Jak kupić dobre dodatkowe ubezpieczenie komunikacyjne?

W ramach zakupu obowiązkowego ubezpieczenia OC część towarzystw proponuje dodatkową polisę całkiem za darmo. Czy jednak warto się na nią zdecydować? To zależy od Twoich potrzeb. Jeśli potrzebujesz tylko obowiązkowego OC, to dlaczego nie miałbyś przy okazji skorzystać z darmowego dodatku, np. w postaci pomocy drogowej assistance?

Wolisz kompleksową ochronę samochodu dopasowaną do Twoich indywidualnych potrzeb? Wtedy nie skupiaj się tylko na cenie OC, ale porównaj dostępne umowy dodatkowe w pakiecie z obowiązkowym ubezpieczeniem samochodu. Być może, przy dopłacie zaledwie kilkudziesięciu złotych zapewnisz sobie odszkodowanie wyższe nawet o kilkanaście/kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Czy zakup dodatkowego ubezpieczenia komunikacyjnego w pakiecie jest opłacalny?

Tak, jak najbardziej. Jeżeli jesteś zainteresowany zakupem dodatkowych ubezpieczeń komunikacyjnych, taniej je kupisz w pakiecie z obowiązkowym OC niż każdą polisę osobno. Znacznie łatwiej będzie Ci także wybrać najlepszego ubezpieczyciela.

Przekonał się o tym 40-letni pan Sławomir z Krakowa, właściciel Toyoty Aygo z 2013 r. o pojemności silnika 1 l, który chciał wykupić osobne ubezpieczenie AC. Okazało się, że znalezienie takiej ochrony jest niezwykle trudne.

Wybrany ubezpieczyciel zaoferował kierowcy samą polisę AC za ponad 1200 złotych, podczas gdy w kalkulatorze OC AC rankomat.pl znalazł on pełny pakiet ubezpieczeń OC AC ASS i NNW za 1181 złotych z ochroną samochodu na bardzo korzystnych warunkach. 

Obowiązkowe ubezpieczenie oraz ochrona dodatkowa w pakiecie OC AC ASS NNW za 1181 złotych

Jaką ochronę zapewnia dodatkowe ubezpieczenie AC?

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Towarzystwa oferują ten produkt w wersji okrojonej, czyli AC mini (zwane również Smart Casco, minicasco) oraz jako pełne AC. Co istotne, każdy ubezpieczyciel określa zakres dodatkowego ubezpieczenia pojazdu samodzielnie w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Jakie inne propozycje AC otrzymał 40-latek z Krakowa? W kalkulatorze OC i AC pojawiła się nie tylko ww. oferta za 1181 złotych. Kierowca mógł kupić tańsze ubezpieczenie autocasco, choć ze „skromniejszym” zakresem ochrony lub z wprowadzonym do umowy udziałem własnym.

Oferty OC z dodatkowym ubezpieczeniem komunikacyjnym AC dla właściciela Toyoty Aygo

Czym różni się AC mini od pełnego AC?

Zwykle w ramach AC mini właściciele samochodów mogą liczyć na pomoc towarzystwa w razie wystąpienia szkód powstałych w wyniku: zderzenia ze zwierzętami, pożaru, oddziaływania sił przyrody (huragan, grad, uderzenie pioruna itp.) i kradzieży pojazdu.

W pełnym wariancie autocasco towarzystwa ubezpieczeniowe zapewniają naprawę samochodu lub wypłatę odszkodowania po wystąpieniu wielu zdarzeń, m.in. po uszkodzeniu pojazdu z własnej winy, działaniu osób trzecich czy kradzieży wyposażenia.

Klientom, którzy wybierają pełny wariant autocasco ubezpieczyciele mogą także zaoferować w cenie polisy dodatkowe bonusy, np.:

• ochronę zniżek,
• stałą sumę ubezpieczenia,
• ASS w wersji rozszerzonej,
• ochronę przewożonego bagażu.

W ramach pełnego autocasco szkody można likwidować w wariancie serwisowym lub kosztorysowym. W pierwszym z nich ubezpieczyciel samodzielnie rozlicza się z warsztatem. Natomiast w drugim, towarzystwo wycenia uszkodzenia i wypłaca świadczenie na konto właściciela pojazdu. Następie kierowca musi naprawić samochód we własnym zakresie

Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Jak wybrać ubezpieczenie dodatkowe assistance?

Poza kolizją, na drodze mogą spotkać Cię mniej poważne lecz także stresujące sytuacje, takie np. jak brak paliwa, zatrzaśnięte kluczyki czy rozładowany akumulator. Każda z nich skutecznie uniemożliwi Ci poruszanie się samochodem. Na wypadek takich zdarzeń warto posiadać ubezpieczenie assistance (ASS).

Za rozszerzenie ochrony ASS będziesz musiał zapłacić więcej. Możesz jednak liczyć równocześnie na szerszy zakres usług niż oferuje podstawowa polisa, np.:

• samochód zastępczy,
• dostarczenie paliwa,
• wymianę koła,
• pomoc w otwarciu drzwi (np. zgubienie i zatrzaśnięcie kluczyków, zamarznięcie zamka),
• transport medyczny,
• zakwaterowanie dla kierowcy i pasażerów w hotelu,
• przejazd do miejsca zamieszkania lub celu podróży,
• złomowanie auta.

Jakie oferty dodatkowego ubezpieczenia komunikacyjnego ASS otrzymał właściciel Toyoty Aygo?

Uwaga! Najtańsza propozycja OC z ASS mini opiewała na kwotę 356 złotych. Tymczasem inny ubezpieczyciel zaoferował kierowcy samo OC w wyższej cenie, bo za 386 złotych. To najlepszy dowód na to, że warto porównywać propozycje ubezpieczenia różnych firm i w ten sposób uniknąć przepłacania za OC i umowę dodatkową.  

Porównaj ceny OC z ASS

Jaką ochronę zapewnia ubezpieczenie komunikacyjne NNW?

Ubezpieczenie NNW to polisa chroniąca od następstw nieszczęśliwych wypadków. Może nim być stały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć osoby ubezpieczonej. Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków jest dobrowolne i obejmuje kierowcę lub kierowcę i pasażerów ubezpieczonego auta. 

Wysokość składki NNW zależy głównie od wysokości sumy ubezpieczenia. Z reguły, przed zawarciem umowy NNW właściciel pojazdu może sam zdecydować na jaką kwotę chce się ubezpieczyć. W zależności od towarzystwa maksymalna wartość odszkodowania wynosi od 10 tys. dla kierowcy i pasażerów do nawet 250 tys. złotych, w przypadku śmierci kierowcy.

Ponownie przyjrzeliśmy się ofertom przedstawionym naszemu przykładowemu kierowcy. Tym razem sprawdziliśmy, ile kosztuje dodatkowe ubezpieczenie NNW wykupione z OC.

Porównaj ceny OC z NNW

Uwaga! Umowa NNW może zawierać wyłączenia odpowiedzialności, z którymi warto się zapoznać przez zakupem polisy. Firma ubezpieczeniowa może nie wypłacić świadczenia pomimo że doszło do trwałego uszczerbku na zdrowiu czy utraty zdolności do wykonywania pracy, np. w przypadku:

• spowodowania wypadku pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
• choroby zawodowej kierowcy,
• samobójstwa lub próby samobójczej,
• prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień.

Jaki zakres ochrony ma dodatkowe ubezpieczenie szyb?

Szyby w samochodzie są najbardziej narażone na uszkodzenia mechaniczne. Wiele towarzystw oferuje ich ubezpieczenie jako dodatek do obowiązkowego OC (zwykle za niewielką dopłatą). Ponieważ jest to polisa dobrowolna, każde towarzystwo ustala własne warunki i zakres ochrony. Mogą się one znacznie różnić sumą ubezpieczenia, ewentualnymi udziałami własnymi, limitem wiekowym pojazdu oraz ceną polisy.

Porównaj ceny OC z ubezpieczeniem szyb

Jedną z najważniejszych zmiennych w ochronie szyb jest maksymalna wartość odszkodowania narzucona odgórnie przez dane towarzystwo. Waha się ona zazwyczaj od 2 tys. zł do 5 tys. zł. Informacje, jakie dokładnie warunki zawiera Twoja umowa dodatkowa z ubezpieczeniem szyb i jak wygląda wypłata świadczenia, znajdziesz w dokumencie OWU.

