Lokatę na nowe środki oferuje dzisiaj wiele banków m.in. PKO BP, mBank, Alior Bank oraz Bank Millennium. Oferty tego typu wyróżnia wyższe oprocentowanie w porównaniu do standardowych depozytów terminowych. Sprawdź, w którym banku lokata na nowe środki ma najlepsze warunki i na jakich zasadach możesz ją założyć.
Oprocentowanie standardowych lokat terminowych jest dzisiaj dość niskie, bo rzadko przekracza 1-2% w skali roku. Korzystniejszą alternatywą może być zatem lokata na nowe środki, której oprocentowanie w niektórych bankach sięga poziomu 3-4%. Najlepsze lokaty na nowe środki poznasz w rankingu, który przygotowaliśmy na podstawie aktualnych ofert banków. Pod rankingiem znajdziesz natomiast informacje, na czym polega lokata na nowe środki, ponieważ nie każdy może ją założyć. Dowiesz się zatem, co banki rozumieją pod pojęciem „nowe środki” oraz jakie warunki trzeba spełnić, by skorzystać z oferty.
Najważniejsze informacje
- Lokata na nowe środki jest to specjalna oferta lokaty terminowej, którą bank oferuje z wyższym oprocentowaniem. W zamian oczekuje wpłaty na lokatę nowego kapitału, czyli takiego, który dotąd nie był zdeponowany na rachunkach prowadzonych przez klienta w danym banku.
- Za nowe środki bank uznaje nadwyżkę środków, jaka widnieje na rachunkach w dniu założenia lokaty, w relacji do salda z dnia odniesienia. Dniem odniesienia jest natomiast konkretna data np. w poprzednim miesiącu przed założeniem lokaty.
- Lokata na nowe środki przeznaczona jest głównie dla obecnych klientów banku, ale mogą z niej skorzystać także nowi klienci. Wówczas jednak bank może od nich wymagać spełnienia dodatkowych warunków np. założenia konta osobistego.
- 1. Lokaty na nowe środki – ranking na luty 2026
- 2. W jakim banku jest najlepsza lokata na nowe środki?
- 2.1. Lokata na nowe środki – PKO BP
- 2.2. Lokata na nowe środki – Nest Bank
- 2.3. Lokata mobilna na nowe środki – Santander Consumer Bank
- 3. Co to jest lokata na nowe środki?
- 4. Jak działa lokata na nowe środki?
- 5. Jak liczone są nowe środki?
- 6. Kto może założyć lokatę na nowe środki?
- 7. Jak założyć lokatę na nowe środki?
- 8. Czy lokata na nowe środki się opłaca?
Lokaty na nowe środki – ranking na luty 2026
Ranking lokat na nowe środki przygotowaliśmy na dzień 11 lutego 2026 roku, na podstawie ofert widniejących na stronach internetowych popularnych banków komercyjnych. W zestawieniu znajdziesz 10 najlepszych lokat, które uszeregowaliśmy według wysokości oprocentowania w skali roku. Przy ofertach umieściliśmy jednak także dodatkowe informacje np. dotyczące okresu oszczędzania i limitu kwot. Koniecznie porównaj te parametry, bo o atrakcyjności lokaty decyduje nie tylko najwyższe oprocentowanie.
| Lp. | Bank | Lokata | Termin lokaty | Oprocentowanie w skali roku | Dopuszczalna kwota | Wymagania banku | |
| 1 | PKO BP | Lokata na Nowe Środki | 3 miesiące | 4.00% | 1000 – 250 000 zł | Konto | |
| 2 | Nest Bank | Lokata na Nowe Środki | 3 miesiące | 3.90% | 1000 – 2 000 000 zł | Konto | |
| 3 | Santander Consumer Bank | Lokata Mobilna na Nowe Środki / Lokata przez internet | 4 miesiące | 3.80% | 1000 – 400 000 zł | Bez konta | |
| 4 | Alior Bank | Lokata na Nowe Środki | 3 miesiące (92 dni) | 3.80% | 1000 – 200 000 zł | Konto | |
| 5 | VeloBank | Lokata na Nowe Środki | 2 miesiące | 3.80% | 1000 - 190 000 zł | Konto | |
| 6 | mBank | Lokata na Nowe Środki | 3 miesiące | 3,70% mKonto Intensive; 3,50% inne konta w mBanku | 1000 – 200 000 zł | Konto | |
| 7 | Bank Millennium | Lokata na Nowe Środki | 6 miesięcy | 3.50% | Od 1000 zł | Konto | |
| 8 | BNP Paribas | Lokata na Nowe Środki | 3 miesiące | 3.50% | Od 1000 zł | Konto | |
| 9 | BOŚ Bank | Lokata na Nowe Środki | 3 miesiące | 3.20% | 1000 – 500 000 zł | Konto | |
| 10 | Credit Agricole | Lokata na Nowe Pieniądze | 3 miesiące (90 dni) | 3.00% | 1000 – 100 000 zł | Konto | |
W jakim banku jest najlepsza lokata na nowe środki?
Najlepsza lokata na nowe środki według rankingu jest teraz w banku PKO BP, ponieważ ma najwyższe oprocentowanie w skali roku. Przed wyborem lokaty zwróć jednak uwagę także na inne oferty z niższą stawką oprocentowania. Mogą bowiem okazać się dla Ciebie korzystniejsze ze względu na pozostałe warunki np. możliwość zdeponowania wyższej kwoty oszczędności lub brak wymogu zakładania konta.
Lokata na nowe środki – PKO BP
Lokata na nowe środki w PKO BP zajęła pierwsze miejsce w rankingu ze względu na najwyższe oprocentowanie, wynoszące 4% w skali roku. Lokatę tę możesz założyć na 3 miesiące i zdeponować na niej kwotę w wysokości od 1000 do 250 000 zł. Przy większej kwocie oszczędności limit kwotowy możesz jednak ominąć, gdyż bank dopuszcza możliwość założenia nawet 3 lokat równocześnie.
Lokatę założysz w oddziale banku oraz online – w serwisie iPKO lub aplikacji IKO. Aby skorzystać z oferty, należy posiadać konto w PKO BP oraz wpłacić na lokatę nowe środki.
Nowe środki PKO BP wylicza jako różnicę między sumą pieniędzy zgromadzonych na wszystkich rachunkach w banku w dniu otwarcia lokaty a sumą pieniędzy w dniu odniesienia. Dzień odniesienia ustalany jest raz w miesiącu i nie wcześniej niż na 10 dni kalendarzowych przed rozpoczęciem każdego okresu oferowania. Aktualnie dniem odniesienia jest 13 stycznia br., natomiast okresem oferowania okres od 15 stycznia do 14 lutego.
Zalety:
- oprocentowanie 4% w skali roku,
- możliwość założenia 3 lokat równocześnie,
- wysoki limit jednej lokaty – do 250 tys. zł.
Wady:
- konieczność posiadania konta w PKO BP,
- skomplikowany sposób wyliczania nowych środków (np. uwzględnianie rachunków walutowych po przeliczeniu na złotówki i inwestycji w fundusze).
Depozyty zgromadzone w PKO BP chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 euro wyrażonej w złotych polskich na pojedynczego klienta.
Lokata na nowe środki – Nest Bank
Na drugim miejscu w rankingu znalazła się lokata na nowe środki w Nest Banku. W jej przypadku również możesz liczyć na wysokie oprocentowanie, bo wynosi ono:
- 3,9% – dla lokaty na 3 miesiące,
- 3,8% – dla lokaty na 6 miesięcy,
- 3,5% – dla lokaty na 12 miesięcy,
- 3,4% – dla lokaty na 18 lub 24 miesiące.
Lokatę założysz w placówce banku lub online – w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej Nest Banku. Możesz też otworzyć dowolną liczbę lokat i na każdej z nich zdeponować kwotę od 1000 do nawet 2 000 0000 zł.
Warunkiem skorzystania z oferty jest posiadanie konta osobistego w Nest Banku oraz wpłacenie na lokatę nowych środków. Bank wylicza je jako różnicę między sumą pieniędzy zgromadzonych na wszystkich rachunkach płatniczych prowadzonych w złotych na dzień zakładania lokaty a sumą środków na dzień bazowy, którym jest 8 stycznia 2026 roku.
Zalety:
- oprocentowanie 3,9% w skali roku dla lokaty na 3 miesiące;
- możliwość wyboru innego okresu oszczędzania przy innej stawce oprocentowania,
- wysoki limit kwoty lokaty do 2 mln zł,
- możliwość otwarcia dowolnej liczby lokat.
Wady:
- konieczność posiadania konta w Nest Banku.
Depozyty zgromadzone w Nest Banku chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 euro wyrażonej w złotych polskich na pojedynczego klienta.
Lokata mobilna na nowe środki – Santander Consumer Bank
Trzecie miejsce w rankingu zajęła lokata na nowe środki w Santander Consumer Banku, która dostępna jest w dwóch wariantach – jako lokata mobilna (założysz ją w aplikacji mobilnej banku) i jako lokata internetowa (założysz ją na stronie internetowej banku). W każdym wariancie masz do wyboru różne okresy oszczędzania, ale najwyższe oprocentowanie 3,8% w skali roku zapewnia lokata na 4 miesiące.
W Santander Consumer Banku lokatę na nowe środki otworzysz bez konieczności zakładania konta i możesz na niej zdeponować kwotę od 1000 do 400 000 zł. Jeśli natomiast masz już jakieś oszczędności w tym banku, to za nowe środki zostaną uznane tylko wpłacone przez Ciebie nowe pieniądze po 20 stycznia 2026 roku.
Zalety:
- oprocentowanie 3,8% w skali roku dla lokaty na 4 miesiące,
- możliwość wyboru innego okresu oszczędzania przy innej stawce oprocentowania,
- brak wymogu posiadania konta.
Wady:
- automatyczne przedłużenie lokaty na ten sam okres (trzeba pilnować terminu).
Depozyty zgromadzone w Santander Consumer Banku chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 euro wyrażonej w złotych polskich na pojedynczego klienta.
Co to jest lokata na nowe środki?
Lokata na nowe środki jest w gruncie rzeczy „normalną” lokatą bankową. Jest to bowiem lokata terminowa, na której możesz pomnażać oszczędności dzięki oprocentowaniu. Różnicą jest jednak warunek założenia lokaty, ponieważ trzeba na nią wpłacić „nowe” środki. Co to są nowe środki? Chodzi tutaj o pieniądze, których wcześniej nie trzymałeś na rachunkach w danym banku lub które wpłaciłeś ostatnio, w określonym przez bank terminie. Nowe środki mogą zatem pochodzić na przykład:
- z rachunku prowadzonego w innym banku,
- gotówki trzymanej dotąd w domu,
- z wynagrodzenia,
- z otrzymanej ostatnio darowizny lub spadku,
- ze sprzedaży auta lub nieruchomości,
- ze sprzedaży innych aktywów np. akcji w ramach rachunku maklerskiego.
Specyficzną cechą lokaty na nowe środki jest oprocentowanie, które zazwyczaj jest wyższe niż na standardowych lokatach. Poprzez taką ofertę banki chcą bowiem nie tylko zwiększyć napływ świeżego kapitału, ale także przyciągnąć nowych klientów.
Jak działa lokata na nowe środki?
Lokata na nowe środki działa jak standardowa lokata terminowa. Możesz ją zatem założyć na określony termin (np. 3, 6 lub 12 miesięcy), a po jego upływie otrzymać z banku swój kapitał powiększony o odsetki. Takie odsetki bank wyliczy według określonej stawki oprocentowania i wypłaci Ci po potrąceniu podatku od zysków kapitałowych 19%, czyli tzw. podatku Belki.
Działanie lokaty na nowe środki różni się natomiast pod względem założenia depozytu, ponieważ wiąże się z ustaleniem kwoty nowych środków. Polega to na obliczeniu różnicy między sumą pieniędzy zgromadzonych przez klienta w danym banku na wszystkich rachunkach w dniu otwarcia lokaty a ich sumą w tzw. dniu odniesienia.
Jak liczone są nowe środki?
Sposób wyliczania nowych środków dla lokaty jest w większości banków bardzo podobny i wygląda następująco:
1️⃣ Bank ustala dzień odniesienia, zwany również dniem badania salda.
2️⃣ Następnie sprawdza, ile środków miałeś wtedy na kontach i lokatach prowadzonych w jego instytucji.
3️⃣ W kolejnym kroku ustala, jaka jest kwota nowych środków w dniu założenia lokaty.
4️⃣ Dopiero potem zakładasz lokatę na nowe środki, w kwocie określonej przez bank.
Dzień odniesienia każdy bank wyznacza w sposób indywidualny. Zazwyczaj jednak jest to konkretna data w miesiącu poprzedzającym miesiąc, w którym zakładana jest lokata.
Przykład, jak liczone są nowe środki dla lokaty
Załóżmy, że chcesz otworzyć lokatę na nowe środki 20 lutego 2026 roku w banku, w którym masz konto osobiste i konto oszczędnościowe. Za dzień odniesienia bank ustala natomiast datę 15 stycznia 2026 roku. Aby wyliczyć nowe środki, bank najpierw sprawdzi, jaką sumę pieniędzy miałeś na obu kontach w dniu otwarcia lokaty i w dniu odniesienia. Okazuje się, że były to następujące kwoty:
- 15 stycznia – 60 000 zł,
- 20 lutego – 68 000 zł.
Różnica między tymi saldami wynosi 8 000 zł. Zatem taką sumę bank uzna za nowe środki i w takiej kwocie będziesz mógł założyć lokatę.
Kto może założyć lokatę na nowe środki?
O tym kto może założyć lokatę na nowe środki, decydują warunki oferty, które mogą się różnić w poszczególnych bankach. Zazwyczaj jednak z lokaty na nowe środki mogą skorzystać zarówno obecni, jak i nowi klienci. W zależności od statusu muszą wówczas spełnić inne wymagania, ponieważ:
- obecni klienci – mając już konto w danym banku, powinni wpłacić na lokatę nowe pieniądze;
- nowi klienci – warunek nowych środków spełniają automatycznie, ale zwykle banki wymagają od nich dodatkowo założenia także konta osobistego.
Lokaty na nowe środki mogą się różnić także warunkami promocyjnymi. Zdarza się bowiem, że z wyższego oprocentowania mogą skorzystać np. tylko posiadacze określonych rodzajów kont osobistych lub osoby, które dodatkowo wyrażą zgody marketingowe.
Jak założyć lokatę na nowe środki?
Lokatę na nowe środki założyć możesz na różne sposoby:
- w placówce bankowej,
- przez internet – bezpośrednio na stronie banku lub w bankowości internetowej,
- w aplikacji mobilnej banku,
- za pośrednictwem infolinii.
Sposób założenia lokaty może zależeć od banku, ale i od oferty. Przykładem jest tu lokata mobilna na nowe środki, którą otworzysz tylko w bankowej aplikacji. Sama procedura zakładania lokaty jest natomiast prosta i zajmuje zwykle dosłownie kilka chwil, zwłaszcza jeśli wybierzesz metodę online. Zobacz, jak założyć lokatę na nowe środki krok po kroku:
1️⃣ Otwórz stronę internetową z ofertą lokaty na nowe środki (np. za pomocą linka z rankingu).
2️⃣ Przejdź do formularza wniosku i uzupełnij go swoimi danymi.
3️⃣ Ustal kwotę i okres lokaty.
4️⃣ Opcjonalnie określ inne parametry lokaty np. czy ma być odnawialna, czy nieodnawialna.
5️⃣ Potwierdź otwarcie lokaty np. kodem SMS.
6️⃣ Wpłać środki na lokatę w sposób wskazany przez bank.
Jeśli jesteś nowym klientem banku, nastaw się na dodatkowe formalności przy otwieraniu lokaty np. na konieczność potwierdzenia tożsamości oraz założenia najpierw konta osobistego.
Czy lokata na nowe środki się opłaca?
Lokata na nowe środki zwykle się opłaca ze względu na promocyjne warunki. Chcąc jednak ocenić w pełni jej opłacalność, warto uwzględnić wszystkie zalety i wady takiej oferty.
Zalety:
- atrakcyjne oprocentowanie – zazwyczaj jest ono wyższe niż na standardowych lokatach w tym samym banku;
- duża dostępność – z lokaty na nowe środki mogą skorzystać zarówno obecni, jak nowi klienci banku;
- bezpieczeństwo – jak każda lokata bankowa, także ta na nowe środki wiąże się z niskim ryzykiem, a zdeponowane na niej środki są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (lub zagraniczny odpowiednik BFG).
Wady:
- konieczność wpłacenia nowych środków – ten kluczowy warunek może być poważną barierą dla obecnych klientów banku, którzy nie zawsze mają skąd pozyskać nowe środki;
- warunek posiadania konta w tym samym banku – może być on wadą dla nowych klientów, ponieważ wiąże się z koniecznością założenie nowego konta, co wymaga dodatkowych formalności;
- limity kwotowe – kwota maksymalna i minimalna lokaty może być problemem dla osób, które nie mają wystarczającej kwoty do założenia lokaty lub wręcz przeciwnie – chcą zainwestować wyższą sumę, ale regulamin tego zabrania.
Lokata na nowe środki może być zatem atrakcyjną opcją pomnażania oszczędności, ale głównie dla osób, które są w stanie spełnić specyficzne warunki takiego depozytu. Dla pozostałych osób atrakcyjniejsze mogą natomiast okazać się zupełnie inne lokaty np. w promocji dla nowych klientów, które nierzadko mają najwyższe oprocentowanie na rynku. Pamiętaj zatem, że zawsze najlepiej porównać warunki różnych lokat, posiłkując się choćby naszym rankingiem. Dzięki temu wybierzesz ofertę najlepiej dopasowaną do swoich potrzeb, która w dodatku zapewni Ci największe korzyści.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile można mieć lokat na nowe środki?
To zależy od warunków oferty, ponieważ w niektórych bankach możesz założyć tylko jedną lokatę na nowe środki, a w innych nawet kilka. W tym drugim przypadku ograniczeniem może być jednak limit kwotowy, czyli maksymalna kwota, jaką można łącznie zasilić wszystkie lokaty.
Czy mogę zerwać lokatę na nowe środki?
Tak, możesz zerwać lokatę na nowe środki i to w każdym momencie okresu jej trwania. W konsekwencji jednak bank zwróci Ci jedynie wpłacony na lokatę kapitał, natomiast stracisz prawo do wypracowanych już odsetek.
Co to znaczy, że lokata na nowe środki jest odnawialna?
Jeśli lokata jest odnawialna, to po upływie okresu jej trwania bank automatycznie przedłuży ją na ten sam okres. Zazwyczaj oznacza to też przejście na standardowe warunki, a więc z niższym oprocentowaniem. W wielu bankach możesz jednak zmienić tryb na nieodnawialny np. w bankowości internetowej. Wówczas po zakończeniu lokaty bank prześle Ci kapitał wraz z odsetkami na wskazane konto bankowe.
Chciałabym nadmienić, że oferta BOŚ Banku – Lokata na Nowe Środki okazała się stworzona wprost dla mnie. Udało mi się założyć trzy, bo tyle można i na każdej z nich ulokowałam 100 000. Ponieważ akurat wpadły mi pieniądze ze sprzedaży mieszkania, to umieściłam je chyba w najlepszym miejscu.