polisy, by dobrać ją do swoich potrzeb. Wszelkie istotne informacje można znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Ponadto dobrze jest mieć świadomość, że ubezpieczenie kredytu zazwyczaj nie jest obowiązkowe, ale banki często preferują, aby kredytobiorcy wykupili takie polisy. Dla kredytobiorców również bywa to korzystne, ponieważ może wpłynąć na warunki kredytu, np. poprzez obniżenie oprocentowania.
 

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie do kredytu?

Ubezpieczenie na życie przy kredycie jest istotnym elementem, który zabezpiecza zarówno kredytobiorcę, jak i bank w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych, takich jak śmierć, poważna choroba czy trwała niezdolność do pracy. Wybór odpowiedniej polisy i jej koszt mogą się różnić w zależności od banku oraz oferty towarzystwa ubezpieczeniowego. Poniżej przedstawiamy aktualne informacje na temat ubezpieczeń na życie przy kredycie oferowanych przez wybrane banki w Polsce.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie oferty wybranych banków (13.08.2024).

Wypowiedź eksperta

Warto zwrócić uwagę, że niektóre banki i towarzystwa ubezpieczeniowe nie udostępniają pełnych informacji o kosztach ubezpieczenia w ofertach publicznych. W takich przypadkach dokładne koszty mogą być dostępne dopiero po wypełnieniu wniosku kredytowego i indywidualnej ocenie ryzyka przez bank.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Przed podjęciem decyzji koniecznie porównaj dostępne oferty ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego. Sprawdź wysokość składki (czyli miesięczny koszt ubezpieczenia) oraz czy suma ubezpieczenia wynosi tyle, ile kwota kredytu. Uzyskaj wszelkie potrzebne informacje o zakresie ubezpieczenia. Przeczytaj ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). Dowiedz się o wszystkich wyłączeniach odpowiedzialności, a przed zawarciem umowy zapoznaj się z dokumentacją ubezpieczeniową.

Zakup nieruchomości to poważna decyzja o długofalowych konsekwencjach, m.in. finansowych, a życie bywa nieprzewidywalne, dlatego warto dobrze się zabezpieczyć np. na wypadek braku możliwości dalszego opłacania rat kredytu z tytułu niezdolności do pracy. Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego zapewnia ochronę w razie rozmaitych przykrych sytuacji losowych. W wyborze najlepiej dopasowanej opcji pomoże Ci agent ubezpieczeniowy. Nie musisz od razu podejmować decyzji – spotkanie może mieć charakter wyłącznie informacyjny.
 

Jak wygląda zakup polisy na życie do kredytu?

Umowę ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym można podpisać na dwa sposoby:

• klient może przystać na ofertę banku i zgodzić się, aby placówka zawarła w jego imieniu polisę na życie do kredytu;
• klient może wykupić polisę indywidualnie i przedstawić w banku dowód przystąpienia do ubezpieczenia.

Coraz więcej banków oferuje również możliwość zakupu polisy online, również za pomocą aplikacji mobilnej. Jest to spore ułatwienie dla klienta, jednak zawsze warto w tym celu dokładnie zapoznać się z treścią OWU oraz udać się do najbliższej placówki banku. 

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym?

Od ubezpieczenia na życie do kredytu można odstąpić w ciągu 30 dni od zawarcia umowy. Natomiast jeśli chodzi o możliwość wypowiedzenia, zasady zależą od towarzystwa ubezpieczeniowego. Zdarza się, że bank zezwala na rezygnację dopiero wtedy, gdy wartość zadłużenia będzie niższa, by następnie zaproponować gorsze warunki spłaty pozostałej części kredytu.

Na co zwracać szczególną uwagę decydując się na zakup polisy w banku?

Przy wyborze polisy na życie do kredytu warto zwrócić uwagę na kilka ważnych szczegółów. Są to przede wszystkim:

• suma ubezpieczenia,
• zakres ochrony,
• karencja,
• wyłączenia odpowiedzialności.

Sumę ubezpieczenia należy wybrać, uwzględniając swoje możliwości finansowe oraz potrzeby na przyszłość. Warto przeanalizować wysokość zadłużenia, kogo chce się zabezpieczyć finansowo i jaka kwota będzie odpowiednia. 

Ochrona polisy na życie również powinna być dopasowana – dla części osób wystarczająca będzie podstawowa ochrona na wypadek śmierci, inni mogą chcieć zabezpieczenia również w sytuacji poważnego zachorowania lub utraty pracy, która wpłynie na ich kondycję finansową i spłatę zadłużenia. 

Przed zawarciem umowy należy sprawdzić, ile wynosi karencja dla różnych zdarzeń polisowych. Warto wiedzieć, czy pobyt w szpitalu zostanie objęty ochroną po 3 miesiącach czy po roku. Karencja oznacza, że zdarzenie polisowe przed upływem określonego czasu nie zagwarantują wypłaty odszkodowania.

Wyłączenie odpowiedzialności to z kolei zapis w umowie, który precyzyjnie opisuje okoliczności wypadku, urazu, choroby oraz śmierci, w których to ubezpieczyciel ma pełne prawo do odstąpienia od warunków umowy. Dzieje się tak np. gdy do wypadku doszło wskutek prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub w sytuacji, gdy ubezpieczony zataił ważne informacje o swoim stanie zdrowia. 

Kto może pomóc wybrać odpowiednie ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?

Wybór odpowiedniego ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym może być kluczowym elementem zabezpieczenia finansowego zarówno dla Ciebie, jak i Twojej rodziny. W tym procesie pomocne mogą okazać się porównywarki ubezpieczeń, które umożliwiają szybkie porównanie ofert od różnych ubezpieczycieli, aby znaleźć taką, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Plusy korzystania z porównywarek ubezpieczeń:

• szeroki wybór ofert – porównywarki gromadzą oferty od wielu ubezpieczycieli, co pozwala na łatwe porównanie różnych polis w jednym miejscu,
• oszczędność czasu – zamiast odwiedzać strony wielu ubezpieczycieli indywidualnie, porównywarki umożliwiają szybkie przejrzenie dostępnych opcji, często w ciągu kilku minut,dostosowanie do potrzeb – większość porównywarek pozwala na dostosowanie wyszukiwania do konkretnych potrzeb, takich jak suma ubezpieczenia czy zakres ochrony,
• bezpłatne korzystanie – porównywarki zazwyczaj oferują swoje usługi za darmo, co oznacza, że możesz bezpłatnie uzyskać informacje na temat dostępnych ubezpieczeń,
• wsparcie konsultanta – niektóre porównywarki oferują również pomoc telefoniczną lub online od konsultantów, którzy mogą odpowiedzieć na pytania i pomóc w wyborze najlepszej polisy.

Podczas wyboru ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym można też skorzystać z ofert banków, które często współpracują z konkretnymi towarzystwami ubezpieczeniowymi, oferując polisy dostosowane do kredytów hipotecznych. Jednak samodzielny wybór polisy zazwyczaj daje większą elastyczność i możliwość dostosowania ochrony do indywidualnych potrzeb.
 

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA