Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego

Każda polisa mieszkaniowa może chronić nie tylko samą nieruchomość, ale również przechowywane mienie, w tym również sprzęt elektroniczny. To często drogie i delikatne urządzenia, których ubezpieczenie wydaje się sensowe, zwłaszcza, że taką polisę można nabyć nawet za niecałe 300 zł rocznie.

TU SPRAWDZISZ CENY

Czym jest ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?

Każde towarzystwo  nieco inaczej definiuje poszczególne rodzaje mienia, co dotyczy również elektroniki. Przykładowo, w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) polisy Inter Lokum możesz znaleźć następujące wyjaśnienie terminu sprzęt elektroniczny: urządzenia, których prawidłowe działanie uzależnione jest od dopływu prądu elektrycznego lub obecności pól elektromagnetycznych. Z kolei Generali w swojej polisie Z myślą o domu i rodzinie do elektroniki zalicza wyłącznie następujące przedmioty: smartfon, tablet, laptop, komputer, drukarkę, telewizor, urządzenia przenośne do odtwarzania obrazu i dźwięku, aparat, kamerę, zegarek smartwatch. Nie oznacza to jednak, że z ubezpieczenia Generali ochroną nie może zostać objęty sprzęt RTV czy AGD, wręcz przeciwnie. Po prostu praktycznie wszystkie urządzenia elektroniczne czy po prostu zasilane prądem są zaliczane do szerszej kategorii ruchomości domowych, ewentualnie elementów stałych (jeśli są trwale przytwierdzone) i wszystkie one mogą być przedmiotem ubezpieczenia z polisy mieszkaniowej. 

Ubezpieczenie elektroniki obejmuje więc i sprzęt elektroniczny stacjonarny, i urządzenia przenośne. Ochroną mogą być więc objęte takie sprzęty i akcesoria, jak: smartfon, tablet, laptop, stacjonarny komputer, pralka, lodówka, żelazko, toster, telewizor, monitor, drukarka, kamera, głośniki czy aparat fotograficzny. We wszystkich towarzystwach lista ta jest niemal identyczna, a to, czy dany przedmiot przynależy do takiej czy innej kategorii mienia, nie ma większego znaczenia.  

W tym miejscu warto sobie jeszcze zaznaczyć, kiedy dane urządzenie będzie zaliczane do elementów stałych, a kiedy do ruchomości domowych. Z definicji, elementy stałe są trwale przytwierdzone i nie można ich zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Do tej kategorii zaliczane są więc m. in. sprzęty AGD znajdujące się w zabudowie. Ruchomości, odwrotnie, są to przedmioty nie przytwierdzone na stałe, które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, bez demontażu siłowego lub z użyciem narzędzi. Kategoria ta mieści więc m. in. smartfony, laptopy, aparaty fotograficzne, kamery, itd. Tutaj zdecydowanie łatwiej o przykłady, co wskazuje, większość sprzętu elektronicznego przynależy do ruchomości domowych. 

Jak ubezpieczyć sprzęt elektroniczny?

Sprzęt elektroniczny można ubezpieczyć praktycznie z każdej polisy mieszkaniowej, pod warunkiem, że jest ona odpowiednio skomponowana, czyli zawiera właściwe rozszerzenia. 

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości chroni mury i ewentualnie elementy stałe przed zdarzeniami losowymi. W takiej polisie obecne może być więc ten sprzęt elektroniczny, który jest trwale przymocowany, np. lodówka czy zmywarka w zabudowie. Pozostałe urządzenia, czyli te, które mieszczą się w kategorii ruchomości domowych, można włączyć w ochronę wykupując odpowiednie rozszerzenie.

Polisa mieszkaniowa może również chronić urządzenia elektroniczne rozlokowane poza przestrzenią mieszkalną, czyli np. w piwnicy, garażu czy budynku gospodarczym obecnym na posesji. Do tego dochodzą sprzęty stanowiące wyposażenie domu letniskowego. Żeby włączyć wymienione mienie w ochronę, trzeba wykupić stosowne dodatki. 

Polisa mieszkaniowa może zabezpieczać finansowo również sprzęt elektroniczny wchodzący w skład majątku firmy. W wybranych towarzystwach jest to możliwe pod warunkiem, że przestrzeń przeznaczona na prowadzenie działalności gospodarczej nie przekracza 50% całej przestrzenie użytkowej mieszkania lub domu.

Co chroni polisa w ramach ubezpieczenia sprzętu elektronicznego?

W ramach ubezpieczenia nieruchomości można objąć ochroną praktycznie wszystkie urządzenia zasilane prądem, począwszy od wartego kilkadziesiąt złotych elektrycznego młynka do kawy, skończywszy na drogim sprzęcie komputerowym. 

Bez problemów ubezpieczymy mały i duży sprzęt AGD, czyli lodówkę, pralkę, suszarkę, kuchenkę czy mikrofalówkę. Do tego dochodzą wszystkie urządzenia audiowizualne, czyli m. in. telewizory, sprzęt muzyczny czy głośniki. Polisa obejmie także komputery, słuchawki, smartfony, tablety, aparaty fotograficzne, konsole, itd. 

W praktyce trudno znaleźć sprzęt elektroniczny, którego nie da się chronić z polisy mieszkaniowej. Właściwie tylko przy bardzo specyficznych, unikatowych czy skrajnie drogich sprzętach trzeba sprawdzić, czy nie jest on wyłączony z ochrony w danym towarzystwie. W tym celu trzeba zajrzeć do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, gdzie tego typu kwestie zawsze są szczegółowo opisane.

Od czego ubezpieczyć sprzęt elektroniczny?

Jak wspomnieliśmy, podstawowy wariant polisy mieszkaniowej chroni nasze mienie tylko przed zdarzeniami losowymi. W zależności od oferty, zdarzeń tych może być dosłownie kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt (maksymalnie ponad trzydzieści). W każdym towarzystwie lista ta jest nieco inna. Z perspektywy sprzętu elektronicznego ważne jest, żeby znajdowały się na niej: zalanie, uderzenie pioruna oraz przepięcie. Dodajmy, że w niektórych towarzystwach rozróżnia się przepięcie spowodowane przez wyładowanie atmosferyczne oraz mające inne przyczyny. 

Oczywiście, im więcej zdarzeń losowych zawiera polisa, tym lepiej, a sprzęt elektroniczny może ucierpień nie tylko od wspomnianych zdarzeń, ale też od pożaru, eksplozji, powodzi, upadku samolotu czy uderzenia pojazdu mechanicznego.

Sprzęt elektroniczny może zostać zniszczony zarówno wskutek zdarzeń losowych, jak i działania osób trzecich – celowego i przypadkowego.  Uszkodzić mogą go sami lokatorzy, w tym dzieci i zwierzęta domowe. Żeby zapewnić kompleksową ochronę omawianego mienia, warto uwzględnić w polisie:

1. Zderzenia losowe - zagrożeniem dla sprzętu elektronicznego są praktycznie wszystkie zdarzenia losowe. Pożar, powódź, zalanie, eksplozja, huragan to tylko przykłady takich zdarzeń, ale w ubezpieczeniu można uwzględnić ich nawet 30. Ciekawym rozwiązaniem jest również wariant All Risks, gdzie nasze mienie jest chronione przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, oprócz tych wskazanych w wyłączeniach odpowiedzialności.

2. Kradzież z włamaniem – sprzęt elektroniczny nie należy do tanich, a często jest też poręczny, co czyni go łakomym kąskiem dla złodziei. Ten wariant kradzieży odnosi się do sytuacji, w których włamywacz zostawi w miejscu ubezpieczenia wyraźne ślady swojej obecności, np. wyłamany zamek czy wybitą szybę.

3. Kradzież zwykłą – od kradzieży z włamaniem odróżnia się brakiem śladów obecności złodziei. Dodatek dostępny tylko w niektórych towarzystwach.

4. Rabunek – chroni sprzęt elektroniczny i inne przedmioty, które nosimy ze sobą, poza miejscem ubezpieczenia.

5. Wandalizm i dewastację – te dwa ryzyka są często łączone w jedno, a jeśli już się je rozróżnia, to o dewastacji mówi się przy okazji kradzieży z włamaniem, a wandalizm jest samodzielnym zdarzeniem, gdzie głównym celem jest zniszczenie mienia. 

6. Przepięcie – w polisach wyróżnia się dwa rodzaje takiego zdarzenia: przepięcie będące następstwem uderzenia pioruna i gwałtownego skoku napięcia w sieci.

7. Home Assistance – to zbiór usług, które może nam świadczyć ubezpieczyciel, m. in. darmowe interwencje specjalisty w miejscu ubezpieczenia (pogwarancyjna naprawę pralek, telewizorów czy komputerów). 

Ile kosztuje ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?

Składkę ubezpieczeniową zawsze trzeba obliczać dla konkretnej nieruchomości i doprecyzowanego zakresu ochrony. My sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 70-metrowego mieszkania o wartości rynkowej (mury i elementy stałe, w tym sprzęt elektroniczny w zabudowie) 600 000 zł, które jest wyposażone (ruchomości domowe, w tym elektronika) za 50 000 zł. Wybraliśmy zakres ochrony uwzględniający pożar i inne zdarzenia losowe. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 266 zł do 393 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 413 zł do 579 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się od siebie w sposób minimalny, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Wypowiedź eksperta

Kalkulacja pokazuje wyraźnie, jak duże potrafią być różnice kosztów ubezpieczenia tego samego mienia. Niemal identyczna polisa w wariancie od ryzyk nazwanych może kosztować zarówno 266 zł, jak i 393 zł. Ponadto, warto zauważyć, że wysokość składki jest nieco wyższa w przypadku ubezpieczenia od ryzyk wszystkich. Wynika to z faktu, że All Risks zapewnia dodatkową ochronę przed zdarzeniami, których nie da się nazwać ani przewidzieć, a także często posiada wyższe limity odpowiedzialności oraz dodatki niedostępne w wariancie od ryzyk nazwanych.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 22.04.2024 r.).

Ile odszkodowania za sprzęt elektroniczny?

Za uszkodzone, skradzione lub zrabowane urządzenia elektroniczne możesz uzyskać pełną rekompensatę, jednak nic poza tym. Ubezpieczenia nieruchomości należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, w których wysokość odszkodowania może wyrównać straty finansowe, ale już nie przyczynić się do wzbogacenia poszkodowanego. Upraszczając, otrzymane pieniądze pozwolą ci naprawić uszkodzoną pralkę, ale nie kupić jej lepszy model, nabyć smartfon o podobnych parametrach do skradzionego, ale nie droższy. Warunkiem jest wykupienie odpowiedniej polisy, a w szczególności dobranie prawidłowych sum ubezpieczenia. 

Sumy ubezpieczenia (SU) to górne granice odszkodowania, jakie możesz uzyskać za dany rodzaj mienia. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych. Kiedy przymierzasz się do zakupu ubezpieczenia, musisz samodzielnie oszacować wartość swojego majątku, a potem podać towarzystwu konkretne kwoty. Błędy w rachunkach mogą poskutkować albo niedoubezpieczeniem, albo nadubezpieczeniem. W obu przypadkach może to przynieść konkretne straty finansowe.

Jeśli podasz zbyt wysokie SU, dojdzie do nadubezpieczenia, co poskutkuje zawyżoną składką ubezpieczeniową. Innymi słowy, przepłacisz wówczas za polisę. Jeśli SU będą zbyt niskie, możesz ponieść już większe straty. Przykładowo, ubezpieczysz majątek na 500 000 zł, podczas gdy jest on warty 600 000 zł. Jeśli dojdzie wówczas do szkody całkowitej, towarzystwo wypłaci ci tylko zadeklarowane wcześniej 500 000 zł. W konsekwencji będziesz stratny na 100 000 zł.

Dodajmy jeszcze, że w polisach mieszkaniowych, oprócz sum ubezpieczenia, występują jeszcze dodatkowe ograniczenia, które mogą przyczynić się do obniżenia wysokości odszkodowania. Chodzi tutaj o limity odpowiedzialności. Pojawiają się one w kontekście konkretnych zdarzeń lub też dotyczą określonego rodzaju mienia. Przykładowo, takie limity mogą pojawić się w kontekście rabunku rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia – po kradzieży możesz uzyskać rekompensatę tylko do określonej kwoty, np. do 2000 zł, bez względu na to, ile łącznie były warte utracone przedmioty. Oczywiście, limity odpowiedzialności są zawsze szczegółowo opisane w OWU polisy. 
 

Żeby uniknąć przeszacowania lub niedoszacowania majątku, trzeba skrupulatnie wycenić wszystkie posiadane przez nas przedmioty, w tym sprzęt elektroniczny, który prawie zawsze stanowi istotną część wartości wyposażenia.

Kiedy ubezpieczenie sprzętu elektronicznego nie działa?

Polisa mieszkaniowa może zabezpieczyć sprzęt elektroniczny przed wieloma zagrożeniami, ale nigdy przed wszystkimi. Problem z odszkodowaniem możemy mieć, gdy:

• niewłaściwie obsługujemy sprzęt;
• urządzenia są nieprawidłowo podłączone, np. komputer podłączony bezpośrednio do kontaktu, bez listwy chroniącej przed przepięciami;
• nie wykonamy wymaganych przepisami przeglądów technicznych, np. kontroli instalacji elektrycznej;
• wykazaliśmy się rażącym niedbalstwem, np. zostawiliśmy laptopa na całą noc na balkonie;
• przechowujemy sprzęt w niewłaściwych pomieszczeniach, gdzie jest szczególnie narażony na zniszczenie bądź kradzież;
• zniszczeniu uległo urządzenie, które pożyczyliśmy;
• celowo, np. w złości, zniszczyliśmy sprzęt;
• utraciliśmy dane w formie cyfrowej, w tym oprogramowanie;
• komputer został uszkodzony w skutek ataku hackerskiego.

