Krajowy Rejestr Długów (KRD) – co to jest i jak działa?

Krajowy Rejestr Długów to baza dłużników, z którą współpracują m.in. banki, firmy udzielające pożyczek czy inne instytucje finansowe. Wpis do KRD może Ci skutecznie przeszkodzić w uzyskaniu kredytu. Z drugiej strony to również sposób na odzyskanie pieniędzy od dłużnika. Wyjaśniamy, jak działa KRD, jakie długi mogą być podstawą wpisu, jak pobrać raport z Rejestru i ile to kosztuje oraz kiedy wpis może zostać usunięty. 

Co to jest Krajowy Rejestr Długów?

Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej SA – tak brzmi pełna nazwa jednej z popularniejszej baz dłużników działających w kraju.

Jak czytamy na stronie KRD jest to jedna z największych platform służących do wymiany informacji gospodarczej w Polsce, która działa już ponad 20 lat.

Krajowy Rejestr Długów to nie tylko możliwość wpisania danych dłużnika do bazy, ale również kompleksowy zestaw narzędzi, które pomagają odzyskać zaległe pieniądze, a także monitorować swój status zadłużenia.

Na jakiej podstawie działa KRD?

Podstawą działania KRD jest ustawa z 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. W Polsce działa więcej tzw. BIG-ów, a KRD jest jednym z nich. Pozostałe to:

• BIG InfoMonitor SA
• ERIF Biuro Informacji Gospodarczej SA
• Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej SA
• i KRD czyli Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej SA

Kiedy można trafić do Krajowego Rejestru Długów?

Podstawą wpisu do rejestru dłużników jest zadłużenie. Pojawienie się zaległości nie oznacza automatycznego ujawnienia Twoich danych w KRD (jak to ma miejsce w bazie BIK). Wpis realizowany jest na wniosek wierzyciela pod warunkiem spełniania określonych przesłanek.

Zgłoszenie osoby fizycznej do KRD

Jako konsument możesz trafić do KRD, jeśli spełnione są łącznie następujące warunki:

• zobowiązanie powstało w związku z określonym stosunkiem prawnym – np. w związku z umową o kredyt konsumencki,
• Twoja łączna kwota zobowiązań wynosi co najmniej 200 zł i są one wymagalne od co najmniej 30 dni,
• upłynął minimum miesiąc od wysłania Ci przez wierzyciela wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o zamiarze przekazania danych do KRD – wierzyciel może wysłać wezwanie listem poleconym lub doręczyć pismo do rąk własnych dłużnika na podany adres do doręczeń, a jeżeli takiego adresu nie ma, to na adres zamieszkania albo adres do doręczeń elektronicznych,
• nie upłynęło 6 lat od dnia wymagalności zobowiązania, a w przypadku roszczeń stwierdzonych prawomocnym orzeczeniem sądu lub innego organu powołanego do rozpoznania danej sprawy czy orzeczeniem sądu polubownego, jak również roszczeń stwierdzonych ugodą nie upłynęło 6 lat od dnia stwierdzenia roszczenia.

Zgłoszenie firmy do KRD

Możliwość zgłoszenia zaległości dłużnika innego niż konsument wymaga spełnienia łącznie następujących przesłanek:

• zobowiązanie powstało w związku z określonym stosunkiem prawnym – w szczególności chodzi tu o umowy związane z wykonywaniem działalności gospodarczej,
• minimalna kwota zadłużenia wynosi 500 zł,
• zobowiązanie jest wymagalne od co najmniej 30 dni,
• upłynął co najmniej miesiąc od wysłania przez wierzyciela wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o zamiarze zgłoszenia zaległości do bazy KRD.

Wierzyciel musi w takiej sytuacji przekazać do KRD dane organu, który wydał orzeczenie, datę jego wydania i sygnaturę tytułu wykonawczego.

Pozostałe warunki, które umożliwiają takie zgłoszenie to:

• upłynęło co najmniej 14 dni od wysłania przez wierzyciela pisma ostrzegającego o zamiarze przekazania informacji o niespłaconym zadłużeniu do bazy KRD,
• od dnia stwierdzenia zobowiązania prawomocnym orzeczeniem sądu lub innym organem uprawnionym do rozpoznawania sprawy, nie upłynęło 6 lat.

Z tytułu jakich zaległości można zostać wpisanym do KRD?

Do Krajowego Rejestru Długów można trafić z tytułu różnych niespłaconych zobowiązań pieniężnych. Powodem wpisu do Krajowego Rejestru Długów mogą być m.in.:

• zaległe alimenty
• nieterminowo spłacany kredyt hipoteczny czy gotówkowy
• zadłużenie wynikające z pożyczki
• niezapłacone mandaty
• zaległości w płatności za czynsz, media itp.
• zaległości w spłacie zobowiązań wynikających z umów cywilno-prawnych

Pamiętaj jednak, że samo powstanie długu nie oznacza automatycznego wpisu do KRD. Wierzyciel musi spełnić warunki określone w przepisach, m.in. dotyczące wysokości i wymagalności zobowiązania oraz wcześniejszego poinformowania dłużnika o zamiarze przekazania danych, żeby dokonać wpisu.

Jakie są skutki wpisu do KRD?

Przede wszystkim jako dłużnik wpisany do Krajowego Rejestru Długów, stajesz się mniej wiarygodny w oczach banku czy innej instytucji finansowej. Zatem taki wpis może Ci utrudnić uzyskanie kredytu czy pożyczki. Jeśli chcesz złożyć wniosek o finansowanie w banku, masz motywację, żeby jak najszybciej spłacić zadłużenie.

Wpis do KRD może mieć również znaczenie dla przedsiębiorców. Potencjalny kontrahent może sprawdzić informacje o jego zadłużeniu przed rozpoczęciem współpracy i na ich podstawie ocenić ryzyko transakcji. Negatywna informacja może skutkować m.in. mniej korzystnymi warunkami współpracy, koniecznością przedpłaty, żądaniem dodatkowego zabezpieczenia lub rezygnacją z zawarcia umowy.

Naszym okiem

Sam wpis do KRD nie oznacza automatycznej odmowy udzielenia kredytu czy nawiązania współpracy, ale stanowi jeden z elementów wykorzystywanych przy ocenie wiarygodności płatniczej klienta lub kontrahenta.

Bartłomiej Borucki ekspert finansowy rankomat.pl

Czy można sprawdzić siebie w KRD?

Jako konsument możesz sprawdzić informacje zawarte w KRD o sobie. Możesz to zrobić zupełnie za darmo, jeśli korzystasz ze swoich uprawnień, które gwarantują Ci przepisy czyli nie częściej niż raz na pół roku. Po przygotowaniu raport będzie dostępny do pobrania na Twoim koncie.

Swoje uprawnienie zrealizujesz online. W tym celu musisz założyć konto na platformie KRD. Zakładając konto swoją tożsamość potwierdzisz za pomocą szybkiej weryfikacji danych z rachunku bankowego, przelewem weryfikacyjnym, przesłaniem dokumentu tożsamości, ale też możesz w tym celu skorzystać z aplikacji mObywatel.

KRD oferuje również płatne pakiety za 69 zł i 99 zł, które pozwalają częściej sprawdzać informacje na swój temat i korzystać z dodatkowych usług, np. monitorowania zmian.

Jak sprawdzić kontrahenta w KRD?

Wiedza na temat sytuacji finansowej firmy, z którą chcesz nawiązać współpracę, pozwala uniknąć kłopotów w przyszłości. Taką opcję daje Ci dostęp do bazy danych KRD.

Jak sprawdzić przyszłego lub obecnego kontrahenta w Krajowym Rejestrze Długów? To proste:

• Zaloguj się do Panelu Klienta
• Wpisz NIP firmy, którą chcesz zweryfikować

Informacje w zakresie ewentualnego zadłużenia sprawdzanej firmy otrzymasz w ciągu kilku sekund. Uzyskasz m.in. dane na temat:

• zaległości wobec ZUS
• zaległości wobec urzędu skarbowego
• zdarzeń dot. postępowania komorniczego
• łącznej kwoty zobowiązań – spłacanych prawidłowo i z opóźnieniem

Jako przedsiębiorca możesz również skorzystać z innych narzędzi dostępnych w ramach platformy KRD, takich jak:

• Analiza Wiarygodności Płatniczej danego podmiotu (innego niż konsument) – da Ci odpowiedź na pytanie czy potencjalny kontrahent ma zdolność do wywiązywania się ze swoich zobowiązań w ustalonym terminie oraz określi ryzyko wpisania takiego podmiotu do Rejestru Dłużników.
• Raport o sobie – w ten sposób sprawdzisz, czy ktoś dopisał Cię do bazy KRD.
• Dopisz dłużnika – to sposób na szybsze odzyskanie długu. Ujawnione w KRD zadłużenie może przeszkodzić zadłużonemu przedsiębiorcy w uzyskaniu kredytu w banku, czy obniżyć jego wiarygodność w oczach innych kontrahentów, dlatego będzie miał większą motywację, żeby spłacić zaległy dług.
• Monitoring własnej firmy – otrzymasz natychmiastowe powiadomienie, na temat zmiany lub pojawienia się nowych informacji na Twój temat w KRD.

Ile kosztuje Raport z KRD?

Jako klient indywidualny możesz nie częściej niż raz na pół roku pobrać raport o sobie za darmo. Jeśli chcesz sprawdzić i monitorować swój PESEL częściej, masz do wyboru następujące opcje:

Pakiet za 69 zł na 2 miesiące w ramach którego otrzymujesz:

• 2 raporty z informacją czy zostałeś dopisany do KRD,
• powiadomienia o zmianach na temat Twojego statusu na platformie,
• 2 raporty zawierające informacje o tym, kto w ciągu ostatniego roku sprawdzał Twój PESEL.

