Najwyższe oprocentowanie w skali roku zapewniają lokaty promocyjne. Oferty tego typu wymagają jednak wywiązania się z konkretnych oczekiwań banków. Lokata na nowe środki jest dobrym przykładem takiej propozycji. Sprawdź, czy da się obejść ten warunek i zapewnić sobie wysokie odsetki.
Nie da się ukryć, że lokaty bankowe, to obok kont oszczędnościowych, popularny i bezpieczny sposób na pomnażanie odłożonych pieniędzy. Mechanizm działania tego produktu jest bardzo prosty, przez co zrozumiały dla przeciętnego klienta banku. Przede wszystkim pozwala z góry ocenić, ile dokładnie zarobisz, jeśli spełnisz warunki umowy. Lokata na nowe środki pozwala często skorzystać z podwyższonego oprocentowania, więc warto sprawdzić, jak legalnie obejść ten warunek.
Lokata na nowe środki – co to znaczy?
Lokata na nowe środki to propozycja skierowana najczęściej do nowych klientów, choć część ofert nie wyklucza z udziału także stałych klientów danego banku. Lokata tego typu charakteryzuje się przeważnie wyższym oprocentowaniem niż depozyty standardowe. Za nowe środki uważa się nadwyżkę nad kwotę zgromadzoną na rachunkach w danym banku, która weryfikowana jest w konkretnym dniu (dokładną datę znajdziesz w regulaminie lokaty).
Jeśli jesteś nowym klientem i nie masz jeszcze rachunku w banku oferującym lokatę na nowe środki, to z automatu spełnisz ten konkretny warunek. Wpłaty realizowane po dniu badania salda traktowane są jako nowe środki. Naturalnie możesz przeznaczyć je (lub ich część) na założenie promocyjnej lokaty.
Jeśli jednak jesteś już klientem danego banku i chcesz w nim otworzyć lokatę na nowe środki, to sprawa nieco się komplikuje. Z promocyjnych warunków skorzystasz jedynie w sytuacji, kiedy pieniądze wpłacone na depozyt, będą przewyższać łączne saldo na Twoich rachunkach z danego dnia.
Podsumowując, nowe środki na lokacie to środki pieniężne, które wpłacasz do banku i które nie były wcześniej zgromadzone w tym banku (w dniu badania salda). Bank traktuje je jako nadwyżkę ponad stan środków z dnia odniesienia.
Jak obliczyć nowe środki na lokacie bankowej?
W przypadku nowych klientów sprawa jest prosta – nie mają w danym banku żadnego rachunku, więc możemy powiedzieć, że stan ich bieżącego salda wynosi 0 zł. W przypadku osób posiadających w danym banku rachunki, sytuacja wygląda już nieco inaczej. Tacy klienci często musza zsumować salda wszystkich rachunków w celu ustalenia łącznej kwoty na dzień odniesienia.
Warto wcześniej sprawdzić w regulaminie, które salda są brane pod uwagę, bo może okazać się, że bank nie wlicza np. sald kont IKZE, IKE lub lokat walutowych. Wszystko zależy od konkretnej promocji. Aby obliczyć nowe środki na lokacie bankowej, musisz wykonać trzy proste kroki:
- Sprawdź saldo swoich rachunków w banku w dniu badania salda (tzw. dzień odniesienia). To suma wszystkich środków na kontach, lokatach i innych depozytach, które bank uwzględnia w regulaminie promocji.
- Ustal aktualną wartość środków, jakie masz w banku w dniu, w którym chcesz założyć lokatę.
- Oblicz różnicę: nowe środki = aktualne saldo – saldo z dnia odniesienia.
Przykładowo:
- Saldo w dniu odniesienia: 12 000 zł
- Obecnie posiadasz: 20 000 zł
- Nowe środki: 20 000 – 12 000 = 8 000 zł (tylko ta kwota kwalifikuje się do lokaty na nowe środki).
Jak działa lokata na nowe środki?
Sposób działania lokaty na nowe środki nie odbiega od standardowych depozytów oferowanych przez banki. W zależności od regulaminu taką lokatę możesz otworzyć online, przez telefon lub podczas osobistej wizyty w oddziale. Lokata na nowe środki może mieć charakter odnawialny lub nie. Jeśli lokata ma charakter odnawialny, najczęściej bank wznowi ją na warunkach lokaty standardowej, dlatego pilnuj terminu zapadalności takiego depozytu (przykładowo lokata na 6% odnowi się z oprocentowaniem 1%).
Po okresie deponowania odsetki wypracowane na lokacie (pomniejszone o podatek Belki) wracają wraz z kapitałem na wskazany w umowie rachunek. Co ważne, aby otworzyć lokatę na nowe środki, nie zawsze trzeba zakładać konto w danym banku. Wcześniejsze zerwanie takiego depozytu najczęściej wiąże się z utratą naliczonych odsetek, co w warunkach inflacji oznacza realną stratę.
Lokata na nowe środki – jak obejść ten warunek?
Istnieje kilka legalnych sposobów, by obejść warunek „nowych środków” na lokacie. Banki ich nie zakazują, o ile działasz zgodnie z regulaminem:
- Wycofanie pieniędzy przed dniem badania salda – bank ustala konkretny „dzień odniesienia”, w którym sprawdza Twoje saldo. Jeśli wypłacisz środki przed tym dniem (np. przelejesz je na konto w innym banku), to w dniu badania salda będziesz mieć niższy stan środków. Po badaniu możesz je ponownie przelać – bank uzna całość za nowe środki. Problem w tym, że trudno przewidzieć, w który dzień będzie analizowane saldo.
- Korzystanie z kilku banków, które badają sald w różnych dniach – korzystając z usług kilku banków możesz korzystać z promocyjnych ofert bez częstego przelewania środków. Przykładowo kończy Ci się lokata w ING Banku Śląskim, ale wiesz, że w PKO BP jeszcze przez dwa tygodnie obowiązuje oferta promocyjna, w której bank uzna przelew z ING za nowe środki. Po zakończeniu lokaty w PKO BP wracasz do ING, który znowu potraktuje te środki jako nowe.
- Gotowość na korzystanie z ofert różnych banków – jeśli parametry promocyjnej lokaty na nowe środki są atrakcyjne, przemyśl skorzystanie z oferty kolejnego banku. Jako świeży klient z automatu spełniasz warunek nowych środków. Koniecznie sprawdź też, czy nie możesz równolegle skorzystać z promocji związanej np. z założeniem konta osobistego, dzięki czemu zmaksymalizujesz korzyści. Na rynku znajdziesz także lokaty na nowe środki, które oferowane są bez konieczności zakładania rachunku ROR.
- Negocjacje z bankiem – to opcja dla osób dysponujących większym kapitałem i/lub korzystających z szeregu innych produktów w danym banku. Jako „dochodowy” lub zamożny klient masz znacznie większe szanse na wynegocjowanie korzystniejszych parametrów lokaty np. rezygnacji z warunku wpłaty nowych środków.
Ile można mieć lokat na nowe środki?
Maksymalna liczba lokat na nowe środki – przypadających na jednego klienta –zależy regulaminu konkretnego banku. Zwykle możesz mieć więcej niż jeden taki depozyt, o ile spełniasz warunek wpłaty nowych środków na każdą z nich. Zasady najczęściej stosowane przez banki”
- Możesz założyć kilka lokat w ramach jednej promocji – banki pozwalają na otwarcie np. 2–5 lokat na nowe środki w tej samej edycji, dopóki mieścisz się w określonym limicie kwotowym (np. do 400 tys. zł łącznie).
- Nowe środki liczone są łącznie dla wszystkich lokat – jeśli bank wymaga np. 50 000 zł nowych środków, to możesz je rozdzielić na kilka lokat. Zakładasz następne lokaty w kolejnej edycji promocji – każda edycja ma nowy dzień badania salda, więc jeśli nie korzystałeś z lokat w danej edycji (lub „wyczyściłeś saldo” przed dniem odniesienia), możesz ponownie skorzystać lepszych warunków.
Czy warto obchodzić warunek lokaty na nowe środki?
Wszystko zależy od Twojej sytuacji finansowej i od parametrów konkretnej promocji. Czasami odrobinę wyższe odsetki nie skompensują Ci czasu i wysiłku, jaki włożyłeś, aby obejść warunek nowych środków. Możesz przemyśleć takie działanie, kiedy:
- Lokata na nowe środki ma znacznie wyższe oprocentowanie niż lokata standardowa – promocyjne lokaty na nowe środki bywają nawet 2–3 razy lepiej oprocentowane niż zwykłe depozyty. Jeśli masz możliwość tymczasowego „przerzucenia” pieniędzy na inne konto, to zwykle opłaca się zrobić to dla wyższego zysku.
- Można przewidzieć dzień badania salda – analizując cykliczne promocje danego banku czasami można określić schemat, według którego wyznaczany jest dzień badania bazowego salda np. zawsze 10 dni przed startem nowej edycji. W takiej sytuacji możesz 11 dni wcześniej przenieść środki do innego banku. Metoda ta jednak nie zawsze się sprawdza.
- Masz konta w różnych bankach – dzięki temu przelewanie środków pomiędzy rachunkami jest proste i nie wymaga zbyt dużego zaangażowania.
Zdecydowanie nie warto obchodzić warunku nowych środków, kiedy oprocentowanie jest niewiele wyższe od stawek dostępnych na lokatach standardowych. Do tego może okazać się, że nowe środki to tylko jedno z oczekiwań banku, a oprócz tego musisz np. założyć konto osobiste z kartą debetową, zalogować się do aplikacji mobilnej i wykonać 10 transakcji bezgotówkowych. Taki zestaw oczekiwań również powinien skłonić Cię do głębokiego przemyślenia sprawy oraz sprawdzenia ofert innych banków.
- Czym jest lokata negocjowana?
- Jak działa lokata strukturyzowana?
- Czym jest i jak działa lokata rentierska?
- Czym jest lokata z funduszem?
- Czym jest lokata długoterminowa?
- Czym charakteryzuje się lokata odnawialna?
- Czym jest lokata mobilna?
- Co to jest lokata dwuwalutowa?
- Czym jest i jak działa lokata overnight (nocna)?
Warto zapamiętać
- Lokaty na nowe środki to produkty przeznaczone najczęściej dla nowych klientów banków, ponieważ takie osoby spełniają ten warunek automatycznie.
- Przez nowe środki rozumie się najczęściej różnicę pomiędzy kwotą zgromadzoną na wszystkich rachunkach w danym banku i w danym dniu, a aktualnym saldem tych samych rachunków.
- W zależności od banku, lokatę na nowe środki można założyć w usłudze bankowości elektronicznej, aplikacji mobilnej, telefonicznie lub stacjonarnie w oddziale banku. Niekiedy wymagane jest jednoczesne założenie konta osobistego.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile lokat na nowe środki mogę założyć?
Banki zwykle nie ograniczają liczby lokat, lecz sumę środków, które mogą być objęte promocją. Jeśli masz odpowiednio wysoką nadwyżkę ponad saldo z dnia odniesienia, możesz otworzyć kilka depozytów, o ile nie przekroczysz ustalonych limitów. Każda lokata musi być jednak zasilona nowymi środkami.
Czy obejście warunku nowych środków jest legalne?
Tak, jeśli działasz w granicach regulaminu banku. Przelew środków na zewnątrz przed dniem badania salda i ich ponowne wpłacenie nie jest zakazane. To powszechna praktyka klientów chcących skorzystać z lepszego oprocentowania.
Jak obliczyć nowe środki na lokacie?
Wystarczy porównać saldo z dnia odniesienia z aktualnym stanem kont. Nowe środki to nadwyżka, którą dopiero wprowadzasz do banku. Jeśli w dniu badania miałeś 10 tys. zł, a dziś wpłacasz 20 tys. zł, nowe środki wynoszą 10 tys. zł. To właśnie ta różnica kwalifikuje się do promocyjnej lokaty.
Jak sprawdzić, czy moje pieniądze zostały uznane za nowe środki?
Najprościej porównać saldo z dnia badania z aktualnym stanem kont. Jeśli wpłacona kwota przewyższa saldo bazowe, różnica traktowana jest jako nowe środki. Wiele banków udostępnia też w bankowości internetowej komunikaty lub symulacje, które pokazują, jaka część środków kwalifikuje się do promocji.