Wymienione sytuacje to tzw. wyłączenia odpowiedzialności, a ich listę znajdziemy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Zawsze trzeba dokładnie czytać takie dokumenty, ponieważ każde towarzystwa ma nieco inne ograniczenia.

Jaka polisa mieszkaniowa będzie najlepsza?

Polisę mieszkaniową powinieneś dopasować do swoich indywidualnych potrzeb, specyfiki posiadanego majątku oraz faktycznych zagrożeń. Rozważmy to na konkretnych przykładach.

Jeśli posiadasz drogi sprzęt fotograficzny, z którego często korzystasz poza domem, powinieneś zadbać o to, żeby ubezpieczenie aparatu fotograficznego, czy szerzej ubezpieczenie zewnętrznych nośników danych, działało również poza mieszkaniem. Powinieneś wówczas znaleźć taką ofertę, która zawiera rabunek rzeczy osobistych i nie posiada dla tego ryzyka dodatkowych limitów odpowiedzialności. 

Jeśli natomiast posiadasz tylko sprzęt elektroniczny stacjonarny, który ma dużą wartość, powinieneś zadbać o to, żeby ochrona wyposażenia mieszkania obejmowała jak najszerszy katalog zdarzeń. Warto byłoby wówczas też wykupić pakiet Home Assistance z szerokim zakresem usług naprawczych. 

Pamiętaj, że każde towarzystwo ma nieco inne warunki ubezpieczenia i warto poświęcić trochę więcej czasu na znalezienie oferty skrojonej na miarę, czyli maksymalnie dopasowanej do twoich indywidualnych preferencji. Nie istnieją produkty ubezpieczeniowe, które są uniwersalnie najlepsze. 

Jakie inne rozwiązania również mogą się przydać?

Przypomnijmy, że podstawowe ubezpieczenie nieruchomości dotyczy murów i ewentualnie elementów stałych, a w zakresie ochrony uwzględnia pożar i najczęściej kilka lub kilkanaście innych zdarzeń losowych. Podstawę zawsze jednak można uzupełnić o różnorakie klauzule dodatkowe dotyczące kolejnych ryzyk czy rodzajów mienia.

W polisie mieszkaniowej możesz uwzględnić nie tylko stałe i ruchome wyposażenie, ale też np. liczne zabudowania na posesji, czyli garaż wolnostojący, altanę, murowany grill, ogrodzenie, plac zabaw, oczko wodne, utwardzone powierzchnie czy nawet roślinność ogrodową. Ponadto, polisa może też dotyczyć obiektów znajdujących się w pewnej odległości od domu lub mieszkania, głównie domku letniskowego i nagrobka. Do tego dochodzą jeszcze przedmioty specjalne, mienie firmowe i inne, bardziej specyficzne rodzaje majątku, jak przydomowa pasieka czy zaparkowany w garażu samochód.

Wśród ryzyk dostępnych najczęściej jako rozszerzenia warto wskazać na te nakierowane bardziej na lokatorów, czyli głównie Home Assistance, OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie NNW, pomoc prawną czy pakiet medyczny. Do tego dodajmy również unikatowe dodatki, jak ubezpieczenie NNW zwierząt domowych czy OC rowerzysty.
 

Gdzie kupić ubezpieczenie sprzętu elektronicznego AGD, RTV i PC?

Polisę mieszkaniową chroniącą urządzenia elektroniczne zakupisz we wszystkich towarzystwach ubezpieczających nieruchomości, ale każdy z tych produktów będzie nieco inny. Różnice mogą pojawić się m. in. w wyłączeniach i limitach odpowiedzialności, definicjach zdarzeń i mienia, dostępnych rozszerzeniach, wariancie ochrony (All Risks i ubezpieczenie od ryzyk nazwanych) czy też w wysokości składki. Z pewnością, warto poświęcić trochę czasu na porównanie ze sobą konkurencyjnych ofert, w czym pomocny okaże się kalkulator ubezpieczeń. Za jego pomocą można nie tylko sprawdzić wysokości składek u większej liczby ubezpieczycieli, ale też zestawić ze sobą zakresy ochrony (do pobrania są OWU oraz karty produktów). 

W poniższej tabeli prezentujemy przykładowe oferty ubezpieczenia elektroniki w ramach polisy mieszkaniowej, skupiając się na wybranych cechach charakterystycznych.  
 

Tabela 2. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 22.04.2024 r.).

TU SPRAWDZISZ CENY