Jak sprawdzić zadłużenie osoby prywatnej?

Zadłużenie osoby prywatnej można sprawdzić w rejestrach prowadzonych przez Biura Informacji Gospodarczej, w publicznej bazie Krajowy Rejestr Zadłużonych, a także na internetowych giełdach długów. Najłatwiej jednak sprawdzić własne zobowiązania, ponieważ dostęp do informacji o długach innych osób jest ograniczony ze względu na przepisy. Dowiedz się zatem, jak sprawdzić zadłużenie osoby prywatnej w praktyce – czyli gdzie znaleźć informacje o własnych zobowiązaniach oraz o długach innej osoby.

Czy można sprawdzić, czy osoba prywatna ma długi?

Sprawdzenie długów osoby prywatnej jest możliwe, ponieważ dane na ten temat gromadzą różne rejestry takie jak BIK, BIG, czy KRZ. Informacje o długach osób fizycznych są jednak objęte ochroną prawną i nie każdy ma do nich swobodny dostęp. Ograniczenia w tym zakresie narzucają obowiązujące przepisy, zwłaszcza dotyczące ochrony danych osobowych (RODO) i udostępniania informacji gospodarczych.

W praktyce przepisy dopuszczają weryfikację zadłużenia osoby fizycznej tylko w określonych sytuacjach. Są to głównie przypadki, gdy:

• dana osoba wyraziła zgodę na weryfikację,
• istnieje podstawa prawna wynikająca z przepisów np. wyrok sądowy,
• sprawdzenia dokonuje bank lub instytucja finansowa podczas oceny zdolności kredytowej,
• wierzyciel korzysta z uprawnień przewidzianych ustawą o udostępnianiu informacji gospodarczych.

Największe uprawnienia do sprawdzania zadłużenia osób prywatnych mają banki, instytucje finansowe oraz firmy, które świadczą usługi dla konsumentów. Podmioty te mogą legalnie weryfikować swoich klientów w różnych bazach, aby sprawdzić ich rzetelność płatniczą. Jako osoba fizyczna możesz natomiast sprawdzić głównie własne zadłużenie. Długi innej osoby prywatnej zweryfikujesz tylko w wybranych bazach lub po uzyskaniu od niej pisemnej zgody na weryfikację.

Gdzie można sprawdzić zadłużenie osoby prywatnej?

Zadłużenie osoby prywatnej można sprawdzić w różnych rejestrach prowadzonych przez podmioty komercyjne i publiczne. Do takich rejestrów należą:

• Biuro Informacji Kredytowej (BIK) – jest to rejestr bankowy, do którego trafiają informacje o wszystkich zobowiązaniach z tytułu kredytów bankowych i pożyczek udzielanych przez instytucje pożyczkowe;
• Biura Informacji Gospodarczej (BIG) – są to trzy rejestry komercyjne: BIG Info Monitor, Krajowy Rejestr Długów (KRD) oraz ERIF Biuro Informacji Gospodarczej. Wierzyciele dobrowolnie zgłaszają do nich swoich dłużników w ramach postępowania windykacyjnego i są to najczęściej banki, firmy pożyczkowe, firmy telekomunikacyjne, czy też dostawcy mediów;
• Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ) – jest to rejestr prowadzony przez Ministerstwo Sprawiedliwości, w którym upubliczniane są informacje o postępowaniach upadłościowych, restrukturyzacyjnych i egzekucyjnych;
• internetowe giełdy długów – są to bazy prowadzone przez prywatne firmy, do których każdy wierzyciel może zgłosić dług i upublicznić informacje na jego temat, aby dokonać sprzedaży wierzytelności lub wywrzeć presję na dłużniku.

Zwróć uwagę, że w każdym z rejestrów znajdziesz informacje tylko na temat określonego rodzaju zobowiązań finansowych. Żadna baza nie dostarczy Ci zatem pełnego obrazu zadłużenia danej osoby.

Kto może sprawdzić zadłużenie osoby prywatnej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK)?

Zadłużenie osoby prywatnej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) mogą sprawdzić wyłącznie podmioty uprawnione. Są to przede wszystkim banki, SKOK-i oraz instytucje pożyczkowe, które mają obowiązek zweryfikowania w BIK swoich klientów przed udzieleniem im finansowania. Jako osoba prywatna możesz sprawdzić w BIK tylko własne zobowiązanie kredytowe, poprzez pobranie raportu o sobie. Nie uzyskasz natomiast w ten sposób dostępu do informacji o kredytach innej osoby fizycznej, chyba że zdobędziesz od niej stosowne upoważnienie.

Jak sprawdzić własne zadłużenie w BIK?

Aby sprawdzić swoje zadłużenie w BIK, w pierwszej kolejności powinieneś się zarejestrować w serwisie BIK.pl. Następnie możesz skorzystać z dwóch rozwiązań:

• pobrać płatny raport BIK o sobie – zawiera on Twoją pełną historię kredytową oraz dodatkowo scoring BIK, czyli punktową ocenę Twojej rzetelności w spłacie zobowiązań. Koszt raportu znajdziesz na stronie BIK (w lipcu 2026 roku wynosił on 59 zł za pojedynczy raport).
• zmówić darmowy raport – zgodnie z przepisami raz na 6 miesięcy masz prawo bezpłatnie zamówić w BIK tzw. kopię danych. Zawiera ona najważniejsze informacje o Twoich zobowiązaniach przekazanych do BIK przez instytucje finansowe. Kopię danych zamówisz po zalogowaniu się do serwisu BIK, za pośrednictwem formularza kontaktowego.

W BIK sprawdzisz swoje wszystkie kredyty i pożyczki oraz historię ich spłat. Dzięki temu dowiesz się, jak wysokie masz w sumie zadłużenie i czy masz jakieś zaległości w spłacie poszczególnych zobowiązań.

Jak sprawdzić zadłużenie innej osoby fizycznej w BIK?

Zadłużenie innej osoby fizycznej w BIK możesz sprawdzić wyłącznie za jej zgodą. W tym celu powinieneś od takiej osoby pozyskać upoważnienie do pozyskania informacji na jej temat z Biura Informacji Kredytowej. Musi mieć ono formę pełnomocnictwa z notarialnie poświadczonym podpisem.

Aby sprawdzić zadłużenie innej osoby w BIK, powinieneś także złożyć w Biurze Informacji Kredytowej pisemny wniosek o udostępnienie informacji na jej temat wraz z notarialnym upoważnieniem. Wniosek powinien zawierać dane identyfikacyjne tej osoby, czyli imię i nazwisko, adres zameldowania, PESEL, a także serię i numer dowodu osobistego lub paszportu.

Czy można sprawdzić długi osoby fizycznej w Biurach Informacji Gospodarczej (BIG)?

Długi osoby fizycznej w Biurach Informacji Gospodarczej możesz sprawdzić po uzyskaniu jej zgody i tylko wtedy, gdy prowadzisz działalność gospodarczą. Jako osoba fizyczna możesz natomiast pozyskać dane wyłącznie o swoim zadłużeniu.

W rejestrach BIG znajdziesz informacje o długach osób fizycznych zgłoszonych przez samych wierzycieli. Zgodnie z przepisami mogą być to długi powyżej 200 zł i przeterminowane minimum 30 dni. Najczęściej są to zaległości wobec banków, firm pożyczkowych, operatorów telefonicznych, dostawców mediów oraz wspólnot i spółdzielni mieszkaniowych.

Jak sprawdzić własne zadłużenie w Biurach Informacji Gospodarczej (BIG)?

