Lokatę mobilną uruchomisz za pomocą smartfonu – w aplikacji swojego banku – bez kolejek i konieczności wypełniania długich formularzy. Skorzystanie z takiej oferty nie zawsze wiąże się z obowiązkiem założenia konta osobistego lub oszczędnościowego. Wyjaśniamy, czym jest lokata mobilna, które banki oferują takie rozwiązanie i jak założyć ją krok po kroku.
Dzięki aplikacjom bankowym zarządzanie osobistym budżetem jest wygodniejsze i prostsze. Założenie lokaty mobilnej sprowadza się zazwyczaj do kilku kliknięć w ekran smartfonu. Najważniejsze, aby wcześniej porównać oferty i wybrać taką, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. Pomogą Ci w tym dostępne w sieci porównywarki i rankingi, ale wcześniej sprawdź, czy lokata mobilna to rozwiązanie dla Ciebie.
Najważniejsze informacje
- Lokata mobilna zakładana jest wyłącznie w aplikacji bankowej, często z wyższym oprocentowaniem promocyjnym, ale także z ograniczeniami, jak np. limit kwoty, tylko dla nowych klientów lub tylko na nowe środki.
- Założenie lokaty mobilnej jest szybkie i proste, a cały proces odbywa się w aplikacji na smartfonie. Lokaty mobilne oferują jedynie wybrane banki.
- Lokaty mobilne są bezpieczne, bo podlegają gwarancji BFG i korzystają z zabezpieczeń aplikacji bankowych, jednak przed wyborem warto przeanalizować oprocentowanie, limity, okres deponowania, warunki promocji i skutki wcześniejszego zerwania lokaty.
Co to jest lokata mobilna?
Lokata mobilna to rodzaj lokaty bankowej, którą założysz wyłącznie w aplikacji mobilnej banku. Działa tak samo jak tradycyjna lokata – wpłacasz określoną kwotę na ustalony czas, a bank nalicza Ci odsetki – ale jest dostępna tylko w kanałach mobilnych i często ma wyższe oprocentowanie w ramach promocji dla użytkowników aplikacji.
Lokata mobilna może być zarówno odnawialna, jak i nieodnawialna. Pierwsza opcja oznacza, że po zakończeniu umownego okresu deponowania, bank automatycznie założy kolejną lokatę mobilną na ten sam okres. Promocyjne oferty prawie zawsze odnawiane są na standardowych warunkach, a te mogą być wyraźnie gorsze, więc zwróć na to szczególną uwagę.
Przykład
Zakładasz lokatę mobilną z oprocentowaniem 7% w skali roku na 3 miesiące. Po zakończeniu okresu deponowania bank automatycznie przekazuje kapitał z odsetkami (lub sam kapitał) na kolejną lokatę kwartalną. Stosuje już jednak oprocentowanie standardowe, które wynosi 0,5% w skali roku. Zysk z takiej lokaty będzie symboliczny i dla nieuważnego deponenta okaże się dużym rozczarowaniem.
Kto może założyć lokatę mobilną?
Lokatę mobilną może założyć każda osoba, która spełnia poniższe warunki:
✔️ ma konto osobiste w banku – lokaty mobilne są oferowane klientom posiadającym rachunek, z którego mogą zasilić założoną lokatę mobilną i na który „wróci” kapitał z odsetkami po zakończeniu umowy. Nie zawsze musi być to konto w tym samym banku co lokata mobilna;
✔️ korzysta z aplikacji bankowej – lokaty mobilnej nie założysz w oddziale ani przez usługę bankowości internetowej. Musisz zalogować się do aplikacji w telefonie i wybrać odpowiednią zakładkę;
✔️ spełnia warunki promocji (jeśli dotyczy) – często lokaty mobilne są dostępne np. dla nowych klientów, osób pierwszy raz korzystających z aplikacji lub dotyczą wyłącznie nowych środków (pieniędzy wpłaconych do banku po konkretnej dacie);
✔️ zgromadziła wystarczające środki – bank zwykle wymaga wpłaty minimalnej kwoty. Najczęściej dolny limit mieści się w przedziale od 500 do 1 000 zł.
Lokaty mobilne oferowane są najczęściej osobom fizycznym, ale mogą pojawiać się również oferty dla przedsiębiorców. Depozyt tego typu najczęściej może założyć osoba pełnoletnia, ale zdarzają się też oferty dla nastolatków – mogą oni zakładać lokaty mobilne pod nadzorem rodzica lub opiekuna prawnego.
Które banki oferują lokaty mobilne?
Lokaty mobilne są mniej dostępne niż standardowe lokaty, które możesz założyć przez bankowość elektroniczną, wypełniając formularz na stronie banku lub w placówce. Na dzień publikacji tego poradnika, lokatę mobilną założysz w aplikacjach poniższych banków uniwersalnych:
- PKO Bank Polski
- Santander Consumer Bank
- Alior Bank
- Bank Millennium
- BNP Paribas Bank Polska
- ValoBank.
Jak założyć lokatę mobilną krok po kroku?
Założenie lokaty mobilnej jest szybkie i w całości odbywa się w aplikacji bankowej. Cały proces trwa zwykle 2-3 minuty. Aby założyć lokatę mobilną wykonaj poniższe kroki:
- Zaloguj się do aplikacji banku – użyj kodu PIN, odcisku palca lub rozpoznawania twarzy.
- Wybierz odpowiednią zakładkę – najczęściej znajdziesz ją pod etykietą „Oszczędności”, „Lokaty”, „Produkty”, „Oferta mobilna”. W niektórych bankach lokata mobilna jest oznaczona jako produkt promocyjny.
- Wybierz lokatę mobilną z listy ofert – aplikacja wyświetli dostępne parametry, np.:
- okres lokaty (1, 3, 6 miesięcy),
- oprocentowanie w skali roku,
- minimalną i maksymalną kwotę,
- warunki promocji (np. nowe środki).
- Określ kwotę, jaką chcesz wpłacić na lokatę mobilną – bank pobierze środki z Twojego ROR–u lub innego konta, które wskażesz. Alternatywnie zasilisz lokatę przelewem z innego banku.
- Ustaw parametry lokaty – zwykle możesz wybrać:
- odnawialna / nieodnawialna,
- konto do zwrotu pieniędzy po zakończeniu deponowania,
- zgody regulaminowe i marketingowe.
- Sprawdź podsumowanie – aplikacja wyświetli zbiorczo:
- kwotę lokaty mobilnej,
- czas jej trwania,
- oprocentowanie w skali roku,
- przewidywany zysk,
- datę zakończenia lokaty.
- Potwierdź założenie lokaty – najczęściej wymagane jest podanie kodu PIN do aplikacji mobilnej.
- Lokata jest aktywna – od tego momentu bank zaczyna naliczać odsetki od zdeponowanego kapitału.
Pamiętaj, że w większości banków zerwanie lokaty przed czasem oznacza całkowitą utratę naliczonych odsetek.
Jakie oprocentowanie mają lokaty mobilne?
Lokaty mobilne zwykle mają wyższe oprocentowanie niż standardowe depozyty, ponieważ banki traktują je jako wabik zachęcający do korzystania z aplikacji. Atrakcyjne stawki zwykle obowiązują tylko przez krótki czas i dla ograniczonej kwoty. Aktualnie promocyjne lokaty mobilne zapewniają oprocentowanie w przedziale 3-5% w skali roku (stan na 18.12.2025). Z uwagi na trwający cykl obniżek stóp procentowych stawki te mogą pogorszyć się w kolejnych miesiącach.
Czy lokaty mobilne są bezpieczne?
Lokaty mobilne zakładane w bankach są tak samo bezpieczne jak zwykłe depozyty terminowe, bo różnią się wyłącznie kanałem, w którym je zakładasz. Główne czynniki ograniczające ryzyko związane z oszczędzaniem na lokatach mobilnych:
- gwarancja BFG do 100 tys. euro – Twoje pieniądze są chronione tak samo jak na każdej lokacie terminowej;
- zabezpieczenia aplikacji bankowej – szyfrowanie, biometryczne logowanie i autoryzacje mobilne chronią dostęp do lokaty;
- ochrona kapitału – jedyne, co możesz stracić, to odsetki (jeśli zerwiesz lokatę przed terminem).
Na co zwracać uwagę wybierając lokatę mobilną?
Wybór najlepszej lokaty mobilnej powinien być poprzedzony gruntowną analizą ofert. Podczas weryfikacji zwróć szczególną uwagę na poniższe parametry:
- wysokość oprocentowania w skali roku – to dla wielu deponentów najważniejszy parametr, ponieważ od jego poziomu zależy kwota przyszłych odsetek, czyli Twój zysk;
- maksymalna kwota wpłaty – wysoko oprocentowane lokaty to najczęściej oferty promocyjne, co wiąże się z szeregiem obwarowań. Jednym z nich jest ograniczenie maksymalnej kwoty lokaty;
- okres deponowania – powinien być powiązany z Twoim spodziewanym zapotrzebowaniem na kapitał. Jeśli wiesz, że za 2 miesiące będziesz potrzebować tych pieniędzy, to nie wpłacaj ich na lokatę o dłuższym terminie zapadalności;
- konieczność założenia konta osobistego lub oszczędnościowego – nie każdy bank wymaga otwierania dodatkowego rachunku podczas zakładania lokaty mobilnej. Czasami wystarczy, że pobierzesz samą aplikację. Niestety takie podejście to rzadkość;
- kapitalizacja odsetek – parametr ten określa, jak często bank nalicza odsetki od zgromadzonego na lokacie kapitału. Im częstsza kapitalizacja odsetek – tym lepiej. Najpopularniejszym wariantem jest jednak kapitalizacja jednorazowa (na koniec okresu deponowania);
- konsekwencje zamknięcia lokaty przed terminem – najczęściej decyzja ta wiąże się z utratą wszystkich odsetek. Niektóre banki decydują się wypłatę odsetek, ale na bardzo symbolicznym poziomie (np. 0,05%);
- odnawialność lokaty – sprawdź, czy lokata odnowi się automatycznie, a jeśli tak, to na jakich zasadach. Często odnowienie odbywa się już na znacznie gorszych warunkach;
- bezpieczeństwo środków – lokaty bankowe są objęte gwarancją BFG do 100 tys. euro, ale upewnij się, że zakładasz produkt w banku, a nie w fintechu spoza systemu gwarancyjnego.
Poza powyższymi elementami sprawdź również szczegółowe warunki związane z wytypowaną ofertą. Może się okazać, że jest ona dostępna wyłącznie dla nowych klientów, którzy dopiero aktywowali aplikację mobilną lub promocyjnym oprocentowaniem objęte są tylko nowe środki, które przelejesz na lokatę mobilną z innego banku. Sprawdź również, czy wymagane są zgody marketingowe. Wszystko to pozwoli Ci świadomie wybrać ofertę, która spełni Twoje oczekiwania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy mogę zerwać lokatę mobilną przed terminem?
Możesz zerwać lokatę mobilną przed terminem, ale w większości banków oznacza to utratę wszystkich naliczonych odsetek. Kapitał wraca na konto w całości.
Czy lokata mobilna odnawia się automatycznie?
Lokata mobilna odnowi się automatycznie, jeśli wybierzesz taką opcję. Pamiętaj, że oferty promocyjne zwykle odnawiają się już na standardowych, mniej atrakcyjnych warunkach.
Czy mogę edytować parametry lokaty mobilnej po jej założeniu?
Nie. Po uruchomieniu lokaty nie można zmienić jej kwoty, oprocentowania ani okresu. Możesz jedynie zdecydować o wcześniejszym zerwaniu depozytu.
Czy bank może zmienić oprocentowanie w trakcie trwania lokaty mobilnej?
Nie. Oprocentowanie jest stałe przez cały okres umowy. Zmiana może dotyczyć tylko kolejnej lokaty – po automatycznym odnowieniu.
