Ubezpieczenie garażu - ile kosztuje i przed czym chroni?

Rzadko kiedy garaż służy nam tylko do parkowania samochodu czy motocykla. Pomieszczenie służy do przechowania wielu przedmiotów, jak akcesoria ogrodnicze, narzędzia, części zamienne, rowery czy innego typu sprzęt sportowy. Ubezpieczając nieruchomość warto więc zadbać o to, żeby polisa zabezpieczała finansowo również ten rodzaj mienia.

Co oznacza garaż dla ubezpieczyciela?

Jak powszechnie wiadomo, garaże występują w różnych formach, co ma bezpośrednie przełożenie na sposób, w jaki traktują je towarzystwa ubezpieczeniowe. Wyróżniamy więc garaże:

1. Znajdujące się w bryle domu jednorodzinnego lub szeregowego;
2.  Będące osobnymi obiektami znajdującymi się na posesji;
3.  Szeregowe bądź samodzielne znajdujące się poza posesją;
4.  Przynależące do wielorodzinnego budynku przypisane do mieszkań, np. garaże podziemne.

Poza szczególnymi sytuacjami – o których opowiemy w dalszej części artykułu – wszystkie wymienione rodzaje garaży można ubezpieczyć w ramach polisy mieszkaniowej.

Garaże można też podzielić ze względu na rodzaj materiału, z którego są zbudowane. Z perspektywy towarzystw istotne jest to, czy dany obiekt ma konstrukcję podatną na ogień czy też nie. Ważne jest również to, czy posiada on trwałe powiązanie z gruntem. Mówiąc ogólnie, ubezpieczenie garaży o konstrukcji palnej jest możliwe, ale kosztuje nieco więcej, natomiast obiekty bez fundamentów można objąć ochroną sporadycznie – większość towarzystw wyłącza wszystkie zabudowania, które nie mają trwałego powiązania z gruntem.

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) możemy znaleźć liczne zmianki o garażach, z których można zebrać trzy powszechnie uznawane cechy składające się na ogólną definicję garażu:

• niemieszkalny charakter,
• trwałe związanie z gruntem (fundamenty),
• pomieszczenie przeznaczone do parkowania pojazdów mechanicznych.

Każde towarzystwo nieco inaczej opisuje garaż, przyporządkowując go do różnych kategorii, traktując osobno lub nawet tworząc oddzielną kategorię. Wszystko to jest zawsze szczegółowo opisane w OWU, a poniższej tabeli umieściliśmy kilka przykładów pochodzących z różnych polis.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak ubezpieczyć garaż z polisy mieszkaniowej?

Ubezpieczenie samego garażu nie jest możliwe, ale większość tego typu budowli można włączyć do polisy mieszkaniowej. Wszystko zależy od rodzaju konstrukcji:

• garaż połączony z budynkiem/w jego bryle/stojący na posesji – chroniony w tym samym zakresie, co nieruchomość, np. od ognia i innych zdarzeń losowych;
   
• garaż wolnostojący poza posesją – trzeba wykupić odpowiednie rozszerzenie. Dotyczy to często również tych zabudowań, które umiejscowione są w pewnej odległości od podstawowego miejsca ubezpieczenia. Tutaj często pojawiają się limity odległości, czyli np. możliwe jest ubezpieczenie garażu, o ile nie jest on położony dalej niż 2 km od ubezpieczonej nieruchomości.

Od jakich zdarzeń ubezpieczyć garaż?

W podstawowej wersji polisy garaż będzie chroniony od ognia, zalania, uderzenia pojazdu czy drzewa oraz innych zdarzeń losowych zawartych w tzw. pakiecie ogniowym. Ale można też dobrać kilka rozszerzeń dla nieruchomości. Dodatkowa ochrona będzie dotyczyła też garaż, np.

• kradzież z włamaniem – garaż to przestrzeń łatwiej dostępna dla złodziei, niż przestrzeń mieszkalna. Aktywność złodziei w garażu może nawet nie zostać zauważona przez obecnych w domu lokatorów.
   
• przepięcie – w garażu często używa się sprzętów zasilanych prądem, które mogą ucierpieć podczas skoków napięcia
   
• wandalizm, dewastacja, graffiti – osoby trzecie mogą nie tylko okraść nasz garaż, ale też po prostu go zniszczyć, również od zewnątrz. Te dodatki mogą się przydać w szczególności osobom posiadającym garaże wolnostojące. 
   
• powódź – może wyrządzić szkody podobne jak w pomieszczeniach zamieszkałych.

Czy ubezpieczenie obejmuje przedmioty trzymane w garażu? 

Ubezpieczenie mieszkania razem z garażem obejmuje przedmioty przechowywane w garażu, jeśli polisa uwzględnia ruchomości domowe. Wykupując polisę mieszkaniową w zakresie rozszerzonym, w większości TU będziemy mogli chronić narzędzia, sprzęt ogrodniczy czy opony samochodowe przechowywane w garażu. Lecz nie wszystkie przedmioty, które trzymamy w garażu mogą być chronione w ramach takiego ubezpieczenia. 

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują tzw. „wyłączenia odpowiedzialności” – określają sytuacje oraz mienie, za które nie biorą odpowiedzialności i nie wypłacą nam odszkodowania. W każdym TU te zasady mogą być nieco inne. 

Przy ubezpieczeniu garażu w włączeniach odpowiedzialności zwykle znajdują się przedmioty, które ze względu na swoją specyfikę nie powinny być przechowywane w takim miejscu, są to m.in.: pieniądze, biżuteria, komputery czy wartościowe sprzęty audiowizualne.

Podczas ubezpieczania garażu warto zwrócić uwagę także na fakt, że zwykle limit odpowiedzialności TU za szkodę na mieniu przechowywanym w garażu jest niższy. 
Sprawdziliśmy, jakich przedmiotów nie obejmuje ubezpieczenie garażu w Generali, PZU, Wiener, Uniqa, Link4 i Inter Polska.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Co oprócz garażu chroni polisa mieszkaniowa?

Co oprócz garażu chroni polisa mieszkaniowa?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni samą nieruchomość (jej mury) oraz ewentualnie elementy stałe budynku. Za nieruchomość należy rozumieć dom lub mieszkanie, które można podzielić na część stricte mieszkalną oraz tzw. pomieszczenia przynależne, czyli:

• komórkę lokatorską,
• piwnicę,
• strych,
• garaż znajdujący się w bryle budynku.

Wymienione pomieszczenia traktowane są jako integralna część ubezpieczonego domu lub mieszkania, a więc ich ochrona dostępna jest już w ramach podstawowego ubezpieczenia.

Wśród mienia, które trzeba włączyć w ubezpieczenie w ramach rozszerzenia, w pierwszej kolejności trzeba wskazać ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie). Z definicji, są to te przedmioty, które nie są przymocowane na stałe i które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, bez konieczności demontowania ich siłą lub przy pomocy narzędzi. 

Oprócz standardowych ruchomości domowych, w polisie mieszkaniowej można także uwzględnić:

• tzw. przedmioty specjalne (wartościowe) – o większej wartość jednostkowej, ich ubezpieczenie musi być poprzedzone wyceną rzeczoznawcy;
• mienie służbowe, np. telefon czy komputer udostępniony nam przez naszego pracodawcę;
• mienie firmowe – przedmioty do działalności gospodarczej, którą prowadzimy w domu;
• rzeczy osobiste gości;
• mienie ruchome przechowywane poza strefa mieszkalną, czyli np. w garażu, piwnicy czy budynku gospodarczym;
• innego typu mienie – np. sprzęt medyczny czy akcesoria nie będące naszą własnością; ubezpieczenie takich przedmiotów dostępne jest tylko w wybranych towarzystwach

Dodatkową opcją w polisach mieszkaniowych jest też ubezpieczenie obiektów znajdujących się na posesji, czyli m. in.:

• budynku gospodarczego,
• altany,
• murowanego grilla,
• utwardzonych powierzchni (m. in. miejsc parkingowych);
• infrastruktury dla dzieci,
• roślinności ogrodowej,
• przydomowej pasieki,
• ogrodzenia wraz ze stałymi elementami.

Właściwie większość zabudowań na posesji można objąć ochroną ubezpieczeniową. Wyjątkiem są obiekty tymczasowe, pustostany, przeznaczone do rozbiórki oraz nieposiadające fundamentów.

Jeśli chodzi o obiekty poza posesją, polisa mieszkaniowa może chronić nagrobek, dom letniskowy oraz garaż w określonej odległości od podstawowego miejsca ubezpieczenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie garażu?

Wykorzystaliśmy porównywarkę ubezpieczeń do obliczenia przykładowej składki, jaką trzeba zapłacić za ubezpieczenie 130-metrowego domu z garażem (w bryle budynku), którego wartość rynkowa wynosi 700 000 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy dla podstawowej polisy – ochrona murów i elementów stałych od zdarzeń losowych.

Minimalny koszt takiego ubezpieczenia w skali roku to 392 zł, maksymalny 1016 zł. Zestawienie uwzględnia dwa warianty polisy: od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich (All Risk).

Źródło: rankomat.pl (stan na 8.08.2022 r.).

PORÓWNAJ CENY

Nie każdy garaż można ubezpieczyć – jakie wyjątki?

Niestety, z polisy mieszkaniowej nie można chronić garaży blaszanych, ponieważ nie są one na trwałe związane z gruntem, a ryzyko zniszczenia ich przez czynniki atmosferyczne jest zbyt wysokie. 

Poza ubezpieczeniem znajdują się również garaże, które nie posiadają wymaganych przez towarzystwa zabezpieczeń, czyli np. bramy garażowej wyposażonej w odpowiedni rodzaj zamków. 

Problematyczne mogą też okazać się budynki znajdujące się w budowie, które nie posiadają jeszcze bramy, okien czy dachu.

Jak wyliczyć wartość odszkodowanie za zniszczony garaż?

Wysokość odszkodowania w polisach mieszkaniowych nalicza się na bazie jednej z trzech wartości: 

1. Rynkowej – to kwota, jaką można uzyskać w danym momencie za nieruchomość na rynku pierwotnym. Oblicza się ją mnożąc liczoną w mkw. powierzchnię użytkową lokalu przez stawkę obowiązującą w danej lokalizacji. Wartość ta jest raczej rzadko stosowana przy ubezpieczeniach nieruchomości.
2. Odtworzeniowej – to wartość odpowiadająca kosztowi budowy lub remontu, które doprowadzą nieruchomość do stanu sprzed szkody. Oblicza się ją w oparciu o lokalne stawki usług budowlano-remontowych oraz aktualny koszt materiałów.
3. Rzeczywistej – oblicza się ją odejmując od wartości odtworzeniowej stan zużycia technicznego budynku. Stosuje się ją głównie przy starszych obiektach, które nie były remontowane od wielu lat.

Wysokość odszkodowania za szkody powstałe w garażach wolnostojących oblicza się najczęściej przy użyciu wartości odtworzeniowej – tak jest m. in. w Generali czy Proamie. W przypadku garaży znajdujących się w bryle budynku rekompensatę liczy się tak samo, jak dla domu lub mieszkania, do którego przynależą. 

Gdzie kupię ubezpieczenie garażu?

Polisę ubezpieczeniową uwzględniającą ochronę garażu możemy nabyć praktycznie w każdym towarzystwie, szczególnie jeśli mówimy o garażu znajdującym się w bryle domu. W tym celu najlepiej skorzystać z Internetu, a konkretnie z kalkulatora ubezpieczeń, w którym sprawnie zestawimy minimum 20 ofert od takich ubezpieczycieli, jak: Proama, Generali, Link4, mtu24.pl, Wiener, Benefia, Inter Polska czy TU Europa. 

Jak korzystać z kalkulatora ubezpieczeń na rankomat.pl? Wystarczy wykonać kilka prostych działań, które zajmą nam dosłownie parę minut:

1. Uzupełnij formularz dotyczący rodzaju nieruchomości, metrażu, adresu i wieku.
2. Wybierz formę własności lokalu, swój wiek, historię ubezpieczenia i termin, w jakim chcesz rozpocząć okres ochronny.
3. Wybierz ryzyka uzupełniające podstawowy zakres ochrony: ruchomości domowe, powódź, kradzież z włamaniem, stłuczenie szklanych przedmiotów, OC w życiu prywatnym.
4. Ustal sumy ubezpieczenia dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych podając kwoty adekwatne do ich realnej wartości.
5. Jeśli chcesz wykupić ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, podaj zabezpieczenia własne, jakie posiadasz.
6. Zatwierdź wprowadzone informacje i przejrzyj oferty, które po chwili ukażą ci się w uporządkowanej tabeli, a później wybierz jedną z nich.
7. Uzupełnij dane osobowe potrzebne do realizacji zakupu oraz wybierz formę płatności (BLIK, przelew online, PayPro, karta płatnicza debetowa, karta płatnicza kredytowa, Google Pay).
8. Opłać składkę i obejmij ochroną swoją nieruchomość nawet od następnego dnia roboczego.