Własne zadłużenie w Biurach Informacji Gospodarczej możesz sprawdzić poprzez zarejestrowanie się w poszczególnych rejestrach (KRD, BIG InfoMonitor i ERIF) oraz zamówienie raportów o sobie. W każdym rejestrze BIG raport o swoich zobowiązania możesz zamówić za darmo raz na 6 miesięcy. Dodatkowe raporty są już odpłatne, a ich koszt w zależności od instytucji wynosi od około 20 do 70 zł.

Pamiętaj, że wierzyciele mogą dowolnie wybrać rejestr BIG, do którego chcą zgłosić swoich dłużników. Z tego względu aby dokładnie zweryfikować swoje zaległości, najlepiej pobierz raporty z wszystkich Biur Informacji Gospodarczych.

Jak sprawdzić zadłużenie innej osoby w BIG?

Zadłużenie innej osoby prywatnej w Biurze Informacji Gospodarczej sprawdzisz wyłącznie wtedy, jeśli masz firmę. Jako przedsiębiorca musisz też pozyskać zgodę konsumenta i znać jego PESEL, aby móc go zweryfikować w bazie BIG.  Weryfikacja polega na pobraniu raportu o danej osobie z wybranego rejestru, czyli np. z KRD, BIG InfoMonitor lub ERIF. Usługa jest odpłatna, a jej koszt zależy od warunków umowy, jaką podpiszesz z daną instytucją.

Jakie długi osoby fizycznej sprawdzisz w Krajowym Rejestrze Zadłużonych?

W Krajowym Rejestrze Zadłużonych (KRZ) sprawdzisz długi osoby fizycznej, które zostały już objęte postępowaniem egzekucyjnym, restrukturyzacyjnym lub upadłościowym. Za pośrednictwem tej bazy dowiesz się zatem, czy dana osoba na przykład:

• ogłosiła upadłość konsumencką,
• zawarła układ konsumencki z wierzycielami,
• ma postępowanie egzekucyjne w związku z niepłaceniem alimentów,
• miała postępowanie komornicze, które zostało umorzone ze względu na bezskuteczność egzekucji.

Źródło: KRZ Krajowy Rejestr Zadłużonych

Rejestr KRZ dostępny jest online i ma charakter publiczny. To oznacza, że skorzystać z niego może każdy – bezpłatnie i bez konieczności rejestracji. Aby sprawdzić zadłużenie osoby prywatnej, najpierw na stronie rejestru wybierz wyszukiwarkę dotyczącą osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Potrzebne informacje znajdziesz po wpisaniu w niej odpowiedniego identyfikatora np. numeru PESEL danej osoby lub sygnatury akt postępowania.

Jak wykorzystać giełdy długów do sprawdzenia zadłużenia osoby prywatnej?

Giełdy długów są to platformy internetowe, na których można sprawdzić zadłużenie osoby prywatnej bezpłatnie i za pomocą prostej wyszukiwarki. Wystarczy wpisać w niej podstawowe dane danej osoby np. numer PESEL lub imię i nazwisko oraz miejsce zamieszkania. W efekcie uzyskasz informację, czy na takie dane został zgłoszony dług do sprzedaży.

Zgodnie z przepisami na giełdzie długów można publikować jednak tylko ogólne informacje o dłużniku będącym osobą fizyczną:

• imię i nazwisko,
• adres zamieszkania (miejscowość oraz opcjonalnie ulicę, bez numeru mieszkania),
• kwotę długu i jego podstawę.

Dane te są zatem nieprecyzyjne i mogą prowadzić do błędnych wniosków, jeśli na przykład w danej miejscowości mieszka więcej osób o tym samym nazwisku. Z tego względu, aby znaleźć miarodajne informacje o zadłużeniu osoby prywatnej, warto jej szukać na giełdzie po numerze PESEL.

Naszym okiem

Na giełdy długów trafiają tylko niektóre zobowiązania – konkretnie te, które wierzyciele zdecydowali się wystawić do sprzedaży, aby faktycznie je sprzedać lub by poprzez upublicznienie informacji o zadłużeniu zmobilizować dłużnika do spłaty zaległości. Brak informacji na giełdzie o danej osobie nie oznacza zatem, że nie ma ona długów. Równie dobrze może je mieć, tyle że mogą one widnieć w innych rejestrach lub są jeszcze objęte standardowym postępowaniem windykacyjnym.

Izabela Stachura ekspert finansowy rankomat.pl

Czy można sprawdzić, czy ktoś ma komornika?

Sprawdzenie, czy ktoś ma komornika, jest bardzo trudne, ponieważ nie istnieje żaden rejestr gromadzący i udostępniający informacje o wszystkich postępowaniach egzekucyjnych. Nie można też takich informacji na temat innej osoby pozyskać bezpośrednio od komornika, ponieważ nie ma on prawa ich udzielać osobom postronnym.

Jedynym miejscem, gdzie możesz sprawdzić, czy dana osoba ma lub miała postępowanie komornicze, jest Krajowy Rejestr Zadłużonych. Trafiają do niego jednak tylko informacje o niektórych egzekucjach, a dokładnie dotyczące:

• prowadzonej egzekucji sądowej lub administracyjnej, która została umorzona ze względu na jej bezskuteczność;
• toczącej się egzekucji świadczeń alimentacyjnych lub egzekucji należności budżetu państwa, które powstały z tytułu świadczeń wypłacanych w przypadku bezskuteczności egzekucji alimentów, a które dotyczą zaległości dłuższych niż 3 miesiące.

Bez przeszkód możesz natomiast sprawdzić, czy Twoje długi trafiły do komornika. Przede wszystkim sam komornik powinien Cię poinformować o wszczęciu postępowania, poprzez przesłanie Ci oficjalnego pisma w tej sprawie. Dodatkowo możesz założyć konto na stronie e-sądu w Lublinie. Dzięki temu dowiesz się, czy wierzyciel skierował Twój dług do sądu i czy uzyskał nakaz zapłaty, który jest podstawą do rozpoczęcia egzekucji komorniczej.

Jak sprawdzić zadłużenie osoby prywatnej skutecznie i zgodnie z przepisami? Podsumowanie

Aby sprawdzić zadłużenie osoby prywatnej skutecznie i zgodnie z przepisami, najlepiej poprosić ją o pisemną zgodę na weryfikację w poszczególnych rejestrach. Taka zgoda może jednak nie wystarczyć, jeśli chcesz sprawdzić daną osobę w Biurach Informacji Gospodarczej, będąc także osobą fizyczną.

Stosunkowo najlepszym rozwiązaniem jest poproszenie danej osoby o to, by sama pozyskała raporty na swój temat z poszczególnych baz i poprzez ich przedstawienie udowodniła swoją wiarygodność płatniczą. Dostarczenia takich dokumentów masz prawo zażądać np. od przyszłego najemcy mieszkania, czy też osoby, której chcesz udzielić pożyczki.

Zadłużenie osoby prywatnej możesz też sprawdzić bez jej zgody i bez żadnych ograniczeń w Krajowym Rejestrze Zadłużonych oraz na internetowych giełdach długów. Źródła te zawierają jednak tylko wycinek informacji o długach, dlatego zwykle nie pozwalają poznać rzeczywistego zadłużenia.

Katarzyna Zuba

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Z wykształcenia jestem ekonomistką, a zawodowo od ponad dziesięciu lat zajmuję się tworzeniem dla portali internetowych treści o tematyce z zakresu finansów, bankowości, prawa i biznesu. W swoich artykułach dzielę się z czytelnikami swoją wiedzą zdobytą podczas studiów, ale też praktycznym doświadczeniem wynikającym z wieloletniej pracy w branży finansowej. Prywatnie jestem miłośniczką kotów, pieszych wędrówek, jazdy na rowerze oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: