Karta wirtualna – czym jest i jak działa?

Karta wirtualna jest to karta płatnicza, która ma wyłącznie formę cyfrową, ale działa podobnie jak karta plastikowa. W zależności od rodzaju możesz jej używać do bezpiecznych płatności internetowych lub po dodaniu do portfela mobilnego także do płatności zbliżeniowych w sklepach stacjonarnych i wypłacania gotówki w bankomatach. Poznaj zasady działania wirtualnej karty płatniczej, ponieważ jest wygodnym uzupełnieniem zwyczajnych „plastików” – a do tego nie zajmuje miejsca w portfelu. 

Czym jest karta wirtualna?

Karta wirtualna jest to cyfrowa karta płatnicza, która nie ma fizycznej formy. Wyrabiając ją, nie dostajesz „do ręki” klasycznej karty wykonanej z tworzywa sztucznego. Zamiast tego, dysponować możesz jej elektronicznym odpowiednikiem, stanowiącym jej nowoczesny zapis elektroniczny.

Wirtualne karty płatnicze (zależnie od typu) charakteryzować się mogą unikalnym numerem, kodem CVC2/CVV2 i terminem ważności. W niektórych przypadkach miewają natomiast takie same dane, jak fizyczne karty, których są cyfrowymi odpowiednikami. Obsługiwane są ponadto praktycznie we wszystkich przypadkach przez dwóch głównych operatorów – Visa oraz Mastercard.

Ze względu na brak fizycznej postaci karta wirtualna zwykle wyrabiana jest od ręki, co jest jej ogromną zaletą. Możesz jej używać przede wszystkim do bezpiecznych płatności w internecie, ale też do płatności mobilnych. W tym drugim przypadku wystarczy kartę podpiąć do portfela cyfrowego. Wówczas możesz ją używać zbliżeniowo w sklepach stacjonarnych i bankomatach np. za pośrednictwem telefonu lub zegarka.

Jakie są rodzaje wirtualnych kart płatniczych?

Wirtualne karty płatnicze występują w kilku rodzajach, które różnią się źródłem pochodzenia środków oraz trwałością.

Pod względem źródła pochodzenia środków wyróżniamy następujące rodzaje kart wirtualnych:

➡️ wirtualne karty debetowe – są powiązane z saldami kont bankowych, więc wydanie ich wymaga dysponowania rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR) w danym banku. Za ich pośrednictwem masz możliwość zarządzania posiadaną na koncie sumą (powiększoną ewentualnie o przyznany przez bank debet);

➡️ wirtualne karty kredytowe – nie są powiązane z kontem osobistym. Za ich pośrednictwem możesz korzystać z pieniędzy w ramach limitu kredytowego, jaki przyznał Ci bank. Posługiwanie się nimi wymaga zwracania pożyczonych środków na warunkach określonych w umowie. Wirtualne karty kredytowe zapewniają często okres bezodsetkowy, w czasie którego możesz zwrócić tylko pożyczoną kwotę – bez naliczonych odsetek;

➡️ wirtualne karty przedpłacone – są przypisywane do konkretnego użytkownika, ale nie umożliwiają korzystania ze środków, które przechowuje on na swoim koncie bankowym. Wymagają „zasilenia” ich określoną sumą, która następnie jest do wykorzystania podczas realizacji transakcji. Ze względu na ich sposób działania niejednokrotnie są udostępniane osobom trzecim (np. rodzice wnioskują o wydanie karty przedpłaconej, którą następnie zasilają i udostępniają swoim dzieciom).

Wszystkie trzy typy kart regularnie pojawiają się w ofertach banków. Wirtualne karty często proponowane są również przez instytucje pozabankowe. To jeden z produktów, który znajdziesz np. w ofertach popularnych fintechów, a nawet firm pożyczkowych.

Oprócz tego karty wirtualne można podzielić ze względu na trwałość:

➡️ wirtualne karty wielokrotnego użytku – mają stały 16-cyfrowy numer, datę ważności i kod CVV/CVC. Możesz nimi płacić wielokrotnie, a więc także podpiąć do stałych subskrypcji, czy sklepów internetowych;

➡️ wirtualne karty jednorazowe – ich dane zmieniają się po każdej transakcji, dlatego służą wyłącznie do pojedynczych płatności. Zazwyczaj też można nimi płacić tylko w internecie i oferują je głównie fintechy takie jak Revolut i ZEN.