Uwaga: pakiet obowiązuje przez 2 miesiące, ale jeśli przed upływem tego okresu nie wypowiesz umowy, przekształci się ona w kontrakt na czas nieokreślony z płatnościami cyklicznymi 9 zł miesięcznie.

lub

Pakiet PREMIUM za 99 zł na 2 miesiące w ramach którego otrzymujesz:

• 4 raporty z informacją czy zostałeś dopisany do KRD
• nielimitowane powiadomienia o zmianach na temat Twojego statusu na platformie
• 4 raporty zawierające informacje o tym, kto w ciągu ostatnich 12 miesięcy sprawdzał Twój PESEL.

Podobnie jak przy pakiecie zwykłym brak rezygnacji z umowy przed upływem 2 miesięcy, skutkuje przekształceniem w umowę na czas nieokreślony z płatnościami cyklicznymi w wysokości 13 zł miesięcznie.

Czy można usunąć wpisy w KRD?

Wpisy w KRD można usunąć. Podstawą do usunięcia wpisu w KRD jest spłata zadłużenia. W takim przypadku wierzyciel ma 14 dni na zgłoszenie tego faktu do KRD. Biuro Informacji Gospodarczej na reakcję ma 7 dni od złożenia wniosku.

Oznacza to, że w skrajnym przypadku od spłaty zobowiązania do usunięcia wpisu może upłynąć około 21 dni, choć w praktyce może nastąpić to wcześniej.

Kiedy warto sprawdzić Krajowy Rejestr Długów?

Krajowy Rejestr Długów warto sprawdzić przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę, a także okresowo, aby kontrolować informacje gospodarcze zapisane na swój temat. Jako konsument możesz bezpłatnie pobrać raport o sobie i raport z rejestru zapytań, jeśli korzystasz z tego prawa nie częściej niż raz na 6 miesięcy.

Uprawnienie w zakresie weryfikacji innych podmiotów, jak i siebie w KRD mają również firmy. Oferta monitoringu zadłużenia kierowana przez KRD do firm jest znacznie szersza niż dla osób fizycznych i obejmuje m.in.:

• sprawdzanie dowolnej firmy w Polsce,
• dopisywanie dłużników do KRD,
• Analizę Wiarygodności Płatniczej,
• raport o własnej firmie,
• usługę „Kto o mnie pytał?”,
• monitoring własnej firmy,
• monitoring kontrahentów.

Taki zestaw narzędzi pozwala na zwiększenie bezpieczeństwa prowadzenia biznesu: monitorowanie własnej sytuacji finansowej i przyszłych lub obecnych kontrahentów.

Czym różni się Krajowy Rejestr Długów od Biura Informacji Kredytowej?

BIK i KRD gromadzą różne rodzaje informacji i działają na innych zasadach.

Do Biura Informacji Kredytowej trafiają dane o kredytach i pożyczkach udzielanych przez współpracujące instytucje finansowe oraz informacje o tym, czy zobowiązania są spłacane terminowo. Dzięki temu w BIK powstaje historia kredytowa obejmująca zarówno prawidłowo regulowane zobowiązania, jak i opóźnienia w spłacie.

Po terminowej spłacie kredytu informacje mogą nadal budować Twoją pozytywną historię kredytową, jeśli zgodzisz się na ich dalsze przetwarzanie. W przypadku poważnych opóźnień dane mogą być natomiast przetwarzane bez Twojej zgody jeszcze przez 5 lat po spłacie, jeśli spełnione są warunki określone w przepisach.

Krajowy Rejestr Długów jest biurem informacji gospodarczej. Negatywne informacje o niespłaconym zobowiązaniu trafiają do niego na wniosek wierzyciela po spełnieniu ustawowych warunków. Po całkowitej spłacie długu wierzyciel ma obowiązek usunąć taki wpis w terminie do 14 dni.

Izabela Stachura-Adamczyk

Redaktor

izabela.stachura@rankomat.pl

Jestem absolwentką wydziału Prawa i Administracji na Uniwersytecie im. Adama Mickiewicza w Poznaniu. Doświadczenie prawnicze zdobywałam w działach prawnych spółek handlowych z branży produkcyjnej oraz deweloperskiej m.in. jako Specjalista ds. organizacyjno – prawnych i Kierownik działu organizacyjno – prawnego. O finansach piszę od 2017 r. Entuzjastka rzetelnej informacji i dokładnego researchu.

Moje teksty możesz znaleźć m.in. w serwisach: Rankomat, Gazeta Bankowa, Puls HR, oraz CEO Magazyn. W czasie wolnym poszerzam swoją wiedzę na tematy związane m.in. z cyberbezpieczeństwem - również w branży finansowej i pracą z informacją. Prywatnie dużo czytam – najchętniej fantastykę i książki psychologiczne.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: