Masz wolne środki i zastanawiasz się, gdzie ulokować je na najbliższy rok, żeby zyskać najwięcej? Sprawdziliśmy listopadowe oferty lokat 12-miesięcznych i przygotowaliśmy ranking 11 najkorzystniejszych propozycji dostępnych dla klientów indywidualnych. Niestety oferowane stawki są wyraźnie gorsze niż w październiku.
W listopadowej odsłonie rankingu najlepszych lokat na 12 miesięcy prezentujemy 11 propozycji, które banki uniwersalne przygotowały z myślą o potrzebach oszczędnościowych swoich nowych i dotychczasowych klientów. W zestawieniu nie uwzględniamy depozytów dostępnych w ramach bankowości prywatnej. O pozycji ofert w rankingu w pierwszej kolejności decyduje wysokość oprocentowania w skali roku.
Jeśli więcej niż jedna z propozycji banków gwarantuje identyczne oprocentowanie, to o przewadze zadecyduje maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na wybraną lokatę. Zakładając, że oba te parametry są nadal takie same – przynajmniej dla dwóch ofert – wówczas ostateczna pozycja w rankingu zależy od warunków dodatkowych, które należy spełnić, aby skorzystać z konkretnej propozycji banku.
W zestawieniu prezentujemy maksymalne kwoty, które możesz wpłacić na lokaty w ramach jednej oferty – niektóre banki pozwalają na założenie kilku depozytów w ramach ustalonego limitu.
Ranking przygotowaliśmy 3 listopada 2025 roku – na podstawie informacji prezentowanych na stronach internetowych banków. W zestawieniu znajdują się linki afiliacyjne. Jeśli szukasz depozytu na inny okres, to zachęcamy do skorzystania z naszej porównywarki lokat bankowych.
| Lp. | Bank | Lokata | Oproc. | Dopuszczalna kwota | Wymagania banku | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Inbank | Lokata standardowa | 4.60% | 1 000–50 000 zł (do 1 000 000 zł łącznie) | Brak dodatkowych warunków | |
| 2 | Raiffeisen Digital Bank | Lokata dla Ciebie | 4.50% | 100–1 000 000 zł | Konto osobiste | |
| 3 | Toyota Bank | Lokata Plus | 4.15% | 2 000–100 000 zł (do 1 000 000 zł łącznie; max 10 lokat) | Konto osobiste | |
| 4 | BFF Banking Group (Facto) | Lokata Facto | 4.00% | 5 000–12 000 000 zł | Rachunek depozytowy Facto | |
| 5 | Volkswagen Bank | Lokata 5 Plus (270–360 dni) | 4.00% | 1 000–2 000 000 zł | Konto osobiste lub oszczędnościowe | |
| 6 | UniCredit | Lokata terminowa | 4.00% | 1–1 000 000 zł | Konto osobiste | |
| 7 | Toyota Bank | Lokata Standard | 3.95% | 2 000–40 000 zł (do 400 000 zł łącznie; max 10 lokat) | Brak dodatkowych warunków | |
| 8 | Nest Bank | Nest Lokata Nowe Środki | 3.90% | 1 000–2 000 000 zł | Konto osobiste Nowe środki | |
| 9 | Nest Bank | Nest Lokata Lojalna | 3.90% | 1 000–2 000 000 zł | Konto osobiste Zgody marketingowe Aktywność na koncie | |
| 10 | BOŚ Bank | Lokata na Nowe Środki | 3.75% | od 1 000 zł | Konto osobiste Nowe środki | |
| 11 | Santander Consumer Bank | Lokata Online Nowe Środki | 3.60% | 1 000–400 000 zł | Nowe środki |
Ranking lokat na 12 miesięcy – sylwetki liderów
Zweryfikowaliśmy szczegółowe warunki lokat na 12 miesięcy, które znalazły się na podium naszego rankingu. Oczekiwania banków i dodatkowe ograniczenia powodują, że nie zawsze warto kierować się wyłącznie wysokością oprocentowania w skali roku. Uważamy, że bardziej wnikliwa analiza ofert pomoże Ci podjąć najbardziej opłacalną decyzję.
Lokata standardowa – Inbank
Na pierwszej pozycji naszego autorskiego rankingu uplasowała się Lokata standardowa dostępna w polskim oddziale estońskiego Inbanku. Depozyt w wariancie rocznym zapewnia oprocentowanie na poziomie 4,60% w skali roku. Na pojedynczą lokatę możesz wpłacić od 1 000 do 50 000 zł, przy czym łączna kwota wszystkich depozytów jednego klienta nie może przekroczyć 1 000 000 zł. Jeśli wybierzesz automatyczne odnowienie, bank podwyższy oprocentowanie (po odnowieniu) o +0,10%.
🟢 ZALETY
🟩 Oprocentowanie: 4,60% w skali roku.
🟩 Maksymalna kwota lokat: 1.000.000 zł.
🟩 Brak dodatkowych warunków (np. założenia konta).
🔴 WADY
🟥 Depozyty w Inbanku objęte są estońskim odpowiednikiem Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
Depozyty zgromadzone w InBanku chronione są przez estoński odpowiednik Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (Tagatisfond) do równowartości 100.000 euro wyrażonej w złotych polskich na pojedynczego klienta.
Lokata Dla Ciebie – Raiffeisen Digital Bank
Na drugim miejscu w rankingu 12-miesięcznych depozytów znalazła się Lokata Dla Ciebie w Raiffeisen Digital Banku. Propozycja ta zachęca oprocentowaniem na poziomie 4,50% w skali roku. Łączna suma środków wpłaconych na Lokaty dla Ciebie nie może przekroczyć 1 000 000 zł. Skorzystanie z oferty wymaga posiadania konta osobistego w Raiffeisen Digital Banku. Lokatę założysz wyłącznie poprzez aplikację mobilną.
Uwaga! Raiffeisen Digital Bank działa zgodnie z prawem austriackim, dlatego zyski wypracowane na Lokacie Dla Ciebie podlegają tamtejszym przepisom podatkowym. Oznacza to konieczność zapłaty 25% podatku od dochodów kapitałowych. Jeśli nie jesteś rezydentem podatkowym Austrii i nie masz tam dodatkowego miejsca zamieszkania, możesz zawnioskować o zwolnienie z tego podatku. Dzięki temu zapłacisz daninę na krajowych zasadach.
🟢 ZALETY
🟩 Oprocentowanie: 4,50% w skali roku.
🟩 Łączna kwota Lokat Dla Ciebie: 1 000 000 zł.
🔴 WADY
🟥 Konieczność założenia konta w Raiffeisen Digital Banku.
🟥 Zyski z lokaty podlegają austriackim przepisom podatkowym – możesz zawnioskować o rozliczenia na polskich zasadach.
🟥 Depozyty objęte są austriackim odpowiednikiem Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
Depozyty klientów Raiffeisen Digital Banku objęte są gwarancjami austriackiego odpowiednika Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG) – maksymalnie do kwoty 100.000 euro na pojedynczego klienta.
Lokata Plus – Toyota Bank
Trzecie miejsce w rankingu lokat na 12 miesięcy należy do Lokaty Plus, którą możesz założyć w Toyota Banku. Opisywany depozyt w wariancie rocznym oferuje oprocentowanie na poziomie 4,15% w skali roku. Na jedną pojedynczą lokatę wpłacisz od 2 000 do 100 000 zł, przy czym suma wszystkich depozytów jednego klienta nie może przekroczyć 1 000 000 zł. Z oferty skorzystasz, jeśli masz konto w Toyota Banku lub zdecydujesz się je otworzyć.
🟢 ZALETY
🟩 Oprocentowanie: 4,15% w skali roku.
🟩 Maksymalna kwota lokat: 1.000.000 zł.
🔴 WADY
🟥 Konieczność założenia konta w Toyota Banku.
Depozyty zgromadzone w Toyota Banku chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100.000 euro wyrażonej w złotych polskich na pojedynczego klienta.
Naszym okiem
Źródła
https://www.raiffeisendigital.com/pl/pl/inwestycje-i-oszczednosci/lokata.html
https://inbank.pl/lokaty/lokata-terminowa
https://www.toyotabank.pl/lokata-plus
W przypadku Nest Banku uważajcie na uwagę w regulaminie „Przez wpływ wynagrodzenia rozumie się wpływ co najmniej 2000 zł na Nest Konto (i) od pracodawcy (firmy), który nie jest osobą fizyczną, z tytułu: umowy o pracę,” Czyli musisz pracować np w sp. z o.o.. Pracownicy firm na osobę fizyczną są tu wykluczeni
Skorzystałem z oferty BOŚ i założyłem lokatę na nowe środki poprzez BOŚBank24. Oprocentowanie 4% to całkiem przyzwoita sprawa a ponieważ miałem już konto osobiste w BOŚ banku, nie musiałem niczego nowego zakładać.