Jak korzystać z karty wirtualnej?

Karta wirtualna może mieć te same funkcje co karta plastikowa, czyli możesz ją wykorzystywać do płatności online, płatności w sklepach stacjonarnych, a nawet wypłaty gotówki w bankomacie. Korzystanie z wirtualnej karty płatniczej różni się jednak od posługiwania się tradycyjnym “plastikiem”. W końcu nie masz fizycznej karty, którą możesz wyciągnąć z portfela i przyłożyć (lub wsunąć) do terminala w sklepie stacjonarnym albo bankomacie. Z karty wirtualnej korzystasz wyłącznie elektronicznie, a więc poprzez wpisanie jej danych przy płatności w internecie, albo za pośrednictwem cyfrowego portfela.

Zobacz, jak korzystać z karty wirtualnej, w zależności od rodzaju transakcji, którą chcesz zrealizować:

➡️ w sklepach stacjonarnych – musisz skorzystać z wirtualnego portfela (np. Apple Pay lub Google Pay) oraz urządzenia z modułem NFC (np. smartfona czy smartwatcha), aby dokonywać płatności bezgotówkowych. Wirtualną kartę płatniczą „podpinasz” do odpowiedniej aplikacji, a następnie regulujesz rachunek, przykładając urządzenie do terminala. Odbywa się to tak samo, jak w przypadku płacenia bezdotykowo zwykłą kartą fizyczną;

➡️ w internecie – realizacja płatności online zależy od urządzenia wykorzystywanego podczas zakupów. W przypadku sprzętów mobilnych możesz zapłacić portfelem wirtualnym, z którego wybierzesz podpiętą kartę. Opłacając rachunek na komputerze, konieczne będzie wprowadzenie danych Twojej karty wirtualnej (i potwierdzenie płatności online, np. w aplikacji mobilnej lub systemie bankowości internetowej);

➡️ w bankomacie – w tym przypadku niezbędne jest znalezienie maszyny pozwalającej na realizację płatności bezdotykowych. W ich przypadku wypłata wymaga przyłożenia urządzenia z modułem NFC i wirtualnym portfelem do wbudowanego w bankomat terminala zbliżeniowego (podobnie jak w przypadku sklepów stacjonarnych).

Pamiętaj, że nie każda karta wirtualna zapewni Ci możliwość dokonywania wszystkich transakcji. Wiele banków oferuje wirtualne karty płatnicze wyłącznie do płatności internetowych. Nie można zatem dodać ich do portfela cyfrowego i płacić zbliżeniowo w sklepie lub wypłacać gotówki z bankomatu.

Czym się różni karta wirtualna od karty fizycznej?

Główna różnica między kartą wirtualną a kartą fizyczną polega na tym, że karta wirtualna istnieje wyłącznie w formie cyfrowej, podczas gdy karta fizyczna to tradycyjny plastikowy nośnik. Różnica ta przekłada się na sposób użytkowania obu kart, a pod pewnymi względami także na ich funkcjonalność.

Karta wirtualna a karta fizyczna – różnice

Które banki oferują wirtualne karty płatnicze?

Wirtualne karty płatnicze różnego typu znajdziesz w ofertach wielu banków m.in. mBanku, VeloBanku i ING Banku Śląskim. Pamiętaj natomiast, że mogą być proponowane na rozmaitych zasadach i działać w sposób określony ściśle przez wydawcę. Dlatego zawsze przed skorzystaniem z wirtualnej karty płatniczej warto uważnie zapoznać się z zapisami podpisywanej umowy.

Poniżej przedstawiamy przykładowe oferty kart przedpłaconych, jakie były dostępne w popularnych bankach w dniu tworzenia niniejszego artykułu.

ING Bank Śląski – K@rta wirtualna ING Visa

K@rta wirtualna ING Visa jest to karta przedpłacona, która służy wyłącznie do płatności internetowych. Nie możesz jej zatem podpiąć do portfela cyfrowego np. Google Play lub Apple Pay. przypisywana do konkretnego konta w banku ING. Możesz ją za to szybko zamówić, a potem zasilić ją dowolną kwotą bezpośrednio w aplikacji i serwisie Moje ING. Wydanie karty kosztuje 20 zł lub 0 zł dla użytkowników konta Direct w wieku 18-26 lat. Za obsługę karty bank nie pobiera natomiast żadnych opłat.

mBank – eKarta wirtualna

Jest to wirtualna karta przedpłacona, którą można zasilić kwotą do 20 tys. zł. O jej wydanie ubiegać się mogą osoby mające konto osobiste w mBanku, a wyróżnia ją:

• 0 zł za wydanie karty,
• 0 zł miesięcznie za korzystanie,
• brak prowizji za przewalutowanie transakcji,
• darmowe zasilenie karty.

Bank Millennium – Karta internetowa Millennium Visa Raz

Jest to wirtualna karta debetowa do płatności w internecie (nie można jej dodać do portfela cyfrowego), którą możesz bezpłatnie założyć w aplikacji do swojego konta osobistego. Jej numer i kod CVV zmieniają się po każdej płatności, co zwiększa bezpieczeństwo podczas zakupów online, zwłaszcza w nowych sklepach. Obowiązują jednak limity, ponieważ karty możesz użyć maksymalnie 5 razy w ciągu dnia. Może też wydać nią jednorazowo do 5000 zł (limit można podwyższyć do 30 000 zł).

VeloBank – Karta wirtualna VeloVirtual

Kartę zamówisz wygodnie w bankowości internetowej lub aplikacji VeloBanku. Do wyboru jest wirtualna karta debetowa do konta lub wirtualna karta kredytowa. Możesz nią płacić nie tylko w internecie, ale także dodać do portfela cyfrowego Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay lub SwatchPay, by płacić telefonem albo zegarkiem.

Revolut – karta wirtualna

W Revolut kartę wirtualną otrzymasz bezpłatnie, niezależnie od wybranego planu. Nie jest ona powiązana z kartą fizyczną, dlatego ma swój własny numer, datę ważności i kod CVV. W ramach oferty możesz zamówić kartę jednorazową lub wielokrotnego użytku. Karta jednorazowa jest dedykowana do zakupów online, a wielokrotnego użytku do płatności cyklicznych i zbliżeniowych.

Czy warto skorzystać z karty wirtualnej?

Z karty wirtualnej warto skorzystać, jeśli chcesz zapewnić sobie większą wygodę i bezpieczeństwo podczas płatności w internecie. Niekoniecznie jednak traktuj ją jako substytut plastikowej karty, ponieważ nie zawsze zapewni Ci podobny zakres funkcjonalności.

Wirtualne karty płatnicze mają wiele zalet.

Przede wszystkim karty wirtualne są dość bezpieczne, bo trudno je zgubić, a płatności niejednokrotnie nie wymagają nawet wyświetlania wizerunku karty na ekranie urządzenia. Dzięki temu oszustom trudniej jest zdobyć ich numery oraz pozostałe dane. Ponadto są wygodne, bo nie musisz nosić ze sobą portfela, łatwo zintegrować je z aplikacjami finansowymi lub płacić za pomocą popularnych urządzeń. W wersji przedpłaconej mogą doskonale wspierać odpowiedzialne zarządzanie budżetem i świetnie sprawdzają się w przypadku dzieci (zyskujesz wgląd w historię operacji w czasie rzeczywistym).

Z drugiej strony wirtualne karty płatnicze mają pewne wady.

Przede wszystkim służą głównie do płatności internetowych, dlatego nie zawsze wypłacisz nimi gotówkę i zapłacisz w sklepie stacjonarnym. Karty wirtualne mają też dodatkowe ograniczenia, ponieważ korzystanie z nich wymaga posiadania odpowiedniego urządzenia z dostępem do internetu i obycia z nowymi technologiami. Ponadto zapłacisz nimi wyłącznie w sklepach dysponujących bezdotykowym terminalem, a w przypadku wielu bankomatów taka forma wypłaty środków nie jest możliwa.

Podsumowując, karta wirtualna może ułatwić Ci zarządzanie finansami i zwiększyć bezpieczeństwo płatności w internecie. Najlepiej jednak traktuj ją jako uzupełnienie kart tradycyjnych, które wciąż okazują się przydatne podczas codziennych płatności.

Patryk Korzec

Redaktor

redakcja@rankomat.pl

Dziennikarz i copywriter zafascynowany światem inwestycji, bankowości i finansów. Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Doskonalił swoje umiejętności w kilku lokalnych i ogólnopolskich redakcjach internetowych oraz radiowych. Prywatnie miłośnik podróży, książek oraz nowinek technologicznych.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze: