Lokata overnight – jak działa i czy warto założyć lokatę nocną?

Czym jest i jak działa lokata overnight, znana również jako lokata nocna? Nie jest tak popularna, jak zwykłe depozyty terminowe, a wielu klientów banków mogło w ogóle o niej nie słyszeć. Sprawdźmy, czym się charakteryzuje, do kogo jest skierowana oraz ile możesz na niej zarobić, kiedy będziesz spał.

Jak wynika z badania zrealizowanego na zlecenie Santander Consumer Banku w kwietniu 2025 roku, ⅕ respondentów dysponuje oszczędnościami pozwalającymi na utrzymanie się przez maksymalnie 3 miesiące bez stałego dochodu. Niemal połowa badanych za najczęściej wybieraną metodę oszczędzania wybiera lokaty bankowe, które są drugim najpopularniejszym rozwiązaniem depozytowym (po kontach oszczędnościowych z wynikiem 74 proc. wskazań).

Na polskim rynku dostępnych jest jednak kilka rodzajów lokat, działających na odmiennych zasadach. Wśród nich jest również nieco mniej popularne, ale interesujące rozwiązanie, znane jako lokata overnight. Sprawdźmy, w jaki sposób działa, do kogo jest skierowana i czy rzeczywiście warto z niej skorzystać.

Co to jest lokata overnight?

Lokata overnight (co po angielski oznacza „przez noc” czy „w ciągu nocy”) to rodzaj lokaty jednodniowej. Nazywana bywa również nocną, a opisywana jest czasem jako O/N. Znaleźć ją można w ofertach części banków działających w Polsce, a kierowana jest do użytkowników biznesowych, a przede wszystkim do średnich oraz dużych firm. Ma również swój odpowiednik w bankowości osobistej, gdzie nazywana jest lokatą jednodniową.

Cechą charakterystyczną lokat overnight jest to, że działają (jak sama nazwa wskazuje) przez noc. Oznacza to, że wskazane przez klientów środki są deponowane wyłącznie na noc, zwykle od godzin popołudniowych (np. 16:00-17:00) do poranka dnia następnego (np. do 5:00-6:00). W tym czasie są objęte oprocentowaniem, którego wysokość jest zgodna z zawartą umową.

Przez ten czas, jako klient, nie masz dostępu do wskazanych środków, bo trafiają one na lokatę. Po jej zakończeniu natomiast wracają na Twój rachunek automatycznie, powiększone o kwotę naliczoną zgodnie z oprocentowaniem (pomniejszoną o naliczony podatek Belki, jeśli jesteś klientem indywidualnym).

Rodzaje lokat overnight (nocnych)

Warunki przyznawania i działania lokat overnight zależą od oferty konkretnego banku. Można wyróżnić natomiast dwa główne typy tego rodzaju rozwiązań, które są najczęściej spotykane na polskim rynku. Zależą one od metody „aktywacji”:

• • na zlecenie klienta – konieczne jest zainicjowanie chęci skorzystania z lokaty nocnej. W praktyce zatem każdego popołudnia musisz ręcznie wykonać transfer określonej kwoty we wskazane miejsce i nie jest to automatycznie powtarzane następnego dnia;
  • automatyczna – po jednorazowym ustawieniu zlecenia, system bankowy automatycznie przesyła pieniądze co wieczór na lokatę overnight. Działanie to jest powtarzane aż do chwili wypowiedzenia umowy przez klienta.

Lokaty overnight uruchamiane na zlecenie klienta są dużo bardziej uciążliwie. Wymagają zaangażowania i systematyczności, więc przy chęci regularnego korzystania z nich konieczne jest wyrobienie sobie wieczornego nawyku realizacji przelewu na depozyt nocny. To opcja niezbyt komfortowa, przez co częściej spotykane i bardziej popularne są rozwiązania automatyczne. W ich przypadku klient zwykle określa kwotę, która zawsze musi pozostać na jego rachunku głównym (np. w razie wystąpienia nieprzewidzianych płatności), a resztą zajmuje się bank.