Więcej informacji na temat ubezpieczenia szyb znajdziesz w artykule Ubezpieczenie szyb samochodowych - ile kosztuje?

Jaki zakres ochrony ma dodatkowe ubezpieczenie opon?

Przebita lub pęknięta opona to jedna z najczęściej przytrafiających się kierowcom szkód. W takiej sytuacji przyda się ubezpieczenie opon, które zapewnia wymianę przez specjalistę uszkodzonego koła na koło zapasowe. Jeśli naprawa okaże się bardziej skomplikowana i niemożliwa, ubezpieczyciel odholuje auto z miejsca zdarzenia do warsztatu na własny koszt oraz pokryje koszty naprawy.

Uwaga! Ubezpieczenia opon nie kupisz jako oddzielny produkt. Takie umowy dodatkowe są dostępne tylko w pakiecie z OC.

W przypadku kierowcy z Krakowa, który zgłaszał do OC Toyotę Aygo z 2013 r., ubezpieczenie opon jako darmową dodatkową ochronę do OC zaproponowała firma Trasti (ww. oferta OC z ASS za 424 zł).

Porównaj oferty OC z ubezpieczeniem opon

Do czego potrzebna jest kierowcy Zielona Karta?

W państwach Unii Europejskiej oraz Europejskiego Stowarzyszenia Wolnego Handlu (EFTA) potwierdzeniem zakupu obowiązkowego ubezpieczenia OC może być polska polisa. W przypadku podróży samochodem do takich krajów, w razie kontroli drogowej wystarczy okazać papierowe potwierdzenie OC otrzymane w naszym kraju.

Jednak niektóre państwa wymagają posiadania przez kierowcę Zielonej Karty. Aby ją otrzymać, możesz złożyć wniosek w firmie ubezpieczeniowej, w której masz wykupione obowiązkowe ubezpieczenie OC. Większość towarzystw wydaje ją bezpłatnie, ale niektóre pobierają niewielkie opłaty. 

Zielona Karta jest ważna 12 miesięcy i obecnie jest potrzebna w: Albanii, Azerbejdżanie, Białorusi, Iranie, Maroko, Mołdawii, Macedonii, Rosji, Tunezji, Turcji, Ukrainie. Kierowcy, którzy nie posiadają Zielonej Karty i chcą przejechać samochodem przez terytorium któregoś z ww. państw mogą wykupić ubezpieczenie OC na granicy. 

Uwaga! Kosowo nie uznaje Zielonej Karty, a więc przed podróżą samochodem do tego kraju należy wykupić OC graniczne.

Czy po wypadku drogowym można otrzymać samochód zastępczy?

Udostępnienie pojazdu zastępczego przez towarzystwo ubezpieczeniowe to bardzo przydatna usługa, jeśli Twój samochód jest uszkodzony i wymaga naprawy w warsztacie. Ubezpieczyciel może zapewnić Ci inne auto w ramach:

• OC sprawcy kolizji lub wypadku drogowego,
• autocasco,
• assistance,
• osobnego dodatkowego ubezpieczenie, jeśli je wykupiłeś.

Czy zawsze można zlikwidować szkodę w ramach systemu BLS?

Niestety nie, ponieważ możliwości skorzystania z systemu Bezpośredniej Likwidacji Szkody (BLS) nie można kupić. Aby móc liczyć na wsparcie Twojego towarzystwa ubezpieczeniowego w otrzymaniu wypłaty z OC sprawcy, musisz wybrać firmę, która przystąpiła do tego systemu.

BLS polega na uproszczonej metodzie likwidacji szkody. Wystarczy, że ją zgłosisz w swoim towarzystwie (o ile jest ono członkiem systemu). Ubezpieczyciel wypłaci ci odszkodowanie, a następnie skontaktuje się z firmą, w której sprawca kolizji lub wypadku miał wykupione OC i odzyska od niego poniesione koszty.

Chcesz dowiedzieć się więcej na temat BLS? Przeczytaj artykuł Czym jest Bezpośrednia Likwidacja Szkód