Jak działa lokata overnight?

Ogólne zasady działania lokaty overnight niezbyt różnią się od tych powszechnie znanych ze zwykłych depozytów. Środki ze swojego konta wpłacasz na oprocentowaną lokatę. Zostają tam „zamrożone” na określony czas (w tym przypadku na noc) i generują odsetki. Następnie wracają automatycznie na Twój rachunek, powiększone o wypłacone odsetki. Od tych ostatnich bank sam odejmuje podatek Belki, więc nie musisz go odprowadzać samodzielnie w skarbówce (dotyczy wyłącznie klientów indywidualnych).

Czym lokata nocna różni się od tradycyjnej?

Lokaty nocne różnią się od tradycyjnych lokat terminowych przede wszystkim trzema głównymi elementami:

• • okresem trwania – zwykłe lokaty terminowe najczęściej są zawierane na 1, 3, 6 czy 12 miesięcy, a overnight zaledwie na kilka lub kilkanaście godzin,
  • kwotą minimalną – na zwykłą lokatę wpłata można wynieść w niektórych przypadkach nawet 100 zł (zależnie od banku). W opcji overnight kwota minimalna wynosi niejednokrotnie kilkadziesiąt tysięcy zł (a czasem nawet ponad 100 tys. zł),
  • profilem odbiorcy – zwykłe lokaty terminowe kierowane są do klientów indywidualnych. Istnieją co prawda opcje jednodniowe, ale nie cieszą się aż taką popularnością. Po opcje overnight sięgają natomiast głównie klienci biznesowi i instytucjonalni – przeważnie to duże przedsiębiorstwa, które charakteryzują się wysokimi osadami na rachunkach.

Ze względu na wysokie kwoty minimalne i gwarancję niemalże stałego dostępu do pieniędzy, lokaty overnight są atrakcyjne przede wszystkim dla średnich i dużych firm, obracających potężnym kapitałem. Wspomniane lokaty jednodniowe dla klientów prywatnych najczęściej mają zdecydowanie niższe kwoty minimalne. To jednak – w połączeniu ze stosunkowo niskim oprocentowaniem – czyni z nich niezbyt korzystne rozwiązanie.

Jakie jest oprocentowanie lokaty overnight?

Lokaty overnight najczęściej nie oferują oprocentowania na przesadnie wysokim poziomie. Zwykle mowa tu o 0,5 proc. do maksymalnie 1,5-2 proc. w skali roku. W zestawieniu z tradycyjnymi lokatami terminowymi, czy nawet częścią rachunków oszczędnościowych, nie są zatem szczególnie atrakcyjne.

Oferują zysk niższy niż choćby roczne obligacje skarbowe, które w momencie tworzenia tego artykułu mają oprocentowanie w wysokości 4,50 proc. Różnica jest jednak taka, że lokata overnight gwarantuje Ci niemalże stały dostęp do pieniędzy każdego dnia. Unikasz zatem całkowitego zamrożenia kapitału bez możliwości wypłaty w sposób pozwalający uniknąć utraty części zysków.

Jak uruchomić lokatę overnight?

Każdy bank indywidualnie określa metody aktywacji lokaty overnight (podobnie zresztą jak wszystkich innych produktów czy usług). W większości przypadków natomiast bez trudu możesz zrobić to:

• • podczas osobistej wizyty w placówce, przy wsparciu konsultanta,
  • w serwisie internetowym banku (czasem także w aplikacji mobilnej),
  • za pośrednictwem infolinii.

Uruchomienie lokaty overnight przez internet zazwyczaj możliwe jest w zakładce umożliwiającej zarządzanie produktami oszczędnościowymi. W każdej z wymienionych metod konieczne jest ponadto przejście uwierzytelnienia tożsamości, warto więc wcześniej przygotować potrzebne do tego dokumenty (np. dowód tożsamości). W procesie online niezbędne jest potwierdzenie wprowadzania zmian przy pomocy weryfikacji online (np. hasłem lub PIN-em w aplikacji).

W przypadku lokat overnight, które są automatycznie powtarzane, uruchomienie usługi przechodzi się tylko raz. Po zatwierdzeniu zmiany (i uzupełnieniu szczegółów dotyczących np. kwoty, która ma pozostawać zawsze na koncie) środki same trafiają na lokatę co wieczór, aż do momentu zerwania lub modyfikacji umowy. Jeśli dany bank nie oferuje takiej opcji, takie zlecenie będzie jednorazowe.

Które banki oferują lokaty overnight?

Lokat overnight nie znajdziesz w ofertach wszystkich banków działających na polskim rynku. W momencie pisania tego artykułu proponuje je np.:

➡️ Bank Pekao – oferuje automatyczną lokatę overnight dla małych i średnich firm. Dostępna jest w PLN oraz wybranych walutach obcych. Nie ma ograniczeń dotyczących kwoty maksymalnej. Aby otrzymać więcej informacji na jej temat, konieczny jest kontakt z doradcą, który możesz zamówić przez formularz kontaktowy;

➡️ mBank – oferuje usługę „Auto Overnight” klientom z sektora korporacji. Środki są w jej ramach transferowane automatycznie. Szczegóły oferty są dostosowywane indywidualnie po rozmowie z doradcą;

➡️ Santander Bank Polska – oferowana lokata overnight jest automatyczna i prowadzona w PLN, USD, EUR, GBP oraz CHF. Minimalna kwota to 100 tys. zł, 30 tys. USD lub EUR, 15 tys. GBP albo 45 tys. CHF. Stopa procentowa ustalana jest indywidualnie;

➡️ Bank PKO BP – oferuje produkt „Rachunek dynamiczny (lokata nocna)”, skierowany do klientów korporacyjnych. Saldo minimalne wynosi 500 tys. zł, a oprocentowanie jest ustalane indywidualnie z klientem;

➡️ Bank Pocztowy – oferuje automatyczną lokatę overnight w formie zlecenia stałego. Skierowana do klientów biznesowych, wymaga minimalnej kwoty salda w wysokości 50 tys. zł. Umożliwia otwarcie lokaty w placówce i online, a jej oprocentowanie jest równe 0,01 proc. w skali roku.

Pamiętaj, że banki dynamicznie zmieniają swoje oferty. Zawsze polecamy zatem przed podpisaniem umowy z konkretną instytucją, sprawdzić inne rozwiązania dostępne na rynku w danym momencie. Dzięki temu zyskasz pewność, że wybierasz najlepszą z możliwych opcji, która będzie najkorzystniejsza dla Twojego portfela.

Czy warto skorzystać z lokaty overnight?

Lokata overnight to specyficzny typ produktu, skierowany do odbiorców o dość sprecyzowanym profilu. Zadowoleni z niej będą klienci biznesowi (korporacje, średnie i duże firmy), dysponujący znaczną nadwyższą budżetową, do której potrzebują nieprzerwanego, codziennego dostępu. Konieczność ta ponadto musi być ważniejsza od potencjalnych zysków oferowanych przez zwykłe lokaty czy inwestycje. Nie brak bowiem alternatyw o wyższym oprocentowaniu, ale wymagających w zamian zamrożenia środków na dłuższy czas.

Bezsprzecznie głównym atutem lokat overnight jest fakt, że każdego ranka masz dostęp do swoich pieniędzy, powiększonych o odsetki. Ze względu na niskie oprocentowanie takie rozwiązanie jest jednak warte rozważenia głównie w przypadku operowania naprawdę wysokimi sumami, które będą w stanie generować odczuwalne odsetki.

Patryk Korzec

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Dziennikarz i copywriter zafascynowany światem inwestycji, bankowości i finansów. Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Doskonalił swoje umiejętności w kilku lokalnych i ogólnopolskich redakcjach internetowych oraz radiowych. Prywatnie miłośnik podróży, książek oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: